个人征信准贷记卡

2022-07-01

第一篇：个人征信准贷记卡

准贷记卡征信记录解读

征信知识：为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额”标识出来?

准贷记卡透支180天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180天(不含180天) 时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180天以上未付余额等于0。在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。

解读准贷记卡透支及其还款记录

近日，因办理住房公积金贷款，笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接触”，没想到这次亲密接触并非特别顺利，问题出在一张工商银行“准贷记卡” 上。2002年，笔者办理了一张准贷记卡。记得当时的工商银行信用卡章程规定的透支最长期限为30天，因此笔者也养成了透支后30日内还本付息的习惯。而按照2009年2月22日起正式实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定“准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。”

在办理住房公积金贷款过程中，笔者按要求打印了一份《个人信用报告》。其中“信用卡最近24个月每个月的还款状态记录”栏目出现了大量的 “1”。按照办理住房公积金贷款的人员解释，此栏目中出现“1”，即为负面信息或不良信用记录，而出现“1”连续三次或者24个月内出现六次，则拒绝发放公积金贷款。为此，笔者不得不研究这一问题。因本人所持有的卡均系工商银行信用卡，本文仅以工商银行为例。

一、“1”的含义解读

我国《征信管理条例》于2009年10月13日首次全文征求社会各界意见，2011年7月23日第二次征求意见，迄今并未出台，而且该征求意见稿中，仅使用了“不良信用记录”一词，并未加以界定。那么，《个人信用报告》是不是所有的“1”都属于“不良信用记录”呢?答案当然是否定的。在《个人信用报告》中，准贷记卡的“1”是表示透支1-30天;而对于在贷记卡，“1”表示未还最低还款额1次。按照中国人民银行征信中心的解释，《个人信用报告》中的数据，只是代表所收集的事实，而对于这一事实的属性的判断，则由阅读报告者自行判断。

首先，我们来分析下贷记卡还款记录中的“1”。贷记卡是允许透支的，而且具有免息期、最低还款额等优惠措施，实际上是很宽松的透支—还款政策。贷记卡的“免息期”，即为从透支之日起至次月25日为止，最长56日，最短26日的一个期间，在此期间内全额还款，则合同之债消灭，且不产生任何违约责任。所谓“未还最低还款额1次”，即是在免息期届满之内，未还款或者还款数额没有达到最低还款额。

其次，就准贷记卡而言，虽然也属于信用卡，但是其还贷方式却与贷记卡有所不同。贷记卡是不具有“免息期”的，从透支之日起就计算利息。但是，准贷记卡同样有一个期限，即“最长透支期限”在此期限中还本付息，合同之债同样归于消灭，同样不产生违约责任的问题。

第三，中国人民银行征信管理局局长邵伏军同志主编的《百姓征信知识问答》一书，其中，明确指出：“准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或 “2”，为什么不能说是负面信用记录?这是由准贷记卡的性质决定的，24个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。

二、两种“1”的本质不同

透支，是一种合同法上的借款合同，由于出借方为金融机构，且采用格式合同，故各商业银行一般采用“章程”的形式加以规定。其实，在《个人信用报告》中还款记录中，贷记卡的“1”与准贷记卡的“1”本质上确实是完全不同的，但是其理由，征信中心表达的并不清楚。兹试叙如下：

首先，贷记卡的“免息期”与准贷记卡的“最长透支期限”具有相同的法律性质，即一种法律期间。这种法律期间是基于格式合同而产生，因透支行为发生而开始计算。虽然这一期间的届满二者有所不同：贷记卡的免息期届满，是在每个月的固定期日，而准贷记卡的最长透支期限，在期间达到60日后届满。无论透支是否计息，本质上，二个期间都属于合同的履行期间。

其次，所谓不良信用记录，实际上是一种违约事实的记录。在贷记卡中，“1”所代表的“未还最低还款额1次”，即代表合同履行期间届满后的违约责任发生一次。而在准贷记卡中，“1”所代表的，仅仅是仍处于合同履行期间的一次透支行为。准贷记卡的透支行为没合同履行期间实际上是60日，只有60日届满后仍未还款，即出现还款记录出现“3”的时候，才能完全确定为违约责任发生一次。因此，正如征信中心所解释“1”或“2”，根本不能说是负面信用记录。

第三，在准贷记卡问题上，征信中心的这种设计是不科学的，大致记录本身存在大量问题。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。按照“报送数据”(似乎是每月8日)时间为准这种设计，违约行为发生后，很可能不被记录。如，在8日之前产生违约状态，但是在也8日之前又延迟履行完毕的一些违约记录，是不可能被记录下来的。

三余论

个人信用报告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，确实存在大量不科学的问题。对“不良信用记录”明确加以界定，就是其中一个即为重要的方面。而这者不单单是银行业或者征信中心本身的问题，也与信息利用者的素质密切相关。最后谈几个于此问题相关的问题，作为“余论”。

1、《信用报告》只是作为基础数据的作用，在证据体系中仅仅相当于事实，而对事实的评判，则是利用者的工作。我国住房公积金中心的法律地位应当属于法律授权的组织，尽管相关法律尚未完善，但是，其贷款为行政合同之给付，其行为应当受行政法制约。以行政权判读《信用报告》其行为性质虽然与商业银行行使经营自主权不同，但是，对于“负面信息”“逾期”“恶意透支”等现象的判断标准应该统一，即以违约责任发生为准绳，这也是征集和利用信用信息的唯一准绳。

2、应当加速有关立法进程。各商业银行如何掌握松紧(即违约次数多寡)，固然是其经营自主权，但是，作为不是商业银行、而应当受行政法约束的“住房公积金中心”，应当制定全国统一的标准，这一标准，必然需要加速立法进程，制定类似《社会保障法》的法律。

3、对于是否放贷这一涉及行政相对人重大利益的行政决定，必须给与行政复议和行政诉讼的救济。在办理贷款过程中，有关申请表格居然赫然写着类似 “对住房公积金中心是否放贷，不得提出异议”这一类词句，以规避纠纷，实在是不明智之举。其实在社会保障领域，退休人员对于退休金有疑义的，也应该进行行政复议和行政诉讼，毕竟，法律授权的组织行使的乃是行政权，不受制约的行政权才是最可怕的。

准贷记卡透支期限是60天，超过60天即属于逾期状态。但银行会给你一个月的时间，也就是说90天以后会进行催收。而且会将你的信息自动放到人民银行征信系统中，每个月更新一次。到你超过180天以后，你就会正式进入黑名单。如果还完透支，24个月以后才能取消污点。

你现在透支1300元，银行的利息是万分之五(日息)每天利息0.65元，一个月是19.5元，每月还400元，其中380元还本金，三个多月就换完了，基本上不会影响你的个人信用。

准贷记卡是信用卡的一种，一般额度是5000(普卡)和10000(金卡)元人民币，因为是存款有利息的所以很多单位用作工资卡。准贷记卡无论消费还是取现金及转账(透支)都会产生每天万分之五的利息，同时欠款需要在第一次产生欠款后60天内还清，否则有可能影响正常用卡，导致逾期冻结。虽然准贷记卡没有每月固定还款期，没有滞纳金不会进入黑名单，但是长时间透支都有可能会影响到在人行的征信情况，建议楼主以后尽量减少此卡透支，因为有利息。拒卡一般都是先和人行征信部门调阅申请人相应记录后审核的，如果楼主对自己的征信有疑问可以和当地人行部门去查阅一下。

为什么要单独把“准贷记卡透支 180天以上未付余额”标识出来?

准贷记卡透支180天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180天(不含 180天)时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180天以上未付余额等于0。

在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。

作为一种支付工具的银行卡，按性质可以分为借记卡、准贷记卡和贷记卡三种，其中借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱，准贷记卡是具有中国特色的信用卡，在社会征信体制不完善的情况下，往往需要凭担保或存保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金融领域，而贷记卡是真正意义上的信用卡，和准贷记卡最大的区别在于，申办无须担保无须保证金、透支消费具有免息期。

借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。现在不少银行都给借记卡赋予了强大的管家功能，消费者应当根据自己的实际利用率，尽可能把保留目标落在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。

但是以前的借记卡给了广大的消费者方便和优惠，而现在方便没有增加，优惠却没有了，从今年九月分开始，国有四大银行开始对借记卡实行收费的标准：5元的开卡费，10元的年费，还有每笔2元的同诚跨行ATM取款费。所以现在用借记卡应该要想到在最实惠的情况下办理。

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡

第二篇：中国农业银行贷记卡个人客户征信等级评定标准

中国农业银行贷记卡个人客户征信等级评定标准根据查询之日客户个人信用报告中信用情况，贷记卡个人客户征信分为A、B、C、D 四个等级标准。

一、征信等级A 级标准，其判断依据应同时满足下列条件：

(一)“信用汇总信息” 同时具备以下条件： 1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”不超过“4”; 2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”不超过“8”。

(二)信用卡和贷款“明细信息”同时具备以下条件： 1.账户状态显示为“正常”; 2.“当前逾期期数”及“当前逾期总额”均为“0”。

(三)信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”仅存在以下几种情况： 1.记录为“*”(本月没有还款历史，即本月未透支/使用); 2.记录“N-正常”(准贷记卡透支后还清、贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内、借款人已按时归还该月应还款金额的全部)或“C”(贷记卡和准贷记卡结清的销户，借款人的该笔贷款全部还清)。

(四)个人信用报告中无影响客户还款的不利因素。

二、征信等级B 级标准，个人征信报告其他方面符合A 级条件，但存在下列情况之一的：

(一)“信用汇总信息”具备以下条件之一： 1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”超过“4”; 2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”超过“8”。

(二)信用卡和贷款“明细信息”存在以下任一情况： 1.贷记卡“当前逾期期数”为“1” (贷记卡连续未还最低还款额 1 次，)且“当前逾期总额”不超过200 元(含)的; 2.准贷记卡“当前逾期期数”不超过“3”且“当前逾期总额”不超过200 元(含)的; 3.贷记卡12 个月内未还最低还款次数”不超过“1”; 4.贷款“最高逾期期数”不超过“1”(贷款逾期1-30 天).

(三)信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况： 1.贷记卡历史逾期记录最高不超过“1”( 贷记卡连续未还最低还款额1 次); 2.准贷记卡历史最高记录不超过“2”(准贷记卡透支31-60 天); 3.贷款历史逾期记录最高不超过“1”(贷款逾期1-30 天)。

三、征信等级C 级标准，个人征信报告其他方面符合B 级条件，但存在下列情况之一的：

(一)信用卡和贷款“明细信息”出现以下下列情况之一的： 1.贷记卡“当前逾期期数”为“1” (贷记卡连续未还最低还款额 1 次，)，且“当前逾期总额”在1000 元以内的; 2.准贷记卡“当前逾期期数”为“3”，且“当前逾期总额”在 1000 元以内的。

(二)信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况之一： 1. 贷记卡历史最高记录为“2”(贷记卡连续未还最低还款额2 次)，且只能出现1 次; 2.准贷记卡最高记录为“3”(准贷记卡透支61-90 天)，且只能出现1 次; 3.贷款历史最高记录为“2”(贷款逾期31-60 天)，且只能出现1次。

四、征信等级D 级标准，个人征信报告其他方面符合C 级条件，但存在下列情况之一的：

(一)信用卡和贷款“明细信息”出现下列情况之一： 1.信用卡“当前逾期总额”超过1000 元的; 2.贷记卡“当前逾期期数”为“2”及以上; 3.准贷记卡“当前逾期期数”为“4”及以上; 4.信用卡账户状态显示为“冻结”、“止付”及“呆账”等非正常状态; 5. 贷款“当前逾期总额”不为“0”的; 6. 贷款“累计逾期次数”为“3”及以上

(二)信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12” 存在以下情况之一： 1. 出现除上述A、B、C 等级所规定条款以外的其他情况; 2.“信用卡最近24 个月还款状态记录”出现“G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户); 3.“贷款最近24 个月还款状态记录”出现 “G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户)、“Z”(以资抵债)、“D”(担保人代还)。

(三)信用报告中存在特殊交易信息，包括：担保人代还、以资抵债;存在特殊记录包括：欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款的。

(四)其他经认定有必要评价为征信等级为D 的情况。

五、对出现下列任一情况的，应在原有征信等级的基础上降低一个信用等级。

(一)“最近24 个月还款状态记录”项“1-12”贷记卡为“1”或准贷记卡为“2”出现3 次及以上的;

(二)“最近24 个月还款状态记录”中“13-24”中贷记卡和贷款出现“3”及以上或准贷记卡出现“4”及以上;

(三)“被担保实际金额”超出客户申请资料个人年收入3 倍以上的;

(四)“信用卡汇总信息”中“信用额度”超过客户申请资料个人年收入3 倍以上的;

(五)所有信用卡账户开户均不满一年的，或所有贷款账户开户不满一年;

(六)在“特殊交易”贷款出现展期(延期)的。不良信用记录?——解读准贷记卡透支及其还款记录 [ 刘建昆 ]——(2011-9-3) / 已阅

14 次不良信用记录?——解读准贷记卡透支及其还款记录近日，因办理住房公积金贷款，笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接触”，没想到这次亲密接触并非特别顺利，问题出在一张工商银行“准贷记卡” 上。2002 年，笔者办理了一张准贷记卡。记得当时的工商银行信用卡章程规定的透支最长期限为30 天，因此笔者也养成了透支后30 日内还本付息的习惯。而按照2009 年2 月22 日起正式实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定“准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60 天。” 在办理住房公积金贷款过程中，笔者按要求打印了一份《个人信用报告》。其中 “信用卡最近24 个月每个月的还款状态记录”栏目出现了大量的“1”。按照办理住房公积金贷款的人员解释，此栏目中出现“1”，即为负面信息或不良信用记录，而出现“1”连续三次或者24 个月内出现六次，则拒绝发放公积金贷款。为此，笔者不得不研究这一问题。因本人所持有的卡均系工商银行信用卡，本文仅以工商银行为例。

一、“1”的含义解读我国《征信管理条例》于2009 年10 月13 日首次全文征求社会各界意见，2011 年7 月23 日第二次征求意见，迄今并未出台，而且该征求意见稿中，仅使用了 “不良信用记录”一词，并未加以界定。那么，《个人信用报告》是不是所有的 “1”都属于“不良信用记录”呢?答案当然是否定的。在《个人信用报告》中，准贷记卡的“1”是表示透支1-30 天;而对于在贷记卡，“1”表示未还最低还款额1 次。按照中国人民银行征信中心的解释，《个人信用报告》中的数据，只是代表所收集的事实，而对于这一事实的属性的判断，则由阅读报告者自行判断。首先，我们来分析下贷记卡还款记录中的“1”。贷记卡是允许透支的，而且具有免息期、最低还款额等优惠措施，实际上是很宽松的透支—还款政策。贷记卡的“免息期”，即为从透支之日起至次月25 日为止，最长56 日，最短25 日的一个期间，在此期间内全额还款，则合同之债消灭，且不产生任何违约责任。所谓“未还最低还款额1 次”，即是在免息期届满之内，未还款或者还款数额没有达到最低还款额，属于逾期，产生违约责任。其次，就准贷记卡而言，虽然也属于信用卡，但是其还贷方式却与贷记卡有所不同。准贷记卡是不具有“免息期”的，从透支之日起就计算利息。但是，准贷记卡同样有一个期间，即60 日的“最长透支期限”。在此期限中还本付息，合同之债同样归于消灭，同样不产生违约责任的问题。第三，中国人民银行征信管理局局长邵伏军同志主编的《百姓征信知识问答》一书，其中，明确指出：“准贷记卡的24 个月还款状态出现“1”或“2”，为什么不能说是负面信用记录?这是由准贷记卡的性质决定的，24 个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60 天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。

二、两种“1”的本质不同透支，是一种合同法上的借款合同，由于出借方为金融机构，且采用格式合同，故各商业银行一般采用“章程”的形式加以规定。其实，在《个人信用报告》中还款记录中，贷记卡的“1”与准贷记卡的“1”本质上确实是完全不同的，中国人民银行征信中心的结论正确，但是其理由，表达的不够清楚。兹试叙如下：首先，贷记卡的“免息期”与准贷记卡的“最长透支期限”具有相同的法律性质，即一种法律期间。这种法律期间是基于格式合同而产生，因透支行为发生而开始计算。这一期间的届满二者有所不同：贷记卡的免息期届满，是在每个月的固定期日，而准贷记卡的最长透支期限，在期间达到60 日后届满。无论透支是否计息，本质上，二个期间都属于合同的履行期间，在履约期间履行还款，均为正常还款。其次，所谓不良信用记录，实际上是一种违约事实的记录。在贷记卡中，“1” 所代表的“未还最低还款额1 次”，即代表合同履行期间届满后的违约责任发生一次。这种违约一般称为“逾期”，属于不良信用记录。而在准贷记卡中，“1” 所代表的，仅仅是仍处于合同履行期间的一次透支行为，而不存在“逾期”问题，更不产生违约责任。准贷记卡的透支行为，合同履行期间实际上是60 日，只有 60 日届满后仍未还款，即还款记录出现“3”的时候，才能完全确定为违约

责任发生一次。因此，正如征信中心所解释“1”或“2”，根本不能说是负面信用记录。第三，在准贷记卡征信问题上，征信中心的这种设计是不科学的，导致记录本身不准确。按照征信中心的说法：准贷记卡客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。按照“报送数据”(似乎是每月8 日)时间为准这种设计，违约行为发生后，很可能不被记录。如，在8 日之前产生违约状态，但是在8 日之前又延迟履行完毕的一些违约记录，是不可能被记录下来的;再如， 8 日后透支，次月8 日前还清，虽然透支20 多日也不会记录。

三、余论个人信用报告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，确实存在大量不科学的问题。对“不良信用记录”明确加以界定，就是其中一个即为重要的方面。而这者不单单是银行业或者征信中心本身的问题，也与信息利用者的素质密切相关。最后谈几个于此问题相关的问题，作为“余论”。

1、《信用报告》只是作为基础数据的作用，在证据体系中仅仅相当于事实，而对事实的评判，则是利用者的工作。我国住房公积金中心的法律地位应当属于法律授权的组织，尽管相关法律尚未完善，但是，其审批属于行政法上的具体行政行为，其发放贷款贷为给付行政，一切行为应当受行政法制约。以行政权为基础判读《信用报告》其行为性质虽然与商业银行行使经营自主权不同，但是，对于 “负面信息”“逾期”“恶意透支”等现象的判断标准应该与商业银行以及征信中心完全统一，即应当以违约责任发生为准绳，这也是合理判读信用信息的唯一准绳，决不能另搞一套。

2、应当加速有关立法进程。一方面，在征信报告的判读标准方面，国家应在《征信管理条例》制定中统一规则，凡是征信利用者均应遵守，无论商业银行、住房公积金中心抑或其他单位个人，庶几可以避免很多混乱。另一方面，各商业银行如何掌握松紧(如多少违约次数才能为不良信用之认定)，固然是其经营自主权，但是，作为不是商业银行、而应当受行政法约束的“住房公积金中心”，在不良信用尺度上制定全国统一的科学标准，不是由各地住房公积金中心“自行掌握”，限制各中心的自由裁量权，以期其行政行为走上法制化轨道。这两方面，都必然需要加速立法进程才能实现。

3、对于是否放贷这一涉及行政相对人重大利益的行政决定，必须给与行政复议和行政诉讼的救济。在办理贷款过程中，有关申请表格居然赫然写着类似“对住房公积金中心是否放贷，不得提出异议”这一类词句，以规避纠纷，是在是不明智之举。现实中，对公积金中心提起行政诉讼之案例，已不罕见。如，邵阳市中院在判例中认为，邵阳市住房公积金管理中心是法律、法规授权的组织，具有行使住房公积金提取、使用的审批权及行政处罚权，具备行政主体资格，其贷款审批行为属于行政行为事实上，可以依法提起行政诉讼。事实上，不但对于住房公积金中心，对于社会保障机构，退休人员对于退休金有疑义的，也应该进行行政复议和行政诉讼，毕竟，法律授权的组织行使的乃是行政权。在这些并非政府机关的“法律授权组织”面前，每个人，不论公务员、法官、大学教授，还是企业、银行业员工，都是事实上的或者潜在的行政相对人，而不受制约的行政权才是最可怕的。二○一一年九月一日上个月，在中行办业务时，填了一张联名卡(我四年前就有 BOC 贷记卡)，然后在家等着收卡，结果等了一个月，也没有建档，就打电话去问了，结果柜台阿姨说我人行征信系统有问题，据了。我听了也吓了一跳，不可能啊，我农业银行 2 个月前还提过一次额度，如果有问题，额度怎么提得上去呢。昨天下午飞奔到工行卡部(卡部有我亲戚，审核人员都认识的)，立即给我打了一份征信报告，工行负责审核信用卡的主任看了说：“正常，什么问题都没有，应该正常批卡啊!怎么中行说你征信系统有问题，你去找中行，问他们哪里有问题，我们工行打的征信报告你不要给中行看，你叫中行自己打，免得中行说我们工行的闲话。”(这个主任想得真周全)。最后在我临走时，那个主任又对我说：“你提醒他们中行一下，你的 1 号，2 号账户是准贷记卡账户，上面的“1”是代表透支1—30 天，是正常卡，他们中行可能看到你上面有连续4 个“1”，误认为是连续四个月逾期吧，你讲一下，他们中行可能是刚来的年轻大学生，不太熟悉。” 到了中行分行营业部，是个大妈级的大堂经理接待

了我，她说：“你的表被楼上退了下来，征信系统有问题。”我拿过来一看，跟我刚才在工行卡部打的报告一样(比工行少了一张纸，是少了工行独有的 CIIS 风险评定，哈哈)，我问她：“你好，请问有什么问题吗?我看不出有什么不良记录啊???!!! 那个大堂经理也估计是看不懂，就说：“你有逾期，你自己看，要不然怎么楼上卡部的退下来呢。” 我说：“麻烦你给我讲解一下，我的征信报告里哪里有逾期了?”她拿过我的征信报告，翻了半天也没有说出个名堂，最后打了一个电话，把楼上的负责审核信用卡的叫来了。不一会儿，从楼上来了一个小姑娘，估计是大学刚毕业不久的吧，人也长得不错，身材很好，接过我的征信报告，娇里娇气的对我说：“你有逾期你自己不知道吗?”说着，指着我的准贷记卡账户的连续4 个“1”，“信用卡只要有连续3 期逾期，就不能批卡了，你连续4 次逾期，前面还有2 次逾期，都是这张卡，你自己不知道吗?”带着一脸鄙疑的神情看了我一眼。我说：“这个是我的工行准贷记卡，数字1 和2 代表透支1—30 天和1—60 天，是正常卡，怎么是逾期了，你不知道准贷记卡。中行小 MM："不管是什么卡，是信用卡应该都是 N，才是正常的，数字代表的都是不正常卡，我不知道你讲的什么准贷记卡。你要好好用卡，要不然你在我行的贷记卡(指4 年前办的BOC)都要停卡，你自己小心一点。” 我对这个人长的漂亮但业务知识一窍不通的MM真不知道说什么才好，不知道她们在进入中行前，岗前培训是怎么学习的，我说：“你们的负责人是谁，我要和你们负责人讲话?” 中行小MM：“我就是负责卡业务的，你征信报告有问题，办不了卡。我很郑重的说：“你要对你刚才说的话负责，我要投诉你，你工号是多少啊?” 我拿出手机要拨打 95566，那位大妈级的大堂经理过来，叫我不要打电话，说：“啊呀，有什么好吵的，你不是有我们行的贷记卡吗，先用着，过段时间在来申请，可能就没事了。” 那个小MM也不回答，掉头上楼了。那个大堂经理又安慰了我几句，但话里还是说我信用有问题，让我过段时间再说。出了中行，我又到工行卡部，把事情和卡部的几个朋友和主任讲了一下，我说要投诉那个中行小MM，他们说如果我投诉的话，那个小MM要扣奖金的，严重的话还要待岗培训。我的心情都快疯了，我用卡8 年多，从来没有一次逾期的，今天就这样被中行说成是逾期，信用有问题，还威胁要冻结我以前的中行卡。我今天就像被人诬陷是小偷一样，心里那个难受啊。很想投诉一下那个自以为是的中行小MM，但想到自己也是从大学毕业走过来的，刚工作犯错误在所难免，也就不想为难那个小姑娘了。还是好好用我的工行黑白菜好了。有工行准贷记卡的朋友可以看看自己的征信报告，真的是显示1 和2 这样的符号，有些人办不了卡有可能和准贷记有关，大家注意啊，但工行的卡还是很好的，从8 年前第一张工行的准贷记卡，到后来的工行人贷金，再到后来的运通金，直至最后被邀请黑白菜，风风雨雨都过来了，最实在，最大气。用看这么多年的信用卡，感觉还是牡丹卡最好，永远支持工行!!!

第三篇：中国建设银行龙卡准贷记卡章程

第一章总则

第一条为适应银行卡业务的发展，向持卡人提供全面优质的服务，根据中国人民银行有关规定，制定本章程。

第二条本章程所称龙卡准贷记卡是中国建设银行(以下简称“发卡银行”)龙卡信用卡产品之一，是发卡银行向社会公开发行的，具有消费支付、存取现金、转账结算、小额消费信贷等功能的支付结算工具。

第三条龙卡准贷记卡按加入的信用卡组织不同，分为银联卡、VISA卡、万事达卡等;按卡片信息载体不同分为磁条卡、芯片卡和复合卡;按发卡对象不同，分为个人卡和单位卡;按持卡人信用状况不同，分为普通卡和金卡等;按卡片是否影印持卡人照片，分为彩照卡和非彩照卡。

第四条发卡银行、龙卡准贷记卡持卡人应共同遵守本章程。

第二章申领

第五条申请人申领龙卡准贷记卡须填写申请表、提供有关证明材料，并与发卡银行签订领用协议。申请人应对申请表填写内容及证明材料的真实性负责。

第六条具有完全民事行为能力和偿还能力的自然人，可凭本人有效身份证件和发卡银行认为须提供的相关证明材料申领个人卡主卡，还可为其他具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人(必须得到其法定代理人的许可)申领附属卡，每张主卡最多可申请3张附属卡。

第七条具有一定规模、信誉良好的单位可凭中国人民银行规定的开立专用存款账户的相关材料申领单位卡。单位卡可申领若干张主卡，每张主卡最多可申领9张附属卡，每张卡片的持卡人须由单位法定代表人(负责人)或其授权代理人书面指定。单位卡必须先存后用，不具备消费信贷功能。

第八条发卡银行根据申请人的资信情况审批发卡，在认为必要时可要求申请人提供担保。发卡银行应及时将审批结果通知申请人。

第三章使用

第九条龙卡准贷记卡只能由持卡人本人使用;否则，因此而导致的经济责任及产生的风险损失由持卡人承担。

第十条持卡人在收到龙卡准贷记卡卡片后，应立即在卡片背面的签名栏内签上与申请表上预留签名相同的签名，并在用卡交易时使用此签名。

第十一条持卡人凭龙卡准贷记卡可在特约商户结算消费款，在ATM等自助设备及发卡银行网点存取现金、转账结算，以及享受发卡银行提供的其他服务。单位卡不能存取现金，账户内资金结算须遵守中国人民银行关于专用存款账户的相关规定。

第十二条持卡人凭龙卡准贷记卡在特约商户结算购物消费款项时，按预先与发卡银行的约定输入或无须输入密码;在银行网点及ATM等自助设备支取现金、转账支付时须输入个人密码。若通过手工办理，须出示本人有效身份证件(彩照卡除外)。交易成功后，应在相关单据上签署与卡片背面相同的签名。

第十三条凭密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证;不凭密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证为该项交易完成的有效凭证。

第十四条持卡人在银行网点大额取现，须遵守中国人民银行相关规定;在ATM等自助设备上提取现金，每账户每日累计取现金额不得超过等值5000(含)元人民币;持卡人使用信用额度提取现金，每账户每日累计取现金额不得超过等值2000(含)元人民币，且累计取现金额不得超过发卡银行规定比例，转账交易视同取现。

第十五条龙卡准贷记卡账户内存款，按中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计息，并由发卡银行依法代扣代缴利息税。第十六条龙卡准贷记卡账户内存款余额不足时，持卡人可在信用额度内透支，但交易总额不得超过存款余额与信用额度之和。透支自银行记账日起开始计息，日利率为万分之五，不计复利，并根据中国人民银行利率政策调整。

第十七条持卡人须在首笔透支发生60(含)天内偿还全部透支本息。发生首笔透支超过60天未全额归还透支本息的，发卡银行有权自第61天起止付其卡片，并对持卡人及其保证人追索或扣减持卡人保证金、依法处理质物。

第十八条持卡人如对账务变动情况有疑义，应自交易日起90(含)天内向发卡银行提出查询或更正要求;超过90天的，须交纳相应的账务查询处理费;超过180天的，发卡银行应受理持卡人查询，但不再进行更正处理。

第十九条持卡人应妥善保管龙卡准贷记卡卡片，如卡片遗失或被盗，应立即向发卡银行办理电话挂失、网上银行挂失或书面挂失。挂失生效时间以发卡银行办妥挂失手续的时间为准。持卡人须承担未及时挂失造成的债务和损失。

第二十条持卡人与商户或其他第三方之间发生的任何交易纠纷，均应由双方自行解决，持卡人不应以此为由拒绝向发卡银行偿还所欠款项。

第二十一条龙卡准贷记卡卡片有效期为5年，过期即失效，但其账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效。龙卡准贷记卡卡片到期，持卡人应办理换卡手续。

第二十二条持卡人在龙卡准贷记卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，应向发卡银行提出书面销户申请，发卡银行在确认持卡人无未偿款项后为其办理销户手续。持卡人在卡片有效期内销户的，应在提出书面销户申请45天后，到发卡银行办理销户手续;卡片过期、银行主动止付、挂失等超过45天的可立即办理销户。单位卡销户时，账户内剩余的资金转回其单位基本存款账户，不得提取现金。

第二十三条持卡人换卡、个人卡主卡持卡人注销附属卡、持卡单位注销某张单位卡、持卡人销户时，应将相应龙卡准贷记卡卡片交回发卡银行。对未交回发卡银行的，持卡人应将卡片剪角销毁处理;否则，由此而导致的经济责任及产生的风险损失由持卡人承担。

第四章发卡银行的权利和义务

第二十四条发卡银行的权利

一、发卡银行有权使用、处理、留存申请人和持卡人的个人资料，有权向有关方面查询并审查申请人的资信情况，有权向征信机构提供持卡人的资信情况。

二、对持卡人未在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权依法催收并对其龙卡准贷记卡止付，有权将持卡人在发卡银行开立的其它账户的存款以及其它抵(质)押财产用来清偿。

三、对违反章程、领用协议等规定或利用龙卡准贷记卡从事非法活动的持卡人，发卡银行有权终止其用卡权利，并依法追究当事人的法律责任。

四、发卡银行有权向持卡人收取一定的费用，收费项目及标准在领用协议中与持卡人另行约定。

五、发卡银行有权对龙卡准贷记卡长期不动账户进行清理。

六、发卡银行有权依照司法机关或其他有权机关的指令，查询、冻结持卡人的龙卡准贷记卡账户，扣划账户内资金。

第二十五条发卡银行的义务

一、发卡银行应设立24小时客户服务电话，向持卡人提供业务咨询、账户查询、投诉受理及挂失办理等服务。

二、对当月龙卡准贷记卡账户变动的持卡人，发卡银行应在次月以寄发对账单等方式将其账务情况告知持卡人，已与持卡人另有约定的除外。

三、持卡人在规定时间内对账务变动情况提出疑义时，发卡银行应提供查询等服务。

四、发卡银行应对申请人或持卡人的资料保密，法律法规及金融监管机构另有规定、发卡银行与申请人或持卡人另有约定的除外。

第五章持卡人的权利和义务

第二十六条持卡人的权利

一、持卡人有权享有发卡银行承诺的各项服务，监督其服务质量，并对不符质量的服务进行投诉。

二、持卡人有权知悉龙卡准贷记卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关计算公式。

三、持卡人有权通过对账单或电话银行等方式了解其账务变动情况。

四、持卡人有权在规定时间内，对不符账务向发卡银行提出查询或更正要求。第二十七条持卡人的义务

一、持卡人应遵守发卡银行的章程及领用协议的规定。

二、个人卡主卡持卡人应承担其龙卡准贷记卡项下发生的全部债务责任，具有完全民事行为能力的附属卡持卡人应承担连带清偿责任;持卡单位应承担其龙卡准贷记卡项下发生的全部债务责任。

三、持卡人应妥善保管和正确使用密码;妥善保管交易凭证，以防卡片资料被他人盗取;注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时向发卡银行查询，不得以未收到对账单为由拒绝向发卡银行偿还欠款。

四、如持卡人个人资料、联系地址、通讯方式或指定的对账单寄送地址等发生变动，应在变动后立即以书面或发卡银行认可的其他形式通知发卡银行。

第六章附则

第二十八条本章程由中国建设银行制定并负责解释。中国建设银行根据国家法律和有关规定对本章程进行的修改，一经公布即为有效，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。

第二十九条本章程自公布之日起施行。原《中国建设银行龙卡章程》同时废止。

第四篇：不良信用记录？——解读准贷记卡透支及其还款记录

近日，因办理住房公积金贷款，笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接触”，没想到这次亲密接触并非特别顺利，问题出在一张工商银行“准贷记卡”上。2002年，笔者办理了一张准贷记卡。记得当时的工商银行信用卡章程规定的透支最长期限为30天，因此笔者也养成了透支后30日内还本付息的习惯。而按照2009年2月22日起正式实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定“准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。”

在办理住房公积金贷款过程中，笔者按要求打印了一份《个人信用报告》。其中“信用卡最近24个月每个月的还款状态记录”栏目出现了大量的“1”。按照办理住房公积金贷款的人员解释，此栏目中出现“1”，即为负面信息或不良信用记录，而出现“1”连续三次或者24个月内出现六次，则拒绝发放公积金贷款。为此，笔者不得不研究这一问题。因本人所持有的卡均系工商银行信用卡，本文仅以工商银行为例。

一、“1”的含义解读

银行征信中心的解释，《个人信用报告》中的数据，只是代表所收集的事实，而对于这一事实的属性的判断，则由阅读报告者自行判断。

首先，我们来分析下贷记卡还款记录中的“1”。贷记卡是允许透支的，而且具有免息期、最低还款额等优惠措施，实际上是很宽松的透支—还款政策。贷记卡的“免息期”，即为从透支之日起至次月25日为止，最长56日，最短25日的一个期间，在此期间内全额还款，则合同之债消灭，且不产生任何违约责任。所谓“未还最低还款额1次”，即是在免息期届满之内，未还款或者还款数额没有达到最低还款额，属于逾期，产生违约责任。

其次，就准贷记卡而言，虽然也属于信用卡，但是其还贷方式却与贷记卡有所不同。准贷记卡是不具有“免息期”的，从透支之日起就计算利息。但是，准贷记卡同样有一个期间，即60日的“最长透支期限”。在此期限中还本付息，合同之债同样归于消灭，同样不产生违约责任的问题。

第三，中国人民银行征信管理局局长邵伏军同志主编的《百姓征信知识问答》一书，其中，明确指出：“准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”，为什么不能说是负面信用记录?这是由准贷记卡的性质决定的，24个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。

二、两种“1”的本质不同

透支，是一种合同法上的借款合同，由于出借方为金融机构，且采用格式合同，故各商业银行一般采用“章程”的形式加以规定。其实，在《个人信用报告》中还款记录中，贷记卡的“1”与准贷记卡的“1”本质上确实是完全不同的，中国人民银行征信中心的结论正确，但是其理由，表达的不够清楚。兹试叙如下：

首先，贷记卡的“免息期”与准贷记卡的“最长透支期限”具有相同的法律性质，即一种法律期间。这种法律期间是基于格式合同而产生，因透支行为发生而开始计算。这一期间的届满二者有所不同：贷记卡的免息期届满，是在每个月的固定期日，而准贷记卡的最长透支期限，在期间达到60日后届满。无论透支是否计息，本质上，二个期间都属于合同的履行期间，在履约期间履行还款，均为正常还款。

其次，所谓不良信用记录，实际上是一种违约事实的记录。在贷记卡中，“1”所代表的“未还最低还款额1次”，即代表合同履行期间届满后的违约责任发生一次。这种违约一般称为“逾期”，属于不良信用记录。而在准贷记卡中，“1”所代表的，仅仅是仍处于合同履行期间的一次透支行为，而不存在“逾期”问题，更不产生违约责任。准贷记卡的透支行为，合同履行期间实际上是60日，只有60日届满后仍未还款，即还款记录出现“3”的时候，才能完全确定为违约责任发生一次。因此，正如征信中心所解释“1”或“2”，根本不能说是负面信用记录。第三，在准贷记卡征信问题上，征信中心的这种设计是不科学的，导致记录本身不准确。按照征信中心的说法：准贷记卡客户当月只要使用了

准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。按照“报送数据”(似乎是每月8日)时间为准这种设计，违约行为发生后，很可能不被记录。如，在8日之前产生违约状态，但是在8日之前又延迟履行完毕的一些违约记录，是不可能被记录下来的;再如，8日后透支，次月8日前还清，虽然透支20多日也不会记录。

三、余论

期”“恶意透支”等现象的判断标准应该与商业银行以及征信中心完全统一，即应当以违约责任发生为准绳，这也是合理判读信用信息的唯一准绳，决不能另搞一套。

2、应当加速有关立法进程。一方面，在征信报告的判读标准方面，国

家应在《征信管理条例》制定中统一规则，凡是征信利用者均应遵守，无论商业银行、住房公积金中心抑或其他单位个人，庶几可以避免很多混乱。另一方面，各商业银行如何掌握松紧(如多少违约次数才能为不良信用之认定)，固然是其经营自主权，但是，作为不是商业银行、而应当受行政法约束的“住房公积金中心”，在不良信用尺度上制定全国统一的科学标准，不是由各地住房公积金中心“自行掌握”，限制各中心的自由裁量权，以期其行政行为走上法制化轨道。这两方面，都必然需要加速立法进程才能实现。