新华保险定期寿险b

第一篇：新华保险定期寿险b

定期寿险终身寿险两全保险的区别

定期寿险、两全保险和终身寿险比较

【定期寿险】

定期寿险是以某一段保险期间内，被保险人的生命作为保险标底的(有些保险公司也会将全残责任纳入其中)。单纯从定义上看，未免有点枯燥。我们更喜欢将其定义为责任险。这里所指的责任可以是经济责任。抚养责任。爱情契约等等。举例说明。在一个三口之家当中，我们通常都是推荐家庭的经济支柱选择此类险种。因为，他不但承担着与爱人共同维系家庭的责任，同时也承担着将儿女抚养成人的责任，一旦家庭的经济支柱出现了风险，那么意味着生活将无法正常延续。我们为这样的家庭推荐了定期型寿险，在未来20年或30年的过程中，夫妻二人可以在保险保障的范围下将孩子抚养成人。可以有足够的时间偿还房屋贷款。也会有更充裕的时间积累养老金。等到20年30年过去以后，您会发现，孩子已经成熟，而自己也该光荣退休了，这时还会有养老保险为您接续未来的人生。所以，这是我个人认为比较合理化的使用定期寿险的方式。

市场上的定期寿险多以消费型为主。保费相对低廉。这也是它无可替代的部分。您可以在合理的前提下提高保障额度，同时不用担心保费超出您的预算。

【终身寿险】

相对于定期寿险。终身寿险是以被保险人的一生作为保险标底的。虽然它们二者有重叠部分。但我个人认为，不可以替代使用。从风险概率的角度看，定期寿险对于保险公司来说是可能赔付也可能不赔付的。而终身寿险对于保险公司来说是一定会赔付的，因为人终有一死。那么从精算的角度，终身型寿险的费用就会更昂贵些。这样一来就不能满足某一个特定阶段提供高额保障的要求了。另外，不同的年龄阶段对于现金需求的大小是不同的，所以个人认为不能一概而论。

对于终身寿险，我们更习惯于将其作为一种遗产的规划。随着市场的不断发展。法律法规的不断健全，我们相信，征收遗产税是迟早的问题。而我们恰恰就是利用了保险的方式进行合理合法的避税。另外，每年一笔小的投资，为子女后代换来未来一个很大的收益。这也正是保险的价值所在。

【两全保险】

市场上的两全保险种类繁多，我将其大体分为两类，一类是以保障功能为主，一类是以投资为主。这里我只对前者加以解释。两全保险提到的两全是指"生""死"的两全：满期生存可以领取生存利益。不幸身故受益人可以享受理赔金。市场上的保险公司很少有单独的两全保险销售(侧重保障的)。多是与健康型险种(例如重大疾病。医疗报销)捆绑售卖。这里需要对此有详细说明。一般作

为附加险形式出现的重大疾病保险。其保障责任仅为重大疾病的提前给付。不含盖身故或全残责任。保险公司为了提高保障责任，将两全和重大疾病打包销售。为的是将身故和全残责任也囊括进来。待合同期满后还有生存利益可以领取。但是作为捆绑产品，如果重大疾病的保险先行作出了赔付，那么两全险那部分的责任也就随之消失了。这里需要消费者弄清楚。

同时，我个人认为。相对于定期寿险。两全保险是存在着一定的产品功能替代性的。消费者可以结合投入产出比。选择可单独投保的两全保险购买。

第二篇：定期寿险与终身寿险的区别

定期寿险:提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。

在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金;保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。

终身寿险:是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。

终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。

人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险，还是买终身寿险?正所谓“适合的才是最好的”，定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异，要求不同投保人群分辨明晰，按需购买。

终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。

专家介绍，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障;定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。

由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。

因此，投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。

定期寿险与终身寿险各自适合的人群

定期寿险:事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。定期寿险也是个人经商的一种信誉保证。

那些有房贷的人群，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以覆盖这一风险。

终身寿险:如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，可以考虑购买。这样，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。

第三篇：精算师眼中的定期寿险vs终身寿险

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精算师眼中的定期寿险vs终身寿险

寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险产品，也是世界上最早出现的保险产品之一。 所谓定期寿险和终身寿险，是按照产品的保险期间进行划分的。

 定期寿险有一个确认的保险期间，通常为20年/30年/至被保险人X岁，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金，保险合同终止，如果未出险，保险期间结束后保险合同也会终止，保费不返还。

 终身寿险保险期间为被保险人终身，只有被保险人生存，保险合同将一直有效，直到被保险人身故，保险公司向收益人给付保险金。

一、定价策略和产品设计的区别

由于定期寿险和终身寿险上述的不同点，造成了这两种产品在定价和产品设计上有较大的区别。 定期寿险保险期间确定，在此期间内被保险人身故是一个概率事件，定价时更多参考投保人群平均寿命、被保险人健康状况;

而对于终身寿险来说，被保险人身故是一个必然事件，因此在产品设计时有两种方式：

  保障型，保障金额为固定保额，更接近定期寿险定价方式;

储蓄型，保障金额为现金价值与保额一定百分比之较大者，故定价时更多参考保险公司投资收益。

具体区别请见下表：

二、产品利益演示

我们以小明同学为例来进行产品利益演示。 1.定期寿险

小明30岁时买房结婚，贷款100万元，30年还清。考虑到目前日益严重的雾霾、过劳死，小明为自己购买了一份保额100万元的X康X白定期寿险，年缴保费2300元，30年缴费，保险期间30年。 这样无论小明已经偿还了多少贷款，只要小明不幸身故，他的受益人都将获得100万元，继续偿还贷款避免银行收房，剩余部分还可以继续维持生活。 https:///pc北京灵智优诺科技有限公司

30年保费总额为6.9万元，仅相当于总保额的6.9%。杠杆率为14.49倍。

这款定寿产品在目前市场上性价是相对较高的，但定期寿险保险期间终止后如果未出险，合同终止，保费也不返还。 2. 保障型终身寿险

小明同学认为自己的身体比较健康，幸运值也足够，不会遭遇车祸之类的意外，活到60岁简直太简单，选择定期寿险有些亏，因此他准备购买终身寿险。

考虑到小明同学刚买房手头并不宽裕，精算师推荐的是X康的X利相传终身寿险，是一款保障型的终身寿险。

同样是100万的保额，小明同学需要年交保费14700元，20年交。 20年保费总额为29.4万元，相当于总保额的29.4%。杠杆率为3.4倍。 https:///pc北京灵智优诺科技有限公司

虽然保费要高了许多，但是小明的受益人是一定能领到这笔保险金的。

如果我们把这个产品作为一个金融产品，假如小明同学不幸80岁身故，那么这个产品的“年化收益率”(按复利计算)为1.77%，低于目前市场上大多数金额产品。因此这个产品功能还是以人身保障为主。 小明同学在购买了保障型寿险产品后，还希望额外购买一份能提供一定收益的非保险产品，那么储蓄型终身寿险就比较适合他了。 3. 储蓄型终身寿险 这类产品主要分为两种：

一种是分红型产品，现金价值的提升与保险公司当年收益挂钩，不固定;

另一种是非分红型高现价产品，产品定价时即考虑到了保险公司未来的投资收益水平，体现在现金价值表中。

例如X英人寿X安鑫储蓄型终身寿险产品(非分红型高现价产品)，这类产品一般需要长期持有实现较高收益，适合父母为子女投保。

假设小明为0岁女儿投保，年交保费28765元，交20年，累计缴费575300元，保额50万元(初始保额，后续每按3%复利增加)，保险期间为终身，经计算“年化收益率” (按复利计算)如下： 1)如投保至30岁需要创业/婚嫁/置业金，此时可提取现金价值总额为93.345万元，收益率(保证)约2.5%;

2)如投保至55岁需要退休金，此时可提取现金价值总额为219.405万元，收益率(保证)约5%; 3)85岁寿终正寝，此时身故保险金总额为590.765万元，可传承后代，收益率(保证)约8% https:///pc北京灵智优诺科技有限公司

因此，对于储蓄型终身寿险产品，长期持有可能有较高的收益率，高于一般中低风险类(银行定期存款、债券等)金额产品。

三、我应该选择定期寿险还是终身寿险?

 定期寿险，及保障型终身寿险，适合负担房贷/债务人群的风险对冲，提供身故风险保障及收入替代。

定期寿险的保费价格相对较低，保障杠杆较高，另外由于保障额度按保额计算，因此在购买后即可获得高额保障。这类产品非常适用于有贷款负担的被保险人购买，保额可以高于借款金额，可以保证借款人一旦不幸身故，家人可以用保险金偿还贷款，并且可以实现部分收入替代功能。

考虑到退休以后一般不再负担贷款，收入替代也相对较少，因此定期寿险要比保障型终身寿险性价比更高;

 储蓄型终身寿险更类似于适合长期持有的储蓄型金融产品，适合父母为子女投保，主要实现储蓄功能，完成资产配置与传承，实现避税与债务隔离。

从收益角度来说，短期低于万能产品保底收益，长期持有逐步接近中高档收益，但完全为保证收益，基本无风险(可参考精算师的上一篇文章：理财类保险，到底值不值得买?),大家购买时可以根据自己的需求谨慎选择适合自己的产品购买。

第四篇：(理赔规则)泰康附加吉祥定期寿险

泰康附加吉祥定期寿险理赔规则

一、理赔受理部门

该产品的理赔工作遵循属地管理原则，即客户通过当地的分支机构服务部投保，由客户选择的投保地区分支机构核赔部门(个险)负责受理;如异地出险，由客户选择的距客户最近的泰康分支机构核赔部门(个险)负责受理。

二、索赔时效

受益人向我公司申请给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。

三、理赔报案

1、 报案渠道：电话报案、公司柜台报案、网上报案

2、 电话和柜台报案流程：请遵照<<泰康人寿保险股份有限

公司个人寿险理赔业务管理制度(2008年版)>>有关“理赔报案”的规定执行。

3、 网上报案流程：

(1)报案人登录“泰康在线”进入“理赔服务”栏目，点击“网上报案”按钮;

(2)报案人输入出险人(被保险人)信息进行身份认证;

认证方式一：姓名、身份证件类型、身份证件号码

认证方式二：被保险人姓名、出生日期

(3)报案人通过身份验证后，填写报案信息：报案人姓名、报案人联系电话、与出险人的关系、出险人联系电话、出险地点、出险时间、出险经过、申请理赔的类型、选择理赔受理地点等信息;

(4) 报案人提交报案信息后，系统提示距客户最近的理赔受理地点，并根据申请理赔的类型，提示客户申请理赔所需资料及其它注意事项;

(5)理赔报案数据导入前端业务系统;

(6) 95522专家坐席人员接到网上报案信息后，于一个工作日内与报案人进行电话回访，确认、补充报案信息，完成网络报案操作，必要时可发起立即调查与事中控制。同时提示客户申请理赔的相关注意事项;

(7) 分支机构理赔人员可在前端系统查询客户的报案信息。

4、 保险事故通知

本合同有效期内被保险人发生保险责任范围内的保险事故，投保人或受益人应在保险事故发生后及时通知本公司，否则投保人或受益人负担由于通知迟缓致使本公司增加的查勘、调查费用，但因不可抗力导致的通知延误除外。

四、客户身份确认

接到报案后，应详细了解客户姓名、身份证件类型、身份证件号码等信息，并在理赔业务系统中通过输入客户姓名和出生日期，或者身份证件类型和身份证件号码，查询客户的投保记录。

五、理赔申请资料

遵照<<泰康人寿保险股份有限公司个人寿险理赔业务管理制度(2008年版)>>有关“理赔申请资料”的规定执行。

六、理赔立案、调查、审核、复核、结案要求及标准

泰康附加吉祥定期寿险其它理赔业务流程遵照<<泰康人寿保险股份有限公司个人寿险理赔业务管理制度(2008年版)>>的规定执行。

七、保险责任的确定

在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任:

被保险人于本附加合同生效(若曾复效，则自本附加合同最后复效)之日起1年内非因意外伤害(见条款9.5)导致身故，我们按您已交的本附加合同的保险费数额向身故保险金受益人给付身故保险金，本附加合同终止。

被保险人因意外伤害或于本附加合同生效(若曾复效，则自本附加合同最后复效)之日起1年后非因意外伤害导致身故，我们按保险金额向身故保险金受益人给付身故保险金，本附加合同终止。

第五篇：TR_首创安泰附加定期寿险合同条款

首创安泰人寿保险有限公司

ING CAPITAL LIFE INSURANCE COMPANY LIMITED

首创安泰附加定期寿险合同条款

(2005年1月中国保监会备案)

条 款 目 录

在阅读条款正文之前，浏览一下目录有助于对条款结构有一个大致了解。

1 投保人与我们的合同 3 申请与给付保险金 5 投保人特别权利及相应义务 1.1 合同构成 1.2 如实告知

1.3 合同生效日及保险责任

的开始

2 我们提供的保障 2.1 保险金额 2.2 保险责任 2.3 责任免除

3.1 受益人的指定与变更 3.2 保险事故的通知 3.3 保险金申请权的消灭 3.4 申请保险金提供的材料 3.5 保险金的给付 3.6 被保险人失踪的处理 3.7 身体检查

4 缴付保险费

4.1 保险费的缴付、宽限期、

自动垫缴

4.2 变更为减额付清保险

5.1变更保险金额 5.2保单借款 5.3解除合同(退保)

6 投保人需要关注的其他事项 6.1欠款扣除 6.2合同效力的终止7 释义

条 款正 文

条款是保险合同的重要组成部分，请投保人、被保险人、受益人仔细阅读。

在本条款中，“我们”、“本公司”均指首创安泰人寿保险有限公司。

1

1.1 投保人与我们的合同首创安泰附加定期寿险合同(以下简称本附加合同)依主合同投保人的合同构成

申请，经本公司同意而订立。本附加合同须附加于主合同后始为有效。

本附加合同由所载的条款、保险单、投保单及有关声明、批注、其他约定

书以及主合同中与本附加合同相关的部分构成。凡本附加合同条款未做规

定的，适用主合同条款，若主合同条款与本附加合同条款有抵触时，以本

附加合同条款为准。

若上述构成本附加合同的文件正本需留本公司存档，则其复印件或电子

影像印刷件亦视为本附加合同的构成部分，其效力与正本相同;若复印

件或电子影像印刷件的内容与正本不同时，则以正本为准。

本附加合同条款依法解释，如有歧义，作有利于被保险人或受益人的解

释。

本附加合同的英文简称为TR。

如实告知订立本附加合同，我们可以就投保人和被保险人的有关情况提出书面询

问，投保人和被保险人应当如实告知。

如果投保人或被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过

失未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险

费率的，我们有权解除本附加合同。但若被保险人自本附加合同生效日

(若本合同中止后复效，则以最后复效日为准)起持续有效两年后才发

生保险事故的，我们将不再依据本条规定行使对本附加合同的解除权。

如果投保人或被保险人故意不履行如实告知义务，我们对于本附加合同

解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。

如果投保人或被保险人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生

有严重影响的，我们对于本附加合同解除前发生的保险事故，不承担给

付保险金的责任，但可以退还本合同当时的现金价值，若未缴足两年保

险费的，则在扣除手续费后退还保险费。

合同生效日及保本附加合同与主合同同时投保，则以主合同的生效日为本附加合同的生

效日;若投保人于主合同有效期内投保本附加合同，则本附加合同自合险责任的开始

同批注上所载的生效日起生效。我们将在主合同保险单上注明或批注作

为承保的凭证。

我们对本附加合同应承担的保险责任自本附加合同生效日24时开始。

本附加合同的保单周年日、保单、缴费期、有效期、合同期满日均

以生效日起算。

1.21.3

2我们提供的保障

423.23.33.

4受益人申请身故保险金时，应提供下列证明文件和资料： 3.4.1 身故保险金申请

(1)给付申请书;

(2)保险合同;

(3)受益人的户籍证明和身份证明;

(4)公安部门或我们认可的医疗机构出具的被保险人死亡诊断书或验尸

证明书。若被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死

亡判决书;

(5)被保险人的户籍注销证明和火化证明。

受益人申请全残保险金时，应提供下列证明文件和资料： 3.4.2全残保险金申请

(1)给付申请书;

(2)保险合同;

(3)受益人的户籍证明和身份证明;

(4)我们指定或认可的医疗机构或医师出具的被保险人全残鉴定诊断证

明。

3.4.3 委托他人代为申若受益人委托他人代为申请保险金，被委托人还应提供受益人签字的授

权委托书、被委托人的身份证明等相关证明文件。 请保险金

3.5保险金的给付我们自收到申请人按本合同规定提供的全部证明文件和资料后，对确认

属于保险责任的，十五个工作日内给付保险金(逾期我们将承担利息，

但逾期事由可归责于投保人、被保险人或受益人的，我们不承担利息);

对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。

被保险人失踪的若被保险人在本附加合同有效期内因意外事故失踪，则我们以法院宣告

死亡日为准给付身故保险金;如投保人或受益人能提出证明文件，足以处理

认定被保险人可能因意外伤害事故死亡，我们以事故发生日为准给付身

故保险金。若被保险人日后生还，受益人应于知道或应当知道被保险人

生还后的三十日内向我们退还已领取的保险金。

申请本附加合同保险金时，我们有权根据实际情况要求被保险人到我们身体检查

指定的医院进行身体检查或其他必要的检验以确认保险事故的发生，费

用由我们承担。如果被保险人拒绝检查、检验或检查、检验结果不符合

本保险合同关于保险事故的约定，我们有权不给付保险金。

3.63.7

4

4.1 缴付保险费保险费的缴付、投保人应向我们缴付保险费。

宽限期、自动垫本附加合同首期后的分期保险费，其缴付方式、宽限期、保险费自动垫

缴的规定与主合同相同。 缴主合同效力中止的同时，本附加合同的效力也中止。

变更为减额付清本附加合同生效一周年后且在累积有现金价值的情况下，投保人可与主

合同一起在缴费期内的每个保险费到期日向我们书面申请将主合同及本保险

附加合同一并变更为减额付清保险。我们以变更当时本附加合同的现金

价值作为一次性付清的保险费，计算本附加合同减额付清后的保险金额。

本附加合同变更为减额付清保险后，保险责任与变更前相同，但保险金

额以变更后的为准。

投保人申请将主合同变更为减额付清保险时，视为本附加合同也申请变

更为减额付清保险。但本附加合同不得单独变更。

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