麟龙公司：家庭理财规划的步骤

麟龙公司：家庭理财规划的步骤（共14篇）

篇1：麟龙公司：家庭理财规划的步骤

家庭理财规划的步骤

对于家庭理财投资，随着家庭投资理财产品越来越多，而市场形势变化越来越快，对家庭理财更应规范化，合理化。为了更好的通过家庭投资理财来保证以后的生活质量，如何投资理财并让投资理财更加合理，现在家庭应该规划好投资理财的步骤。

家庭理财是以现在的家庭情况来为以后家庭各方面做好准备，以应对未来更大的家庭压力或者让家庭维持更好的生活质量。因此，首先就应该了解家庭现在阶段的家庭具体情况，了解现在可用于投资的具体投资资金量，以及家庭可后期投资的资金量，这显然是家庭投资理财的前提。

然后，家庭理财要制定理财目标，以便决定所选择的投资方式，应该考虑通过具体的时间、金额来进行制定目标，而家庭理财投资的目标制定的应该相对合理，合理的理财目标应该通过一定的努力可以达到。目标的制定应该根据自身的家庭情况而定，应考虑到家庭所能承受的家庭风险，所选择的投资方式的预期投资收益，而当前市场上的真实投资收益来决定目标的制定。

随着投资市场的不断变动，家庭投资理财也具有一定的风险，如何更好的进行投资理财，在加强家庭最大投资风险保障的同时，也要根据自身的情况决定所承受的风险投资在什么范围。

不管选择何种的投资方式，都应首先完善家庭保障，现在保险在家庭理财所起到的作用越来越大，家庭普遍通过保险来完善家庭保障，增加家庭抗风险能力，并同时通过货币基金来进行储备家庭应急金，以便更好的应对家庭在日常生活成长中带来的家庭经济压力。家庭在配置家庭投资理财资产时，对于所选择的投资方式要做好资产配置，尽可能的分散投资风险，现在一般的是通过对稳健型以及积极性的理财方式通过多项投资，即通过稳健型的投资方式来保证资金的保值，避免资金在通货膨胀的作用下造成贬值，同时通过积极性的投资方式来增加家庭投资收益，增加家庭净资产，积累家庭财富。

由于家庭投资理财更多的时候是通过长期的投资，一方面是用来规避投资风险，另一方面是为了以后更好的生活质量。随着家庭的成长，家庭所面临的家庭压力以及家庭理财风险承受力也在相应的变化着，应该通过自身的情况来进行投资方式的改变，或者家庭对于投资比例配置的增加。

篇2：麟龙公司：家庭理财规划的步骤

吉先生现在现已38岁了，当前在一个政府部门作业，他的太太本年36岁，是一家中学的老师，他们有一个女儿，本年才刚满一岁，当前吉先生夫妇二人的作业相对来说比较稳定，“五险一金”完全。当前他们两人的年收入加起来在80000元摆布，而他们家庭每个月固定的生活开销为3000元摆布。家庭持有基金现值22万元，计划长期出资。具有房产3套，一套自住125平方米，现价为70万元，另两套现价70万元，房款均已付清，现每年房钱收入20000元。两人均未投商业保险。吉先生期望做一个全方位的家庭理财计划，以完成三个方针：3年后换一套130万元的房子，装饰20万元；2年后采购8万元的汽车；孩子读到硕士提供教学资金。

归纳剖析吉先生家庭财政状况，麟龙公司的理财出资顾问以为，该家庭储蓄习气杰出，出资认识强，偿债能力强，但财物归纳收益率偏低；该家庭对作业收入依靠程度较大，当前还远没有达到财政自在的境地；该家庭出资个性趋向保存，未充分利用信贷杠杆加快财物的保值和增值，并直接影响到将来理财方针的完成。

篇3：家庭理财规划的设计

所谓理财, 就是指对财产和债务进行管理, 以达到财产的保值、增值为目的。“理财”往往与“投资理财”并用, 所以“理财”中有投资, “投资”中有理财。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投, 被投资也是一种理财, 不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。

下面结合张先生家庭的收支情况, 对其家庭理财做如下具体规划设计。

一、家庭基本情况分析

张先生, 家庭成员为:父亲母亲、妻子和女儿, 一共五个人。张先生职业是某公司高级主管, 平均月收入1.8万元, 年终奖金按照年工作的业绩的总额百分比获取, 具体金额不确定。他的妻子的职业为国家公务员, 平均月收入5000元, 其父亲母亲均无收入, 女儿正在上小学五年级。目前张先生家已购住房一套约62万, 无贷款。因为孩子马上面临升初中的需求, 张先生考虑孩子升学学区的需要, 按揭再次购买住房一套, 月供按揭贷款4500元, 还款期15年。已购家用汽车一辆21万元。

资产负债状况:有无贷款房产62万元, 家用汽车21万元。按揭贷款15年每月供4500元。

收支状况:两人每月收入合计2.3万元, 每月家庭基本支出6500元。

保险状况:其妻子参保了一份健康保险。

二、家庭财务分析

目前张先生家庭收入较稳定, 经济负担相对较轻, 所面临的问题是为其女儿升入初中接受较好的教育做资金准备, 和为孝敬父母积蓄养老金及日常疾病开支, 同时需要着手退休资金储备做准备, 保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平不受到影响。根据目前经济情况, 在这样一个负利率时代, 作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭4个月左右必要支出是一个较合适的比例, 而通过张先生家的收入情况看, 显然比例过高, 建议进行流动资产配备, 以获得较高的投资收益。目前应提高流动资产的投资收益, 获取高额利益, 应考虑通过多元化的投资理财方式, 解决未来高龄时代到来父母养老、疾病等的开支。并且, 可以利用剩余的资金来提高家庭的生活质量, 作为外出休闲旅游费用的开支。

三、理财目标分析

张先生是企业高管收入相对较高, 比较稳定, 其妻工作稳定, 收入在一般水平, 综合家庭经济来源属中高收入水平, 针对面临小学毕业的女儿, 夫妻二人可通过以后6年的收入为其女儿提供初中、高中、大学的学费, 实现女儿接受优质教育的理想。鉴于与父母住, 可利用其妻公务员的身份办理信用卡解决日常不适之需。根据张先家庭财务状况、家庭状况和经济状况, 将其家庭理财规划目标分为: (1) 解决女儿未来教育基金。 (2) 为父母及自己计划养老基金做准备。 (3) 为家庭作理财规划。 (4) 全家休闲、度假计划开支。

四、理财规划建议

1、女儿的教育计划。

孩子的教育要属现代家庭的重中之重。按目前张先生家庭情况, 利用张先生家庭月节余金额, 作为女儿教育储蓄, 基本满足以后女儿的受教育的费用。

2、父母及自己养老计划。

鉴于张先生的基本情况, 其父母年龄均已超过投保年龄, 按照其家庭保险保障的实际, 需做出保险规划, 且最大投保限额不超过家庭总资产的15%, 既可保障张先生夫妇退休后, 生活水平不下降。

五、投资组合方案建议

根据张先生家庭整体情况分析, 其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和对保障的合理规划。考虑到与其父母同住, 家庭负担及各项开支的比例较高, 有一定的抗风险能力。建议在兼顾稳定性和保障性的同时, 追求较高的投资收益, 实现投资收益最大化的增长。在实际投资中, 可选择以下产品品种:股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排:

30%投资股票型平衡基金:针对张先生家庭稳定的职业背景和年龄层次特征, 建议选择开放式基金作为投资方式。

50%银行理产品:银行理财产品的收益率较高。同时银行具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团队, 可减少打理资金的时间和精力。

10%合理分配为信托产品和货币基金:可兼顾稳定性与流动性, 合理规划自己的短期、中期和长期效益。发挥分散投资的特性。

10%的银行储蓄存款:利用稳定的储蓄, 作为家庭资金的有效积累。

综上, 通过张先生家庭的理财案例设计, 希望可以为有相同理财需求的家庭提供一些指导和建议。

摘要：伴随着互联网的迅猛发展以及金融市场的快速崛起, 家庭理财正在融入人们的生活。如何才能对家庭理财做出合理的规划, 下面我们通过对张先生家庭理财的设计案例, 来分析家庭理财规划的重要性。

篇4：麟龙公司：家庭理财规划的步骤

家庭收支资料：张先生，年薪32万元；张太太，年薪6万元

基本假设：1）鉴于未来中国货币化速度放慢，所以通货膨胀率定为4.5%。2）假设存款、基准贷款利率维持目前水平。存款利率三年期3.33%，商业住房贷款年利率五年以上5.94%。3）保守估计张先生和张太太收入增长率为8%，社会工资增长率为8%。社会平均工资比照2009年北京平均工资48444元。4）个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为5%，失业保险费缴费率1%，个人基本医疗保险缴费率2%。5）根据张先生夫妇身体状况，预计可活到85岁。6）张先生家庭具有一定的投资经验和风险承受力，属积极进取型投资者。

理财目标：1)儿子完成大学教育后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年费用20万元。2)准备购买相关商业保险。3)张先生准备10年后和太太一起退休，希望家庭维持现在的生活水平，且继续支付父母的赡养费10年。退休后希望和妻子花3年的时间在国内旅游，预计旅游总开销10万元。

□ 家庭财务分析

① 张先生家庭收入以张先生的工资收入为主，占夫妻工资收入的84.21%。

② 张先生家庭收入中以工资收入为主，工作储蓄占总储蓄的88.51%，理财储蓄占11.49%，理财收入占比偏低，有很大的改善空间。

③ 张先生家庭的资产很高，没有负债。可提高合理的投资负债来获得更多的理财收入。

④ 在资产组成中，定期存款占比偏高，占总资产的19.61%。股票市场和债券市场类资产偏低，占总资产的14.70%。可以进行合理的调整，以提高收益。

⑤ 张先生的流动性资产缺少，应准备3~6月的流动性资产以预防万一。

□ 理财规划

根据张先生家庭的投资经验及风险承受度，制定投资组合如下：

子女教育规划：1)假设学费增长率为5%，子女教育金投资报酬率为8.4%。2)九年义务教育：当前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费。预计小学每年平均教育支出约在1000元左右，另外参加才艺班年支出大概6400元，初中每年平均教育支出约在1200元左右，加上平时补习班费用共6600元。3)高中开始收学费，重点高中每学期约在2000元，补习费用共计9200元。4)大学学费每年20000元。

5)子女教育总结：在张先生工作时期，由于张先生收入高，每年收入支付教育费用绰绰有余。在张先生退休后，其剩余资产投资支付之后教育费用仍很富裕。经测算，按投资8.4%计算，建议在55岁退休时，专门拨出566188元为教育资金账户，专款专用。

保险规划：1)张先生是家庭收入的主要来源，如果发生意外，对家庭财政有破坏性打击，建议重点提高风险保障。按收入法测算，张先生税前年收入320000元，10年收入3200000元。已有团体寿险600000元，还需要2600000元寿险保障。重大疾病保险，保额300000元。2)张太太税前年收入60000元，10年收入600000元，需购买寿险600000元，还需重大疾病保险，保额300000元。

退休规划：1)分析：考虑到张先生55岁退休后需要准备30年的生活费用，太太42岁退休后需要准备43年的生活费用。且需要在退休后需要支付10年的父母赡养费，张先生夫妇需要在10年退休后国内旅游3年，开销费用10万元。考虑到4.5%的通货膨胀率，经过测算，张先生在55岁时需要准备260余万元用于支付每月生活费以及赡养费、旅游费用的支出。

根据张先生、张太太的社保个人账户表以及企业年金表计算得出，张先生全家养老金折合到55岁时约为730万，远高于计划的家庭生活支出。因此，应当提高生活质量，增加赡养费用，改善居住条件等。但是，需提前准备出张先生55岁到60岁的生活经费约326000元。

2)投资方案：a经测算张先生能接受的投资报酬率为8.4%，建议60%投资于股票市场基金，40%投资于债券基金。预期报酬率8.4%，标准差12.86%。b风险提示：以上收益率是根据市场平均收益率测算，投资收益以实际收益为准。

定期检讨的安排：根据张先生现有情况，建议每年做一次定期检讨，视规划执行情况做相应调整，届时若家庭、事业发生了重大变化，则需要重新制作理财规划书。

篇5：普通家庭的2014麟龙理财规划

现年43岁的王女士，与她的丈夫成婚现已10多年了。因为两夫妻都是从乡村出来的，家里兄弟姐妹也比较多，因此爸爸妈妈不能给予他们许多的撑持。可是王女士自个也一向没有理财的方案。并且两夫妻当前分居两地，因此关于对方的资金状况也不甚了解。这样也就无法进行有用的理财了。

可是本年王女士在无意中进入理财视频教育网站后，俄然觉悟，懊悔自个在这10多年间并没有存下满足的资金来应对儿子的教育金以及自个夫妻二人今后的养老金。因为丈夫身在外地，所以不可能上交薪酬卡，于是理财出资参谋给她支招，经过网上银行来完成两夫妻的薪酬透明化，能够进行一起理财的方案。

如今咱们来看一下两夫妻的财务状况：

王女士每月收入3000元左右，节假日有数目不等的过节费，年末有绩效奖。而丈夫每月薪酬6500元。平常的开支方面，丈夫是北漂一族，平常吃住都在公司，不需要花销，而衣裳大多都是厂服。母子俩则生活在一个小县城中，素日里的开支并不像一线城市那般昂贵，仅仅为了便利儿子上学，10年买了一个小两居的学区房，当前公积金还贷。也就是说两夫妻的理财方案彻底依托于薪酬，并不会有额定的收入。

理财出资参谋以为关于这样的家庭，省吃俭用出来的产业，必定不会期望呈现大起大落的状况，因此股市并不合适于他们。而国债和期货的入门门槛较高，也不合适没有积蓄的王女士，所以两夫妻的理财方案能够从定投基金开端。基金定投是指以固定的时刻以固定的金额出资到指定的敞开基金中，这样出资能够均匀成本，涣散危险，合适长时间出资，长时间出资收益较高。一起钱银型基金收益比银行利率要高，能够确保资金的增值保值，有利于家庭净资产的增加。王女士每个月能够定存3000元5年期，存款36000元。一起购买2000的钱银基金，这一有些能够到达24000元每年。一起两夫妻的年终绩效奖以及每月的结余还能到达3万元。2014年预计能够存款近10万元。

篇6：双职工家庭麟龙理财规划

王先生是六安市一家国有公司的职工，当前每月税后的工资收入在8000元摆布，而他的老婆李女士则是一家私有公司的职工，每个月的工资收入在4000元摆布。他们平常作业收入比较稳定，可是没有轿车，每个月日子开支大约在2500元摆布。

他们两人每月都有准时交纳五险一金，可是他们没有买过任何的商业稳妥。本年他们的孩子现已三周岁了，立刻就要上幼儿园了。因为希望自个的孩子能够提前成才，因此王先生预备从现在开始培育自个的孩子，而就这一块的教学费用，每个月就在2000元摆布。可是当前的现实是，他们配偶二人还有两套房子的房贷没有还清，当前每个月需求归还5000元的房贷。其间有一套租借，房钱1800元/月。摆在王先生配偶面前的首要疑问是，年储蓄率低于通常家庭规范值的40%，每年攒下来的钱不足以满足将来的理财需求。所以，理财计划师认为做好开源节流的作业是王先生家庭的首要任务。在增加收入方面，能够挑选在不影响本职作业的前提下，业余兼职从事第二职业或进步理财收入。在削减开销方面，最佳的办法莫过于记账了。记账有许多好处，比如它能够协助家庭改进欠好的消费习气，还能够收到强迫储蓄的作用。相关于家庭其他理财目标，买车本钱较高，且以后每年都将面临一笔不菲的开销，不符合家庭出入现状。

篇7：麟龙公司：家庭理财规划的步骤

葛先生今年35岁，是一家建筑公司的项目执行经理，每年的收入在17万元左右。而他的妻子刘女士，今年28岁，目前在一家医药企业担任会计，每年也能有5万元的收入。葛先生和刘女士在四川成都拥有属于他们的房屋一套，房屋的市值大概为110万元。2009年的时候他们还在市中区购买了一套30平方米的酒店式公寓，目前房屋的市值大概能有50万元。2011年的时候，他们购买了一辆价值20万元的轿车。此外，葛先生家庭拥有银行存款95万元。家中没有任何的贷款并且所有的股票都已经清仓。葛先生夫妇俩的工作单位每月都会按时为他们缴纳三险一金，每个月葛先生家庭的生活支出为8000元，而每年他们的总支出在7万元左右。目前葛先生家庭还有一笔将近百万的闲余资金，他希望能够得到专家的投资建议。

专家给出了三个方案。其中方案一：配置70%的股票型基金或者是指数型基金加上30％债券型基金。理财师认为，从长期的角度来看，大盘现在毕竟还是处于2000点左右，而行情的低迷同时也为我们长线的布局提供了一个难得的建仓机会。而从技术指标来看，随着股市改革不断地完善，风险释放之后，股指终将会逐渐恢复生气，指数上行是大概率事件。考虑到曾先生早年投资过股票，但由于投资失败信心受到打击，且平时无暇打理股票，建议买入股票型或指数型等综合性基金，由基金管理人管理和运用资金，投资者共担投资风险、分享收益。

方案二：购买集合资金信托计划。一般的信托产品起始资金为100万元，但市面上也有小部分信托产品50万元资金起即可购买，年收益率较高，一般有8.0%以上，期限一年至两年，需要承担的风险为违约风险。

篇8：浅谈对家庭投资理财的规划

我国深化市场经济改革, 国民经济发展充满朝气, 个人与家庭可支配收入越来越多, 储蓄金额日益增多, 因此我们可以有更多的选择进行金融交易, 本文重点阐述以下五种常用的投资理财工具;

(一) 存款

银行存款作为一种投资理财的方式, 其优缺点分明, 虽然此种方式本金损失概率小, 所要承担风险少, 所需理财投资时间少, 但不能获得较多的社会财富。

与其他投资工具的比较, 储蓄的主要优点为:流通能力好, 操作方便, 群众信赖。特别是现在网络的发展, 客户可以去银行开通网上银行服务, 选择运行效率, 方便储户。存款的另一个优势, 与其他金融资产相比, 种类特别多。

(二) 债券

债券类型繁多, 有国债, 政府债券, 企业债券。由于债券作为投资理财的优先选择, 其总体利率比银行利率高。债券的利率越低, 偿还本金和键长的不同和到期利息应根据自己的需要选择类型。

债券有投资风险相对较小, 具有高收益的特点, 并且国债的利息收入不需缴纳税费。相对于国债, 公司债券有更高的收益, 企业债券和国债区别于税后所收利润率。且企业债券能够在二级市场流通, 债权人不仅有利息收入还有资本收益。

(三) 股票

股票是股份机构放出的所有权凭证, 每股背后都是一家上市公司。股票风险和收益成正比的金融工具, 股票投资回报相当高。从事投资时, 适当的投资方案和风险防预防措施的使用, 股票是最有效的选择在投资升值里。

股票投资是一种没有期限的长期投资。股票一经买入, 只要在股票发行公司存在, 任何股票持有者都不能退股, 即不能向股票发行公司要求抽回本金, 但他可以通过二级市场将股票卖出, 使股份转让给其他投资者, 以收回自己原来的投资。

(四) 基金

基金把很多人的一小笔钱集合成一大笔, 从而帮助人民赚钱, 同时还能够进行资金组合, 这对于许多金融产品投资限制小了很多而且更灵活多变的适应金融市场。而基金数量和种类的增加也对家庭投资有更广泛的抉择。

投资基金, 由特定的理财机构发放对自己公司有利的债券, 把社会上的闲散基金汇聚, 托付各种专家进行经营和管理。投资基金的优点如下:把风险降低到最小, 规模经济效应和专业投资。投资者在选取理财基金时要依照基金用途和基金的本质来求购所要购买的基金类型。

(五) 保险

从个人财务规划来看, 保险是最有防护性的金融工具, 它具有投资和保险的双重功能。保险最明显的特点是具有其他理财手段无法代替的保障职能。经过购买保险产品, 人们将面临的风险转移给了保险公司, 除了可以消除风险对一个人或家庭问题的危机还可以在意外出现时, 个人和家庭因为保险公司的补偿在短时间内在经济状况得以改善。

在个人财务管理中保险应占一定的份额, 因为能够在理财中得到收获是每个金融投资人的目标, 为投资人和保护意外财产损失提供了保护伞。投资方面, 保险不仅为投资者积累价值也为其提供还债实力。

二、我国家庭理财规划的现状及存在的问题

(一) 我国家庭投资理财现状

由于人民手中的钱越来越多, 人民自己合理分配资产的提议很受欢迎, 因此个人理财和投资已成为一个热点提议。我国家庭投资的现在主要表现在以下几个方面:

1. 个人持有的理财品种相对丰富

由于经济迅速发展, 现在大部分人们手里的货币量达到了几百万甚至更多。有钱人已经不再愿意依靠节省金钱去创造更大的利益, 开始去选择不同具有新鲜感、挑战性等更有吸引力的赚钱途径。中国人民银行颁发了乡村和县城存款居民普查结果指出, 剧名家庭资产产生资本布局改观, 变成居民在存款之外最具有利润吸引的投资品种。如何消费, 由于买进股票、基金的居民上升达到了历史的最高点。在理财服务行业, 银行产品越来越多。保险、银行、证券之间的联系逐渐增多。

2. 家庭投资理财需求旺盛

根据相关信息统计, 近年来, 开放式基金的总数订阅达去年全年的总和, 鉴于国民收入的不断提高和金融市场的不断发展, 金融产品的增多。银行存款, 与之前相比是单一的, 而近几年各大银行推出人民币和外汇金融产品, 人民币理财品种有准储蓄型样本, 不仅能够得到存款收入, 而且还有和股票获利相关联的样品, 通过购买货币类金融产品侧面涉足于股票。同时基金理财市场也在确立, 从股票基金债券基金, 保本基金, 货币市场基金, 每个产品都存在不同程度的风险, 给投资人提供了特别宽泛的抉择余地。到目前为止, 我国有二百多只基金正在发行中。

3. 逐步从生活理财转向投资理财

家庭投资大多处理的主要困惑是每个家庭开销领域的难题。由家庭重点成员经常充当个人理财经理, 或和家人有紧密相连的人, 是国人的习惯。根据理性开销, 使家庭的运行较为正常, 如培养孩子, 良好的教导是传统家政的基本内容, “现收现付制”这一原则是一个传统家庭合理规划经济的基准。它要求根据家庭收入多少数量和结构的合理安排支出。其实, 中国经济重新洗牌后, 家庭与社会的关系发生了本质上的大改观。家庭作为社会的重要组成部分, 已不是独立供给的社会个体, 更是市场经济的主要组成部分。它被要求参与社会和经济交换, 脱离市场, 家庭经济就不能继续。所以家庭理财与社会经济相结合是经济生活下的必然选择。

(二) 结合现状分析我国家庭理财规划存在的问题

1. 我国家庭理财规划中金融资产结构不合理

首先对于理财种类的选取不能仅从有限的种类中抉择, 太过简单的结构会导致投资者对选择的理财工具认识不足。其次对于理财产品的获得渠道中可看出投资者太过相信金融机构、投资企业及债券公司等。这些机构仅仅是为产品提供销售渠道, 并不能合理地从投资者角度提出建议。最后, 投资者对于理财知识相对匮乏, 在维权意识上, 一些服务行业的不合理行为不能及时察觉并维护个人利益。

2. 我国家庭理财规划中家庭资产组合的安全性较低

虽然随着我国资本市场不断发展的现状, 理财产品己经逐步变成家庭资产合理搭配的重要组成部分, 但大部分居民由于缺乏系统全面的理财知识, 没有机会经过专业系统的培训, 理财产品的收获和危机都无法很系统的去理解。对理财观念的重视程度逐渐增强, 可没有规划的投资, 不明白个人需要和能接受的风险, 随大流现象严重;同时对个人所购的投资产品不够了解, 以至出现赔钱引起矛盾;家庭投资应结合现状进行合理分配;过小心会失去最合适入市场的机会, 太过盲目, 方向太过单一化, 给生活增加风险。

3. 我国家庭理财规划时家庭资产抵御风险能力较差

由于证券结构的变化, 虽然保险慢慢走进人们生活中, 可是人民对保险需要依旧处于起步阶段。通过解析中国人民对保险漠不关心的主因有如下几条:

第一, 居民洞察风险能力不强, 大多数人的理解是不够全面的在防范危机的范畴中, 总觉得风险不一定会来。觉得有足够多的好友可以抵抗;第二, 保险机构起步迟, 对保险知识认知水平大多人民仍处在起步认知阶段。当前中国保险的销售十分困难, 没有办法考虑到每个消费者的切实利益。与此同时, 在改变保险功效和提高认识风险能力方面大力宣传。

三、对我国家庭理财规划的建议

(一) 根据家庭的整个生命周期制定长期的理财规划

财产配置的效率最初体现在能否帮助人民完成生活目标, 改变人民的生活水平。所以, 计划应该建立根据家庭生命周期不同阶段制定财务管理目标。下面列出的资产配置规划是根据具体的财务目标制定。

制定一个合理的理财规划应该遵循以下几个步骤:

首先, 根据家庭的实际情况制定一个收支计划。在消费支出的考虑, 不仅要根据当前的收入, 而要依照未来的收支情况做一个合理的预期安排, 消费支出主要考虑的因素包括:家庭的日常开支、紧急支付、教育费、维修费、抵押、保险费, 等等。当消费保持理性消费, 尽可能根据生活需要买的东西, 不要冲动购买。

其次, 对推进基金账户实现未来的财务目标, 保证这部分资金的安全。例如, 在买房子前建立买房基金, 将固定收入的比例定期存入买房资金, 这部分钱是实现财务目标的关键。因此, 我们必须保证安全的前提下, 适当增加产量, 只能做少许低风险投资, 如定期存款、投资货币市场基金等。

最后, 满足家庭基本支出和基金账户后剩下的钱, 尽可能提高其盈利能力。让家庭资产价值发挥最大功效。操作这笔钱的主要目的是提高盈利能力, 因此股票、股票基金可以投资在一些地区如高收益、高风险的金融管理工具。但是这种投资有高风险、高投资风险的特点, 应该控制数量, 不能盲目投资。

(二) 增加保险资产的配置

在家庭财务管理中保险同样有着举足轻重的地位, 即风险嫁接, 保险与其他理财方式相比最大的特点是, 它不能取代防护功效。倘若不存在保险合理搭配, 财产放置于巨大的风险中。事实上, 我们如果支出定量的费用向保险机构, 协议书的签订意味着保险公司接纳了所有风险。保险市场的革新, 人们的需求促使大部分保险产品把保护和投资以及储蓄集为一体, 促使金融产品在人民生活中已拥有了不可替代的地位。

(三) 各种资产之间的配置比例要适当

合理的投资搭配, 是指在投资组合领域里, 在面对风险系统时, 如何把损失降低到最小。所以, 适当的资产比例结合可以为成功的投资理财提供肥沃的土壤。

首先, 由目前投资搭配依据来看, 投资人选取关联很小或者是相互制约的证券联系在一起, 资本的多样化可以减少或者清除与系统无关的风险。根据调查显示, 当基金种类涨至几十种时, 搭配的与系统无关的风险可以完全消失。可对一般人而言, 不仅是没有足够的钱增加基金的种类, 而且缺乏金融类知识去合理搭配的基金。鉴于各种限制, 人们能够根据资产分配并合理搭配规避危机。股本基金其实是由各种基金经过专业分析师理性的搭配并分配, 不具有系统性风险的投资搭配比单一基金投资风险少了很多。

再者, 具有危机的资本组合和不具有危机搭配的组合是金融产品在线领域的基金配搭。风险投资得到的收获和风险成正比;没有风险的投资搭配, 虽然相对安全, 但盈利能力弱。家庭资产的合理搭配应该寻求两者间的平衡, 这便迫使由自己的财务计划, 个人现状等因素安排。例如, 30岁左右的人主要财务管理计划是成家, 但没有定量的收入, 储蓄会是他们最喜欢理财方式。所以, 应该将他们的大量收入用作储备, 保证资金不流失。针对一些带有危机的投资种类, 人民只考虑手中一些不常用的钱, 鉴于当时的投资是为了了解市场。

摘要：家庭理财投资理论首先是在西方国家形成并且发展起来的, 所以在这个领域的研究比我国不止先进一点。通过该论文的研究对我国家庭投资理财有了更深层的了解和认识, 并对家庭理财投资现状进行了相关的分析, 从而剖释出家庭理财投资规划中存在的一些问题, 并提出对家庭投资规划的相关建议。

关键词：理财规划,投资基金,金融资产

参考文献

[1]G.维克托, 霍尔曼.个人理财计划[M].北京:中国财政经济出版社, 2013.

[2]刘冬云.个人理财产品潜在市场分析[D].青岛:海南金融, 2010.

[3]孙艺铭.浅谈我国家庭投资理财新理念[J].时代金融, 2012 (6) .

篇9：金领家庭的理财规划

小美一家是个典型的高收入家庭，夫妇二人都有较高的学历和理想的职业，老公在北京某银行的西城区支行任客户经理，年薪近20万元（税前）。她本人从事的工作和知识产权相关，年薪25万元。公公是做建筑工程的，一年的税前收入有50万元，婆婆在家照顾孙女及做家务。

他们一家5口居住在公公购买的100多平米的自有商品房里，没有贷款，属于城市金领一族，目前没有过多的经济压力。但小美想再买套房，和老公搬出去住，即便小点也可以，70平米左右，按北京现在的房价，得300万元。公公可以帮助他们100万元，另外的200万元需他们自己想办法。目前小美家拥有现金及活期存款2万元，定期存款20万元，股票市值6万元，一辆15万元的车。

鉴于小美重返职场，婆婆一人照顾孩子有点吃力，他们便请了个月嫂专门来照顾孩子。月嫂费每月7000元，加上日常开销，家庭每月的花销达15000元。这部分开销全是小美夫妇在承担，公公的钱另存，做他们二老养老用，小两口也不用额外再给父母赡养费。

未来3年内，小美希望买房的愿望能实现。另外，小美和她老公都35岁了，也想规划一下自己的养老。她该如何理财，积攒购房金及养老金呢？

理财目标：

1、积攒200万元购房金

2、储备养老金

“为保证收益的稳定性，可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。”

鲁丹 星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部副总裁助理。

家庭财务分析

由于小美公公的收入仅作为二老养老用，暂且以小美夫妇收入与支出为主，进行家庭财务分析。

总体来讲，目前，小美的家庭负担较轻，没有负债，可以轻装上阵，开始进行家庭财富积累。

家庭资产配置诊断及建议

◆诊断：配置单一，比例失调

在目前小美家庭共28万元流动性金融资产中，定期存款20万元，加上现金及活期存款2万元，占比高达79%。钱存在银行收益甚微，甚至可能造成缩水。

另外，目前的家庭资产配置中，除了存款，只剩股票这一风险性投资。品种较为单一，也起不到获取较高的风险调整后收益的配置效果。

◆配置建议

首先，留取应急开支。由于小美夫妇均有稳定收入，且收入约为日常开支两倍，因此可留目前总资产的较少比例，如10%作为应急开支。

配置方式：不推荐目前的活期存款，建议购买货币型基金，或开放式理财产品。

其次，放眼全球，进行全方位资产配置，不仅可以增加投资品种，还可以布局全球市场。

风险承受能力假设：小美夫妇目前35岁，正值事业上升期，收入稳定。但小美希望3年内能完成买房的愿望，因此均衡型的配置方式（适中的风险偏好）可能比较适合。按星展资产配置模型，可选择均衡型配置方式，48%投资于股票、40%投资于债券、2.5%投资于另类投资（包括商品、黄金等）、9.5%投资于现金（也即上述应急资金）。因此，从投资品种上看，可以适当增加股票及债券类资产的比例。

配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入进行基金定投，以摊薄成本。

再看债券，在目前全球经济复苏的格局下，企业债券表现将好于政府债券，特别是高收益债券。整体来看，债券波动性比股票小。由于小美刚刚重返职场，且要照顾孩子，建议用基金形式投资于债券，省心又省力。

配置方式：

1、QDII债券型基金或股债平衡型基金

2、国内债券型基金

同时，为保证收益的稳定性，也可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。

在货币配置上，由于人民币已打破升值预期，2014年以来已贬值近3%，可考虑适当配置一些外币，以分散风险。

如何实现买房愿望

现状：房价300万元，资金缺口200万元，3年内家庭流动性金融资产可达约28万元+17*3万元=79万元（不考虑投资收益）；每月税后收入约3万元，每月开支1.5万元，因此每月结余约1.5万元。

建议：首付150万-160万元，余下部分贷款。假设贷款140万元，贷款期25年（贷款还至60岁），按目前贷款利率，每月还款额9500元左右。若收入和开支不变，每年还能结余6万多元。这样，既能保证首付后仍有一定资金应急，又能使开始每月还款后，仍能有资金进行投资。

如何规划养老金

鉴于小美夫妇较年轻，且3年内打算买房，可采取细水长流的方式进行储蓄。建议购买年金计划，使退休后的生活更有品质。按保险配置的“双十定律”，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%，以大都会幸福一生年金计划为例，每年交费3万元，缴20年，从55岁开始，每年可以领取年金约3.2万元，直至终身。另外，若在55岁前发生意外，至少返还所交保费的110%，而且年度分红在一定程度上可对冲通胀影响。若小美夫妇还没有购买重疾险，建议在购买年金险前，先配置重疾险，为家庭保驾护航。

“鉴于3年内买房需求和当前情况下的资金缺口（200万元）较大，建议小美在第三年买房。可首付170万元（父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元）；20年公积金贷款40万元；20年商业贷款90万元。”

任立 中德安联人寿保险公司资深业务经理。

综合保险和投资理财建议

◆购房建议：考虑到3年内买房需求和当前情况下的资金缺口（200万元）较大，建议小美在第三年买房。可首付170万元（父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元）；20年公积金贷款40万元；20年商业贷款90万元。这样，20年房贷的本金130万元加每年的利息约7.8万元；两人每月按揭还款约为12000元。若两人的工资收入保持不变，每年还能节余10万元（暂未考虑房屋装修等因素），不至于对家庭生活造成大的影响。将来结余多了，还可考虑做些提前还贷，以减轻还贷压力。

◆保险计划：考虑到两人都为工薪阶层，以工资性收入为主，且两人年收入差别不算很大。但因买房会形成或有负债130万元及利息，加上孩子幼小，建议两人现在要有足额的自身保障额度，以抵御因疾病、意外、身故等人身风险给家庭财务带来的困境。向小美夫妻二人推荐中德安联的安联安康福瑞两全保险（B款）和附加安联安康福瑞长期重大疾病保险（B款），同时投保联众附加意外伤害保险和安联附加安康守护意外伤害医疗保险。两人的计划和保额基本相同，合计保费每年40880元，基本控制在其年收入的10%以内，并兼具未来养老功能。

保险利益说明：

①身故给付：两人均为50万元的安联安康福瑞两全保险（B款）和50万元的安联附加安康福瑞长期重大疾病保险（B款），交费20年，保至70岁。在未发生重大疾病理赔的情况下，两人各自享有高达50万元的身故保障。

②满期金给付：若生存期满仍生存，且未给付重大疾病保险金，每人给付50万元。

③重大疾病给付：若被保险人在等待期满后，首次出现合同约定的重大疾病，赔付50万元；若因意外导致的上述重大疾病发生，赔付不受等待期限制。重大疾病特有3次赔付机制，最高可达保额的3倍。

④意外身故/伤残：若被保险人因意外身故或伤残，最高可获得100万元赔付。

⑤意外伤害医疗保障：被保险人若因意外事故导致的伤害，每次以3万元为限，扣除免配额后，可报销实际支出的医疗费。

点评

篇10：家庭理财产品规划步骤

有人说：“理财就是生财，今年投1万，明年就能生2万。”

有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”

错！两种观念都错了！

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。

一般说来，理财规划有五个步骤：

第一，理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理财规划步骤。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，需要确定阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

1、单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

2、家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

3、家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

4、子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5、家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

篇11：麟龙：家庭的理财计划如何实施

陆先生和他的妻子郑小姐如今已经渡过了婚后的第五个年头，如今他们也有了爱的结晶，他们可爱的宝宝如今也有1岁办了。随着他们的宝宝一天天的长大，如今45平米的蜗居环境已经显得逐渐拥挤了起来，因此他们两人打算在最近换房。二人结婚时，事业都属于起步阶段，于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1900元房租，足够支付其剩余的贷款。

麟龙专家认为陆先生换房的计划主要是为了改善自己现有的居住环境以及今后孩子在上学方面的双重要求，是一种刚性需求，而且在未来的多年时间之内，房价将会一直处于较高的位置，因此他们越早买越好，房价在短期之内大幅度下滑的可能性较低。理财投资顾问建议陆先生家庭在可以承受的范围之内，充分地利用财务杠杆，择机尽早实现换房需求。而家中旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售，均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”，随着未来房价走高后，将来还可以卖一个更好的价钱。

篇12：家庭初期成长麟龙荐理财

如今不论什么样的家庭，不论收入的多少，家庭都享受着与家庭收入相关于的日子质量，可是相同为了确保家庭的安全健康生长，家庭就大概经过合理的出资理财计划有用的确保家庭的生长，对家庭财物进行合理装备，确保家庭的抗危险才能。

王女士的家庭的收入比较稳定，家庭收入相对较高，当前家庭每年的收入为60万元，尽管家庭收入较高，相同家庭坚持着较高的日子质量，现有定时存款30万元人民币，活期存款18万元人民币，股票出资20万元，开放式基金10万元。家庭处理了根本的社保确保，为了让家庭非常好的生长，家庭日子质量非常好的坚持，一起为了孩子非常好的生长，王女士期望经过出资理财来有用的确保家庭的出资。

专家以为，关于王女士这样的家庭，家庭财务状况极好的家庭，可是家庭坚持着较高的日子质量，以如今王女士的家庭来说将来的生长就有必定的危险，然后影响他们的幸福日子，因而，王女士大概经过合理的出资理财有用的计划确保家庭的生长。

家庭在生长过程中，难免会遇到必定的紧急情况致使家庭日子质量的降低，为了非常好的应当这类压力，王女士能够思考经过银行活期或许货币基金的方法进行流动资金的储藏，不只具有应急的安全性以及流动性，一起还有用的确保资金的保值增值。

关于王女士的家庭确保来说，王女士的家庭仅仅单单的处理了根本的社保，这关于家庭全体的确保来说相对缺乏，为了非常好的确保家庭的生长危险确保的计划，王女士的大概思考经过处理意外险以及重疾险，一起调配装备定时寿险或许终身寿险的方法进行家庭确保的完善，确保家庭的抗危险才能，确保家庭的生长。

篇13：麟龙公司：家庭理财规划的步骤

一、对货币时间价值的阐释

先看一则实例:09年毕业的某大学生工作一年后打算用10000元购买国库券, 年利率4%, 一年后可得本利和10400元, 将10000元视作资本, 经过一年时间的投资增加400元, 即货币在周转使用过程中由于时间因素而形成差额价值, 这400元就是货币的时间价值。在没有通货膨胀的情况下, 它相当于无风险的社会平均利润率, 在低通货膨胀的情况下, 它相当于政府债券利率。

显然, 货币本身是不能创造任何价值的。货币的时间价值是商品经济下借贷关系高度发展的产物, 是资本所有者和使用者分离的结果。在商品经济高度发展的今天, 资本所有者将资本“租借”给使用者, 由其将资本投入再生产过程以获取利润, 资本使用者在获取利润后, 要将其中一部分作为使用费 (即利息) 付给资本所有者。由此可知, 货币时间价值的实质是货币经历了投资转化为资本, 进而周转使用产生增值, 完全是和劳动创造价值相关的, 确切地说, 是劳动者创造的剩余价值。因此货币的时间价值是货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值, 这就是货币时间价值的实质。

货币时间价值是人们认知心理的反映。由于人在认识上的局限性, 总是对现存事物的感知能力较强, 而对未来事物的认识较模糊, 结果普遍存在一种重视现在而忽视未来的心理。现在的货币能够支配现在商品满足人们现实需要, 而将来货币只能支配将来商品满足人们将来不确定需要, 所以现在单位货币价值要高于未来单位货币价值, 为使人们放弃现在货币价值, 必须付出一定代价, 利息率便是这一代价。

二、货币时间价值的衡量计算

货币时间价值是对货币持有者推迟消费的行为给予的报酬, 它揭示了不同时点上货币的

换算关系。现在1元钱和将来1元钱在经济价值上是不相等, 不同时点的货币不宜直接进行比较, 需要把它们换算到相同的时点上, 才能进行大小的比较和比率的计算。货币时间价值的换算 (衡量) 方法有多种, 最常见的有复利现值和终值、年金 (通常用A表示) 现值和终值。这些方法都是按照复利原则计算, 也就是人们常说的利滚利, 不仅对本金计算利息, 而且上期利息在下期也转为本金计算利息。家庭投资理财规划时, 考虑复利计息可以带来惊人的增值威力, 比如:在大城市一个中等收入80后家庭每月拿出2000元来投资, 如果能够坚持17年, 年收益率按10%复利计算, 实际投资额只有40.8万元而17年后他的资产将会达到100万。如果坚持的时间更久, 其增值威力不可衡量。

三、货币时间价值在家庭理财规划中的思考

货币时间价值是一个客观存在的经济范畴, 因其在财务管理中非常重要并且涉及所有的理财活动, 因此有人称之为理财的第一原则。在家庭理财规划中引入货币时间价值概念是搞好家庭财务活动, 进一步提高家庭财务管理水平的必要保证。

1. 基于货币时间价值的购房规划思考

近年来我国房地产价格一直居高不下, 买房往往对家庭开支影响较大, 一时间成为许多

家庭最沉重的负担, 对于80后工薪家庭来说更多会选择按揭贷款方式购房, 巨大的还贷压力严重影响着家庭目前的生活质量。为了规避房贷风险, 减轻购房负担, 在按揭贷款时可以充分利用货币时间价值来控制房屋总价款和每月还款额。

案例1:李先生段小姐夫妇年收入16万元, 每年储蓄比率为60%。目前拥有存款10万元, 年投资报酬率为12%, 李先生计划3年后买房, 贷款10年, 年利率为5%, 计算李先生家庭可负担房屋总额。

可负担首付款=10× (1+10%) ^3+16×60%× (F/A, 12%, 3) =10×1.331+9.6×3.31=45.704 (万元)

可负担的贷款=16×60%× (P/A, 5%, 10) =9.6×7.7217=74.128 (万元)

可负担房屋总价=45.704+74.128=119.832 (万元)

房屋贷款占房屋总价的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情况下, 房贷比例不应超过房屋总价的70%, 因此上述贷款计划较为合理。

此外, 在按揭贷款买房时, 还款方式及还款金额受房贷利率影响较大, 如果贷款期限太长, 将支付较多利息;贷款期限太短, 又可能导致财务危机。为了减少房贷负担, 可以借用货币时间价值工具, 结合自身经济实力制定合适的还款方式及还款金额。

案例2:宋先生齐小姐准备购买一套住房结婚, 预计需从银行贷款60万元, 贷款期限15年, 年贷款利率为6%。假设采用等额本息还款方式, 计算每月还款额和全部利息。

案例分析:等额本息法是个人住房抵押贷款中最常见的一种, 指在贷款期限内每月以相等金额平均偿还贷款本金和利息的一种还款方式。这种方法适用于长期收入中等、稳定的人群, 优点在于借款人还款操作相对简单, 等额支付月供也方便, 可合理安排每月支付。计算如下:

每月还款额A=600000÷{[1- (1+6%/12) ^ (-180) ]÷ (6%/12) }=5063 (元)

贷款期内共支付利息=5063×180-600000=31.13 (万元)

案例3:在案例2中, 假设条件不变, 采用等额本金还款方式, 计算第一月、最后一个月还款额和全部利息。

案例分析:等额本金法是在贷款期限内按每月偿还相等的贷款本金并支付相应利息的一种还款方式。这种方法适用目前收入较高, 但预计未来收入会减少的人群, 优点在于所付利息较少, 越还越轻松。计算如下:

每月还款本金=600000/180=3333 (元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000 (元)

第一个月还款额=3333+3000=6333 (元)

最后一个月支付利息=3333×6%/12=16.67 (元)

最后一个月还款额=3333+16.67=3350 (元)

贷款期内共支付利息= (3000+16.67) /2×180=27.15 (万元)

由上述案例可见, 在贷款期满后, 采用等额本金还款方式比等额本息还款方式支出的利息总额少3.98万元。为了减轻房贷负担, 宋先生适宜采用等额本金还款方式贷款购房。

2. 基于货币时间价值的购车规划思考

案例4:丁小姐拟订购一辆家用车, 采用现付方式, 其价款为20万元;如果分期付款, 于每月月末付款4000元, 付款期限为5年, 假定五年期银行存款利率为6%, 若不考虑其他费用, 丁小姐应采用哪种方式付款?

案例分析:显然不同时点的资金不能够直接比较, 需要把它们换算到同一时点才能进行大小的比较。我们可以将第二种分期付款的方式, 即每期期末投入相等金额的款项, 换算为期初一次性投入一笔款项的金额P。计算如下:

P=4000× (P/A, 6%/12, 12×5) =4000×51.7256=20.69万元>20万元, 故丁小姐适宜采用现付方式, 可以节省利息0.69万元。

摘要：货币时间价值是一个客观存在的经济范畴, 有人称之为:理财的第一原则。在80后家庭理财规划中, 针对购房买车等问题引入货币时间价值的概念, 深入分析如何打理有限的钱财, 使其保值增值, 进而提高家庭财务管理水平。

关键词：货币时间价值,贷款,利息率

参考文献

[1]财政部会计资格评价中心编:《中级财务管理》[M], 中国财政经济出版社2007年版。

[2]中国注册会计师协会编:《财务成本管理》[M], 经济科学出版社2007年版。

篇14：全职太太的家庭理财规划

韦太太就是一位非常想当全职太太的女性，今年36岁。她先生38岁，是化工企业科研人员，工作相对稳定。儿子韦大宝，小学三年级。

那么韦太太在实现她当全职太太的目标后，家庭经济生活应怎样规划呢?

家庭背景

韦太太一家身体健康，夫妻双方均有社保。双方老人中有三位健在，一方父母63岁，有社保，有退休金；另一方母亲80岁，无社保且体弱多病。韦太太夫妇在兄弟姐妹中经济状况最为宽裕。

韦太太去年在京郊购买了约140平方米三室两厅两卫住房一套，总价50万元，房款已全部付清，正在装修，现租房居住。韦先生年收入15万元，韦家有一年定期存款10万元，另有活期存款10万元用于装修。一家三口均有健康险，保险费约11500元／年。由于刚刚开始考虑理财问题且所知甚少尚未采取其他投资行动。

家庭预期消费

近期：用于父母及其他近亲的支出约3～4万元／年

外出旅游支出约1万元／年；

两年内想买汽车，价格预计在5～10万元

中期：孩子的高中及大学教育金、留学费用

远期：韦太太夫妇的养老费用

现状解析

从以上数据可以看出韦家的资产负债情况较好，但家庭支出也较多，投资收益不是很理想，投资产品的结构应该调整。

按照韦太太现在的经济状况，假设每年的通货膨胀率平均为3．5％，预期每年的资产回报率为5％，预期中学学费每年增长2％，大学学费每年增长6％；韦先生目前的收入一直可以保持到60岁不变生活费用预测到韦太太夫妇活到80岁，那么经过测算可得出：

①韦太太的教育、养老、旅游、买车(价值5万元左右)的理财目标基本可以实现，为了储备足够的教育、养老基金，韦家在近3年节余的闲余现金会较为紧张，需要动用以前的积蓄，闲余资金紧张的状况会一直延续到韦大宝上大学。

②医疗保险不能为他们全部的医疗费用买单，因此他们必须考虑储备医疗基金，大约5～10万元，以备不时之需。

③缺乏家庭将来大额开支的基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金也需适当准备。

④韦先生作为家庭唯一的经济支柱，保障不够，应购买足够的保险保障。

⑤假设韦家的投资收益不能按期实现，那么韦太太70岁之后的生活会出现困难，并且生活质量会严重下降，对于韦家来讲，医疗基金和70岁之后的生活费用是需要储备的。

⑥韦太太希望投资的年收益率最高可达10％、最低超过6％的目标，要实现较有难度。根据中国社会科学院《中国经济形势分析与预测》显示，2005年我国GDP增长率为9．4％左右。2005年除了2月份和3月份CPI高于1年期定期存款利率之外，其余各月的CPI均低于2．25％的存款利率。因此，让资产保持在3％左右的回报，应该是资产保值的目标。根据我国的社会经济状况，年通货膨胀率维持在3％～5％应该是宏观调控的目标。考虑银行存款利息的因素，投资产品的收益率维持在5％左右即可基本保持资产保值增值。在这种经济形式下，结合国内当前的金融市场情况，金融产品的预期收益率设为5％～6％是较为合理的，达到6％以上需要承担较高的风险，而针对养老金、教育基金的投资应以稳健投资为原则，避免高风险的投资。

理财规划

按照韦家现拥有的资源，从目标的急切性及重要性顺序依次分析。

目标分析

1．教育基金(考虑通货膨胀和费用增长的因素)

①若现在中学教育费用需要36000～72000元，3年后中学教育费用就需要38204～76407元，而现在需要每年为中学费用投资12119～24237元，便可满足需要。

②若现在大学教育费用需要40000元，那么9年后大学教育费用则需要85572元，而现在需要每年为大学费用投资9508元，便可满足需要。

③若现在留学教育费用为300000元，13年后留学费用可能需要639878元，而现在需要每年为留学的费用投资36125元，目前对于韦家来讲此项显然是无能力储备的了。

韦家现在每年还可供投资和储蓄的金额为除去日常支出的46500元，9年共418500元。

建议：由于韦家已经储蓄100000元用于教育，若只考虑读到大学，9年中还需要增加21929～58283元作为教育的投资金额，则教育基金计划可以实现。但若发生择校费用就要额外储备了。此部分投资可以购买一些国债或投资于一些年回报率为4％～5％的债券型基金或债券抵御通货膨胀的风险。

2．退休金

韦家现在年日常开支为103500元，退休后希望维持年支出60000元的生活水平，考虑通货膨胀的因素，在22年后，则每年需要127891元才可以维持这样的生活水平，若只计算退休后20年的生活费用，那么在退休时韦家需准备的养老费用为2195715元。

目前韦家可筹备的退休资产如下：

①社会基本养老保险。假设社会养老保障对未来生活支出的替代率仅45％～50％，韦太太夫妇每月可领3000元的养老金，不考虑增长的因素，那么20年可以领养老金720000元。

②公积金。假设韦先生的公积金一直在交纳，不考虑增长的因素，到60岁时韦先生一次性可领369600元的公积金。

以上可筹备的养老金总计为1089600元，退休金的资金缺口为1106115元。

建议：为准备足够的退休基金，韦家应当投资于一些收益较稳定的项目，以保本为主，抵御通货膨胀，假设投资回报率能达到5％，每年储蓄投资额应为28726．37元。

若只考虑养老和儿子读到大学的费用，韦太太家庭目前的经济情况可以满足，并且可剩余532736—369090元。

3．保险保障

虽然韦家已经购买了一定的商业保险，但是否足够呢?按责任计算法计算韦先生的保险需求如下：

①若考虑家庭的应急金资金需求60000元及丧葬费30000元，则韦家需要的流动资金需求为90000元。

②对于长期收入需求，若考虑存活者的生活费用，假设

存活者的生活费用为之前的60％，则需要635860元。

③子女教育费用需求为21929～58283元。

保险总需求为747789—784143元。

韦夫妇已经购买保险如下：

①定期寿险：各10万元。

②重大疾病及医疗险：韦先生15万元、韦太太19万元、韦大宝5万元。

③意外保险：韦先生20万元、韦大宝20万元。

书先生已有的保障为45万元，其保险缺口为297789534143元。

建议：韦先生应增加保险保障，但每年家庭总保费不超过15000元，可以增加以下保险：

①人寿／意外险，保额为73453～98900元。

②家庭财产保险，保额为500000元。

4．旅游需求

由于是每年的常项开支，所以在退休前每年的支出中已有考虑。退休后若保持一样的旅游费用支出，准备10年的费用，考虑通货膨胀的因素，则22年后现在1万元的支出会变成21315元，10年的费用是196571元。

在满足养老和儿子读到大学的费用之后，韦家可剩余“332756～369090元，所以对于旅游需求也可以满足。

5．买车需求

若买车费用5～10万元，养车费用年支出18000元，假如车可使用7年，则总费用支出为168768～218768元。

在满足养老、教育、旅游后，书家可剩余172519～136165元，此部分资金勉强可以满足购买及使用价值5万元车的需求。

策略分析

1．理财原则

①安全保障为主。不要把资金全部投入高风险的产品，例如股市。

②保持较好的流动性。人到中年免不了生病、住院等常常会有急需用钱的时候，应准备充足的家庭应急金和医疗基金。

③适度消费的原则。在满足基本生活支出的基础上，适当提高生活质量，多参加文体活动、提高身体素质，才能保持良好的工作状态。

④最好不要高成本负债。不负债最好，使用信用卡也要注意透支的问题，避免支付罚息。

⑤准备家庭应急资金。这笔钱放在银行用来支付日常生活费用，修理家具、电器所需的小额预算外开支及用来应付看病等所需的大笔费用。

⑥保持适度的资产增值。虽然工资收入是固定或有限的，要考虑资产的保值增值，但不应将投资回报率定的太高，以投资回报≥当期通货膨胀率＋当期银行存款率为基本回报要求则可。对投资收益要求高，势必承担更高的风险，而投资不慎带来的损失将会影响理财目标的实现。

⑦投资组合多样化。分散投资风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

⑧投资应注意整体收益。对任何投资者而言，真正的收益是投资组合的实际税后收益，注意计算投资成本。单一的收益率增长不应引起投资组合总体收益的减少。

2．投资策略

①调整现有的投资产品结构，保持一定的活期存款比例，最高不超过50000元，将部分家庭急用金投资货币市场基金，降低定期存款比例，将10万元的定期存款降为5万元；提高投资基金、国债的比例，将5万元定期存款做一个投资组合。

则原定期存款投资收益约为2．25％～3．60％，调整后收益约为4．5％。

②开源节流、筹集家庭医疗基金等，购买适当的保险，增加保障。

③将每月的节余资金：

3个月内要使用的资金投资货币市场基金，既保持定期存款收益又保持很好的流动性；

超过3个月才使用的资金投资中短期债券基金，既保持相当于2年期定期存款收益又保持很好的流动性；

其余部分作为家庭将来大额开支基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金定期定额购买基金。

④对于教育基金的增值投资以保本为原则，建议稳健保守投资，例如投资国债。