年入10万元家庭的保险建议书

年入10万元家庭的保险建议书（通用5篇）

篇1：年入10万元家庭的保险建议书

一代国学大师胡适先生曾言，“保险的意义只是今天作明天的准备;生时作死时的准备;父母作儿女的准备;儿女幼时作儿女长大的准备;如此而已。

今天预备明天，这是真稳健;生时预备死时，这是真豁达;父母预备儿女，这是真慈爱。

能做到这三步的人，才能算作是现代人。

出镜家庭：

柳女士，30岁，软件开发，年收入6万元(税后)，有城镇社保，无商业保险;

先生，30岁，销售行业，年收入6万元(税后) ，有城镇社保，无商业保险;

家庭现状及目标：

夫妻打算生宝宝，双方父母都有养老保险和退休金，在赡养费方面不需要花太多的钱，但养育孩子的费用需要比较大的家庭开支，暂时还没有列入计划。

买入一套价值150万元的房子，贷款额度60万元，分30年还清，不打算提前还贷。

有现金存款30万元，无其他投资。

家庭财务分析及理财建议

1.柳女士夫妻二人年收入12万元(税后)，无其他投资性收入来源。

每年总支出7.4万元，占总收入的61%(不包括旅行支出)，结余状况一般。

风险 保障支出为零，不能抵御意外伤害、重大疾病这两种人生中最难预知和控制的风险。

虽然有一些社会保险，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原 则。

无论是费用报销的比例，还是保障的.范围，都有一定的风险缺口，如单人病房、营养费、护工费及收入损失费等均不在报销范围之内，此时商业保险就可以发挥 作用。

比如重疾险和意外险恰可补充社会医疗的范围不足，补充自付额的部分，补充封顶线以外部分的医疗费用。

2.房贷为60万元，每年支付3.5万元，占月收入的29%，个人资产负债率较高。

3.家庭消费支出占收入的61%，较为合理，但现金存款较多，没有其他方面的投资，现金占家庭资产比例较大，需要尽快调整。

可将约6个月的生活支出作为紧急备用金，以活期存款或货币基金的方式持有，以备不时之需。

柳女士家庭每年还有4.6万元的结余，建议每月拿出元左右做基金定投，并做长期投资。

4.柳女士夫妇计划20生育宝宝。

怀孕后，建议可从家庭存款中提取4万元预备日常花销。

等宝宝出生后，建议再从家庭存款中提取12万元，其中2 万元用于宝宝的日常开销，另外10万元购买货币市场基金或银行1年期理财产品，收益在2%～4%，作为宝宝教育金的储备。

5.建议购买适量商业保险作为社保补充，加强家庭的风险管理，保险支出宜控制在年收入的15%～20%。

修复家庭短板——保险先行

柳女士夫妻收入水平接近，两人同是整个家庭的支柱。

依靠一个人的收入是不够家庭一年的费用支出的，同时柳女士马上要生宝宝，一个孩子从出生到养育成人是全家的开支重头，所以夫妻双方的健康、平安和稳定收入，是家庭经济命脉的关键。

目前夫妻双方都是30岁，随着年龄的增长，家庭责任也随之增大，身体状况也可能逐年下降，目前最先考虑的应是夫妻双方的重疾险和意外险(建议选择可附加投保人豁免的险种。

特别提示夫妻双方必须互保，这样不管哪一方先有重大疾病或意外发生，另一方可享有保费豁免。

这样不会影响整个家庭的安定生活，也是所 说的“家庭双重保障”)。

篇2：年入12万元家庭的保险算盘

出镜家庭：

柳女士，30岁，软件开发，年收入6万元（税后），有城镇社保，无商业保险；

先生，30岁，销售行业，年收入6万元（税后），有城镇社保，无商业保险；

家庭现状及目标：

夫妻打算2011年生宝宝，双方父母都有养老保险和退休金，在赡养费方面不需要花太多的钱，但养育孩子的费用需要比较大的家庭开支，暂时还没有列入计划。2008年买入一套价值150万元的房子，贷款额度60万元，分30年还清，不打算提前还贷。有现金存款30万元，无其他投资。家庭收支详见表1。

家庭财务分析及理财建议

1.柳女士夫妻二人年收入12万元（税后），无其他投资性收入来源。每年总支出7.4万元，占总收入的61%（不包括旅行支出），结余状况一般。风险保障支出为零，不能抵御意外伤害、重大疾病这两种人生中最难预知和控制的风险。虽然有一些社会保险，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则。无论是费用报销的比例，还是保障的范围，都有一定的风险缺口，如单人病房、营养费、护工费及收入损失费等均不在报销范围之内，此时商业保险就可以发挥作用。比如重疾险和意外险恰可补充社会医疗的范围不足，补充自付额的部分，补充封顶线以外部分的医疗费用。

2.房贷为60万元，每年支付3.5万元，占月收入的29%，个人资产负债率较高。

3.家庭消费支出占收入的61%，较为合理，但现金存款较多，没有其他方面的投资，现金占家庭资产比例较大，需要尽快调整。可将约6个月的生活支出作为紧急备用金，以活期存款或货币基金的方式持有，以备不时之需。柳女士家庭每年还有4.6万元的结余，建议每月拿出2000元左右做基金定投，并做长期投资。

4.柳女士夫妇计划2011年生育宝宝。怀孕后，建议可从家庭存款中提取4万元预备日常花销。等宝宝出生后，建议再从家庭存款中提取12万元，其中2万元用于宝宝的日常开销，另外10万元购买货币市场基金或银行1年期理财产品，收益在2%～4%，作为宝宝教育金的储备。

5.建议购买适量商业保险作为社保补充，加强家庭的风险管理，保险支出宜控制在年收入的15%～20%。

修复家庭短板——保险先行

柳女士夫妻收入水平接近，两人同是整个家庭的支柱。依靠一个人的收入是不够家庭一年的费用支出的，同时柳女士马上要生宝宝，一个孩子从出生到养育成人是全家的开支重头，所以夫妻双方的健康、平安和稳定收入，是家庭经济命脉的关键。

目前夫妻双方都是30岁，随着年龄的增长，家庭责任也随之增大，身体状况也可能逐年下降，目前最先考虑的应是夫妻双方的重疾险和意外险（建议选择可附加投保人豁免的险种。特别提示夫妻双方必须互保，这样不管哪一方先有重大疾病或意外发生，另一方可享有保费豁免。这样不会影响整个家庭的安定生活，也是所说的“家庭双重保障”）。柳女士夫妻的保险计划可参考表2～3。

产品说明：

光大永明人寿保险有限公司的“瑞盈无忧重大疾病保障计划”，曾荣获“最佳影响力产品奖”、“网友最喜爱的健康险产品奖”和“年度创新保险产品”大奖，是目前业内同类产品中保障重疾种类最多的险种之一，对于获得重疾理赔的癌症患者给予二次理赔的权利，尽显人性关怀。专属的保单帐户将能参与分享公司经营收益，按照每月公布的回报率复利增值，同时每年还为客户承诺最低保证回报率。本计划有多款具有“保费低、保障全”特色的附加险供客户选择，包括意外、医疗、保费豁免、女性疾病、生育健康等。

保障期内，柳女士夫妻可分别享有：

20万元重疾保障（可保40种重大疾病）；

累计1万元/年医疗费用报销；（社保医疗的有力补充）；

100元/天的住院津贴（可缓解床位费用支出）；

夫妻双方每人拥有50万元的保障，同时享有保费豁免功能，这是俩人共同为家庭承担的责任。

另外柳女士还享受的特色保障有：

10万元女性疾病保障（尽显女性关怀）；

10万元生育保障（妈妈孕期保障，宝宝保障到4岁）；

如果夫妇二人幸福安康至70岁时，可获得一笔健康储备金约75.66万元（假设保单个人账户金额为中档收益），作为养老金的补充，为晚年生活锦上添花，真正做到有病防病，无病养老。

篇3：年入10万元家庭理财方案

理财目标：

1.2012年购买一辆10万元的汽车。

2.10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。

3.儿子教育金学费估计每年1万元。

4.每年购买保险保费1万元左右。

财务状况分析

刘娜的家庭与事业正处于成长期，夫妇二人的工作比较稳定，没有任何负债，总体财务状况比较良好。家庭年度总收入有10.4万元，除去3.41万元的开支后还结6.99万元，结余比率为67.21%，远远高于30%的平均值，看得出比较注重节约。但家庭没有任何现金和活期存款，存在着很大的流动性风险，在家庭需要应急资金的时候将会导致财务陷入困境，因此需要保留足够的应急资金。投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分，这将直接影响到家庭净资产的增长速度，应当提高这部分的投资比重，以使资产保值增值。

购买家庭用汽车可短期贷款

针对家庭金融资产只有1.2万元而年节余有7万元的情况，一辆10万元的汽车可采用首期付款50%，贷款3年的方式，或者采用信用卡分期付款的方式购买。购车后，家庭汽车的各项费用会增加家庭的日常支出。

10年建立父母赡养蓄水池

建议每月定投1000元，投资于保本基金和增强型债券基金，如招商安达保本、易方达增强收益、建信稳定增利。也可按年存入定期存款，每年存入1.2万元，3年期存款利率为5%，攒到资金达到5万元，可考虑购买银行保本理财产品，现在1年期保本理财产品和票据类理财产品的收益在5%～6%。近两年储蓄存款利率多次上调，银行存款利率和理财产品收益是否会提高，可根据当年的利率市场状况选择理财产品。按年化收益6%～7%，可积攒17万元，建立起父母赡养资金蓄水池，每月补贴双方父母各1000元。随着家庭工作收入和财富的增加，可不定期的补充蓄水池的资金，保障父母赡养资金支出20～25年。

万能保险积攒儿子教育费用

为孩子购买一份保险公司的万能保险，年交保费6000元，交费期20年，用于大学教育费用和健康医疗保障，如阳光人寿、瑞泰保险、泰康保险等公司的万能保险都是不错的产品。还可为孩子投保10万元的重疾险、10万元的意外险、1万元的意外医疗以及疾病医疗费用保险。在工行定投一份“如意金”黄金定投，每月投资300元。现阶段的养育费用可从月工作收入中支出，高中阶段的费用较高，可从黄金定投中领取。

家庭保险保障早落实

刘娜夫妻较年轻，宜早购买健康疾病保险，同时建立家庭风险保障。如海康保险公司的“安康无忧”重疾养老保险计划，夫妻双方各投保10万元，交费20年，有10万元的重大疾病保障，70岁未发生重大疾病可领取10万元养老金，或选择10年、20年或终生领取养老年金。另外，60～69岁每年可领2000元用于健康保障费用。刘娜可附加10万元的20年定期寿险，爱人附加20万元的20年定期寿险，再附一份医疗保险，合计保费在1万元左右。

家庭投资理财早起步

篇4：年入40万元二胎家庭理财规划

家庭财务状况诊断

杨先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

从表1来看，杨先生的家庭负债占资产的比重为23.12%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。资产配置来看，目前杨先生家庭的主要资产是自住房，投资金融资产主要是存款，表明其理财能力有待提高。

从表2来看，杨先生夫妻两人的月总收入3万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。家庭日常支出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明杨先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。杨先生家庭的月房贷还款占月收入的比重为11.33%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，杨先生的家庭每年可结余16.12万元，留存比例为39.32%，家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。对于二胎家庭，其子女教育规划更应成为重点。

应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。杨先生家庭，需要准备89400元作为应急资金，其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

长期保障

杨先生年收入24.6万元，购买了20万元保额的保险。如果希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则需要123万元的保额。由此看出，杨先生的保障缺口在100万元左右。如果考虑房贷偿还风险，由于杨先生的收入需要负担50%的房贷，因此保额缺口达到127万元。杨先生目前支出的保费占年收入的2.03%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加1.96万～3.19万元的保费。

杨太太的年收入16.4万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。保障意外情况下未来5年的收入，需要82万元的保额，保险缺口为62万元。考虑房屋贷款由杨太太负担50%，因此保额缺口达到87万元。杨太太目前支出的保费占年收入的3.05%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加1.14万～1.96万元的保费。

子女教育

如果不考虑目前已有的财务资源，为5岁的长子筹备100万元教育费用需要每月投资5797元，为刚出生的次子筹备100万元教育费用需要每月投资3980元（假设通胀率3%、投资收益率7%）。经过测算，杨先生家庭的最终年支出将会超过年收入5.4万元，表明杨先生未来的财务资源暂无法支持这一规划。

为此，建议进行如下调整：一是将教育资金目标设定为各筹备100万元现金（即不考虑通胀带来的学费上涨）;二是动用可投资的金融资产（比如定期存款、活期存款、基金）。目前可投资的金融资产额度为26.4万元（12万元活期存款+20万元定期存款+3.4万元基金-9万元应急准备金）。将这些资源全部用于筹备次子的教育费用，并转为基金投资（或股票组合投资），按7%的年收入测算，次子18岁时可筹备的教育资金为89.2万元。因此，每月为次子只需要定投253元即可实现筹备100万元教育金的目标。长子的100万元教育资金需要每月定投3947元。

养老费用

杨先生距60岁退休还有21年，杨太太距退休还有20年。由于杨太太先退休，所以以杨太太退休时点测算养老费用。按目前家庭每月生活费用7500元计算，杨太太退休时需筹备的家庭养老费用为406万元。其中的50%可以由社保满足，另外50%需要自己筹备，杨太太和杨先生可通过每月定投3901元来筹备。

实施策略

（1）活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。

（2）杨先生还可增加1.96万～3.19万元的保费配置保额为120万元左右的保险产品，杨太太可增加1.14万～1.96万元的保费，配置保额为87万元左右的保险产品。

（3）将活期存款3万元、定期存款20万元转投基金或股票组合，与现有基金3.4万元共同构成次子教育基金的一部分。另外，为次子每月定投253元，为长子每月定投3947元。

（3）每月定投3901元来筹备养老费用。

篇5：年入百万家庭的保险理财方案

陈先生一家三口，陈先生40岁，妻子38岁，儿子10岁。陈先生拥有自己的公司，每年稳定收入100万元；投资基金100万元、股票10万元，另外每月定投基金1万元；银行存款220万元，作公司的流动资金；有一套价值230万元的别墅，一套价值120万元的普通住房，年收租金4万元，无房贷；一辆30万元的车，无车贷。一家三口每年出国旅游两次，年旅游花费10万元，日常开支每月1万，每年给父母和岳父共计4万元养老。

目前，陈先生有社保，无任何商业保险；妻子无社保和任何商业保险；孩子有学校的学平险，每年50元。陈先生希望根据家庭的经济情况制定一套合理的保险理财方案。

方案一：购买分红储蓄型寿险一举两得

财务分析：

陈先生经济实力虽然雄厚，但正处于消费的高峰期。像这种典型的中年家庭，需要攻守兼备的理财规划。可以看到，陈先生在投资方面已有一定的布局；但在陈先生目前的财务安排中，缺失了一个极为重要的项目：风险管理。

事实上，实现个人及家庭财产的保值增值是理财规划的主旨，而保值又是增值的前提。因此识别可能的财务风险并规避之，是理财规划的基础。一个家庭的财务安全会受到两大威胁：收入的骤减与支出的剧增。完善家庭的风险管理就要由此着手。

从家庭年收入支出表可以知道，陈先生的私营收入为家庭的最主要收入，故收入风险实际上就是陈先生的人身风险，因此为家庭收入主导者购买保险是风险管理规划的第一要务。陈先生一半以上的资产为不易变现的实物以及不动产，而活期存款主要是作为公司的周转资金，实际上不能完全算作家庭的自由支配资金，另外基金和股票虽较易变现，但往往会有损失。

保险方案：

为保证家人在陈先生遭遇不测的情况下维持正常生活直至儿子独立，陈先生的人身保障需求可以大致做以下规划：

儿子10岁，到他独立还有约15年时间；加上日常开支与赡养长辈，以及维持生活品质的开销，目前所需金额约为26万元。假设每年的通货膨胀率为3％，15年就需要近40万元。

同时，还要为儿子的教育做充分准备。参考上海市的平均水平，加上后期的高等教育投入，至少需要30万元；最后加上为妻子养老做准备，陈先生的身故保额最低限度应在100万元。

险种推荐：

建议购买分红储蓄型寿险，一来兼顾疾病身故与意外身故两种风险，二来能同时储蓄子女教育金与养老金。

虽然陈先生不用担心生病后的治疗经费问题，但假如投了医疗险与重疾险，就能在相同情况下减少家庭的开支，把钱用在更需要的地方。参考现在的医疗现状以及陈先生的具体情况，夫妻俩每人50万元的重大疾病险额度是比较恰当的，而且尽量选择终生型的，因为年龄越大，重疾的风险越高。

当然在投保时还不能忘记附加投保人豁免的险种，这能保证在投保人不能继续交费的情况下保单的延续，是保单能真正照顾家人的必选。

方案二：选择保至85岁的重大疾病险

财务分析：

陈先生家庭每年的日常家庭支出约26万元(平时开支1万／月×12个月=12万，年旅游花费额10万，给家长费用4万，合计26万)，基金定投12万(1万／月×12个月=12万)，合计固定支出38万／年，占总收入的36.5％，无贷款，家庭财务非常稳健。

保险方案：

我们建议陈先生留有年收入的10％，相当于10万元的现金用于活期储蓄以备不时之需；使用年收入的20％约20万，投资于国债、企业债等债券，获取固定收益{使用年收入的25％约27万购买保险，剩余可做以3个月为一周期的定期存款，备用或做其他投资。

陈先生年富力强，收入丰厚，是整个家庭的经济支柱，保障应该围绕陈先生本人展开。购买保险的侧重点应集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期间的补贴。

险种推荐：

陈先生的保险组合陈先生已步入中年，可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额50万，在养老险方面可以选择即期返还型的年金保险，保额30万，自投保的第二年起返还3万元一直返还至85周岁；家庭保障方面可选择当发生全残或身故时能获得保障的定期寿险，保额是300万。

综述，陈先生重疾保障50万、全残保障300万、身故保障400万。当陈先生60岁时可获养老金70万以及以后每年3万元的年金，直至85周岁；85岁时还可获80万元的贺岁金，另可享有保险公司的分红。

妻儿的保险组合陈妻可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额30万；当陈妻60岁时可获贺岁金3万元，并开始月领养老金2000元，同时自第二年起每年以3％的复利递增，直到80周岁，在85周岁时可获30万的贺岁金。

陈子年轻，可以投保收益较高的投连险或享有最低2.5％收益+浮动利益组成的万能险。年缴保费6000元。若陈先生愿意，可以随时追加金额，做投资。