住房公积金金融改革论文

【摘要】随着城镇化建设的不断推进，保障性住房的融资需求将越来越大。而随着利率市场化改革的不断深入，从商业银行融资将会付出较高的成本，这对于广大中低收入人群而言将带来很大的购房压力。中共十八届三中全会《决定》明确提出：研究建立城市基础设施、住宅政策性金融机构。今天小编给大家找来了《住房公积金金融改革论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

住房公积金金融改革论文 篇1：

浅议住房公积金与住房金融新思维

【摘要】住房公积金制度，就是让职工所在单位以及职工，进行个人缴存的长期住房储金，可以在日后购买住房的时候使用，同时也可以应用在住房改造、房屋翻修等诸多领域。现阶段，我国体制面临着全面的改革，加上现代化城镇发展高速推进，住房公积金当中的内部缺陷越发明显，对我国的未来发展造成了一定的阻碍。在本文的分析中，就针对我国当下住房公积金与住房金融新思维，进行全面的分析与讨论。

【关键词】住房公积金;住房金融新思维;运营模式;试点改革

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.28.024

住房公积金就是一种长期的住房储金，同时具备着强制性、互助性以及保障性。当地政府部门可以利用相关法律法规，实现住房公积金的归集，以此可以为更多的公民提供缴存公积金的需求，并构建出一种封闭性的住房融资体系。住房公积金制度的未来发展中，往往需要实现全面的改革和创新。

1、现阶段我国住房金融模式

在现阶段的发展中，我国的住房金融基本上在商业住房领域中，基于按揭贷款方式，将住房公积金为辅助，并让其他的形式当作补充，这样形成的金融模式，可以为不同人群实现住房环境的改善，并推动了我国房地产产业的发展与进步。但是，伴随着住房公积金制度在发展中，在职工住房的困难方面无法发挥出较高的作用，其互助性、保障性与金融性的特征越发受到限制。在下阶段的调查中发现，我国住房公积金的占有率为1%左右，而在一些特殊地区的占有率达到了40%的程度。因此，总体来看我国住房公积金的作用十分明显，有着不可替代的作用。

而我国商业银行，在住房按揭贷款的过程中，与欧美地区的资本市场性的住房金融模式比较相似。我國现阶段形成的住房公积金制度，就是一种基于新加坡强制储蓄型住房金融模式建立起来的制度，在实际的运作过程中，与其前者的运行模式和方法有着一定的差异。在近些年的发展中，不断推行了农民工、个体工商户、自由职业者志愿缴纳住房公积金的模式，形成与德国近似的一种互助合同型的住房金融模式。

2、现阶段我国住房公积金制度管理面临的问题

2.1 住房公积金管委会在实践中的作用性不足

在颁布的相关《条例》当中，住房公积金的管理工作，采用的是管委会决策的方式[1]。在对我国现阶段的实际情况，可以发现住房公积金的管理工作当中，管委会的决策作用局限性较为明显，在一些城市当中的管委会开展的工作，基本上无法保障定期开展会议，即便是召开了会议，在会议当中的决策也基本上形式性比较性。在政府的一些部门，对于管委会的人员调度比较频繁，因此工作的连续性不足，同时受到管委会的自身政策水平和专业性的局限，使得工作的效率不足。另外，对于决策者而言，在工作当中的经常出现不负责任的行为，因此不愿意承担相应的风险，这样的工作情况直接体现出了我国当下，在住房公积金的管理决策机制上存在着较为明显的缺陷，无法实现科学的决策。

2.2 现行住房公积金制度的落实范畴比较有限

在我国现阶段的发展中，全国实际缴纳的住房公积金的职工有着1.44亿以上的人数，在2018年之后的就业人数总共为7亿以上的人数，同时全国参加城镇职工基本养老保险的人数也达到了4.2亿人以上[2]。因此，从上述的调查中可以发现，我国现阶段开展的住房公积金制度始终都没有实现全面的推广，因此就更加在未来的发展中，推动推广的范畴。

2.3 住房公积金的金融属性与行政制度存在矛盾

对于住房公积金而言，是一种政策性的住房资金，虽然从作用角度进行分析，是一种住房范畴的资金，但是在实际应用的过程中，基本上还是基于金融行为进行的操作，因此总体的管理运营工作，在住房金融的工作范畴当中。但是，我国现阶段所开展的住房公积金的管理工作，始终在运营的过程中，都被当地行政部门进行直接管理，因此就会导致实际的工作当中，受到诸多行政行为的影响，以此无法实现现代化的金融管理，因此就无法相应的形成规范性的工作行为，对一些风险无法得到可控的效果[3]。

2.4 地域发展不平衡、流动性风险矛盾较为突出

在我国现阶段的发展中，全国住房公积金的使用率已经达到了86%以上，但是在不同的地区当中，这样的使用比例有着一定的差异，因此出现地域性发展不平衡的现象。在一些房地产发展比较快速的地区，由于人们个人贷款需求比较大，就导致住房公积金的使用率比较高，同时流动性的风险也较为的突出。相反的是，在当下房地产发展比较缓慢的地区，由于个人贷款的需求不足，就使得住房公积金的使用不足，很多资金都在银行当中，因此也不会出现流动性风险[4]。

2.5 全国住房公积金信息化程度不足

我国现阶段所开展的住房公积金工作，基本上以地市为工作单位，进行单独的管理，因此就会导致在不同地区当中的具体政策不同，甚至会出现矛盾的问题。因此，当下我国在开展住房公积金业务的模式方面，存在着较大的差异性，始终没有建立起统一标准下的住房公积金信息管理系统，同时信息化的程度也严重不足，经常出现信息化建设重复的问题，严重浪费资金成本。

3、未来住房公积金的发展方向分析

3.1 创新住房公积金管理的运行模式

全面改革我国住房公积金，使其逐渐向着政策性的住房金融方向发展下去，是未来我国发展的必然趋势。在这样的发展模式下，就需要对住房公积金的管理中心运营以及管理的职能，进行全面的分离，以此可以很好的基于现代金融管理理念，同时顺应市场经济的运作模式，使得可以为更多的人群提供住房公积金，提供更加优质的服务。在具体的工作当中，需要对现有的住房公积金的行政管理职能进行优化，以此在住房公积金当中实现法律法规的规范，并加强执法的力度，推动住房公积金的覆盖范畴，以此保障住房公积金的缴纳程度提升。

3.2 构建全国性的住房公积金资金融通制度

作者：张磊

住房公积金金融改革论文 篇2：

浅析我国组建住房保障银行的意义

【摘要】随着城镇化建设的不断推进，保障性住房的融资需求将越来越大。而随着利率市场化改革的不断深入，从商业银行融资将会付出较高的成本，这对于广大中低收入人群而言将带来很大的购房压力。中共十八届三中全会《决定》明确提出：研究建立城市基础设施、住宅政策性金融机构。笔者认为，当前通过对我国住房公积金制度的改革，组建国家住房保障银行是住宅政策性金融机构最可行的形式和路径。

【关键词】金融改革 住房公积金 政策性银行

一、我国住房公积金发展现状及运作情况

（一）住房公积金发展现状

我国的住房公积金制度是在借鉴新加坡中央公积金制度的基础上建立起来的。1991年在上海试点，已经有20多年的历史。作为我国住房保障制度的一个重要组成部分，住房公积金制度20多年来在制度层面上变化不大。直到2013年11月15日，中央发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出：研究建立城市基础设施、住宅政策性金融机构。这才为我国深化住房公积金制度改革指明了方向和提供了政策支持。

（二）住房公积金运作情况

据统计，目前我国住房公积金缴存总额2万多亿元，缴存余额1万多亿元，是中国最大的公共基金，但是受政策限制，仅可以通过委托发放住房公积金个人住房贷款、国债投资、银行存款三种方式实现增值。由于投资限制，一方面，住房公积金的收益率偏低，不到2%，没有跑赢通胀；另一方面，由于提取手续繁多等原因，造成了大量的资金沉淀，全国大概有5600亿元的住房公积金处于“沉睡”状态，未能实现保值增值的目标。

二、我国住房公积金制度存在的问题

经过20多年发展，住房公积金制度在保障住房方面发挥了积极作用，但随着城镇化建设步伐的加快，在管理制度、运行体制等方面存在的问题也凸显出来。主要体现在以下几个方面：

一是我国住房公积金不属于强制缴存范畴，缺乏强烈的社会保障性质，住房公积金是用人单位和劳动者之间商定缴存。

二是由于高收入者缴纳更多的住房公积金，住房公积金在某种程度上成了拉大贫富差距和避税的工具，对于中低收入者而言，住房公积金在解决其住房问题上作用甚微，并不能有效促进低收入阶层住房问题的解决，有失公平。

三是公积金中心作为地方行政事业单位，无资本金、缺乏承担风险的能力、不是独立的金融机构，根本不具备承担经营风险和民事责任的能力。

四是对住房公积金缺乏必要的风险监管机构和措施，政府挪用公积金的问题仍然存在。

五是住房公积金规模大，但由于投资限制和大量资金沉淀，不能实现保值增值的目标。

三、我国组建住房保障银行的可行性及国外经验借鉴

（一）组建住房保障银行的可行性

笔者认为，通过深化住房公积金制度的改革，完全可以组建国家住房保障银行。多年前，国务院将邮电部门所属邮政储汇局整体改造为中国邮政储蓄银行，就是一个成功的范例。首先，要修改《住房公积金管理条例》，解决住房公积金缴纳、管理、使用等过程中存在的一些问题，使得公积金能更好地为中低收入者服务。其次，国家可以出台《国家住房保障银行条例》给予保障，在公积金管理中心的基础上设计升级为住房保障银行。

根据国际经验，住房保障银行的功能主要包括两部分，即开发贷款和个人贷款，涉及的业务远比目前的住房公积金更多更复杂更广。甚至住房保障银行作为银行身份来讲，当前银行所涉及的业务范围都可以涉及。这个银行可以吸纳存款，为住房保障金放贷，如果银行亏本的话，国家可以不收它的营业税、所得税，保持它的低成本经营。这样可以很大程度上解决保障房的资金来源。此外，应该在全社会范围内进行统筹，这样才能解决公平问题。

（二）国外经验借鉴

从发达国家的经验看，在住房短缺阶段，组建一个由政府控制的公营机构，直接负责低收入保证性住房建设，是一个比较成功的普遍做法。美国联邦抵押贷款协会、加拿大住房抵押贷款金融公司、日本住宅金融公库、英国住房协会、意大利国家房地产信贷银行、瑞典城市抵押银行、挪威国家储蓄银行等都属于政策性住房金融机构或者具有很强的政策性功能的住房金融机构。这些机构通常是国家的法定机构，其领导体制归属于政府有关部门。政策性住房金融机构一般由政府批准的董事会直接领导，董事会成员由政府、专家和有关利益集团的代表等组成。由董事会聘任总经理，依法自由经营，自负盈亏，任何政府部门都不能直接干预其业务。

政策性住房金融机构的资金来源是政府财政拨款、中央银行贷款、专项住房基金、法定强制储蓄和社会居民存款等。其中，政府财政拨款主要用于创办这些机构和充实营运资金。政策性住房金融机构一般不直接吸收普通储蓄，而是依赖于其他金融机构的转借，或者是吸收与住房贷款相联系的强制储蓄和居民住房存款等，尤其是储蓄银行更是如此。在资金运用上，政策性住房金融机构主要是以优惠的条件对中低收入阶层的住房建设给予金融资助，包括为中低收入阶层提供购、建房贷款，对向其出售、出租住房而建房的机构提供建房贷款，以及为贷款提供担保。

四、我国组建住房保障银行的意义

一是通过成立国家住房保障银行，建设廉租住房、经济适用住房、动迁安置房、公共租赁住房等保障性住房，政府层面才能在楼市调整中占据主导地位。

二是作为住房保障性专业银行，吸收存款，可以获得充分的资金，使住房保障得到基本的融资支撑。

三是住房保障银行可以以优惠的贷款利率服务于住房保障，降低住房保障的融资成本和运行。通过积极推进保障性住房建设，增加实际供应量，可以助力新型城镇化建设。

四是住房保障银行可以利用其“政策性”优势，发挥其对于保障性住房、中小套型住宅项目建设的贷款支持力度，发挥其对于中低收入者的住房保障作用。

五是将住房公积金管理中心升级为住房保障银行，从收益的角度来讲，通过这种市场化的改革，盘活公积金，通过投资与经营带来的收益从而实现公积金增值。

参考文献

[1]路君平，李炎萍，糜云.《我国住房公积金制度的发展现状与对策研究》，中国社会科学院研究生院学报，2013年1月第1期.

[2]邢力.《公积金制度该不该废除》，理财周刊，2014第09期.

作者：王锡权

住房公积金金融改革论文 篇3：

新型城镇化背景下我国住房公积金制度改革方向探究

摘要：当前新型城镇化背景下，我国经济结构调整进程加快，作为全面建成小康社会重要一环的住房制度改革进入攻坚阶段，住房制度改革的核心与难点是资金问题，因而对现存住房公积金制度的改革显的迫在眉睫。以往学者较多关注发达国家住房制度改革，对发展中国家的关注较少，其经验虽对我国住房制度改革有一定借鉴，但忽视了我国经济发展的阶段性与特殊性。文章更多选取发展中国家，特别是近期或当前经济发展阶段同中国相似的国家为参照，阐述他们住房制度特别是住房金融制度特别是在住房公积金制度方面的改革，总结其经验，在此基础上提出我国住房公积金制度的改革方向，以期为我国住房公积金制度改革做出贡献并弥补前期学者研究的不足。

关键词：新型城镇化；住房公积金；发展中国家

一、 引言

住房公积金制度作为住房制度体系的一部分自诞生到现在，在我国房地产市场发展乃至整体经济发展中起到了不可忽视的作用。但是随着我国新型城镇化的加快推进，经济结构调整进程的加快，其问题与弊端也日益暴露如定位模糊、公平性缺失与负担沉重等制度缺陷、在运营中存在支取困难、运营成本高等问题（陈友华，2014；孙玥、庞绍堂，2014）。新型城镇化也是人口的城镇化，未来我国城镇化中农业人口将占很大比例，这些人口的住房消费支付能力不足，住房资金需求量大将是面临的巨大问题，当前存在的住房公积金制度已不能满足这部分人口的需求与要求。事实上，学者们已对住房公积金制度的改革引起重视，也提出了较多意见和建议，但他们更多的是集中在对发达国家的经验总结，如闫晓峰（2015）、王开泉（2015）通过对新加坡、德国的住房金融制度的比较与研究，提出我国住房公积金制度可改为住房合作银行，同时要对我国公积金制度的内部管理进行完善。发达国家的经验固然对我国有一定的借鉴意义，但其住房金融制度建立在其自身国家政治经济发展模式和资本市场发展程度的基础上的。我国相较于发达国家，在这些方面都有较大不同，特别是我国城镇化有自身的特殊性，完全借鉴发达国家的经验，会出现“水土不符”现象。而住房金融改革较成功的发展中国家如马来西亚，印度，巴西等国，由于其政治经济发展特别是资本市场发展与我国的相似性，其经验更值得我们学习与借鉴。

二、 我国住房公积金制度功能实现状况及问题总结

1. 我国住房公积金制度的产生过程及功能实现状况。

（1）我国住房公积金制度的产生过程。我国住房公积金制度是在我国城镇住房制度改革的历史机缘中产生，并随着住房制度改革的不断深化而逐步建立并发展。建国初期到改革开放前夕，我国城镇住房实行的是高福利的实物分房制度。政府在这一时期承担着住房建设的主力，住房建设资金来源绝大部分由政府承担，职工只需承担少量的租金即可入住。改革开放后，城镇人口急剧增加，政府建造房屋供给量严重不足，城镇住房问题日益严峻。这一时期，政府虽然推行一些房屋出售和增加房租等市场化手段，但受限于人民收入水平低下，改革制度不健全等条件，住房制度改革艰难推进（葛扬、徐晓明、贾春梅，2015）。直到20世纪90年代，上海市借鉴新加坡中央公积金制度的成功经验，率先开始住房公积金制度的试点。之后的几年，国家在全国主要城市北京、天津、武汉等推行符合当地实际的住房公积金制度。到2003年左右，全国各省市均建立住房公积金制度，此后，我国住房公积金制度进入调整与完善阶段（路君平、李炎萍、糜云，2013）。

（2）我国住房公积金制度的功能实现状况。住房公积金制度是国家运用法律手段、经济手段和行政手段进行强制性储蓄，进而归集资金，最终用来支持居民特别是低收入职工的个人住房消费的制度（韩立达、郭堂辉，2009）。住房公积金制度全面建立后，各省市依据自身的实际情况也进行着制度完善，进而使得住房公积金制度的功能得到充分体现。住房公积金制度在城镇职工特别是低收入职工的住房问题上发挥巨大作用。20世纪90年代后，我国福利性分房制度逐渐终结，城镇职工较低的收入与城市相对较高的房价之间的矛盾日益突出。住房公积金作为一种互助性资金，不仅增加了居民的住房消费能力，缓解住房价格与支付能力间的冲突，更為推动住房制度改革，稳定房地产市场，拉动经济增长提供强力支持。新时期，住房公积金做出多方面完善与变革，如将公积金增值收益应用在廉租房等保障性住房建设，扩大资金投资渠道，增加公积金增值收益等，住房公积金功能得到充分发挥。

然而，我国当前正处在全面建成小康社会关键时期和深化改革开放、加快转变经济发展方式攻坚期，工业化，信息化，新型城镇化，市场化国国际化深入发展，不仅深刻影响着住房公积金制度，还对住房公积金制度提出了新的要求。住房公积金制度自身矛盾重重，与相关制度联结亦问题著多，因此要全面总结住房公积金制度问题，积极探寻改革方向，以期为国民经济发展做出更大贡献。

2. 我国住房公积金制度问题总结。

（1）住房公积金制度自身缺陷。首先，覆盖面狭小。住房公积金是一种强制性的住房储蓄金，初始的目的是为解决城镇职工家庭的住房问题，虽然后期其范围有所扩大，但受限于我国经济发展及城镇化水平，覆盖面狭小仍然是其一大问题；其次，住房公积金的资金运用效率较为低下。这主要是因为住房公积金的多个利益主体之间的矛盾。大量资金沉淀而导致的资金利用效率低下也是一大问题；第三，住房公积金公平性欠缺。住房公积金的实际主要受益群体是城镇中高收入家庭，对低收入阶层及部分中等偏下收入家庭解决住房困难的作用不大，在一定程度上会加剧中低收入家庭与高收入家庭之间的贫富差距。

（2）住房公积金运行过程中出现问题。第一，缴存问题较多。住房公积金的缴存在有的企业看来是自身利益的损失特别是在私人企业中，不按时缴存，分员工缴存，如给正式员工缴存而非正式员工少缴或不缴，其他效益较好的企业将住房公积金当成福利措施私自扩大缴存比例等也是常见问题。第二，提取和贷款不合规现象频出。由于监管和法制的不完善，近年来职工骗提、骗贷现象较多，特别是一些职工同非法中介相勾结，制造假资料来套取住房公积金。

作者：尚莉