促进农村三产融合下融资性支持研究——以平遥县朱坑乡酥梨产业为例

2022-09-11

一、平遥县朱坑乡三产融合下酥梨产业的融资性支持现状

(一) 朱坑乡酥梨产业三产融合的基本概况

平遥位于山西省中部, 地处汾河谷地, 属温带季风气候, 四季分明。其海拔高、日积温多、昼夜温差大等得天独厚的气候环境以及丰富的自然资源, 使其成为具有地域特色的水果生产区。朱坑乡位于丘陵山区, 光照足, 温差大, 适宜林果业发展, 人均果树1.5亩。从20世纪90年代初期, 朱坑乡的农户开始自主种植酥梨, 现已形成一定的产业规模, 全乡梨树占地面积约8000余亩。作为水果大乡, 今年以来, 该乡多次组织村主干们赴近邻襄垣乡学习, 借鉴襄垣乡酥梨产业发展的经验, 促进种植户的理念和思维的转变, 注重种植集聚效应, 壮大经纪人团队和技术员队伍, 推动品牌注册、原产地认证, 做大朱坑的林果业。

(二) 朱坑乡酥梨产业融资性支持现状

朱坑乡位于平遥县的东部, 是全县脱贫攻坚的主战场之一, 精准建档甄别贫困户3456户。发展产业是脱贫攻坚的根本之策, 在对酥梨产业的前景展望下, 该乡因地制宜, 依据当地独特的气候条件, 号召朱坑乡包括8个贫困村村民在内的农户一起开展酥梨产业, 加大酥梨产业的种植规模, 启建了互联网果品交易市场, 使农户每亩增收1500元, 并辐射了23户困难户。为了促进该乡酥梨产业的发展, 平遥扶贫开发中心联合农业种植公司以及邮政储蓄银行进行融资, 支持酥梨产业的持续壮大, 使其成为该乡的五大产业之一。同时扶贫小额借贷项目也成为贫困户的主要贷款渠道之一。

二、朱坑乡酥梨产业融资过程中存在的问题

(一) 扶贫小额贷款额度和期限与实际情况不匹配

调研发现, 想要酥梨产业增收, 就必须加大投资力度, 使得有的符合贷款要求的贫困户对于资金的需求超出了5万元, 并且有的幼树梨树苗4年以后才能挂果, 但又因为大额贷款难度大, 贫困户只能选择小额信贷的方式, 扶贫办与银行等部门出台的“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的扶贫小额信贷政策1有时与实际情况不符。

(二) 生产要素产权不明晰, 评估担保较难

朱坑乡贫困地区生产要素确权和流通市场发展滞后, 农村土地、住房、林地、农机具等生产要素评估难, 无法有效交易和流转, 加剧了银行与贫困户、资本市场之间信息的不对称, 抑制了金融资源的及时介入。由于大部分贫困人群的知识水平不高, 没有较多的抵押资产和有效的担保人, 同时也加大了贫困户对大额贷款的难度。

(三) 受自然条件的影响大, 坏账风险率较高

近年来, 由于环境问题突出, 自然条件不稳定等因素, 增加了朱坑乡酥梨产业的风险。其中自然灾害一旦发生就是大面积的, 例如干旱、洪涝、暴雨、冰雹、霜冻等, 造成的损失比较大, 例如2013年的早春发生的霜冻, 使得所有种植酥梨的农户颗粒无收, 再加上人口增长以及不合理的种植方式, 导致贫困户贷款的坏账增加, 更加大了金融扶贫的风险。

三、平遥朱坑乡三产融合下酥梨产业的融资性模式设计

(一) “AIS联动扶贫”模式概述

AIS是Agriculture (农业) 、Industry (工业) 、Serviceindustry (服务业) 即第一二三产业的简称, 是指在促进一二三产业的融合下, 政府、银行、资本市场、保险公司等同时发挥自身的优势, 共同帮助困难群众依靠当地特色产业发展起来, 从而摆脱贫困, 实现自我发展的过程。

(二) “AIS联动扶贫”模式分解

1.“政府+银行+贫困户”

政府在中国农业银行设立财政资金和信贷资金两条专项渠道, 将财政资金作为政府对贫困户贷款的利率补贴, 为了防范风险, 信贷资金可分散到两个银行, 分别是平遥农商银行和中国农业银行。平遥农商银行的信贷资金可用于短期小额度的借贷, 应简化取款程序, 中国农业银行的信贷资金可用于长期大额度的资金借贷, 降低担保要求, 对于在银行贷款的农户应该建立一个星级信用体系, 累积信用, 凭信用借贷。同时对于在银行存款的农户可给予一定的优惠政策, 吸收存款业务。

2.“政府+保险公司+贫困户”

针对保险公司不愿意为困难户上保的问题, 政府要加大对农业保险的扶持力度, 提高对酥梨农业险的补贴, 同时也应为保险公司分担一部分风险, 设立风险基金, 对于农户险较多的保险公司, 政府要广开业务渠道, 保证其收益;保险公司要扩大农业保险的覆盖面, 找专业人才以“营利性+福利性”的理念设立开发本地区酥梨产业专项的新型保险, 实行多家保险公司分散风险的农业险的长效机制。

3.“政府+生产资料供应商+贫困户”

酥梨产业需要施肥、农药、灌溉等作业, 政府可以设立定点扶持, 对于付款难的困难户, 可实行分期付款, 可延迟到秋季等酥梨销售完再付清尾款, 另外供应商可以设置会员制, 对于会员可享受打折优惠。

四、强化朱坑乡酥梨产业融资过程中存在问题的对策

(一) 财政与信贷、短期与长期并存

针对困难群众大额贷款融资难的问题, 中国农业银行和平遥农商银行要加大金融知识宣传力度, 建立金融扶贫信息系统, 设立财政资金和信贷资金两个专项融资渠道, 财政资金用于政府补贴利率优惠, 平遥农商银行的信贷资金可用于短期小额度的借贷, 应简化取款程序, 中国农业银行的信贷资金可用于长期大额度的资金借贷, 降低担保要求, 至于贴息部分可由扶贫办、财政部门根据贴息资金安排确定具体享受贴息的贷款额度, 并且对于在银行存钱的农户可给予一定的优惠政策, 吸收存款业务;同时资本市场也应发挥其相应作用, 向社会发行债券, 对酥梨产业进行投资, 以缓解银行贷款的压力。

(二) 逐步建立起交易市场, 完备市场功能

积极稳妥开展朱坑乡农村“两权”抵押贷款试点, 完善农村生产要素确权、登记、评估市场, 鼓励将法律不禁止、产权归属清晰的农村集体房屋、土地不动产、机器设备等农村资产纳入担保品范围, 有效扩大朱坑乡贫困户抵押品范围。整合农村产权资源, 提供配套服务, 根据产权交易需要和业务特点, 可选择服务好、信誉高、能力强的交易中介为指定服务机构, 进场从事交易服务。

(三) 开发酥梨专项新险种, 实行风险分偿

平遥太平洋保险公司要扩大农业保险的覆盖面, 找专业人才以“营利性+福利性”的理念设立开发本地区酥梨产业专项的新型保险, 实行与人寿等多家保险公司分散风险的农业险机制, 同时县政府要加大对农业保险的扶持力度, 为其提供相应的政策支持, 对于农户险较多的保险公司, 政府也要广开业务渠道, 保证其收益。

五、结论

总之, 金融扶贫是给贫困地区“造血”的有效方式, 它也成了现阶段脱贫攻坚战中的“主武器”。金融扶贫涉及对象最广、涵盖面最大。平遥县朱坑乡贫困村根据自然资源、生产条件和产业基础情况, 遵循市场规律, 融合一二三产业, 把金融扶贫和“一乡一业”结合起来, 通过“AIS联动扶贫”模式产业攻坚、连片开发、综合治理, 支持该地区发展特色优势的酥梨产业, 有效带动了贫困群众生产增收。

摘要：金融是现代经济的核心, 金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的重大举措和关键支撑。如何充分发挥金融助推脱贫攻坚的重要作用, 使贫困农村的人群摘掉贫困的帽子, 实现精准扶贫, 本文以山西省平遥县朱坑乡的贫困农村为例, 就贫困村的金融扶贫现状进行分析, 并对出现的问题进行探究, 通过一二三产业的融合以及政府、银行、资本市场、农户等多方联动的金融扶贫模式发展其现有的酥梨特色产业, 并根据当地实际情况, 提出合理性建议, 从而有效带动贫困群众生产增收, 实现稳定脱贫。

关键词：三产融合,金融扶贫,联动扶贫