贷款三查制度范文

制度本身是一种行为的规范,就是为了形成和建构社会秩序。怎样制定科学合理的制度呢，以下是小编收集整理的《贷款三查制度范文》的相关内容，希望能给你带来帮助!

第一篇：贷款三查制度范文

贷款三查制度

什么是贷款“三查”制度

贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。

通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

贷款“三查”制度的执行

严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。

(1)要制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准、检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。

(2)贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。同时，贷前调查应当实行双人制，即贷前调查至少要有两人一起参与，共同完成贷前调查报告，以提高贷前调查信息资料的真实性。

(3)贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。关键是要使审贷分离制度落实到位，严格执行;贷款审批要实行委员分工负责制，以确保贷款审查工作做深做细，增强贷款审查的准确性和公正性。

(4)贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。

一是要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位。对于贷后检查工作薄弱的行处，要坚决取消其新增贷款审批权。

二是要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息。

三是要根据贷款风险预警信息，区别各种贷款风险生长节点，及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施，以提高贷款风险处理的及时性和有效性。

四是要理顺与政府、执法部门、人民银行之间的关系，进一步提高依法化解新增贷款风险的工作效果。

第二篇：贷款三查制度

银行所说的"贷款三查制度"：即贷前调查、贷时审查、贷后检查 所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查; 贷时审查就是在发放贷款时，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查; 贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。

一、贷前调查

1.贷前调查的基本内容

(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。 (2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。

(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。

(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。

(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。

(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。

2.贷前调查的程序和方法

一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人(主办信贷员与协办信贷员)共同完成。 3.调查结论

经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。

二、贷中审查 1.审查的主要内容

(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。 (2)借款人是否符合贷款基本条件。

(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。 (4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。

(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。 (6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。 2.贷款审批

在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。

三、贷后检查

1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。 2.贷后检查的主要内容

(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。 (2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。 3.贷后管理

(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。 (2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。 (3)贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。

第三篇：贷款三查制度培训

—微贷中心(2012-5-30)

一、贷款“三查”制度内容：

贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。

二、贷款“三查”制度的定义：

贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断;调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。

贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。

三、贷款“三查”制度的重要性：

贷款“三查”制度是银行信贷工作的一个重要组成部分。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

四、各环节应注意问题：

(一)、贷前调查环节应注意问题

客户经理负有尽职调查的义务和责任。调查收集的资料是否有效、真实和完备体现了一个客户经理的工作态度和责任心，是贷款授信审批、贷款发放的重要依据，也是上级部门进行合规性评价的重要参考。

个人贷款用于生产经营，要主动收集借款人相关的生产经营证明。如营业执照、经营场所照片等。因为按照省联社“20个不准”规定——“不准对对无生产经营资质、无生产经营场所、无生产经营项目的个人发放非消费性贷款”。这是不可逾越的红线。

开展贷前调查，认真撰写调查报告内部资料的制作

调查报告是客户经理贷前调查成果的集中展现，关系贷审会审批决策。调查报告是客户经理尽职履责的重要体现，在贷款出现不良时客户经理是否承担责任以及责任大小的重要参考。因此，务必重视调查报告的撰写，批露重要信息。

(二)、贷时审查环节应注意问题

在信贷业务中，内部文本资料指的是我们内部制作的审查审批表、放款通知书、受托支付书、、支用申请书、调查报告、贷审小组会议记录等资料，要确保制作内部文件资料时简洁、明了。外部文本资料指的是需要客户签字确认的资料，一般包括借款申请书、保证承诺书、夫妻双方声明、借款合同、担保合同、借据以及抵质押登记申请书、受托支付书等文书。外部文本资料具有重大的法律意义，是客户承担还款或担保责任的重要法律依据，是法律风险的重要来源。

要求：

1、客户经理在制作外部文本资料的时候一定要细心一点，资料制作完毕让客户签字以前自己再认真阅读或者换人复核一遍，以避免客户签字后才发现错误又去找客户签字的现象发生。

2、客户经理在领取抵押登记证书的时候要当场对证书中的信息(借款金额、期限、抵押物情况、抵押登记期限)核对一遍，发现错误立即申请更正。

3、客户签字一定要面签!

(三)、贷后检查环节应注意问题 认真及时的做好贷款发放15日内首检及贷款用途监控表。如实填写贷款常规监控表。客户情况发生重大变化时做好特别监控。贷后检查不能走过场，流于形势。要认真贷后检查的规定要求进行，认真收集客户的后续资料，把控好信贷风险。

及时移交抵押的产权证及他项权证至营业部出纳处入库保管。 及时做好贷款五级分类及背景材料的撰写，五级分类时间与贷款发放时间一致，贷款发放后就及时做好贷款五级分类底稿，分类后打印上交联社进行审批。并在每季度做好贷款五级的常规分类工作。 做好贷款档案管理，管户客户经理要及时整理好贷款档案并交综合员处妥善保管。

第四篇：《陕西省农村合作金融机构贷款三查制度工作规范》

陕农信联社发〔2009〕134号

关于印发《陕西省农村合作金融机构 贷款三查制度工作规范》的通知

各办事处，西安市各区(县)联社：

现将《陕西省农村合作金融机构贷款三查制度工作规范》印发给你们，请认真贯彻执行。

二○○九年五月二十五日

主题词：业务发展

贷款三查

工作规范

通知

内部发送: 省联社各领导，业务发展部、稽核审计部、资产风险部、 办公室、档(2) 联系人：苍伟博 联系电话：029-84208380 (共印35份) 陕西省农村信用社联合社办公室

2009年5月25日印发

1 陕西省农村合作金融机构贷款三查制度工作规范

第一章 总 则

第一条 为进一步完善信贷工作机制，规范信贷业务管理，明确信贷工作尽职要求，促进我省农村合作金融机构业务经营的稳健发展，依据银监会和省联社有关制度规定，制定本工作规范。

第二条 本工作规范是我省农村合作金融机构防范信贷风险，提高信贷资产质量的一项行之有效的办法，也是贷款程序的重要环节。通过执行贷款“三查”制度，努力做到贷前调查全面细致、贷时审查严肃认真、贷后检查跟踪到位，确保我省农村合作金融机构信贷资金的安全性、流动性、效益性。

第三条 本工作规范的制定，旨在指导授信工作人员在授信工作中较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障信贷资金安全。

第四条 本工作规范的制定，有利于贷款“三查”制度的执行，在贷款出现风险后，可以作为对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

第二章 贷款三查制度基本要求

第五条 本规范中的贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷款三查制度是对授信工作人员从贷款受理到归还的授信工作尽职要求，即基本工作规范。

2 第六条 本规范中的贷款“三查”按照农村合作金融机构受理程序分为调查岗、审查岗、决策岗、授信后检查岗和尽职调查岗五个岗位。

第七条 贷前调查是指贷款发放前农村合作金融机构对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断;调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

第八条 贷时审查是指审查人员本着对农村合作金融机构利益负责的态度，按照既有利于控制风险，又有利于业务健康发展的要求，全面、真实、准确地反映授信业务及风险的实际情况，客观地对申请人、担保人的主体资格、意思表示及出具的有关文件内容进行合法、合规性审查和分析，确保借贷活动依法、合规，并充分准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策和审核意见，按规定履行审批手续。

第九条 贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。

第三章 贷前调查工作规范

第十条 调查岗岗位职责即贷前调查：负责农村合作金融机构授信业务的客户调查和业务受理。分析申请人书面借款申请和 3 提供的相关材料，经主观审查同意受理的授信业务，应在二个工作日内进行贷前调查。新客户和增量信贷业务，业务部门原则上应指派二名或二名以上信贷人员参与调查(主调查人和辅助调查人)。贷款调查的主要内容包括借款的合法性、安全性、盈利性等情况的调查，并核实抵押物、质物、保证人的情况。

第十一条 授信范围：主要是本辖区内的入股社员、农户、个体工商户、农业经济组织及涉农工商企业和其他中小企业，且应符合《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》规定的基本条件。

第十二条 授信业务基本申请资料：授信申请书、开户许可证、税务登记证、财务预算、投资计划和业务发展计划、申请(担保)人前三年度、本期及去年同期财务报表、申请(担保)人公司章程、董事会人员名单和签字样本、关于申请(担保)人的董事会决议(或同意担保的承诺书)、抵(质)押人的产权证、所有权证明、农村合作金融机构指定或中介机构出具的抵押物评估报告、申请人在所有金融机构负债及或有负债情况、存款银行对帐单等。

流动资金贷款及银行承兑汇票的申请人资料除应包括上述基本资料外，还应提交商品交易合同或贸易合同。

项目贷款的申请人资料除应包括上述基本资料外，还应提交项目立项批文、可行性研究报告、可行性研究报告专家论证意见、环境影响评价报告等。

住房按揭贷款的申请人资料除应包括上述基本资料，还应提交可行性研究报告、开发商房地产开发资质证书、“五证”等。

4 银行承兑汇票贴现业务除应包括上述基本资料外，还应提交商品交易合同或贸易合同、承兑汇票、增值税发票、运单。

第十三条 自然人(含入股社员、农户、城镇居民和个体工商户)贷款的调查内容。

1、申请人所提供资料的真实性。调查岗对申请人提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实。

2、申请人的身份、品行、家庭及经济状况，对农户应要求提供所在村委会组织对其身份的证明，并以户为单位设立农户经济档案。

3、申请人信用道德、信用品行的调查，还款的历史记录。

4、公民身份核查系统和人民银行个人征信系统查询情况。

5、申请人从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等经营管理能力，对农户要掌握其在信用社的入股和民间借贷的情况。

6、申请人所经营产品的市场和效益情况。

7、申请人的资产和负债情况。

8、借款的原因、用途、还款来源和到期还款的可行性。

9、保证人的资格及代偿能力，抵(质)押物的合规性及变现能力。

10、评定信用等级。

11、其他需要调查的内容。

第十四条 申请人背景的调查与分析

1、通过验看申请人经过年检的营业执照副本原件、法人 5 代码证原件，确认申请人主体资格和经营范围的合法性。必要时可到工商登记机关(或主管部门)进一步查实。

2、通过查验公司章程、验资报告等材料核实申请人的注册资本及实收资本、股权结构(投资方及出资方式、比例)、主导产品，分析申请人所处的行业、经营类型、经营规模、企业的实际控制者。

3、调查申请人的产权演变历史和近年来在人事、经营战略等方面的重大调整情况，分析企业管理层的经营作风是否稳健。

第十五条 管理水平和信用状况调查与分析。

1、通过调查董事长、总经理、财务经理等关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析与判断申请人的管理层的素质和经验。

2、通过实地走访企业的职能部门，调查企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、产生重大决策的程序等管理方面的情况。

3、必要时通过政府机关、企业的往来金融机构、供应商、产品用户、企业雇员等调查企业在遵规守法、偿还贷款、结清货款、雇员满意程度等方面的情况，判断企业的信用水平。

第十六条 申请人经营状况调查与分析

1、申请人经营情况的调查与分析侧重于企业主导产品(或主要经营、主要投资等)、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面。

2、主导产品的调查与分析。对于生产企业，通过调查申请人的主导产品及其构成情况和这些主导产品的技术先进性、生产设备领先性、原材料的易获得性和后续产品的研发能力，分析判断主导产品的生命力与竞争性;对于流通企业，通过调查申请人的主要经营范围、品种等，分析判断其经营的特色与竞争优势;对于投资类企业，通过调查申请人的主要投资方向、投资结构及投资回报，分析其投资的合理性、风险性与收益性，以及投资项目管理情况。

3、市场营销的调查与分析。通过调查申请人的主要客户、市场分布情况、品牌宣传、销售渠道、售后服务、产品定价等方面的市场营销策略，分析判断申请人的市场营销能力、主导产品适销程度和市场前景。

4、经营风险调查与分析。通过调查申请人的生产或销售规模、企业所处的发展阶段、产品多样化程度及经营策略、产品的需求弹性、原材料和动力供应、购销环节风险、投资决策与管理、成本控制、筹融资渠道及能力等，找出申请人在上述环节是否存在问题。

5、行业风险调查与分析。通过调查和整理相关行业有关信息和资料，收集和整理国家产业政策及进入或退出市场的难易程度等其他相关信息资料，比较申请人在行业中所处的地位及和主要竞争对手的优劣势，分析申请人经营战略的合理性，并预测企业发展前景。

第十七条 申请人财务调查与分析

1、核实并还原财务状况的真实性，判断企业偿债能力。 (1)要求企业提供经会计师事务所审计的年报，核对审计报告原件，认真阅读审计意见和审计报表附注;

(2)注意各期财务报表期初数与期末数是否对应衔接，不对应衔接的，要进一步了解原因，以判断财务报表的真实性;

(3)通过分析调整后的资产负债表、损益表、现金流量表有关科目之间的相互关系，如销售收入与增值税、销项税、借款与财务费用、长短期投资与投资收益对应关系，初步评判财务报表的数据的可靠性;

(4)通过咨询、查帐等手段尽可能剔除流动性不强、难以成为还款来源的资产，如待摊费用、待处理损失、无形资产、形成呆滞的投资、1年以上的应收帐款、其他应收款及长期积压的存货等，还原真实的资产流动性;

(5)根据实地调查和对财务报表进行分析的结果，对企业提供的财务报表进行必要的调整;

(6)将财务分析的结论同实际调查的有关定性情况进行比较，财务分析结论不能解释定性分析调查结论的，要进一步分析原因。

2、经济实力分析：通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。

3、经营能力分析:通过测算和比较销售利润率、净利润 8 率等指标对申请人的赢利水平、赢利稳定性和持久性作出分析和判断。通过测算和比较应收帐款回收期、存货周转率、应收及存货增长是否超过销售收入的增长等对企业经营能力进行判断。

4、负债结构分析:通过测算与比较资产负债率、长短期负债结构、银行负债明细，分析并判断公司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充足。

5、变现能力分析:通过测算与比较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借款等刚性负债占流动负债的比重，分析并判断企业偿债压力大小及短期偿债能力强弱。

6、现金流量分析:通过计算过去、预测未来的经营活动、投资活动、筹资活动现金流入、现金流出和净流量的情况，分析申请人现金流量的历史状况及还款情况，判断申请人的还款资金来源及其稳定性，确定其是否具偿还能力。对于短期资产业务，重点分析正常经营活动的净现金流量是否能及时和足够偿还贷款。对于中长期业务，重点分析未来的经营活动中是否能够产生足够的净现金流量偿还本息。

7、根据上述对申请人经济实力、经营能力、资产负债结构和现金流量等因素分析，评估申请人的信用等级，并进行风险度测算，综合评价申请人是否具备再举债能力和到期偿还贷款能力。

第十八条 借款用途和还款来源调查与分析

1、通过实地调查和分析企业财务状况和现金流量，分析 9 申请人直接的、真实的借款用途，判断该用途是否合法合理、是临时性周转还是铺底性资金、是用于生产经营还是用于偿债纳税。对于贸易融资、承兑、贴现等直接与某笔交易相关的业务，还要详细调查该业务的背景，该业务是否合法等。

2、还款来源调查。按照本规范第十七条的要求对申请人还款能力和未来现金流量的预测，调查落实还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与贷款用途有关的某笔交易顺利完成，重点调查这笔交易顺利完成的可能性，如果还款来源属于某项非经营性的现金收入，重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过上述调查分析，确认申请人还款计划的合理性。

第十九条 担保调查与分析

1、担保调查与分析的重点是担保人的资格、财务实力、抵(质)押品的变现能力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与申请人之间的关系。需向担保人收集与核实的资料同本规范第十七条规定。

2、担保人的主体资格调查与申请人的资格调查方式和要求基本相似，除此以外，还需符合《担保法》及其司法解释中有关担保人资格禁止性条款的规定;

3、保证人财务实力的调查分析方法参照前述对申请人的调查评估方法进行，除了分析保证人财务状况、现金流量外，还必须掌握保证人目前对外所提供的保证金额。

4、抵(质)押品的调查与分析包括抵(质)押品对担保人的重要性、抵(质)押行为的合法合规性、抵(质)押品 10 价值的合理性及变现性。

调查确认抵(质)押物符合《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》的要求，抵押人或出质人对抵(质)押品的权利完整合法，抵押和出质行为是抵押人和出质人真实的意思表示。

调查抵(质)押品的价值，现场察看抵(质)押品状况，判断评估价值的合理性、抵(质)押品的变现能力并确定合理的抵(质)押率。抵(质)押率须符合《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》的要求。

5、担保人担保意愿的调查与分析。主要考察担保人履行担保义务的历史记录，是否知道款项的真实用途、担保人履约的经济动机及与申请人之间的关系等。对担保人是申请人的关联公司，或是与申请人之间存在较多经济利益关系的公司，侧重分析有无代偿性现金来源，防止其通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。

第二十条 结算往来和合作潜力调查与分析

1、申请人在农村合作金融机构结算往来情况。计算存贷比率、资本充足率、单户占比、十大户占比、农贷占比等指标，分析新增授信对信用社增加存款、扩大结算业务、拓展中间业务的影响;分析新增授信对盘活存量不良资产、改善资产结构、降低信贷资产风险的影响;分析评价新增授信给信用社带来的社会效益。

2、申请人合作潜力的分析。包括申请人的业务背景等特 11 殊情况及可能带来的相关业务。

第二十一条 撰写授信业务调查报告

1、调查岗信贷人员在充分的调查分析之后，撰写信贷调查报告。信贷调查报告要求内容详实、论据充分、观点鲜明;既有定性分析、又有定量分析;既有总量分析、又有明细分析。

2、授信业务调查报告一般应包括以下内容：

(1)申请人基本情况：注册登记情况和股权结构、发展历史、关键管理人员情况、管理水平和信用状况。

(2)经营状况：介绍主导产品、市场营销情况，分析经营风险、行业风险、经营战略和经营前景。

(3)财务分析：经济实力分析、经营能力分析、资产负债结构分析和现金流量分析。

(4)借款用途和还款来源。 (5)担保分析。

(6)结算往来情况和合作潜力分析。 (7)信用等级测评表。

(8)问题与风险：提出授信业务的主要风险点及防范措施。

(9)结论：明确提出贷与不贷，以及业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等基本要素。

第二十二条 特别要求

1、申请人为集团性公司的，在贷前调查中既要分析母公 12 司(合并报表口径)的整体经营和财务情况，也要分析母公司本部自身经营和财务情况，重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、销售等方面有无控制关系、有无经营性现金流入、具体融资用途、有无过度举债等。

2、向相关联的多个企业之一发放贷款时，应按照省联社对关联企业贷款管理相关规定，统一评估与申请人相关联的所有企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保情况，集中控制风险。

3、对于低风险业务，侧重于申请人合法性、融资用途及贸易背景、质押物权属、出质人担保意愿等方面进行贷前调查，经营及财务状况的调查与分析可适当简化。

4、对于首次申请人，必须按照本规范的要求进行全面、细致、深入的调查、分析并撰写调查报告。对于非首次申请人，侧重于申请人近期经营及财务变动情况和融资用途的调查与分析。

第四章 贷时审查工作规范

第二十三条 审查岗贷时审查职责：在调查岗信贷人员调查后，根据审贷分离原则，严格按照规定程序逐级进行审查，对于调查报告事实不清、资料不全的，应要求补充完善。对授信业务进行分析评价，可聘请外部专家或委托专业机构进行，最终形成书面的分析评价报告，并明确签署审查意见和审查人员姓名提交决策岗。

13 决策岗贷时审查职责：依照省联社相关管理规定、风险预警评价制度和相关法律法规，对授信业务的整体合法性、安全性、效益性做出判定，最终确定授信业务是否办理及其风险防范措施。决策岗可以由单个人担任，如信贷人员、信用社主任等，也可以由多个人组成的集体担任，如审贷委员会。决策岗不受任何外部因素的干扰，应遵循客观、公正的原则发表决策意见。

第二十四条 授信业务合法性审查是指对经办机构提供的资料及法律文件的齐备性、完整性、规范性和借贷行为及担保行为的合法性进行审查，主要包括以下几个方面：

1、对经办机构申报的项目送审资料的齐全性、内容的完整性、法律要素的齐备性进行审查，包括对申请书、调查报告、借款合同、担保合同、抵(质)押物以及其他与业务有关的资料及法律文件等方面的审查。

2、对申请人、担保人等行为人主体资格的审查，包括对企业营业执照、公司章程、法定代表人证明书、法定代表人授权委托书、贷款证或人民银行征信系统查询记录等方面的审查。

3、对申请人、担保人等关于借款、担保等意思表示是否真实的审查，包括董事会决议、股东大会(股东会)决议、对保书、承诺函等方面的审查。

4、对授信业务操作合法性、合规性的审查，包括对借贷行为内容、抵(质)押行为内容合法性、合规性以及对信贷业务操作是否符合有关法规和信贷制度等方面的审查。

14 第二十五条 授信业务安全性的审查是对申请人资信情况、贷款用途、还款来源、保证人代偿性和抵(质)押物变现性以及风险点进行审查分析，主要包括以下几个方面：

1、对申请人基本情况、信用状况的审查，主要包括股东背景(股东构成)、成立时间、注册资本、主要经营范围和在农村合作金融机构资信记录等。

2、对申请项目的背景或用途的审查，主要包括资金投向、贸易背景等。

3、对申请人及担保人的经营状况、财务状况的审查。经营状况主要包括主导产品、购销渠道、价格、市场份额(市场分布)、竞争力、主要结算方式、生产及贸易周期、经营规模及效益、主要资金需求环节及解决方式等;财务状况主要包括调查岗是否按要求对企业提供的会计报表进行了核实和调整，企业的资产及主要构成(演变)、负债及主要构成(演变)、流动性指标及简单对比、负债率(演变)等。

4、对申请人还款来源及担保人代偿能力的审查，主要包括担保人与申请人的关系、经营范围交叉情况、财务指标及现金流量分析等。

5、对抵(质)押物的足值性、变现性的审查，主要包括对抵(质)押物评估是否足值、变现能力如何等。

第二十六条 授信业务可行性审查是对项目的可行性，申请人发展前景、与农村合作金融机构的往来情况、合作前景，以及本笔业务给农村合作金融机构带来的综合效益等方面审 15 查，主要包括以下几个方面：

1、对项目可行性的审查，包括：

(1)经营的可行性：经营环节、产品、市场等可能对还款产生直接影响的因素。

(2)财务的可行性：资产构成中可能的损失或指标弱化趋势分析，如应收帐款、存货变动、负债变动趋势对还款的影响等。

(3)操作的可行性：确认该笔业务能否在现有条件下有效操作。

(4)政策的可行性：可能产生的政策、法律风险。

2、对申请人未来发展前景及与农村合作金融机构今后合作潜力等方面的审查，包括申请人未来发展前景以及可能带来的相关业务等方面的审查和特殊情况说明。

3、对申请人与农村合作金融机构的结算情况及本笔业务的综合效益的审查，包括授信业务往来演变(发生时间、金额)、目前状况、结算记录以及给农村合作金融机构带来的综合效益等方面的审查。

第二十七条 审查岗审查人员按上述要求审查完毕后，必须明确签署审查意见，并撰写审查报告，报告要求简明轭要、重点突出、结论明确，一般包括以下几个方面内容：申请人简况、经营状况评价、财务状况评价、现金流量分析、用途合理性评价、担保代偿性评价、农村合作金融机构往来记录评价、风险及存在问题分析、提出防范风险的措施(包括限定条件、 16 结算要求、跟踪条件、停止使用及收回条件陈述意见等)、结论(确定同意与否，明确业务品种、金额、期限、利率、担保方式等要素)。

第二十八条 县级联社需成立审贷委员会，并坚持“集体审议、独立表决、少数服从多数”的原则，除县级联社理事长(董事长)具有一票否决权外，所有成员均具有同等表决权，决策议事规则必须符合省联社相关规定。

第五章 贷后检查工作规范

第二十九条 县级联社的调查岗、审查岗、决策岗、授信后检查岗和尽职调查岗均有对授信后的贷款进行尽职检查的职责，即贷后检查。

各岗位要根据各级授信权限内审批发放的贷款进行贷后检查，县级联社审批的贷款可以由县级联社业务部会同风险部联合进行贷后检查，农村信用社审批的贷款可以由信用社主任会同管户信贷人员进行贷后检查，管户信贷人员自己审批发放的贷款由其本人亲自进行贷后检查或由其他信贷人员进行交叉检查。

决策岗贷后检查职责：根据风险提示决定是否采取补救措施，包括授信调整，如展期、增加或缩减授信额度、要求借款人提前还款等。根据风险预警提示决定是否将该笔授信列入观察名单或划入问题授信。定期或不定期约见企业法人或借款人谈话，也可以进行实地检查。

授信后检查岗贷后检查职责：根据授信种类对实施后的授信

17 业务进行检查，写出检查报告并向上一级提交审阅，及时发现借款人的潜在风险并发出预警风险提示，提出需要尽快采取的风险防范措施。

尽职调查岗贷后检查职责：根据授信种类，采取现场或非现场的方式，对授信业务流程的各项活动和各个岗位的尽职状况进行调查，评价授信工作人员是否勤勉尽责，确定问题授信的信贷人员是否免责，写出尽职调查报告。

第三十条 授信后检查岗应按照检查间隔期和重点检查内容定期进行授信后检查：

1、检查间隔期

(1)短期授信的检查间隔期一般为30天，最长不得超过90天。

(2)中长期授信的检查间隔期一般为60天，最长不超过120天。

(3)短期贷款授信后，大额贷款首次检查应在15个工作日以内检查资金使用情况。

(4)发生欠息、逾期及银行垫付资金的授信业务，应立即进行特别检查，查明原因，采取措施。

(5)短期授信在到期前1个月，中长期授信在还款期内还要重点对借款人的还款能力、还款资金落实情况、能否按期还本付息进行特别检查。

2、重点检查内容

(1)借款人是否按约定用途使用授信资金，是否诚实地全 18 面履行合同。包括贷款用途是否符合合同约定;银行承兑汇票等票证的使用及兑付情况等。

(2)授信项目是否正常进行。包括项目资本金及其他资金来源落实情况;项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，有无延长情况及延长原因，项目建设过程中总投资是否突破，突破原因及金额;项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相当，费用开支是否符合有关规定;项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化;项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况;项目建成的设施和设备运转是否正常，是否达到预期的效益指标等。

(3)借款人的法律地位是否发生变化。包括借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷;法定代表人情况，管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况;企业改革、改组、改制及贷款债权的落实情况;从其他金融机构的融资情况及与债权人的合作关系等。

(4)借款人的财务状况是否发生变化。包括借款人的生产经营及资产负债变化情况;原料市场、生产技术、组织管理及产品市场的变化情况;货币资金归社情况;财务报表的真实性等。对外担保等或有负债情况;母公司和主要子公司的经营管理情况。

(5)授信的偿还情况。包括授信的付息状况;中长期或分期还款授信在还款期内的还本情况;个人住房贷款借款人是否按期归还住房贷款等。

19 (6)担保情况。包括保证人的保证能力及其变化情况;抵(质)押物的保管及价值、变现条件的变化情况。

3、定期召开信贷例会

(1)根据贷款五级分类管理规定，每季度召开一次信贷例会，会上分析贷后检查情况，及时发现影响贷款偿还的不利因素，动态调整贷款形态，严格按照权限展开信贷讨论，认定结果报有权审批人进行决策，把握贷款五级分类的上下迁徙准确度。

(2)对贷款实行预警管理，明确风险预警指标，一旦出现预警信号，及时采取措施，把贷款损失降到最低。

(3)特殊情况，需要召开专题例会，研究贷后检查中发现的新情况和新变化，及时采取行动，制定风险防范措施。

(3)超过授信管理权限的需及时上报，也可以采取召开多级管理层的联合会诊形式的信贷例会。

第三十一条 县级联社对问题授信应采取以下措施：

1、确认实际授信余额，提出审查意见和限制性条款。

2、重新审核所有授信文件，征求法律、审计和问题授信管理等方面专家的意见。

3、对于没有实施的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止或因终止将造成客户经营困难的，应对未实施的授信额度专户管理，未经有权部门批准，不得使用。

4、书面通知所有可能受到影响的分支机构并要求承诺落实必要的措施。

5、要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权。

6、向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款账户以减少损失。

7、其他必要的处理措施。

第三十二条 县级联社要建立完善的授信业务档案管理制度，由专人负责，集中保管授信业务原始资料。有条件的联社，可以建立统一的贷款档案库，集中保管各部门的授信业务原始资料。

第三十三条 授信业务原始资料包括：

l、企业法人营业执照、工商管理部门的验资报告复印件、特种经营许可证复印件、法定代表人证明书及签字样本、借款授权书、企业章程、企业财务会计报表、贷款卡(证)年检证明复印件以及企业生产经营情况、市场变化趋势等信息资料。

2、申请人提交的授信申请书(报告)、抵押物评估报告、财产所有权或使用权证书、保证人财务资料及其承诺、企业的还款计划或还款承诺、信用社内部的调查报告、分析评价报告、审批意见书、授信合同、借据、保证合同、抵(质)押合同、协议及其附件等。

3、授信后检查记录、检查分析报告、风险预警通知书、信用社向企业发送的关于授信本息的催收通知书，上级管理部门有关授信管理的文件及批复。

4、项目授信原始资料还应包括：项目建议书、可行性研究报告、立项文件、批准文件、扩建设计及批复文件、项目概(预)算审查报告、项目变更方案及其批复、工程竣工验收报告、项目 21 授信评估报告、审查意见及有关信贷审查委员会会议纪要;项目跟踪检查情况记录及有关报表、资料，与项目有关的重大问题调查报告及对问题的处理意见，项目总结报告与评价资料，其他有关资料。

5、房地产开发授信原始资料还应包括：住房建设开发计划及立项文件、土地使用证、建筑工程规划许可证、建设用地规划许可证、开工许可证、房屋预售许可证等复印件以及项目工程决算报告、贷款项目评估报告等;个人住房贷款借款人的身份证、具有偿债能力的证明及购房合同书等复印件。

第三十四条 授信业务档案管理人员在授信合同签订后，要在7个工作日内整理好原始资料，登记管理台账，将全部原始资料移交档案库保管。对授信后管理中的有关原始资料，也要及时登录台账并送交档案库。

第三十五条 授信业务原始资料入库时，由档案管理人和送交人双人签字。档案以客户为单位一户一档，按时间顺序排列归档。对全部档案要在管理台账中建立目录索引。

第三十六条 授信业务原始资料出库时，由档案管理人和借阅人双人签字，并约定归还时间，档案管理人届时催收。除管户信贷人员及其上级领导以外，其他人员借阅授信业务档案，要经信贷管理部门负责人签字同意。档案管理人对保密工作负责，不得违章借出档案或透露档案内容。

第三十七条 管户信贷人员换岗时，要对其分管借款人的授信业务档案逐件核实，对散失不全的档案要责成其补救;新任信 22 贷人员也要对比目录索引，对分管借款人的档案签字认定。

第三十八条 对已终止授信业务关系的借款人，其以前的原始资料档案应至少保管15年。

第三十九条 县级联社应设臵独立的授信工作尽职调查岗，并依照本规范规定的各个授信业务岗位职责，根据尽职调查岗提交的尽职调查报告，评价授信各岗位人员是否勤勉尽责。对授信工作尽职岗调查人员发现的问题，经过确认后，应责成相关人员及时进行纠正。监察部门要对因未尽职履行职责和违法、违规造成的授信风险和问题授信进行责任认定，并按照省联社有关规定对相关责任人进行问责和处罚。

第四十条 对于严格按照本规范要求执行的，因客观因素的影响，授信如果出现问题或风险，可视情况免除相关责任。

第六章 附 则

第四十一条 县级联社可按照授信业务的具体情况，根据本规范分别制定相应的实施细则并报省联社备案。

第四十二条 省联社和各办事处将依据本规范定期对县级联社贷款三查制度执行情况进行检查，加强对县级联社贷款三查制度工作的指导和管理。

第四十三条 本规范由省联社制定并负责解释。

第四十四条 本规范自发文之日起施行，以前有关办法规定与本规范相抵触的，以本规范为准。

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第五篇：贷款三查报告标准

贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。

优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求： 1.实事求是

优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。 2.条理清晰

优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。 3.分析透彻

优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。 4.逻辑合理。

优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。 5.文从字顺

优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。

第一部分 贷前调查报告评优标准及涵盖内容

贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。贷前调查报告应符合以下几项要求：

一、调查组织和调查过程符合内部控制要求;

二、调查内容和要点完整、重点突出;

三、调查方式合理有效;

四、信息得到有效核实，符合客观公正原则;

五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰;

六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整;

七、调查责任可清晰划分和认定;

八、风险评估全面、化解措施适当。

根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：

一、背景介绍

(一)客户背景分析

包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。

(二)业务背景分析

分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。

(三)项目背景分析

对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。

(四)产品及市场分析

项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。

二、投资估算与融资方案评估

项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资金投资评估;项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按计划到位的可能性及与项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。

三、财务效益评估

选取财务评价基础数据与参数;计算销售(营业)收入、各项税费，进行利润测评;编制财务效益评估报表;计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。

四、不确定性分析

包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在一定的市场和生产(营业)条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素变化而变化的幅度，判断项目的抗风险能力。

五、银行相关效益与风险评估

在合理预测项目贷款收益的基础上，就项目贷款对银行相关效益大小进行评估;在分析项目自身存在的风险的基础上分析和判断银行贷款潜在的风险，针对风险因素提出银行分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。

六、总评价

在对项目情况进行逐项分析并分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进行全面的归纳总结，形成总体评估结论。总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款支持及贷款的金额、期限、利率、担保方式，并就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。

第二部分 贷时审查报告评优标准及涵盖内容

贷款审查报告是根据审贷分离原则，由独立的审查员在审查客户经理提交的授信分析报告、授信资料的基础上，出具的授信意见。授信审查报告应符合以下三项基本要求：

一、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求;

二、引用数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审自身风险管理良好;

三、评审结论合理，符合风险评估、方案涉及与市场拓展相结合的原则。

四、主要风险点突出、化解措施适当。

根据以上四项要求，优秀贷时审查报告应涵盖内容应包括：

一、掌握授信业务背景

分析客户在本行的授信额度、目前占用额度、贷款状态，在同业的授信额度、贷款状态;本次前台经营部门申报的授信方案基本情况，品种、金额、期限、担保。

二、审查行业、经营风险

分析客户所处行业当前走势、监管要求，其行业地位、经营中面临的主要风险、衡量风险化解能力、分析客户近年经营发展趋势、预判其未来经营发展趋势，判别与我行行业授信策略是否相符。

三、财务风险审查

通过对财务数据的确认、比较、分析，总结客户资产财务状况及特点，预判发展趋势，考察到期偿债能力;重点判别报表准确性、重要科目及附注说明的合理性、揭示风险点、衡量化解能力，可根据分析对影响决策的不合理数据进行调整。

四、考虑授信方案设计要求

通过对借款原因、还款能力的审查分析，判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债;审查担保合法性、有效性;对贸易融资业务，重点关注贸易类型、结算方式及比例、主要上下游客户名单及基本情况、货款回笼等;掌握客户是否符合本行给予免担保、优惠定价(如有)的条件。

五、总体评价，明确审查结论

复核评级结果;总结上述审查分析中发现的主要风险点及其解决方案、审查结论(同意/有条件同意/否决)，对有条件同意/否决类结论须总结判断依据。

明确授信方案，包括：授信额度(品种/金额/期限);授信方式(一次性/循环);担保(担保方式/担保主体/担保/额/评估/值/抵质押率);定价;提款条件和授后管理要求，根据不同授信品种风险特点，将审查分析中揭示的主要风险点设置为提款条件或监控重点，具有必要性、明确性和可操作性。

第三部分 贷后检查报告评优标准及涵盖内容

贷后检查是指授信审批之后，通过对资金用途和授信客户、保证人的经营及财务活动、相关授信业务进行跟踪，重新评估影响或可能影响债务人经营活动的诸多因素，并对抵(质)押物价值进行跟踪评价，以确定授信业务风险与审批时相比是否增大，是否已威胁到信贷资金的安全，并在必要的时候采取适当措施以避免扩大风险的管理过程。贷后检查报告是对贷后检查过程和结论的描述，应符合以下六项基本要求：

一、授信后管理的方式、作业频率和工作组织符合内外部管理要求;

二、授信后管理的内容完整、要点突出，符合内外部管理要求;

三、风险分析的框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求;

四、授信后管理报告内容完整、结构清晰、数据准确、语言简练;

五、各项工作底稿制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整;

六、风险预警及时明晰、风险处置意见明确。 根据以上要求，优秀的贷后检查报告应涵盖以下内容：

一、授信客户基本情况变动 应概括说明贷款审批后，授信客户工商年检、股东变更、法人代表变更、注册资金增减、经营范围、经营战略等变化情况。如该项变化可能对客户经营产生重大影响，则应详细说明。如控股股东发生变化，应详细说明变化原因，分析该变化对企业经营可能带来的影响。

二、授信业务变动情况

说明到目前为止授信发放的金额、资金用途、有否挪用、还本付息等情况。如有出款条件限制或授信条件要求的，须进行逐条说明。

三、授信客户行业方面的变动情况

说明授信审批后，企业所属行业总体供应与需求变动、行业整体盈亏情况，分析预测行业发展趋势。

四、授信客户经营方面的变动情况

从企业的供应、生产、销售三方面，分析企业经营情况，判断经营是否正常。要与授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测。结合行业发展趋势，预测贷款到期前生产经营是继续向好，还是进一步恶化。分析经营变化是否已危及或将危及到信贷资金的安全。

五、授信客户的财务变动情况

说明授信客户审批后财务变化情况，包括资产负债变动、损益变动、现金流变动。各项重要财务指标要与授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测。预测贷款到期前是继续向好，还是进一步恶化。

六、项目建设进度

贷款种类如为固定资产或项目贷款，要检查项目建议资金是否已按计划到位，项目进度是否按计划完成。如项目建设期过长，要定期对影响项目投产后经济效益的主要因素市场供求、原料价格、产品价格等情况进行简单了解，判断其是否在原预测范围之内。

如项目已投产，应对项目生产负荷、产品质量、原料消耗、生产成本、产品价格等进行全面了解，与原评估报告预测进行比较，分析企业盈利情况，判断企业能否持续经营、能否产生还款现金流，从而对新建项目的目标达产作出评判。

七、担保单位的担保能力和抵(质)押物的变动情况

对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析，判断担保能力与授信审批时相比，是增强或减弱。对抵(质)物进行检查，描述其是否灭失、损毁，变现价值增减情况及原因。

八、授信客户和本行的业务往来情况

分析客户在本行的存款、结算往来等情况，综合收益是否达到授信时设定的目标。

九、他行授信变动

分析客户授信整体增减情况、担保变动情况、利率变动情况、逾期欠息情况、评级变动情况，判断他行对客户的授信政策是否发生变化。如出现他行对客户收缩贷款、提高利率、加固担保等，甚至授信出现逾期欠息、评级为关注类以下，应详细分析原因。

十、媒体披露信息的核实

如客户或客户所处的行业被媒体公开披露不良信息，可能对客户的生产经营带来不利影响，并进一步对银行授信带来风险的，贷后检查中应予以核实并作出判断。 十

一、上述所发生的变化对客户还款能力的影响情况

综合分析客户生产经营、财务变动、再融资等多种因素对还款能力的影响，判断企业对到期的所有债务特别是对我行到期债务是否有足够的还款来源。 十

二、综合结论及授信安排

根据客户最新情况，审核客户评级和授信业务评级是否需要变更。分析判断授信业务所面临的现时风险和未来风险，提出对授信额度增加、维持、减少建议。如现时风险已较授信审批时大为增加，已危及到信贷资金安全，或现时风险虽然不大，但继续发展将危及到信贷资金安全，应提出风险控制和化解建议，是否需逐步减持退出，或需紧急退出，或加固担保，或要求客户停止危险行为等。