抵押合规性分析范文

第一篇：抵押合规性分析范文

【尽职调查】合同合规性分析

笔者主要从事PE股权投资工作，投资阶段为拟IPO，投资方向大多以制造业为主。

尽调过程中笔者需要核查公司财务的真实性和盈利预测的可行性，其中重点关注公司的重大合同(软件类的100万以上，工程类的1000万以上)，核查这些重大合同是否真实，是否涉及招投标程序等，一般进行核查需要覆盖全部重大合同，以及整个合同金额80%左右的范围。笔者在尽职调查的过程中发现，有些工程类项目合同没有履行正常的招投标程序，那么如果公司没有履行招投标程序，是否构成IPO的实质障碍呢?1法律规定

一、《中华人民共和国招标投标法》 根据《中华人民共和国招标投标法》(中华人民共和国主席令第21号)第3条规定：“在中华人民共和国境内进行下列工程建设项目包括项目的勘察、设计、施工、监理以及与工程建设有关的重要设备、材料等的采购，必须进行招标：(一)大型基础设施、公用事业等关系社会公共利益、公众安全的项目;(二)全部或者部分使用国有资金投资或者国家融资的项目;(三)使用国际组织或者外国政府贷款、援助资金的项目。前款所列项目的具体范围和规模标准，由国务院发展计划部门会同国务院有关部门制订，报国务院批准。法律或者国务院对必须进行招标的其他项目的范围有规定的，依照其规定。”对于应该进行招投标而没有进行招投标的行为后果如何，根据《中华人民共和国招标投标法》第55条的规定：“依法必须进行招标的项目，招标人违反本法规定，与投标人就投标价格、投标方案等实质性内容进行谈判的，给予警告，对单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予处分。前款所列行为影响中标结果的，中标无效。”招投标是否有豁免的例外情形呢?同样，根据《中华人民共和国招标投标法》第66条规定：“涉及国家安全、国家秘密、抢险救灾或者属于利用扶贫资金实行以工代赈、需要使用农民工等特殊情况，不适宜进行招标的项目，按照国家有关规定可以不进行招标。”

二、《中华人民共和国招标投标法实施条例》根据《中华人民共和国招标投标法实施条例》(国务院令第613号)第8条规定：“国有资金占控股或者主导地位的依法必须进行招标的项目，应当公开招标;但有下列情形之一的，可以邀请招标:

(一)技术复杂、有特殊要求或者受自然环境限制，只有少量潜在投标人可供选择;

(二)采用公开招标方式的费用占项目合同金额的比例过大。”同时根据《中华人民共和国招标投标法实施条例》第9条规定：“除招标投标法第六十六条规定的可以不进行招标的特殊情况外,有下列情形之一的,可以不进行招标:

(一)需要采用不可替代的专利或者专有技术;

(二)采购人依法能够自行建设、生产或者提供;

(三)已通过招标方式选定的特许经营项目投资人依法能够自行建设、生产或者提供

(四);需要向原中标人采购工程、货物或者服务,否则将影响施工或者功能配套要求;

(五)国家规定的其他特殊情形。”

三、《工程建设项目招标范围和规模标准的规定》根据《工程建设项目招标范围和规模标准的规定》(国家发展计划委员会令第3号)第2条的规定：“关系社会公共利益、公众安全的基础设施项目的范围包括：(一)煤炭、石油、天然气、电力、新能源等能源项目;(二)铁路、公路、管道、水运、航空以及其他交通运输业等交通运输项目;(三)邮政、电信枢纽、通信、信息网络等邮电通讯项目;(四)防洪、灌溉、排涝、引(供)水、滩涂治理、水土保持、水利枢纽等水利项目;(五)道路、桥梁、地铁和轻轨交通、污水排放及处理、垃圾处理、地下管道、公共停车场等城市设施项目;(六)生态环境保护项目;(七)其他基础设施项目。”根据《工程建设项目招标范围和规模标准的规定》第3条的规定：“关系社会公共利益、公众安全的公用事业项目的范围包括：(一)供水、供电、供气、供热等市政工程项目;(二)科技、教育、文化等项目;(三)体育、旅游等项目;(四)卫生、社会福利等项目;(五)商品住宅，包括经济适用住房;(六)其他公用事业项目。”根据《工程建设项目招标范围和规模标准的规定》第4条的规定：“使用国有资金投资项目的范围包括：(一)使用各级财政预算资金的项目;(二)使用纳入财政管理的各种政府性专项建设基金的项目;(三)使用国有企业事业单位自有资金，并且国有资产投资者实际拥有控制权的项目。”根据《工程建设项目招标范围和规模标准的规定》第5条的规定：“国家融资项目的范围包括：(一)使用国家发行债券所筹资金的项目;(二)使用国家对外借款或者担保所筹资金的项目;(三)使用国家政策性贷款的项目;(四)国家授权投资主体融资的项目(五)国家特许的融资项目。”根据《工程建设项目招标范围和规模标准的规定》第6条的规定：“使用国际组织或者外国政府资金的项目的范围包括：(一)使用世界银行、亚洲开发银行等国际组织贷款资金的项目;(二)使用外国政府及其机构贷款资金的项目;(三)使用国际组织或者外国政府援助资金的项目。”根据《工程建设项目招标范围和规模标准的规定》第7条的规定：“本规定第二条至第六条规定范围内的各类工程建设项目，包括项目的勘察、设计、施工、监理以及与工程建设有关的重要设备、材料等的采购，达到下列标准之一的，必须进行招标：(一)施工单项合同估算价在200万元人民币以上的;(二)重要设备、材料等货物的采购，单项合同估算价在100万元人民币以上的;(三)勘察、设计、监理等服务的采购，单项合同估算价在50万元人民币以上的;(四)单项合同估算价低于第(一)、(二)、(三)项规定的标准，但项目总投资额在3000万元人民币以上的。”

四、铁路建设行业根据招投标法的相关规定，不同行业的项目的具体范围和规模标准，由国务院发展计划部门会同国务院有关部门制订，国务院不同的主管部门都有一些具体的规定，比如笔者最近接触到的铁路建设项目，具体如下：根据《铁路建设工程招标投标实施办法》(铁道部令第8号)第3条规定：“铁路建设项目达到以下规模和标准之一的必须进行招标：

(一)工程总投资200万元(含)以上或施工单项合同估算价在100万元人民币以上的;

(二)监理单项合同估算价在10万元人民币以上的;

(三)重要设备、主要材料采购单项合同估算价在50万元人民币以上的。不足以上规模和标准的铁路建设项目参照本办法进行招标。”2案例分析

一、北京巅峰智业旅游文化创意股份有限公司(未获得通过)

1、2015年度，发行人确认对景德镇市旅游发展委员会创建国际旅游名城系列规划收入452.83万元(相应成本91.36万元)，该合同于2015年12月21日签订，合同总价600万元，约定发行人工作时间为250个工作日，并在合同中对工作进度有详细的约定。请发行人代表说明：(1)该项目是否履行了招投标程序以及实际的招投标情况;(2)发行人确认上述收入时，该项目所处的阶段和节点，工程完工比例及其外部证据;(3)截至目前，该项目的进展情况及款项收回情况。请保荐代表人说明对该项目的核查过程和核查结论。

2、2013年到2016年1-6月，公司其他业务收入中包括竞标补偿收入分别为338.19万元、184.91万元、310.42万元和76.40万元，无相应成本对应，请发行人代表说明竞标补偿收入确认的依据、补偿的标准。请保荐代表人说明对竞标补偿收入的核查过程和核查结论。

3、根据申报材料，发行人报告期规划类、设计类业务合同中应进行公开招标而未进行公开招标的数量分别为124项、9项。发行人报告期在承接业务过程中应履行招投标程序而未履行，涉及的金额和比例较高。(1)请发行人代表说明未履行招投标程序的原因及其风险;(2)请保荐代表人对发行人承接业务过程中应履行招投标程序而未履行的合规性发表意见。

4、发行人具有北京市规划委员会颁发的乙级《工程设计资质证书》。招股说明书披露发行人存在超越资质与内蒙古三家单位签署小黑河、敕勒川公园、呼市成吉思汗大街(扎达盖河至乌素图沟)设计服务合同;2013年度，发行人又与江西中岭旅游投资有限公司、青海塔尔寺旅游资源开发有限公司签署了超越资质的设计服务合同。请保荐代表人：(1)针对超越资质签署合同事项，说明是否访谈过资质管理部门北京市规划委员会;(2)对招股说明书中是否准确披露了上述5份超越资质签署的合同及可能产生的法律后果发表核查意见;(3)结合发行人超越资质及参与应进行公开招标而未进行公开招标这两类事项，对发行人合同签订及执行的内控措施是否能够保证其生产经营活动符合法律法规的规定发表核查意见。

二、恒锋信息科技股份有限公司(获得通过)据招股说明书披露，公司主要通过招投标的方式承接项目总承包业务，并会根据项目具体情况对部分内容进行分包。同时，2014年公司从河南中建智能技术有限公司处分包了福州海峡奥林匹克体育中心项目。请发行人：(1)补充披露公司业务承接模式中，除了招投标模式，是否还存在其他模式，若存在，请补充披露报告期内各模式下承接业务的合同金额及比例;(2)补充披露发行人合同的签订是否履行规定的招投标程序，是否存在未进行公开招投标的合同，若有，请说明部分合同未进行公开招标的原因，是否合法合规，是否存在争议或潜在纠纷;回复如下：

1、相关法律法规《中华人民共和国招标投标法》(以下简称“《招标投标法》”)第三条规定：在中华人民共和国境内进行下列工程建设项目包括项目的勘察、设计、施工、监理以及与工程建设有关的重要设备、材料等的采购，必须进行招标：

1、大型基础设施、公用事业等关系社会公共利益、公众安全的项目;

2、全部或者部分使用国有资金投资或者国家融资的项目;

3、使用国际组织或者外国政府贷款、援助资金的项目。前款所列项目的具体范围和规模标准，由国务院发展计划部门会同国务院有关部门制订，报国务院批准。《工程建设项目招标范围和规模标准规定》第二条规定：“关系社会公共利 益、公众安全的基础设施项目的范围包括：

(一)煤炭、石油、天然气、电力、新能源等能源项目;

(二)铁路、公路、管道、水运、航空以及其他交通运输业等交通运输项目;

(三)邮政、电信枢纽、通信、信息网络等邮电通讯项目;

(四)防洪、灌溉、排涝、引(供)水、滩涂治理、水土保持、水利枢纽等水利项目;

(五)道路、桥梁、地铁和轻轨交通、污水排放及处理、垃圾处理、地下管道、公共停车场等城市设施项目;

(六)生态环境保护项目;

(七)其他基础设施项目。”《工程建设项目招标范围和规模标准规定》第三条规定：“关系社会公共利益、公众安全的公用事业项目的范围包括：

(一)供水、供电、供气、供热等市政工程项目;

(二)科技、教育、文化等项目;

(三)体育、旅游等项目;

(四)卫生、社会福利等项目;

(五)商品住宅 ，包括经济适用住房;

(六)其他公用事业项目。”《工程建设项目招标范围和规模标准规定》第四条规定：“使用国有资金投资项目的范围包括：

(一)使用各级财政预算资金的项目;

(二)使用纳入财政管理的各种政府性专项建设基金的项目;

(三)使用国有企业事业单位自有资金，并且国有资产投资者实际拥有控制权的项目。”《工程建设项目招标范围和规模标准规定》第七条规定了各类工程建设项目必须进行招标的金额起点：

(一)施工单项合同估算价的200万元人民币以上的;

(二)重要设备、材料等货物的采购，单项合同估算价在100万元人民币以上的;

(三)勘察、设计、监理等服务的采购，单项合同估算价在50万元人民币以上的;

(四)单项合同估算价低于第

(一)、

(二)、

(三)项规定的标准，但项目总投资额在3000万元人民币以上的。《招标投标法》第六十六条规定：涉及国家安全、国家秘密、抢险救灾或者属于利用扶贫资金实行以工代赈、需要使用农民工等特殊情况，不适宜进行招标的项目，按照国家有关规定可以不进行招标。《招标投标法实施条例》第九条规定：除招标投标法第六十六条规定的可以不进行招标的特殊情况外，有下列情形之一的，可以不进行招标：

(一)需要采用不可替代的专利或者专有技术;

(二)采购人依法能够自行建设、生产或者提供;

(三)已通过招标方式选定的特许经营项目投资人依法能够自行建设、生产或者提供;

(四)需要向原中标人采购工程、货物或者服务，否则将影响施工或者功能配套要求;

(五)国家规定的其他特殊情形。

2、核查情况为核查上述事项，律师事务所访谈了发行人的高级管理人员，查阅了发行人的招投标文件、总承包项目合同等文件。根据《工程建设项目招标范围和规模标准规定》第七条规定，施工单项合同估算价低于200万元人民币的，属未达《工程建设项目招标范围和规模标准规定》规定的必须进行招标的金额起点，可以不招投标。经核查，报告期内，发行人未通过公开招投标且合同金额在人民币200万元以上的总承包项目合同额12,612.49万元，占未公开招投标合同总额的71.50%。具体情况如下：本所律师与保荐机构对发行人董事长及相关高级管理人员、项目负责人进行的访谈，结合发行人提供的其业务承接环节流程与相关管理制度的资料，以及相关业主方出具的关于部分工程项目未进行公开招投标的说明，项目未进行公开招投标的主要原因为： (1)宇洋·中央金座智能化系统工程、阜阳国祯燃气调度中心弱电智能化项目、厦门匹克运营中心建筑智能化系统工程、厦门乔丹商贸物流基地弱电智能化系统工程、恒丰大厦智能化弱电系统施工、龙湖灌口二期智能化工程、湖南尾矿(一期)智能化项目、自贸区福州片区海关信息中心机房建设项目、福建省银河国际汽车园智能化工程、吉林省合兴计算机科技开发有限公司设备销售项目、大德广场智能化施工工程、北京中电兴发科技有限公司设备销售项目等12个项目。业主单位非国有企业，项目亦不属于大型基础设施、公用事业等关系社会公共利益、公众安全的项目、全部或者部分使用国有资金投资或者国家融资的项目或使用国际组织或者外国政府贷款、援助资金的项目，因此由业主方根据项目情形，自行确定是否采取招投标方式以及采取何种招投标方式。(2)重庆市区域性国家级交通科技创新基地服务配套区建筑智能化工程、厦航福州分公司长乐基地飞机维修库智能化工程施工项目、中信银行福州分行大楼(恒力金融中心)计算机主机机房建设工程等3个项目。由于所涉技术相对复杂、专业性较强，考虑到发行人的行业经验、技术水平、项目管理水平、服务质量以及多年积累的行业声誉和工程质量优势，因此发包方根据《招标投标法实施条例》第八条的规定，采取邀请招标的方式进行项目的招投标，并根据招投标的结果确定发行人为承包方。(3)916智能化工程项目、三明市人民检察院远程视频接访系统、福建省国家安全厅机房配套设施建设、延边州公安局机房工程等4个项目。由于该等项目的实施涉及到公、检、法、军、警等涉及国家安全和国家机密的部门，不适宜进行公开招标，根据《招标投标法》第六十六条的规定未进行公开招标。(4)对嘉祥国际会议中心酒店智能化工程项目，根据业主方嘉祥城市建设集团有限公司出具的说明，嘉祥城市建设集团有限公司为该项目的委托代建方。根据《招标投标法实施条例》第九条第二款的规定，“对采购人依法能够自行建设、生产或者提供的”，可以不进行招标，因此，嘉祥城市建设集团有限公司通过竞争性谈判的方式确定发行人作为该项目的承包方，并已与发行人依法签订书面合同，合法有效，符合《招标投标法》及《招标投标法实施条例》等国家及地方相关法律、法规及其他规范性文件的规定。同时，发行人亦出具声明，确认发行人承接发包方取得的项目不存在因未履行公开招投标程序导致项目合同被终止、解除、确认无效或发生争议纠纷等情形，不存在关于合同效力、履行情况等事项的争议或潜在纠纷，亦不存在因该等项目未履行公开招投标程序的方式取得而被处以行政处罚或承担行政责任的情形。发行人不存在因建设工程项目未履行招投标程序导致项目合同被终止、解除、确认无效或发生争议纠纷等情形;不存在因此被处以行政责任或承担其他法律责任的情形;所有工程项目的取得(包括采取招投标方式取得和业主直接发包方式取得)均不存在贿赂、贪污、非法利益输送、不正当竞争等违反法律、法规规定的情形。

3、核查意见综上，本所律师经核查后认为，发行人部分合同未进行公开招投标，合法合规，不存在因未履行公开招投标程序导致项目合同被终止、解除、确认无效或发生争议纠纷等情形，不存在关于该等合同效力、履行情况等事项的争议或潜在纠纷。3总结根据上述案例，面向政府、国防科技、工程建设行业提供产品或服务的拟上市主体，其主要合同是否依法履行招投标程序，已成为证监会关于公司业务的合规性和合同风险的常规问题之一。结合相关案例以及笔者项目经验，可以从以下几方面开展核查：

1、依据相关法律法规关于合同招投标的要求，需要全面核查公司所有重大合同资料，初步确认是否存在达到相关标准而未履行招投标手续的合同及其范围。其次，存在应履行招投标程序但未履行招投标程序的业务合同需要有合理的解释理由，比如是否有一些特殊的要求、是否符合正常的商业逻辑等;但是该招投标而未招投标的合同所贡献的营业收入占比不能过大，最好控制在10%以内，并且不能有扩大化的趋势。

2、走访客户，确认未履行招投标手续是否存在合理理由，并就未履行招投标手续签订合同的具体原因(例如采购方式已获得有权部门的批准，或属于涉及国家秘密等事项的采购而适用《招标投标法》、《政府采购法》规定可以不进行招标的例外情形等)与客户访谈并取得书面确认文件。

3、建立健全的内控制度，拟上市主体公司应该找保荐券商制定并执行合同投标管理等内部控制制度，规范公司业务中的投标流程和合同信息归集，从制度层面保证公司能够实时掌握并及时披露合同招投标的整体情况。

4、公司实际控制人应承诺对公司因招投标程序瑕疵而受到的潜在损失提供赔偿，并敦促发行人进一步重视承接业务的程序规范性，对于应招投标的项目主动提醒客户履行相应程序或向其索取上级主管部门的审批文件，逐年降低业务构成营业收入中存在招投标程序瑕疵的项目比重。

第二篇：抵押贷款利率详细分析

如果你正进行房产抵押再融资，现在的利率可是34年来最低的。问题是，你希望贷款条件像原先一样，还是准备选择一种更适合你的抵押贷款。

固定可调利率贷款(fixed-adjustable)Countrywide Home Loans的第一副总裁佩瑞(Doug Perry)说，“目前抵押再融资中最普遍的形式之一是固定可调利率抵押。”这种贷款的起始利率是固定的--这个期限可能是3年、5年或7年，此后的利率则根据市场水平定期进行调整。At Countrywide, the "3-1" fixed-adjustable features interest rates in the "low fives," he said.全国“3-1”固定可调利率贷款的利率在5%至5.5%之间。金融出版商HSH Associates的副总裁冈宾格(Keith Gumbinger)说，这种抵押贷款的风险是，在固定利率期限结束之后，利率水平可能显着上升。“你在前5年中省下来的钱可能在1年之内化为乌有。” 然而，固定可调利率抵押贷款很合适那些还贷时间表为5至7年的家庭。

5/25和7/23这两种抵押贷款前5年或7年的利息是固定的，这个期限结束后对剩馀的贷款一次性按市场利息计算。虽然这种贷款固定利率与可调利率之间的差距不大，但对频繁更换工作的人还是很合适的。15年期固定利率贷款15年期固定利率抵押贷款对希望持有股票、早日还清贷款的人尤其有吸引力。这种抵押贷款在新英格兰和纽约地区格外受欢迎，因为这些地区家庭持有股票的期限通常较长。只付息贷款(Interest-only loans)许多人将这种贷款当作再融资计划的一种补充方式。Priceline Mortgage的总裁马克瑞尼(Patrick McErnerney)说这也许是抵押贷款中最有吸引力的产品之一，但似乎并没有引起大众的兴趣。

比如，在Priceline公司贷款20万美元，头5年每月的分期付款为1,083美元，而标准贷款本金加利息每月为1,231美元。当然，初始利率期结束后分期付款额可能增加，但有人也许希望短期内手头上较为宽松，而晚些偿还本金。Wells Fargo Home Mortgage还推出一种名为“Super Jumbo”的只付息抵押贷款项目。对贷款额在27万5000美元以上的抵押贷款，固定利率较基本利率低1%，最高不超过5.49%，固定利率期限为10年。采用这种抵押贷款方式的客户认为一定时期内利率不会上升。

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第三篇：银行合规心得-银行合规心得 求一篇银行合规案例及分析及学习心得

银行合规心得-银行合规心得 求一篇银行合规案例及分析及学习心得

各部门，进行久悬处理。银行合规心得为此我还认真地做了学习记录、自律性组织制定的有关准则以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。首先，部分帐户进行了销户处理。而加强合规管理可以减少违规风险或因违规而补处罚的损失、行业规则，现有一百三十多户，边整改，并对我部进行了自查。银行合规心得加强市场营销是目前提高我部核心竞争能力的当务之急。我们的经营服务意识与以前相比已有了很大程度的转变，这段时间我们单位的合规工作取得了一些可喜的成

绩。

三，更新服务

"，规范操作。合规作为一项核心的风险管理活动;的错误认识，尤其是对”合规促进发展"，在员工互相监督下、合规经营;的理念;合规人人有责"。

银行合规心得体会

“合规”是指使商业银行的所有活动与所适用的法律法规。作为一名员工，目前仍然是被动合规。

二;、自纠，结合我部实际情况对所有帐户进行了全面清理和整改，保护了员工工作的积极性、及时整改。自从合规要求以来一，特别是作为一名会计主管，是每一个员工必须履行的职责，尤其是今年依据银行结算帐户管理有关规定和芜湖市人民银行结算帐户年检工作方案;和"、"，渗透到银行每一个员工，同时也是保障自己切身利益的有力武器，我部召开了全体员的专项会议。与同事们达成一种共识;合规手册

"，得到了明显的改善、"。合规涉及银行各条线，初见成效

通过正确认识和整改后，覆盖银行业务的每一个环节。

其次，而不是主动合规，严重的合规风险会使我社经营遭受重创，在全行范围内组织开展了“七个一”合规与风险意识的宣传教育活动，还可以保护员工少犯错误，以及合规经营的有关知识有了一次全面而又认真学习机会。合规经营是银行稳健运行的内在要求;重经营、监管规定，促案防”这个主题、学习合规，也是防范金融案件的基本前提，但通过解释最终都得到了客户的认可，柜面业务差错率下降了，将合规，不足之处欢迎批评指正，通过学习。目前这项工作量大而又烦琐，合规经营最大限度地减少了员工在业务操作中易犯的工作错误。对通知不到的帐户。围绕“重操守;进行了全面的了解和掌握，轻管理"。尽管在执行合规管理的时候遇到个别客户不理解。没有优质的服务就没

有银行业务的发展;合规从我做起"，这项活动在支行也受到了极大的重视，更要有风险服务意识和风险管理技能，及时消除基础管理工作存在的隐患。

通过学习、事业单位的帐户，使得我和同事们对合规经营有了更加深刻的认识，边学习：微小的违规行为会积累成严重的合规风险，总行为增强我行员工的案件防控责任意识和合规守法意识，但缺乏更深层次的挖掘，提高认识

首先，增强防范风险的能力，我们支行也展开了积极地学习和讨论，即。首先，在行长的牵头领导下，激励员工奉献价值，我深刻认识到要更新服务意识。

以上三点是我对合规学习的一点点浅薄认识，以全面优质的服务吸引客户才能在竞争中立于不败之地，提升了在客户中的信誉和社会地位

第四篇：详细分析影响无抵押贷款额度的因素

个人信用贷款，也称无抵押信用贷款，是指银行以借款人的信誉而发放的贷款，其特征就是借款人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。但也并非所有人都能凭“信誉”拿到贷款，而且对于那些即使能拿到贷款的，在实际操作中，我们也不难发现，有的人只能贷5千，有的人1万，有的5万，有的人20万，甚至更多„„而同样一笔信用贷款业务，为什么有的人只能勉强贷一点，而有的人就能贷很多呢?

一、影响个人信用贷款的硬件因素分析

自身资质决定了申请额度信用贷款主要是从个人收入、工作的稳定性，个人信用记录来进行评估，因此这些基本的“硬件”条件决定了申请者可以申请的最高额度。具体来说，又有如下这些方面的差别：

1、单位性质：从某种程度上来说，单位性质的不同决定了工作的稳定性也不一样。因此，相对而言，对于工薪一族来说，国有的企事业单位员工，不仅比民营的企业员工容易申请，其费率也会略低;

2、职位性质：销售性质的工作，其流动性会很大，收入的稳定性也相对较差，因此其要求要比一般的职位严格;而管理层又要比员工的要求简单;

3、收入的稳定性：收入体现主要是通过最近3/6个月的银行流水来体现，因此流水是否断续(出现某个月没有进帐);每月收入的跨度大小，都会有不同的效果;

4、收入的体现形式：对于工薪族而言，工资是现金体现还是由银行代发，其影响有着天壤之别;对于企业法人来说，公司帐目是通过对公帐户体现还是通过对私帐户，其效果也大不一样;总而言之，通过银行代发工资/通过对公帐户体现，其优势要明显强于其它;

5、个人在人行征信系统的信用记录：有无信用记录，是个人信用贷款成败与否的一个关键所在;而信用记录好坏，又是另一个关键;虽说不一定每个信用贷款服务平台都要求有信用记录，但有良好信用记录的申请要远比信用记录空白的申请人占优势;同理，信用记录有严重愈期/冻结/垫资„„等不良记录，是直接被拒绝申请的;

6、个人负债大小：主要是通过信用报告所体现出来的、诸如信用卡，银行贷款等与正规金融机构之间的债务。

二、影响无抵押信用贷款的软件因素分析：

有了硬件不代表最终的结果，潜在因素的影响也很关键，其同样制约审批结果。

1、婚姻状况：虽说未要求申请人必须已婚，但经验证明，已婚人士且配偶支持贷款行为的，其申请的顺利程度要远大于未婚/离异人士的;

2、家人支持程度：申请信用贷款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其审批结果也大不一样;

3、相关联系人电话沟通的顺畅度：信用贷款都会要求申请人填写相关联系人，如亲戚/朋友/同事，虽说不一定会全部电话核实，但至少会抽核部分联系人，若被抽查者能很好地配合，那对于申请人的申请结果也将大为有利;因此，建议在填写申请人的时候都能尽量写对自己比较了解的，且愿意配合的人;

4、有无不良嗜好：不良嗜好会通过对相关联系人的侧面进行了解，嗜赌、吸毒、犯罪等行为，肯定会影响申请结果;

5、申请地有无本人名下房产：不要求申请人有房产(纯业主贷除外)，但若能提供本人名下在申请地的房产证明，作为辅助性材料提交，对于申请结果是大为有利的;

6、户口所在地：很多信用贷款服务平台都没有要求申请人的户口所在，但事实证明，若户口在申请地当地，其申请结果也是大为有利的。

第五篇：干货 金融产品合规分析与案例解读

干货

金融产品合规分析与案例解读

趣味测试：

这是一道小学四年级奥数题，据说99%的人答不出来，你要挑战一下吗?在下面的五边形上划一条直线，使其变成两个三角形。

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近年来，随着我国金融市场快速发展及人们投资理财意识日益增强，传统的理财方式遇到变革，人们不满足于稳健型的银行储蓄存款，各种创新型的理财产品以其高回报率吸引投资者的目光，加大了投资风险。互联网金融的发展也给金融市场的快速发展增加了强大动力，促进金融市场格局的转变和人们投资理财方式的转变。互联网金融天生具有成本低、覆盖广、效率高、发展快、管理弱、风险高等特点。创新性的金融产品加上互联网化的销售模式，使得人们越来越难看透所投资的产品的真实面目。本文试图从监管机构角度出发分类分析产品的合规性，并结合券商、基金、信托、银行自行发行或代理销售的产品案例加以总结分析，以期为大家后续学习打开思路。文/李冰 何明亚 来源/IPO案例库

一、银行理财产品

1、现有理财业务监管规则有哪些?

1.1根据民生证券研究院的整理，从2004年商业银行理财业务诞生以来，银监会共出台29部相关文件/征求意见稿对其进行监管，内容囊括理财业务的资格准入、投资方向、风险管理、操作规范等各个方面。具体列表如下：1.2银行理财的投资范围与投资限制

投资范围固定收益类金融产品;发放信托贷款;公开或非公开市场交易的资产组合;金融衍生品或结构性产品;集合资金信托计划;参与新股申购;境外金融市场(《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》)

投资限制1.不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金;2.不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份;3.不得使用理财资金直接购买信贷资产;4.禁止商业银行个人理财资金投资劣后受益权;5.非《信托公司集合资金信托计划管理办法》所指合格投资者的理财客户的理财资金，不得投向房地产信托产品;6.不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品，以及结构过于复杂的金融产品;7.代客理财资金要与自有资金分开使用，不得购买本银行贷款，不得开展理财资金池业务，资金来源与运用一一对应;8.商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资;9.禁止银行理财产品之间的嵌套，但目前有放开嵌套的趋势。10.银信合作(1)禁股令：银信合作资金原则上不得投资于非上市公司股权;(2)融资类银信理财合作：如信托贷款、受让信贷或票据资产、附加回购或回购选择权的投资、股票质押融资等类资产证券化业务;(3)银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产;(4)可投资于投资于权益类金融产品、具备权益类特征的金融产品或政府项目;(5)信托公司信托产品均不得设计为开放式。11.银证合作(1)不得开展资金池业务;(2)不得将委托资金投资于高污染、高能耗等国家禁止投资的行业。