保险人保险学论文提纲

2022-11-15

论文题目：保险人说明义务制度研究 ——基于保护保险消费者知情权视角

摘要：随着我国经济的蓬勃发展,保险也在我们的日常生活中扮演着越来越重要的角色。但在保险业快速发展的同时,侵害保险消费者合法权益而引发的保险纠纷数量也不断增多,给保险业造成很多的负面影响,甚至阻碍了保险业的持续健康发展。因此如何保障保险消费者的合法权益,并为保险业的继续持续健康发展提供环境,成为一个越来越重要的课题。保险消费者的知情权是保险消费者享有的其他权利的前提和基础,其在保险消费者所享有的权利体系中处于核心地位,是需要重点关注与保障的权利,但在保险实务中保险人不切实履行说明义务侵害保险消费者知情权的现象却普遍存在。因此,如何保护广大保险消费者的知情权,如何规范保险人的说明义务是值得我们重点关注的问题。本文的基本思路是基于如何更好的保障保险消费者的知情权的视角,来研究我国《保险法》中就保险人说明义务的相关规定。结合保险人说明义务履行的博弈分析,探究目前保险实务中保险人不切实履行说明义务,导致侵害保险消费者知情权的现象普遍存在的原因。结合司法判例,研究保险实务中规范保险人说明义务的具体操作办法,从中发现现行规定中有待完善的节点。并且在借鉴国外的立法与司法实践的基础上结合我国的实际情况提出完善我国的保险人说明义务制度的建议。本文包括八部分内容,主要内容简述如下：第一章为导论,主要内容为：研究背景、目的与意义,研究思路和方法,研究的创新与不足。这部分主要是对文章进行概括与介绍。第二章为文献综述。这部分分为与保险消费者知情权有关的文献综述和与完善我国保险人说明义务制度有关的文献综述两大部分。在与保险消费者知情权有关的文献综述部分,主要参考、分析、归纳了保险消费的特殊性、如何界定保险消费者以及在保护保险消费者知情权方面的国际借鉴和我国现行措施。在与完善我国保险人说明义务制度有关的文献综述部分,主要分析和归纳了国内学者就如何完善我国保险人说明义务现行规定方面的成果。第三章为保险人说明义务制度的理论溯源。我国在《保险法》上特别明确保险人的说明义务,是为了保护保险消费者的知情权,并且这属于是对保险消费者的倾斜性保护。而我国采取这样的保护措施的根本原因就是保险消费的特殊性带来的保险人与保险消费者在保险交易中明显的不平等地位,即保险人与保险消费者在认知能力、缔约能力和信息搜集方面存在的不对等。这种不对等使得保险消费者处于一个非常弱势的地位,对其来讲是非常不公平的,因为这种不对等极易导致保险人为追求销售量怠于履行说明义务,甚至是误导和欺骗保险消费者,侵害其知情权。这部分将从理论基础上来分析说明规定保险人的说明义务的重要性和必要性。第四章为保险消费者的知情权与保险人的说明义务。消费者的知情权是我国《消费者权益保护法》上明确规定的消费者的九大权利之一。而保险人的说明义务是我国《保险法》上明确规定的保险人的一项义务。由于保险消费者的本质属于消费者,所以享有的权利与一般的消费者有同一性。但又鉴于保险消费的特殊性,保险消费者的权益保护也应当与普通消费者的权益保护有所不同。这部分将通过分析《消费者权益保护法》上的知情权和《保险法》上的保险人说明义务,来探讨规范保险人的说明义务在保护保险消费者的知情权上有何积极作用。第五章为我国保险人说明义务制度的历史演进,现行制度分析,以及案例分析。保险人的说明义务作为我国《保险法》在保护保险消费者知情权上对《消费者权益保护法》的重要补充,有着十分重要的地位和意义,所以为了更好的保护保险消费者的知情权我们有必要持续的对该制度进行研究分析,并结合保险实务中的问题与经验不断完善该制度。虽然我国的法律法规对保险入说明义务的规定在不断的改进不断的在完善,我国现行《保险法》第十七条也已对其做出了较为合理的规定,但为更好的保障保险消费者的知情权,我们仍需进一步完善该制度。这部分将从立法层面、监管层面、纠纷解决机制以及对保险消费者的教育方面来分析现有的制度。而在立法层面本文还将从说明义务的主体、说明义务的内容、说明义务的履行时间、说明义务的履行标准这四个方面为切入点来分析现行的保险人说明义务规定。并且结合相关的司法判例,研究保险实务中规范保险人说明义务的具体操作办法,从中发现现行规定中有待完善的节点。另外还分析了监管有待加强、纠纷解决机制不够完善和保险消费者教育上的不足之处。第六章为保险人说明义务履行的博弈分析。这部分在分析保险市场中的各种博弈关系的基础上,对保险人与保险消费者之间的博弈关系进行较为全面的分析,试图说明目前保险实务中保险人不切实履行说明义务,侵害保险消费者知情权的现象普遍存在的原因。第七章为保险人说明义务制度的国际经验及启示。不同国家保护保险消费者知情权的措施不尽相同,而根据法系的不同大致可以分为两类：第一类是英美法系,其侧重于运用合理期待原则来解释保险合同条款的方式来保护保险消费者的知情权,所以说他们更关注的是事后的解决机制而非事前的具体操作规范,即主要是通过保险纠纷发生后的诉讼过程中形成的一系列判例来对保险人如何履行说明义务进行规范；而另一类则是大陆法系,其侧重于以成文法的形式来保护保险消费者的知情权,规定保险人说明义务的履行方式和违反后果等细节,所以说他们更关注的是事前的具体操作规范。这部分将分析发达国家保护保险消费者知情权的措施,并以此为基础结合我国的实际情况得到完善我国保险人说明义务制度的启示。第八章为完善我国保险人说明义务制度的建议。保险消费者的合法权益受《消费者权益保护法》的保护。再加上保险产品的特殊性,所以我国《保险法》也对保险消费者合法权益保护提供了法律依据。然而在保险实务中,我们却更偏重依据《保险法》来解决与保险消费者合法权益相关的保险纠纷,而忽略了保险消费者属于消费者的本质。就与保险人说明义务相关的保险纠纷来讲,司法实践中我们习惯于依据《保险法》第十七条与《保险法司法解释二》来做出判决,这样做虽然非常经济与便捷,但却存在着过于流程化而没有触及问题本质的问题,所以只是解决了纠纷却没有根除导致纠纷产生的问题根本。因此,为更好的保障保险消费者的知情权,为了从根本上解决问题,我们有必要从保护保险消费者知情权的角度重新审视保险人的说明义务。这部分从保护保险消费者知情权的视角出发,在立法层面建议改进我国保险人说明义务的现行规定上针对说明义务的主体、内容、履行时间和履行标准四个方面提出适当扩张说明主体、适当扩张说明内容、适当延长说明义务履行时间、适当提高说明义务履行标准的建议。另外还建议在监管层面加大对保险人的监管力度、建立多层次纠纷解决机制、重视对保险消费者的教育。本文在从保护保险消费者知情权的角度出发研究保险人说明义务制度并提出完善建议的过程中,力图实现以下创新：第一,因为保险人说明义务的研究涉及了法学、经济学、保险学等诸多领域的专业知识,故本文力图综合应用多学科多领域的专业知识,较为系统地探讨保险消费者知情权保护的问题,并从保护保险消费者知情权的角度出发研究如何完善我国的保险人说明义务制度；第二,因为保险市场上保险产品的供给商保险人、保险市场上保险产品的消费者、保险市场上辅佐、帮助保险双方当事人订立以及履行保险合同的人、保险市场上的监督者和管理者,他们各自都以实现自身利益最大化为目标,所以保险市场上的这些参与者之间存在着很多的博弈关系,而博弈论是研究决策主体如何做出决策的理论工具和方法,研究博弈关系有利于我们分析还原决策者做出其选择的原因。故本文力图对保险市场上的保险人说明义务履行进行较为系统、详尽的博弈分析,来说明目前保险实务中保险人不切实履行说明义务,侵害保险消费者知情权的现象普遍存在的原因；第三,要更深入的研究保险人的说明义务,不仅需要充分研究理论知识,更需要从实际出发,结合案例研究保险实务。故本文力图结合相关的司法判例,并借此研究保险实务中规范保险人说明义务的具体操作办法,以实务反哺理论的方式从中发现现行制度中有待完善的节点；第四,我国的保险业起步比较晚,相对于英美德日等保险业较为发达的国家来讲,还有很多的不足,所以研究和借鉴这些国家的经验对我们来讲有很重要的意义。但不同国家对于保险人说明义务作出的规定是不同的,而如何规定是取决于该国的经济发展水平以及社会体制,所以我国在借鉴国外立法与司法实践的同时也要结合我国的实际情况。故本文力图在查阅大量文献的基础上,对英、美、德、日等国外保险业发达国家的保险消费者知情权保护和保险人说明义务制度进行较为深入的比较分析借鉴,并结合我国的实际情况为完善我国保险人说明义务制度提供启示。

关键词：保险人;保险消费者;知情权;说明义务

学科专业：保险

摘要

Abstract

1. 绪论

1.1 研究背景、研究目的与意义

1.1.1 研究背景

1.1.2 研究的目的与意义

1.2 研究思路和方法

1.2.1 研究思路

1.2.2 研究方法

1.4 研究的创新与不足