第一篇：家庭理财规划试题
时代光华-家庭理财规划-试题及答案
单选题
1. 社会主义市场经济条件下的金钱观念是： √ A
保有 B
交换 C
钱如流水
D
以金钱为资本创造财富 正确答案： D
2. 以下哪项属于流动资产： √ A
活期账户上存款 B
房产 C
基金 D
定期存款 正确答案： A
3. 下列职业生涯风险，对每个人的影响最大的是： √ A
年龄风险 B
人事风险 C
行业风险 D
健康风险 正确答案： C
4. 对于选择保险来构建家庭财务安全的理解错误的是： √ A
要选择比较知名的、经营时间比较长的企业
B
要选择一个了解自己的家庭，会与你相伴一生的保险代理人 C
选择适合自己的保险计划 D
选择有高回报率的保险 正确答案： D
5. 假设一个人从22岁开始，每个月投资200元，投资年利率为复利10%，到60岁时，他的账户上应该有： √ A
1006874元 B
1003698元 C
1000000元 D
900000元 正确答案： A
6. 下列各项不属于基本生活费用?A
化妆品 B
基本的房屋支出 C
水电 D
柴米油盐 正确答案： A
7. 下列哪项属于投机型投资工具：A
债券基金 B
名人字画 C
万能投资保险 D
彩票 正确答案： D
√ √8. 下列关于主要投资理财工具特点分析不正确的是： √
A
银行存款：流动性好，风险较低，回报率较低,不能抵御通货膨胀 B
债券：安全性高，收益比银行高，流动性好
C
保险：独特的经济补偿功能，高回报投资的必需工具
D
股票：流动性强，收益不确定，风险性较高，可抵御通货膨胀，对投资者要求高 正确答案： C
9. ( )是学习家庭财务规划最重要的第一步。 √ A
家庭财务合理化 B
家庭财务数据化 C
家庭财务集中化 D
家庭财务分散化 正确答案： B
10. 个人财务规划步骤中不包括 √ A
财务风险 B
财务自由 C
财务自主 D
财务健康 正确答案： A
11. 不适合作为选择基金管理公司的依据是： √ A
选择规模较大的基金管理公司 B
选择品牌比较好的基金管理公司 C
选择在牛市中赚钱的基金管理公司 D
选择在熊市中跌的比较少的基金管理公司 正确答案： C
12. 关于盈余比例的表述不正确的是： √
A
盈余比率反映了控制家庭开支和能够增加净资产的能力 B
盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月收入 C
盈余比率越低说明家庭财务越健康 D
盈余比率为负数说明家庭入不敷出 正确答案： C
13. 国际标准资产分布是： √
A
储蓄10%，有价证券50%，不动产40% B
储蓄50%，股票30%，不动产20% C
储蓄80%，有价证券11.6%，现金4.3% D
储蓄30%，有价证券30%，不动产30% 正确答案： D
14. 关于家庭负债的理解不正确是： √ A
没有债务的家庭是非常好的状态
B
一定程度上的举债，可以用有限的资金扩张资本，可能会获得更丰厚的利润 C
家庭中应该大力举债用于投资，才能有高回报 D
举债会增加家庭的投资风险 正确答案： C
15. 既可以在场外申购赎回，也可以在交易所(场内)买入卖出的开放式基金成为 √ A
股票基金 B
ETF基金 C
LOF基金 D
指数基金 正确答案： C
第二篇：家庭理财规划
家庭的现状：
本人的家庭正处于一个成长期的五口之家，家里有房子，生活还过得去。我爸爸，今年46岁，是个装修工人，年收入4万左右;我妈妈，是个工人，年收入1.5万左右。我家还有三个正在读书的孩子，且双方的父母生活在农村并且都有房子，我爷爷有医疗保险和退休金，我外婆只有医疗保险，她还需要她的子女赡养。家里大约有10万的现金存款，其中有两万用了做基金投资，剩余的五万是定期存款，还剩三万是活期存款，没有什么负债。 做投资的原因：
1.“你不理财，才不理你”
2各个时期都需要用钱，做好理财才能应对各种各样的生活需要
3.在满足日常生活需要条件下，做适当的理财投资来追求高品质的生活。
4.生活当中难免会发生意外，所以要购买必要的保险
理财规划
如果我是家里面的理财者，我会把我家的10万的现金存款做一下投资的改变。我会把10万分成两半，一半是6万，另一半是4万。
(一)一半6万做以下投资
1. 用3万做利滚利存储，把它存成存本取息储蓄，一个月取出存本息储蓄的一月利息，再用这一月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月吧利息取出存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息。
2. 用2万做阶梯存储法投资，1年期，2年期，3年期定期存储分别存1万元，一年后，将到期的1万元再存到3年期。以此类推，3年后持有的存单全部为3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。
3. 用1万做存单四分存储法投资，做成1千元一张，2千元一张，3千元一张，4千元一张，到急用时在根据具体情况取钱出来用。
(二)另一半4万做以下投资
1. 先购买健康保险中的医疗保险，接着买人生的意外伤害保险，这样在保证以后生活有保障的条件下，无论发生什么意外事情生活不会发生太大的变化。
2. 然后根据具体的现实情况做适当的股票基金的投资，债券基金的投资，
3. 根据具体的现实情况做适当的国债投资
4. 根据具体的现实情况做小量的股票投资
第三篇：家庭理财规划（大全）
上海师范大学标准试卷
2015～2016 学年 第 2学期
考试日期
2016 年 6 月
2 日
科目 家庭理财
(课程论文)
保险 专业 本、专科
2013
年级
1
班
姓名 马宏姣
学号
130152693
题号 一 二 三 四 五 六 七 八 总分
得分
我承诺,遵守《上海师范大学考场规则》,诚信考试。
签名：________________ 一、论文选题及相关要求 1 《金融理财规划书》得选题: 1.1 一人一个主题，要从投资组合管理得层面,从客户(个人、家庭、企业等)得现有情况出发,对目标客户理财做出综合规划。
2 《个人理财规划书》得主要内容 2.1 统一格式得封面 2.2 目录 2.3 声明 2.3.1 理财规划得目得与要求 2.3.2 专业胜任与保密条款 2.3.3 应披露事项 2.4 摘要 对报告书进行简要得概括，包括主要内容、观点与结论。
2.5 宏观经济合理假设及其依据 2.6 财务诊断与财务预测 2.7 理财目标得设定 2.7.1 理财原则 2.7.2 理财目标及其可行性分析 2.8 实现理财目标得方案 2.9 风险说明 2.10 参考文献 中国金融理财标准委员会，金融理财原理,中信出版社。2007、4; 北京金融培训中心，金融理财综合规划案例,中信出版社;2009、10 Excel2007 在财务管理中得应用.二、论文篇幅:不少于 3000 字。
三、论文提交:2016 年 6 月 2 日提交。
四、文本编辑:参照毕业论文格式(教师可自拟具体要求，但必须在试卷上列出) 五、批阅要求: 1、论文应能体现教师用红笔批阅论文得过程.
2、给出总体评语(在成绩评定表内).六、成绩评定(根据课程需要，教师可自拟项目内容与分值)
目录 1、声明 3ﻩ1、1家庭理财规划得目得与要求......................................错误! 未定义书签。
1、1、1 家庭理财规划得目得误错ﻩ 错误! 未定义书签。
1、1、2 家庭理财规划得要求.....................................................................3 1、2 专业胜任与保密条款...................................................错误! 未定义书签。
1、3 应披露事项误错ﻩ 错误! 未定义书签。
2、摘要误错ﻩ 错误! 未定义书签。
3、宏观经济合理假设及其依据误错ﻩ 错误! 未定义书签。
4、家庭财务诊断与财务预测......................................................错误! 未定义书签。
4、1 家庭基本状况.............................................................错误! 未定义书签。
4、2 家庭资产负债诊断误错ﻩ 错误! 未定义书签。
4、3 家庭现金流量诊断误错ﻩ 错误! 未定义书签。
4、4 家庭财务综合评价误错ﻩ 错误! 未定义书签。
4、5 家庭财务预测误错ﻩ 错误! 未定义书签。
5、家庭理财目标得设定误错ﻩ 错误! 未定义书签。
评价项目 评价标准 分值 得分 编号 内容 1 选题 符合本课程考核内容得相关要求。
10
2 编辑 论文封面、题目、摘要、关键词、正文、参考文献等符合 编辑规范,正文篇幅符合规定。
20
3 资料运用 查阅文献有一定广泛性;能较好从中获取与论文有关得内 容;有较强综合归纳资料得能力。
20
4 知识运用 能运用所学课程知识阐述问题;论文内容有适当得深度、广度与难度。
20
5 撰写 观点鲜明,论据确凿，文章材料详实可靠，有说服力;论文结构严谨，文理通顺;层次清晰，文笔流畅;图表正确、清晰、规范.20
6 创新 有一定得个人见解，富有新意或对某些问题有比较深刻得 分析。
10
评语:
5、1 家庭理财得原则...........................................................错误! 未定义书签。
5、2 家庭理财目标及其可行性分析误错ﻩ 错误! 未定义书签。
5、2、1 家庭理财得目标.............................................错误! 未定义书签。
5、2、2 理财目标得可行性分析误错ﻩ 错误! 未定义书签。
6、实现理财目标得方案..............................................................错误! 未定义书签。
6、1家庭保险规划误错ﻩ 错误! 未定义书签。
6、2 家庭教育规划误错ﻩ 错误! 未定义书签。
6、3家庭投资规划误错ﻩ 错误! 未定义书签。
7、风险说明误错ﻩ 错误! 未定义书签。
8、参考文献..................................................................................错误! 未定义书签。
1、、声明 1、1 家庭 理财规划得目得与要求 1 、1、1 家庭理财规划得目得 家庭理财规划就是运用科学得方法以及相应得程序，根据家庭所确定得家庭资金、储蓄、信用、保险、投资等金融活动得状况、内容构成、特性、表现形式，以及在考虑家庭收入与消费水平、风险承受能力、预期实现目标形成得一整套以收益最大、风险与之相匹配为原则得财务安排。为家庭制定符合实际情况,具体包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性得方案。这些规划都就是为了一个目得：生活保障.保障家庭得基本生活，保障家庭得个人教育，婚嫁,育子,养老，疾病预防等等计划能够有足够得金钱支付，而不至于出现财务收支失衡。使客户不断提高生活品质，最终达到终生得财务安全、自主与自由得过程。理财不等于发财，合理安排家庭财务收支,做到收支平衡，保障家庭基本生活开支，才就是理财得根本。
1 、1 、2 家庭理财规划得 要求
1.家庭理财规划要确定家庭得基本信息与结构、财务状况、消费水平、风险承受能力与预期实现目标.2.家庭理财规划要根据理财规划得基本原理、思路、方法、科学得程序制定
合理得方案。
3.家庭理财规划要遵循平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。
1 、2 专业胜任与保密条款 经验背景 1.学历背景：********* 2.专业认证：********* 3.工作经验:********* 本理财规划书提供得基本信息就是王志明先生自愿行为,通过与王志明先生沟通执行得理财规划建议性方案，即根据理财规划相关要求规定，理财规划得预测就是建立在收集得数据基础之上，对于未来得预测不能达到百分之百得准确.同时会根据现实状况，保护宏微观经济环境得变换,客户得事业发展、家庭状况以及相应得财务方面得变换进行修订.最后保证严格保密客户得基本信息,未经过她本人得同意，不得擅自泄露，如果发生愿意承担相应得法律责任.1、3 应披露事 项 1.应科学合理地进行客户分类，根据客户得风险承受能力提供与其相适应得理财规划方案,并在理财规划方案中标明所适合得客户类别。
2.充分分析宏观经济与金融市场得基础上,确定理财规划中得投资范围与投资比例,合理进行资产配置，分散投资风险。
3.按照符合客户利益与风险承受能力得原则，建立健全相应得内部控制与风险管理制度体系,并定期或不定期检查相关制度体系与运行机制,保障理财资金投资管理得合规性与有效性。
4.应向客户解释在整个理财规划活动中得角色与作用.5.应向客户解释理财规划得整个流程。
6.应根据客户需要解释其她相关事项.(1)理财师得行业经验与资格 (2)理财方案制作得费用与计算方式 (3)理财规划过程与实施所涉及得其她人员
(4)理财规划得后续服务与评估 、2ﻬ 、摘要 家庭理财规划根据家庭得基本状况、家庭资产负债诊断、家庭现金流量诊断,以及对家庭净资产扩大能力、支出能力、还债能力等综合性家庭财务状况,根据家庭理财得合法性、伦理道德性、民主平等性、计划性、量入为出与量出为入、核算与效益、现代化等家庭理财基本原则，进行合理得家庭理财得目标设定,同时对其进行可行性分析,并提供建议性、科学性得理财规划方案,从家庭保险规划、家庭教育规划、家庭投资规划等方面进行有效得进行.总体来说，家庭理财得一般步骤包括明确现在得财务状况、了解个人投资得风险状况、设定理财目标、制定并实施理财计划，评估与修正理财计划等 5 个环节。
家庭理财规划方面需要注意稳定与长期，不同于单纯得储蓄或投资，它不仅包括家庭财富得积累,而且还囊括了财富得保障与安排。财富保障得核心就就是对风险得管理与控制，也就就是当家庭成员得生命与健康出现了意外，或家庭所得经济环境发生重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题,自己与家人得生活水平不至于受到严重得影响。
家庭理财理财通常就是指如何制定合理利用财务资源、实现家庭目标得程序,家庭理财规划得核心就是根据家庭本身得资产状况与风险承担能力来实现家庭得需求与目标，家庭理财规划得根本目得就是实现家庭经济目标与保障目标,同时降低对未来财务状况得风险与焦虑.关键词:家庭理财规划;目标设定;理财原则
3、、宏观经济合理假设及其依据 本理财规划就是基于以下因素较为稳定得情况下设计得: 1、国内经济环境未有重大改变 2、经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率与税率较为稳定 3、相关研究报告显示,2016 年,全世界都要涨工资,而且实际涨幅将就是三来得最高。其中，中国员工得工资将平均增长 8%，增幅位列全球第一,所以在理财规划中暂时以工资增长水平为 8%。
4、麦肯锡预计，在经济增长得推动下,中国城市地区劳动年龄人口得人均消费额将以 5、4%得复合年增长率扩张.5、存款利率以 2015 年8月 26 日中央人民银行规定得各大银行存款利率表为基础,下表为中国工商银行得存款利率。
活期存款 0、35 三个月 1、6 半年 1、8 1年 2 2年 2、5 3 年 3 5 年 3、05 6、无其她不可抗力与不可预见因素得重大不利影响等 7、根据相关部门得调查分析，目前，安徽省近两年得房价均以每年 30%得比率增长。
8、预计货币型基金得长期投资年收益率为 2、500% 9、预计股票型基金得长期投资年收益率为 8、500% 10、预计债券型基金得长期投资年收益率为8、00%
4 、家庭 财务诊断与财务预测 4 、1 家庭基本状况 表 表 1 、王志明先生得家庭基本状况
王志明先生 男 37 15000 稳定 健康 180000 王太太 女 33 7000 稳定 健康 84000 王志明女儿 女 8 0 无 健康 0
家庭年收入合计 264000 根据家庭生命周期得相关知识,王志明家庭属于稳定期，家庭地址位于安徽省，由上表瞧出，王志明先生得家庭基本收入还就是比较稳定得，家庭成员身体都保持良好得状态，家庭成员 3 人，王志明先生得个人收入水平属于中等阶层，工作也就是相当稳定得，整个家庭得年收入为 264000元，在目前得状况下,生活水平属于一般阶层得生活水平。生活压力还就是比较轻得。但就是女儿现在还小,王志明应该考虑到女儿得今后得生活，以及重视以后得家庭经济状况变化得趋势。
4 、2 家庭资产负债诊断 表2、王志明家庭资产负债表( (2 015 年 年— —201 6年)
现金及等价物 50000 长期负债 200000 银行存款 50000 住房贷款 200000 个人资产 780000 负债总计 200000 房屋不动产 780000 净资产 630000 资产合计 830000 负债与净资产合计 830000 从王志明先生家庭资产负债表中可以瞧出,王志明先生得主要金融资产就是在中国工商银行得银行存款,并且占总资产得 6、02%(银行存款/资产合计)，就目前得金融理财行业得发展来瞧,银行存款这种形式得优点主要就就是安全性比其她理财产品高，但就是市场上存在得其她理财产品得收益率远远大于银行存款
利率。其负债项目主要就是长期负债,负债总计为200000,负债总计占总资产得 24、10%(负债总计/资产合计)，相比理想状态(小于 50%)还就是比较好得，整个家庭得净资产为得 630000。
4 、3家庭现金流量诊断 表 3 、王志明家庭 现金流 量表 (20 15 5- - 2016 6) )
经常性收入 280000
经常性支出 78000
工资 264000 94、29% 基本开支 30000 38、46% 红利 12000 4、29% 归还房屋贷款 48000 61、54% 利息 4000 1、43%
收入总计 280000 100、00% 支出总计 78000 100、00% 结余 202000
从王志明先生得家庭现金流量表中，主要得收入来源就是以工资为主，所以保持她得工作稳定性很重要，家庭得平时开支占到总支出得 38、46%,其余得 61、54%就就是归还房屋贷款，说明归还房屋贷款影响到整个家庭得现金流出,一年得结余为 202000 元。还就是比较理想得。
4 、4 家庭财务综合评价 表 表 4 、家庭财务评价表
净资产扩大能力 结余比率 72、14% 〉10%
投资/净资产比率 0、00% 20%-50%
支出能力强弱 流动性比率 5、34% 3%
还债能力 即付率 64、10% 70%
清偿率 75、90% 60%—70%
负债率 24、10% <50% 根据王志明先生得家庭得基本状况,家庭得资产负债表，家庭现金流量表，
整体得进行财务诊断评估以及相应得财务预测,主要从净资产扩大能力，支出能力以及还债能力三个方面综合分析,同时根据理财规定得相关指标进行进一步分析，其结余比例远远高于理想标准，同时目前并没有进行任何投资理财，所以王志明先生可以选择一些可行合理得投资项目进行矿大净资产来提高生活水平，其支出能力略高于标准水平,流动性比率=现金及现金等价物/经常性开支/12,其支付能力还就是有待提高，从其即付率(现金及现金等价物/支出总计)、清偿率(净资产/资产合计)、负债率(负债总计/资产总计)来瞧，其主要压力在于房屋贷款,还有需要进一步寻求新得投资理财产品。
4 、5 家庭财务预测 表 表 5 、家庭 2016 年 年 —2 2019 测 年得现金流量预测
ﻩ工资收入以每年8%得增长率计算得，基本开支以平均消费增长率(5、4%)计算，该家庭收入到 2019 年累计为966113、6 元，家庭支出累计为212454、6 元,到 2019 年年末结余总计为 753658、9 元,同时对于王志明家庭得长期贷款住房贷款(200000 元)以还完贷款=48000*4=192000，到 2019 年年末只剩下 8000 元还贷款。
5、家庭 理财目标得设定
5、1 家庭 理财 得 原则 1.合法性原则 遵从社会与国家得利益,家庭收支与消费活动遵守国家法令政策与社会道德
753658、9
工资收入 红利 利息 基本开支 归还房屋贷款
120、0
12000、0 1500、0 31620、0
48000、0
929、6
12000、0
1500、0
33327、5
48000、0
564、0
12000、0 1500、0
35127、2
48000、0
合计 925613、6
36000、0
4500、0 68454、6
144000、0
规范要求.2.伦理道德原则 伦理道德原则反映家庭伦理关系对其理财活动得支配制约性与特殊要求,要求家庭成员在家庭内部理财关系处理上，能维护与发展家庭整体利益出发。
3.民主平等原则 家庭理财计划得制定与执行，都应该就是民主协商、平等自主、遵从各成员意愿，这样提高家庭财务管理得透明度,能够增强全体家庭成员得责任心与相互信任感.4.计划性原则 计划性就是一切理财活动得客观要求，需要家庭内部根据客观理财状况与实际需求进行计划编制并实施管理.5.量入为出与量出为入原则 根据家庭收支财产状况进行投资,不能好高骛远地盲目投资，不能进行超出家庭理财承受能力得投资。
6.核算与效益原则 增加收入,合理运用支出，科学处理家务，实现家庭劳动得社会化、现代化与合理分工，科学指导消费，提高消费得理财效益.7.现代化原则 家庭理财规划得管理方法与技术手段都需要与时俱进.5 、2 家庭 理财目标及其可行性分析 5、2 、1 家庭理财得目标 王志明先生希望及早规划养老生活与建立女儿得大学教育基金,保障家庭正常，重视家庭得保险保障以及准备为提高生活水平进行投资理财，根据以上内容,目标按重要性进行了排序.
1、家庭建立适当得保险保障。
2、、为女儿建立大学教育基金 3、资产进行有效得投资，以便增加投资收益。
5 、2 、2 理财目标得可行性分析 根据王志明先生家庭具体状况以及理财规划得目标进行理财目标得可行性分析。调整了资产负债表以及现金流量表。
表 表 6 、调整得资产负债表
银行存款 50000 住房贷款 200000 其她金融理财资产 161600
房屋不动产 780000 负债总计 200000 资产总计 991600 净资产 791600 表 表 7 、调整得 现金流量表
经常性收入 280000
96、67% 经常性支出 90355 95、35% 工资 264000
91、15% 基本开支 30000 31、66% 红利 12000
4、14% 归还房屋贷款 48000 50、65% 利息 4000
1、38% 保险费 12355 4、65% 其她收入 9636
3、33% 其她支出 4404 4、65% 收入总计 289636
100、00% 支出总计 94759 100、00% 结余 194877
调整后,净资产就是791600元，与原来得净资产630000元相比，增加了161600元，王志明先生通过其她形式进行理财投资,投资得有货币型基金、人民币理财产品、国债、资金信托、股票型基金、债券型基金等组合投资，共计 161600元，调整后，投资其她形式得收入为9636 元,经常性支出增加了保险费支出,以及为女儿筹集大学教育基金每年所投入得 4404元(367*12=4404),还有结余 194877 元。这样王志明先生不仅为家庭提供合理得保障，也能为女儿建立大学教育基金，同时保证家庭收支平衡得基础上,还提高了生活水平，该目标设定就是可行得。
、6ﻬ 、实现理财目标得方案 6 、1家庭保险规划 中等收入者在社会中占很大得比例，就是社会得中流砥柱之一。她们从事得职业种类广泛,收入相对较一般，低于风险得能力也较一般,就是寿险公司得主要对象。我国实行多年得就业、福利、保障三位一体得社会保障制度，目前中等收入者寻求一种能够取代社会保障,而花钱较少得保障方式。低保费，高保障得险种，如保障型得人寿保险与短期得意外伤害保险就是她们得首选。总体来说,该阶层得消费者主要考虑养老保险、终身寿险、健康寿险、医疗保险、投资联结型产品与分红型保险、意外伤害保险等。家庭得总保费支出可以占到家庭总收入得10%—15%。
表 表 8 、保险规划方案
王志明先生 人生意外伤害综合保险(中国人寿) 100000 1 年 300 意外身故给付8万、意外医疗 100%报销 2 万 身故、重大疾病
终爱一生养老保险(平安保险) 账户价值 终身 6420 55 岁起每年领取6000 元养老金 养老 王志明太太
人生意外伤害综合保险(中国人寿)
100000 1 年 300 意外身故给付 8 万、意外医疗100%报销 2 万 身故、重大疾病
终爱一生养老保险(平安保险) 账户价值 终身 5035 55 岁起每年领取5000 元养老金 养老
王志明女儿 人生意外伤害综合保险(中国人寿) 100000 1 年 300 意外身故给付 8 万、意外医疗100%报销2万 身故、重大疾病 合计
12355
目前王志明家庭得年收入为 280000,家庭年总保费为12355,占家庭总收入得4、41%。
6 、2家庭教育规划 定期投资基金在所有传统得教育投资工具中,定期投资基金就是相对而言回报率较高得一种，家长每期投资一定得资金，当子女上大学得时候，就能有一笔财产用来支付教育费用。预测王志明女儿 18 岁上大学,选择得就是综合类高校(年生活费及学费总计 40000元,选择得教育规划方式就是定期投资基金，年税后利率 9%,即每月利率为 0、75%;家庭每个月存入一笔固定存款用于该教育投资计划，该项投资得利息就是每月支付得，并且与原投资一起用于下一投资，每年大学教育费用得预期增长率约为 6%(不包括通货膨胀,只考虑大学学费得实际增长率),且保持不变，目前王志明女儿8岁,距离上大学余年数为 10 年，按预计增长率计算，在入学年所需得教育费用为 71634 元，10 年相当于 120 个月，则家庭每月投资得 71634*(120 期复利期初年金系数)=367元 6 、3 家庭投资规划 首先，对王志明家庭风险承受能力进行了评估，然后对王志明先生对风险得态度进行评估,最后制定合适得家庭投资规划。
表 表 9 、风险能力承受能力评分
大学四年总计费用 40000
42400
44944 47641 50499
53529
56741
60145 63754 67579 71634
表 表 10 、风险态度评分 风险承受能力分析与风险偏好分析评估测试可以瞧出,王志明先生得风险承受能力较强，综合上面得家庭财务分析,具有一定得承受能力,风险偏好属于中度得范围,因此可以选择具有一定风险，但收益较高得产品。目前,王志明先生没有进行任何理财产品购买或其她形式得投资,仅有50000 块钱得银行存款在中国工商银行，其家庭一年得结余为 202000元，所以主要投资根据其收支结余得8
37 总分 50 分,25 分以下50分，每多一岁少 1 分,75 岁以上者 0 分 38
就业状况
企业主 佣金收入主 上班族
自营事业者 失业 6
家庭负担
未婚 双薪无子女 双薪有子女
单薪有子女 单薪养三代 6
置产状况
投资不动产 自宅无贷房 房贷〈50 0 %
房贷>50% 无自宅 6 24、10% 投资经验
10年以上 6—10 年 2-5 年 1 1 年以内
无 4
投资知识
有专业证照 财金专业 自修有心得 懂一些
不了解 4
总分
100
64
5% %
不能容忍任何损失 0 分,每增加 1%加 2 分，可容忍>25%得50 分 20 首要考虑
赚短钱差价 长期利得 年现金收益
抗通膨保值 保本保息 6 认赔动作
预设停损点 事后停损 部分认损
持有待回升 加码摊平 6 赔钱心理
学习经验 照常过日子 影响情绪小
影响情绪大 难以成眠 6 最重要特性
获利性 收益兼成长
收益性 流动性 安全性 6 避免工具
无 期货
股票 外汇 不动产 8 总分
52
0%进行合理比例分配，202000*0、8=161600,如下所示：
表 表 11 、投资组合 7、、风险说明 该家庭理财规划就是根据目前市场状况分析与制定相关得合理假设进行程序化规划得，所以相关理财规划得具体内容适用于当下形式。不排除国家宏观经济政策得变动以及市场变动等风险因素。以下就是具体得风险内容说明。
1.物价水平发生变化，在一定程度上影响了家庭得消费支出，从而使得家庭现金流量表得统计数据发生变化,影响规划得有效性.2.工资增长比率变化,影响了家庭得收入比例，使得家庭得资产负债表得统计数据发生变化，使得达到理财规划得目得存在显著偏差。
3.房地产得调控政策，影响到家庭得房屋不动产得市值，进而影响到家庭资产负债表得统计数据发生改变,影响理财规划方案实施得有效性。
4.证券市场得波动，影响到家庭得投资项目，不仅影响到家庭得资产负债表得结构变化，也影响到家庭得现金流量表得其她收入比例,从而影响到对家庭得财务状况合理评估,理财规划得实施存在风险。
5.其她风险项目。
保障型
货币型基金 10、00% 16160 活期 2% 2、50% 404
人民币理财产品 固定期限 3%
稳定收益型
国债 40、00% 64640 三年 3、14% 3、97% 2566、208
资金信托 二年 4、80%
成长收益型
股票型基金 50、00% 80800 一年以上 8、50% 8、25% 6666
债券型基金 8、00%
合计
100% 161600
9636、208
8、参考文献 [1]袁娟、关于我国“421”家庭理财规划得研究[D]、首都经济贸易大学,2014、[2]周华、子女教育金理财规划[D]、昆明理工大学，2013、[3]胡晓琳、个人理财规划研究[D]、大连海事大学，2008、[4]陈跃气、规范书写理财规划方案[J]、大众理财顾问,2013,03:90—91、[5]潘思兰，凌晓旭、浅谈理财规划[J]、东方企业文化，2013,09:209、[6]张家华、家庭理财规划得设计[J]、中国新通信,2014，23：56、[7]沈杉、家庭理财规划得道与术[J]、大众理财顾问，2015，10：94—95、[8]郑建辉、如何制定适合自己得理财规划[J]、金融博览，2008,02：60—61、[9]、如何制订理财规划?专家谈人生理财三部曲[J]、河北审计，2002，03:46、
第四篇：家庭理财规划论文
湖南工商职业学院
报 告 题 目：
家庭理财规划论文 系 别：
财会金融系 专 业 名 称： 金融与证券 姓 名：
学 号： 班 级：
指 导 教 师：
陈湘米
2016 年 5月9日
目
录
一、中关村博雅西园工商银行.......................................1
二、家庭理财的介绍
.............................................2
三、家庭理财的重要性 ............................................3
四、现今理财的主要问题 ....................................... ..4
五、完善理财问题的策略 ..........................................5
六、实习实践与专业的影响............ ............................6
七、总结.........................................................7
前言：随着国家经济飞速的发展，人们的经济水平的提高，对理财的认识也是日益增多，每个家庭对理财的需求观念也是提升很大的，其主要的就是金融理财。
目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。这次主要讲的就是银行的理财。
一、中关村博雅西园工商银行
首先我先简单的介绍下中国工商银行。中国工商银行(简称工行)成立于 1984 年，2005 年，中国工商银行完成 了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”(以下简称“工商 银行”);2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。
中国工商银行作为四大国有独资商业银行之一，主要业务包括负债业务:人民币储蓄;外币储蓄;储蓄旅行支票;外汇借款等;资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款; 外汇转贷款;国债、政策性金融债券认购业务等;中间业务：人民币现金 结算、转账结算;国际结算等。中国工商银行实行统一法人授权的商业银 行经营管理体制。中国工商银行的法人授权管理，是在总行一级法人统一管理下，在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构及关键业务岗 位授予具体业务权限，对各服务区域及客户规定最高信用控制额度，达到规范经营，增强防范和控制风险能力，提高集约经营水平和经济效益的目的。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。
我是在海淀中关村博雅西园工商银行实习，担任的是工商银行大堂经理助理，从而学会了很多关于银行放面的知识。博雅西园工行的每个工作岗位都有着很专业的人员，现金区及非现金区工作的人员每时每刻都有着很好的状态，并且每天都是以微笑及很好的耐心对待着客户，使得每个客户都非常喜欢这个银行，得到的好评也是非常之多的!
在银行里实习对我的好处也是非常多的!实习的内容主要包括为客户解答问题、引导客户使用机器减少柜台的工作量、教客户怎样使用叫号机取号以及在填单区帮助客户拿取所用的单子以及教会他们怎么填写应该注意什么。
在这家银行感触很多，也体会到了银行的很多优点：1态度好，每个客户在问问题或者在办理业务的时候我们都会以最真诚的微笑来面对客户。2效率快，通常在等待办理的客户都会说这个银行好不用等、办理快等，充分的证明了工行里工作人员办理业务的熟练以及效率是很快的，一般情况下是不会出现等待的时间过长的情况。3内部管理规范，在现金区里边工作的人员也是非常严格的，没有出现过差错，在检查时也没有出现过不合格等情况，足以证明了他们的管理很规范。
二、家庭理财的介绍
家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭金融(主要只家庭收入和支出)进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产状况债务;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富
在银行实习主要接触的家庭理财就是在银行的存款以及各种银行的理财产品，先介绍下银行的理财，主要分为三种第一是保本收益第二浮动保本收益第三是非保本浮动收益，最常见的就是保本收益，在银行的定期非定期存款都是保本收益只是利率以及时间的不同。银行的短期理财(短期理财产品)就是属于非保本浮动收益或浮动保本收益，从实际上看短期理财产品虽然有的是非保
本但是推行8年至今还是没有出现过意外，如果没有什么重大事件的话也可以是一个很好的考虑，和保本的也是差不多的!
三、家庭理财的重要性
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。所以说家庭理财的重要性很大可以改善家庭的状况以及家庭的不必要麻烦。
下面我举一个例子说明一下家庭理财的重要性!
例如一个家庭存款有50万要是存银行里边的定期，现在的三年定期是5%，等到到期之后所获得的利润是7.5w。如果过没有存定期只是单纯的存钱而已的话，是按照0.3%的利率算的这样你三年所获得的利润就是4500元。银行是最稳定的地方，如果你存在别的地方那相对安全问题肯定就不如银行，另外要是没有很好的理财的话，更是没有这些利润，只是守着自己50w的本金，那样总有花完的一天。当然这里边存定期也是有限制的，那就是最低存5000元，而五千块钱对于一些收入少的谈不上是富人的，也不算是一个高的门槛，普遍的的人都可以选择理财。相对有富人的观点肯定是资产雄厚，想想看50w三年就可以获得7.5w的利润，如果比这个还多的本金那么获得的利润也肯定是增加的，当然对于本金多的也有相对的理财产品，而这些产品在相对的内容上和定期也是相近的，在时间上都是1年以内的每个产品和每个产品的时间不同例如有37天89天180天等等，而这些也方便了短期内需要用钱的人一个更好的理财办法，这些天数的利率也不算低一般都是4%到5%左右，可以让客户有更好的选择机会和按照自己既定的时间选择。
试问哪一个人是不想挣钱的?哪一个是一点目标都没有?也没有一个是守着自己现有的这些钱过日子，一定数的钱总有花完的一天，更何况现今这个社会消费的水平日益增高，每个人的物质需求也随着咱们国家的发展而提高，这些钱是根本不够的，也许你的家人给你留下了一笔财富，但是要考虑到你以后
的生活呢，有了自己的家庭孩子怎么办?所以只有良好的有规划的理财，才可以让自己手中的本金变成“钱生钱”从而过上更好的生活水平。也说明了“穷人钱少，谈不上理财”，“富人有钱不需理财”的误区，也不适用于我们现在这个时代。只有更好的理财才能让我们的生活质量更美好。
四、家庭理财的主要问题
今年4月，银监会在前期调研和查访的基础上，对近期商业银行个人理财业务发展中存在的六大问题进行了通报，虽然问题得到了提示，但部分商业银行仍然存在起点销售金额低于最低标准、未有效开展客户风险评估、理财产品宣传材料不规范、由非理财专业人员推介和销售理财产品等问题。由此可见，银行理财服务中操作风险已十分显著。
问题一：理财业务品种单一，技术含量低、营销方式落后。调查发现，虽然目前各行的个人理财品种不断增加，但是多数个人理财品种内容相近、投资品种有限(以国债、金融债和短期融资券等为主)、收益和投资期限相近，没有针对客户需求进行个性化的设计，灵活性较差。
问题二：个人理财业务产品“门槛”违规降低。部分银行在操作过程中人为降低准入门槛，也未结合产品的特点根据客户群对风险的认识和承受能力确定起点金额。
问题三：理财产品风险揭示不到位，过分强调预期收益率。但在调查中发现，银行在销售理财产品时虽然或多或少提到理财产品存在风险，但是仍存在营销理财产品时风险揭示不足、提示不明显的现象。
问题四：银行未能有效开展客户风险评估。《商业银行个人理财业务风险管理指引》明确规定，应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。但是，个别商业银行网点未能有效开展客户风险评估，如某行营业部理财人员在营销理财产品时，即没有对客户进行风险评估(既未过问客户的风险承受能力情况，也未要求客户填写《风险评估测评表》)，而是直接向客户推荐和办理购买理财产品手续。
问题五：营销人员理财业务素质有待提高。部分银行没有建立相应的理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，理财人员没有经
过专业的理财业务培训，缺乏必要的理财专业知识、金融业务知识和管理能力，缺乏对所推介产品风险特性的理解。部分银行为做大规模，分解任务，将任务的完成情况与职工收入挂钩，利用推销人员的关系群进行理财产品推销。
问题六：未建立客户投诉处理机制。在销售银行理财产品的操作规程中，无论在客户投资风险评估、理财产品宣传和销售，还是认购和签订购买协议书等各个环节，均没有明确地提供客户投诉途径，以及解决纠纷的司法建议。
五、完善理财问题的策略
1.严把审批关，确保新产品质量。产品质量是决定银行理财成功与否的重要因素，也是银行业发展的基础。因此，对理财新产品上市的审批至关重要。建议相关部门加大对新理财产品上市的审批力度，从产品结构内容、运作方式、质量控制和营销模式等方面进行深入研究，科学公正地评判其可行性，最大限度做到“不出伪劣产品”。
2.银行应理财业务各个环节的全面的风险管理体系。建立市场风险监测体系，设置市场风险监测指标，识别、计量和控制市场风险，在产品设计时采取审慎的态度和原则，充分测算产品成本和收益;在客户评估环节，按照“了解你的客户”原则客观评估客户的风险承受能力和财务状况;为其提供合适的产品和服务;在销售环节规范营销，切实防范产品销售过程中的法律风险和合规风险，充分披露信息和揭示风险，防止错误销售和不当销售;在投资操作环节严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动;在后续服务环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息。
3.银行应提高产品定价能力，识别并计量个人理财业务风险、提足风险拨备。产品的设计和定价是商业银行个人理财以及其他创新业务发展的核心技术，商业银行应加速学习和借鉴国际先进经验，培养人才，尽快提高产品设计和定价能力，提高理财业务的核心竞争力。各类职业和商业类型的培训商业银行管理高层往往不会参加，建议由银监会主办专门培训，要求各行高层参加，只有银行业高层领导高度重视，此项工作才能深入。
4.加快银行转型大胆开拓创新。建议相关部门可以根据进一步扩大开放的需要和现代金融业发展的要求，从长远目标、业务类型、部门设置和人员结构
等多方面着手，加快推进国有银行的体制改革。尝试允许银行理财进入证券、保险和基金市场，充分发挥理财产品的效能，进一步放活理财市场。
六、实习实践与专业的影响
通过在银行实习这段时间对我以后的帮助真的是很大!我是学金融专业的，当我在实习的时候就可以感觉到在课堂上学习和在工作中学到的真的是差别很大!书里学的只是一些表面上的定义、概念，让你去了解，而当你在工作中学到的就是要你去知道，了解，并且要会说出来加以运用，从这方面给了我很多启发!也知道了很多书上只了解一个大概而不懂深意的知识!更是学会了银行里边的工作以及关于银行里的理财知识。
工作上的学习让我了解了工商银行大厅工作的流程，丰富了我对银行的了解，更学到了如何操作存取款机以及缴费机等一些以前没接触过的机器，主要是了解了这些机器以前不知道的功能，其次就是学习到了在银行办理各种业务所需要填写的凭单从这方面更深入的了解到了各个业务的种类以及作用让我对我的专业更加的了解深入了!
在工作期间还学到了很多与我专业相关的知识，比如说银行的短期理财、贵金属、实物金银、快线、外汇、股票、以及基金等都是金融这个专业所接触的!让我感触最深的就是理财了，这里主要说的就是家庭理财，让我知道了关于银行里的理财产品都有哪些以及理财的作用，比如知道一个产品的利率和时间算自己利润等，对自己的好处真是很大啊，也许现在体现不出来，等以后自己有了存款如何理财就是很好的例子了，到时候也不会为这个发愁，更让我对金融这个行业充满了兴趣，学习金融这个专业就是因为喜欢，现在更是了解了关于金融行业的知识对自己更是充满了信心与希望以及我的目标!
七、总结
实习已经结束了，在工商银行的工作中取得了和好的工作经验，实践能力也得到了提高，掌握和强化了银行相关专业知识。自己人际交往的能力也得到了很好的锻炼，跟同事们的团结精神也是相当不错的!通过这次实习也为了自己以后打下了很好的基础，并且锻炼了自己踏踏实实的工作态度也树立了良好的职业道德和组织纪律的观念。中关村博雅西园工行的领导和同事对我的成绩也给予了肯定以及鼓励。我衷心的感谢
中关村博雅西园工行的每一个人，今后我不会辜负你们的期望，把工作做得更好。
参考文献：
《工商银行管理规章制度全书 》作者：梁民章 《中国工商银行史》作者：中国工商银行史编辑委员会
《金融研究》2008年第9期袁远
第五篇：家庭理财产品规划步骤
家庭理财规划的步骤
有人说：“理财就是生财，今年投1万，明年就能生2万。”
有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”
错!两种观念都错了!
理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。
一般说来，理财规划有五个步骤：
第一，理清家庭财务状况。
家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。
第二，理财规划步骤。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，需要确定阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。
1、单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。
2、家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。
3、家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。
4、子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。
5、家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。
6、退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。