第一篇：加强征信管理范文
加强征信体系建设,切实解决中小企业融资难问题
加强征信体系建设，切实解决中小企业融资难问题 中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量,促进中小企业发展，关系民生、关系社会稳定、关系中国经济平稳增长大局;推动中小企业发展，要多措并举支持中小企业融资，而征信体系建设正是中小企业融资的核心基础;完善征信体系建设也是优化社会信用环境，扩大金融服务覆盖面，解决中小企业融资难问题的有效手段。
一、金融机构现有的征信方式
1、现场调查
信贷人员通过到企业实地调查，了解借款人的品质、经营状况和担保相关情况。银行现场调查质量越高，贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高。现场调查通过面谈以及其他各种渠道了解客户的家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜好等，客观反映借款人生产经营状况，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。对抵押担保物进行调查时，主要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力，保证担保法律效力和足值变现。
2、人行的征信系统
征信系统所提供的跨区域、覆盖各商业银行的信息，为商业银行市场营销、信贷审批、风险管理、资产保全等各项工作的开展提供了有力的信息支持。2010，我市人民银行完善内部信息共享机制，及时为辖内每一户新增中小企业建立信用档案，实现新增中小企业信息征集的全覆盖。借助内外力量，积极开辟信息源 1
征集新渠道，采取多种方式，努力提高已入库中小企业信息更新数量和质量，以进一步夯实“促征”基础。
3、与政府部门加强沟通
地方政府有关部门如工商、税务、房地产登记、法院、出入境、公安派出所、劳动等部门掌握着企业的大量信息，银行通过一定的人际关系可以有选择地了解与中小企业有关的行政信息。比如项目贷款，可以通过企业上级主管部门了解贷款使用信息，项目进展信息、配套资金到位及使用信息、项目质量信息、项目合作伙伴信息、设备购买信息。通过项目在银行开户的项目账目往来、企业和主管机关有关项目的计划、请示、批复、进展汇报、阶段总结汇报文件，监控项目进展信息。
4、与专业的审计和评估机构合作
比如针对部分企业财务报表不实的情况，金融机构可以要求借款企业提供经会计师事务所审计过的报表，以提高会计信息的可信度;要求借款企业提供由第三方资产评估公司和资信评估公司出具的抵押资产评估报告和资信等级评定报告，以防抵押资产价格的高估，使用外部评级结果作参考来进行信用风险的度量。
5、金融监管部门的指导和通报
利用监管部门牵头建立的商业银行信息沟通与协调机制，降低银行间信息不对称。
二、征信体系对中小企业融资的影响
1、降低银企双方交易成本
完善的征信体系能有效地降低中小企业的交易成本。征信体系能大规模高效率地收集、加工、处理交易的信息，尽可能降低交易过程中的不确定性，使银行能迅速从众多中小企业中鉴别出信用的优劣，降低银行为了防范企业道德风险所花费的信息成本、实施监督和保护产权的成本。
2、增加中小企业融资机会
完善现有征信系统，整合中小企业信用信息资源，规范信息采集、加工，并通过专业化的信用中介机构进行加工、处理、研究和分析，将交易中各种分散的、零星的信用信息统一收集起来，转化为简单明了的评级信息，对于银行来说，解决了没有足够时间和精力、没有足够信息来源和专业知识的问题，明显可以增加信息容量、鉴别信息真伪，并优选出满意的中小企业，对企业的信任度依信息真实程度而提升，这样就扩大了放贷人基础。
3、形成中小企业信用约束机制
随着全社会信息意识的不断提高，征信系统信息将被广泛地应用于经济活动中，如申请贷款、票据承兑和贴现、开具信用证、保函等金融服务;申请担保、评级、保理等信用中介服务，从而为企业展示自身的信用水平和信誉提供了一个难得的平台。通过这个平台，约束了虚假信息，即信息真伪的辨别有了参照系。银行既可根据事后的风险信息进行跟踪检验，又可将自己所掌握的信息与征信系统信息进行综合比对，验证企业信息真伪及其程度。同时通过这个平台，约束贷款行为。
三、完善征信体系，促进中小企业融资
1、加强窗口指导，夯实征信基础
持续征集，拓展征信范围，完善系统功能。人民银行在“中小企业信用体系”建设过程中，给予了我们金融机构在对中小企业的融资方面的指导和支持，在实践探索中牵头起草了一系列有利于促进中小企业融资的文件和措施。不断丰富和充实中小企业信用信息档案，是中小企业信用体系建设的基础，也是系统生存之根本。
完善政府职能，健全政府信用管理体系。政府在我国中小企业信用体系建设中的作用是至关重要的，应该充分发挥政府导向、监督管理的职能。一是加快制订和建立与中小企业信用相关的法律法规，并在企业信用体系建设中不断完善，以规范企业信用体系，促进企业信用管理行业的发展，使企业信用服务机构能做到客观、公正的提供信用服务和产品;二是提供信息服务，搭建银企互动平台，定期、批量为金融机构筛选、推荐优质的中小企业，并在企业授权的情况下，提供企业相关信息，通过信用信息共享，有效降低银企之间的信息不对称程度，为其对中小企业开展金融产品创新、加大信贷支持力度提供有力的信息支撑，同时加大鼓励金融机构支持中小企业方面的财政补贴、担保等措施，携手银行为优质中小企业的成长创造条件，通过扶优限劣，以点带面，进一步增强中小企业的信用意识。
2、完善征信系统功能，培育中小企业信用服务市场
完善应收账款质押登记公示系统，鼓励商业银行在此基础上开展应收账款质押融资，创新对中小企业融资服务的方式和手
段，增加对中小企业的信贷投入。把中小企业担保公司有关信息纳入征信体系，向担保机构提供信用信息查询服务，提高其管理水平和风险防范能力，以此促进中小企业担保业的健康发展，促进中小企业融资。培育和发展一批具有较高执业资质和道德水准，独立、公正、高效的信用征信中介服务机构，开展多种专业化信用征信服务，推动信用交易的发展，提高全社会防范信用风险的能力。
完善中小企业信用体系建设，有一个最基本的目的就是要给中小企业提供一个自我公开、自我展示的平台，让更多的企业、银行了解中小企业，打破中小企业融资和发展过程中的信息瓶颈，给中小企业带来资金、带来商机、带来发展的前景，因此对中小企业本身的信用培育就更为重要。2010年是中小企业服务年主题活动，以此为契机，作为人民银行要及时加强宣传，组织银行、企业开展征信知识培训，要把中小企业信用体系建设作为信用环境建设工作的一项重要内容进行部署，取得相关政府及部门的支持。中小企业作为信用体系的重要组成部分，应该加强自身信用管理。各级部门和金融机构要督促企业提升自身的信用水准，建立科学的信用交易风险防范制度，鼓励企业关注自身信用财富的积累，通过对下游客户的信用风险的控制和自身营运资金的快速周转，从而提高资金的使用效率，进而提高自身的信用能力，灵活运用“信用”开拓市场、融资，让其真正认识到信用对自身发展的重要性。
3、建立有效的失信惩罚机制，加强惩罚力度
通过监管渠道有效监管，实现根据法律对违反信用原则的中小企业进行适量惩处;呼吁金融机构和其他企业对失信的中小企业在惩罚期内，不对其进行任何形式的授信;在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的中小企业任何主要责任人注册新企业;允许征信机构在法定的期限内保存并传播失信企业的原始不良信用记录;对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚;制定执行法案的具体规则等等。
对失信的中小企业的惩戒，除了政府的作用外，则主要靠各类征信机构生产的信用产品的大量销售对失信企业产生约束力和威慑力;靠对失信企业信用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信企业必须付出昂贵的失信成本。
面对中小企业产业结构日趋多样的态势，各个部门、机构应在全心呵护中小企业、用心支持优势企业、细心培育前景企业、热心帮助困难企业、爱心扶持创业企业的过程中，继续加大创新举措，通过切实加强“中小企业征信体系”建设，保持对中小企业的稳定支持。
第二篇：征信管理
单
位______________ 姓名(签名)______________
成
绩______
《银行业金融机构高级管理人员及关键岗位任职人员考试》试卷
(征信管理
白雪)
一、单项选择题(20道题,共20分)
1. 对于无法及时更正的错误数据，征信中心会在申请人的信用报告中添加(
)。 A.异议标注，说明错误数据的真实情况 B.金融机构应视同错误数据已得到更正 C.删除该笔错误数据 D.暂时不做任何处理
2. (
)身份证录入规则是只需录入证件中的编码部分(括弧不需要录入)，证件中含有英文字母的应填写为大写英文字母。
A.少数民族
B.港澳台
C.军官证、士兵证
D.外籍客户
3. 商业银行未按照规定建立相应个人信用信息基础数据库管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以(
)罚款。 A.5000-10000元
B.10000-20000元
C.30000元
D.50000元
4. 商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向(
)报送个人信用信息。
A.个人信用信息基础数据库
B.银行信贷登记咨询系统 C.企业信用信息基础数据库
D.人民币帐户管理系统
5. 金融机构对新发生信贷业务的借款人的资信查询，必须由借款人提供(
)。 A.贷款卡号
B.组织机构代码证
C.贷款卡和密码
D.贷款卡号和企业名称
6. 个人信用信息基础数据库从(
)起开始采集信贷信息。
A.1999年1月1日之后新发生的信贷交易信息 B.2003年1月1日之后新发生的信贷交易信息
C.2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息 D.2006年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息
7. 个人信用信息是由(
)。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入了个人信用信息基础数据库。
A.商业银行申请的
B.个人主动申请的 C.征信机构主动采集的，不需要个人申请
D.以上均不正确
8. 《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)》规定，金融机构的总部级用户管理员由(
)负责创建。
A.征信中心
B.金融机构总部
C.金融机构总部所在地人民银行
D.征信分中心
9. 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定：商业银行如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以(
)罚款。
A.一万元以上三万元以下
B.三千元以上一万元以下 C.三百元以上一千元以下
D.二万元以上三万元以下
10. 金融机构查验借款人贷款卡时间超过五个工作日的，中国人民银行可处以(
)的罚款。
A.五千元以上一万元以下
B.五千元以上二万元以下 C.一万元以上二万元以下
D.一万元以上三万元以下
11. 金融机构遗失借款人贷款卡，应处以(
)处罚。 A.5000-10000元罚款
B.10000-20000元罚款
C.10000-30000元罚款
D.对直接责任人员予以纪律处分
12. 金融机构登记、上报虚假信息，应处以(
)处罚。 A.警告并责令改正，5000-10000元罚款 B.警告并责令改正，10000-20000元罚款 C.警告并责令改正，处10000-30000元罚款 D.警告并责令改正，处10000-50000元罚款
13. 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理,需查询客户个人信用报告的，需要取得(
)授权。
A.借款人书面授权
B.担保人书面授权 C.借款人配偶书面授权
D.贷后管理内部授权
14. (
)建立应收账款质押登记公示系统，办理应收账款质押登记，并为社会公众提供查询服务。
A.征信管理局
B.反洗钱中心
C.征信中心
D.清算中心
15. 借款人营业执照期满，或批准设立期满，中国人民银行应将其所持贷款卡(
)。 A.暂停使用
B.不做处理
C.注销
D.收回
16. 对暂停和注销贷款卡的借款人，金融机构可以进行以下哪项信贷业务操作(
)。 A.贷款展期
B.信用证开立
C.提供担保
D.贷款归还
17. 除(
)外，任何单位或个人不得暂停或注销借款人的贷款卡。 A.人民法院
B.财政部门
C.人民银行
D.商业银行
18. 各商业银行具有(
)权限的分支机构都要指定个人信用信息异议处理部门，安排专人作为异议处理人员，负责异议处理工作。
A.储蓄存款
B.个人贷款和信用卡审批
C.企业贷款审批
D.开立个人结算账户
19. 个人基本信息是指(
)。
A.自然人身份识别信息.职业和居住地址等信息
B.商业银行提供的自然人在个人贷款.贷记卡.准贷记卡.担保等信用活动中形成的交易记录
C.除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息 D.商业银行查询个人征信系统形成的查询记录
20. 当金融机构与借款人信贷关系解除后，金融机构(
)对该借款人资信情况的查询权。
A.不再具有
B.仍然具有
C.部分具有
D.未做规定
二、多项选择题(10道题,共20分)
21. 个人征信系统用户管理员口令控制制度应包括(
)。
A.用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存 B.部门负责人接到新密码后必须同时将原密码销毁
C.用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，由用户管理员本人保存 D.除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖用户的密码
22. 个人征信系统普通用户包括(
)。
A.用户管理员
B.数据上报员
C.信息查询员
D.异议处理人员
23. 借款人有下列情形之一者，中国人民银行应将其所持贷款卡注销(
)。 A.借款人有法律纠纷
B.借款人被宣告破产
C.借款人解散
D.借款人有重大拖欠工资行为
E.借款人依法被撤销
24. 金融机构对已发生信贷业务的借款人的资信查询，可通过借款人的(
)进行。 A.借款人的贷款卡编码
B.组织机构代码
C.名称
D.借款人的营业执照登记号码
25. 商业银行不得向(
)提供个人信用信息信息。 A.国外征信机构
B.未经人民银行批准建立或变相建立的个人信用信息基础数据库 C.中国人民银行个人信用信息基础数据库 D.小额贷款公司
26. 异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施(
)。 A.应当向征信服务中心报送更正信息
B.检查个人信用信息报送的程序
C.由当地人民银行进行处理
D.对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送
27. 个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在(
)等信用活动中形成的交易记录。
A.个人贷款
B.贷记卡
C.准贷记卡
D.担保
28. 商业银行在办理(
)业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告。 A.审核个人贷款申请的
B.审核个人贷记卡.准贷记卡申请的 C.审核个人作为担保人的
D.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的
E.受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的
29. (
)的个人有信用报告?
A.与银行发生信贷关系
B.开立了个人结算帐户 C.有出国留学经历
D.开立了炒股帐户
30. 办理个人信贷业务借款人为少数民族姓名和外籍客户姓名时的录入规则是(
)。
A.少数民族客户无论身份证上姓名中有无分隔符，要求一律不填写分隔符 B.只填写姓名的前30个字节
C.外籍客户按护照上的登记姓名依次录入其英文拼写或发音，分隔符前后单词的首字母用大写，其余小写，同时将分隔符省略不填
D.少数民族客户身份证上姓名中有分隔符，要求一律不写分隔符
三、判断题(20道题,共20分)
31. 商业银行在报送未激活的信用卡账户数据时，应报送因年费产生的逾期信息。(
) 32. 《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)》规定，各级用户管理员可以对下级普通用户进行停/启用操作。(
)
33. 个人信用信息基础数据库的所有用户均不能删除，只能对用户进行停用或启用的操作。(
)
34. 贷款卡换发后卡号随之改变。(
)
35. 《应收账款质押登记办法》所称的应收账款包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。(
)
36. 根据《应收账款质押登记操作规则》，质权人委托他人代为进行登记的，受托人在完成初始登记后，应当将登记证明编号和修改码告知质权人。(
)
37. 办理异议登记的出质人或其他利害关系人不可以自行注销异议登记。(
) 38. 应收账款质押登记由质权人或出质人办理。(
)
39. 未按时还款的信息，即逾期记录，只要后来还清了借款，就不会在个人信用信息基础数据库中记录。(
)
40. 征信服务中心对处于异议处理期的信息，予以删除。(
)
41. 商业银行审查个人贷款申请时，查询借款人及其配偶的个人信用报告，只需借款人的书面授权即可。(
)
42. 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理需查询客户个人信用报告的，需要取得被查询人的书面授权。(
) 43. 商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告。(
)
44. 中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。(
)
45. 根据《应收账款质押登记操作规则》，普通用户可以进行查询操作，常用户可以进行登记和查询操作。(
)
46. 个人信用报告查询的书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。(
)
47. 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户可以互相兼职。(
)
48. 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，管理员用户不得查询个人信用信息。(
)
49. 根据《应收账款质押登记办法》，在登记期限届满前90日内，质权人可以申请展期。(
) 50. 根据《应收账款质押登记办法》，任何单位和个人均可以在注册为登记公示系统的用户后，查询应收账款质押登记信息。(
)
四、填空题(10道题,共20分) 51. 根据《应收账款质押登记办法》，质权人凭(
)办理展期、变更登记、注销登记。 52. 根据《应收账款质押登记操作规则》，常用户应当在登记公示系统设置(管理员用户)，以管理本机构的操作员。
53. 根据《应收账款质押登记操作规则》，常用户的法定注册名称发生变更时，应向(中国人民银行)提出名称变更申请。
54. 商业银行应当建立用户管理制度，明确管理员用户、数据上报用户和(
)的职责及操作规程。
55. 商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、使用、(
)、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。 56. 对因第3方原因造成的异议信息，异议申请人对有关异议信息可以附注101字以内的个人声明，(
)应当对个人声明的真实性负责。
57. 个人信用信息基础数据库采用多级用户体系，用户分为各级(
)和(
)两种。
58. 《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)》规定，各用户至少(
)更改一次自己的密码。 59. 被查询人的书面授权可以通过在(
)申请书中增加相应条款取得。
60. 个人信用数据库为(
)提供信用报告查询服务 。
五、简答题(2道题,共20分)
61. 持有贷款卡的借款人有哪些情形，须申请办理变更登记?
62. 为什么不能说负面信息就是“不良记录”?
第三篇：征信管理办法
中国农业发展银行巫溪县支行
征信管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范信用征信活动，保障征信活动当事人的合法权益，营造社会信用环境，根据有关法律、法规，结合本行实际，制定本办法。
第二条 本办法所称信用征信，是指依法受公民、法人或者其他组织委托，通过采集、加工个人和企业及其他组织信用信息，提供关于个人和企业及其他组织信用状况的调查、评估或者评级报告等征信产品的经营性活动。
本办法所称的个人和企业及其他组织信用信息，是指在个人和企业及其他组织经济活动和社会活动中形成的，能用以分析、判断个人和企业及其他组织信用状况的信息。
第三条 本行有关的个人和企业及其他组织信用征信的征集和使用及其相关的监督管理活动，适用本办法。
第四条 开展个人和企业及其他组织信用征信，应当遵循独立、客观、公正、审慎的原则，确保征信产品的准确性，尊重个人隐私，维护被征信当事人的合法权益和社会公共利益及社会安全。
第五条 本行信贷部和会计出纳部负责对个人和企业及其他组织信用征信进行监督管理。
相关部室按照人民银行和上级行有关规定和各自职责，协同信贷部和会计出纳部负责对涉及个人和企业及其他组织信用征信相关工作进行监督管理。
第六条 本行应当在次年第一季度，将上一个人和企业及其他组织信用征信业务开展情况和本个人和企业及其他组织信用征信业务调整情况，向当地人民银行报告。
第二章 信用信息的采集
第七条 个人信用信息包括下列内容：
(一)识别信息。指据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息，主要包括姓名、身份证明文件及唯一编号、出生日期、婚姻状况、配偶信息、家庭居住地址、联系电话等;
(二)商业信息。指个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息及个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息等，主要包括个人在贷款、担保、信用卡、保险等活动中与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人实际履约行为记录;
(三)公共信息。在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息，主要包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等信息;
(四)特别记录。指有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录;
(五)其他信息。其他与个人信用有关的信息。 第八条 征信机构采集个人信用信息，应当征得被征信当事人的同意，但下列情形除外：
(一)在信贷、保险、赊购、缴费等活动中形成的不良信用信息;
(二)从事鉴证、评估、经纪、咨询、代理等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录;
(三)行政机关、具有行政管理职能的事业单位、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息;
(四)其他已经公开的个人信用信息。
前款第
(一)项所称的不良信用信息，是指恶意拖欠数额较大款项的信息。具体拖欠数额，由有关部门确定并予以公布。
第九条 征信机构不得采集下列个人信息，依法已经公开或个人主动提供的除外：
(一)与个人信用无关的信息;
(二)种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史、性取向等可能使被征信个人受到歧视的信息;
(三)储蓄存款、有价证券、纳税数额等与个人资产有关的信息;
(四)法律、法规规定应当保密或者禁止采集的其他个人信息。
第十条 企业及其他组织信用信息包括下列内容：
(一)识别信息：主要指企业及其他组织名称、地址、经济类别、注册资金、经营范围、主要产品、股东情况、对外投资等;
(二)信贷信息：主要指企业及其他组织在贷款、信用卡、担保等与金融机构发生信贷业务关系而形成的企业实际履约行为的记录，以及企业及其他组织在金融机构开立银行账户的相关信息;
(三)公共信息：主要指企业及其他组织财务经营状况、纳税、质量安全、进出口、社会保险、公用服务事业缴费、劳动用工、薪酬支付、安全生产等记录;
(四)政府记录信息：主要指行政机关、具有行政管理职能的事业单位等掌握并依法公开，且与企业及其他组织相关的信用信息;
(五)与企业及其他组织信用相关的其他信息。 第十一条 征信机构不得以欺诈、骗取、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计算机网络侵入或者其他不正当手段采集个人和企业及其他组织信用信息。 第十二条 征信机构应当采用有效的个人和企业及其他组织身份识别标志将采集的个人和企业及其他组织信用信息按照基本情况、优良信用情况、不良信用情况等，及时、准确、分类录入个人信用信息数据库，不得虚构、追加、减少和篡改，并保证信息的及时更新和维护。
本办法第九条规定不得采集的个人信息，禁止录入信用信息数据库。
第三章 信用信息的使用
第十三条 本行可以将个人和企业及其他组织信用信息加工制作成信用报告和信用评估。
本行制作信用报告，应当客观反映个人和企业及其他组织信用信息，不得进行推断和臆测。
本行制作信用评估，应当以科学、合理的评估指标体系和标准为依据，保证评估结果的公正。
第十四条 本行应当采取必要的技术措施，保证个人和企业及其他组织信用信息系统的运行安全。
信息技术部门应当对信用信息数据库进行备份，防止信息丢失。
本行按照相关要求设置信用信息数据库访问权限，防止信用信息数据库被越权访问或者擅自处理。
第十五条 除下列情形外，本行工作人员不得向任何单位或者个人提供或者披露个人和企业及其他组织信用信息：
(一)被征信当事人要求提供;
(二)有向被征信当事人提供信贷、赊购、租赁、就业、保险、担保等意向或者其他正当理由，并经被征信当事人授权;
(三)法律、法规、规章规定的其他情形。
第十六条 未经被征信当事人书面同意，本行工作人员不得直接披露本办法第十条第
(二)项规定的应当保密但被征信当事人自愿提供的信息。
征信机构不得披露或者使用超过规定期限的债务拖欠信息、行业惩戒或者行政处罚纪录以及除犯罪记录以外的其他不良信息。
前款所指的禁止披露或者使用的个人不良信用信息及企业和其他组织的不良记录的范围及具体期限，按照《征信管理条例》及相关办法制定。
第十七条 本行应当就信用报告和信用评估的使用与用户进行约定，明确不得向用户以外的单位或者个人披露信用报告、信用评估或者其中反映的个人和企业及其他组织信用信息。
第十八条 本行提供的信用报告和信用评估，仅作为用户判断被征信当事人信用状况的参考依据。
第十九条 本行应当根据被征信当事人要求，为其提供下列信息的查询服务：
(一) 个人和企业及其他组织信用信息;
(二) 个人和企业及其他组织信用信息的来源;
(三) 获取信用报告或者信用评估的用户。
第二十条 个人和企业及其他组织信用征信实行有偿服务。
本行提供信用报告和信用评估的收费标准，应根据中国人民银行及上级行有关规定确定。
第二十一条 本行对涉及商业秘密的个人和企业及其他组织的信用信息负有保密义务，不得向任何单位或者个人提供，但法律、法规另有规定或者被征信当事人同意提供的除外。
第二十二条 本行与被征信当事人存在资产关联或者其他利害关系，可能影响征信活动公正性的，不得提供有关该个人和企业及其他组织信用状况的征信产品。
第二十三条 提倡和鼓励个人和企业及其他组织在社会经济活动特别是在项目合作开发、商业投资、商务采购、经营决策等商务活动中使用征信产品，查验对方的信用状况。
第二十四条 本行在办理贷款、开立账户、办理结算业务和中间业务等经营活动中，应当根据需要使用征信产品。
第四章 异议信息的处理
第二十五条 被征信当事人认为征信机构披露的信用信息不准确、不完整、不相关或者已经过时的，可以向本行提出异议，要求予以更正。
异议信息被更正的，本行可以根据被征信当事人的要求，提供一份信用报告。被征信当事人每年可以无偿获得一份异议信息更正后的信用报告。
第二十六条 被征信当事人对其基本信息提出异议的，本行可以根据被征信当事人提供的相关材料，及时对其基本信息予以更正。
被征信当事人对其基本信息以外的信用信息提出异议，本行应当按照下列规定处理：
(一)异议信息经核实确有必要更正的，应当及时予以更正;
(二)异议信息经核实无需更正而被征信当事人仍持有异议的，可以对异议信息不作修改，但应当标明被征信当事人的异议和相应理由;
(三)异议信息无法核实的，可以根据被征信当事人的要求对异议信息进行更正。
第二十七条 用户对披露的信用信息有异议的，可以向本行提出。本行应当按照下列规定处理：
(一)异议信息经核实确有必要更正的，应当及时予以更正，并告知被征信当事人;
(二)异议信息经核实无须更正或者无法核实的，可以对异议信息不作修改。 第二十八条 本行应当自受理之日起30日内对异议信息予以处理，并书面告知异议人。
第五章 监督管理
第二十九条 本行应当将下列事项报当地人民银行备案:
(一)本行就个人和企业及其他组织信用信息的采集、加工、提供制定的操作规则;
(二)保证信用信息系统安全运行的规章制度;
(三)当地人民银行认为需要备案的其他事项。
第三十条 本行应当通过营业场所公示等方式向社会公开下列事项，并接受社会监督：
(一)信用信息的采集规范和披露时限;
(二)获得信用报告和信用评估服务的方式;
(三)信用报告和信用评估服务的收费标准;
(四)异议处理程序。
第三十一条 本行发生信用信息系统重大运行故障、信用信息严重泄露等情况的，应当及时作出处理并向当地人民银行报告。
第三十二条 任何单位和个人认为征信机构的征信活动侵犯其合法权益，或者存在其他违法行为的，可以向本行或当地人民银行投诉或者举报。
第三十三条 鼓励被征信个人和企业及其他组织使用征信信息，本行应为其提供业务指导和服务。
第三十四条 未经授权，擅自从事信用征信的，由本行依据相关规定处理。
第三十五条 本行因过错侵犯被征信个人和企业及其他组织或者他人的民事权利，造成被征信个人和企业及其他组织或者他人损害的，依照《中华人民共和国民法通则》以及其他有关法律、法规的规定承担民事责任。本行工作人员的行为构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第六章 附 则
第三十六条 本办法自2013年7月1日起施行
第四篇：个人征信管理办法
乌苏利丰村镇银行有限责任公司 个人征信系统管理办法(试行)
第一章 总 则
第一条 为了保障乌苏利丰村镇银行有限责任公司(以下简称“本行”)个人信用信息基础数据库(以下简称“个人征信系统”)的数据安全和正常运行，规范本行个人征信业务的操作和管理，根据中国人民银行(以下简称“人民银行”)《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)》、《个人信用信息基础数据报送管理规程(暂行)》、《中国人民银行关于落实<个人信用信息基础数据库管理暂行办法>有关问题的通知》、《中国人民银行关于规范商业银行取得个人信用报告查询授权有关问题的通知》等规定，结合本行的实际情况，制定本办法。
第二条 个人征信系统是采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策制定和金融监管提供有关信息服务的数据库系统。
第三条 本行个人征信业务是指按照人民银行的有关要求向个人征信系统报送个人征信数据;根据人民银行授权，建立用户体系，查询和使用个人征信系统提供的个人信用报告及其他数据信息。
第四条 本办法所称个人信贷业务是指为个人客户办理的个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保业务。
第五条 本办法所称个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。其中：个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息;个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录;反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。
第六条 本办法适用于本行辖内所有运行和使用个人征信系统的部门和员工。
第二章 部门职责
第七条 本行个人征信业务的管理，实行统一领导、分工负责的原则。
第八条 本行设立个人征信业务领导小组办公室，负责协调个人征信系统的运行管理、查询使用和数据报送工作，指导个人征信业务，组织对个人征信数据报送和查询使用等操作培训，对接收到的人民银行反馈错误数据及时交有关部门进行修改，管理辖内用户。督促辖内对反馈的错误数据进行修改。
第九条 本行个人征信业务领导小组，统一领导本行个人征信业务的有关工作。主管信贷业务行长为组长，营业部、业务发展部、风险管理部、综合管理部等部门相关人员为成员。
第三章 用户管理
第十条
本行设2名查询用户，统一管理设臵。权限包括单笔信用报告查询、修改登录密码、查看自己的基本资料和权限等。
第十一条 本行和查询用户应严格遵守以下规定
1.凡离开个人征信系统使用相关岗位的查询用户，应及时停用，待返回本岗位后再启用，
2.个人征信系统所有用户凭用户ID和密码进入个人征信系统进行有关操作。用户的ID和密码被他人使用进入系统操作的，视为用户本人的操作。用户ID是用户在个人征信系统中的身份标识。查询用户ID仅限本人使用，不得多人共用同一用户ID，查询用户ID不得公开。
3.用户应妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码，以后至少1个月更改一次密码。
4.如需要更换查询用户操作员，需填写《个人信用信息系统用户操作员更换申请表》，上报本行个人征信业务领导小组办公室，进行操作员更换。
5.查询用户如丢失登录密码需重臵用户密码，需填写《个人信用信息用户密码重臵申请单》，上报本行个人征信业务领导小组办公室，进行重臵密码处臵。
第四章 查询与使用
第十二条 查询用户可以在下列情况下向个人征信系统查询当事人的信用报告：
(一)审核个人贷款申请，经被查询人书面授权的。
(二)审核个人贷记卡、准贷记卡申请，经被查询人书面授权的。
(三)审核个人作为担保，经被查询人书面授权的。
(四)对已发生个人信贷进行贷后风险管理，经被查询人书面授权的
(五)受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况，经被查询人书面授权的。
除非本行另有规定，除上述五种情况外，不得查询个人信用报告。 第十三条
查询用户每次查询必须在《个人征信系统查询登记簿》中进行登记。
第十四条 办理新的个人信贷业务时，必须取得客户就下列事项的书面授权：
(一)授权办理机构按照国家监管部门的有关规定向全国个人征信系统或其他数据信息系统提供客户的基本信息和银行业务信息。
(二)授权办理机构在办理个人信贷业务以及相关风险跟踪管理中，通过全国个人征信系统或其他数据信息系统查询、打印和保存客户的个人信息和信用报告。
第十五条 办理新发生的个人信贷业务时，必须取得客户书面授权书后才给予办理，必须查询借款人夫妻双方及担保人夫妻双方个人信用报告，根据实际情况向个人征信系统查询并打印客户的个人信用报告，作为办理个人信贷业务的必备材料。
第十六条 原则上每户(夫妻又双方)信贷业务，个人信用报告出现以下情况的一率不给于发放贷款：
(一)个人住房按揭贷款、贷记卡、准贷记卡业务累计逾期10期(含)以上或最高逾期3期(含)以上的。
(二)个人担保贷款业务出现一笔逾期90天(含)以上或同时出现逾期贷款二笔(含)以上的。
(三)个人信用贷款出现逾期30天以上的。
第十七条 对已发生个人信贷业务进行风险跟踪管理需查询个人征信系统时，由负责管理该笔信贷业务人员填写《个人征信系统查询申请表》，本行负责人审批同意后，由查询用户执行查询操作。没有注册查询用户的部门、外部监管机构、临时检查组等部门或组织，在工作中确实需要查询个人征信系统的，也应填写《个人征信系统查询申请表》，由本行负责人审批同意后,并报本行个人征信业务领导小组办公室审批同意后，查询用户执行查询操作。
第十八条 客户个人信用报告、《个人征信系统查询申请单》，授权书、《个人征信系统查询登记簿》由本行业务发展部妥善保管。客户个人信用报告自查询打印之日起至少保留3年。 第十九条 查询用户发现个人信用报告内容与实际情况不一致时，应将情况上报本行个人征信业务领导小组办公室，由本行领导小组办公室处理。
第五章
保密和安全管理
第二十条 个人征信数据是本行商业秘密。接触个人征信数据的各级机构、部门和人员，在数据生成、传递和报送过程中应遵守数据信息保密的有关规定，不得泄密。通过个人征信系统查询、打印的个人信用报告和有关信息是本行个人信贷业务的内部资料，不得提供或透露给其他与业务无关人员知悉。
第二十一条 个人征信系统提供的客户个人信用报告涉及客户个人隐私。任何组织和个人不得将个人征信系统查询结果和个人信用报告用于本办法第一十二条规定以外的其他目的。
第六章异议处理
第二十二条 异议的申请与受理
(一)本行个人征信业务领导小组办公室为异议处理的主管部门。
(二)客户个人提出异议申请时，应填写《个人信用报告异议申请表》，同时提供有效身份证件供查验，并留身份证件的复印件备查。
客户委托代理人申请的，代理人应当提供委托人和代理人的有效身份证件、授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告供查验，并留授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告，以及身份证件的复印件备查。
(三)异议申请人或其代理人无法提供有效身份证件、相关申请材料不全或异议申请表中的异议信息描述不清楚的，不予受理。 在受理异议申请后，应当向异议申请人或其代理人说明异议处理程序、时限，以及对处理结果有争议时可以采取的救济手段。
(四)收到异议申请后，应当立即在《个人信用报告异议申请登记表》中登记，并在当天下午下班前将当日填写的异议登记表上报本行个人征信业务领导小组办公室。
第二十三条 异议的外部协查
(一)本行个人征信业务领导小组办公室接收外部协查函应在1个工作日内下发到信贷部，信贷部应当在接到外部协查函的5个工作日内完成对异议信息的核查，并将核查结果以《个人信用报告异议信息协查回复函》上报个人征信业务领导小组办公室。
(二)业务发展部不能在接到外部协查函的5个工作日内报送更正信息的，应当在外部协查回复函中说明不能及时更正的原因。
(三)异议信息经核查没有发现错误的，业务发展部应当在答复外部协查结果的同时，向个人征信业务领导小组办公室提供能够证明核查结果的相关材料。
第二十四条 档案管理
(一)本行指定专人负责异议处理相关档案资料的整理、归档以及保管。
(二)接收异议申请的信贷部负责保管异议申请人(包括代理人)身份证件复印件、授权委托书、授权委托公证证明(或异议申请人信用报告)、异议申请表以及异议回复函等档案资料。
(三)本行安排专门的档案柜存放异议处理相关档案，并做好对档案存放地的防火、防潮、防虫、防鼠等安全措施。
(四)异议处理相关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁。
第七章 罚
则
第二十五条
本行违反第十六条规定发放贷款的，村镇银行管理部将对行长500元处罚，主管信贷副行长300元处罚，贷审小组成员200元处罚，信贷主管200元处罚，审查岗、调查岗成员100元处罚。
第二十六条
查询员未经授权和审批进行查询的，除按人民银行有关规定处罚外，本行主管部门将对其给予处罚200元，情节严重的，取消其查询员资格。
第二十七条 查询员虽经授权和审批，但并未按授权和审批的查询用途进行查询的，除按人民银行有关规定处罚外，本行主管部门将对其给予200元处罚，情节严重的，取消其查询员资格。
第二十八条 查询员对外泄漏个人信用信息的，一经证实，本行主管部门将对其给予200元处罚，情节严重的，取消其查询员资格;以出卖、透露个人信用信息方式谋取利益的，本行主管部门将对其给予经济处罚并取消其查询员资格，情节严重的给予辞退。
第二十九条 不具查询员资格的工作人员通过各种手段非法获得查询权限并实施查询操作的，本行主管部门将对其给予500元处罚，情节严重的，给予行政处罚。查询员擅自将查询密码授予他人查询的，本行主管部门将对其给予500元处罚。
第三十条 各级用户违反本管理办法规定的，本行有权停用该用户，并视情节轻重给予行政处罚。
第八章 附
则
第三十一条 本办法自系统开通之日起执行。
第五篇：征信管理培训讲稿
一、征信管理概要
1、何为征信?征信一词在我国的溯源最早来自《左传〃昭公八年》中“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。翻译成白话，大意指君子说出的话,诚信确凿而有证据,因此怨恨不满都会远离他的身边。
其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。我们今天讲的征信是指对企业、事业单位等组织(以下统称企业)的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。简单的讲，就是对各种信用信息的收集以及利用。
2、何为征信业?征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业，这个行业中的主导者就是征信机构，实际上就是人民银行的各个征信中心。他既是征信信息的收集者，又是提供者。
3、何为征信管理?包括企业征信管理和个人征信管理我们通常说的个人征信系统和企业征信系统，全称是指人民银行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库，现在合并，称为金融信用信息基础数据库。各商业银行的信贷系统向人民银行的征信系统报送信贷数据。制度上，2013年3月15日正式实施《征信业管理条例》相当于征信管理的“宪法”，或者“最高法”。
征信业管理条例 8章63条，内容包括总则、征信机构、征信业务规则、异议和投诉、金融信用信息数据库、监督管理、法律责任、附则。
二、个人征信管理要求
1、用户管理：《个人信用信息基础数据库用户管理办法》，普通用户和管理员用户，开通用户，仅限于本人使用，不得提供给他人使
1 用。用户的开立、变更、注销等需要及时向人民银行备案。
2、征信查询：坚持“先授权，后查询”的原则，必须取得书面授权，个人客户签字或盖章并提供身份证复印件，签署明确的日期。目前个人业务中，相关文本中均含有授权条款。
3、报告使用：一方面要师出有名查询信用报告应以实际业务需要为基础，不得在没有发生信贷业务的情况下查询征信报告，另一方面要合法使用，获得的征信报告只能用于合法用途，为我行信贷调查服务，不得非法提供给第三人使用，更不得以此谋利。严禁第三方查询个人征信信息。
查询用途要严格按照实际用途选择查询原因，即贷前调查使用就选择贷前调查，贷后管理时查询就选择贷后管理。
三、企业征信管理要求
1、用户：开通用户，仅限于本人使用，并向人民银备案。
2、查询：以前企业征信查询无须书面授权，只要企业提供贷款卡号和密码即可。《征信业管理条例》实施后，要求必须坚持“先授权，后查询”的原则，必须取得书面授权，企业客户加盖授权人法人公章及法定代表人签字或盖章，签署明确的日期(以该日期作为授权的开始日期)。我们在2013年4月25日发邮件要求，对所有客户征信查询前，必须取得书面授权，授权书装订在信贷档案中。
3、报告使用：一方面要师出有名查询信用报告应以实际业务需要为基础，不得在没有发生信贷业务的情况下查询征信报告，另一方面要合法使用，获得的征信报告只能用于合法用途，为我行信贷调查服务，不得非法提供给第三人使用，更不得以此谋利。严禁第三方查询个人征信信息。
查询用途要严格按照实际用途选择查询原因，即贷前调查使用就选择贷前调查，贷后管理时查询就选择贷后管理。
2
4、贷款卡：按时年审，确保状态正常。由于贷款卡一年一审，以12个月为一个年度。我行要求一是在授信调查时，必须打印客户贷款卡状态，二是在发放贷款时必须打印贷款卡状态
5、数据报送：我们的风险管理系统向人民银行征信系统报送信贷数据。因此，主要涉及贷款卡号的录入和担保合同信息的录入是否正确。确保在我行风险管理系统中录入的贷款卡卡号与客户名称、组织机构代码一一对应，不得出现差错，尤其不得出现输入贷款卡号码后，企业信用信息基础数据库关联的是其他客户信息的现象或者将股东或法定代表人的贷款卡录入到公司贷款卡。
关于担保合同录入，尤其要注意的是风险系统最高额担保合同中有个“对应本合同的担保金额”字段，系统默认为0，需要手工输入对应的担保金额，否则就不会关联担保信息，造成担保人征信信息不会显示该笔担保信息。
四、征信违规行为
1、
(一)违法提供或者出售信息;
(二)因过失泄露信息;
(三)未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息;
《征信业管理条例》第40条：责令改正，对单位处以5万元至50万元罚款，对主管人员或直接责任人处以1万至10万元罚款。有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
2、错报或漏报征信信息：《银行信贷登记咨询管理办法》第32条：给予警告并责令改正，处以一万元以上二万元以下罚款;对该金融机构直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分：
(一)错误登记上报或对错误登记上报内容未及时修改;
(二)未及时登记、上报有关业务数据信息;
3
(三)漏登或对漏登内容未及时补登并上报;
(四)未按规定进行系统安全管理。
3、为无贷款卡或无效贷款卡客户办理信贷业务(低风险、贴现等)：《银行信贷登记咨询管理办法》第33条，处以1万元至3万元的罚款，对该金融机构直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
五、常见违规问题
1、用户为及时向人民银行备案
2、无授权查询信用信息：一是无授权，即根本没有取得授权。二是无效授权，如没有提供身份证复印件、客户签字不一致、查询在前，授权在后等。
3、个人征信查询登记簿与实际查询记录不一致
4、错选查询原因：以“贷后管理”原因查询，实际用于贷款审批。
，以“贷后管理”原因查询、以“信用卡审批”原因，实际用于担保资格审查;
5、给无效贷款卡的借款人办理信贷业务。
6、错报信贷业务信息：一是贷款卡号录入错误，如将企业贷款卡号录入了法定代表人贷款卡号，导致企业贷款均记录在法定代表人名下。二是漏报担保信息，如客户贷款对应的担保合同尚在有效期内，但风险系统向人行征信系统错误地报送为担保合同失效信息。系客户经理在我行风险管理系统中录入贷款和与担保合同时，“对应本合同的担保金额”字段没有输入担保金额，而是系统默认为0。进而造成担保方的担保信息没有在其征信报告中体现。
六、征信管理自查方法
人民银行23人的检查团队将于15日至30日在我行开展检查，其中
4 包括征信检查(检查期间为1月1日至4月30日)，请各位回去督促客户经理，各扫门前雪，对以下三项进行自查：
1、查客户贷款卡状态是否正常
2、查授信客户的征信查询是否取得客户书面授权。我们增在2013年4月25日下发邮件，要求各经营单位务必在2013年5月10日前完成对本行2013年3月15日(含)后新增客户的授权书补签工作，5月底之前完成其他尚未结清贷款客户的授权书补签工作。从4月25日起，所有授信客户均需签署授权书授权我行查询企业信用信息基础数据库(两份，一份作为在授信申请阶段应作为授信申请资料留存，另一份作为合同附件留存)。审查人员在授信审查时，信用运营中心在放款审查时需核实授权书。
3、担保信息自查，即检查担保合同是否关联， 风险管理系统担保额度信息查询方法：
放贷管理——登记合同——最高额担保合同管理——点击要查看的担保合同——点击“使用详情”——查看该笔担保合同的主合同——查看主合同“对应本合同担保金额”。
以上就是我向大家介绍的内容。其实征信管理并不复杂，只要我们重视，还是可以做好的。上面这些内容，最重要的有三，一是无论是企业还是个人信用报告查询，必须取得有效书面授权。二是及时提醒客户贷款卡年审，避免为无效贷款卡客户办理业务。三是担保信息报送。
谢谢大家。
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