丁克家庭理财麟龙规划案例

丁克家庭理财麟龙规划案例（精选18篇）

篇1：丁克家庭理财麟龙规划案例

丁克家庭理财麟龙规划案例

关于丁克家庭来说，家庭最大的危机即是家庭将来退休之后的养老日子，因为丁克家庭比较注重日子的享受，关于将来的日子质量并不是过于关怀，明显这关于家庭的生长有很大的影响，对此，丁克家庭就应该拟定合理的出资理财方案，关于家庭将来的生长以及日子质量做好准备。

张先生的家庭收入比较稳定，家庭每个月的收入为8000元左右，两人婚后未要小孩，成为丁克一族。当时张先生夫妻二人家庭存款10万元，基金账户内6万元。单位为两人采购五险一金，自个又采购了人身意外险，每人每年保费2000元左右。两人每月根本开支2000元左右，喜欢游览，每年暑假游览一次，均匀花费1万元左右。张先生配偶期望经过理财堆集养老基金。因为两人公积金账户内现已堆集了8万多元，打算近期经过公积金借款购进一套房产，经过租房养房。

专家以为，张先生的家庭日子比较稳定，家庭现阶段的日子质量较高，可是因为张先生的家庭归于丁克家庭，家庭将来的日子没有确保，家庭就应该合理的方案进行出资，有用的确保家庭的生长。

因为家庭现金类的存款在家庭金融资产中比重过高的状况，应该思考将部分存款出资到低危险的稳健型银行理财产品，能够协助张先生一家有用抵挡通货膨胀，一起为小两口添加游览经费，周游世界的理想也能够逐渐完成。

在当时央行下降银行准备金率的状况下，张先生能够思考在股市低迷期当令把股票型基金转换为危险较低的债券型基金，等候股市回暖。张先生在基金出资过程中，能够思考恰当添加基金定投的资金，经过长时间的出资有用的堆集家庭财富，并确保出资资金的保值增值。张先生经过单位缴存的住宅公积金作为二套房的首付款，一起租房养房，关于小两口来讲这种方法并没有添加太大的经济压力，能够经过平常的储蓄结余和理财方案，添加首付款投入，采购面积较大的高品质房产。

丁克一族最大的忧虑是养老疑问，张先生除了单位根本养老保险之外，还应该为自个和太太添加一些养老商业保险或养老型的基金定投方案，一起附加严重疾病和意外医疗然后取得多重确保。

篇2：丁克家庭理财麟龙规划案例

葛小如今现已27岁了，当前在一所小学担任英语老师，每个月的工资收入在3000元摆布，此外她还有年终奖金以及其他作业之外的兼职收入这两项加起来大概一年能有1.8万元。葛小姐的丈夫本年29岁，是一家事业单位的科员，每月工资收入为2600元。成婚两年，当前没有小孩。财政方面有存款8万多元，基金2万元，借款购房一套，每月月供2000元。扣减房贷、生活费和情面交游，每月简直存不下什么钱，归于“月光族”夫妻。期望经过合理的理财方法确保每月攒下钱，一年内想买辆车，方案几年内要个孩子。

麟龙科技经过对葛小姐家庭财政状况的剖析，发现其家庭短少全部的稳妥确保，储蓄品种短少有效的财物增值，需要进行资本积累，满意将来孩子开销以及生活需要。

储蓄方案：开立储蓄存折，存入2万元摆布作为应急资金（敷衍突发的、出乎预料的费用）。开立一年期零存整取账户，月存入1000元。因为储蓄理财认识的培育非常重要，每月的固定存款行动能培育其节省、存款的习气。但应留意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长时间储蓄，所以存款以一年期为最佳。别的，这笔钱在每年到期时还可用于付出稳妥费用。现有存单到期后，主张将其分为三有些（各2万元）分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既确保了资金的流动性，避免提早支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财窍门对比适合于葛小姐这类偏心低危险的客户。

麟龙专家表示，如果葛小姐没有太多理财经历，又没有时间打理自个的财政，可以挑选FOF型理财产品，例如稳妥公司的出资连接稳妥，它是一种集稳妥确保与出资于一身的险种。既能在必定程度上分散采购基金的危险，又有必定的确保功能，弥补养老确保方面的缺乏。

篇3：家庭理财规划的设计

所谓理财, 就是指对财产和债务进行管理, 以达到财产的保值、增值为目的。“理财”往往与“投资理财”并用, 所以“理财”中有投资, “投资”中有理财。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投, 被投资也是一种理财, 不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。

下面结合张先生家庭的收支情况, 对其家庭理财做如下具体规划设计。

一、家庭基本情况分析

张先生, 家庭成员为:父亲母亲、妻子和女儿, 一共五个人。张先生职业是某公司高级主管, 平均月收入1.8万元, 年终奖金按照年工作的业绩的总额百分比获取, 具体金额不确定。他的妻子的职业为国家公务员, 平均月收入5000元, 其父亲母亲均无收入, 女儿正在上小学五年级。目前张先生家已购住房一套约62万, 无贷款。因为孩子马上面临升初中的需求, 张先生考虑孩子升学学区的需要, 按揭再次购买住房一套, 月供按揭贷款4500元, 还款期15年。已购家用汽车一辆21万元。

资产负债状况:有无贷款房产62万元, 家用汽车21万元。按揭贷款15年每月供4500元。

收支状况:两人每月收入合计2.3万元, 每月家庭基本支出6500元。

保险状况:其妻子参保了一份健康保险。

二、家庭财务分析

目前张先生家庭收入较稳定, 经济负担相对较轻, 所面临的问题是为其女儿升入初中接受较好的教育做资金准备, 和为孝敬父母积蓄养老金及日常疾病开支, 同时需要着手退休资金储备做准备, 保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平不受到影响。根据目前经济情况, 在这样一个负利率时代, 作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭4个月左右必要支出是一个较合适的比例, 而通过张先生家的收入情况看, 显然比例过高, 建议进行流动资产配备, 以获得较高的投资收益。目前应提高流动资产的投资收益, 获取高额利益, 应考虑通过多元化的投资理财方式, 解决未来高龄时代到来父母养老、疾病等的开支。并且, 可以利用剩余的资金来提高家庭的生活质量, 作为外出休闲旅游费用的开支。

三、理财目标分析

张先生是企业高管收入相对较高, 比较稳定, 其妻工作稳定, 收入在一般水平, 综合家庭经济来源属中高收入水平, 针对面临小学毕业的女儿, 夫妻二人可通过以后6年的收入为其女儿提供初中、高中、大学的学费, 实现女儿接受优质教育的理想。鉴于与父母住, 可利用其妻公务员的身份办理信用卡解决日常不适之需。根据张先家庭财务状况、家庭状况和经济状况, 将其家庭理财规划目标分为: (1) 解决女儿未来教育基金。 (2) 为父母及自己计划养老基金做准备。 (3) 为家庭作理财规划。 (4) 全家休闲、度假计划开支。

四、理财规划建议

1、女儿的教育计划。

孩子的教育要属现代家庭的重中之重。按目前张先生家庭情况, 利用张先生家庭月节余金额, 作为女儿教育储蓄, 基本满足以后女儿的受教育的费用。

2、父母及自己养老计划。

鉴于张先生的基本情况, 其父母年龄均已超过投保年龄, 按照其家庭保险保障的实际, 需做出保险规划, 且最大投保限额不超过家庭总资产的15%, 既可保障张先生夫妇退休后, 生活水平不下降。

五、投资组合方案建议

根据张先生家庭整体情况分析, 其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和对保障的合理规划。考虑到与其父母同住, 家庭负担及各项开支的比例较高, 有一定的抗风险能力。建议在兼顾稳定性和保障性的同时, 追求较高的投资收益, 实现投资收益最大化的增长。在实际投资中, 可选择以下产品品种:股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排:

30%投资股票型平衡基金:针对张先生家庭稳定的职业背景和年龄层次特征, 建议选择开放式基金作为投资方式。

50%银行理产品:银行理财产品的收益率较高。同时银行具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团队, 可减少打理资金的时间和精力。

10%合理分配为信托产品和货币基金:可兼顾稳定性与流动性, 合理规划自己的短期、中期和长期效益。发挥分散投资的特性。

10%的银行储蓄存款:利用稳定的储蓄, 作为家庭资金的有效积累。

综上, 通过张先生家庭的理财案例设计, 希望可以为有相同理财需求的家庭提供一些指导和建议。

摘要：伴随着互联网的迅猛发展以及金融市场的快速崛起, 家庭理财正在融入人们的生活。如何才能对家庭理财做出合理的规划, 下面我们通过对张先生家庭理财的设计案例, 来分析家庭理财规划的重要性。

篇4：中产家庭理财案例

董丽娜

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

客户背景：

王先生今年38岁，目前经营着一家公司。太太全职在家相夫教子。女儿4岁，家庭开支每月3万元。王先生和太太共有活期存款15万元人民币，定期存款200万元，另外还有150万的股票投资。家庭月收入为10万元人民币，目前有自住房一套，市值500万元，尚有50万元贷款，期限15年。未参加基本社会保障，也无商业保险。

理财目标：

·王先生希望女儿出国读大学，预计学费和生活费开销每年20万元。

·王先生希望55岁时退休，预计余寿30年，退休后维持现有的生活水平，预计开支每月3万元。

·王先生根据自身情况及经验，假设通货膨胀率为4‰投资组合回报率5％，那么通过财务需求计算可以得到以下结论：

子女教育金需求分析：到女儿满18岁时，在海外读大学的费用将为1，307，314元，而王先生如果用现有储蓄准备子女教育金的话，他将需要准备660，282元；如果王先生不用现有储蓄，而是每月定期储蓄的方式，他将要每月准备5，388.8元。子女教育规划：

子女教育金由于是固定时间支出，安全性和可支配性要求高，所以建议王先生采取国债结合教育基金保险方式进行。退休需求分析：

按照王先生的退休计划，他和太太退休时需要人民币18，278，500元，根据王先生所假设的通货膨胀率和投资组合画报率，为了弥补这个缺口，他要每月准备31524元。

退休计划：

为保证退休后的生活质量不受影响，并满足王先生家庭资金需求，建议王先生每月储备的31524元退休准备可用定期存款，定投基金，债券，股票投资组合进行配置。同时，由于王先生是自雇人士，风险性较大，建议适当购买退休养老保险。另王太太是全职太太，建议王太太先参加社会养老保险，再适当购买退休养老保险。

家庭保障计划：

篇5：麟龙公司析家庭理财实施规划

吉先生现在现已38岁了，当前在一个政府部门作业，他的太太本年36岁，是一家中学的老师，他们有一个女儿，本年才刚满一岁，当前吉先生夫妇二人的作业相对来说比较稳定，“五险一金”完全。当前他们两人的年收入加起来在80000元摆布，而他们家庭每个月固定的生活开销为3000元摆布。家庭持有基金现值22万元，计划长期出资。具有房产3套，一套自住125平方米，现价为70万元，另两套现价70万元，房款均已付清，现每年房钱收入20000元。两人均未投商业保险。吉先生期望做一个全方位的家庭理财计划，以完成三个方针：3年后换一套130万元的房子，装饰20万元；2年后采购8万元的汽车；孩子读到硕士提供教学资金。

归纳剖析吉先生家庭财政状况，麟龙公司的理财出资顾问以为，该家庭储蓄习气杰出，出资认识强，偿债能力强，但财物归纳收益率偏低；该家庭对作业收入依靠程度较大，当前还远没有达到财政自在的境地；该家庭出资个性趋向保存，未充分利用信贷杠杆加快财物的保值和增值，并直接影响到将来理财方针的完成。

篇6：丁克家庭理财麟龙规划案例

相对来说，年轻家庭是事业成长的方面属于初期，这一阶段家庭收入会随着工作能力的增加而不断增加，但是也相对来说，这个阶段是年轻家庭对于工作能力的补充阶段，也意味着家庭的处于成长阶段，为了更好的保证家庭的成长，就应该通过合理的投资理财规划有效的保证资产的积累。

温小姐的是某公司员工，每个月的收入为8000元，男朋友每个月的收入为6000元，每个月还有2000元以内的提成，但是不固定，目前家庭存款3万元。由于两人都处于事业初期，事业处于成长期，为了保证家庭更好的成长以及资产的积累，温小姐希望通过投资理财对家庭进行合理的规划，保证家庭的成长。

专家认为，温小姐及男友正处于事业初期，家庭收入相对比较稳定，而且有很大的提升空间，同时现在温小姐的家庭压力并不是很大，但是随着家庭的成长，家庭结婚等较大开支的增加，温小姐就应该合理的制定家庭规划，让家庭更好的成长。

虽然说，年轻的家庭具有一定的抗风险能力，但是为了更好的应对家庭日常生活中的成长压力，温小姐还是应该准备一定的家庭流动资金来有效的保证家庭的抗风险能力，对于这笔资金的储备，温小姐可以考虑选择安全性以及流动性较高的投资产品，比如说货币基金和银行活期存款的搭配投资，不仅有效的保证资金的应急作用，同时还能保证其保值增值。而对于家庭保障的规划，随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性日益显现，而买保险则可以在对自己有所保障的同时达到理财的目的。其实保险在资产配置中起着非常重要的作用，以意外险和重疾险为主，结合定期和终身寿险就是个不错的选择。

篇7：质朴家庭理财麟龙公司荐提早规划

如今有许多的家庭，以家庭收入来说可以相对不是许多，可是家庭老是可以确保必定的资金结余，这类家庭关于非常好的面临将来的家庭压力，家庭都坚持这较高的资金结余率，不过为了非常好的确保家庭的资金保值增值，家庭就应该经过出资理财网站的学习，有用的确保资金的保值增值。

王先生夫妻二人当时的作业收入比较稳定，家庭每个月的收入为6000元，由于家庭日子开支较省，家庭每个月的结余为4000元，虽然家庭确保必定的结余，可是跟着家庭的生长，孩子开支的添加，家庭就会面临着较大的日子压力，为了非常好的应对家庭的生长压力，王先生希望经过在出资理财网站的学习，来有用的对家庭的资金进行出资，非常好的取得家庭出资资金的出资收益，确保家庭资金的堆集。

当时王先生的家庭收入比较稳定，家庭有必定的结余，可是跟着家庭的生长，家庭就会面临着较大的日子压力，因而，王先生就应该确保家庭的抗危险能力，一起经过出资理财来对家庭进行合理的出资，有用的确保家庭的生长。

王先生当时家庭没有活期存款，首要问题即是树立家庭紧迫预备金，首要用来应对家庭日子中遇到的意外情况及突发事件。关于这有些资金的储藏，王先生可以思考以家庭三到六个月的平常日子开销作为规范，经过货币基金以及银行活期的方法进行储藏，不只可以有用的确保资金具有较高的安全性以及流动性，一起还能确保资金的保值增值。

篇8：家庭理财规划方案三部曲

一、设定个人理财目标, 回顾您的资产状况

首先, 最基础的理财方式是首先要学会记账, 通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目, 进而可以开源节流。设定自己理财目标:买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况, 包括存量资产和未来收入的预期, 知道有多少财可以理, 这是最基本的前提;对个人资产的回顾, 主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产, 其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等, 固定资产包括房产、汽车等。

其次是保险的保障, 保险在理财中的作用的非常大的, 哪怕你赚了50万, 100万, 如果没有保险的保障, 也有可能一夜之间回到解放前。所以, 拥有一定的保障是必须的, 建议先从保障型保险开始, 比如意外保险和健康保险。

再次, 现金流的准备, 根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现, 一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外, 疾病, 或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000, 那我应该留多少备用现金?一般来说3000X3=9000元, 3000X6=18000元, 则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低, 放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高, 属于保值类的工具, 有一些就好。而黄金, 除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产, 否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投, 是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金, 后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后, 选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF.定投最好选择后端付费, 同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐, 鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言, 开放式基金的投资方式有两种, 单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间 (如每月10日) 以固定的金额 (如1000元) 投资到指定的开放式基金中, 类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单, 所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点, 能积少成多, 平摊投资成本, 降低整体风险。它有自动逢低加码, 逢高减码的功能, 无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本, 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷, 消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长, 投资人就会获得一个相对平均的收益, 不必再为入市的择时问题而苦恼。

关于股票。股票是可以获得高收益的, 也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是, 一般而言, 在股市里能够赚到钱的只有四种人, 1机构投资者, 2职业操盘手, 3多年的资深股民, 4学会借助别人力量的人。此外, 如果能够赚钱, 仅仅是因为运气, 如果前边的三种赚钱的人你做不到, 不妨做第四种, 学会借助别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量, 更轻松的从股市中赚到钱。

作为专家理财的代表样式, 基金是一个不错的投资渠道, 尤其是开放式基金, 由于规模不固定, 投资者可随时申购和赎回, 因而对基金经理人的管理水平提出了更高的要求。因此, 长线基金投资可能是实现资金保值、增值的最佳途径。根据投资对象的不同, 投资基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金, 指数基金等。这里需要依个人风险承受度和国家的宏观调控政策选择基金类型。

国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定, 风险又很低。国债自不必说。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的投资连结型、分红型、万能型险种。有保险意识的可投资平安的万能险, 她可缓交追加, 灵活方便;保额调整, 满足需求;规避税债, 转移资产;收费低廉, 更具优势;保底年利率1.75%, 每月结息。

二、了解自己处于人生何种理财阶段, 选择不同理财方式

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同, 理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

三、测试您的风险承受能力

风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择, 做八道风险承受能力测试题, 得到对自己风险偏好的界定和描述, 从而明确自己属于哪一类型的投资者, 作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设, 比如说很多客户把钱全部都放在股市里, 没有考虑到父母、子女, 没有考虑到家庭责任, 这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为:保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后, 依个人风险承受度, 合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品, 最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品, 只有适合自己的理财方案和理财产品。

摘要：文章从设定个人理财目标, 回顾您的资产状况;了解自己处于人生何种理财阶段, 选择不同理财方式;测试您的风险承受能力三个方面提出家庭理财需要考虑的事情。

篇9：丁克家庭理财麟龙规划案例

据相关机构调查，在我国，家庭理财的主角超六成是女性，但很多女性仅仅是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，没有系统地为家庭财务做过理财规划。

当女性步入中年，事业、家庭都进入稳定期，到这一阶段，理财的方式自然应有所不同。聪明的女性，应该学会如何用家庭闲置资金进行投资理财，享受高质量的生活。

【理财案例】

柯歆是一家企业的高管，丈夫与人合伙创办了一家企业，养育一子。家庭收支由柯女士负责打理。

【财务分析】

在理财前，先要对家庭的财务状况做一次详细的盘点，包括有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大宗消费预计会发生等等，这样就会比较清楚家里处于什么状况，有针对性的合理安排理财计划。

柯女士家庭财务状况：家中有现金3万元、定期存款10万元、国债10万元、理财产品60万元。每月现金收入7.5万元，小孩教育费用及一家三口生活开销每月2万元，家庭每月结余资金5.5万元，一年下来积累66万元左右；加上夫妻俩年终奖合计26万元，家中一年收入约92万元。双方父母共四位老人，每年大约拿出12万元尽孝心。这样柯女士每年家庭年结余资金有80万元。

【理财建议】

中年女性投资理财，会考虑多种方式，包括股市、基金、银行理财产品等，但一般风格保守，注重安全性和稳定性。这没什么不好，虽然赚钱空间有限，但可以稳步增长。不过，女性往往存在感性有余、理性不足等特点，在理财过程中容易出现缺乏主见、喜欢跟风以及冲动性，而一旦遇上投资亏损就六神无主，很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划，导致投资结果不理想。

理财师认为，在投资理财之前，最好先做一个投资风险承受能力测试，看看自己是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后结合家庭实际选取自己能够承受的产品投资组合。

一般而言，这一阶段的女性理财，除了必须为家庭预留3—6个月的准备金外，合理规划资产配置，分散投资更重要。不建议进行单一产品投资，投资期限应该长短结合。

具体到柯女士而言，通过对她家庭财务和资产情况分析后，理财师给予以下几点针对性建议：

其一，购买理财产品60万元，尽量选择50万元起点保本理财产品，通常各家银行理财产品会按照购买起点金额设定预期收益率，起点高的收益会高一些。每次到期收益，专款专用全部转移存入“薪金宝”之类，这样不会浪费每一分钱的理财价值。

其二，定期存款10万元到期转入国债，与之前10万元国债到期合并在一起，为小孩积累教育经费。国债属于金边债券，安全性好，收益比定期存款高。根据小孩的教育阶段，目前可用6万元购买三年国债，12万元购买五年国债，让国债到期与教育费用支配时间同步。

其三，每月生活结余5.5万元，分做两份投资。每月购买货币基金5万元，一年下来货币基金积累60万元，鉴于银行风险二级非保本理财产品相对安全性较好，可以购买起点50万的产品，收益会好于保本理财产品。另外那每月5000元，分别投资指数型基金1000元、混合型基金1000元、债券型基金1000元，三个方向定投基金，用少量资金做长期分散投资，获取较好收益；还有2000元可投资黄金。

其四，家中现金3万元，其中2万元存入货币基金，1万元购买日日型短期理财，一旦急需，在正常工作日可当日赎回，不会耽误资金周转使用。这样让家中闲置资金充分利用，获取收益。

其五，家庭每月消费2万元，先存入货币基金1.8万元，留出2000元现金支付各种小额生活费用，因为有些消费是不能刷卡的。其它消费尽量采取刷信用卡支付，信用卡透支消费，在银行规定还款25-56天期限内，赎回货币基金来归还透支消费金额。当然，这样可能太麻烦，但从货币基金每日净值看，到一万元收益每日在0.8-1.2之间，有时甚至更多，每天不断积累，时间长自然收益不少。

按说以柯女士家庭这样的条件，无需这样精打细算，但家庭理财，就该让每一笔资金都不闲置，真正的转动起来，以钱生钱；再把收益进行投资，二次创收，形成一个不断循环的资金链。

另外要说明的是，很多中年女性青睐房产投资，但如果人到中年后，依然处于定期归还房贷的状态之下，那么就不宜再过分投资房产，让自己背上更多的债务。比如说嫌房子太小，想换一间更大的；为子女准备婚房等等。房产投资必须以家庭经济实力为基础，千万不能打肿脸充胖子，让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊。

总体而言，中年女性有着比较稳定的收入，事业有成，从现金流动角度来说，具备抗风险的能力。这是一个很适合于投资理财的基础，但必须拥有合适的理财策略，不应该以复杂多变的投资模式为主，稳中求进是不错的战略选择，既能保证本金基本不受损失，同时尽量多的赚取收益。这个阶段，需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。

篇10：工薪族规划郊区购房麟龙理财案例

邹小姐当前已经在北京打拼了好几年的时刻，邹小姐与她的丈夫都还不到30岁，都是北漂来北京作业的北漂一族。两人每个月的工资收入加起来大概在5600元摆布，如今他们具有存款将近一万，股市一千，邹小姐家庭每个月的日子开销大概在1500元摆布。他们想在两到三年的时刻内在市郊采购一套三居室的房子，房子的均价大概在四千到五千元摆布，而且还方案在这一段时刻内要个孩子。因而期望征询麟龙科技的专家像他们这样的状况该如何出资或理财？

邹小姐的家庭归于收入中等偏下的生长中家庭，两人每月收入结余约4100元，有在近期内添丁、置业的需要，日子压力很大，且当前两人只要存款一万元，想置办一套三室的房子，艰难较大。

假定邹小姐采购一套120平方米的三居室，4500元/平米，借款期20年，则首付需要16.2万元，每月还款约2300元。依据麟龙专家测算，购房借款开销在家庭收入的30%以下是安康的，且通常负债与收入比率的临界值是40%，超过这个份额家庭资金的弹性就没有了，会使自个堕入十分被动的局势。考虑到跟着各年龄段的需要不一样，自住宅也会随之调整，不会一步到位，而且邹小姐还有近期要孩子的方案，故主张邹小姐调整住宅置办方案，采购一套70平方米摆布的小两居室，则首付需要6.3万元，每月还款约1600元，这应该在邹小姐的接受规模之内。

邹小姐家庭收入安稳可是短期花费开销压力深重，考虑到本金的安全性及使用期限，主张挑选危险较低的金融商品作为理财东西，例如将存款及股市套现和每个月开销结余采购债券型基金，债券型基金的长处在于能够依据股市市场走势灵敏地进行财物装备，在操控危险的条件下分享股市市场带来的时机。假如邹小姐前期采购1万元债券型基金，每个月定投2000元，假定债券型预期年化收益为7%，则3年后估计能到达9万元摆布。

篇11：麟龙：家庭的理财计划如何实施

陆先生和他的妻子郑小姐如今已经渡过了婚后的第五个年头，如今他们也有了爱的结晶，他们可爱的宝宝如今也有1岁办了。随着他们的宝宝一天天的长大，如今45平米的蜗居环境已经显得逐渐拥挤了起来，因此他们两人打算在最近换房。二人结婚时，事业都属于起步阶段，于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1900元房租，足够支付其剩余的贷款。

麟龙专家认为陆先生换房的计划主要是为了改善自己现有的居住环境以及今后孩子在上学方面的双重要求，是一种刚性需求，而且在未来的多年时间之内，房价将会一直处于较高的位置，因此他们越早买越好，房价在短期之内大幅度下滑的可能性较低。理财投资顾问建议陆先生家庭在可以承受的范围之内，充分地利用财务杠杆，择机尽早实现换房需求。而家中旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售，均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”，随着未来房价走高后，将来还可以卖一个更好的价钱。

篇12：家庭初期成长麟龙荐理财

如今不论什么样的家庭，不论收入的多少，家庭都享受着与家庭收入相关于的日子质量，可是相同为了确保家庭的安全健康生长，家庭就大概经过合理的出资理财计划有用的确保家庭的生长，对家庭财物进行合理装备，确保家庭的抗危险才能。

王女士的家庭的收入比较稳定，家庭收入相对较高，当前家庭每年的收入为60万元，尽管家庭收入较高，相同家庭坚持着较高的日子质量，现有定时存款30万元人民币，活期存款18万元人民币，股票出资20万元，开放式基金10万元。家庭处理了根本的社保确保，为了让家庭非常好的生长，家庭日子质量非常好的坚持，一起为了孩子非常好的生长，王女士期望经过出资理财来有用的确保家庭的出资。

专家以为，关于王女士这样的家庭，家庭财务状况极好的家庭，可是家庭坚持着较高的日子质量，以如今王女士的家庭来说将来的生长就有必定的危险，然后影响他们的幸福日子，因而，王女士大概经过合理的出资理财有用的计划确保家庭的生长。

家庭在生长过程中，难免会遇到必定的紧急情况致使家庭日子质量的降低，为了非常好的应当这类压力，王女士能够思考经过银行活期或许货币基金的方法进行流动资金的储藏，不只具有应急的安全性以及流动性，一起还有用的确保资金的保值增值。

关于王女士的家庭确保来说，王女士的家庭仅仅单单的处理了根本的社保，这关于家庭全体的确保来说相对缺乏，为了非常好的确保家庭的生长危险确保的计划，王女士的大概思考经过处理意外险以及重疾险，一起调配装备定时寿险或许终身寿险的方法进行家庭确保的完善，确保家庭的抗危险才能，确保家庭的生长。

篇13：浅谈对家庭投资理财的规划

我国深化市场经济改革, 国民经济发展充满朝气, 个人与家庭可支配收入越来越多, 储蓄金额日益增多, 因此我们可以有更多的选择进行金融交易, 本文重点阐述以下五种常用的投资理财工具;

(一) 存款

银行存款作为一种投资理财的方式, 其优缺点分明, 虽然此种方式本金损失概率小, 所要承担风险少, 所需理财投资时间少, 但不能获得较多的社会财富。

与其他投资工具的比较, 储蓄的主要优点为:流通能力好, 操作方便, 群众信赖。特别是现在网络的发展, 客户可以去银行开通网上银行服务, 选择运行效率, 方便储户。存款的另一个优势, 与其他金融资产相比, 种类特别多。

(二) 债券

债券类型繁多, 有国债, 政府债券, 企业债券。由于债券作为投资理财的优先选择, 其总体利率比银行利率高。债券的利率越低, 偿还本金和键长的不同和到期利息应根据自己的需要选择类型。

债券有投资风险相对较小, 具有高收益的特点, 并且国债的利息收入不需缴纳税费。相对于国债, 公司债券有更高的收益, 企业债券和国债区别于税后所收利润率。且企业债券能够在二级市场流通, 债权人不仅有利息收入还有资本收益。

(三) 股票

股票是股份机构放出的所有权凭证, 每股背后都是一家上市公司。股票风险和收益成正比的金融工具, 股票投资回报相当高。从事投资时, 适当的投资方案和风险防预防措施的使用, 股票是最有效的选择在投资升值里。

股票投资是一种没有期限的长期投资。股票一经买入, 只要在股票发行公司存在, 任何股票持有者都不能退股, 即不能向股票发行公司要求抽回本金, 但他可以通过二级市场将股票卖出, 使股份转让给其他投资者, 以收回自己原来的投资。

(四) 基金

基金把很多人的一小笔钱集合成一大笔, 从而帮助人民赚钱, 同时还能够进行资金组合, 这对于许多金融产品投资限制小了很多而且更灵活多变的适应金融市场。而基金数量和种类的增加也对家庭投资有更广泛的抉择。

投资基金, 由特定的理财机构发放对自己公司有利的债券, 把社会上的闲散基金汇聚, 托付各种专家进行经营和管理。投资基金的优点如下:把风险降低到最小, 规模经济效应和专业投资。投资者在选取理财基金时要依照基金用途和基金的本质来求购所要购买的基金类型。

(五) 保险

从个人财务规划来看, 保险是最有防护性的金融工具, 它具有投资和保险的双重功能。保险最明显的特点是具有其他理财手段无法代替的保障职能。经过购买保险产品, 人们将面临的风险转移给了保险公司, 除了可以消除风险对一个人或家庭问题的危机还可以在意外出现时, 个人和家庭因为保险公司的补偿在短时间内在经济状况得以改善。

在个人财务管理中保险应占一定的份额, 因为能够在理财中得到收获是每个金融投资人的目标, 为投资人和保护意外财产损失提供了保护伞。投资方面, 保险不仅为投资者积累价值也为其提供还债实力。

二、我国家庭理财规划的现状及存在的问题

(一) 我国家庭投资理财现状

由于人民手中的钱越来越多, 人民自己合理分配资产的提议很受欢迎, 因此个人理财和投资已成为一个热点提议。我国家庭投资的现在主要表现在以下几个方面:

1. 个人持有的理财品种相对丰富

由于经济迅速发展, 现在大部分人们手里的货币量达到了几百万甚至更多。有钱人已经不再愿意依靠节省金钱去创造更大的利益, 开始去选择不同具有新鲜感、挑战性等更有吸引力的赚钱途径。中国人民银行颁发了乡村和县城存款居民普查结果指出, 剧名家庭资产产生资本布局改观, 变成居民在存款之外最具有利润吸引的投资品种。如何消费, 由于买进股票、基金的居民上升达到了历史的最高点。在理财服务行业, 银行产品越来越多。保险、银行、证券之间的联系逐渐增多。

2. 家庭投资理财需求旺盛

根据相关信息统计, 近年来, 开放式基金的总数订阅达去年全年的总和, 鉴于国民收入的不断提高和金融市场的不断发展, 金融产品的增多。银行存款, 与之前相比是单一的, 而近几年各大银行推出人民币和外汇金融产品, 人民币理财品种有准储蓄型样本, 不仅能够得到存款收入, 而且还有和股票获利相关联的样品, 通过购买货币类金融产品侧面涉足于股票。同时基金理财市场也在确立, 从股票基金债券基金, 保本基金, 货币市场基金, 每个产品都存在不同程度的风险, 给投资人提供了特别宽泛的抉择余地。到目前为止, 我国有二百多只基金正在发行中。

3. 逐步从生活理财转向投资理财

家庭投资大多处理的主要困惑是每个家庭开销领域的难题。由家庭重点成员经常充当个人理财经理, 或和家人有紧密相连的人, 是国人的习惯。根据理性开销, 使家庭的运行较为正常, 如培养孩子, 良好的教导是传统家政的基本内容, “现收现付制”这一原则是一个传统家庭合理规划经济的基准。它要求根据家庭收入多少数量和结构的合理安排支出。其实, 中国经济重新洗牌后, 家庭与社会的关系发生了本质上的大改观。家庭作为社会的重要组成部分, 已不是独立供给的社会个体, 更是市场经济的主要组成部分。它被要求参与社会和经济交换, 脱离市场, 家庭经济就不能继续。所以家庭理财与社会经济相结合是经济生活下的必然选择。

(二) 结合现状分析我国家庭理财规划存在的问题

1. 我国家庭理财规划中金融资产结构不合理

首先对于理财种类的选取不能仅从有限的种类中抉择, 太过简单的结构会导致投资者对选择的理财工具认识不足。其次对于理财产品的获得渠道中可看出投资者太过相信金融机构、投资企业及债券公司等。这些机构仅仅是为产品提供销售渠道, 并不能合理地从投资者角度提出建议。最后, 投资者对于理财知识相对匮乏, 在维权意识上, 一些服务行业的不合理行为不能及时察觉并维护个人利益。

2. 我国家庭理财规划中家庭资产组合的安全性较低

虽然随着我国资本市场不断发展的现状, 理财产品己经逐步变成家庭资产合理搭配的重要组成部分, 但大部分居民由于缺乏系统全面的理财知识, 没有机会经过专业系统的培训, 理财产品的收获和危机都无法很系统的去理解。对理财观念的重视程度逐渐增强, 可没有规划的投资, 不明白个人需要和能接受的风险, 随大流现象严重;同时对个人所购的投资产品不够了解, 以至出现赔钱引起矛盾;家庭投资应结合现状进行合理分配;过小心会失去最合适入市场的机会, 太过盲目, 方向太过单一化, 给生活增加风险。

3. 我国家庭理财规划时家庭资产抵御风险能力较差

由于证券结构的变化, 虽然保险慢慢走进人们生活中, 可是人民对保险需要依旧处于起步阶段。通过解析中国人民对保险漠不关心的主因有如下几条:

第一, 居民洞察风险能力不强, 大多数人的理解是不够全面的在防范危机的范畴中, 总觉得风险不一定会来。觉得有足够多的好友可以抵抗;第二, 保险机构起步迟, 对保险知识认知水平大多人民仍处在起步认知阶段。当前中国保险的销售十分困难, 没有办法考虑到每个消费者的切实利益。与此同时, 在改变保险功效和提高认识风险能力方面大力宣传。

三、对我国家庭理财规划的建议

(一) 根据家庭的整个生命周期制定长期的理财规划

财产配置的效率最初体现在能否帮助人民完成生活目标, 改变人民的生活水平。所以, 计划应该建立根据家庭生命周期不同阶段制定财务管理目标。下面列出的资产配置规划是根据具体的财务目标制定。

制定一个合理的理财规划应该遵循以下几个步骤:

首先, 根据家庭的实际情况制定一个收支计划。在消费支出的考虑, 不仅要根据当前的收入, 而要依照未来的收支情况做一个合理的预期安排, 消费支出主要考虑的因素包括:家庭的日常开支、紧急支付、教育费、维修费、抵押、保险费, 等等。当消费保持理性消费, 尽可能根据生活需要买的东西, 不要冲动购买。

其次, 对推进基金账户实现未来的财务目标, 保证这部分资金的安全。例如, 在买房子前建立买房基金, 将固定收入的比例定期存入买房资金, 这部分钱是实现财务目标的关键。因此, 我们必须保证安全的前提下, 适当增加产量, 只能做少许低风险投资, 如定期存款、投资货币市场基金等。

最后, 满足家庭基本支出和基金账户后剩下的钱, 尽可能提高其盈利能力。让家庭资产价值发挥最大功效。操作这笔钱的主要目的是提高盈利能力, 因此股票、股票基金可以投资在一些地区如高收益、高风险的金融管理工具。但是这种投资有高风险、高投资风险的特点, 应该控制数量, 不能盲目投资。

(二) 增加保险资产的配置

在家庭财务管理中保险同样有着举足轻重的地位, 即风险嫁接, 保险与其他理财方式相比最大的特点是, 它不能取代防护功效。倘若不存在保险合理搭配, 财产放置于巨大的风险中。事实上, 我们如果支出定量的费用向保险机构, 协议书的签订意味着保险公司接纳了所有风险。保险市场的革新, 人们的需求促使大部分保险产品把保护和投资以及储蓄集为一体, 促使金融产品在人民生活中已拥有了不可替代的地位。

(三) 各种资产之间的配置比例要适当

合理的投资搭配, 是指在投资组合领域里, 在面对风险系统时, 如何把损失降低到最小。所以, 适当的资产比例结合可以为成功的投资理财提供肥沃的土壤。

首先, 由目前投资搭配依据来看, 投资人选取关联很小或者是相互制约的证券联系在一起, 资本的多样化可以减少或者清除与系统无关的风险。根据调查显示, 当基金种类涨至几十种时, 搭配的与系统无关的风险可以完全消失。可对一般人而言, 不仅是没有足够的钱增加基金的种类, 而且缺乏金融类知识去合理搭配的基金。鉴于各种限制, 人们能够根据资产分配并合理搭配规避危机。股本基金其实是由各种基金经过专业分析师理性的搭配并分配, 不具有系统性风险的投资搭配比单一基金投资风险少了很多。

再者, 具有危机的资本组合和不具有危机搭配的组合是金融产品在线领域的基金配搭。风险投资得到的收获和风险成正比;没有风险的投资搭配, 虽然相对安全, 但盈利能力弱。家庭资产的合理搭配应该寻求两者间的平衡, 这便迫使由自己的财务计划, 个人现状等因素安排。例如, 30岁左右的人主要财务管理计划是成家, 但没有定量的收入, 储蓄会是他们最喜欢理财方式。所以, 应该将他们的大量收入用作储备, 保证资金不流失。针对一些带有危机的投资种类, 人民只考虑手中一些不常用的钱, 鉴于当时的投资是为了了解市场。

摘要：家庭理财投资理论首先是在西方国家形成并且发展起来的, 所以在这个领域的研究比我国不止先进一点。通过该论文的研究对我国家庭投资理财有了更深层的了解和认识, 并对家庭理财投资现状进行了相关的分析, 从而剖释出家庭理财投资规划中存在的一些问题, 并提出对家庭投资规划的相关建议。

关键词：理财规划,投资基金,金融资产

参考文献

[1]G.维克托, 霍尔曼.个人理财计划[M].北京:中国财政经济出版社, 2013.

[2]刘冬云.个人理财产品潜在市场分析[D].青岛:海南金融, 2010.

[3]孙艺铭.浅谈我国家庭投资理财新理念[J].时代金融, 2012 (6) .

篇14：家庭理财规划——1／5理财法

答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。

目前有一个比较简单实用的家庭理财规划——“1/5理财法”，就是把资产分为5个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成５份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。

问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？

答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%，同时给商业银行一定的自主权。因此，各银行的罚息水平略有不同。

问：我去年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？

答：去年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%，二者之间的利率倒挂0.25个百分点。建议不必提前还贷，可将手上的余钱用来购买收益率较高、风险较低的银行理财产品。

chenying1114@126.com

篇15：工薪家庭的理财规划案例

宁小姐和先生计划积累100万养老金，在50岁时提前退休，想咨询理财师该如何理财?

根据宁小姐家的财务情况，理财师分析认为目前宁小姐家每月收入1.5万元，每月生活开支5000元，基本每月都有1万元的结余，整体来说还是不错的，可以看出平时的生活还是比较平稳的。宁小姐和先生今年都是35岁，距离50岁退休还有，如果以目前家庭收支情况来计算，15年后能攒到180万元，但是考虑到有两小孩，孩子上学费用，以及未来照顾婆婆的费用等等，将来的负担不轻。

因此，理财师认为宁小姐家需要重新合理配置资产，并给予具体的家庭理财建议……

篇16：工薪家庭的理财规划案例

联女士，今年28岁，是在一家事业单位工作，虽说工作稳定，但收入并不高，目前每月税后收入4000元，到年终还会多拿一个月的薪资。老公收入稍微高点，每月8000元，两人都有社保。现今和公公婆婆住在一起，不需供房。夫妻俩有存款60万元(包括结婚红包)。平时联女士给家里制定了每月5000元的消费计划，3000元用于家庭日常生活开支，1000元用于女儿上学伙食费用和兴趣班资金，1000元家庭应急开支等。每月剩余的资金都存入了银行。若哪个月超支，这部分资金下个月也能节省回来，基本上都能保持每月资金平衡。并且联女士已养成了记账的好习惯，每日都把当天的开支记在本子上。此时到年底，联女士看到存折上的数字，让她非常开心。

下一页更多工薪家庭理财案例！

篇17：工薪家庭的理财规划案例

家住沈阳的汪先生今年37岁，和妻子一起在沈阳做建材生意。年收入在12万～15万元之间。有两个小孩均在读小学。汪先生目前有一套房自住，是5年前买地自盖的，当时花了20万元，几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。另有一间商铺，首付花了35万元，月供5000元，目前市值120万元。该商铺目前当仓库用，用来放货。汪先生打听了一下行情，该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。

除了每月供5000元房贷，汪先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元，每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上，银行没有多少存款，不过两个月后预计有一笔12万元的款项入账。

汪先生从来没有买过保险，他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险，他预计每人每年支出5000元左右，他希望理财师在保险方面给他一些建议。

篇18：丁克家庭理财麟龙规划案例

一、财务比率诊断的含义及应用意义

财务比率诊断是指在资产负债表和现金流量表所提供数据的基础上,以财务比率的形式直观地反映客户现行的财务状况,以帮助理财规划师对客户的财务状况进行诊断,从而进行更好的理财规划。

第一,财务比率是各会计要素的相互关系的体现。它是相对数,排除了规模的影响,使不同比较对象建立起可比性,从而使理财规划避免与社会和经济环境脱节。

第二,财务比率分析的优点是计算简单易操作,有较强的灵活性与适应性。理财规划涵盖的内容比较广泛,财务比率分析能结合非财务的信息,对规划的完整性和全面性起到重要作用。

第三,财务比率作为一种定量分析方法,可提前设定指标,将计算结果与指标相比较,从而很容易就得出结论。这更能体现理财规划的前瞻性。

二、单项财务比率诊断在理财规划中的应用

根据某企业员工钱行的资产情况,体现其2012年12月31日的家庭财务资产负债表如下:

2013年钱行家庭发生如下经济活动:①2013年1~8月份工资收入为7万元,生活支出为4万元。②在这期间股票上升20%,基金上升10%,房产市值上升5%。③卖出所有基金,买了一架钢琴,花了1.5万元。④偿还私人借款1万元,偿还房贷本金1万元,汽车本金贷款1万元,偿还三项合计利息0.6万元。⑤买了2万元的保险,其中纯保费支出0.8万元,储蓄型保险1.2万元。⑥汽车折旧1万元。

由上信息可以分析,由于工作收入、生活支出、保费支出、利息支出、股票上涨、基金上涨、汽车折旧等因素的影响,钱行家庭的财务状况发生的变化:净资产由原来的430 000元上升到469 000元,上涨幅度为9.07%。但总资产增加额仅为9 000元,增幅为1.53%。可编制钱行2013年8月份资产负债表如下:

从财务状况来看,钱行家庭无论从总资产还是净资产都有所增长,但总资产的增长率远低于净资产的增长率,而且将低于9月份的通胀率3%。这是否说明他的家庭财产无法抵御通胀预期的销蚀?是否需要调整其家庭收支结构,作进一步的理财规划?财务比率诊断将帮他进行分析。

1. 总资产负债比率。

该比率反映家庭债务状况和还债能力,其公式为:

钱行2013年8月的总资产负债率为13 000/599 000=0.22。可见,钱行家庭有较强的还债能力,家庭财务状况良好,为作进一步的理财规划打下基础。

2. 净资产负债率。

由于总资产有自用资产和金融资产组成,总负债则由自用资产负债、金融负债和消费负债组成,而消费负债是纯销蚀性负债,不会对持有的资产产生任何的增值。因此,在考量总资产负债率的同时,还必须考量净资产负债率。其公式为:

钱行2013年8月的净资产负债率为469 000/599 000=0.78。该比率与总资产负债率为互逆的数量关系,从自有资产的角度反映家庭资产对总资产的支撑程度。从所计算的比值可见,钱行家庭自有资产对总资产的支撑程度较高,财务状况良好。

3. 收入负债比率。

收入是负债偿还的主要经济来源,在总体财务状况良好的基础上,我们要进一步了解现金流对债务偿还的保障程度,这时候,我们可以采用收入负债比率,其公式为:

钱行2013年1~8月份的收入由两部分组成,一是工作收入共7万元,二是卖出基金的收入共3万元。应偿还本息为3.6万元。因此,钱行家庭的收入负债比率为3.6/10=0.36。该指标略低于正常值0.4,财务状况尚属正常。但必须看到的是,基金销售收入不是日常生活保障的收入现金流入量,如果剔除3万元的销售基金收入,则该指标比值则上升为0.51,超过了正常值,使得出现财务危机的可能性增大。

4. 支出保障比率。

收入能保障到期本息的偿还固然重要,但在通胀预期的情况下,收入和资产能保证生活所需固定支出、保证出现灾害时不至于大幅降低生活质量则更为重要。因此,我们还要考量各项支出保障比率,适时调整收支结构,做出适当的理财规划。该组比率包括流动资产保障率、变动资产保障率、净资产保障率和灾变保障率。

(1)流动资产保障率。该比率反映资产在不发生价值损失的条件下迅速变现,以应付基本支出需要的能力。流动性资产包括现金、活期存款及可以及时变现的短期债券等。其公式为:

从钱行的家庭财务看,1~8月的总开支为4万元,可计算得出平均每月固定开支0.5万元,其2013年8月流动资产仅为现金项目的0.2万元,既没有活期存款项目,也没有可以及时变现的短期债券,因此该指标比值=0.2/0.5=0.4。远远低于经验值3,即其家庭开支全依赖于工作收入,若收入出现波动,则会严重影响其固定指出,大大降低其生活质量。

(2)变现资产保障率。可变现资产包括流动性资产、基金、股票、定期存款及中长期债券等。当流动性资产不能满足基本支出需求时,就要动用其他需要付出一定成本的可变现资产。其公式为:

钱行家庭的该比率为6.2/0.5=12.4。该指标数值是经验值的2倍,说明变现资产较多,在股票市场稳定或上涨的情况下,钱行家庭的支出保障不存在问题。但若证券市场出现下跌现象,而又恰逢该家庭固定收入出现波动,则需要变现股票资产以支付固定开支,势必造成证券资产贬值出售的局面。

(3)净资产保障率。净资产是扣除负债后家庭自有资产,包括自用资产。当可变现资产仍不能满足家庭发生变故后的基本支出需要,有可能需要变卖部分自用资产。该比率则反映了家庭自有资产保障基本生活支出的能力。其公式为:

钱行家庭2013年8月份该指标数值为469 000/5 000=93.8。指标值接近经验值的8倍。说明自有资产对基本生活支出的保障能力很强,但同时也说明家庭财务杠杆利用率不高。

(4)灾变保障率。这一比率是考虑到已参加各类保险(比如失业保险、工伤保险、残疾收入保险、医疗保险、人寿保险、财产保险)的情况下,一旦发生意外和灾变,利用现有资产和保险理赔可以维持一定时期家庭正常生活的程度,也可以用来检验现有保险是否充足。其公式为:

钱行家庭目前可变现资产为6.2万元,保险为储蓄型保险,保额1.2万元,现有负债1.3万元。按每月固定支出0.5万元计算,在不计通胀的情况下,10年的生活费将需要60万元。即使房屋重建装修成本不纳入该指标的计算,钱行家庭的灾变保障率都远远低于1。需要尽快提高灾变承受力,最快的改善方式增加保险。合理的终身寿险保额应等于5~10年生活费加现有负债减可变现资产,若嫌终身寿险保费太高,可投保定期寿险或意外险。

5. 支出比率。

在分析支出保障的同时,还要分析家庭支出结构的合理性。一个家庭的支出主要包括消费性支出和理财支出。两者的数额分别占总收入的比率称为消费率和财务负担率。理财支出包括利息支出、保障型寿险、产险保费支出及投资的交易费用、顾问费用支出,但投资损失视为负的理财收入,作为总收入的减项,不列入理财支出。一个善于理财的家庭,应该有一定比率的财务负担,以形成家庭财务杠杆,但其比率不应过大,可保持在30%以内,否则会造成沉重的还款压力,影响生活质量。

钱行家庭1~8月份的总收入为7万元,生活支出为4万元,由此可得其消费率为57%,而理财支出为43%,略高于参考值。考虑到理财的利息支出中包含部分汽车贷款利息支出,由于汽车消费属于消耗性消费,因此该项支出可视为消费性支出,因此总体上来讲,钱行家庭的支出结构尚属正常,暂时可不做调整。

从上述比率指标可见,钱行家庭目前的财务状况良好,支出结构尚属正常,但投资理财稳健性不够,表现在灾变保障率明显偏低。在通胀预期的经济条件下,应该设法增加固定性收入,在积极提高工作性收入的同时,应考虑提高购买储蓄型寿险或意外保险的比例。该项投资既保持了收支结构的正常,也提高了投资理财的稳健性,同时兼顾了财务杠杆的作用。

三、综合财务比率诊断

在单项财务比率分析的前提下,可以进一步应用综合财务比率进行分析,以达到抗通胀的作用。

1. 理财成就率。

该比率反映的是过去个人理财的成绩,从而判断是否应该调整理财方向和结构。其公式如下:

例如,李先生与张先生均工作10年,这10年他们每年都可以储蓄5万元,为简便计算,储蓄的年报酬率取整定为10%,李先生工作5年后,将积攒下来的30万做为首付款,向银行贷款50万元买房,每年平均本金摊还额为4.5万元,利息5 000元。张先生没有购房。下面来比较一下两者的理财成就率:

李先生:若房子没有增值,5年后累积净资产=30+4.5×5=52.5(万元),则,其理财成就率=52.5/5×10=1.05;若房子升值至250万,5年后累积净资产=250-50+4.5×5=222.5(万元),则其理财成就率=222.5/5×10=4.45。

张先生:由于没有购置房产,因此其10年后的净资产为5×(F/A,10%,10)=79.687(万元),则其理财成就率=79.687/(5×10)=1.6。

由此可见,在通胀预期下,房屋价格指数成上行趋势,购置房产的理财方案所形成的理财成就率明显高于净储蓄方案的理财成就率。前述案例中,钱行家庭已购置房产,可见其此项理财有一定的抗通胀的能力。

2. 致富公式。

净资产成长率代表着积累净资产的速度,致富公式的含义就是要求在不同的年龄阶段,采取不同的理财方式,加快净资产积累的过程。

其中:s=工资薪金储蓄率=S(毛储蓄)/W;w=工资薪金与理财收入相对比率=W/M;r=投资报酬率=M(理财收入)/F(生息资产);f=投资性资产占总资产的比例=F/A;i=负债平均利率=I(理财支出)/L(负债总额);l=L(负债总额)/A(总资产);e=净资产占总资产比例=E/A。

由公司可见,要使g增长,可以增加分子的数量,也可降低分母的数额,或两者同时进行。因此,在理财规划时,应该从以下几个方面着手:

(1)提高生活储蓄率。这是年轻人的致富重点。因为年轻人刚参加工作,净资产很少,工薪收入远大于理财收入,因而尽快提升储蓄率是快速致富的诀窍。

(2)提高投资报酬率。在长期投资情况下,由于复利机制的作用,投资报酬率的杠杆效应非常突出。当客户步入中年,已积累了相当规模的净资产,理财收入在总收入中所占比重不断提高时,提高投资报酬率就成为快速致富的关键因素。

(3)提高生息资产比重。在家庭资产中,只有生息资产能带来收入,所以,要想增加收入,除了努力工作、提高工薪收入外,就是要尽可能增大生息资产在总资产中所占比重。年轻人可以延缓购房购车,让储蓄尽可能生利。

(4)逐渐降低工薪收入相对于理财收入的比率。要迈向财务自由,就必须逐渐提高理财收入在总收入中所占比例,也就是说要降低工薪收入与理财收入的比率。随着年龄的增长,理财收入逐渐取代工作收入是一个必经的过程,越早开始理财就越早实现财务自由。

(5)降低资产负债率。必要的负债可以提升生活质量,但负债毕竟是要偿还和付息的,其利率还是不可控的,这些对理财来说都是很不利的。所以,应尽可能少负债,特别是消费性负债,住房贷款尽可能及早还清。

(6)降低净资产占总资产的比重。此处指的是要充分利用杠杆效应,当投资报酬率高于负债利率时,增加投资性负债能够加快净资产的增长,这会使净资产占总资产的比重下降。

摘要：关于家庭理财,多数是基于编制个人(家庭)资产负债表和现金流量表的方式进行财务数据的分析,通过报表的结构和项目分析制定相应的理财规划。但这种分析方法适用于经济稳定的状况下,在通胀预期或通胀现实情况下,则突显了其不足之处。本文采用财务比率对理财规划进行诊断,更适用于通胀预期的经济状况。