第一篇：互联网金融跑路范文
公安部出手深圳P2P跑路难繁华互联网金融市场遇大
考
全国P2P行业不断上演跑路潮，不过在深圳，未来这一景象很难见到，因为深圳公安部已经开始对P2P平台进行摸底，一改往日只有发生跑路时才会介入的姿态，通过一份《互联网借贷平台公司基础信息登记表》，提前且主动介入P2P行业监测环节，深圳P2P平台跑路难。
国内P2P行业跑路成风，且屡出“奇葩”跑路公告，态度“恳切”的有深圳惠卡世纪，这一平台发生兑付危机，出台的公告则是“恳请国家保护”;“嚣张跋扈”的则如山东鑫利源的跑路公告“有本事来抓我”。无论是哪种公告，都折射出互联网金融监管失位，平台有恃无恐的乱象，亟待改善。
政策趋严 2016互联网金融平台有考验
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术与通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务，包含P2P、第三方支付、互联网保险、大数据金融、众筹等多种业态。其中，第三方支付、网络银行与P2P是互联网金融行业的三大业态。
与传统金融服务相比，互联网金融具有低成本、低门槛、快速融资、以及助力微小企业 1 融资的优势，因而受到市场与政策青睐。2014年3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中首次提出了促进互联网金融健康发展的内容，互联网金融行业开始受到政策关注; 2015年的政府工作报告中，李克强指出互联网金融为异军突起，反应出国家对互联网金融行业的肯定; 2015年7月互联网金融指导意见正式出台，更是将互联网金融纳入依法监管的行列。 不过，作为新兴行业，互联网金融问题频繁出现，这最终使得政策态度发生了巨变。2015年12月21日中央经济工作会议公报中提到要规范各类融资行为; 2015年12月23日国务院常务会议提到坚决依法依规严厉打击金融欺诈、非法集资等行为;今年1月23日全国公安厅局长会议上，则提出专项整治互联网金融风险。
如今，国家对以P2P为代表的互联网金融行业监管正不断趋严，互联网金融平台面临生死考验，这在短期内将会压制互联网金融市场。不过，随着平台“清洗”结束，优质平台脱颖而出，互联网金融行业将趋向良性健康发展，届时互联网金融市场将重归繁华，前景值得期待。
十万亿元级别市场 互联网金融有喜有忧
一方面，互联网金融市场需求不断攀升;另一方面，作为新兴行业，互联网金融屡出安全问题，这是政策态度对其“转弯”的主要原因。
前瞻产业研究院提供的《2016-2021年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》指出，2014年国内互联网金融市场规模突破了10万亿元，而2015年第一季度，国内互联网金融市场就已经突破10万亿元，预计全年互联网金融市场规模将同比2014年大幅增长。
P2P是互联网金融行业发展势头最为迅猛的一大业态，过去几年，P2P年均复合增长速度超过了250%，远远超过其他业态发展速度。因此，以P2P两极发展态势来反应互联网金融问题最为典型。
2014年国内P2P数量为1575家，到2015年这一数字增长至2595家，同比增长1020家，创下历史新高。2015年广东、山东与北京分别以476家、329家、302家的运营平台数量排名全国前三名，三者共占据了2015年全国42.66%的P2P平台数量。
2
资料来源：前瞻产业研究院整理
但另一方面，问题P2P平台也呈现逐年上升的趋势。2014年我国问题P2P平台数量为275家，2015年问题P2P平台数量激增至896家，同比2014年增长3倍多。其中，受政策影响，6月、7月与12月问题平台数量最多，分别达125家、109家、106家，这三个月的问题平台数量之和甚至超过了2014年全年问题P2P平台数量。
3 资料来源：前瞻产业研究院整理
问题平台主要表现为跑路平台与提现困难平台，其中前者比例为55%，后者比例为29%。山东、广东、浙江、上海、北京5个省市由于运营P2P平台较多，问题P2P平台也出现较多，共计占比60.16%。
美国P2P运营成典范 互联网金融转型有三方向
美国是P2P业态的诞生地，直到目前这一国度P2P行业仍旧健康良性发展，并未出现如中国一般的跑路潮，究其原因，主要是因为在以下五点美国做得比中国好：
第一，P2P平台受到了政府严厉监管;第二，美国P2P准入门槛较高，如复杂的透明化披露手续、高额的保障金、巨额的注册成本、繁琐的流程等;第三，美国有完善的P2P监管法律架构，让P2P犯罪无机可乘;第四，美国有持续的信息披露机制，确保信息透明;第五，美国有完善的个人信用体系，P2P平台仅作为中介存在，投资者主要依靠借款者的信用评分进行信用评估，从而决定是否贷款。
从美国成功运营P2P平台的经验来看，我国还需在完善法律法规、建立个人信用制度、提高P2P平台准入门槛等方面继续努力。
今年以来，P2P以及互联网金融行业监管正不断趋严，互联网金融平台亟待转型升级，以适应国家政策监管。未来以下方向将有利于互联网金融平台渡过行业严厉监管期，并迎来新生。
本文来源前瞻产业研究院，转载请注明来源!
4
第二篇：互联网金融还是金融互联网？
现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷到底是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东西方P2P网贷模式的不同点关键在于网贷最最重要的环节——使用的风控手段不同，这是由不同地域经济环境的本土化所决定的。今天我们就从本土化的角度，从国情的实际出发来谈谈P2P网贷的发展问题。
先说欧美的P2P网贷主流风控模式——它是通过互联网化的风险控制和评估手段，从而完成点对点的安全交易。之所以美国可以用这个方法制约
Peer-2-Peer借贷两边的“Peer”，是因为他们的这种方法，在他们国家，可以起到制约作用。美国的信用记录是集成式的、开放式的、网络化的，用一个人的社会安全号可以查到婚姻、家庭、房产、治安、保险、教育、医疗、社会福利、信用卡消费等非常全面的资料，也就有了全面判断个人信用基础。如果一个人在网络借贷中出现逾期，网络借贷平台可以把这条逾期记录写入这个人的信用数据库中，违约成本是很高的。在美国个人信用数据是开放式的，所有人都可以查到，一旦出现信用违约会影响违约人生活的各个方面，从应聘、入学、社会福利、申请信用卡，甚至对象看了这个信用记录也会重新考虑是不是要结婚。这样借款人在准备赖账时不得不慎重考虑。
再说我国的P2P网贷主流风控模式——它是通过民间担保控制风险和审核，继而使借贷交易通过互联网撮合完成。
首先说下，我们为什么不用西方互联网化的风控模式?在中国还没有像西方那样完备的信用体系，央行有征信报告，也仅仅是信用卡违约记录，除了金融机构，不但一般的机构不能看，网贷公司也没有办法把违约人的信息写入央行的征信系统。这就造成了一个问题，我们无法根据信用系统为借款人评级，如果不还钱对他没有任何坏处的话，借款人为什么要还钱?因此，从我国当前的实际国情出发，我们目前还不能完全实现西方P2P模式里运用互联网技术手段有效进行风控审核这个重要命题，如果直接“拿来主义”采用欧美P2P模式，就很容易出现问题。就像目前很多P2P平台采取了一种简单粗暴的方式——搭建一个P2P网络平台就开张了，我们必须明白这样“拿来”真的非常危险。
近年来，随着大数据技术的日趋成熟，我国已经有平台可以容纳更多的数据，开始自发性的做征信系统，或者通过社区互动来产生信用级别。基于此，目前在国内也形成了一批信用派。但是对于大数据这个东西，看着很好，如果应用的话，短期内都不好现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据的技术处理能力暂时还跟不上。总归，相对于西方征信系统，信用借款的充分条件目前在中国还不成熟。安心贷目前正在尝试很少量的做，主要目的是积累数据和总结经验。
既然这样那么，我国P2P网贷的主流风控模式为什么要采用民间担保呢? 首先，民间担保在我国历史源远流长，已有几千年历史。早在春秋战国时期，各个地方气候不一，丰收的农户把谷物借给欠收的农户度过灾年非常普遍，那个时候谷物借贷的半年利率甚至高达100%，一年就达到200%，在现在看来，这属于很离谱的高利贷了。此后在漫长的历史长河中，中国的民间借贷得到长足发展，有了第三方信用中介，古时候叫保人，用今天的话说就叫担保公司。担保机构的出现，大大扩充了民间借贷范围，使不熟悉的人之间也可以通过担保的形式进行个人对个人的借贷业务。
后来，随着互联网技术的蔓延发展，当线下民间借贷与互联网结合后，P2P网贷产品应运而生，但对于最重要、最根本、最本质的风控环节——依然还是民间担保，这与民间担保在我国由来以久的历史渊源有着深刻的关系。同欧美长久形成的互联网化风控一样，我们都在利用着各自本土化的优势和特点去实现 Peer-to-Peer网络借贷。
事实上，相对于西方的P2P模式，我国现阶段利用担保模式做风控的难度要远远超过其他金融业态，线下担保公司要求的金融综合能力非常高，为了控制担保风险，在业务上不得不加大风险控制力度，需要培养高度专业的风险调查人员，对借款人进行非常严格的资信审核，这种成本相对于西方P2P风控模式而言，成几何级数的抬高。织梦内容管理系统
另外，在应对金融危机能力方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不受影响。如果出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带产业系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应该是更加稳妥。
接下来，我们详细谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。
自从有银行开始，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、最清晰、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前国内业界常见的主流风控模式有如下几种：
1.信用贷——是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。弊端：在我国信用体系建设尚不健全的情况下并不适合大范围使用。这在上面已经详细讲过了。
2.汽车抵押贷——是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机构或者是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：需要考虑到车型，车的折旧，还有流动性，易变现的程度等。相比房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。
3.商圈贷——是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较复杂多变，考量因素难度比较大。因此对于正处于探索中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最理想的操作方式。
4.保理贷——是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商提供销售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延伸到了货物、服务或设施提供等基础交易领域。这种延伸在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P 网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。
5.工商业贷款——是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于
要分析企业的经营财务状况，贷后管理太复杂。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑都会引起一般工商业贷款风险。
6.房产抵押借贷——房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。优势：具高变现能力;房屋抵押的风险控制，要比信用贷简单些，所用的维度比较少。
如上6种担保，1-5在周期性的经济环境下都会出现危机，它们都有一个量化难题，没有量化标准，要靠人去执行的东西，就会有代理风险，就会有利益寻租，相对风险就比较大。所以，作为一个稳健的国内主流P2P网贷平台，安心贷选择了第6种——抵押借贷里一种最为传统的模式——抵押借贷里具有较高变现能力的抵押品——房产抵押借款——作为安心贷平台最基础的产品，也是安心贷所专注的主打业务发展模式，更是安心贷最具核心竞争力的关键所在。
安心贷主要做房产抵押贷，主要有如下两个方面的重要因素：
一方面，房产抵押贷款风险比较小。特别是一线城市的房产抵押贷款，风险控制较为容易。我们在审核每一笔借款时，都要求借款人提供超额的房产抵押作为反担保条件，如果借款还不了，我们在合作担保公司垫付投资人本息后，马上可以处置抵押物，偿还第三方公司的垫付款。有人可能会说有的房子还有房贷呢，这算不算风险呢?一线城市的房贷风险也是很小，因为它的需求性流动性等都是很高的。
另一方面，房产抵押贷是安心贷的老本行。针对这一点并非推崇吃老本，是这个行业太需要一步一个脚印的积累和沉淀。安心贷的创办，主要与我们之前从事的民间借贷业务有关。在创办平台之前，安心贷在北京地区已经拥有自己的金融公司并从事民间借贷业务，拥有一套整体的风控流程确保贷款的安全性。经过多年经验积累，安心贷在风控方面在行内已经算是做到极致了。因此对于安心贷而言，风控体系这个关键环节已经做得非常扎实。2011年安心贷开始发展做线上 P2P业务，并将线下借贷资源整合到线上，这是安心贷在P2P网贷起跑点上的一个优势。
如果安心贷没这个“老本”，2013年互联网金融这阵风刮来了，我们现做线下担保那一套，一是短时间内根本不会做成熟，二是即便下本做了，成本太大，
谈盈利基本没可能。不做又不行，这个最重要的风控环节不做，所有的P2P事情都不用谈。
话说回来，即便业务上我们再三谨慎，我们的客服还是一天轮流值班实时陪伴在用户身边，就是怕用户有疑虑和担心没处咨询。所以上面提到的，连我们自己都心存疑虑侥幸的，哪怕一丝，现阶段肯定不会大量试水的。大家真金白银地投进来了，有的都是拿着自己多年的积蓄投到平台上了，这是对我们的信任，我们必须对这份信任负责。织梦好，好织梦
因此，安心做房产抵押贷，不仅仅是出于风险更小方面的考虑，更多是安心贷强大的企业运营背景。安心贷不仅是国内第一个且唯一由金融机构运营的 P2P金融网贷平台，它本身还是一个由线下走到线上，线下线上立体互通的平台，而房产抵押贷是安心贷一直以来在做的老事情。熟能生巧嘛!
说到“吃老本”的话题，这里我们再引申一个话题，不管是互联网公司还是金融机构，跨界之初，不是为了单纯进军一个不熟悉的热门新领域为用户做慈善，而是为了结合自身已有业务和产品，以此为支撑点，继而创新再运用，推动用户增长，取得与用户共赢。以余额宝为例，它的出发点是阿里已经有的支付宝和电商业务，吸引用户沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商业务;安心贷同理，当互联网金融大潮来临，安心贷审时度势，根据自身由来已久的业务特点，然后把它升级到互联网的高度，将已有的线下借贷资源整合到线上，继而在线上进行创新，在为用户创造更多便利的同时进一步促进了借贷业务的发展。
安心贷做P2P网贷属于产业的稳健升级和业务创新，而非盲目跟风互联网金融潮流。如果要跟风，安心贷完全可以整出个诸如安安宝、心心宝这类的 “宝宝”来，但是安心贷没有，而是根据自己业务发展的特点并结合互联网升级创新了先前模式，使之更好地为用户为产业服务。在风控模式上，安心贷更没有追随潮流，没有将目前国际上最火的信用贷作为自己的主打风控模式，而是拿自己一直在做并非常擅长的扎扎实实的房产抵押贷作为选择。
任何事物都是需要不断升级再发展的，在现阶段，我们需要踏实专注于P2P网贷最重要的命题——风控，在此前提下，今后P2P的发展，我们乃至整个行业应是进一步专注于风控革新，比如随着近日有相关部门放出的消息：央行征信体
可能要与互联网金融对接，如果真的达成的话，那欧美的P2P信用模式+我国优势的风控，也算是风控的一次革新了，以及更多风控革新都是很有可能的实现，这以后我们再论。
如上是针对互联网金融概念展开的本土化讨论，套用赵本山的台词来说：不关东西方，不管是互联网金融还是金融互联网，不管是不是互联网金融，P2P都带着诚意扑面而来了。而且，不管从社会、经济、金融、投资、理财等发展和需求来说，P2P网贷模式的到来是一个趋势，甚至是一个必然产物。 P2P网贷来到哪里，我们就让它在哪片土壤里好好生长。
在我国，很多新事物的出现常常是国家相关政策完备后才允许规模化发展，而P2P似乎跨越了这一步骤，迅速扑面而来直接蔓延开来，就国家的监管体系也只能是追着P2P行业的步伐同步并行。今后在很多方面，P2P网贷平台可能都需要与国家大政方针并行，P2P在保持自由生长的同时虚心接纳监管，不失市场活力的同时，而又不杂乱无序的伸张。
在国家层面的相关行动外，安心贷在做好网贷专业业务的同时，也自发组织了很多让用户安心的、阳光化的、透明化的活动：安心贷顾问委员会的成立; 安心贷用户见面会正在筹办;以及后续我们还将会向用户展现安心贷企业文化、管理层动态、员工风貌等。这一切，假以时日，都将会与大家见面，请大家不要着急，且容我们为大家充分准备——落实——精彩呈现。
第三篇：互联网金融培训机构：互联网金融培训平台
中国互联网金融行业协会8月15-16日成功举办“第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”
2015年8月15日—16日，中国互联网金融行业协会在京成功举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第二课。此次盛会的圆满成功，为中国互联网金融行业输送了大量专业复合型人才并拓宽了会员单位今后发展的道路。
2015年是互联网金融行业竞争的加剧并充分洗牌的一年。在中国互联网金融产业高速发展背景下，我们为国家政府主管部分领导、企业领袖和知名专家学者提供一个共商中国互联网金融产业发展的最高层次交流对话及合作平台，通过专题学习，研判互联网金融未来的发展方向，在课程中学会金融创新工具的实战运用，努力实现技术、商业模式、社会协作机制三大创新以及法律风险和经营风险的规避，开拓新的盈利模式，提升盈利能力，为推动互联网金融产业健康、可持续发展做出积极的贡献。
8月15日上午，中国互联网金融行业协会会长宏皓为会员单位讲授中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划开班第二课《私募股权基金投资实战应用》，课程内容涉及范围广泛，具有很强的实操性，对于民间金融规划的发展起到重要的指导作用。
15日下午，宏皓会长讲授《互联网金融的创新应用》。中国互联网金融行业协会也于15日下午隆重的举行了《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会，发布会上会长宏皓与中国金融出版社张红地副总编发表重要讲话。本书着眼于互联网金融和经济的本质，旨在分享互联网金融观点，解读经济财富密码、认清互联网金融本质、坚定金融信仰，在互联网金融时代下正确运用互联网金融工具重塑经济模式，培育新的经济增长点是非常重要的。本书将指导更多企业和政府单位正确应用互联网金融工具，在新常态经济下，实现经济蓬勃发展。课程与发布会结束后，部分会员单位进行了企业产品、信息交流与投融资对接等企业推广活动，会场内的气氛十分热烈。
8月15日晚间，中国互联网金融行业协会为来自全国各地的会员单位代表精心准备了欢迎晚宴，晚宴上，会员单位负责人进行热切的交流，共同探讨中国互联网金融未来发展的大方向与新格局。
中国互联网金融行业协会的发展基调定格于走市场化道路，定位于“市场化的民间金融智库”，在发展形式及管理模式上领先于国内其他暂未与行政机关脱钩的协会，充分发挥“市场化民间金融智库”的优势，实行“专业+规范”的会员管理制度，实现了会员单位运用互联网金融真正服务于“互联网+产业集群”，具有鲜明的市场化的特点。
8月16日，《互联网金融时代商业模式的重塑》、《互联网金融的风险防范与应对策略》与《互联网金融企业的人才培养》三门专业实操课程结束后，下午，中国互联网金融行业协会举行了第四批会员单位牌匾授予仪式。互联网金融行业协会宏皓会长，亲自为此次参加学习的会员单位代表颁发了会员牌匾。拿到会员牌匾的会员单位，代表着正式加入了中国互联网金融行业协会，颁发牌匾仪式结束后，各会员单位代表也都纷纷同会长宏皓教授进行了现场合影留念。
会员牌匾授予仪式结束后，“2015年度互联网金融榜样企业”颁奖仪式在万众瞩目中举行，经过协会专业委员会公平、公正的评选，从中国互联网金融行业协会1200多家会员单位中，评选出行业中的佼佼者并颁发奖项。此次奖项的颁发是给予互联网金融界企业、创业团队等最具权威的肯定，为业界提供一个最具优势的品牌评选平台，为同行业的企业树立一个优秀的榜样，推动互联网金融企业与创业团队们成就辉煌的未来。
中国互联网金融行业协会为会员单位提供专业化的在线培训及指导，帮助会员单位整合资源，帮助会员单位建立互联网金融服务专业化的平台，让会员单位通过金融服务帮助企业转型升级，为地区经济发展招商引资，打造产业集群，为实体经济提供专业化的金融服务，协会拥有完整且稳定的投融资渠道。会员单位在为各行各业提供互联网金融服务的过程中发展壮大，成为最具影响力的专业化的互联网金融机构，形成国际上最有竞争力的大品牌。
此次集中学习的圆满落幕标志着中国互联网金融行业将继续朝着“创新、协作、开放、服务”的方向稳步前进，并进入到“互联网+”2.0时代。中国互联网金融行业协会将继续指导会员单位，鼓励平台创新，维护互联网金融市场的稳定并促进其健康发展。
“中国互联网金融人才培养综合评估测试(笔试)”是指的什么?
“中国互联网金融人才培养综合评估测试(笔试)”是指中国互联网金融行业协会给会员单位进行培训学习后，给会员单位提供的综合能力评估试卷，题型涵盖：填空、不定项选择、简答、论述等，要求会员单位独立完成，协会专业委员会对试卷进行批改，评定出各会员单位的互联网金融综合能力，优秀会员单位名单会在协会网站公告处显示并予以表扬。
成为中国互联网金融行业协会会员有什么收益?
除了享受中国互联网金融行业协会会员权利以及中国互联网金融行业协会提供的业务范围、各种PC端和手机端推广工具的优先使用外，从2015年5月起，每月有项目以及投资人甄选的投融资对接活动，成批的优质项目及合格投资者实现免费现场对接，每月给会员单位免费传递最新的互联网金融政策信息，最新的互联网金融知识讲座，帮助互联网金融企业实现大跨越的发展与品牌打造。
如需了解更多详情请登录中国互联网金融行业协会官网
第四篇：金融论文：互联网金融的运行模式分析
摘要：随着互联网理念、技术向金融领域的高度渗透，以余额宝、微信理财通、拍拍贷、众安在线、阿里小贷等为代表的互联网金融快速发展，引发市场高度关注。特别是近期由是否应该取缔余额宝所引发的关于互联网金融发展和监管的争论，一度成为社会热点话题，而非仅仅局限于金融圈内。
一、互联网金融的主要模式
所谓互联网金融，一般指以互联网、大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网信息技术与金融行业深度融合所形成的金融新业态新模式，具有融资、支付和交易中介等金融功能。互联网金融通过移动支付、供应链金融和大数据服务营造互联网金融生态圈，降低市场信息不对称，帮助资金供需双方直接交易，提高资源配置效率，大幅减少交易成本，从而创新性地破解融资难题，并推动金融行业加快变革。
近年来，互联网金融主要衍生和发展出以下三大模式：
一、互联网支付模式(包括移动支付)。互联网支付模式是指客户为购买特定商品或服务，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。期刊之家—论文快速发表的绿色通道，欢迎扣扣在线咨询2863623720互联网支付模式的快速发展为社会公众提供了更加便捷、低成本的支付服务，从根本上改变了支付清算模式，甚至改变了人们的消费习惯和生活方式。互联网支付模式主要有商户直联网银、网关支付与虚拟账户支付。其中，虚拟账户支付模式分为直付型虚拟账户支付和第三方支付两种模式。第三方支付又从单一互联网支付向网关支付与虚拟账户支付的混合支付模式发展，逐渐发展成为综合支付服务提供商。
二、众筹模式。众筹(Crowd Funding)模式即大众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。相比传统融资方式，众筹更为开放，能否获得资金不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了机遇。众筹模式自2009年在国外出现以来，已经发展了近四年。2012年4月，美国通过JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act)，允许小企业通过众筹融资获得股权资本。众筹模式也已经在国内出现，如2011年7月上线的点名时间，已成为中国最大的众筹网站。考虑到法律风险，目前国内几家众筹平台都不涉及股权融资。
三、金融产品互联网销售。是指基金、银行理财产品、保险产品等金融产品借助互联网渠道和电商平台实现快速和规模化销售的模式，以余额宝、微信理财通、众安在线以及方正证券在天猫商城开设的泉友会官方旗舰店等为代表。如天弘基金与阿里旗下第三方支付平台支付宝合作推出的余额宝从去年上线到现在已经吸引了8100万用户并吸纳了近5000亿元资金，导致银行人民币存款大幅减少，正在威胁银行业的传统垄断地位。更多论文参考资料,请登录期刊之家网查询,或扣扣在线咨询.天弘基金凭借余额宝这一产品所管理的基金规模已经超越华夏基金成为行业第一。众安在线也不是单纯地“通过互联网卖保险”，而是从互联网参与方的需求出发，为互联网的经营者、参与者和用户提供一系列整体解决方案，并在此基础上研发出虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险以及基于语音技术的保险保障服务等虚拟保险业务，化解和管理虚拟金融业务的各种风险。
二、互联网金融的运行逻辑
互联网金融近些年的快速发展并非偶然，其背后是以互联网技术、社交网络应用、信用环境和法制环境的不断发展和完善为支撑的。
一、信用为前提。互联网金融通过构建虚拟信用平台，加速金融中介消亡，为更广泛的金融需求创造信用。比如，对于小微企业来说，由于缺乏信用评估和抵押物，往往难以从传统金融机构获得融资支持，而通过互联网数据发掘，可以充分展现小企业的“虚拟”业务轨迹，从中找出评估其信用的基础数据及模式，由此为小微企业信用融资创造条件。
二、信息为核心。互联网最重要的功能之一就是提供信息支撑。在信息接入方面，由于互联网的快速发展，信息接入变得更加容易，客户接触和服务的渠道由实体向虚拟转移;在信息处理方面，包括搜索引擎和即时通信的后台大数据处理能力的提升，使市场的信息不对称大大降低。同时，依托海量数据的深度挖掘，大大降低了客户网络行为分析、消费行为分析、消费心理分析的成本，降低了客户违约风险，提高了金融资源的配置效率。
三、技术为基础。互联网金融的发展离不开现代互联网技术的支持。比如，海量数据挖掘技术实现了客户的精准分析和风险控制;云计算技术实现了数据集中处理和安全存储;动态交互技术保障资金融通的即时完成;搜索引擎技术实现了对大量信息的有效过滤和查找;安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。
四、法制为保障。互联网金融的发展离不开个人信息保护、信用体系、电子签名、证书等体系建设，互联网金融涉及的支付技术、客户识别技术、身份验证技术等技术环节涉及公民权益甚至国家安全，这些都需要健全的法制体系作为保障。同时，互联网金融的发展对跨种类金融机构、跨市场金融活动、跨时空交易的统一协调监管也提出了更高要求。
三、结束语
互联网金融对传统金融机构的业务和功能产生极大的替代效应。一是第三方支付从入口处改变用户支付习惯，冲击银行传统汇款转账业务和增值业务。如支付宝、易宝支付、拉卡拉等可为客户提供收付款、转账汇款、票务代购、电费和保险代缴等结算和支付服务。 参考文献
[1]冯军政，陈英英.P2P信贷平台：新型金融模式对商业银行的启示[J].新金融，2013
(5).
第五篇：互联网金融
P2P监管细则有望下半年出台
“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。
业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。
“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。
对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。
据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。
专家：不建议发放牌照
不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好;从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”