招商银行信用卡分期

招商银行信用卡分期（共8篇）

篇1：招商银行信用卡分期

招商银行信用卡账单分期付款的收费标准是按照分期的期数确定的，目前账单分期付款业务的收费标准是分成三期，收取分期金额2.6%的手续费；分成6期收取分期金额4.2%的手续费；分成12期收取7.2%的手续费。

手续费的计算公式是分期总金额乘以手续费费率，手续费在申请账单分期付款业务成功后一次性收取，分期总金额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。手续费一经收取，将不予退还。

持卡人如果在分期付款期间发生缴款延滞、卡片被管制或注销等情况，招商银行有权要求持卡人一次性偿还剩余的金额、手续费及其他相关费用。

篇2：招商银行信用卡分期

3月份办了一张招行信用卡，额度是六千，没想到，噩梦从此开始。4月刷了一次，金额不大，一次性还清。5月份去刷了件金银饰品，三千多，20号的账单日，申请的是电子账单，直接发到我邮箱。分期是在账单日后申请。21日，我登录招行信用卡网站，准备申请分期，结果系统显示：综合评分不足，不能分期。查看分期失败原因，却什么也没写。开始以为是系统问题，就拨打人工，工作人员告诉我相同的答案，系统评分不足，人为改变不了。我问多久可以分期，回答：不知道，你多刷几次试试。

招行的都是猪脑子吗？居然机器比脑子好用？？最可气的是，办理信用卡时，招行的工作人员绝口不提分期可能存在综合评分不足而导致不能分期的情况，说的都是有什么礼品，每月账单准时发到邮箱，每消费一笔马上短信通知到手机等等。结果呢，共刷了2次，没收到一条短信，电子账单也是到招行网站申请补寄才收到。今日就这个话题问招行话务员，结果是我们是20号账单，21日寄送，还没来得及。难道这个还是人工的，不是机器的？那短信通知呢，隔了将近一个月了，还没忙过来吗？都忙着想怎么对付投诉的人去了吗？

客服人员告知：要么还最低还款额，要么全款。这是什么态度，最低还款不只收每日万分之五的利息，还要交手续费，双重收费！全款的话，那我买时直接给现金不就得了，干嘛还那么麻烦，钱多了非要把手续费利息交给招行？？？我脑残还是招行想钱想疯了。

招行办理信用卡的工作人员，关键点、涉及用户利益的绝口不提，蒙混过关。招行分期要么商场分期，要么刷卡后分期，没刷之前是不能申请分期的。结果刷卡后告知：综合评分不足，不能分期。简直就有被诈骗的感觉。招行侵犯了消费者最基本的知晓权。如果提前告知可能存在的情况，消费者就知道根据实际情况安排。招行在消费者不清楚的情况下诈取钱财，已经违反法律，就没有相关法律惩罚吗？

是招行业务员业务不精，还是招行有意隐瞒？？

这次还款以后，决定注销信用卡。现在在想，会不会因为没刷满多或少次或者没用多长时间而拒绝注销？或者会不会把这一年的年费先扣除才能销卡？或者干脆像中国移动的无线网卡，与手机卡绑定，用也扣费，不用也扣费，反正就是不能停。你不用他的信用卡，他继续收年费，不还就糟蹋消费者的信用？想想真可怕，不知道还有什么未知情况在等着我。

篇3：招商银行信用卡分期

信用卡是由商业银行 (含邮政金融机构) 向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等或全部功能的信用支付工具。 (1) 二十世纪八十年代, 随着改革开放和市场经济的发展, 信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国。中国银联 (2003) 的一份研究报告在对国外银行卡产业发展模式进行比较的基础上, 提出了我国银行卡产业发展模式选择:政府扶持+市场竞争+国际合作。

这种产业发展模式导致我国商业银行信用卡自2002年以来获得了跨越式的发展, 业务规模迅速增长, 产业成熟度日益提高, 市场影响力不断增强。截至2012年底, 我国信用卡累计发卡量达3.3亿张, 同比增长13.8%;累计激活卡量为1.86亿张, 同比增长22.3%;活卡率为56.1%;信用卡未偿信贷余额 (信用卡透支余额) 新增3257.1亿元, 累计达11386.7亿元, 同比增长40.1%。;2012年信用卡交易金额达10万亿元, 同比增长31.6%, 占社会消费品零售总额的比例达到48.26%。 (2)

但是, 自2008年以来, 全国商业银行信用卡发卡量同比增长率持续回落, 信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加, 占期末应偿信贷总额比例同比上升;另一方面, 商业银行在发卡规模扩大的同时面临信用卡激活率偏低导致的管理成本和各项费用的上升、卡均收入增长缓慢等问题, 同时, 还面临刷卡手续费下调、利率市场化改革等外部环境的挑战, 其信用卡业务盈利能力不容乐观。

在这种背景下, 各商业银行积极进行信用卡业务模式转型, 从“量”到“质”, 挖掘信用卡相关的分期业务, 而我国汽车产业的快速发展对此提供了契机, 信用卡购车分期业务应运而生并得到了快速的增长。

信用卡购车分期 (付款) 业务是随着国内商业银行信用卡业务的兴起而迅速崛起的新兴购车支付方式。相比传统的汽车消费贷款和部分厂商推出的汽车金融公司贷款来说, 信用卡购车分期业务具有手续费低廉、分期额度适中、办理手续简便、审批效率较高等特点。通过信用卡分期付款, 不仅让客户在购车汽车时缓冲经济压力和提前享受汽车生活, 还可以累积个人信用, 是个人客户特别是工作收入稳定的白领阶层在汽车金融服务方面的最好选择;而对于汽车厂商来说, 信用卡分期付款则可以成为他们促销的重要手段, 在保持当前定价策略的基础上采用补贴客户分期付款的手续费的形式而达到吸引消费者购买汽车的目的;对银行而言, 信用卡购车分期业务以汽车为纽带, 可以形成和巩固一个拥有汽车、理财意识强、个人信用好的中高端客户群体, 并获得持续的中间业务收入, 更可以抢占未来汽车金融领域的制高点。

因此, 正是因为看到了汽车消费金融市场蕴藏着的巨大机遇, 自2007年以来, 先后有十余家商业银行纷纷介入其中, 抢先推出了各自的信用卡购车分期产品, 其中比较有竞争力的是工商银行“分期直通车”、招商银行“车购易”及建设银行“购车分期付”和民生银行的“购车通”。

经过近几年的发展, 作为汽车消费金融新兴力量的信用卡购车分期业务, 正逐步成为商业银行信用卡业务的主要产品之一, 分期业务收入已成为信用卡业务甚至中间业务收入的重要来源和新的增长点。另根据中国民生银行与德勤联合发布的《2012汽车金融报告》, 中国汽车保有量于2011年11月突破1亿辆大关。但作为全球最大的新车市场, 中国的汽车后市场规模及成熟度上均较成熟市场有较大差距。汽车生产环节只创造了约30%的利润, 而流通和售后服务环节却能带来约70%的利润。其中, 汽车金融服务是汽车产业价值链上最具价值和最有活力的一环, 其发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。而以信用卡分期购车为代表的汽车消费金融将为汽车流通业注入新的增长动力。

但是, 在各商业银行信用卡购车分企业业务规模快速增长的同时, 其目前的信用卡分期业务经营模式却是一个值得探讨的问题。

2 商业银行现有信用卡购车分期业务模式分析

商业银行目前的信用卡购车分期业务大体上有两种模式:信用模式和担保模式。

2.1 信用模式 (以建设银行为例) :

指持卡人同意支付首付款 (首付款为净车价减去审批通过金额) 情况下, 向银行申请用其龙卡信用卡 (不包括商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡) , 在银行指定经销商购买家用汽车。银行核准后, 为客户提高信用卡额度, 客户在经销商处刷卡提车。银行将实际分期金额平均分成若干期, 由持卡人在约定期限内按月还款, 并支付一定手续费的业务 (见图1) 。信用卡模式最大的优势在于手续简便、节省客户的交易成本;但对于客户的信用等级要求较高。

2.2 担保模式 (以浙江省为例) :

指客户在汽车经销处选择喜爱车型, 向汽车担保公司提出按揭申请;担保公司根据客户的信用情况选择合作银行并进行征信审查, 后与审查合格的客户签订贷款合同, 再对贷款合同等相关资料进行审查并确定客户首付款及贷款期数, 经审查合格后将客户所申请的分期金额支付给汽车经销商;客户支付首付并向担保公司支付资信调查费, 后履行提车及保险购买 (增盗抢险和自燃险) 手续;担保公司协助客户完成上牌并取得购车发票、辆登记证书原件和行驶证复印件等材料, 为购车客户办理汽车抵押手续;再将客户贷款合同等相关资料交至银行进行审核, 银行核准后放款给担保公司并为客户办理还款的银行卡, 由客户根据事先约定的还款期数在规定期限内按月还款给银行 (见图2) , 若客户出现违约, 则由担保公司承担保证担保责任。担保模式最大的优势在于客户的准入门槛比较低, 但是其贷款利息要比信用卡模式的手续费 (等同利息) 高, 同时还需要支付给担保公司一笔手续费 (资信调查费) , 并且手续繁琐 (需办理汽车抵押担保手续) 。

2.3 现行商业银行购车分期业务模式存在的问题

从以上分析看出, 无论是信用模式还是担保模式, 其交易均涉及商业银行、汽车经销商、购车者三方参与人, 在交易发生之前, 汽车经销商既拥有商业银行的重要业务信息如分期手续费率又拥有购车客户的重要信息如资信状况等私人信息, 而商业银行与购车客户之间却不了解对方信息 (如图3所示) 。

因此, 该交易形成了一种经济学上的委托-代理人关系, 而这种信息不对称发生在签订贷款合同之前, 这可能会产生逆向选择问题, 如客户选择高利率的银行, 而商业银行选择了愿意支付高利率而风险却很高的客户, 由此导致购车者交易成本增加和商业银行面临客户贷欺诈风险和贷后的违约风险等。

3 发展商业银行信用卡购车分期业务的对策建议

3.1 设想构建基于“B-C汽车金融服务平台”的由银行业协会、汽车工业协会牵头、商业银行、汽车经销商、担保公司、购车客户等参与方组建的新型信用卡购车分期业务经营模式 (见图4) 。在这种模式下, 可以实现业务涉及各方的信息共享和商业银行 (担保公司) 与信用卡购车分期客户之间的信息公开、透明, 由此, 商业银行可以根据自身经营原则选择风险等级不同的客户, 而客户则可以根据自身资信状况选择不同手续费率的商业银行及购车分期付款的方式, 从而解决交易过程中的逆向选择问题和商业银行面临的欺诈风险、违约风险等问题;同时, 为提高各方尤其是汽车经销商参与信息平台建设以实现信息共享的积极性, 可探索建立对经销商的利益共享机制, 在依法合规的前提下, 按一定标准将部分手续费返还给经销商。

3.2 加强对购车分期付款业务的风险控制。由于国内个人信用体系不尽完善、个人客户群体较为复杂等因素影响, 购车分期业务的经营风险如欺诈风险和违约风险始终存在, 将可能在后一阶段显现出来。因此, 银行方面要加强产品的风险控制, 落实催收保全制度, 并将贷前调查、贷中审查和贷后管理整合起来, 建立一套完整的风险防控体系。严把信用卡监督审查关, 利用征信系统及各方信息从严核查客户资料, 审慎发放信用额度, 从源头上确保购车分期业务真实性, 预防风险。

3.3 延伸信用卡购车分期业务合作的视角和触角。除汽车生产厂商之外, 国内部分区域性汽车销售集团、汽车后服务商也可以作为拓展购车分期业务渠道的选择。此外, 专业汽车网站、全国性集团客户甚至洗车点, 也都可以发展成为购车分期业务的延伸渠道。

摘要：本文在分析商业银行信用卡分期业务发展现状的基础上, 对其信用卡购车分期业务经营模式及其存在的问题进行了分析, 并对发展我国商业银行信用卡购车业务提出了相关的对策建议。

关键词：商业银行,信用卡购车分期,业务模式

参考文献

[1]董希淼.如何提升信用卡购车分期业务竞争力[J].零售银行, 2013 (1) .

[2]肖立卫.发展信用卡购车分期付业务的对策研究[J].南方金融, 2011 (3) .

篇4：浅谈银行信用卡分期付款业务

【关键词】信用卡 分期付款 手续费 风险

一、引言

近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？

二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征

信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。

相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。

三、信用卡分期业务的手续费处理原则

在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。

通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。

单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发

分期期数（月）3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、8、24 3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、24 2、3、6、10、12、18、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、15、18、24

对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60% 0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取

注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。

商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。

四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”

关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。

银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。

参考文献

[1]白蓉，刘欣.《商业银行信用卡分期付款业务的比较分析》.

[2]王瑛，袁钢，毕云鹏，牟增岩.《商业银行信用卡分期付款业务探究》.

[3]孙烨华.《商业银行信用卡分期付款业务发展研究》，《时代金融》.2014.9.

[4]康萍，康丽.《浅析当前商业银行信用卡分期付款业务的风险识别及防范对策》，《企业家日报》.2014.11.20.

篇5：光大银行信用卡分期指南

新办光大银行信用卡又打算办分期还款的朋友请注意：光大银行提供两种分期还款的方式：

一、账单分期：分期金额需大于等于500元人民币，期间为 3、6、9、12期供您选择，对应的手续费分别为2.6%、4.6%、6.4%、8.6%（手续费在操作账单分期时即时一次性扣除）。提示您：分期占用信用额度。

篇6：浦发银行信用卡分期手续费

作者：金投网

问：浦发银行信用卡分期手续费怎么算的？具体费率是多少？比如按2500分期。

答：浦发信用卡单件500可分期,目前分为3期，6期，12期。消费后至当期还款日前2天申请都可以，必须刷卡的全部金额分期。

3期（全部金额+ 全部金额*0.72%）/3 =每期应还的钱。

6期（全部金额+ 全部金额*0.7%）/6 =每期应还的钱。

篇7：招商银行信用卡分期

甲方：哈尔滨银行股份有限公司（以下简称“甲方”）乙方：哈尔滨银行大额分期信用卡申领人（以下简称“乙方”）基于乙方完全知悉、理解并遵守《哈尔滨银行信用卡章程》和本合约，就乙方自愿向甲方申领使用哈尔滨银行大额分期信用卡事宜签订如下协议：

一、名词定义

1.信用卡账户：是指乙方在甲方开立的信用卡项下账户，此账户为单币种账户（人民币）

2.信用卡账户交易：是指通过使用信用卡，或使用信用卡卡 号和／或交易密码进行的一项交易，包括支付款项以及其他甲方认可的交易类型。

3.大额分期信用额度：是指甲方依据乙方信用状况核定的、供乙方在甲方申请大额分期业务专用信用额度，并根据乙方提供的担保进行调整，在甲方许可的期限内进行分期还款的信用额度。若乙方申请本信用卡时已持有（且激活）甲方其他类别信用卡，则大额分期信用额度每月应还的账单总金额在乙方未偿还前，将占用乙方其他类别信用卡账户的信用额度；若乙方在成功申请本信用卡后，申请或激活其本人其他类别甲方信用卡，则大额分期信用额度和其他类别甲方信用卡账户信用额度的总未还金额，累计占用乙方总授信额度。

4.账户信用额度：本信用卡为大额分期专用信用卡，乙方使 用大额分期信用额度后，还款达到一定金额，甲方根据乙方的还款状况及资信状况，给予一定的账户信用额度。账户信用额度是乙方名下所有信用卡卡片（含主卡、附属卡，特殊产品及甲乙双方另有约定除外）的共用额度，也是人民币账户与美元账户的共用额度。

5.大额分期业务：是指乙方在甲方指定的销售机构或向其他 销售人购买汽车、汽车衍生产品或服务以及汽车泊车产品等产品时，通过本信用卡支付部分款项并逐月分期偿还信用卡分期借款的业务，包括：汽车分期标准产品、汽车分期衍生产品、二手车分期产品等。

6.汽车分期标准产品：是指甲方依据乙方信用状况核定的、供乙方在甲方指定销售机构申请通过信用卡分期付款方式购买汽车的大额分期业务。

7.汽车分期衍生产品：是指甲方依据乙方信用状况核定的、供乙方在甲方指定销售机构申请通过信用卡分期付款方式，购买或支付车辆购置税、首／次年保险、精品装饰、维修保养、厂家延保等衍生产品或服务的大额分期业务。8.二手车分期产品：是指甲方依据乙方个人信用状况核定 的、供其购买自用二手车（限首次转卖）的大额分期业务。

9.记账日：是指甲方在信用卡发生交易后将交易款项记入 乙方信用卡账户的日期。

10.账单日：是指甲方每月对乙方信用卡发生的消费、转 账、利息、费用等交易款项进行汇总结算，并计算出乙方当期全部应还款额和最低还款额、生成乙方当月信用卡账单的日期。

11.最后还款日：是指乙方每个账单周期所对应的还款期 限届满日。

12.溢缴款：是指乙方本期偿还全部应还款项后剩余的款项。

二、申领

1.乙方及其担保人保证向甲方提供的所有申请资料真实、合法、有效。为审核乙方的信用卡申请或进行后续风险管理或为乙方及其担保人提供综合化服务的目的，乙方及其担保人同意并授权甲方在审核信用卡申请或进行后续风险管理或为其提供综合化服务的过程中向中国人民银行金融信用信息基础数据库等依法设立的征信机构及其他相关合法机构了解和查询其资产、资信、个人信用信息等情况，并保留相关资料。乙方及其担保人在此同意并授权甲方采集、处理、传递、应用乙方及其担保人的个人资料。乙方及其担保人同意并授权甲方向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送其个人信用信息（包括不良信息）。乙方及其担保人知悉并理解本授权条款，并确认甲方已应其的要求对本条款作出了相应的说明。

2.甲方承诺对收集、使用的乙方申请人的个人信息承担保密责任，但下列情况除外：

（1）国家法律、法规、国内外银行卡组织规章或监管当局规定必须予以披露、报送时；

（2）需向中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他经信贷征信主管部门批准建立的金融信用信息基础数据库报送信用材料时；

（3）甲方处于为乙方提供与信用卡有关服务的目的时；（4）甲乙双方另外有约定时。

乙方同意甲方保留相关资料和信息，无论核准发卡与否及信用卡是否终止使用，相关资料和信息将不予退回，由甲方妥善保存或处理。

3.乙方同意甲方将其个人资料披露给哈尔滨银行的业务合作机构（包括但不限于哈尔滨银行的服务机构、代理人、外包作业机构、联名卡合作方、相关资信机构等）。乙方同意甲方有权出于为乙方提供综合化服务的目的视情况向其他任何甲方认为必要的业务合作机构披露乙方资料。乙方了解并知悉，除甲方以外的第三方机构因上述授权而获得乙方的个人信息。甲方承诺将要求接收甲方披露资料的合作机构对乙方资料承担保密义务。

如乙方不同意甲方向第三方机构披露相关信息，可随时以书面形式通知甲方停止提供相应的产品及服务，甲方收到通知后，在合理时间内，将停止披露行为和向乙方提供的相应产品及服务。

4.甲方有权依据乙方的资信状况决定是否向其发放信用卡，并确定大额分期信用额度。甲方根据乙方的还款状况及资信状况可通过电子（含网站公告、网上银行、电子邮件、短信等）、口头或书面等方式之一及时通知乙方，给予一定的账户信用额度。乙方如不愿开通账户信用额度，应在10个自然日内通过致电信用卡背面标示的甲方客户服务电话要求甲方关闭或降低账户信用额度，否则视为乙方接受。乙方是否接受甲方对其账户信用额度的调整不影响已发生债务的效力，乙方的清偿责任不受影响。

5.甲方有权评估并根据乙方的资信状况及授信额度的使用情况决定调整信用卡账户信用额度（额度可调整直至为零）及／或信用卡等级。甲方须将调整账户信用额度及／或信用卡等级的信息通过电子（含网站公告、网上银行、电子邮件、短信等）、口头或书面等方式之一及时通知乙方，乙方的账户信用额度与其附属卡持卡人共享。乙方如不愿调高，应在10个自然日内通过致电信用卡背面标示的甲方客户服务电话要求甲方恢复其原有账户信用额度，否则视为乙方接受。乙方是否接受甲方对其账户信用额度的调整不影响已发生债务的效力，乙方的清偿责任不受影响。

6.甲方的部分芯片（IC）卡、磁条芯片（IC）复合卡产品除支持信用卡账户外，还支持电子现金账户（电子现金账户指具有快速支付、接触和非接触消费功能的小额支付账户）。电子现金账户具备小额快速支付、余额查询、圈存等电子现金交易的全部或部分功能，不具备透支、转账、取现等其他支付结算功能。电子现金账户不记名、不挂失、不计付利息、不提供对账单。每种信用卡的具体功能以乙方申请的该信用卡产品为准。若无特殊说明，本合约所述交易均为信用卡账户交易。

7.甲方有权经乙方同意后为乙方核发其他卡种的信用卡。8.甲方根据对乙方的资信审查结果决定是否为乙方核发信用卡。

9.乙方同意并授权甲方直接激活信用卡，并承担因此发生的法律风险。

10.乙方对本合约下全部信用卡项下的全部债务承担清偿责任。

三、使用 1.乙方收到信用卡后，应立即在卡背面的签名栏签上与申请表相同的签名，并在用卡时使用这一签名，否则，由此产生的损失由乙方承担。乙方应通过甲方指定的途径设置密码，乙方使用设置密码的信用卡在适用区域内刷卡交易时，需要输入其交易密码并在交易凭证上签名。电子现金交易无需进行密码验证和身份验证，打印凭证也无须乙方签名确认。所有电子现金交易均视为乙方本人交易，乙方应承担因电子现金交易而产生的责任。

2.凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息为乙方办理的各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。凡未使用密码进行的交易，则记载有乙方签名的交易凭证或能够证明乙方本人消费的其他依据为该项交易完成的有效凭证，但乙方与甲方另有约定的除外。

3.乙方通过万事达卡、VISA卡或其他非银联卡组织在境外及在要求以外币结算的商户、网站上使用信用卡时均以美元结算，乙方以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的其他货币与美元的清算汇率依万事达卡、VISA卡或其他卡组织及甲方的最新规定办理，乙方同意承担因此可能产生的所有汇兑风险、损失、佣金、费用，上述交易均记入乙方的信用卡美元账户，但乙方与甲方另有约定的除外。对于乙方信用卡美元账户内的交易款项，甲方允许乙方用人民币资金购汇偿还，但如乙方使用信用卡所进行的交易为中华人民共和国法律所禁止的，则甲方不为其办理购汇手续。由中国银联提供人民币清算服务的乙方在境外使用信用卡的交易，记入乙方的信用卡人民币账户，所产生的其他货币与人民币的清算汇率及其他费率，依照中国银联及甲方的最新规定办理，乙方同意承担因此可能产生的所有汇兑风险、损失、佣金、费用。

4.乙方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称应缴账款），由甲方在乙方账户内直接记收，乙方须承担还款责任，并在账单规定的到期还款日（含到期还款日，下同）之前还款。

5.乙方同意，其使用的信用卡到期换卡时，授权甲方直接为其更换甲方指定类型的哈尔滨银行信用卡。

6.乙方应妥善保管和使用私人密码，否则，因密码保管不善、将密码告知他人或供他人使用而造成的损失由乙方负责。乙方在ATM上使用信用卡，须遵守甲方以及相关银行卡组织的有关规定。

7.乙方有义务保管好信用卡及其卡号、有效期等卡片信息，在互联网上使用时也应保证安全，防止信息泄露，因信用卡或相关卡片保管不善被他人使用信用卡，由乙方承担由此造成的损失。

8.信用卡仅限本人使用，乙方不得将其转让、出租、出借他人。若乙方故意将信用卡出售、出租、转借或以其他方式交由他人持有或使用的视为违约。乙方应向甲方支付违约金1000元人民币，甲方有权收回信用卡，乙方并应承担由此给甲方造成的一切损失。

9.信用卡所有权属于甲方，甲方有权依据国家有关规定收回或不发卡给乙方，并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，乙方应继续承担偿还信用卡消费使用所产生的全部欠款、利息及各种费用的义务，且乙方未偿还的账款视为于甲方收回信用卡或甲方授权机构、特约商户收回信用卡之日全部到期，且乙方应一次性清偿。乙方同意甲方有权处理、转让其所拥有的针对乙方的债权。甲方给予乙方的大额分期信用额度仅供乙方在章程和本合约允许的范围内使用且甲方有权调整大额分期信用额度，故大额分期信用额度不得被视为一项不可撤消的信贷承诺，不得视为乙方的存款、对甲方的债权或其他性质的资产。

10.甲方有权随时因其认定的正当理由（包括但不限于：乙方有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；乙方存在洗钱、出卖银行卡等行为时；信用卡因被取消、管制、终止、过期并不被续期等原因变为不正常状态；乙方未依约还款；乙方身故；乙方违反有关法律法规、本合约、《哈尔滨银行信用卡章程》或甲方的相关规定等）或卡片的风险管控因素，限制或取消乙方的信用卡交易，调降乙方的账户信用额度，中止或停止乙方使用信用卡的权利，并有权追回全部欠款。

四、费用

1.乙方的领卡申请在获得核准后即应按甲方的规定缴纳工本费。信用卡一经核发，乙方须在甲方列明相应款项的账单的到期还款日之前缴纳工本费。

2.甲方有权根据国家规定、甲乙双方约定以及乙方历史用卡记录向乙方收取年费。年费的收取方法为：首年年费于甲方核准发卡后即时从乙方信用卡账户中扣收，此后每年年费于卡面有效期所示月份的账单日从乙方信用卡账户中扣收。

3.乙方超过最后还款日未偿还分期款项的，甲方有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求乙方提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），乙方已支付的分期手续费不作退还。乙方应甲方因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及甲方为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。由于乙方未按时还款造成其信用记录受到影响的，由乙方自行承担。

4.对于账户信用额度非现金交易，乙方在免息还款期偿还全部应缴账款，则无须支付利息；否则，甲方将从记账日起到全部应缴账款获得清偿为止，以每日万分之五的利率，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。免息还款期为乙方的账户信用额度非现金交易从记账日起至月结账单的到期还款日为止。

5.乙方预借现金，须按笔支付手续费，在信用额度内提取现金不享受免息期待遇。甲方在记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。账户内资金转出视同取现交易。乙方承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期货市场或任何其他股本权益性投资，不得从事非法活动。

6.乙方信用卡内的资金不计付利息，乙方提取溢缴款须支付取现手续费。对于支持电子现金账户的信用卡，电子现金账户余额不计存款利息。电子现金账户余额上限、每次圈存交易金额上限均按照中国人民银行等监管机构、银行卡组织和甲方相关规定执行。乙方可通过甲方指定的途径查询电子现金账户余额或对电子现金账户进行圈存。

7.甲方有权按照法律法规和监管规定制定收费价目名录，乙方使用信用卡需按照政府规定及甲方对外公布的收费标准支付相关费用，相关费用和利息计入信用卡账户。具体收费价目名录详见哈尔滨银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若乙方未依约支付费用，甲方有权中止提供相应服务，并对乙方应付未付的费用进行追索。收费价目名录如有变动，以甲方最新公告为准。

8.如乙方接受第三方机构提供的业务或服务，乙方授权甲方代第三方机构向乙方收取相关费用。

五、账单

1.甲方将通过网上银行、电子邮件等渠道为乙方提供电子对账服务，但乙方与甲方另有约定的除外。乙方保证向甲方提供的电子邮箱地址是正确、完整、真实的并能正常接收甲方发送的电子邮件账单。乙方及其担保人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、电子邮箱或身份证件信息变更等，应当及时与甲方联系办理资料变更手续。否则，由此产生的损失由乙方承担。在紧急或甲方认为确有必要情况下，乙方同意甲方通过乙方提供的联系人，转告与本合约相关的信息。对于支持电子现金账户的信用卡，电子现金账户交易不列入对账单，但信用卡账户向电子现金账户圈存及电子现金账户向信用卡账户圈提除外。乙方应注意定期查收对账单并核对账务，如未按时收到对账单，应主动及时查询，不得以未收到对账单为由拒绝或延迟向甲方支付应缴账款。

2.若乙方对账单的内容有异议，应在账单日后10天内向甲方查询，并提出调阅签购单申请。同时应说明理由，按甲方要求提供证明文件。过期查询可能导致的损失由乙方承担，若调查结果证明账单内容无误，则乙方须支付签购单调阅手续费。3.乙方有权向甲方免费索取最近三个月的对账单，索取三个月以前的对账单每次须支付补制账单费。

六、还款

1.乙方使用信用卡所产生的应缴账款，可到甲方营业网点或相应的自助设备以相应币种偿还，也可以选择约定账户以自动转账的方式偿还。

2.若乙方选择自动转账方式还款时，则乙方授权甲方在到期还款日从约定账户中扣款偿还信用卡该期对账单的全部应还款或最低还款额（由乙方在申请开通本功能时选定），如该活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款。甲方每月只做一次自动转账还款处理，扣款不成功的，乙方应尽早以现金或其他方式还款。

3.乙方应确保在到期自动扣款日之前在所指定的自动转账还款账户中备有足够的存款，若约定账户发生变化（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况），乙方应主动与甲方联系重新确定新的还款方式。否则，若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功所产生的利息和违约金等由乙方承担。若乙方需取消或变更约定还款账户，应于到期还款日前7个工作日办理，否则甲方将无法确保取消或变更能在到期还款日前生效。4.乙方未在规定时间按全部应还款额还款的，全部应还款项（含乙方已还部分款项）不再享受免息还款期待遇，自银行记账日起按规定利率计算利息。

5.乙方可以选择以最低还款额方式还款，乙方未在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权按最低还款额未还部分按月计收5%违约金。

6.乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，如乙方在账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止乙方使用该卡，乙方在此之前分期付款交易，甲方将乙方账户下的交易分期所有金额一次性计入账户并作为乙方欠款。

七、挂失

1.若信用卡遗失、被窃或发生其它被乙方以外的他人占有的情形，乙方应到柜面及时办理书面挂失或通过甲方客户服务电话、网上银行办理挂失。挂失经甲方确认后即为正式挂失，挂失正式生效前所发生经济损失及挂失正式生效前后电子现金账户发生的所有经济损失均由乙方承担。乙方与他人合谋、恶意串通或有其他不诚实的行为，或者不配合甲方调查情况时，由乙方承担所有损失，甲方不承担任何责任。对于支持电子现金账户的信用卡，其电子现金账户余额不支持挂失，信用卡遗失、被盗或发生其它遭乙方以外的他人占有后产生的所有损失均由乙方承担。

2.信用卡挂失自挂失手续完成后立即生效，生效后不能撤销，甲方根据乙方的需要为其补办新卡，将卡片寄给乙方，同时收取相应手续费，新卡电子现金账户金额为0。

八、有效期

1.信用卡卡片的有效期最长为10年，过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡卡片的失效而解除。甲方依据国家有关规定及乙方历史用卡记录，有权决定是否为乙方更换新卡，若乙方不愿到期换领新卡，应于卡片的有效期到期前一个月通知甲方，否则甲方视同乙方同意到期更换新卡，并为乙方更换新卡和收取相应费用。若乙方有存续的分期交易且不愿一次性结清账务的，甲方有权拒绝乙方的到期不续卡、不换卡、销户申请。

2.乙方停止用卡，应在清偿信用卡账户所有账款后，向甲方提出办理销户申请。甲方在受理账户销户申请45个自然日后，为乙方办理正式销户手续。甲方为乙方正式办理销户申请手续，并不意味着甲方放弃其对乙方在销户前对甲方所欠债务的追索权，甲方继续保留对乙方销户之前及之后发生的信用卡账款的追索权。甲方对已收取的年费、手续费不予退还。乙方欲领回销户卡中的溢缴款，可在哈尔滨银行柜台提取，或者要求甲方以汇款方式付至乙方在甲方开立的账户。乙方对支持电子现金账户的信用卡申请销户时，若电子现金账户仍有余额，乙方可自行选择消费电子现金账户余额或前往哈尔滨银行营业网点进行注销和圈提，并按甲方有关规定办理注销手续。

九、其他

1.乙方与特约商户（含分期商户）或办理预借现金机构发生交易纠纷由双方自行解决，甲方不负任何责任，乙方不得以其与任何第三方的纠纷为由拒绝偿还因使用信用卡而发生的应向甲方偿还的债务。

2.乙方在申请联名信用卡时，同意申请成为联名方会员，完全知悉并了解联名方会员俱乐部的各项规定，并接受其相关服务条款。

3.乙方同意并接受甲方赠送的各项保险及其他服务。4.乙方不得将信用卡用于非消费性透支。

5.乙方在申请表中所填写的内容如有变更应立即通知甲方并办理资料变更手续，否则，由此产生的损失和引起的延误、纠纷均由乙方负责。

6.因不可抗力等非甲方原因导致信用卡不能正常使用的，甲方不承担任何责任。因非甲方原因引起的供电、通讯、网络故障等原因导致乙方不能正常用卡的，甲方视情况协助乙方解决问题或提供必要的帮助，由此造成的错账现象，乙方授权甲方根据实际交易情况进行账务处理。

7.乙方若未依约还款或者有违规、欺诈行为造成甲方经济损失，乙方应承担责任，甲方有权催收、依法追索并停止乙方卡片之使用。甲方因此而支出的费用均由乙方承担。乙方同意甲方扣划其在哈尔滨银行开立的任何账户上任何币种款项，有权行使担保权利用来清偿甲方的经济损失。甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。

8.乙方经甲方许可办理信用卡分期付款、电子现金业务及其他业务的，须遵守甲方另行发布的业务规则。

9.乙方应按甲方公布的收费标准支付各类应承担的费用，乙方授权甲方采取扣收的方式从乙方的账户中收取相应费用。

10.甲方将提前公告或通知（甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或多种方式予以通知，具体的通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告或语音电话通知等）乙方下述变更事项：本合约或作为本合约组成部分的《哈尔滨银行信用卡章程》的修改、信用卡收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化、产品权益及服务规则的修改等。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力。

11.本合约适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《哈尔滨银行信用卡章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理，甲乙双方在履行合约时发生争议，由双方协商解决。协商不成的，由合约签订地的人民法院管辖。双方以补充条款或补充合同方式对管辖法院另有约定的，以补充条款或补充合同的约定为准。

12.乙方确认甲方对本合约中有关免除或限制甲方责任、甲方单方面拥有某些权利、增加乙方责任或限制乙方权利的条款，均已向乙方进行了详尽的提示和说明，乙方已完全理解并自愿接受本合约所有条款。

篇8：信用卡分期付款业务浅析

一、信用卡分期付款业务的定义

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费或预借现金时, 由银行向商户/持卡人指定储蓄账户一次性支付持卡人所购商品、服务的消费金额或预借金额, 根据持卡人申请, 将消费额或预借资金在约定的期限内分期通过持卡人信用卡账户进行扣收, 持卡人每月按照入账金额进行偿还, 并视情况支付一定手续费的业务。

二、信用卡分期付款业务的种类

目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有两大类型:现金分期付款和消费分期付款。

1、现金分期付款

现金分期付款是指持卡人向发卡银行申请一笔预借现金, 银行根据持卡人申请及其资信状况批核, 划入持卡人指定的储蓄账户, 然后在信用卡中分期扣除本金, 并收取一定手续费。

2、消费分期付款

消费分期付款是指持卡人向发卡银行申请将其购买商品或服务的消费款项分期偿还, 银行根据持卡人申请及其资信状况批核后, 在约定的期限内分期通过信用卡账户进行扣收, 持卡人每月按照入账金额偿还, 并视情况支付手续费, 分期时间越长手续费越高。按消费者可选择的商品及服务范围, 可分为以下几种。

(1) 邮购分期付款:持卡人选购发卡银行的分期邮购目录手册或者网上商城中指定的分期付款产品, 发卡行代持卡人向商户订购制定产品, 并一次性支付, 持卡人将按规定以免息分期方式逐月还款。一般对持卡人免息免手续费。

(2) 商户分期付款。指持卡人在发卡银行合作商户刷卡消费, 结账时说明分期付款。根据购买产品和金额收取不同的手续费。商户代客户承担了部分手续费。

(3) 账单分期付款:指持卡人先发生了普通刷卡交易, 出对账单之前, 向发卡行申请将本期账单转成分期付款交易。对持卡人比较方便, 既不限商品也不限商户, 但手续费由持卡人承担。

(4) 消费满额分期付款:是指持卡人单笔消费达到一定金额后向发卡行申请约定期数付款, 或持卡人一次申请绑定, 所有单笔满约定金额的大额消费, 均可自动免息分期, 持卡人可随时申请取消绑定。

三、信用卡分期付款业务能使持卡人、商户、银行三方实现共赢

1、对持卡人而言, 信用卡分期付款业务兼具信用卡和分期付款的优势

先消费, 后还款, 提前享受, 而且减少携带现金的风险, 有融资功能。还款期限选择多, 申请手续简便。与传统的个人贷款相比, 起点金额低, 无需担保抵押和每次贷款的繁复申请, 一般信用卡的信用额内, 手续简单, 循环信贷。还款周期变长, 手续费率一般比透支利率低。透支通常年息18%。而分期付款业务最长24期 (2年) 。若按期付款, 免收利息, 手续费根据银行和期数的不同, 从0.7%到18%不等, 手续费率随期数加长而递增。

2、对商户而言, 信用卡分期付款业务能提高销量同时也无需承担信贷风险

可提前释放客户的购买能力, 刺激消费, 特别是大额商品。借助银行的客户群体和广告宣传, 拓宽销售渠道, 增加销售量。银行替持卡人一次性付货款, 商户不承担任何信贷风险, 结算方便, 容易核实交易。

3、对银行而言, 信用卡分期付款业务成为新的盈利增长点

可从商户处获得佣金, 邮购分期业务佣金更高。可从持卡人处获得手续费收入。一般所分的期数越长, 收取手续费越高。可增加信用卡的服务功能亮点, 作为新开卡的促销手段, 也能有效提升存量卡的刷卡消费, 减少睡眠卡, 增加客户忠诚度。对于没按期还本金的分期付款交易, 会收取信用卡透支利息。

四、信用卡分期付款业务的收入及成本要素及利润构成

1、信用卡分期付款业务的收入要素

(1) 分期付款手续费收入。向商户收取的邮购分期手续费。邮购分期商品通过银行扩大了商户的销售额, 商户支付的手续费一般可达消费金额的5%~7%。向持卡人收取的分期手续费。由于发卡行为持卡人提供了一次消费分期偿还的服务, 相当于短期贷款, 虽然免息, 但银行会根据分期付款交易金额收取手续费, 通常期数越长, 手续费率越高。

(2) 刷卡佣金。信用卡分期付款交易需要发卡银行处理消费单据和提供消费信用, 透支等功能提升购买力消费, 促进了商户销售, 便利了商户结算, 商户一般按交易资金向发卡银行返还一定比例的佣金。

(3) 透支利息。正常还款的信用卡分期付款业务是免收透支利息的, 但若持卡人没有按时足额偿还, 银行就会计算透支利息。

(4) 惩罚性、杂费收入。例如, 没按时还款的延滞金, 超出信用额度的超限费等等。

2、信用卡分期付款业务的成本费用要素

(1) 资金成本。银行垫付资金的成本是最主要的成本。银行资金主要来自于储户存款、资本市场借款以及自有资本。前两者都需要支付利息。

(2) 坏账成本。信用卡分期付款业务无需要担保、抵押和保证金。若持卡人经济状况恶化或蓄意不归还, 银行无法收回本金和手续费。

(3) 运营营销成本。直接相关的成本主要有使用该业务赠送的积分成本、交易结算成本、交易税费、促销推广分期付款的人力成本、广告宣传成本、后台处理成本、系统研发维护成本等。间接分摊的还有信用卡业务的基础投入, 如信用卡系统摊销、信用卡工本费、营销发卡成本等等。

(4) 欺诈损失。是用持卡人用虚假信息申请信用卡并恶意交易欺诈而造成的损失, 以及调查和处理信用卡诈骗案件所支出的费用。

3、信用卡分期付款业务利润模型

信用卡分期付款业务利润=分期付款手续费收入+刷卡佣金+透支利息+惩罚性、杂费收入-资金成本-坏账成本-运营营销成本-欺诈损失

五、发展信用卡分期付款业务, 发卡行可采取的措施

根据信用卡分期付款业务收入及成本要素及利润构成分析, 我们可以针对其中关键的因素, 采取多方面的措施以促进信用卡分期业务的发展, 并扩大其利润。

1、市场细分, 找准目标客户群

从收入角度看, 分期付款手续费、透支利息收入、杂费收入都来源于持卡人, 所以找到对的客户使用该业务是盈利的起点。从成本的角度看, 找到对的客户, 有针对性地促销, 不用广撒网花费巨大的营销成本, 而且坏账成本及欺诈成本也会降低。

要找到对的客群, 需要对持卡人的需求、风险偏好和透支习惯等进行细分。2010年的“中国信用卡持卡人全景调查”报告的调查结果显示, 信用卡持卡人群大概可归集成四类:第一类为刷卡支付但不透支的人群, 仅将信用卡作为支付工具;第二类为冲动性透支人群, 本来因透支利息高而不想透支, 但可能一时冲动消费而透支了, 一般会尽快还款;第三类为信用良好的理性透支人群, 基于融通资金的需求, 主动使用透支功能, 而基本上能按时还款, 信用良好;第四类为信用不良的理性透支人群, 可能是个人信用状况不良, 通过其他渠道难以便利融资。可能用卡大额透支, 但潜在的信用风险也较高。第一类客户很少透支, 只贡献刷卡佣金收入, 估计对信用卡分期付款的需求不大。而后三类客户透支, 同时贡献刷卡佣金收入和透支利息收入, 是信用卡分期付款业务可发展的对象。其中, 第二类客户银行通过加强营销引导可刺激其潜在的透支需求;第三类客户能够带来高的透支利息收入, 而欠款风险低, 是发卡行应着重发展及积极维护的优质客户, 也是分期付款业务的首选客户;而第四类客户收益与风险并存, 发卡行应该在控制风险的前提下加以营销。

银行可以对已有的持卡人进行数据挖潜, 也可通过交叉营销将其他业务已有的客户, 或通过与联名卡异业联盟共享其客户资源, 还可以通过市场调查、对外营销扩大客群。

2、设计分期付款产品, 加大宣传促销力度, 凸显产品优势

找到对的客户, 还要促使客户使用该业务, 才能形成收入。可选取高消费、常用卡的已有客户和具透支特质的潜在客户, 针对性通过对账单、短信、宣传单张、广告、办卡人员推广等多种宣传方式, 做好信用卡分期付款业务介绍, 让客户了解本行的分期付款产品及服务, 从舒缓持卡人的还款压力及增强目前购买能力的角度出发, 引导持卡人使用该业务。由于市场上分期付款产品众多且功能类似, 分期付款产品设计可吸取同行产品的优点, 并有自身特点, 或在促销政策上有吸引力, 形成营销亮点。如在分期付款产品种类、起点、期数选择、手续费、自由展期、首次使用的积分或礼品赠送、达到一定额度的奖励等方面进行设计及策划。

3、积极拓展合作商户, 达到双赢

合作商户既为银行带来刷卡佣金收入、邮购分期的手续费收入, 如能合作开拓业务, 还可以共享客户资源, 为银行带来潜在的信用卡用户及分期付款用户, 同时合作商户也因信用卡分期付款的便利而提升了客户的购买力, 达到双赢。因此, 银行可选择汽车经销商、家具家电、装修行业、数码产品、奢饰品等行业合作, 并可以通过与网上商城的合作, 多渠道支持客户交易, 不断扩大市场份额。

4、完善考核与激励机制, 将人力成本与营销收入挂钩, 提升营销活力

员工绩效不但与开卡量简单挂钩、还可与卡片激活率、卡片活跃率与消费额挂钩。并对业绩突出的人员给予表彰和奖励, 宣传推广有效的营销经验和做法, 充分调动员工营销的积极性与主动性, 推进分期付款业务的全面拓展。

5、加强风险管理, 减少风险成本

坏账成本和欺诈损失是分期付款业务的两大风险成本。增加信用卡分期付款的利润就要控制各业务环节的风险点, 采取措施减少这两大成本。第一, 找准目标客群就从源头上降低了风险。第二, 严格资信审核, 通过公民身份信息系统、银联及银行间的征信系统等信息查核, 尽量在审核客户申请时将可能产生支付困难的人挡在准入门槛之外。第三, 管理特约商户, 剔除涉嫌套现、洗钱等欺诈行为的商户, 以及经营不善、信誉差的商户。监测和调查可疑或异常的交易, 及时采取措施, 清理违规商户。第四, 根据分期产品的风险等级和客户等级授予不同的分期额度。第五, 监控额度使用, 灵活调整。对符合调额标准的客户进行信用额度升级, 即可满足优质持卡人透支需求, 也增加了分期付款交易量。第六, 制定一套针对分期业务的催收策略, 对不同的分期付款业务设定不同的催收起始时间、催收方式、催收结果, 降低风险隐患, 尽力将坏账损失降低。

参考文献

[1]李军:信用卡分期付款业务的“放”与“防”[J].中国信用卡, 2010 (14) .

[2]刘田、张玉姬:信用卡分期付款有门道[J].决策探索 (上半月) , 2010 (7) .

[3]李修长:工行定价策略反映信用卡分期付款业务走势[J].中国信用卡, 2009 (20) .