商业银行贷款业务分析

第一篇：商业银行贷款业务分析

银行贷款业务

个人住房贷款

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1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称"个人住房按揭贷款"。

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2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

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3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：(1)有合法的身份;(2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;(3)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;(4)有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;(6)贷款行规定的其他条件。

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4、贷款额度：最高为所购(大修)住房全部价款或评估价值(以低者为准)的80%;----

5、贷款期限：一般最长不超过30年。

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6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。

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7、申请贷款应提交的资料：

----(1)身份证件复印件(居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件);

----(2)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等;----(3)合法有效的购买(大修)住房合同、协议及相关批准文件;

----(4)涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明;

----(5)涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明;----(6)借款人用于购买(大修)住房的自筹资金的有关证明;

----(7)房屋销(预)售许可证或楼盘的房地产权证(现房)(复印件);

----(8)贷款行规定的其他文件和资料

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8、客户贷款流程：

----(1)提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。

----(2)签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。

----(3)开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。

----(4)支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。

----(5)按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。

----(6)贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日(一次性还本付息类贷款)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)前结清贷款;正常结清指在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷

款结清后，借款人从贷款行领取"贷款结清证明"，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的"贷款结清证明"到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。公积金个人住房贷款

产品优点：贷款利率低，期限长，缓解借款人的还款压力。

申请条件：申请住房公积金贷款必须符合当地住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。应具备的基本条件为：(1)有合法的身份;(2)按时足额缴存住房公积金;(3)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;(4)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件;(5)有规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;(6)有符合要求的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;(7)符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。

贷款额度：最高额度按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行。

贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内由当地住房公积金管理部门根据借款人的实际情况确定贷款期限。

贷款利率：按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行，目前执行利率情况是：贷款期限5年以下(含5年)的：贷款年利率为4.14%;贷款期限5年以上(不含5年)的：贷款年利率为4.59%。

还款方式：借款期限在1年(含1年)以内的，采用到期一次还本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等额本息还款法、等额本金还款法和当地住房公积金管理部门认可的其他还款方式。

个人客户操作流程如下：

①提出申请。借款申请人提出书面借款申请，并提交有关资料，由建设银行负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请。

②签订合同。借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，由建设银行与借款人签订借款合同和担保合同。选用委托扣款方式的借款人须在建设银行开立龙卡或储蓄账户。

③抵押登记和保险。按照借款合同约定和住房公积金管理部门要求，建设银行办理房屋抵押登记、合同公证及住房保险等手续。

④支用款项。建设银行按借款合同约定，为借款人开立贷款账户，并将贷款资金划入售房人售房款专用账户或其他指定账户内。

⑤按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，委托建设银行分期扣款或到建设银行柜面，按期归还公积金贷款本息。

⑥合同变更。合同执行期间，借款人可向建设银行或住房资金管理部门提出变更借款期限、还款方式、提前还款等申请，经审核同意后，建设银行为借款人办理合同变更手续。⑦贷款结清。建设银行为借款人出具“贷款结清证明”，借款人取回抵押登记证明等文件，到原抵押登记部门办理抵押登记注销等手续。

个人住房固定利率贷款

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1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买住房。

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2、贷款对象：同个人住房贷款贷款。固定利率个人住房贷款主要营销对象为关注国内外宏观经济走势、对利率水平变化敏感、对利率趋势有一定判断能力、认为我国利率水平处于升息阶段、对于未来的支出有一个精确规划的购房者。

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3、贷款条件：同个人住房贷款贷款。

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4、贷款额度：同个人住房贷款。对于90平方米以下的第一套自住用房，贷款额度最高不得超过所购房价的80%;对于90平方米以上或90平方米一下但不属于第一套自住用房，贷款额度最高不得超过所购房价的70%。

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5、贷款期限：固定利率个人住房贷款期限最长为30年。固定利率个人住房贷款为阶段性固定，实行固定利率的期限最长不超过10年。我行现行产品为客户提供三个固定期限档次：3年期、5年期和10年期。

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6、贷款利率： 固定利率个人住房贷款的执行利率由建设银行在同期人民银行公布的基准利率水平基础上确定，固定利率个人住房贷款的执行利率实行下限管理。----

7、还款方式

等额本息还款法或等额本金还款法。

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8、产品特点

1、贷款利率组合灵活。

在整个贷款期限内，借款人可以选择单一档次固定利率，也可以分段选择不同档次固定利率组合，还可以选择固定利率和浮动利率组合。

2、贷款利息负担轻。

为减轻借款人的贷款负担，建设银行确定的固定利率水平较低。

3、利率风险小。

固定利率个人住房贷款产品可以帮助借款人有效规避利率风险，锁定借款成本，精确计算自己财务支出，免受利率变动冲击。

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9、申请贷款应提交的资料：同个人住房贷款贷款。

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10、客户贷款流程：同个人住房贷款贷款。

第二篇：商业银行小额贷款业务发展研究

商业银行小额贷款业务发展研究 【摘要】：本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。目前面向农村的小额信贷主要有三种模式：非政府组织模式、政府主导的小额信贷、正规金融机构模式[1]。小额信贷商业化是非正式小额信贷机构可持续发展的必经之路，作为正规的金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还非常小。主要问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面;面向城镇的小额工商业贷款以往都不为商业银行经营的重点。大量而明显的贷款要求因担保或抵押缺失以及银行内部道德风险引起的设租行为而得不到满足。小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展

【关键词】：小额贷款 交易成本 还贷风险

引言 贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业或地方集体企业。经济的持续发展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都引进或进行了不少创新。贷款业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房公积金贷款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。

一、 小额贷款及其特征 这里首先提出一个相似的词小额信贷，这是近年来在众多讨论农村金融的文献中出现比较高的。本文选用小额贷款一词主要出于以下考虑：首先，在绝大部的文献出现的小额信贷一词都含用扶贫的含义，关于小额信贷的问题下文将进行详细陈述，而本文将要讨论的小额贷款是一种追求利润的商业银行行为。 小额贷款被中国农业银行湖北省分行信贷管理处定义为以城镇居民、农户、个体工商户、小私营企业为主要对象、以质押、抵押贷款为主要方式、以流动资金为主要用途、单笔金额在20万元以下(中等以下城市)的贷款[2]。在他们后文又提到“因地、因需求、因条件有区别地确定小额贷款的限额，分别欠发达地区、中等发达地区、较发达地区和商品交易活跃、繁荣的地区，确定小额贷款的单笔最高限额为人民币5万元、10万元、20万元和50万元。” 在这里本文暂可以引用这种定义，考虑到金用途不同，本文将为人们了解的个人消费贷款、住房公积金贷款等排除在讨论范围外而将助学贷款算在其中(前两者都是消费性的，而从某种意义上说助学贷款应算生产性用途)。

小额贷款主要特征表现在如下几个方面：

1、对象，以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主。他们是社会的弱势群体，主要是城乡低收入阶层，这些人很难从正常的

渠道获得银行的贷款。同时他们又是我们人口最大的组成部分，说明这将是一个很大的市场。

2、用途，这里本文的研究将小额贷款的用途界定在生产性创收活动。

3、方式，可以为无担保无抵押信用贷款，当然在客户可以提供是更好，可以给予一定的利率优惠或期限宽松。

4、额度，可以引用上述农行研究员的观点，而下限则应针对客户的需求和具体情况而定。 我们不能把那些符合日常用语的既成事实作为自己的研究对象，而是应该自己来确定我们所要研究的那些事实，否则，我们就会发现后来的研究陷入最严重的混乱。[3]为了方便本文的继续，作者给本文研究的小额贷款定义为以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主要对象，不一定要求财产担保或第三方保证的，资金用途限定在创收的，单笔金额在50万元以下的贷款。

二、我国面向农村的小额信贷发展概述

我国政府对农村的资金支持通常是财政无偿给付或无息低息贷款。如此，一来是财政资金无满足大量的乡村需求，再加上各级财政对资金的占有或挪用，真正达到急需要者手中的所剩无几，二来是政策性贷款的低偿还率使得这一手段不具有持续性。

1993年我国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚以及拉美等许多发展中国家的几种农村金融服务模式，并取得了相当的成就。我国的小额信贷发展历程大致可以分为以下三个阶段[4]：第一阶段是从1993年到1996年，这个阶段是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。明显特征是以探索孟加拉“乡村银行”(GB)式小额信贷项目在中国的可行性为基本目标，以半官方或民间机构实施。强调项目运作的规范化，即小组联保，中心会议、分期还款等模式，基本上没有政府资金的介入，也不考虑持续性问题。

第二个阶段是1996年到2000年，这个阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，开始借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。政府主导型的项目没有长期持续发展的目标和措施。从这一点考虑，这类项目不能称为规范的小额信贷，将其称为扶贫项目可能更合适。

第三个阶段是2000年以后至今，主要是正规金融机构一一农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。2000年初，人民银行总行出台的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户小额贷款管理暂行条例》两项政策，在大部分省区农村信用合作社推行了小额信用贷款和农户联保贷款形式，拉开了正规金融机构开展和推广小额信贷的序幕，农村信用合作社开展了轰轰烈烈的支农小额信贷业务。以农村信用合作社存款和中国人民银行支农再贷款为资金来源，不再是主要依赖捐助和补贴，被视为我国农户小额信贷商业化的开端。

2006年12月20日银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，文件表示会放宽农村金融市场的准入，以增加试点地区的金融服务供给主体和丰富金融服务种类。随后又发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》、《贷款公司管理暂行规定》、《贷款公司组建审批工作指引》、《农村资金互助社管理暂行规定》和《农村资金互助社组建审批工作指引》六项行政许可及监管细则。这些文件不公为农村金融机构(农村小额信贷机构)的生存发展[4]提供了依据，也为监管部门依法监管提供了依据。而在2007年10月23日。更是将原来试点地

区由内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃和青海六省扩大到全面。在试点地区不少农村资金互助社组建成功，中资村镇银行、贷款公司纷纷成立的同时，外国资本也不忘来分一杯羹。2007年12月13日，首家外资村镇银行随州曾都汇丰村镇银行开业。2007年12月16日，中国首家外资小额贷款公司-南充美信服务有限责任公司在光彩大市场正式开业。一个主体多元化、利率较宽松、监管有方的中国农村金融市场正在起步探索中成长。

可以说至2006年12月来，带有扶贫性质的小额信贷将向商业化发展。商业化并不会减少它对农户的帮助，反而会是有益的。商业化之后资金的效率、对农户的激励，甚至农户的入股等等会在很多层面上解决以往非政府组织和政府主导型的小额信贷的毛病。使出资人和用筹资人达到双赢。

三、 城镇的传统小额贷款

(一) 下岗或失业人员等低收入群体的小额贷款。

从1993年，由于国有企业职工下岗问题开始突出，我国开始出现大的失业高峰，当年登记失业人员为420.1万人，失业率为2.6%。之后，失业率逐渐增长，到2003年，我国城镇登记失业率为4.3%，失业人数已达800万人，截至2007年6月末，中国全国城镇登记失业人数为838万人，全国城镇登记失业率为4.1%。中国国民经济和社会发展“十一五”规划纲要中指出：“十一五”时期，预计我国城镇新增就业4500万人，年城镇登记失业率控制在5%。到2010年我国城镇失业人数预计将达13390万人。为此我国政府也采取了很多措施，并在资金方面提供支持，2003年1月10日中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部联合发布《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，规定年龄在60岁以内的下岗失业人员，自谋职业、自主创业、合伙经营或组织起来就业时，自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可持劳动保障部门核发的《再就业优惠证》向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款。截至2006年9月末全国各金融机构已累计发放小额担保贷款74.6亿元人民币贷款余额达51亿元直接和间接带动了一批有就业愿望、有就业能力的下岗失业人员成功实现了就业再就业。

(二) 个体工商户、小企业的小额贷款。

据国家工商总局统计，到2006年底，我国私营企业达到494.7万户，注册资本(金)

7.5万亿元。个体工商户2576.2万户，资金数额6515.4亿元。目前，个体私营经济创造的GDP已经占到我国经济总量的40%左右。以个体私营等非公有制经济为主要载体的中小企业，已经成为推动经济增长、增加财政收入、促进就业活跃城乡市场、维护社会稳定的重要力量，但融资难一直是制约中国小企业发展的瓶颈。2005年银监会已成立小企业贷款领导小组，鼓励传统金融机构下移它们的金融产品和服务，服务于低收入者和个体工商户、小型企业。同样在这方面也有可喜的成绩，2006年10月8日国家开发银行与德国复兴信贷银行近日在京正式签署了贷款总额为5000万美元的微小企业贷款项目转贷款协议和金额为300万欧元的赠款协议。[5]作为这次项目试点的包头市城市商业银行主动学习国内外先进理念和技术，创造性地开展小企业贷款工作，有力地支持包头市中小民营企业发展，为繁荣地方经济做出了积极贡献，其自身也取得了很大发展，截止2007年6月末，共有77个营业网点，拥有员工1314人;总资产408亿元;各项存款267亿元，各项贷款175亿元，五级分类不良贷款余额14774万元，不良率为0.85%;资本充足率为10.05%;拨备覆盖率86.73%，监管风险评级为二级，各项经营指标居全国城商行领先水平。2006年实现利润3.54亿元。现更名为

包商银行的原包头市城市商业银行拥有包头市、赤峰市和巴彦淖尔市3家分行，79家营业机构，总资产突破400亿元，进入全国大型城市商业银行行列。

四、 商业银行经营小额贷款业务的经营管理策略

从上面谈及到的面向农村和城镇的小额贷款业务的发展历史可以很明显地看到，小额贷款已进入一个飞速发展的阶段。毫无疑问，商业银行经营小额贷款业务是追求利润的，为此商业银行在小额贷款定位是应定位在资金用途在创收的活动中的。在认识到小额贷款的交易成本、还贷风险和利率管制等方面所面临的问题商业银行应在如下几方面做出努力：

1、应根据小企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，对不同类型贷款、对不同类型借款人自主实行差别利率;

2、要组建独立的营销部门并独立考核小企业融资的风险、成本和收益;

3、要大大简化贷款手续，减少审批环节，提高服务效率;

4、应建立专门的业绩考核和奖惩机制，防止激励不足或道德危害;

5、注重一线人员的专业化培训;

6、要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户信息，并定期通报。[6]建议具体措施如下：

(一)建立独立的小额贷款营销部门 建立独立的小额贷款营销部门(以下称小贷部)，提高小额贷款业务在整个银行业务体系中的地位，摆脱商业银行其它业务或管理的不利影响。这里有两种方式可以采用：一是直接成立小额贷款营销部门，二是发起成立具有独立法律地位小额贷款公司或村镇银行。在城镇应首选第一种方案，以利用已存在的资源避免重复建设，而在商业银行机构不可能达到的广大农村地区则可以采取第二种方案，在这里不分开讨论，二者在经营管理策略上应是一致的。

独立的小贷部应做到(特别是采取第一种方案时)：(1)拥有对小额贷款经营的相对独立的决策权。(2)独立核算小额贷款的风险、成本、收益，以便对小额部经营效绩的考核。(3)在分配上给予一定的激励并保证责任的相应承担。

(二)针对不同的客户、不同的需求创造不同的产品

在这方面已有不少成功的案例：陇南市金桥村镇银行研究开发的十类适合农村经济发展需求的贷款业务新品种：春耕生产扶持贷款、外出务工人员贷款、农村贫困家庭助学贷款、农村种植、养殖业专项贷款、农村土畜产品产供销贷款、中药材种植、加工、销售专项贷款、农田水利设施配套贷款、农业生产机具专项贷款、农村个体经营户流动资金贷款、农村复转军人创业贷款。在这里我们可以从担保方式、资金用途、还款方式等层面进行创新。以担保方式为例，传统的贷款业务一般要求客户提供固定资产作为抵押、质押或第三方担保。而小额贷款客户的特点就在于缺少或没有这方面的能力，《中华人民共和国物权法》的颁布可以给我们很大的启示和借鉴。森林资源的经营权抵押贷款、知识产权质押贷款、个体工商户商铺(摊位)经营权担保贷款、下岗失业人员小额担保贷款中的“反担保”，小额存单抵押贷款、存货抵押、应收账款抵押、小组联保贷款、助学信用贷款等等方式有待小额贷款从业人员的创造。

(三)简化审批手续、规范贷款程序

从某方面来说商业银行算是服务行业，提供金融服务，客户在其它的条件相同的情况下会选择服务更好的。而商业银行提供的服务主要就反映在贷款审批发放的速度上，简化审批手续，提高贷款发放速度可以解客户燃眉之急，吸引更多的客户。事实如包头市包商银行的小额贷款快到从申请只要3天就到账。另一方面，规范贷款程序不仅是对内部人员道德风险的控制也可以从制度上加快贷款申请速度。制定不同产品的《业务操作规程》。

(四)认识成本加强风险管理

小额贷款业务的交易成本主要体现在：上门服务费用(也便于了解真实情况)、工本费、宣传费用、业务人员培训费用、低(无)担保的风险成本、时间成本。而一笔贷款的金额通常都在几千元或几万元，即使利率可以上浮基到准利率的2.3倍，单笔收入也不为可观。在有些费用无法避免的情况加强风险控制显得特别重要。在批发式的小额贷款发放中，要严格把好审批，对客户的情况进行多方面了解。

1、制定客户信用评级体系，多在客户相关人或行业内侧面地了解客户情况。

2、采取客户经理本地化，可以提高情况收集的效率和准确性。

3、加强贷前、贷中、贷后管理，对于特殊情况可以采“跟单式”服务。

(五)加大推广宣传力度

小额贷款只有达到一定规模才有可能获利，让更多的人知道、了解、接受小额贷款是必须的。中国人民银行研究局副局长焦瑾璞07年6月7日接受中国政府网专访表示：目前我国农村信用社发放的小额信贷大约有9000多亿，已经取得小额信贷的农户大约是8000万户。全国有2.4亿农户，2.4亿农户里有贷款需求的农户大约是1.2亿。在农村信用社有小额信贷的农户有8000万户，覆盖面占2.4亿农户的33%左右，占有贷款需求农户的60%左右，这个比例相对来说还是比较高的。[7]如此看来商业银行应首先以城镇为重点，发挥在城镇本土的优势，甚至可以将推广宣传搬到各地中小企业博览会上面去。立足城镇面向乡村，是商业银行开展小额贷款的战略定位。

五、 商业银行经营小额贷款业务的外部配套措施

小额贷款业务是在中国人民银行及中国银监会的引导和鼓励下发展起来的，作为监管当局他们也正在努力进行创新。比如在市场准入方面监管当局以2006的相关政策已做出明确规定(见上文)。利率管制方面，监管也已经给予了较为的宽松条件，小额贷款公司4倍于基准利率的上浮空间，一般小额贷款2.3倍于基准利率的上浮空间已可以为商业银行盈利，但笔者认为差别对待是不公平的。另外，笔者认为现在仍需要提供的政策支持在于我国信用体系的建立、市场主体退市机制。

(一)信用体系的建立。

在社会信用缺失全国性、区域性个人及企业信用体系尚未建立完善信用评估比较难的情况下小额贷款业务的开展面临一定的信用风险。征信体系的建具有很大的外部性，免费搭车行为使得这只有中国人民银行来做这件事。2002年，由中国人民银行牵头、17个部委参与，我国开始了征信立法工作，研究提出了《征信管理条例》草案。我国征信体系建设经过多年发展，逐步建立了全国统一的企业与个人信用信息数据库;中小企业的信用体系建设也取得进展，30多万户中小企业的信用档案已经建立起来。商业银行也已经开始利用这个体系的资源对客户信用做出判断，08年1月至3月在湖南常德建设银行某支行实习时，建设

银行就已对所有申请贷记卡客户在人民银行个人征信中心的数据进行查询并作为最重要的依据之一。然而，这个系统的信息覆盖面、信息的完整性、及时性都还需要改进。而银监会也可以在各地分别建立银行业小企业项目信息库。

(二)小额贷款市场贷款人退市机制

经营小额贷款业务的如前面所提到的还有很多小型的正规、非正规金融机构，它们易受突发事件的影响而导致经营的失败，我国的存款保险制度尚未建立，为保证小额贷款机构在退出市场的时候使得客户的利益遭受重大损失。小额贷款的退出机制可以采用市场兼并为主的方法来设计。由于小额信贷缺乏内在稳定性，又具有独特的风险体系，这会使社会的整体利益受到威胁，现存传统银行的监管制度是无法达到降低甚至消除危险的目的。为保证小额贷款安全的运行，就有必要在为小额贷款机构退市设定相应的法律制度。一来警示经营者，二来为存款人提供一个安全的心理预期。有利于整个小额贷款市场的健康发展。

六、 结束语

小额贷款业务正在如火如荼的发展，小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额款，积极开展小额贷款业务。

参考文献：

[1]：《我国小额信贷商业化发展研究》 张永青 西南财经大学 2006年

[2]：《关于适度发展小额贷款的调研报告》 张耀平、朱齐贤、欧阳姝、雷远华等 中国农业银行湖北省分行信贷管理处 2000年

[3]：《自杀论：社会学研究》 冯韵文译 埃米乐·迪乐凯姆 法国 商务出版社 1996年，第6页。

[4]：《我国农户小额信贷商业化问题研究》 梁慧玲 湖南大学 2007年

[5]：《人民日报海外版》田丽2006年10月9日 第5版

[6]：中国银监会2005年7月出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》的“六项机制”

[7]：《中国人民银行研究局副局长焦瑾璞接受中国政府网专访》

第三篇：商业银行个人贷款业务运行模式

商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析

商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析[金融领域]

陈端能 董时珊 约4072 字

摘要:本文主要研究为更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务(简称“个 贷业务”)，应该如何进行模式创新的问题。通过对比国内、国外商业银行的不同做法，找出 改革的共同目标和方向，并探求更适合中国国情的个贷业务管理运行模式。

关键词:“扁平化结构”;SBU 模式;个人信贷运行模式

随着资产市场的发达，直接融资变得更加高效和低成本，商业银行公司信贷业务增长速度逐渐放缓，个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点，而个贷业务能否快速、健康地发 展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。

一、国外商业银行的革新之路

1.组织结构的发展趋势---“扁平化结构” 在银行的组织结构方面，组织管理理论中新古典组织理论的代表人物斯科特于 20 世纪 90 年代提出了最具代表性的扁平化结构理论[1]。该理论的主要特点是减少管理层次，形成 一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息 传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。 其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高 效决策的经营战略。

2.荷兰银行的SBU 创新 荷兰银行应用扁平化思想，于 2001 年率先推出 SBU(Strategic Business Unit)模式 [2]。该模式由三个平行的SBU 模块构成，即批发客户SBU(按产品细分为更小的SBU)、私人 客户资产管理SBU(按地域细分为更小的SBU)和个人消费者SBU(按地域细分为更小的SBU)， 其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户SBU 结构强化了各SBU 的自主权，能对客户 的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子SBU 以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户， 并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。

3.业务流程再造---前后台的协作与分离 国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。当前， 商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的 SBU;中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理;后台的工作主要包括客户数据管理、 集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是 独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险[3]。 综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是:以顾客为中心，实施高效和 安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高 服务的效率。SBU 是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、 快速和高质量地完成客户的要求为目标;而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有 利于提高贷款的安全性。

二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路

国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制 定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管 理运行框架模式。纵观国内商业银行个贷业管理运行模式的演变历程，主要有以下三种形式。

1.“分散型”运行模式

“分散型”运行模式是我国商业银行个贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既 作为个贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分 行或二级分行(或综合性支行)，营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散 型”运行模式(图1)。

优势:一是有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位(如开发商、二手房经纪 公司和汽车经销商等)和个贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点 资源、人力资源以及客户资源的优势。二是在营销和服务过程中，不局限于某一网点，便于 客户就近办理业务。三是有利于实现公、私业务信息资源的共享与双赢。如房贷业务，由于 绝大多数基层行是发放房地产开发贷款的经办行，房地产开发贷款是个人房贷开办的上游产 品，而作为下游产品的个人房贷所形成的资金回流，又为房地产开发贷款的归还提供了资金 保障。这种良性互动，实现了公、私业务信贷产品的有机结合。

缺点:一是不利于集约化经营，不利于降低运行成本。这种模式贷后管理专业化、规模 化程度低，每个基层行都需要配备开展营销和进行贷后管理的全套人员和设施。尤其是在个 贷抵押登记的办理、不良个贷的化解和处置、贷款档案的管理方面，分散管理将产生较大的 成本和浪费，运行成本相对较高。二是由于考核机制的引导作用，容易导致基层行偏重于营 销业绩，弱化贷后管理工作，形成重贷轻管的问题，进而影响个贷资产质量。三是个贷产品 在流程上呈现出双向传递性，加之内部管理层级较多，对于大额个贷还需要经过基层行、二 级分行(或综合性支行)、分行三个层级的往返处理才能完成，管理运行效率低下。 总之，“分散型”模式做到了以顾客为中心，方便了客户，但是运行效率低，安全性不高。 针对这些问题，国内银行纷纷改革运行模式作为回应，进而转向一种新的模式---“集中型” 模式。

[图片] 2.“集中型”运行模式

“集中型”运行模式的特点是由一级或二级分行(或综合性支行)成立“个贷中心”，在 中心设置:营销受理岗、签约岗、信息录入岗、贷款放行岗、贷后管理岗、抵押登记岗、档案管理岗等岗位，全面负责个贷业务的营销及贷后管理工作，而审批岗、风险监控岗、产品 制度岗则设在一级分行或二级分行的中后台管理部门，基层行仅负责向个贷中心推荐合作机 构或项目，业绩由一级分行或二级分行来协调分配。由于个贷业务的主要流程集中在

一、二 级分行的个贷中心，因而可形象地称之为“集中型”模式(图2)。

优点:一是有利于提供专业化、规范化的服务和管理，也有利于节约人力资源和降低管 理成本，实现集约化经营。二是有利于夯实贷后管理工作，加强了贷后监控力度，提高了贷 款质量的安全性。

不足:一是经办网点相对较少，市场面窄，不便于合作机构和客户办理业务，没能充分 体现以客户为中心的经营理念;二是在业务营销上不利于充分调动基层行的积极性。基层行 的间接参与，在一定程度上会影响到其经济利益，从而影响到商业银行整体个贷业务的发展; 三是 “集中型”运行模式容易导致公、私业务产品在捆绑营销上的脱节，不便于实现公私业 务信贷产品的联动营销;四是仍未完全摆脱业务流程的双向传递，使管理层级和环节没能得 到根本性的改善。 “集中型”运行模式由于进行了机构设置的“扁平化”处理，在效率方面有一定提高， 由于由

一、二级分行集中进行贷后管理工作，因而贷款的安全性也得到了加强。但与“分散 型”运行模式相比，“以客户为中心”的经营理念难以得到有效发挥。

[图片] 3.“伞状型”运行模式

国内商业银行经过探索，在充分吸收前两种模式的优点和摒弃缺点的基础上，对两类模 式进行整合，再造出新的模式。这种模式由分散型模式的前半部模块与集中型模式的后半部 模块整合而成，即“前分后集型”，又可形象地称为“伞状型”运行模式(图3)。

这种模式由各基层行负责贷款的营销、调查、受理和审核等工作，一级分行按区域成立个贷中心集中贷中和贷后管理工作，包括集中审批、信息录入、抵押登记、账务处理、不良催收，资产保全、贷款监控、档案管理等工作。这样，可充分发挥网点和人员点多面广、全 方位面向市场的优势，保证客户得到更及时、周到的服务。同时各基层行的积极性得到充分 调动和发挥，有利于个贷客户经理轻装上阵，专心于市场营销。个贷中心作为保障支持部门， 集中实施专业化、规模化、标准化的操作与处理，达到了提高运作效率，夯实风险管理基础， 减少管理层级和环节的目的。

这种以基层支行为营销前台，而中后台设立个贷中心为其提供服务与保障的模式，实现 了个贷业务营销工作重心的前移，同时将中后台保障和管理的职能向上集中。即前台尽可能 散开，而后台全面集中的模式，不仅大大缩短了管理层级，而且在业务流程上实现了单向操作，提高了工作的效率。显然，这与国外商业银行的扁平化管理变革有着异曲同工之效。

[图片]

四、讨论和结论

本文主要论述了为了更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务，应该如何 进行模式创新的问题，得出以下结论: 1.国外商业银行在发展个贷业务的进程中，在组织结构和业务流程方面所做的改进包括“扁平化”结构、SBU 模式、业务流程再造等。他们改革的目标可归纳为:“以顾客为中心” 实现高效率和低风险的目标。国外银行做法，值得我们参考和学习。

2.通过对国内商业银行在个贷业务管理模式的演变历程的回顾，我们惊奇地发现:从“分 散型”模式，到“集中型”模式，再到“伞状型”模式，国内银行改进和创新的最终目标竟 与国外同行们不谋而合，那就是寻求“以顾客为中心”、高效率和低风险的个贷管理模式，这 也是我国商业银行逐渐国际化的一个佐证。

3.在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新格局形 势下，国内商业银行应坚持以客户为中心，进一步整合资源，不断改革创新，构建科学、高 效、安全的经营管理模式，实现个贷业务快速、健康的发展。

第四篇：中国建设银行贷款业务

1. 个人贷款业务

个人住房贷款、

个人消费贷款(个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款)、

个人经营贷款、

个人信用卡透支、

2. 公司贷款业务

流动资金贷款(按期限分类：临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中期流动资金贷款;按贷款方式分类：流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷临偿贷款、流动资金循环贷款、法人账户透支)、

固定资产贷款(基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款)、 并购贷款、

房地产贷款、

银团贷款、

贸易融资(国内贸易融资、国外贸易融资)

个人住房贷款

个人住房贷款是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理个类型住房的贷款，主要包括如下几类：

个人住房按揭贷款、

二手房贷款、

公积金个人住房贷款、

个人住房组合贷款、

个人住房最高额抵押贷款、

直客式个人住房贷款、

固定利率个人住房贷款、

个人商用房贷款

银团贷款

银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据统一贷款协议按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

按照在银团贷款中的职能和分工，银团贷款成员通常分为牵头行、代理行、参加行等角色。

中国建设银行对个人住房贷款风险的控制

1、完善对贷款人的资信评价

个人住房贷款的资信评价作为个人信用评估的组成部分，是以借款人财产数据、信用数据等数据为依据，通过分析借款人信用状况，对借款人还款能力和还款意愿做出判断的过程。对还款能力的评价主要考察借款人的收入来源证明、税单等资产证明。对借款人还款意愿的评价主要依赖于对借款人质量的考察，通过了解借款人的学历、职业、年龄、收入等综合评定，并通过与借款人的直接对话，判断其资信情况。

中国建设银行建立了相对完善的客户信用评级系统，对贷款客户的经济实力、信誉情况加强分析，通过各种管道了解借款人的还款能力。

2、发展住房贷款证券化

住房抵押贷款证券化是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款支持证券，然后通过在资本市场上出售给投资者，以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。 加强内部管理，努力防范金融风险。

3在个人住房贷款中，银行扮演着十分重要的角色，它既是贷款的债权人，也是抵押物的抵押权人，还是贷款资金的筹集人，因而加强银行内部信贷管理，是防范个人住房贷款风险的重点所在。(1)中国建设银行加强了对借款人借款资格和偿债能力的审查。(2)完善贷款相关手续。建行相对完善了个人住房贷款的公证、抵押、保险等手续，加强贷款合同、档案等基础管理工作。(3)重视贷后管理工作。中国建设银行对已发放贷款的还款情况进行监控和跟踪，对发生的有可能影响贷款正常回收的情况及时发现并处理;对逾期贷款应加强催收及抵押物处置力度。(4)提高住房信贷业务人员素质，强化其责任感，亦是防范风险的重要方面。

3. 加强房屋交易价格的监督与管理，减少抵押物价格风险，健全抵押物处理制度。在房屋交易价格管理中，中国建设银行不仅对商品房实行价格管理，而且对二手房交易价格，上市后房改房的交易价格进行监督与管理。通过建立科学的定价、估价管理制度使各类房屋成交价格最大限度地接近市场实际价值，以达到规避个人住房贷款业务价格风险的作用。

第五篇：SE银行贷款业务说明

一、 贷款基本规则

1. 贷款种类

贷款分短期、中期与长期贷款。短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。

2. 贷款利率

每笔贷款利率应在贷款合同中写明，称为合同利率。

短期贷款合同利率按贷款合同签订日的相应档次的贷款利率确定。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。

中长期贷款合同利率实行一期一定。贷款(包括贷款合同生效日起一期内应分笔拨付的所有资金)根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一期后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准)，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一期利率。具体每一期时间跨度由借贷双方协商确定。

贷款可按季、按月或按日结息。按季结息的，每季度末月的二十日为结息日;按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。

3. 贷款偿还

1) 一次性利随本清法

在贷款到期后一次性付清本金利息 2) 分期付息一次还本法

按合同规定期限分期付清利息。在贷款到期之后一次性付清本金。不能按期支付的利息按贷款合同利率按期计收复利。 3) 等额本息法

每期偿还等额的本息。计算公式为：本金×每元每期应还金额。这里的每元每期应还金额需事先根据贷款利率算出。 4) 等额本金法

每期偿还等额的本金加当期应付利息。计算公式为：本金÷总期数+剩余本金×每期利率。

4. 贷款展期

不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之的，向银行申请贷款展期。是否展期由银行决定。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不超过3年。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。逾期贷款应自逾期日起在合同利率上加收50%作为罚息，直到清偿本息为止。遇罚息利率调整分段计息。罚息根据合同计息方式规定按季或按月计收复利。

二、 个人助学贷款 1. 贷款额度和期限

贷款额度原则上不超过人民币10万元。贷款期限(含展期)最长为8年。可申请展期一次。

2. 贷款发放

在审批通过之后，贷款将分期发放到指定活期账户或者一卡通账户中。每年发放一次。

3. 贷款偿还

采用一次性利随本清法。

三、 个人汽车贷款

1. 贷款额度和期限

贷款额度不超过所购汽车售价的80%，二手车不超过所购汽车售价的50%。贷款期限(含展期)最长为5年，二手车为3年。

2. 贷款发放

在审批通过之后，贷款将一次性发放到指定活期账户或者一卡通账户中。

3. 贷款偿还

短期贷款为一次性利随本清，可申请展期一次。中长期贷款可选择分期付息一次还本、等额本息或者等额本金方式。每一期为一个月。按月计息。

四、 个人住房贷款

1. 贷款额度和期限

贷款额度不超过所购房屋售价的80%，二手房不超过所购房屋售价的70%。贷款期限(含展期)最长为30年，二手房为20年。

2. 贷款发放

在审批通过之后，贷款将一次性发放到指定活期账户或者一卡通账户中。

3. 贷款偿还

短期贷款为一次性利随本清，可申请展期一次。中长期贷款可选择等额本息或等额本金方式。每一期为一个月。按月计息。

五、 个人自助贷款

1. 申请方法

借款人可通过网上银行以一卡通中的整存整取、存本取息存款(本外币均可)为质押申请自助贷款。

2. 贷款额度和期限

每笔贷款最低起贷金额1000元，最高可贷金额为质押存款的90%。贷款期限(含展期)最短一天，最长一年，且不超过质押存款到期日。

3. 贷款发放

贷款将一次性发放到指定一卡通账户中。

4. 贷款偿还

一次性利随本清。可申请展期一次。按日计息。