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第一篇：食品行业授信分析报告
授信报告行业分析——安防
安防行业分析
A、安防概述
安防，即安全防范，做好准备和保护，以应付攻击或者避免受害，从而使被保护对象处于没有危险、不受侵害、不出现事故的安全状态。 现代社会，安全防范系统以维护社会公共安全为目的，运用安全防范产品和其它相关产品所构成电子系统或网络。
安防系统大概可以分为五大系统：入侵报警系统、视频监控系统、出入口控制系统、电子巡更系统、防爆安检系统，或由几大系统衍生出来的子系统。比如，火灾报警系统、防盗报警系统、气体消防系统等就包含于入侵报警系统之中。而入侵报警、视频监控、出入口控制和电子。其中，视频监控体统基本上穿插于各个系统之间，是整个安防系统的重点，必不可少。而衍生出的子系统又包涵了五大系统之中的几个或全部，比如，小区楼宇对讲系统就是入侵报警、视频监控、出入口控制和电子巡更系统的集成。所以，五大系统并不是单独存在的，相互之间互有联系，才组成了整个安防系统。
整个安防系统又可划分为七层：表现层、控制层、处理层、传输层、执行层、支撑层、采集层。当然，由于设备集成化越来越高，对于部分系统而言，某些设备可能会同时以多个层的身份存在于系统中。
B、安防行业的现状
近年来，我国安防行业一直保持高速增长，“十一五”期间年复合
增长率超过23%。2012年，我国安防行业的增幅达到16.8%，总产值突破3200亿元，发展速度高出GDP近9个百分点。根据《中国安防行业“十二五”发展规划》，2015年行业总产值将达5000亿元。按照全行业20%的年复合增长率估算，其中视频监控系统产值将突破1000亿元，占安防电子系统的份额超过50%，成为其规模最大且最具增长潜力的细分领域。
此外，行业应用的市场也在迅速打开。《中国安防行业“十二五”发展规划》提出，伴随着“平安建设”推进的步伐，一些传统领域如金融、文博、交通、政府等安防应用将更加深入;一批新生的应用领域如教育、卫生、体育、能源、通讯、厂矿企业等需求增长较快;社区、居民安防应用开始升温，社会化应用进程加速。市场应用逐步由中心城市、大城市向
二、三级城市及农村地区延伸，由沿海地区向中西部地区、边境口岸延伸，并形成了一定的市场需求量。
目前，国内的安防企业超过2万5千家，安防各系统中，视频监控的市场比重最大，约为60%的占比，其次是出入口控制和入侵报警系统，占比超过15%和12%。经过“十一五”的发展，现在安防行业的产业结构调整日趋完善，形成了一些相对完善的产业链体系，出现了以生产企业聚集为特征的“珠三角”地区，以高新技术和外资企业聚集的“长三角”地区，以集成应用、软件、服务企业聚集的“环渤海”地区。其中，深圳、佛山、泉州、杭州四地尤为突出。
据初步统计，目前产值超过一亿的企业已经超过100家，超过10家的安防企业上市。“十二五”期间，安防行业将继续扩大规模，转
变增长方式，促使向着产业集约化发展。
C、安防行业发展前景
(1)政策支持
国家已出台的一系列相关政策为我国安防视频监控企业提供了良好的政策环境，随着各项产业政策的实施，安防视频监控产业将进一步得到推动和发展。国家近年来推出的平安城市、科技强警等重大公共工程决策，以及上海、北京等地方政府在公共场所推出的安防强制实施标准，使得安防行业在国家政策的支持下得到快速发展。《中国安防行业“十二五”发展规划》中提出“大力发展中间件产品，实现各类信息资源之间的关联、整合、协同、互动和按需服务，解决系统间的互操作、可靠性、安全性等问题，实现应用系统从硬件为核心向软件为核心转变。”最终实现年增长率达到20%左右，2015 年总产值达到5,000 亿元，实现增加值1,600 亿元，年出口交货值达到600 亿元以上的总体目标。而视频监控行业是整个安防行业的重要组成部分，2010 年，视频监控行业的产业规模为563 亿元，占整个安防行业54%的份额。同时，考虑到视频监控是平安城市建设等各类安防系统建设中应用最广泛的方向，因此视频监控行业的产业规模的扩展速度将略高于整个安防产业，预计年复合增长率为23%左右，将更有针对性的推动城市视频监控管理平台行业的发展。
(2)系统扩容及联网需求推动市场发展
系统是以点到线、线到面的方式来进行扩容的。一方面城市视频
监控系统的建设需要由初期的公安、国安等重要部门逐步扩展到社会各行各业。例如：公共场所、大型建筑、金融、交通、社区等各个领域。另一方面，城市视频监控系统需要与各类应用系统进行整合，如城市视频监控系统不仅需要满足治安管理、城市管理、交通管理、应急指挥等需求，而且还要兼顾灾难事故预警、安全生产监控等方面对图像监控的需求，同时还要考虑报警、门禁等配套系统的集成以及与广播系统的联动。而且政府在十二五期间加大了平安城市建设的投资力度。政府的投资带动，使得平安城市项目规模不断扩大，联网规模也不断增加。这些超大规模的视频联网需求也必将推动城市视频监控管理平台市场的不断发展。
(3)高清化、智能化的发展趋势带动产品升级换代
我国已建成的城市视频监控系统的前端设备多为模拟摄像机，随着高清摄像机成本的下降和大规模的普及，将被用于替代传统的模拟摄像机，城市监控系统将会大规模升级至高清系统。当前绝大部分已建视频监控系统都只能提供标清图像，而城市治安管理和刑侦办案，需要能够从视频图像中清晰辨认人脸和车牌，这就需要高质量的视频图像，高清网络摄像机和HD-SDI 高清摄像机的需求将直接带动视频监控系统从前端采集到视频监控管理平台的全面升级。同时，由于接入的视频采集设备数量众多，城市视频监控系统需要通过最新涌现的智能视频分析、诊断等技术在高清图像中识别、提取、比对有意义的信息，为治安管理和刑侦破案提供可靠依据，提高工作效率并协助日常管理。所以高清化及智能化是城市视频监控系统的两大发展趋
势。以上两大需求直接带动了城市视频监控管理平台的产品更新和应用扩展，并且带来了巨大的存量升级市场。
D、深圳安防行业现状 深圳经济特区是我国最早从事安防产品生产和技术研发的城市，从上世纪80年代初发展到现在已经初具规模。历经了从“三来一补”、模仿制造到自主创新的发展过程，技术也从过去的模拟到数字化、网络化、智能化方向发展。据统计，有各类安防企业4302家，其中生产企业1689家、工程服务企业1533家、经销企业1080家，年产值超过600亿人民币，有38家属于中国安防百强企业，其中有5个品牌被评为“中国名牌”，年销售额超过1亿元的企业有63家。安防从业人员达到33万人，其中技术型人才5万多人。到2010年，深圳的安防行业产值达到756亿元，占全国安防市场份额的40%以上，占深圳GDP7.8%。全国75%的工业摄像机、40%的楼宇对讲设备、60%的防盗产品、50%的监视器产自深圳。深圳已成为全球最大的安防产品生产基地。根据深圳市规划打造六大主导产业：以电子信息化产业为主的高新技术产业，电子类装备制造业，传统产业信息化改造综合服务业，金融业，物流业和文化产业。深圳安防行业面临着更多更好的发展机遇：以深圳信息产业、通信产业的优势，把安防电子产业的发展推向一个新的高峰，从而把深圳打造成为全球知名的“安防之都”。
深圳安防企业规模较小。因为都是一些高新技术在安防领域的应
用，技术含量比较高，综合应用难度比较大，所以大部分企业的规模都在50-100人左右，最大的安防企业员工达到二千人。但安防行业普遍学历高，40-50%的人具有大专以上学历。深圳的安防制造企业分布比较散。全市每个区都有安防企业，有的租用写字楼，有的租用村委会的厂房，甚至租用住宅楼的也有，99%的生产企业没有自己的生产厂房，仅有少数建有自己的厂房。一些发展壮大了的企业想扩大再生产，但没有地方，甚至一些企业有好几处生产办公地点，给企业管理带来很多不便，而且大大增加管理成本。深圳安防产业链比较完整。现在1480多家安防制造企业能生产防爆安全检查设备、安全报警器材、社区安全防范系统、车辆防盗防劫联网报警系统、出入口控制系统、视频监控防范系统、智能防盗门锁及人体安全防护装备等八大类六万余品种;从小到报警器大到城市大型视频监控集成系统，从技术含量较低的对讲门铃到生物识别、芯片尖端技术产品，无一不彰显出深圳安防产品制造集群的良好发展态势。
第二篇：2013-2014年湖南省大消费行业授信政策指引研究报告
北京智道顾问有限责任公司
2013-2014年湖南省大消费行业
授信政策指引研究报告
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内容简介：
近几年来，湖南省贯彻落实扩大内需政策要求，加大力度培育消费热点，积极推动消费需求转型升级，城乡消费市场繁荣稳定，社会消费品零售总额实现平稳较快发展。2002-2012年，湖南全省社会消费品零售总额由1712.33亿元增加到7854.9元，年均增长16.0%。按照“十二五”发展规划，湖南省消费品零售总额年均增长将保持在16%以上水平，到2015年达到12000亿元。与此同时，随着人们生活水平的不断提高，湖南省消费结构升级加快，电子商务和电话、电视、网络购物等新型消费模式不断涌现，旅游休闲、餐饮、医疗保健等逐步成为消费热点。分析认为，作为拉动经济增长的“三驾马车”之一—消费，在我国及湖南省经济中所占比重偏低，而未来五年，在经济增长和政策支持的背景下，行业将获得良好的发展前景。
目录：
内容概要
一、大消费行业发展回顾及趋势展望
二、大消费行业整体授信原则
三、大消费行业平均财务数据概览
第一章 大消费行业基本概述
一、行业的定义及分类
二、行业发展特征分析
(一)网络零售继续高速增长，实体零售加速调整
(二)外资零售在调整中稳步发展
(三)超市、大型超市竞争加剧
三、行业生命周期分析
四、行业经济地位分析
第二章 2013-2014年湖南省大消费行业经营环境分析
一、经济周期对行业的影响分析
二、宏观政策对行业的影响分析
三、产业政策对行业的影响分析
(一)国家层面与消费相关的政策
(二)湖南地区与消费相关的政策
四、社会环境对行业的影响分析
第三章 2013-2014年湖南省消费品市场运行情况分析
一、湖南省消费品市场运行情况分析
(一)消费零售总额稳步增长
(二)城镇市场拉动作用明显
(三)限额以上企业情况分析
二、湖南省消费品价格运行情况分析
三、湖南省消费品市场供需情况分析
四、湖南省限额以上企业经营情况分析
(一)限额以上企业总体规模分析
(二)限额以上企业经营水平分析
(三)限额以上企业财务能力分析
五、湖南省消费品市场发展趋势分析
第四章 2013-2014年湖南省大消费行业细分市场运行情况分析
一、行业主要细分市场结构分析
二、行业重点细分市场运行情况分析
(一)农产品消费领域
(二)食品消费领域
(三)零售消费领域
(四)旅游消费领域
(五)医药消费领域
第五章 2013-2014年湖南省大消费行业区域市场运行情况分析
一、湖南省各区域消费品市场运行情况分析
(一)消费品零售总额对比
(二)商品交易市场对比
二、湖南省各区域大消费行业重点细分对比
三、湖南省各区域大消费行业增长潜力分析
四、湖南重点区域大消费行业发展方向分析
第六章 2013-2014年湖南省大消费行业市场竞争结构分析
一、湖南省大消费行业市场结构分析
(一)市场总体结构分析
(二)经营主体角色定位
(三)节点结算模式分析
二、湖南省大消费行业企业结构分析
(一)不同所有制企业
(二)不同业态类企业
三、湖南省大消费行业重点企业运行情况
(一)物产中拓股份有限公司
(二)步步高商业连锁股份有限公司
(三)湖南友谊阿波罗商业股份有限公司
第七章 2013-2014年湖南省大消费行业授信政策指引
一、行业总体授信原则
二、行业目标区域市场指引
三、行业细分行业授信指引
四、行业目标企业授信指引
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第三篇：2013-2014年广东省医疗器械行业年度授信政策指引研究报告
北京智道顾问有限责任公司
2013-2014年广东省医疗器械行业年
度授信政策指引研究报告
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内容简介：
广东省作为我国医疗器械制造大省，多年来行业发展一直相对保持稳定。从行业的企业数量上来看，截止到2013年9月广东省共有规模以上医疗器械制造企业122家，比上年年底的企业数量略有增加，占全部工业企业的0.32%;全行业资产总计313.38亿元，同比增长23.42%，占全部工业资产的0.42%。可见2013年以来，广东省医疗器械制造行业的总体规模正在小幅扩张之中。
目录：
内容概要
一、医疗器械行业发展回顾及趋势展望
二、医疗器械行业整体授信原则
第一章 医疗器械行业基本概述
一、行业定义及产品分类
(一)行业定义
(二)行业分类
二、行业发展特征分析
(一)特征分析
(二)发展趋势
三、行业生命周期分析
第二章 2013年广东省省医疗器械行业外部环境分析
一、经济周期对行业的影响分析
(一)广东省实现工业运行情况
(二)广东省固定资产投资情况
(三)广东省省居民消费价格情况
(四)广东省进出口情况
二、财政政策对行业的影响分析
三、货币政策对行业的影响分析
四、产业政策对行业的影响分析
(一)104项医疗器械行业标准颁布
(二)《关于促进健康服务业发展的若干意见》
(三)《大型医用设备管理咨询专家管理办法》
(四)《医疗器械召回管理办法(试行)》
(五)《中国(上海)自由贸易试验区外商独资医疗机构管理暂行办法》
五、重大事件对行业的影响分析
(一)我国首次发布医疗器械蓝皮书
(二)哈工大成功研制国产手术机器人 打破国外技术垄断
(三)北京陕西医疗器械检验合作联盟成立
(四)美研发出模拟血管结构复合材料
(五)美国对华医疗器械公司发起“337调查”
第三章 2013年广东省医疗器械行业经营情况情况分析
一、广东省医疗器械制造行业整体经营情况分析
(一)行业规模指标分析
(二)行业经营效益分析
二、广东省医疗器械制造行业市场运行情况分析
(一)产品需求情况分析
三、广东省医疗器械制造行业财务分析
(一)发展能力分析
(二)营运能力分析
(三)盈利能力分析
(四)偿债能力分析
四、2013年广东省医疗器械制造行业经营水平综合评价
第四章 2013年广东省医疗器械行业产业链情况分析
一、产业链结构分析
二、上游行业及其对医疗器械行业影响情况分析
(一)化工行业运行情况
(二)钢铁行业运行情况
二、下游行业及其对医疗器械制造业影响分析
(一)医疗卫生预算支出情况
(二)医疗卫生服务利用情况
(三)医疗卫生资源情况
三、产业链风险综合评价
第五章 2013年广东省医疗器械行业区域竞争力对比分析
一、广东省医疗器械制造行业在全国的竞争力排名
(一)中国医疗器械制造行业竞争力排名
二、中国医疗器械制造行业重点区域对比分析
(一)江苏省
(二)广东省
(三)山东省
(四)北京市
(五)江西省
第六章 2013年广东省医疗器械细分行业及企业竞争格局分析
一、医疗器械制造行业细分行业竞争力分析
(一)医疗器械制造行业细分竞争力排名
(二)医疗器械制造细分行业规模对比分析
二、医疗器械制造行业波特五力分析
三、重点企业分析
(一)乐普医疗
(二)理邦仪器
(三)阳普医疗
(四)九安医疗
第七章 2012年广东省医疗器械行业经营模式及金融需求分析
一、医疗器械制造商总体情况
二、医疗器械销售模式概况
(一)合作分成
(二)医疗项目打包
(三)设备租赁
(四)医疗设备投资
(五)卖高价耗材送设备
(六)卖高价耗材不卖设备
三、不同类型医疗器械制造企业的金融服务需求分析
(一)医疗器械生产企业金融服务需求
(二)医疗器械经销商金融服务需求
第八章 2013年广东省医疗器械行业贷款情况分析
一、广东省医疗器械制造行业信贷资金占用情况分析
二、广东省医疗仪器设备及器械制造行业贷款投向分析
(一)区域信贷投向分析
(二)细分行业信贷投向分析
三、广东省医疗仪器设备及器械制造行业融资需求与特征分析
(一)存货资金占用情况及融资需求分析
(二)应收账款资金占用情况及融资需求分析
第九章 2013年广东省医疗器械行业风险评级及授信指引
一、广东省医疗仪器设备及器械制造行业风险评级预测
二、广东省医疗仪器设备及器械制造行业授信指引
(一)行业总体授信原则
(二)行业准入标准
(三)行业区域目标授信指引
三、医疗器械制造行业金融服务产品应用
(一)医疗器械生产企业金融产品应用
(二)医疗器械经销商金融产品应用
四、银行介入医疗器械制造行业情况
(一)民生银行与医疗器械行业成立合作社
(二)杭州银行医疗贷助医疗器械行业快速贷款
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第四篇：12.16附件2：港口行业授信政策
港口行业授信政策
总体原则
港口行业作为防御性行业，主要系基础设施类行业，有着较强的天然垄断性和资源稀缺性，原则积极营销和介入。从区域分析，优先支持珠三角、长三角、环渤海、东南沿海和西南沿海5个港口群体的主体港口。重点支持集装箱、煤炭、原油、矿石等四类专业化码头泊位，对其他类型的码头泊位限制介入。原则上不介入货物年吞吐量在5000万吨以下或码头结构在3万吨级以下、投资方缺乏港口运营经验的小型港务企业。货物年吞吐量在5000万吨以上(待定)、10000万吨以下地区的港口企业，一般只发放短期贷款。
目标市场
一、目标产业链条
以港口经营企业为核心，港口行业的上游包括港口建设行业、港机设备制造行业等，下游则包括为港口提供货物周转的海运等行业。
二、目标客户
(一)港口施工企业。建筑施工企业整体上效益差，银行综合收益一般，需对该行业严格控制，原则上只支持具备港口专业承包一级及以上资质的大中型企业。但对于能锁定还款来源，基于订单融资项下，可适度支持。
(二)港机设备制造企业。主要包括生产起重设备的企业、输送机企业、流水线系统企业、分拣设备企业、运输车辆企业、自动搬运车企业。主要为起重机械、码头装卸机械、岸桥、场桥、卸船机、装船机、斗轮堆取料机、门座起重机、码头流动机械、叉车、正面吊、轮胎吊等，这类企业择优介入。
(三)港口企业。主要目标客户为年吞吐量5000万吨以上(待定)的大中型港口，以及各类专业码头。
具体授信政策
考虑港口配套企业存在业务边界的争议，且存量客户较少，因此仅针对港口类企业制定具体授信政策。
一、港口企业准入标准
(一)区域选择
优先支持珠三角、长三角、环渤海、东南沿海和西南沿海5个港口群体的主体港口，特别是位于上海、深圳、广州、宁波、天津、青岛、大连、秦皇岛、厦门、连云港、唐山等地的港口企业。
(二)客户选择 1.重点支持类
(1)货物年吞吐量超1亿吨的大型港口企业集团，信用评级在BBB级(含)以上; (2)国内实力雄厚的大型国有港务企业和国际知名港口集团在华投资的企业。 2.适度支持类 (1)货物年吞吐量超5000万吨的大中型港口企业集团，信用评级在BBB级(含)以上; (2)为大型工业园区和大型企业服务、装卸吞吐量有保证、我行能够控制现金流的小型专用码头项目，信用评级在BBB级(含)以上。 3.限制及退出类
原则上不直接介入年货物吞吐量在5000万吨以下或码头结构在3万吨级以下、投资方缺乏港口运营经验的小型港务企业。
(三)项目选择
-1- 1.重点支持集装箱、煤炭、原油、矿石等四类专业化码头泊位，对其他类型的码头泊位限制介入。
(1)集装箱码头项目：重点支持5万吨级(含)以上的大型高效项目，适度支持3万吨级(含)以上的项目;
(2)石油、液化天然气接卸码头项目：重点支持20万吨级(含)以上的专业项目，适度支持10万吨级(含)以上项目;
(3)铁矿石接卸码头项目：重点支持20万吨级(含)以上的专业项目，适度支持10万吨级(含)以上的项目;
(4)煤炭码头项目：重点支持10万吨级(含)以上的项目，适度支持5万吨级(含)以上的项目;
2.新建项目应符合《全国沿海港口布局规划》，各项审批、核准手续齐全，合规合法。 3.充分考虑港口的自然条件、港口货物疏运条件、腹地经济发展情况、港口利用率、周边地区同业竞争等因素，防止介入低水平重复建设港口项目。 4.项目评估内部收益率不低于10%。 5.投资回收期在10年以内。
二、产品选择
对位于货物年吞吐量超过1亿吨地区的大型港口企业，在符合项目选择标准的前提下，可以对其发放中长期项目贷款，用于港口建设;对位于货物年吞吐量在5000万吨以上、10000万吨以下地区的港口企业，一般只发放短期贷款，授信总量不超过上年度装卸收入的50%。
附录、我国港口收费构成及收费标准
1.港口行政性规费：主要有船舶港务费、货物港务费、港口建设费、港口设施保安费。其中，货物港务费和港口建设费由港口行政管理部门负责收取，但目前实际操作中，原港务局转制的港务集团仍负责代收自己经营业务的货物港务费和港口建设费;船舶港务费由海事部门收取。港口设施保安费是2006 年新开征的行政性规费，是为了保证我国港口履行国际公约工作的顺利开展，保障对外贸易的平稳发展。
2.口岸行政性收费：主要有海关查验、检疫、港务监督等费用;由口岸部门收取。 3.港口设施使用费：如停泊费、锚地浮筒使用费;
4.劳务性收费：包括引航费、系解缆费、开关舱费、装卸费、上下车费、翻装费、搬移费、堆存费、拖轮费、理货费、船舶代理费、箱管费、EDI 费、中转包干费、冷藏箱的制冷费等。其中，随着引航体制改革，改制后的引航费将作为事业性收费，由港口管理部门收取。
-2-
第五篇：银行授信申报注意事项及授信分析报告撰写要点
一、授信申报注意事项
1、真实性问题。授信申报材料中上报的各种证、照，购销合同，财务报表等客户资料必须保证真实，否则客户经理作为第一责任人，将会被追责。
2、授信材料完备性和有效性问题。客户基础资料和审查审批资料要齐备，客户营业执照、组织机构代码证书、贷款卡、排污证等资料要在有效期内;审查审批资料中签字齐全、意见明确，日期不得空白，不得有空白未填现象。
3、申报授信调查简表要保证真实、合规。
4、行业偏离度问题。客户经理要认真学习2012年总行信贷投向指引，使我们的营销方向符合我行信贷政策要求，努力提高我行行业发展度。
5、环保风险。高度重视企业环保达标情况，注意经常检查排污许可证是否在有效期内。既要避免在未取得有效排污许可证的情况下提供授信，更要防范我行已提供授信的企业排污许可证失效可能给我行带来的风险。
6、民间借贷融资风险。尤其注意中小民营企业民间借贷情况，认真查看企业银行流水，对于与自然人、小额贷款公司之间资金往来频繁的企业，要分析其合理性，深入挖掘其中可能存在的风险。
7、集团客户管理问题。符合我行集团客户定义、应纳入集团客户统一授信的企业，客户经理要及时与省分行公司部沟通及时纳入集团客户，按照总行集团客户管理要求，集中统一授信。判断授信客户是否属于一个集团，关键性因素是管理控制权。
8、资金需求测算要审慎。 务必要实事求是的测算，不能倒程序操作，先确定贷款额度，
1
再计算资金缺口。测算出的资金需求与拟提供授信敞口之间应有一定差异，若需求测算不审慎，可能被银监部门检查而产生不必要的麻烦。
9、出口依赖型企业授信风险。对于出口收入占总收入比重较大的企业，要重点关注国别、汇率、反倾销等风险，尤其对于出口中东、欧盟等地区比重较大的企业更要深入分析。
10、盈利性分析要实事求是，不得不切实际的夸大，如增大存款余额、增加其他收入等。
11、补充材料及时性及质量要求。省、分行补充材料应在3天内反馈，无法及时反馈的，要提前说明原因;补充材料要用精炼、准确的语言回答所提问题，不能模凌两可，拖泥带水。
12、中介机构的选择问题。对有敞口的授信客户，报表审计和抵质押物评估必须选择我行认可的中介机构，客户经理要综合考虑中介机构的信誉状况、收费情况、工作质量以及历史合作情况，从备选名单中选择合适的中介机构进行合作。
13、担保公司选择问题。要从已与我行签约的担保公司中，优选信誉良好、资本实力强、合作历史良好的担保公司合作。
14、押品价值问题。客户经理要根据押品坐落的地理位置、使用年限、土地性质、建设结构以及周边参照物等认真分析中介机构评估价值的合理性，并对授信后押品价值的变化情况定期跟踪。
15、对于实行许可证制度的某些特殊行业，如建筑施工企业、矿山企业、和危险化学品、烟花爆竹、民用爆破器材生产企业，必须取得企业安全生产许可证。
16、结算量占比与我行贷款参与率要匹配。
17、对于出现信贷手册要求的突发事件，要在2个工作日内完成调查，并上报《信贷备忘录》。
18、认真阅读企业征信报告，对其中非正常情况要有合理解释，必要时需要相关方出具证明材料。
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19、认真阅读公司章程，了解、说明公司机构设置、决策程序，判断向我行的授信申请是否符合公司章程规定。
20、认真阅读企业财务报表及附注，核实会计师事务所是否我行认可中介机构，报表审计意见类型，对于金额较大或异常变动的数据要重点关注。
21、授信材料中相关内容要相互印证，不得有矛盾、冲突的地方。如购销合同中显示企业与上游客户以银行承兑汇票结算，但是客户经理却建议拟提供的授信品种为流动资金贷款;征信报告显示企业有欠息记录，而报告中却说企业无不良记录。
22、CMIS系统中，各项要素要填写完整、正确，要由他人进行复核，尤其是客户行业选择务必要正确;电子流与纸质材料须同步上报省行。
23、完全现金保证客户也要写一份企业基本情况介绍，包括注册资本、股东结构、注册地址、经营范围、上下游情况、近期主要财务指标等，以便省行审查人员了解情况。
24、进行授信调查前，要提前与风险部就授信准入、授信方案等情况进行沟通，并给我部留出必要的审查时间。
25、再次强调授信申报及时性，注意几个时间节点：下次授信审查日、省分行权限授信要在下次审查日到期前30天上报到省分行授信部、大区和总行审批权限要在下次审查日到期前90天上报到省分行授信部、完全现金保证授信额度要在下次审查日到期前5天上报到省分行授信部。注意避免由于授信申报超期造成额度锁定的现象。
26、已批授信额度=授信余额+未提用额度。要注意授信余额的含义，是已提用的额度。
27、总行要求高度重视贷前调查分析报告内容完整性和真实性。尤其对以下内容应进行重点分析：借款人贷款期内经营规划和重大投资计划、借款人营运资金总需求、借款人关联方及关
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联交易情况、与贷款用途相关的交易对手资金占用情况等。
二、授信分析报告架构(撰写提纲)
(一)授信客户背景情况
1、授信客户基本情况
2、授信客户与交通银行关系
(二)授信业务背景情况
(三)行业风险分析
1、行业信贷评级
2、授信客户在该行业中所处的位置
3、总体情况
4、行业成本结构
5、行业成熟度
6、行业周期性
7、行业盈利能力
8、行业依赖性
9、行业替代产品
10、对行业的监管
11、小结
--行业风险程度
--行业主要弱势和风险
--行业主要优势和风险化解能力
(四)经营/管理风险分析
1、总体特征：市场份额/竞争状况/生命周期/与同行业比较的盈利水平等
2、目标和战略
3、产品-市场匹配
4、供应分析
5、生产分析
6、分销渠道分析
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7、销售分析
8、管理分析
9、小结
--近期经营方面的变动情况及原因 --主要弱点与风险
--主要优势和风险化解能力
(五)财务风险分析
1、财务报表质量
2、重要科目及附注分析
3、销售和盈利能力
4、偿债和利息保障能力
5、资产管理效率
6、流动性
7、长期偿债能力/再融资能力
8、现金流量分析
9、小结
--财务状况和上年同期数据相比的变动情况及原因小结 --主要弱点及风险
--主要优势和风险化解能力
(六)授信额度确定
1、借款原因分析 ①季节性销售
②长期销售增长(每年的销售增长) ③营运资金资产效率的变化 ④盈利能力
⑤固定资产替换和扩张 ⑥其他原因
2、还款能力分析
3、授信额度确定：六因素最小法
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(七)担保分析
1、担保方式，担保人的担保资格、评级情况或抵质押物评估价值
2、担保能力分析
3、担保意愿分析
4、担保单位的担保能力和抵质押物的近期变动情况、原因及采取措施(若有)
5、小结
(八)综合结论及授信安排
授信品种、授信金额、授信期限、担保、利率、约束条件、授信对象等
三、授信分析报告注意要点
1、授信客户背景情况
①公司性质(注意名为外资实为民营的情况)、历史沿革、主营业务简介、注册资金及到位情况、股权构成
②分析股东和关联公司情况，尤其对于民营企业更要深入分析股东情况
要将账户分析、凭证查验、现场调查等核查手段制度化，密切关注授信客户资金游离主业，或利用下属关联公司高息放贷、违规发放委托贷款现象，提高贷后资金管理有效性。
③企业在技术、产品等方面的优势，企业现有产能情况，产品认证情况，通过的质量管理体系认证情况，信誉状况，获得荣誉的情况。
④企业近几年生产经营情况简要介绍。 ⑤主要负责人情况，包括年龄、学历、从业经历、行业经验、管理风格等。如为民营企业，还应了解其实际拥有的资产情况。
2、授信业务背景情况
①与交行关系。对于存量授信客户，要说明与我行建立授信关系的时间，在存款、国际结算和中间业务等方面给我行带来的
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综合收益，历史授信金额、品种及信用情况。如果没有建立信贷关系，应说明其为“潜在客户”，说明我行介入的背景。
②在我行授信情况
③在他行授信情况(如授信行较多，应采用表格形式，列明授信行、金额、期限、利率、保证方式)
④对外担保情况
⑤本次授信申请情况，授信用途，还款来源 ⑥预期综合收益(对于存量客户，还应说明上期实际RAROC数据与授信申报时是否一致，如不一致，应说明原因)
3、行业风险分析
重点说明企业在行业中的排名及最新的行业动态，包括行业政策、市场、同业竞争者、替代品等方面。
①总体情况：分析行业总体的供需状况、行业受国家政策的支持程度、近几年行业经营情况，授信对象的市场地位、竞争优势和劣势，结合竞争对手情况、市场占有率、市场供求状况，分析行业下游市场情况，判断行业总体风险程度。
②行业成本结构：主要分析企业经营杠杆的高低(固定成本比例比变动成本高，就称经营杠杆高)，对经营杠杆高的企业，须评估风险大小，分析相应风险化解能力。
③行业成熟度：新生、成长、成熟和衰退四个阶段。
④行业周期性：周期性行业和非周期性行业。
⑤行业盈利能力：行业参考数据可从CMIS系统取得。行业盈利能力与企业规模大小、原材料控制能力、产品议价能力等密切相关。
⑥行业依赖性：分析对供给方面的依赖程度和对需求方面的依赖程度，依赖度越大，授信风险就越大。
⑦行业替代产品
⑧对行业的监管：分析国家对该行业出台的政策，从环保、产品质量安全、生产安全、产品定价限制等方面分析，涉及许可
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证生产的，要查验许可证列示的许可范围和期限。
行业总结方面注意：要客观叙述行业弱势及风险，不可避重就轻。
4、经营/管理风险分析
①总体特征：分析授信对象主要业务或产品的特点，经营方式，主要业务内容及业务流程、市场地位等，分析授信对象的经营表现：重点分析企业近3年业务发展的趋势，经营的业务种类、收入的构成情况及业务量情况。
②目标和战略：了解客户是否根据当前市场形势拟订了近期发展目标或计划，目标或计划的可行性，最好能够定量说明，是否有可行的配套措施，措施是否具备可操作性，在落实过程中隐含哪些风险，企业如何规避风险。
③产品-市场匹配：分析企业的产品或服务是否满足市场需求，满足程度如何。
④供应分析：采用数据说明企业原材料采购渠道是否稳定、供应量是否充足、供应价格变化情况、结算方式。要查看供货合同、供货单据、付款单据等。
⑤生产分析：重点分析主体设备的技术先进性、设备的新旧程度(设备是否国家淘汰落后产能设备，企业是否列入国家淘汰落后产能名单)、生产工艺的复杂程度，土地、厂房是否自有，是否采取以销定产的生产方式，订单落实情况，开工率情况。
⑥分销渠道分析：介绍企业产品的销售方式、运输方式、销售渠道，目前情况是否能够满足企业销售需求。
⑦销售分析：分析近三年企业销售变化情况，对企业与下游客户之间的销售模式(自销和代销)、结算方式、定价能力、下游客户的集中度、合作时间、资信状况，市场竞争情况等情况进行分析。
⑧管理分析：着重分析企业的管理、组织模式及有效性，决策层(人)的领导风格、诚信度及对企业的发展设想，必要时应
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对主要领导者、关键岗位人员的从业经历、行业经验、工作水准进行描述，对企业关键技术(或业务)人员的专业能力及人员稳定性进行分析。
小结：要说明企业具备的竞争优势，目前存在的劣势及分析。
5、财务风险分析
①财务报表质量：应要求企业提出完整的3年审计报告(包括正文和附注)。若企业无法提供(或无法完整提供)审计报告，必须了解具体原因，并对有关情况进行书面说明。
信贷人员应按照尽职要求到企业实地查账并抽查原始凭证，在授信报告中描述查账科目和方法，并对查账结果进行说明，判断企业财务报表是否真实地反映了其财务状况。
检查财务报表是否经过我行认可的会计师事务所审计，审计意见类型，要取得审计报告原件并核对一致。
②重要科目及附注分析：不能简单罗列数据，重点是对变化较大的科目进行分析，分析变化原因，对企业的影响程度。
主要指标较上年同期比较，分析变化原因(销售、利润、应收、存货、应付、借款等)
对主要科目进行明细分析(如应收账款，要分析账龄及占比、余额前5名)
③对企业五大类能力的分析，应建立在对企业报表各科目内容透彻了解的基础上，分析变化的内在原因，并应特别注意与行业平均水平或行业内有代表性企业对比。
综合分析授信对象在财务层面的主要风险点和优势，并出具整体的判断意见。
6、借款原因分析部分：
①销售收入增长带来的资金需求。原则上，不宜将授信对象的借款原因简单归结于销售收入的增长。如预测企业销售收入将
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有大幅增长的，必须有切实可信的预测依据。要综合考虑市场对企业产品的需求空间、企业业务能力、销售收入发展趋势、增收措施、重要业务合同等相关因素，谨慎地做出收入增长可能性、增长幅度等预测结果，并应据实判断是否销售增长必然会带来资金的需求，对资金需求量要做定量判断。
②置换他行贷款。一般情况下，以此种方式发放的贷款，不利于我行对企业贷款用途进行分析和监控。为此，经营单位申请此种贷款时，必须对我行贷款置换他行贷款的原因、所置换贷款的实际占用情况进行深入分析。对于他行准备退出或他行贷款用途不合理的贷款，我行不得置换，授信分析报告中不得将贷款原因简单分析为置换其他银行贷款。
③周转率下降。此类情况应判断形成的原因，分析下降是暂时的还是持续不断的，是外界因素的影响还是企业自身经营能力的下降造成的。如果周转率下降是不可逆转的，应慎重考虑是否给与授信。
④授信需求分析，应根据授信对象经营特点、业务周期、财务状况综合考虑，合理判断其真实的借款需求。授信分析报告中对借款原因的预测必须有客观依据，不能仅凭主观判断或客户申请简单评价。
7、还款能力部分
①短期授信的偿还能力：现金循环、资产负债表和流动性分析、着重于流动资产质量和财务报表风险。短期授信额度每年应有几周的清偿期，分析的主要工具为“季节性借款需求和还款能力分析表”。
②长期授信的偿还能力：基于现金流量和盈利性分析，包括预期授信期间内的财务预测和敏感性分析，如果客户的还款能力分析出现负值，意味着该客户无法在期间内凭自身的现金流量偿还贷款，原则上不应给予授信。主要分析工具为“还款能力分析
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表”。
③还款来源主要有以下几种：主营业务现金流入、自偿性资金来源(针对具体业务的资金需求或周期性的资金需求)、非经常性项目现金流入(如出售长期资产等)、外部资金注入(如增资、借款等)、其他(如分红等)。
④对于还款能力的分析应作为授信分析报告的一项重点内容。还款来源分析必须明确，不能简单将还款来源表述为经营活动产生的现金流入或销售回款等。
⑤应根据历史情况及企业发展趋势进行还款能力分析。企业现金流量表是分析还款来源的重要依据，对未来现金流量的预测必须建立在对企业未来经营管理状况进行合理预测的基础上。
8、担保分析
①对担保的分析，重点在于对担保能力及担保意愿的分析。 ②保证人性质分析。应从其所有制情况、隶属关系、与授信对象的关系及对授信对象的约束力等方面进行分析，还应重点关注对担保人诉讼执行有无法律和操作上的障碍。
③保证人近3年经营状况、净资产情况、现金流量、银行融资及已对外担保情况，重点分析其是否具备担保能力。
④应对担保人的担保动机及担保背景进行分析，了解有无反担保及其具体情况，担保收费情况，担保人与授信客户关联关系等。如关联紧密则应视为对该系统的信用授信，应考虑给与该系统信用授信的可行性。对于互保的企业，应充分考虑其可能带来的不良影响。
⑤如为房地产抵押方式，要分析拟抵押房地产地理位置是否
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优越、新旧程度、土地性质、权属是否清晰，评估公司的评估价值和抵押率是否合理，变现难易程度，是否已出租(已出租的，原则不宜抵押)，价值变动趋势。
对于各类贷款特别是资产抵押类贷款，均应严格审查贷款用途，明确还款来源，并充分分析抵押品市场风险和处置风险，不能以押代管
9、综合结论及授信安排
结论部分是对授信情况综合全面的分析，前面各项分析中发现的主要风险应在这里归纳成要点列出并提出相应的解决方案或建议，诸如：行业风险及其风险化解、经营风险及其化解，等等。结论中应包括以下几部分：
①分析中发现的主要问题及其解决方案 ②授信额度的确定
③借款人评级和授信业务评级 ④授信方案格式
综上分析，建议给予***授信客户授信额度**万元，敞口**万元，授信期限，循环/一次性使用，敞口部分由***公司提供连带责任担保，其中：
流动资金贷款***万元，业务期限*年，利率;
银行承兑汇票***万元，业务期限*年，保证金比例; 开立信用证***万元，业务期限*年，保证金比例; …
提出规避风险的具体措施：如结算占比、实行封闭账户、企业承诺书、授信品种设置、限定贷款用途、有条件授信、担保方式、保证金比例、集团授信、关注关联交易、设置限制分红等限制性条款、完工担保、资本到位比例要求、订单情况。
要根据客户及项目实际，合理设置并约定偿债能力、获利能
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力等方面财务约束指标。在授信分析报告中对约定财务指标等提出初步意见
10、其他注意事项
①授信方案的设计及授信品种的合理选择问题。授信额度确定不能随意。授信安排要与客户实际经营需求向匹配。
②授信报告的格式问题。报告格式要符合信贷手册要求，不得复制、粘贴其他报告，不得出现“我公司”字眼。
③揭示授信风险的问题。
④授信报告切忌前后叙述重复、前后矛盾，结论与前面叙述的客观事实不一致
⑤报告篇幅不在长短，关键要用精炼的语言说明问题，注意错别字问题
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