银行对企业的财务分析

第一篇：银行对企业的财务分析

商业银行对小微企业信贷风险分析

摘 要：文章首先阐述了小微企业信贷风险的表现形式，然后从银行角度和小微企业两个角度分别阐述了商业银行对小微企业信贷风险存在的问题;最后文章又分别从银行和小微企业两个角度对症下药，提出完善商业银行对小微企业信用风险控制对策。

关键词：小微企业;信用风险;商业银行

中图分类号： F830.91 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069(2016)12-50-2

1 小微企业信贷风险的表现形式

1.1 信用风险

信用风险一般是指企业没有按照事先约定的利率偿还本金和利息，从而导致银行无法按时收回本金和利息的可能性。一般来说，小微企业的信用级别越低，银行所面临的信用风险越大。造成小微企业的信用风险的原因，大部分来自于小微企业自身。一方面小微企业生产规模小，抵御市场风险的能力较差，很容易出现资金短缺的问题。同时小微企业的各项资产较少，能够提供担保抵押的资产更少，造成小微企业在银行的信用评级系统中的信用级别较低。另一方面，小微企业的大多数的经营者，经营管理素质较差，有时会为了短期利益而放弃长远利益，从而导致在向银行借贷的过程中存在着违约行为。

1.2 市场风险

市场风险是企业的产品的价格或者盈利情况受到市场变动情况的影响而产生价格下降和盈利受损的程度。目前，中国经济虽然持续发展，但增长速度已经放缓，同时受到世界经济低迷的影响，小微企业的盈利状况不是很乐观。在这种情况下，小微企业很容易出现业务下降，资金也容易出现问题。这样银行面临小微企业的无法偿还本金和利息的风险加大。

1.3 操作风险

操作风险是指由于不恰当或者错误的内部流程、人员和系统或者外部事件带来损失的风险。造成这一风险主要来源于银行自身。比如说对小微企业贷款的审查出现问题造成银行贷款损失的就属于操作风险。小微企业为了获取银行的贷款，而编制虚假的财务报告。银行只对小微企业的财务和盈利状况等财务信息进行审查，而忽视其他非财务性的信息，从而产生操作风险，造成银行贷款的损失。

2 商业银行对小微企业信贷风险存在的主要问题

2.1 从银行角度分析

2.1.1 银企信息不对称

小微企业向银行进行信贷时，银行会对小微企业的信用情况、投资项目、财务状况、盈利状况做充分的调查，以此来降低银行的经营风险和坏账损失;但是小微企业要想选择合适贷款银行，就要花费更多的时间和精力;银行有时候会为大量资金贷不出去而发愁;小微企业却面临着融资困难，造成上述原因主要是因为银行和小微企业之间的信息不对称。

2.1.2 贷款定价机制不科学

小微企业由于经营规模的限制，会加大银行信贷风险，因而银行提高小微企业的贷款利率。这种专门针对小微企业提高贷款利率的做法，无法满足小微企业的融资的需求，也不利于银行和小微企业双方的长远发展。因此银行合理的制定小微企业的贷款定价机制，既满足小微企业发展，又使银行对小微企业的信贷收益高于小微企业信贷的风险和成本。

2.1.3 产品创新程度不足

目前银行贷款供给和需求之间的差距还是较大，究其原因是银行信贷产品无法满足企业借款的需要，特别是针对小微企业的信贷产品就更少了。因此，银行应当根据小微企业的贷款资金量小、抵押物少的特点设计合理的金融产品，既满足自身收益的同时也为小微企业的发展提供资金需求，为双方的长期发展奠定良好基础。

2.1.4 专业的风险管理人才严重匮乏

风险管理在银行的信贷管理中是关键的环节。但风险管理的人才要求具有会计学、数理统计、管理学、金融学多种学科的专业素质。从事风险管理的人才还要具有敏感的思维能力，能够洞悉贷款企业或者项目存在风险，从而为银行降低经营风险。目前银行的风险管理专业的人才是十分欠缺，严重影响了我国银行信贷风险管理发展。

2.2 从小微企业的角度

2.2.1 小微企业信用评级体系建设不完善

首先，我国信贷评价体系建设起步较晚，历史数据还比较少。其次，信用评级体系中的数据有待核验。由于小微企业的财务数据真实性有待验证，导致信用评级系统中的数据不准确，贷款人员无法准确核算小微企业真实的信贷风险。最后，小微企业信用体系缺乏更新机制。小微企业的经营状况、盈利状况会随着时间而发生变动。银行看中的这些贷款的重要指标没有在信用体系中进行更新，因而会失去一些资质较好的客户，同时由于没有删减信用级别不够的企业，而加大银行的信贷风险。

2.2.2 小微企业的信用担保体系不完善

首先，小微企业担保体系机制设计不合理。小微企业在向银行申请贷款时要么用自身的财产担保，要么请担保公司作担保。小微企业一般自身财产不多，因此小微企业在向银行申请贷款时都需要担保公司担保，担保公司要向小微企业收取一大笔担保费，增加了小微企业贷款的成本。其次，尽管我国银行贷款的担保方式有所创新，但是还没有得到广大小微企业的认可。

3 完善商业银行对小微企业信用风险控制对策

3.1 从商业银行的角度

3.1.1 加强信息收集，解决信息不对称难题

银行在解决小微企业信贷信息不对称可以通过以下几个方面：第一，尽量进行实地考察。第二，除了考察小微企业的财务信息之外，还要考察小微企业的非财务信息。第三，除了与企业的管理层进行考察，也要与小微企业的生产工人、销售工人侧面进行考察企业的经营情况。

3.1.2 建立小微型贷款的风险补偿定价机制

银行不能采用一刀切的利率定价机制，这样不仅不利于银企之间的良性发展，也不利于小微企业的可持续发展。银行应当根据小微企业的不同阶段、贷款用途以及是否有担保物而采用浮动的银行利率，不断让银行的贷款收益大于贷款成本和风险。对于前景较好、收益稳定的、风险较小的小微企业贷款时采用较低的浮动利率;对于风险程度较高的小微企业的贷款时采用较高的浮动利率。

3.1.3 创新小微企业信贷产品

第一，由于目前现有的小微信贷品种较少，因此银行加大对现有的小微企业的信贷品种进行创新，同时加大对新信贷产品品种的宣传力度，增加小微企业的使用率。第二，加大对信贷产品和非信贷产品进行组合创业，满足小微企业在不同发展阶段融资的需求。第三，对小微企业进行需求调查，设计出更多满足小微企业多层次和多样化的需求的新产品。

3.1.4 加强风险管理的人才团队建设

为了提高银行的经营效率，降低银行的经营风险，人才建设是重要的保证。首先，对银行管理人员实行差异化培训，特别是加强小微企业的信贷管理的培训。其次，实现人才资源的优化配置，将业务素质强的员工安排在小微企业信贷管理上。最后，制定小微企业的信用管理机制和建立员工执行小微企业信用管理的激励和约束机制。

3.2 从小微企业的角度

3.2.1 完善小微企业的信贷体系

第一，构建财务指标和非财务指标的综合指标体系。第二，从现有的数据着手，不断完善和更新信贷体系中的数据信息。第三，针对小微企业，采用独特的数据分析方法，加强对信贷体系中小微企业的数据分析，合理评估小微企业的信贷风险。

3.2.2 完善小微企业担保体系

第一，加强银行与担保机构的合作，既可以有利于银行和担保机构之间的长期合作，同时也能够降低双方的经营风险，有利于银行和担保机构之间对小微企业的信息快速共享。第二，银行对小微企业进行信贷时要选择合理的担保方式。小微企业要根据企业的实际情况选择合理的担保方式，既能满足银行的信贷要求，也能将小微企业的抵押风险降低到最低。第三，银行加大的担保方式的创新力度。例如可以使用无形资产和应收账款进行信贷担保。

参 考 文 献

[1] 陈华?[.我国商业银行小微企业信贷风险管现研究[J].

中小企业管理与科技，2015(3)：82-83.

[2] 韩炳旭.论商业银行小微企业信贷业务发展与风险防范[J].商，2013(7)：187.

[3] 梁彩红.论商业银行小微企业信贷风险管理[J].上海金融，2014(9)：108-110.

[4] 王素娟，王俊鹏.基于FAHP的商业银行小微企业信贷风险因素影响度分析[J].科技和产业，2013(4)：76-79.

[5] 李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].

广西大学，2013.

第二篇：对商业银行加强企业文化社会宣传的思考_对商业银行加强企业文化社会宣传的思考

论文关键词：商业 企业 宣传论文摘要：随着我国的发展，国内银行业的竞争日趋加剧。如何在激烈的行业竞争中立于不败之地，是每家商业银行都需要认真思考的问题。文章从加强社会宣传入手.对商业银行加强企业文化社会宣传的意义、思想、主要内容、实施策略进行了分析和阐述。所谓企业文化，就是企业内部公认的价值理念、思维方式和行为规则。企业拥有了自己的文化，才具有生命的活力，才能获得生存和发展的基础。优秀的企业文化，不仅有利于提高企业的内部水平，还有利于提升企业的外部公众形象，而后一种功能的实现则在很大程度上依赖于企业文化的社会宣传。

一、商业银行加强企业文化社会宣传的意义(一)加强企业文化社会宣传是商业银行应对激烈的行业竞争的重要举措在银行业竞争激烈的今天，不同银行在产品开发、技术支持、服务等方面的差距日益缩小，一家银行的产品和服务很容易被模仿，但其文化却很难被克隆。从这种意义上讲，当今银行问的竞争不仅是产品和服务的竞争，更是企业文化的竞争。因此，商业银行大力宣传自身的企业文化，才能在激烈的行业竞争中立于不败之地。(二)加强企业文化社会宣传是商业银行增强员工凝聚力的内在要求市场经济体制下，银行内部员工的思想异常活跃，不同的价值取向相互交锋，新旧观念激烈碰撞。商业银行加强企业文化的社会宣传，能够推动内部各种观点的和谐统一，增强员工对银行的归属感，将员工的自我追求与商业银行的长远发展紧密联系在一起。在此基础上.银行能够逐步培养和树立资本约束、审慎经营、价值创造、开放进取等新型的经营理念和精神，使诚信、创新、责任、合规等既有新时期银行特色，又适应时代要求的现代企业文化理念深入人心。(三)加强企业文化社会宣传是商业银行提升公众形象的客观需要形象就是地位，形象就是知名度，形象就是竞争力，直接影响客户的第一印象和合作意愿。加强企业文化的社会宣传，有利于规范企业文化的运作方式，改善服务方式，优化服务流程，强化服务质量，塑造企业品牌，增强社会公众对商业银行的认同感和信任感，进一步扩大银行的社会影响。

二、商业加强企业宣传的思想、主要内容(一)指导思想商业银行在推行社会宣传的过程中，要全面贯彻以“诚信永恒、稳健致远”的经营理念，以为导向，以客户为中心，以效益为目标，准确把握商业银行改革发展面临的新形势，认真分析商业银行企业文化的和现状，坚持全员参与、强化、突出重点、分层推进、务求实效的原则，积极向社会宣传商业银行的企业文化，为全面推进商业银行企业文化建设奠定坚实的社会基础、群众基础和舆论氛围。(二)主要内容1.企业使命：提供更优方案，持续创造共同价值。具体而言，股东是银行的者和委托人，是银行生存和发展的坚实后盾，只有股东满意并持续地支持，才能保证银行健康稳健的发展。客户是银行价值创造的源泉，银行的一切经营活动，只有为客户提供更优的金融解决方案，为客户提供省时、省力、省心、增值的金融服务，才能赢得客户的信任。员工是金融服务的承载者和服务价值的创造者，优秀的员工赢得优质客户，优秀的员工支撑着银行的事业。社会是银行赖以生存和发展的土壤，要树立“企业公民”意识，坚持依法合规经营，积极承担社会责任.实现银行与社会的共同繁荣。持续创造共同价值，充分反映了银行对责任、利益、诚信的态度，是建设和谐银行的清晰表达。2.核心价值观：责任立业，创新超越。首先，责任是一个组织、一个团队、一个人对一种信仰、一项事业忠诚度的具体体现。忠诚银行的事业，是每位员工实现自我价值的重要途径，每位银行人都要以自觉履行职责为已任。其次，作为企业。银行应将回报股东、服务客户、培养员工作为义不容辞的责任，与各个利益相关者和谐相处，共享改革发展的成果。再次，创新是银行事业发展的灵魂，是核心竞争力的基本要素。要把创新作为不可推卸的历史责任，坚持以科技创新为发展动力，以观念创新创造机遇，以机制创新激发活力，以管理创新提高效率，以产品创新增加效益，并通过不断创新实现超越历史、超越传统、超越对手、超越自我，使银行事业强盛，基业常青。3.经营理念：诚信永恒，稳健致远。首先，诚信不仅是一种品行和道义，更是一种责任和准则。要秉持诚信经营的原则，坦诚相待，竭诚服务，对客户负责、对股东责、对社会负责，以诚实守信赢得市场，赢得客户。其次，稳健是银行长期以来秉承的经营原则。也是各级经营者对银行长远发展的责任。

三、商业银行加强企业文化社会宣传的实施策略(一)对重点客户实行“人户合一”的目标宣传制(二)对优良客户和有潜质的客户，实行“维护+开发”的差异化宣传制优良客户和有潜质的客户是未来重要的利润增长点，对银行进一步扩大份额，提高经营业绩意义重大。对这类客户进行企业宣传，要本着“加强关系维护，抓好深度开发”的原则，推行高层定期会晤制、客户经理定期访客制，主动向对方宣传银行的。要将企业文化宣传和产品服务推介相结合，积极筹备建立客户关系系统，加强对客户的动态管理，对不同市场层次、不同需求的客户。以价值回报率为标准，以产品和服务创新为手段，分别制定深度开发目标和措施，明确企业文化宣传的责任，拓展和延伸客户价值。同时要高度关注一般客户中具有潜在价值、规模相对较大客户的发展趋势，通过差异化服务，及时跟进与之相配套的低风险或有资产产品、高附加值的负债类产品以及中间业务产品等。要以提供优质的产品服务为前提，以宣传银行企业文化为手段，赢得客户的信任，增进银企间的相互了解，为双方的下一步合作打下基础。(三)对中小企业客户和普通个人客户，实行“产品+文化”的捆绑宣传制广大的中小企业和普通个人客户，在银行各类客户中，数量最多，存款和中间业务份额最大，舆论效应的覆盖面也最广。这类客户对银行产品需求的比较相似，主要集中在代收代付、代理、网络结算及传统存、贷、结算业务等大众化服务产品，因此在宣传企业文化时，可根据客户的共性，实行“产品+文化”的捆绑宣传制。要将宣传企业文化和提高服务质量相结合，主动适应家庭金产多元化趋势，及时研究客户的金融需求，按照品种增加、性能提升、功能增强的要求，进一步约简规则、规范文本、简化程序、整合包装，提高业务效率，提升客户价值。(四)对非银行客户的大众，实行“制式”的大众宣传制除了银行的现有客户之外，其它的社会大众也是银行实施企业文化社会宣传的对象。这类群体虽然目前没有和银行发生业务上的往来，但却构成了银行未来的客户开发对象，这类群体对银行的评价。对银行文化的认同，是商业银行树立良好市场形象的社会基础。对这类的社会大众，可以实行“制式”统一的大众宣传制，通过赞助各类公益事业、主办各种群众活动、举行有奖知识竞猜等等，使他们对商业银行有所了解，对银行文化有所认同，对银行的业务优势有所熟悉，为最终发展成为银行的客户奠定基础。

第三篇：对中国工商银行的优势分析

中国工商银行，全称：中国工商银行股份有限公司(Industrial and Commercial Bank of China Limited, ICBC)，成立于1984年，是中国最大的商业银行，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，上市公司，拥有中国最大的客户群,也是群众心目中最熟悉的银行。曾经分别被英国《银行家》、美国《全球金融》杂志评为2001年度“中国最佳银行”。

近期中国工商银行的发展历程:

2011年11月28日至12月2日，工商银行万象分行、金边分行和仰光代表处相继正式开业，在东南亚的经营网络进一步完善。

2011年11月24日，工商银行非洲代表处在南非开普敦正式开始营业，成为工商银行在非洲大陆设立的首家机构。

2011年11月22日，工商银行在全国范围内正式推出“工银移动银行”服务，成为国内首家全面整合并整体推出移动金融服务的商业银行。

2011年10月24日，工商银行与比利时安特卫普世界钻石中心(AWDC)在北京正式签署框架合作协议，开启双方在钻石金融领域的相关合作。

2011年10月14日，全球华文媒体最关注银行“透明度”排行榜单在加拿大温哥华揭晓，工商银行荣膺“2010年度全球信息披露管理最佳银行”和“2010年度全球华文媒体关系最佳银行”两项大奖。

2011年9月23日，《银行家》杂志正式发布了“2011中国商业银行竞争力评价报告”。报告显示，中国工商银行凭借2010年度的优异表现，连续第四年名列全国性商业银行核心竞争力排名榜首，并在今年的全国性商业银行财务评价排名中夺冠。

2011年9月15日，工商银行孟买分行正式开始营业，成为印度市场上唯一的中国大陆银行的分行。孟买分行的开业使得工商银行在南亚地区的经营网络进一步完善，成为这一区域内金融服务能力最强的外资金融机构之一。 服务优势:

工商银行于2005年8月取得劳动保障部首批颁发的企业年金基金账户管理和基金托管两项业务资格，是四大商业银行中唯一获得账户管理人资格和唯一取得两项业务资格的机构;2007年11月，工商银行在第二批企业年金管理机构资格认定中又获得企业年金基金受托管理人资格，成为银行业中首批获此资格的三家机构之一;同时，工商银行控股的工银瑞信基金管理有限公司获得了企业年金基金投资管理人资格。工行系现已成为获得企业年金业务“全牌照”的三家集团性机构之一，能够为您提供年金基金受托管理、账户管理、基金托管、投资及增值服务。

一、工行的服务宗旨

中国工商银行将本着“诚实信用、勤勉尽责”的服务宗旨，严格履行法律、契约、服务协议所规定的各项义务，为您提供完整、安全、个性化的服务。

二、企业年金的益处

企业年金的建立，不仅对企业员工老年幸福生活具有良好的保障作用，对于企业和政府而言，年金业务也具有多方面的好处。

【对员工的益处】

企业年金可以提高员工退休后的生活水平，使老年生活有所保障。建立企业年金使员工在退休后除基本生活保障外，还能够得到补充性的养老保障。基本养老是社会收入的平均水平，而较大比例的储蓄养老将使员工就业期间的当期生活质量有所下降，而企业年金减轻了员工在职时的养老负担，并为退休生活增添了保障。

【对企业的益处】

年金是一种延时的待遇支付，通过对转移或支付条件的设定，可以鼓励员工长期为企业服务;年金制度是企业薪酬福利体系的一部分，企业缴款的分配原则，能够有效提高员工的工作积极性;年金计划将职工待遇与企业经营状况紧密联系在一起，当前利益与长远利益相结合，将使员工关心企业的长远发展;年金计划的建立有利于推动企业人事制度的改革和完善，能够增强企业凝聚力和吸引力。

【对政府的益处】

企业年金可以减轻政府的社会养老保险压力，提高整个社会的保障程度，完善我国的社会保障体系，所以政府大力倡导企业年金的发展，通过减免税收优惠政策引导和调节企业行为，并对市场运作实施严格的监督管理。

三、工行的优势

【综合实力雄厚，经营管理稳健】

中国工商银行是全球市值最大、国内规模最大、具有明显国际竞争力的商业银行，正在加快建设国际一流商业银行。2007年末总资产8.7万亿元，资本充足率13.09%，总市值3,389.34亿美元。2005年10月，顺利实现股份制改造。2006年10月27日，成功在香港和上海同时挂牌上市。工商银行建立了完善的内部控制机制，企业年金业务纳入全行内控合规、内部审计范围，企业年金中心、资产托管部均设有专职的风险管理处，有效防范业务运行中可能出现的风险。凭借雄厚的综合实力和诚信稳健的经营风格，工商银行能够为广大客户提供长期安全、便捷高效的企业年金基金管理服务。

【服务网络健全，结算手段便捷】

中国工商银行拥有国内同业无法比拟的分销实力和营销网络，通过16,476家境内机构，112家境外分支机构和遍布全球的1400余家代理行，向超过272万公司银行客户和1.7亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。中国工商银行全天候的电子化服务网络，包括网上银行、电话银行和大量的自助设备，拥有ATM机23,420台，自助银行4,890家、POS终端13.1万余台，拥有量和交易量均为全国第一。2006年，由国家级权威金融安全认证机构——中国金融认证中心(简

称CFCA)公布的一项调查显示，在我国十大经济发达城市中，有52.4%的个人网上银行客户以及58.8%的企业网上银行客户使用了工商银行的网上银行。工商银行将依托高科技结算服务手段，以领先的信息科技和电子网络为广大客户提供全天候、立体化、高安全性、方便快捷的企业年金服务。

【实践经验丰富，服务队伍专业】

中国工商银行早在2001年就开始进行企业年金制度的研究，是最早参与我国企业年金制度设计的金融机构之一。作为劳动保障部企业年金专家顾问小组成员，是唯一全程参与我国企业年金制度起草和讨论工作的金融机构。2002年在本系统5个分行进行企业年金试点工作，目前企业年金制度已推广到全行所有分支机构。工商银行企业年金计划规则复杂、人数庞大、涉及各类中、老人的补贴问题，管理难度较大，通过五年来管理自身企业年金，工商银行从用户和服务商两方面积累了丰富经验，具有了其他机构无可比拟的优势。2002年6月，开始对外提供企业年金托管服务。2004年10月，成立养老金业务部(其前身为企业年金中心)，为客户提供一站式年金服务，各分行均设立了相应的服务部门和专业队伍，形成了总行统一管理、全行联动服务的立体式年金服务体系。截至2007年底，累计正式签约年金客户13,269家，管理年金个人账户347.7万户，托管年金基金187.8亿元，是国内规模最大的年金服务机构。

【科技实力强大，电子手段完备】

中国工商银行具有国内一流的科技实力，在全国率先建立了业务集中处理中心，第一家建立了千公里级异地灾难备份体系，第一家获得软件开发ISO9001国际认证，配有国内最大型的商用计算机IBM390/R66，拥有14000多人的专业科技队伍，具有国内领先的全功能银行业务系统、先进的系统网络技术、强大的技术开发能力和完备的技术保障实力。工商银行的数据集中工程项目被中国人民银行评为银行科技发展特等奖，是十几年来金融系统的首个特等奖。自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成完善的电子银行体系，可为企业和员工提供安全、便捷的企业年金服务。

【品牌信誉卓越，竞争优势明显】

多年来，中国工商银行一直跻身于世界大银行的前列。自1999年参加排名以来，已连续9年被美国权威杂志《财富》按照营业收入评选为“全球500强”。2007年在《银行家》全球1000家大银行排名中工商银行位居第7位，被《金融亚洲》评为“中国最佳银行”、“中国最佳现金银行”，在《环球金融》、《财资》、《亚洲银行家》、《经济观察报》等国内外权威媒体和机构开展的评优评级中，获得“中国最受尊敬企业”、“中国内地最佳托管银行”、“中国最佳国有零售银行”、“中国最佳个人网上银行”、“全球最佳交易奖”等多项殊荣。

【从业资格完备，业务系统先进】

中国工商银行拥有企业年金受托人、基金账户管理人和托管人三项业务资格。企业年金业务从政策研究、产品设计、系统开发、信息管理、风险控制均纳入全行业务管理体系，借鉴国际先进经验自主研发的企业年金基金账户管理信息系统、基金托管系统的安全性、稳定性、可靠性和响应速度在国内处于领先地位。中国工商银行企业年金基金账户管理信息系统经中国人民银行组织的专家评审鉴定，被评为“国内领先的科技项目”，是国内唯一获此殊荣的账户管理信息系统。中国工商银行资产托管系统获人民银行“科技进步奖”，是国内唯一获奖的托管系统。

业务优势:

1. 国内最早资产托管银行，具有经验优势

1998年2月，经中国证监会、中国人民银行核准，工商银行成为中国大陆第一家获得证券投资基金托管资格的银行。同年3月，在国内首家托管基金开元和基金金泰。此后，伴随中国证券市场的对外开放和快速发展，工商银行托管服务迅猛发展，引领国内同业。

2. 国内最佳托管银行，具有品牌优势

在证监会和人民银行组织的历次对基金托管人年度综合测评中，工商银行均为业内第一。自2004年以来连续多年获得29项境内外权威财经媒体评选的最佳托管银行奖项，是国内获奖最多的托管银行。

3. 国内最大的资产托管银行，具有市场优势

截至2011年末，工商银行托管各类资产规模净值超过35000亿元，连续十三年保持市场份额第一，已经具有门类齐全的托管产品业务体系，是国内托管业务品种最全、托管规模最大的托管银行。

4. 拥有国内最大的客户群，具有客户资源优势

工商银行与国内证券公司、基金管理公司等机构和企业客户建立了长期合作关系，开办了丰富的银证合作、银信合作、银基合作和银保合作业务，是国内银行间债券市场、同业拆借、证券抵押融资市场的主要成员，与国内外众多大中型金融机构和大型企业集团建立了密切的托管业务合作关系，是中国境内拥有客户最多的托管银行，在客户中具有极高认同度。

5. 率先托管国内几乎所有创新金融产品，具有创新优势

自1998年以来，工商银行率先推出指数基金、债券型基金、保本型基金、货币市场基金、LOF、ETF、复制基金和创新封闭式基金等创新产品托管服务，成为国内首家对保险资产进行全过程、全金额托管的银行、首家QFII、QDII及ESCROW资产托管银行、首家企业年金基金托管银行和首批资产证券化产品托管银行，紧跟市场创新发展步伐，最大化的满足了客户需求。

6. 中国最大的清算银行，具有资金运行效率优势

工商银行拥有先进的资金清算系统，是中国结算业务量最大的商业银行。工商银行托管业务资金清算依托强大的资金结算网络和清算系统，可实行托管资金结算直通式处理，消除资金在途和手工清算风险，从而保证资金清算的安全和快捷。跨行资金清算通过CNAPS现代化支付系统，为托管资产的资金跨行清算提供快速、安全、可靠的系统支付。

7. 拥有强大的托管技术信息系统，具有科技优势

工商银行是中国大陆唯一一家自主研发托管业务系统的商业银行，自行研究、开发并投产了五代托管业务综合系统。2007年7月，自主研发的第四代托管系统正式投入使用，全面支持新、旧及国际会计核算准则，为全球托管业务下多会计准则、跨市场、多估值方式、多报表营运提供了坚实的技术保障。2011年7月，第五代托管系统顺利投产，标志着工商银行成为我国托管银行业内首家

采用标准化流程处理方式的托管银行。同期，全球托管系统境外延伸项目(香港二期)成功投产，使工银亚洲具备在香港本地开展基本托管业务的能力。

8. 建立严密的资产托管风险防范体系，具有风控优势

工商银行托管服务始终将风险管理与业务发展放在同等重要的地位。工商银行建立并实施多层次的资产托管业务风险控制体系。2005年，国内首家引入并通过SAS70内控审计国际认证，并将其作为一项常规化制度化的内控举措。自2007 年成功实施国内托管行业首次灾备应急演练以来，工商银行每年实施一次托管业务灾备应急演练，2009年国内首家实施托管业务灾备应急随机演练。灾备应急演练已成为工商银行一项常规化制度化的内控举措，保证托管业务在遭遇突发事件或灾难时能够连续正常运营。

9. 拥有专业的绩效评估系统，具有增值服务优势

绩效评估和风险分析系统是工商银行和国外业务合作伙伴共同开发的项目之一，其设计与国际标准接轨，并能够从本行以及外部数据供应商处获得强大的数据信息支持，可以实现对多种绩效指标和风险指标的计算，并能够根据客户需要，提供多层次业绩归因分析和多种报告组合。2011年7月，工商银行自主研发的绩效评估系统(一期项目)顺利投产，在业内率先实现自主研发并投产绩效评估业务系统，有助于未来在统一的内部系统平台和统一的业务处理流程上为托管业务客户提供优质高效的一站式绩效评估服务。

10. 拥有强大的咨询系统，具有信息优势

工商银行建立了信息咨询管理制度，设立了专司信息搜集和管理的信息服务团队，形成了通过因特网、电话、传真、邮寄和人工为客户提供信息咨询的多维信息服务体系。依托业务资源优势，建立了全面、庞大的底层信息数据库，且每天进行实时数据更新，同时，工商银行积极联系国内外信息资讯商，以提升全球托管信息资讯处理能力。

11. 担当多项专业技术小组组长和行业规范制定者，具有专业优势

工商银行是中国银行业协会托管业务专业委员会主任单位，率先倡导并组织所有会员单位共同签署了《中国银行业托管业务自律公约》，召集会员单位积极研究国内托管行业热点问题，先后组织行业专家完成了多项课题研究，为推动行业建设承担起应尽的社会责任。工商银行资产托管业务多位专家还被多家监管机构和行业协会聘任为专家小组成员，在许多重要的会议中作为惟一的托管银行代表被邀参加讨论，发表的观点和意见得到了肯定和采纳，为托管行业建设积极献计献策。

12. 积极搭建全球托管网络，具有跨境服务优势

目前，工商银行除西藏分行以外全部37家一级(直属)分行均已获得开办托管业务授权，国内托管业务网络布设基本完成。同时，工商银行充分利用境内外分支机构和客户资源，积极推进全球托管网络平台建设，培养具备条件的境外分支机构开办全球托管业务，全球化托管服务网络建设已初具规模。此外，工商银行加大与国际托管银行的合作力度，与全球知名大型托管银行建立良好合作关系，QFII、QDII、ESCROW等全球托管业务发展列中资行首位。

总结：

2012年8月3日，“2012年中国商业银行竞争力评价报告”在浙江宁波发布，中国工商银行在核心竞争力的综合排名中位列第一，第二名和第三名分别是中国建设银行和中国银行。据报告显示，在全国商业银行核心竞争力排名和银行财务评价排名中，中国工商银行均获得第一名。另外，在全国性商业银行单项奖中，全国最佳商业银行和最佳风险管理银行也授予了工商银行。我相信，中国工商银行会在未来得到更好的发展。

第四篇：对村镇银行企业文化的学后感

——周丽萍

通过企业文化的学习， 我深刻的体会到了企业文化对于一个企业的重要性，它是一个企业的奠定基础，带动整个系统的脉动。而作为新员工，更应实地践行我们村镇银行的文化，提高自身的职业素质的同时更好的宣传银行文化。

我们应遵循以下内容：

一爱岗敬业、无私奉献。

爱岗敬业是各行各业中最为普遍的奉献精神，它看似平凡，实则伟大。从大的方面来说，一份职业，一个工作岗位，都是一个人赖以生存和发展的基础保障。从小的方面讲，比如我们北银村镇银行，每一个人所从事的工作岗位都是个人生存和发展的保障，也是北银村镇银行存在和发展的必需。我们村镇银行要发展，要在这个竟争激烈的金融业中不断强大，立于不败之地，没有我们每一位同志的无私奉献精神是不行的。

作为银行员工，我们讲求职业道德，讲求道德必须诚实守信。所谓诚实守信就是忠心耿耿，忠实守信。所谓守信就是说话算数，讲信誉重信用，履行自己应承担的义务，所以通过对这次的学习，使我更深的了解到作为北银村镇银行的一名员工的根本、为人、言行和责任，就是自己工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不败之地。

二加强业务知识学习、提升规范操作意识。

虚心学习业务、用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。在银行业日趋竟争激烈的形势下，我们都很清楚的意识到：只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的业务。虽然我们新员工还没有参与操作中，但是应该提前学习操作的规章制度与内容。为以后的工作打好坚定的基础。

“不依规矩，难成方圆”，只要我们严格要求自己：在工作中践行自己银行的企业文化理念，并不断地自我完善，加强学习，在未来的发展中，每个人和村镇银行一定能越来越强大。

2012年07月25日

第五篇：对中国银行进行的swot分析[大全]

中国银行营销现状分析

中国银行全称是中国银行股份有限公司，是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。

“市场营销”本身是一种管理行为，它贯穿于企业生产经营活动的全过程，对企业的生存与发展有着举足轻重的作用。特别是在我国计划经济向市场经济转轨过程中，高度集中的计划经济，统购统销的经营模式已被打破，市场机制已经在各个经济领域发生作用，同行业间的竞争日趋激烈，作为国有专业银行的中国银行也同样面临着这种冲击。纵观改革开放30年，通过对金融业的大力改革，我国金融业已经取得很大的成就。特别是中国银行以改革开放为契机，树立现代市场营销观念，面对不断变化的金融市场，正确分析金融大环境和自觉营造市场营销小环境，在竞争中求生存，在生存中求发展，不断壮大自身实力，拓展市场。

银行市场营销观念的核心，是以金融市场需求为出发点，开发、设计、经营金融产品和金融工具，尤其是那些具有特殊性能要求的新型金融产品、金融工具以及新型金融服务项目，以满足广大客户的需要，最终获取银行的长期利润。因此，银行市场营销就是通过创造金融产品与服务，并与客户进行需求与获利的交换，以满足需要的过程。它对银行整体业务的发展壮大有着不可忽视的作用。以美国为代表的西方商业银行成功经验足以证明这一点。中国银行要在不断变化、竞争激烈的金融市场中立于不败之地，必须树立市场营销观念，采取营销手段，以市场要求、客户需要为中心来开展经营活动。

中国银行原为国家外汇外贸专业银行，长期独自经营国家外汇资金和外贸企业资本、外币存货款业务，以其特有的功能从事国际金融活动。全称中国银行股份有限公司，总行在北京。是中国四大国有商业银行之一，规模排列位列第二。

中国银行主营商业银行业务，包括公司、个人金融、资金业务和金融机构业务等业务。公司业务以信贷产品为基础，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务和融资、财务解决方案。个入金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供包括储蓄存款、消费信贷和银行卡在内的服务。资金业务包括本外币保值、资金管理、债务保值、境内外融资等资金运营和管理服务。而金融机构业务则是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供诸如资金清算、同业拆借和托管等全面服务。

中国银行在改革开放30年以来，从冲破计划经济时代的统购统销模式已经转变成了市场机制为主导的营销模式。通过除了在金融业大环境下的改革以外，中行在内部小环境下作出的改革也取得了很大的成就和创新。下面举出中行在新世纪新环境下作出的一大成功营销案例，2004年7月14日，中国银行通过激烈竞争，与北京奥组委正式签约成为2008北京奥运银行惟一合作伙伴。中国银行以“奥运创造价值”为核心理念，以“奥运精神与企业文化建设互动;以奥运促发展，以发展促奥运;服务奥运，蓄势待发”为营销战略，提前开始了奥运征途。中国银行从他成为奥运合作伙伴第一天起就开始了奥运营销，制定了奥运营销战略和营销计划，确立了各阶段营销主题，获得了“2005年度中国企业营销创新奖”(中央电视台和《销售与市场》杂志共同举办)。

根据中国银行主管奥运的副行长华庆山对他们的奥运营销战略的披露，我们了解到，“以奥运促发展，以发展助奥运”，是中国银行参与奥运的目标，也是中国银行奥运营销战略的核心。其内涵就是希望充分利用奥运平台，建立中国银行的差异化竞争力，通过品牌形象、产品、业务以及服务等各个方面与奥运会充分结合和互动。华庆山介绍，中国银行的奥运营销工作将充分利用奥运市场开发排他原则及合作伙伴享有的奥运营销权益，充分整合已有的营销资源，通过产品创新、客户营销、市场推广、媒体宣传、奥运主题赞助、现场展示等，不断演绎精彩的奥运新篇章。通过奥运会这个特殊的全球平台，实现奥林匹克和中国银行的互动提升和双赢。品牌形象得到进一步提升。借助奥运品牌，提升中国银行品牌形象和品牌价值，是中国银行实施“奥运营销战略”的首要任务。企业文化得到进一步加强。奥运精神与企业文化建设互动是中国银行实施奥运营销战略的又一重要任务。奥运产品得到进一步开发。奥运产品的开发和创新是中国银行服务奥运、创造价值的重要手段。奥运市场得到进一步拓展。中国银行在以创新奥运产品为主导途径开发市场的基础上，还通过实施奥运特许计划、奥运票务计划，以及和奥运合作伙伴间的合作，进一步拓展了奥运市场。毫无疑问，在这场金融危机当中，美国银行业首当其冲。然而，“金融魔咒”对中国银行业的影响也不容小视。“直接影响较小，但间接影响具有一定不确定性”、“近期影响不大，中长期影响深远”。

从美国次贷危机对国内金融机构的影响来看，目前受到美国次贷危机影响较大的国内上市银行主要包括中国银行、工商银行、建设银行、中信银行等，所受影响主要体现在这些金融机构持有的美国住房抵押贷款债券、Alt一A住房贷款支持债券、次级住房贷款支持债券、结构化投资工具以及雷曼等公司债券及相关贷款上，目前上市银行持有上述次贷危机相关资产约400亿美元左右。据悉，截至2008年6月末，目前中国银行披露持有的次按债券、Alt一A住房贷款抵押债券、Non一Agency住房贷款抵押债券、“两房”发行及担保债券、雷曼债券及贷款等合计已经达到233.50亿美元(折合人民币1594. 24亿元)。

环顾国内，有很多企业在创业之初都想把自己的企业做大做强，能够世世代代不断发展，不断的延续下去，但是像中国银行这样真正成为百年老店的又有几家，在这百年间中行一年又一年积淀下来的不仅仅有历史和荣誉，更有经验和技术，更有雄厚的实力和大规模的资本，中行这些积淀下来珍贵的经验和技术与现代化技术的结合，再辅之以雄厚的实力以及大规模的资本，这些正是中行喷薄而出强劲发展的坚实的基础。

经过了多年的发展与拼搏，换来的是中国银行牢不可催的市场领先地位。与国内其他新兴股份制银行相比，中行有稳定广大而忠诚的客户群，更容易得到广大群众的支持和信赖。与外资银行相比中行有这一套更适应我国发展的会计体系以及本外币清算体系和相应的配套服务，对于国家的经济政策以及作出相应宏观调控中行有着更强的适应能力，能够随着国家政策的调整作出相应的经变化。这一切的一切都注定中行要成为国内金融业市场的排头兵。 随着我国金融改革的进一步深化，国内的其他股份制商业银行更加的活跃起来，不断的通过各种方式来增强自己的核心竞争力，例如引入战略合作伙伴、新的银行核心系统的开发等等，这样在中行传统的优势上也受到了各种各样的挑战。例如华夏银行与德意志银行结成了战略合作伙伴，德意志银行是全球欧元结算量最大的银行，德意志银行与华夏银行合作开发“欧元即时通”产品在欧元结算上是国内速度最快金融产品，这样就使得中行在外币清算这传统领域受到了极大的冲击，仅这一例就能说明中行在目前的金融环境中受到的挑战是全方位，这就考验中行的核心竞争力，如何才能在着激烈的竞争中立于不败之地。

实际上银行业务的市场营销是一个由分析、计划、控制组合成的系统工程，是我国金融行业发展的必然选择。只有适时分析国内外经济金融形势和不断变化的金融市场需求，捕捉市场发展机会，才能保持不断发展的态势。因此，中国银行要在竞争中立于不败之地，就必须加强树立市场营销观念，注重顾客需要，不仅要将客户需求作为市场营销的出发点，而且要贯穿银行营销的全过程。坚持整体营销策略，协调运用市场细分、产品定位、服务创新、广告宣传等手段，树立银行良好的整体形象，谋求长远利益。但同时也必须看到，在现阶段推行市场营销，需要有一个过程，要逐步让营销观念渗透到银行经营管理的各个环节，从而发挥其应有的作用