汽车按揭贷款流程（共9篇）
篇1：汽车按揭贷款流程
关于汽车按揭贷款操作流程规范
汽车按揭贷款是汽车经营市场中的另一种销售方式，由于该销售方式的主要资金决定权在银行，因此凡是采取银行汽车按揭贷款销售汽车的销售员，必须严格遵行下列流程：
一、销售员经与客户恰谈妥后，应先让客户选定车型、确定车价款或其
它的相关约定。
二、销售经理与客户签定购车协议，带客户到财务室缴纳首付款（不低
于车价款40％），财务室出具首付款证明。
三、帮助客户约定办理按揭贷款的银行，提示客户准备有关资料并协助
客户办理按揭贷款有关事宜。
四、银行汽车按揭贷款办理完备，待银行通知入帐并经财务室核准开出
提车单，销售员才能让客户提车。
五、凡违反上述操作流程，未经核准按揭贷款到帐情况，善自让客户提
车者，处以款罚500元，造成严重后果的追就赔偿责任。
六、银行汽车按揭贷款，客户应具备的基本条件1、2、3、4、有城镇常住户口或有效居留身份证明。有稳定的职业与收入。有按期偿还贷款能力，信用良好。符合贷款银行规定的其它条件。
七、汽车按揭贷款，客户需准备的基本资料1、2、3、4、客户及配偶的合法身份证、户口簿（原件及复印件）。客户与配偶的有效婚姻证明（原件及复印件）。客户与配偶的家庭居住证明及近三个月缴纳电话、电费发票。客户与配偶的有效收入证明（单位工资收入证明或个体工商户
营业执照和近三个月的纳税证明）
5、6、购车的首付款证明、购车协议、所购车辆合格证。符合贷款银行规定的其它资料证明。
贵州通泰汽车贸易公司
2008年6月25日
篇2：汽车按揭贷款流程
我们的爱车在日常生活中不仅可以作为方便我们出行的交通工具，而且，当我们资金紧缺的时候，还可以用它作抵押换钱以解决我们应急之需。
汽车抵押贷款适用对象：
无需日常经常使用车辆，有短期融资需求，信用良好的客户。
车辆抵押贷款业务流程：
电话咨询→验车→评估→签订合同→放款
车辆抵押贷款申请条件： 1、21-59 周岁，具有完全民事能力的自然人；
2、借款人需为京籍或在京自有住房；
3、客户需在京有稳定的职业及收入；
4、借款人须拥有对该车辆的所有权；
5、抵押车辆需为借款申请日近五年内车辆；
6、抵押车辆行驶里程不得超过十万公里；
7、抵押车辆需无重大交通事故且车辆无重大维修整车记录；
8、客户车辆在借款期内必须处于验车有效期内；
9、客户车辆在借款期内保险必须处于有效期内。
车辆抵押贷款所需准备材料
1、身份证(非本地户籍需同时提供暂住证)；
2、户口本；
3、婚姻证明；
4、居住证明(外阜人士提供房产证或购房合同)；
5、个人或对公流水；
6、行驶证；
7、车钥匙(两把)；
8、机动车登记证；
9、原始购车发票；
10、保险单(有效期覆盖合同期的车辆保险单)；
11、购置税证；
12、进口车辆检验单(进口车需要提供)。
车辆抵押贷款虽然方便，但是也有弊端，因为汽车属于易耗品，贬值速度较快，所以贷款时间通常较短，一般一次最长贷3个月，一次最多贷款额度为50万。
篇3：小额贷款审批业务流程的服务描述
1 小额贷款审批流程的特点
在小额贷款审批流程中, 贷款申请提出贷款申请, 贷款审批者接收申请后, 首先进行贷款资格审核, 如果符合要求, 则继续对申请者的信用资质进行审核, 否则, 将返回不通过信息给申请者。对于信用资质符合要求的申请者, 则需要进行贷款额度, 利息, 期限, 预付款数量的试计算, 并将结果返回给申请者。具体地说, 小额贷款审批业务流程包括贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 贷款决策, 返回结果等活动。如果贷款资格审核或信用审核没有通过, 流程都将直接结束。从流程描述可以看出, 小额贷款流程具有以下特点:
(1) 需要调用外部系统所提供的资源, 如信用审批活动中所需要的信息就来自于相关的信息征集单位。传统的数据征集方法是由信用提供者定期提供定量的通过专线提供信用信息, 则审批时间就会大大加长。
(2) 流程参与者角分散, 小额贷款流程的参与者有贷款申请者, 贷款审批者, 信用提供者等角色, 来自于不同的单位, 使用不同的操作系统, 这就造成了小额贷款审批所使用的信用数据来自于不同提供者, 数据来源的分散, 数据类型和数据格式很难得到统一, 造成了很大的工作成本。另外, 来自于不同单位的业务流程也很难协调。虽然中国人民银行公布了企业和个人征信数据元标准, 将征信系统中所使用到的一些数据列举出来作为标准数据, 但是由于信用征集对象复杂, 信用的提供者并不一定能够及时的提供相关信息, 这就是造成的信用信息的不准确和提供的不及时。
因此, 小额贷款流程需要协调来自于不同系统的资源, 在最短时间内, 完成审批活动, 才能最大限度地满足客户的要求。基于面向服务的观点, 可以将某项业务看作是服务的组合, 并且借助服务注册与查询等技术, 使服务成为可以在互联网上直接使用的公共资源。随着Web 3.0技术, 越来越多的服务可以注册到网上, 个人征信数据元标准的公布, 解决了基本信用数据名称和格式上的一致, 面向服务和Web Service等技术的成熟, 使用者可以方便的方位服务资源, 增加信用数据的准确性和访问及时性。而小额贷款审批活动的特点也决定了贷款流程适合采用面向服务架构。
2 相关技术介绍
本文所涉及到的技术为WSDL和BPEL语言。WSDL是用XML编写的网络服务语言, WSDL是在具有Web Service的基础上, 以一定标准的格式, 来描述某个Web Service, 如规定服务的位置, 描述此服务提供的操作, 使之可以在服务SOAP标准协议的框架下, 注册到服务中心, 由服务使用者调用。WSDL文档利用
BPEL用于指定基于Web服务的业务流程行为。BPEL提供了一种XML注释和语义, BPEL通过指定顺序来编排Web服务, 这对服务集合的调用来说意义深远。BPEL使用合作伙伴的交互方式, 针对每个服务分配了合作伙伴的责任。合作伙伴可以将服务提供给流程, 也可以向流程请求服务, 或者参与到流程的双向交互中。您可以使用它来描述指定合作伙伴的公共接口和可执行流程的。根据使用需求, BPEL有很多中类型, 现在应用比较多的BPEL4WS语言。在BPEL中, 服务按照调用顺序被排列在
3 服务建模
服务是为满足用户的使用需求, 对业务活动和数据的封装。使用者不需要知道服务的具体内容就可以像使用产品一样使用服务。这样就增加了服务的可重用性和可组合性, 降低了系统开发的成本。
通过第2小节的描述可以看出, 小额贷款审批流程包含以下活动。贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 返回结果。小额贷款审批流程在客户端接收使用者输入的指令, 查找并激活其它系统所提供的相关服务, 通过对返回值的分析, 最后得出结果, 决定是否放款或放款的金额, 利息等。小额贷款审批流程的参与者众多, 从使用角度可将其划分为贷款审批员, 贷款申请者, 还有与之交互的其它系统。贷款申请者提交贷款申请, 贷款审批员接受申请后, 在其它信用提供系统中查询信息, 经过处理, 得出贷款金额。不同的参与者希望使用合适的服务来满足需求。根据服务的范围最小原则, 可以将小额贷款审批流程概括分别是贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 信用提供 (不同信用提供者的信用提供服务接口相同, 因此可以视为同一个服务) , 返回结果等5个服务。贷款申请服务接收并处理输入信息, 审批流程由贷款审批申请活动触发。
(1) 贷款申请服务
贷款申请活动的主要作用为接收贷款申请信用。贷款申请信息指示出贷款对象的基本信息, 包括贷款者姓名, 身份证号, 贷款金额, 贷款用途等。将其用LoanRequest表示。
(2) 贷款资格审核服务
贷款资格审核是贷款系统自身所提供的服务, 贷款资格审核是根据贷款申请信息, 调用贷款者详细信息, 如企业规模, 企业资产情况, 用款项目等内容, 在根据预设的资格评价指标, 对贷款者自身信息和项目信息进行审核, 如果审核通过, 则触发信用审核服务, 如果没通过则触发返回结果服务。贷款资格审核为同步服务, 因为向资格审核服务传送申请信息, 触发资格审核服务, 审核完成后, 返回结果, 只有审核成功后, 才启动后续服务。
(3) 信用审核服务
当贷款资格预审通过后, 则调用信用审核服务。信用审核服务需要使用外部信用提供者所提供的信用信息。经过对信息的审核后, 返回结果。信用审核服务为异步服务。因为信用审核需要调用外部系统所提供的服务。而信用提供者并不只局限于一家, 因此并不一定要等待所有的信用提供者返回结果, 才进行下一步操作。信用审核服务的输入信息为
Credit Check Request, 返回信息为CrediAuditResponse。
(4) 信用提供服务
信用提供服务为外部信用提供者供应。由信用审核服务所调用, 主要返回根据信用审核服务所提供的信用查询信息。信用提供服务的输入信息的CreditRequest, 返回信息为CreditResponse.。
(5) 返回结果服务
返回结果为信贷管理系统所提供的服务, 根据贷款资格审核信息和信用审核信息, 返回是否允许贷款信息, 同时计算出贷款金额, 还款年限, 批次, 每次还款的本金和利息等内容。返回服务的输出信息为LoanResponse。
3 BPEL流程描述
从以上服务模型中可以分析出来, 小额贷款流程是一个包含条件判断的顺序流程。因为组成业务流程的基本单位是服务, 对于服务的描述是业务流程表示的第一步, 我们以贷款申请服务的描述为例, 来表示贷款流程的基本服务。
从上边贷款申请服务的WSDL描述中, 可以看出该服务中处理消息为”LoanRequest”, 并且提供”LoanRequest”服务。
BPEL是通过服务组合起来, 服务之间具有激活关系, 并通过接口传递信息。以下服务内容类似。根据BPEL4WS的语法规则, 我们将小额贷款流程描述如下:
5 结束语
通过以上内容, 本文使用BPEL语言描述了小额贷款审批流程。该流程可以自动调用贷款的申请处理, 信用查询等操作, 将流程本身所提供的服务和信用提供者所提供的服务用网络可以理解的语言表示出来, 再通过BPEL流程引擎调用服务组合, 则可跨越系统和数据格式的限制, 完成跨系统的服务调用。但是也涉及到如下一些问题, 比如BPEL现在还不是W3C标准, 虽然得到了Oracle和IBM等厂商的极力推广, 但是由于标准, 价格, 技术等条件的限制, 还不能在广大服务使用和提供者中普及, 但是随着Web3.0技术的推广, 标准的完善, 一定会得到广泛的应用。
摘要：基于SOA思想, 使用BPEL和WSDL等面向服务语言, 定义并描述小额贷款系统中的相关流程, 并建模服务, 使系统能够调用不同的角色提供的服务, 为贷款流程的跨系统工作提供一定的技术基础。
关键词：流程,服务,BPEL,WSDL
参考文献
[1]RogerL.Costello..]BPEL实例教程.http://www.ibm.cn/developworker
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[3]夏虹.基于概念格的语义Web服务匹配研究[J].北京邮电大学学报, 2006 (6) .
[4]陈湘丽.商业银行信用风险的测度框架研究.武汉理工大学学报, 2008 (9) :165-168
篇4：玩转汽车贷款
去年五·一假期，路过深圳市宝安区龙华雷克萨斯4S店时，他进去逛了一下，销售人员告诉他，买这款车可以分期付款，无息，他立即拍板买了下来。
刘心华原本计划今年以现金交易购买这辆车，听了销售人员的介绍后，他改了主意。55万元的车款，第一年只需付28万，余下的27万可以放到公司作为周转资金，买车本也是应有之计，现在既可以提前享受，又不会增加负担，他动心了。
在这个全球最大的汽车市场，汽车厂商正通过汽车消费个人贷款展开竞争，为汽车厂商争取到新的买家。从上海通用使用上汽通用汽车金融有限责任公司（下称“上汽通用金融”）而签订的合同量走势中可以看出，车贷对销售的刺激作用明显—用车贷买车的购买量在2008年不到7万辆，5年后接近34万辆，涨了近5倍。
这也就不难理解，汽车厂商为什么对车贷的投入越来越大，它正在帮助汽车厂商从销量上超越竞争对手。
上汽通用金融把目光放在了新兴而最具增长潜力的群体—年轻人身上。继针对年轻人推出信贷购车计划后，该公司正在中国推出大学生、“优质”青年计划。
梅赛德斯-奔驰是这个市场的有力竞争者，它也正在中国市场推出一项针对大学生的计划。除此以外，这家公司还在中国市场推出一款模仿美国租赁交易的产品，试图通过这些途径超越在中国市场的德国竞争对手。
刘心华所使用的那款车贷产品，正是丰田汽车的高端品牌雷克萨斯推出的无息贷款项目。这个市场的动向还包括菲亚特-克莱斯勒汽车与工、农、中、建四大行合作，向它的消费者提供低息贷款。
新的进入者包括互联网公司。阿里巴巴依托旗下天猫商城，正在联合金融机构与商家，推出购车分期付款业务。参与者当然还有银行、P2P公司，以及小额贷款公司、担保公司。
这是一个热闹非凡的市场，无论汽车厂商、金融机构，还是互联网公司，都看到了一个巨大的汽车消费金融市场，它们都在争取成为其中不可或缺的角色。
与北京的长安街有点类似，深南路可以被看做是深圳的座标轴，也是这座城市的名片。
在深南大道的北侧，有一座楼体总高193米的建筑，地上39层，地下3层，它以一家被年轻人熟知的公司名称命名—腾讯大厦。
2009年夏末，腾讯公司入驻这座第一栋自建的写字楼。也是此时，上汽通用汽车金融公司的产品开发经理李明渊从上海飞到广东进行调研，他嗅到了这个南方省份传递出的商机—从这一年开始，中国新车销售量位居全球第一。南方重镇广州与深圳显示出了巨大的增长潜力，很大的一个问题在于，年轻人手里的钱不足以以全额现金交易去购置一辆上海通用推出的新车爱唯欧。但它们的调研数据表示，这些处于改革开放前沿、迅速发展起来的南方城市，对贷款买车的概念充满认同。他觉得机会来了。
腾讯大厦里的年轻人，平均约30岁，受过良好教育，思维活跃开放，对新东西充满好奇，也追求更好的生活品质。在李明渊看来，这些人都有购车需求，因存款有限，这些需求未被释放出来。
“当时就想，他们难道不是优质的客户吗？给他们几万元钱，他们会还不起？”这些念头在李明渊的脑子里打转：若能向这个群体贷款，会极大地提升爱唯欧的销量。
带着这个想法，他找到上海通用协商，是否可以推出一个年轻人计划，交一定额度的首付，不用房产、户口或任何担保，把车卖给他们，以他们随后稳定的收入，来偿还未付完的车款。
新的目标消费群，正是上海通用所乐见的。况且，这家汽车金融公司曾帮助它超越竞争对手。
2004年，上汽集团和美国通用汽车合资成立上汽通用汽车金融公司（GMAC-SAIC），成为中国第一家专门提供汽车金融服务的公司。此时，上海通用的销量一直低于一汽大众和上海大众。
不久后，上海通用引入上汽通用汽车金融，向它的经销商与消费者提供服务，而一年后的数据表明，上海通用销量迅速赶超“南北大众”。
“这一变化，固然与它的销售团队、产品与市场定位分不开，但还有一个不得不提的重要因素，那就是对金融杠杆的运用。从上海通用历年的销量变化可以看出，这不是一种巧合，而是因为延续了GMAC之于GM在美国的做法，才使上海通用开始进入汽车品牌的第一阵营。”上汽通用汽车金融副总经理余亚瑞告诉《第一财经周刊》。
20世纪初，通用汽车建立了一家名为“通用汽车承兑”（通用汽车金融的前身）的公司。1919至1963年间，通用汽车承兑公司帮助分销商和经销商销售了4300万辆新车及其他通用汽车产品，并为新车交易提供金融服务。到21世纪初，它已向全球超过1.5亿辆汽车发放了超过1万亿美元的融资贷款。
对于汽车厂商来说，成立一家汽车金融公司，通过金融手段的引入，向经销商提供贷款，能更稳固经销商队伍，监控车辆销售。
而汽车金融公司向消费者提供购车贷款，则降低了购车门槛，会带来更多的增量客户，这是经销商与汽车厂商所看重的;对那些有能力进行全额付款的消费者，可通过分期付款购买更高端的车型，这有助于提高净车销售利润。
但汽车厂商更大的图谋还在于，那些使用过它们贷款的客户，因为还款原因，会更多回到4S店里，而这就给汽车厂商提供了推出升级置换政策的机会，用旧车抵扣贷款与部分新车车款，有利于缩短换车周期，促进更高端车型的销售。
随着贷款买车人数的增加，合资公司投入的资金已不足以支持贷款需求，汽车金融公司必须面对的一个问题是，它们的钱从哪里来。
在发达国家，汽车金融公司可以通过发行无担保债券、资产转让等资产管理手段，解决资金瓶颈问题，但在中国目前的金融市场背景下，这些方法短期内还不太可能大面积铺开。
宝马金融的做法是引入银行来提供更多贷款。
事实上，中国的银行比汽车金融公司更早进入这个市场。21世纪初，汽车贷款是银行业最热门的话题，它是仅次于房贷之外的第二大零售银行业务。但不幸的是，车贷业务成了坏账集中之处。
据中国人民银行在2004年10月公布的数据，截至当年年初，个人汽车消费贷款达到1800亿元。但在当时，工、农、中、建四大行中，有的银行坏账率高达5%，远超过1%至2%的车贷坏账率全球水平。
数据一出，市场哗然。结果是，以四大行为代表的大型商业银行开始收紧或暂停汽车消费贷款的发放。银行在个人汽车消费贷款的折戟，源于车价的下跌影响了贷款人的主动还款意愿，而它们疏于管理汽车经销商，也使假按揭逃过银行的风控。
当时，购车者多半是个体工商户或老板，轿车并不普及。更重要的是，无论是银行还是经销商，都难以更好地掌握客户的收入情况与信用状况。
伴随着股份制改造，银行的风控能力得到提升，而商业社会的发展也使个人征信系统初步建立。来自于互联网金融的挑战，使银行的经营压力与日俱增，特别是中小型股份制商业银行表现尤为明显，它们再次回到车贷市场。
一年前，平安银行汽车金融中心深圳分部总经理梁冠华前往深圳与某品牌汽车的二级代理商谈合作。
洽谈前，该二级代理商旗下4S店使用平安银行贷款买车的量一个月仅为三四台。为提升车贷使用率，梁冠华做了一套利益捆绑的方案—邀请平安集团保险、银行等业务板块的客户群，参与4S店试驾或其他活动。活动带来的客户买了车，4S店优先推荐使用平安银行的车贷。如果客户选择了其他贷款，4S店在未来销售中找机会把这些量补回来。
这表现出银行对汽车个人消费贷款的积极姿态。平安银行在这个业务上显得更有野心，在银行体系内，它专门成立了一个独立于其他业务的汽车融资部。
这种源于美国的做法有助于解决车贷审核与发放脱节而带来的效率问题。以富国银行为例，这家专注于零售业务的银行，就为拓展车贷业务而成立了一个单独的子公司，独立考核与运营。
银行开展车贷业务的优势在于贷款价格相对更低，资金额度更加充裕，尤其在以货物与资金流动，以及物流为监控提供贷款的供应链金融模式下，运用到经销商融资环节中，改善了经销商管理的不完善状况，由此也推动个人消费贷款业务的发展，降低坏账率。
除了派驻员工到4S店，银行网点也被用做获取车贷客户的最有效方式之一。但相比汽车金融公司来说，它们并不如后者那样了解汽车厂商对消费市场的图谋，以及如何使用金融手段帮助汽车厂家从销售上超越竞争对手。
雷克萨斯270并不是刘心华计划购车的唯一备选车型，但丰田汽车推出的这种“贷款营销产品”，却让他的天平偏向了雷克萨斯。
从销售角度讲，汽车金融公司承担了汽车厂商的部分市场营销职能，这体现在前者如何设计一项广受市场认同的贷款政策，并对特定车型的汽车销量起到实际的推动作用。
2013年3月31日，位于北京朝阳区佳程广场的宝马汽车金融（中国）有限公司办公室一片忙碌，销售市场总监刘军召集公司销售、财务，运营、IT、市场宣传与培训部，就宝马中国与华晨宝马第二季度即将推出的低息和无息贷款方案进行最后的论证。
从当年4月1日起，宝马一系列购车贷款项目将正式在中国市场推出。这是宝马酝酿了近一个季度、专门选择在第二季度推出的汽车金融个人贷款方案。
在这些方案中，有0息贷款，也有利率为1.99%至4.99%的低息贷款与弹性余款方案，还有月供最高360元，余款可一次付清，也可延期的贷款方案。
此前，宝马确定了一些市场主推车型，他们就这些车型的推广与刘军进行沟通，同时也划拨相应的品牌推广费用交给宝马汽车金融执行。刘军要做的是怎样在这些有限的预算里，让宝马金融推出的贷款方案更有竞争力。
来自内部数据分析显示，其中一款主力车型目标消费群体年龄段在25至45岁、受教育水平较高、工作能力较强。
在刘军看来，这是一个对贷款买车接受度高、消费观念超前，但可能资金上暂时有缺口的群体，而另外一些则可能是喜欢把鸡蛋放在不同篮子里，让手中的资金产生更大的价值和更宽泛的用途的人群。如何引导相应的人群购买宝马的相应车型，是确定贷款利息的重要因素。
刘军还要考虑竞争对手的情况，比如奥迪、奔驰等其他豪华车品牌是否有配套贷款产品、产品结构如何。
银行是汽车消费贷款的重要参与者，刘军和他的团队还要分析银行提供了哪些产品—比如，当前市场普遍的利率水平如何。
最终确定的无息贷款方案更像一个目标市场调节工具，它只在第二季度内适用—上半年对汽车销售方来说是旺季，目标客户群体在三四月已拿到年终奖，春节过后，正是他们购买新车或换车的时机。宝马金融的市场目标是用零利率的诱惑让消费者最终把钱花在自己的品牌上。
随着车贷业务及参与者的增多，情况正在发生变化—汽车金融公司已开始变得更加注重贷款的增量，角色已由帮助汽车厂商提升销量，延伸为帮它们获取更多利益。这也正是美国通用金融公司的发展路径，它已成为汽车公司最重要的利润来源之一，作用也越来越像一家专门提供车贷的银行。
一些汽车金融公司的汽车厂商已把前者推向市场，贷款定价由前者独立进行，它们的角色也变成了把一些目标热销车型的无息贷款利率，以营销费用的方式贴给汽车金融公司。
对汽车厂商来说，为换取销量、回笼资金，在清库存或促销时，把无息贷款的贴息以营销费用的方式进行补贴，比直接降价来得更加委婉，毕竟降价将对车型形象产生影响，而降价后要把价格再调回来是不可行的。贴补营销费用后，资金回笼加快，无论是经销商还是汽车厂商，资金成本也得以降低。
汽车金融公司独立运营与核算，使得它们有了更多经营压力，这也意味着汽车金融公司与银行等金融机构的关系变得更加微妙，一方面，它们与4S店合作，直接为消费者提供贷款，是银行的竞争对手;而另一方面，更多时候它们需要从银行那里引入资金。
确定贷款方案后，刘军代表宝马汽车厂商与银行谈合作。从汽车厂商的角度来讲，厂商总部与银行车贷部门总部之间直接进行合作，将更加有利于贴息车贷方案在4S店与银行网点的统一管理与执行。
双方的合作，可以理解为汽车金融公司成为了银行汽车个人消费贷款的销售渠道，而汽车金融公司就像车辆销售O2O实现的平台。这也是为什么上海通用金融、宝马金融等都在建立自己的网上平台。
王伟看中了一款车，但手里的资金还有些缺口，他听朋友介绍，可以在汽车厂商的汽车金融公司上申请贷款。在网上搜到这家汽车金融公司的在线车贷平台上，他填入了购车品牌、车型、省份、城市以及一些个人信息后，便接到了来自汽车金融公司的电话，客服人员向他确认了买车与贷款需求，并找到离他最近的一家经销商，让他去试驾，若满意，提交相关资料后，可以当场付款办理贷款手续。
李明渊所在的上汽通用汽车金融公司有100名客户经理，他们被分为10个区，每个区10个人，为他们的6000多个经销商提供服务。客服人员找到的经销商，正是由这些客户经理对接。
由车贷需求产生的新增客户汇集到汽车金融公司的网络平台上，再经由它传递到经销商与银行。这个网络平台就成为了消费者、经销商、银行与汽车厂商几者之间直接交流的纽带。它们各取所需—购买车辆、获得销量与维护保养等费用、收取贷款利息、提升汽车销量、收取利差与平台中介等费用。
阿里巴巴等互联网公司也看到了这个机会。相较于汽车金融公司来说，它的竞争优势在于淘宝、天猫上的个人与商户可能就是汽车厂商的潜在目标客户，而支付宝能实现在线支付。阿里巴巴再谈下更多银行，成为后者的销售渠道，使阿里巴巴加入汽车个人消费贷款这个竞争阵营具有了优势。
越来越多的汽车厂商意识到了金融手段的重要性而加入了这个市场。截至2013年年末，中国的汽车金融公司由最初的3家发展到17家，总资产规模由2005年的60亿元发展到2600亿元。
加入的还有P2P公司、小额贷款公司以及担保公司等，毕竟这是一个有利可图的市场。它们的加入，让不同层次的消费者有了更多的贷款选择。
但这些市场参与者不得不面对一些问题：如何能让更多的消费者使用车贷，或消除坏账。
对消费者来说，首要问题当然是贷款价格能更加便宜。通用汽车原CEO艾尔弗雷德·斯隆在《斯隆自传：我在通用汽车的岁月》里提到，“向消费者收费超出公正合理水平的做法，并不符合通用汽车想使公众以最低价格从经销商那里得到合理服务的目的。”而这番话的目的，正是想让汽车金融公司的贷款利率更便宜。
事实上，消费者从4S店拿到车贷价格并不太透明，这使它在推广过程中遭遇到一些障碍。4S店会以贷款手续费等名目收取一些贷款利息以外的费用。由于汽车金融公司融资渠道的逼仄、债务转让手段的匮乏，它的资金成本无法进一步降低。
另一个更加重要的问题还在于，如何对消费者的贷款资质进行更合理的评估。“合理”的体现是：较好的坏账率有助于银行类金融机构把更多贷款资源投向车贷业务;而更宽松的门槛，则促进了二手车业务。
当然，车价波动仍是车贷发展中不可忽视的暗藏风 险。
篇5：建行汽车消费贷款流程
作者：金投网
中国建设银行汽车按揭贷款申请流程：
①贷款咨询：通过网点、电话或网站了解个人住房贷款对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率、还款方式、贷款程序等情况；
②贷款申请：提交建行规定的申请个人住房贷款的材料；
③签订合同：客户的申请获得批准后，与建行签订住房贷款合同；
④贷款发放：建行在条件具备时按合同约定发放贷款；
⑤客户还款：客户按合同约定按时还款；
篇6：个人汽车消费贷款操作流程
个人汽车消费贷款的对象:
为中华人民共和国公民，在中国境内居住满一年以上（含一年）的港、澳、台居民。
期限：不超过三年
利率：按基准利率（根据银行规定的当前利率）
商业贷款所提供的材料如下：1、2、3、4、购车协议； 夫妻双方身份证复印件；（核对原件留复印件）夫妻双方户口本复印件；（核对原件留复印件）结婚证复印件（或离婚证离婚协议离婚判决书）；
申请人的婚姻证明（已婚的结婚证，离异的有离婚证书或法院判决及生效书。（核对原件留复印件）；未婚的客户要求填写一份《婚姻状况具结书》（核对原件留复印件）
5、收入证明（加盖公章填好单位地址电话联系人,金额不填）；
申请人及其配偶的收入证明。（申请人整个家庭的每月贷款还款总额不能超过其整个家庭每月总收入的50%，对购车申请人每月贷款还款总额可以到人行的征信系统进行查询，征信系统上可查询购车申请人所有的贷款情况及每月应换款金额。）6、7、房产证复印件（如无产权证，需提供土地证）； 申请人的常住证明。（购车申请人的户籍可以是全国的，但必
须在福州拥有常住证明，同时须在福州拥有固定的自有房产。常住证明可以在社区、居委会、村委会等组织开立。
8、购车人或其配偶个人存折往来帐（有一定数额或定期存款单复印件亦可）；
9、营业执照复印件（若为企业股东或法人,请提供股东章程或开具股份证明）；
10、银行要求补充的材料
车贷操作流程：
第一、对收集的材料进行审核，登记《查询人行征信系统登记簿》，由专职人员对购车申请人的信用情况进行查询，对信用状况无问题且初步符合我行贷款条件的申请人进行贷前调查。贷前调查的主要内容
1、对购车申请人的身份准确性的调查。主要是核对购车人及其配偶的身份，重点是有无冒用他人身份贷款或者是用假的身份证明贷款。
2、购车人收入真实性的调查，主要通过观察购车申请人的居住状况；通过交谈了解购车人个人素质，所从事的行业及未来发展情况；通过查看其他财力证明材料（家庭储蓄存折，个人结算帐户往来情况，有无为家人投保寿险等。如果购车人是自己投资办企业或公司，可要求其提供营业执照，公司章程。如果客户能配合我行做调查，可要求其提供企业出资证明等。以上所看到的辅助财力证明需复印。
3、对购车人购车用途进行调查。
4、当面对购车人的配偶进行了解，在其不反对购车人买车并以所购车辆做抵押的情况下，予以同意。
5、购车申请人填写一份《个人消费贷款申请表 》，购车人及其配偶需同时签字盖手印。（贷款金额不能超过汽车售价的70%）做完以上手续，贷前调查就做好了。
签约流程：
在收到购车申请人的材料后，由我司专员通知客户前来银行签约，签约的内容主要有：1、2、3、4、借款、抵押合同一式五份。个人汽车消费贷款申请表；汽车信用卡开卡申请表； 到银行申请开通储蓄卡，作为用于贷款的还款帐号； 以上所有都需签字盖手印。
车辆抵押所需要的材料（由车行提供）：
1.购车增值税发票（原件）；
2.购车税发票（原件）；
3.购车三年零一个月保险单（保单上的第一受益人必须是抵押权人，四险必保：车损险、盗抢险、自然险、第三方责任险）（原件）；
4.汽车4S店的首付款证明（原件）；
5.车辆完税证明（复印件）；
6.车辆行驶证（车辆外观图与详细资料复印件）；
篇7：个人汽车消费贷款业务流程
个人汽车贷款业务主要有以下四个环节：
一、车贷业务受理和前期调查
目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。
车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比 1
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。
车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。
二、银行对车贷申请的审查和审批
1.车贷审查
贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
2.车贷审批
贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。
三、车贷合同的签订和贷款发放
1.签订车贷合同
对经审批同意的贷款，应及时通知车贷申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流程如下：
（1）填写合同
（2）审核合同
（3）签订合同
2.贷款的发放
（1）落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。
（2）贷款发放
四、车贷业务办理后的档案管理
个人汽车贷款的档案管理是指贷款发放后到车贷合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。
1.贷款的回收
贷款的回收是指车贷申请人按车贷合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
2.合同变更
（1）提前还款
（2）期限调整
（3）还款方式变更
个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。
（4）借款合同的变更与解除
3.贷后检查
贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。
其目的是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。
（1）对借款人进行贷后检查的主要内容
（2）对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容
4、不良贷款管理
关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。
5、贷后档案管理
贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。
车贷担保业务流程（担保公司）
为有效防范和控制业务风险，规范公司业务流程，依据《中华人民共和国担保法》及与金融相关的法律法规，结合本公司工作实际，特制定本规程。
担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
一、担保业务程序如下：
（一）担保申请
（二）受理立项
（三）调查评审
（四）核查审批
（五）签约担保
（六）专人上牌
（七）抵押登记
（八）受担保费
（九）放贷提车
（十）保后管理
二、担保业务流程
1、贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人。
2、贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%；
3、贷款期限：如所购车辆为自用车，贷款期限最长不超过3年；
4、贷款利率：按照银行的贷款利率规定执行；
5、担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施（担保公司），还可包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。
6、需要提供的申请材料：
（1）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；
（2）户籍证明或长期居住证明；
（3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；
（4）由汽车经销商出具的购车意向证明；
（5）购车首期付款证明；
（6）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料。
2、办理流程：
①借款人提交申请材料；
②经办行对借款人提交的申请材料进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价；
③对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批； ④通过审批的，通知借款人办理合同签订、车辆上牌、抵押等相关手续；未通过审批的，须向借款人进行说明；
⑤借款合同生效后方，经办银行发放贷款。采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，经办行直接将贷款转入借款人购车的经销商账户。银行放款后会通知我公司，提供《放款通知书》，款到帐，客户提车。
篇8：汽车按揭贷款流程
关键词：信贷工厂,时间成本,不良贷款率,贷款花费
一、“信贷工厂”在时间成本、不良贷款成本、贷款花费成本的理论分析
(一) 节约了时间成本
信贷工厂的决策流程图如图1所示。
客户筛选→名单下发→上门营销→达成意向→贷前调查→上报方案
贷款收回←贷后维护←放款和交叉销售←批复同意尽职调查
图1信贷工厂决策流程图
图中流程链的冗长可能会造成时间过长的错觉。但其实不然, 相比于传统的商业银行贷款流程, “信贷工厂”节约时间成本的关键在于“尽职调查”到“批复同意”的时间远远小于商业银行从上报到批复同意的时间。原因在于, 商业银行的传统贷款模式受理一笔贷款需要将贷款信息从支行的信贷员级级上传到分行经过分行同意, 金额超过规定的甚至要上报至总行批复。“信贷工厂”则不需要, 该模式将审批权下放至分行甚至支行的审批员手中, 避免了信息层层上传的时间消耗。
与只是单纯的将审批权下放不同的是, “信贷工厂”每个环节都有专门人员操作, 而且每个环节的人员相当精简, 这点从中国银行2010年出台的《中国银行股份有限公司中小企业业务新模式“信贷工厂”管理办法》中便能看出, 《办法》中指出:“按照集约化原则, 综合平衡配备相应人员。其中原则上授信审查客户每超过200户, 增配1名信用审查人员;原则上授信审批客户每超过300户, 可增配1名授信审批人;原则上放款审核笔数每超过1000笔, 增配1名放款审核人员;原则上预警监控客户每超过100户, 增配1名预警人员”。再将这些为数不多的专业人员配备到同一部门, 便形成了“流水线”效益, 缩短了贷款受理时间。据称, 建设银行。据称建设银行小企业信贷高达700万的额度, 也只需要两天的审批时间。
“信贷工厂”在中国的推行中将其产品化, 推出了种种适合于不同中小企业贷款产品, 将贷款的发放转换为产品的销售, 由此更是便捷了贷款, 节省了时间。
“信贷工厂”模式也有耗费时间长的环节。“信贷工厂”耗费时间相对较长的是“客户筛选”过程。因为这个过程是软信息收集过程, 需要银行人员亲自前往各企业调查资信情况。但是, 传统的贷款流程中同样需要信贷人员前往企业调查情况, 所以这一点不能归为“信贷工厂”的劣势。再加之, “信贷工厂”资信调查人员即所谓的“钻石团队”由于只专于这一个环节, 积累了丰富的经验, 相比传统贷款也能节约时间。
(二) 节约了不良贷款成本
信贷工厂模式将风险管理理念贯穿于贷前、贷中和贷后的每一个环节, 以此达到相对于传统的银行贷款模式更能降低不良贷款比率的优势。“信贷工厂”是标准化的审批流程, 对于客户的筛选不是信贷员仅仅基于收集的软信息进行主观选择, 而是结合标准化硬性指标进行打分评级筛选, 比如工厂的员工数量、年销售总额、利润率等等硬性指标, 还采用产业链调查的方法, 从不同角度对借贷企业进行交叉印证, 这样对于客户的资信评价更加客观、全面, 能够更好地避免逆向选择和道德风险。此外, 在授信审批过程中, 除客户经理对客户的动态管理外, 设计有针对性的预警指标, 设置独立的内控人员, 对业务进行全流程监控, 对有疑问的项目可以核查或现场检查。由此看来, 信贷的每个流程由不同专业人员把守, 相互制约, 相互监督, 在一定程度上避免了贷款寻租和信贷员的内部操作风险, 使得贷款发放更加客观、公正。贷款的贷后管理在银行的贷款风险管理中显得尤其重要, 所以信贷工厂事业部根据自身的客户类型、产品、风险敞口、保证方式等实施贷后监管, 随时跟踪贷款的安全性。
(三) 节约或增加了贷款花费成本
“信贷工厂”是标准化、流程化操作, 能进行批量化的生产, 可以实现规模效益, 降低单位贷款成本, 比如职员的薪酬不变, 但是每个月审批的贷款数量增加, 这样每笔贷款成本自然降低。而且从中国银行出台的《办法》中可以看出信贷工厂中信贷人员的配备精简, 在如今人力成本不断上升的情况下, 该模式大大降低了贷款花费的成本。
但另一方面, 在“客户筛选”这一生产软信息的过程中会产生较多花费成本。所以到底“信贷工厂”是增加还是节约贷款花费成本, 理论上并不能确定, 要在以后的实证分析中检验。
二、结论
对于“信贷工厂”模式的成本节约效益, 本文从理论分析中得出的结论是“信贷工厂”模式可以缩短时间成本、降低不良贷款成本、可能降低也可能增加贷款花费成本。并且, 从分析中可以看出, 能否降低不良贷款成本很大程度上依赖于“信贷工厂”刚开始准确的、完整的软信息收集以及之后标准化审查过程中信用评定的可靠性, 只有保证软信息的准确性以及信用评定标准的客观性、准确性, 才能保证贷款安全的发放, 以此才能降低不良贷款成本。此外, 节约贷款时间成本也要取决于审批人员的效率。最后, 再回到本文开篇提出的问题“怎样才能做到信贷工厂节约成本的效果”, 笔者认为“信贷工厂”模式能否降低贷款时间成本、不良贷款成本和贷款花费成本的关键取决于在“信贷工厂”工作的“工人们”的专业程度, 只有一支专业化的“钻石团队”才能让信贷工厂机制有效率地运行, 从而达到相对于传统商业银行放贷模式更加节约成本的效应。
参考文献
[1]孙伯灿, 宋安平, 马庆国.商业银行审贷委的信贷决策行为研究及其绩效评估[J].金融研究, 2003.
篇9：汽车贷款黑洞多
车主信息
马先生，2013年买车时选择通过某知名金融公司来贷款。遭遇了疯狂的高利率，这让马先生非常懊恼，同时也失去了对汽车金融公司的信任。
裸婚的补丁
有些人的生活似行云流水，有些人的生活天马行空。裸婚已经成为这个时代不可磨灭的一种印记，这个标签，也贴合着小马的生活。
源于对爱情的敬仰，小马和女朋友选择了裸婚。对于裸婚，尽管妻子没有说过什么，小马的内心却始终存在一种愧疚。他一直有个愿望，想买辆车接送妻子上下班。源于对自由生活的向往，更源于对妻子的疼爱。
小马说，脑海中一直记忆着一段不想回忆的故事。原来，他的妻子偶尔加夜班。有一次他接加班到深夜的她下班，天公不作美，半路上突降的倾盆暴雨将两个年轻人浇得透心凉。沉重的脚步走在泥泞的小路上，无助的眼神模糊在止不住的雨水中。连个能避雨的地方都找不到，满世界都是无助。正是因为这件事，让小马下定决心买辆车，实现他为妻子遮风挡雨的愿望，也为裸婚打上一个现实的补丁。
幸运眷顾
小马购车心切，加上想给妻子一个惊喜，于是一个人来到店里看车。他对车的要求很简单，温暖、安全。小马在店里找寻着，不多久就锁定了目标。
然而，梦想是美好的，现实是残酷的。尽管车的价位不高，但对于他来说，还是有点遥不可及。毕竟夫妇二人的收入有限，要全额付款买车那就属于搭天梯摘天上的星星——不可能。
小马在店踟蹰着，恋恋不舍得望着车，若有所思。此时，4S店工作人员的一席话打消了小马向亲朋好友借钱买车的念头。销售人员介绍，现在店里有两种途径可以帮助消费者贷款买车。一种是通过银行贷款，一种是通过汽车金融公司贷款。无论选择哪种形式，店里都负责代办贷款手续，不需要消费者来回跑。
这让小马看到了黑暗中的曙光，使劲感慨自己的运气足够好。不再是长路漫漫，而是车到山前必有路，柳暗花明又一村。经过详细询问，销售人员推荐选择某知名金融公司贷款，一是贷款方便，审核比较简单，不需要复杂的手续，房产证明都不需要出具。二是贷款迅速，比银行审核时间短，且贷款利率跟银行利率差不多。
由于老家在农村，如果开房产证明来回太折腾。考虑到这些，小马当即拍板决定通过这个金融公司来贷款。想着很快就能够开车送妻子上下班，小马欣喜若如狂。
贷款见黑洞
如小马所想，贷款办理得非常快。不出3日，小马就接到了销售人员取车的电话。小马兴奋得乘坐出租车到了4S店，还买了烟花爆竹以示庆祝。
徒增的附加费
然而销售人员另外说的一段话，让小马感觉好像突如其来一场梦。原来贷款虽然办下来了，但是4S店要求小马另外交付两大块费用，贷款续保费和担保费，总计3000多元。
“不交钱就别提车”，此等事情，让小马感到非常无奈。他仔细思量，能够早点贷款买车，这3000多元钱还是相当值得。想想当初买车贷款的便利，小马也就没有多计较，没再跟家里人沟通联系，“欢欢喜喜”的提车回家。
陡升的贷款利率
故事说到这里，当可谓各取所需、皆大欢喜。只可惜故事的走向并没有那么顺利，反而充满了曲折。尽管小马号称马大哈，但是也能发现比较明显的“蛛丝马迹”。什么事情让小马变得认真起来？又是什么让故事发生了改变？这得从小马还贷款说起。小马第一个月还款的时候，发现数量比预期多了接近一倍，这让他丈二的和尚摸不到头脑。可是账单白纸黑字写得非常清楚，不信也得信。
此时的他猛然想起那份贷款合同，翻遍了贷款合同的每一页，看过了每一行字。原本视力就相当不错的小马，竟然趴在合同上认真读过每一个字，生怕错过关键字眼。
“当我看到那行字的时候，想哭的心都有”，小马无奈的陈述着。原来贷款利率藏在一行小字中。那字密密麻麻，在众多大字号的文字中显得微不足道。用他的话说，字体小得就像最小号的蚂蚁，得用放大镜才行。
他不明白，买车之前，销售人员明明介绍说贷款利率跟银行差不多，怎么就变成了16.2%？小马想起当初贷款的过程，似乎就像是掉进了陷阱，还是自己自愿选择的。气愤之余，他用仅存的冷静和理性，向周围的朋友求救。
维权难于上青天
采访过程中，记者多次问小马一个问题，有没有进行维权？当说到这个话题是，小马的言语变得明显激动起来，似乎这个问题戳痛了他。没有经历过复杂事情的小马几乎动用了他能想到的所有办法，试图用多种途径为自己找寻公道。
诉诸法律——耗不起的官司
他先是把事情讲给了一个当律师的朋友，令人大跌眼睛的是，这位律师朋友也曾经遭遇过购车贷款风波。更加巧合的是，也是同样一家汽车金融公司。朋友给出的建议是，从法律角度来讲，官司胜诉的可能性比较大，只是要搭上时间和精力，耗不起。建议还是直接找4S店或者汽车金融公司。朋友的一席话，在他心头久久盘旋。他内心直犯嘀咕，到底还有没有必要打官司。
金融公司——不在责任区
试图多种途径维权的他，也曾打电话给这个金融公司。但是他们的答复让小马的心情跌到了谷底。按照金融公司的说法，这件事情应该找4S店来解决。将责任撇开，丝毫没有解决问题的态度，几乎等同于宣告“您所要求的服务不在责任区”。这个号称中国知名专业汽车金融公司的企业，竟然轻轻松松不在服务区，这样的覆盖面，实在令人费解。
4S店——表面工程
心里极度没底，但是还是想为自己讨一份公道。于是，小马和家人一起来到4S店，希望4S店能够给一个说法。虽然原本就没有抱太大希望，但店方给出的“解决方案”还是让小马失望透顶。4S店退还1000元现金，并赠送价值1000元的车内饰品。
汽车贷款利率几何？
贷款利率高达16.2%，如此贷款，究竟是个案还是普遍现象？跌宕起伏的购车过程，不禁让记者为小马捏了一把汗，也甚为遗憾。为了能够找到答案，记者走访了几家4S店，用亲身体验告诉你一个明明白白的汽车金融公司贷款现状。
想买车来贷款
曾几何时，看赛车手驾驭车辆闪电般飞过，听高速公路上驰骋而过的引擎之音，羡慕嫉妒恨的眼神流露无遗。速度不仅是激情，更为生活注入了无穷尽的活力。是女人的品味，更是男人的气度，拥有一辆属于自己的车，打上自己的印记，幸福的生活其实很简单。
你是否还在绞尽脑汁攒钱全额买辆车，是否还在四处奔走张口向亲朋好友搜刮借钱？那你就彻底out了，因为当下买车靠贷款。
各大银行早就开通了买车贷款的服务，作为汽车制造研发和推出者的汽车厂家，也逐步融资建立了自己的金融公司。为消费者提供金融服务，但并非银行机构。汽车金融公司，已经在汽车贷款市场占据了半壁江山。截止2013年1月，先后有17家汽车金融公司出现在国内，其中外商独资的占41.1%，中外合资的占23.5%。不可否认，这些汽车金融公司的存在，让购车变得相对简单，圆了很多人的购车梦。
魅力凸显——贷款的优势
不知谁曾经说过一句经典之言，存在即合理的。且不研究这句话的往来，单说贷款，着实有着难以替代的便利。
审核快
对于大多数人来说，贷款最烦的就是查户口环节。汽车金融企业似乎能够看懂消费者的心思，不仅不需要到柜台，而且速度还超级快，最快的当天就能提车。
方式灵活
金融公司的贷款和还款方式都较灵活，比如北京现代汽车金融，用户可以选择提前还款。在之前约定的贷款期之前只需缴纳少量违约金，就能一次性结清需还本金。
明枪暗箭——难以躲开的利率陷阱
生意场上有句老话，来早的有肉吃，来晚的没汤喝。或许是竞争变得越发激烈了，经常看到汽车贷款销售的广告。电梯间、广播里，海报层层叠叠，宣传屡出新招。诸如“零日供”的广告，充塞着人们的视听。通过本次采访，细品各家金融公司，记者发现它们似乎上演着一场有趣的“生财之道”。
明枪——简单粗暴高利率
在广告多如牛毛的世界里，原本以为见不到高利率的身影。其实，这种简单粗暴的高利率，真实存在着。比如，奇瑞徽银汽车金融的贷款利率是10%-12%。北京现代汽车金融贷款利率最高为12%。
暗箭——高额手续费
低息低首付，听起来是福音，实际上是暗箭难防。在东风标致雪铁龙汽车金融公司贷款，可享受“0息至惠”，月利息18元，如此馅饼，真的足够诱人。这里的画外音需要仔细揣摩，多数人不会在乎手续费的多少，源于理所当然的“想当然”。
如果你再稍微仔细一点，就会知道，低息的前提是高达10%-16%的贷款手续费。我们不妨算一笔账，以10万元的车为例，假设首付30%，那么需要贷款7万元，手续费为7*0.16=1.12万元。
根据贷款额与还款额之间的关系：还款额=贷款额×（1+年利率）N，如果贷款期为2年，那么相当于贷款年利率为8%。
暗箭——高首付
在首付50%的前提下，可以获得较低的贷款利率，通常情况下，促销中的车型通常会有这种活动。只是首付50%，隐匿在广告之中。
暗箭——日供低
有些公司只是愿意提供日供和月供的数额，这让就能转移消费者的注意力。比如，北京现代汽车金融公司。假设按照首付30%的比例购买北京现代某款车，工作人员给出的数据表格显示，贷款金额为车辆售价的70%，即88060元，36期的均摊月供为2992元。
基于此，不难算出消费者需要偿还的总额是36*2992=107712元；总共需要偿还的利息是107712-88060=19652元。
根据贷款额与还款额之间的关系：还款额=贷款额×（1+年利率）N，贷款36期，即N的取值为3，进一步可推算出年利率为6.9%。
看惯了刀光剑影，听惯了鼓角争鸣。写到这里，记者心里还是有种说不出的复杂。原本可以为消费者谋福祉的汽车贷款，现在变成了变相拢财的工具。明枪易躲，暗箭难防，在此提醒各位消费者，广告里的话，多思量，少轻信。贷款一事，也要货比三家，三思而后行。
如何安全贷款
汽车贷款之名枪暗箭应犹在，但也不能一朝被蛇咬，十年怕井绳，毕竟尚有可取之处。贷款买车风生水起，定有它存在的价值和意义。那么消费者应该注意什么，又是什么样的人才适合贷款买车呢？一起来听听专家的解说。
贷款买车也分人
有一句经典的话，不选贵的，只选对的。之于贷款买车，道理亦同。尽管贷款买车优点多多，但也并不是所有人都适合。总有一种人群之分。
夏磊——分情况选择
从律师角度而言，我提醒广大消费者在选择汽车消费贷款产品时，不仅仅要听业务人员的介绍，更要认真、仔细、全面地了解金融产品的特点。在综合考虑自身实际情况的前提下，选择最适合自己的贷款方式。对于信用等级较高、有固定工作，收入稳定的消费者，尽量选择银行传统的汽车消费贷款。
关于贷款买车
贷款买车一事已经成为潮流，纵观故事始末，不难发现消费者比较轻信销售人员的推荐，不重视保留证据。专家团建议一定要认真阅读贷款合同，无论多忙。
胡永鑫——认真阅读贷款合同
汽车消费贷款现象目前普遍存在，一般消费者都会接受4S店的推荐，选择某些种类的贷款产品。但4S店的工作人员素质参差不齐，在推荐贷款产品时往往存在大量夸大甚至不实的陈述。一方面是为了扩大其销售业绩，另一方面为了从金融公司拿到一定的返点。而消费者容易被这些口头的陈述所误导，加上在签订贷款合同时并没有仔细看合同内容，从而导致吃亏上当。我认为认真阅读《贷款合同》是保护自己权益的最好方法，尤其应当特别注意其中贷款方式、贷款金额、期限、利率、违约责任等一些非常重要的条款。
夏磊——保留证据
类似案例很多，大多数消费者事后还款时才发现问题，而办理贷款时往往没看仔细或者没看就签字，甚至有些人连贷款合同都不要，所有的证据材料都在金融公司手里，给维权带来了很多困难。由于贷款合同大多是金融公司单方提供的格式合同，特别是关于利息率的约定上，消费者根本就没有讨价还价的可能，要么接受要么就不贷款。
陈坚斌——主动防范风险
首先要在合同中明确所有费用，并特别加注这些费用是包括整个贷款流程的各个环节的包干费用。除此之外，在确认内容时，最好双方都有两人以上人员在场，以避免双方扯皮现象。
关于维权
走到维权这一步，实属无奈。案中提到的小马因为可能会浪费时间和精力放弃了诉诸法律，这也是一部分消费者心态的缩影。那么诉讼究竟胜算几何，听听律师的解答。
胡永鑫——诉讼存在一定风险
目前汽车消费贷款合同纠纷数量逐年上升，如果消费者想通过司法途径维权的话，可以选择以格式条款无效作为原因。可以依据合同法第三十九条和四十条，但贷款利率较高是否属于加重对方责任，以及利率条款本身是否存在故意使消费者忽视，包括消费者是否存在过错等问题还有待法院考量，所以诉讼还是存在一定的风险。
夏磊——有法可依