小微企业与普惠金融（精选6篇）
篇1：小微企业与普惠金融
普惠金融视角下利率市场化对小微企业融资影响研究
摘要：普惠金融是指能够以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务①，其本质是公平，让每一个人或组织都有平等参与经济的机会。而小微企业是我国经济和社会稳定发展的重要力量，但融资问题一直是其发展的瓶颈。本文在普惠金融理念下结合利率市场化，首先分析我国利率市场化改革与小微企业融资现状；其次以普惠金融为视角分析利率市场化对我国小微企业融资的影响；最后在理论分析的基础上，结合普惠金融理念及我国现阶段实际，对利率市场化下的小微企业融资提出相应对策。
关键词：普惠金融；利率市场化；小微企业
中图分类号：F275 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）013-000-02
一、我国利率市场化发展进程
利率市场化实际上是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制②。1996年，中国人民银行启动利率市场化改革，同年六月，银行间同业拆借利率由借贷双方根据市场资金供求自主决定。2003年2月，中国人民银行在《2002年中国货币执行报告》中公布了中国利率市场化改革的总体思路：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。2004年10月不再设定金融机构（不含城乡信用社）人民币贷款利率上限。至此，人民币贷款利率过渡到“由上限到放开下限管理”的阶段。2013年中国人民银行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），由金融机构自主确定贷款利率，贷款利率真正实现市场化，使得金融机构利率市场化机制逐步巩固和强化。但是，利率市场化改革的道路仍然是漫长而艰巨的。
二、小微企业的融资现状分析
1.我国小微企业融资现状
①融资方式多不正规。小微企业多依靠个人储蓄、亲友借贷和商业信用等非正规途径进行融资。②融资成本高，难以降低。由于小微企业自身的缺陷，且利率市场化后，银行从优质企业的贷款利润的损失会转嫁到针对小微企业的贷款上，使小微企业从银行的贷款利率一直居高不下，种种原因使小微企业融资成本高且难以降低。③融资渠道难以拓宽。目前小微企业融资仍以商业银行间接融资为主，而适合小微企业的直接融资的方式，如债券市场、股票市场、投资基金等尚未完善。④融资需求难以得到合理满足。
2.原因分析
（1）小微企业融资难的表面原因
小微企业融资难的表面原因有以下三点：
小微企业自身层面：①小微企业自身竞争力和成长性不强，抵抗风险的能力较弱；②小微企业具有生命周期过短、变化过快、风险过大、自我约束能力过弱的缺点，加上缺少抵押物和担保，大大降低了银行贷款的积极性；③小微企业财务管理不规范。企业报表造假、不真实现象时有发生，降低了报表的可信度；④小微企业大都未能建立起现代企业管理制度，仍实行单一的老板制、合伙制和家族式管理制度，产权过于集中；⑤小微企业管理者素质较低。近年来，社会上屡屡出现小微企业老板“跑路”现象，这加深了社会对小微企业的不信任。
金融机构层面：①由于信息不对，银行对于小微企业的实际经营和财务盈利状况难以做出正确判断，极易引发逆向选择和道德风险问题，从而造成均衡条件下的信贷配给现象；②银行信贷准入门槛较高，贷款审批程序繁琐，中间收费环节过多和收费标准过高；③大部分银行缺乏有效的小微企业的信用评级体系，制约了对小微企业的授信评定；
政府层面：①对小微企业的课税种类较多，税率较高；②长期实行僵化的利率政策，造成利率机制、利率体系不完善，利率市场化程度较低；③没有出台相应的保障小微企业融资的法律法规，缺乏专门的小微企业政府管理机构、信用担保机构和信用评级机构等社会中介机构；④对小微企业信用重视程度低，社会信用环境差，缺少针对小微企业的信用评级体系。
（2）小微企业融资难的根本原因
小微企业融资难的根本原因是融资机制原因，即间接融资和直接融资都无法满足小微企业融资难的问题。
间接融资：在货币市场中，小微企业自身众多不确定性的特点和现有以大型国有商业银行为主导的垄断性融资体系不匹配。
①小微企业先天被排斥在商业银行信贷名单之外。
一方面，我国现有的银行组织体系以大型国有银行为主，垄断着国家稀缺的信贷资源，而为了保证国有银行利润水平能够长期稳定在一定的安全区间，便自然而然的不断加大对有国家信用作担保、短期风险较小、投资收益较高的大企业、大项目的信贷扩张，这就势必造成了对国有大型企业的垄断式融资。另一方面，小微企业贷款规模小、频率高、银行对其信贷的管理成本高难度大等融资特点也造成了商业银行一开始就将小微企业排除在外。
②小微企业自身不确定性的特点与融资体系不匹配造成融资难。
小微企业具有生命周期过短、变化过快、风险过大、自我约束能力过弱的不确定性，加上缺少合适的担保和抵押物，资信状况、财务状况、盈利能力不明，使小微企业很难满足银行信贷的条件，严重制约了小微企业的融资能力。
直接融资：在资本市场中，小微企业同样面临融资难问题。
①门槛较高。金融法对股票和债券的发行和上市都有严格的数量和规模限制，即便是创业板市场，也使面向高成长型的企业，小微企业无法满足其条件；②私募股权融资没有全国性的法律法规，也无法满足小微企业的融资需求。
综上所述，是机制性原因造成了小微企业的融资难的困境。
三、普惠金融下视角下利率市场化对小微企业的影响
首先，在普惠金融视角下，利率市场化有利于拓宽小微企业融资途径，减少了其对民间借贷的依赖，使小微企业有机会从银行取得贷款；并且使利率更好的覆盖风险，促进了融资的公平性，有利于小微企业的发展。然而，虽然利率市场化后银行拥有对利率的自主定价权，但是由于存在信息不对称导致的逆向选择和道德风险，银行调高贷款利率上限的安排使得小微企业实际融资成本升高：并且利率市场化下仍然存在信贷配给现象，银行还是不愿意花更多时间和成本去详细调查小微企业内未来现金流、投资机会和盈利等情况，使利率市场化对缓解小微企业融资难问题没有达到预期效果。
四、普惠金融视角下小微企业融资对策
对于如何解决小微企业融资难问题，我们认为有“一般治理”和“根本治理”两种思路。
（一）一般治理
一般治理是指在现有金融体制的框架内进行政府政策、商业银行产品制度创新、小微企业自身状况三方面进行调整。
1.政府政策
①大力建设银企合作的网络化平台，以此为基础建立绩效奖励机制和风险补偿制度。②加大对小微企业的财税扶持和金融支持力度，将税收优惠政策和财政补贴政策作为服务小微企业的重点。③整合产业链，在生产专业化分工的基础上摒弃不良竞争，加强企业间的合作，发挥集约作用。④通过对小微企业贷款的监测和分析和对小微企业生产经营状况的了解，完善信用档案，使小微企业的信用征集体系不断完善。⑤加快推进小微企业信用担保体系建设，政府成立专门机构为小微企业做担保，设立小微企业信用担保专项基金，对担保机构的代偿损失给予适当的补偿，发挥银监会等监管部门对小微企业信用担保的扶持和建设作用。⑥建立专门致力于服务小微企业的盈利和非盈利金融组织，如城市商业银行，村镇银行和地方政策性银行，将小微企业的资产状况、经营财务状况及信用状况作为对其贷款投资的主要参照标准。
2.商业银行产品制度创新
①创新贷款方式。可以创新担保和抵押方式，扩大抵押物的范围，比如采取中小企业的应收账款、以其拥有的知识产权和知名商标作为抵押物。②创新贷款产品。根据小微企业的不同类别、不同的风险级别、不同的发展阶段等状况，开发出满足各类小微企业、不同融资需要及具有实际操作性的信贷产品，③建立专业化服务体系。深入了解小微企业的经营状况和融资需求，建设专业的信贷队伍，用专业化的人才和专业化的服务为小微企业提供支持。
3.小微企业自身层面
①增强自身竞争力，引进人才，提高创新能力。一方面，要明确经营目标，创造自己的品牌。另一方面，要崇尚创新，引进创新人才，增强产品竞争力，提高盈利能力。②规范财物管理制度。规范财物管理制度，增强自身“软信息”的可信度，有利于银行贷款，有利于股权融资。③完善公司治理，合理分配产权，降低风险。应完善公司治理，合理分配产权，降低风险，改变以前的单一老板制、合伙制或家族制式的管理，以增强自身企业实力与盈利能力。④克服自身企业规模小，资本实力相对不足等缺陷。⑤提高自身素质。企业家应提高自己的决策能力，增强企业竞争力。要树立诚信意识，增强社会对小微企业家的认可度，提升企业信誉。⑥合理规划企业现金流。使小微企业的现金流正常、充足和稳定，能支持到期债务，资金运作有序，不确定性较小，则资信随之提高，有利于企业融资。⑦拓宽自身融资渠道，应对利率市场化初期提高的现象。
（二）根本治理
根本治理是建立一整套全新的小微企业融资机制，即间接融资和直接融资相结合的融资体系。
1.间接融资体系
最关键的是建立小微金融服务机构，用普惠金融公平、有效、全方位、为所有社会成员提供金融服务的理念建立全新的微金融服务和管理模式，发展微金融。
①制度创新：在现有《商业银行法》的基础上对微金融进行全方位定义，出台制定一系列适合微金融特点的法律法规。
②机构创新：建立专门致力于服务小微金融的盈利和非盈利金融组织，如城市商业银行，村镇银行和地方政策性银行，并成立专门的担保机构为小微企业进行担保。
③产品创新：根据小微企业的不同类别、不同的风险级别、不同的发展阶段等状况，开发出满足各类小微企业、不同融资需要及具有实际操作性的信贷产品。
④监管创新：发挥对小微企业的引领作用，督促银行调整信贷结构，单列小微企业信贷计划，不断加大对小微企业信贷资源的倾斜力度。
2.直接融资体系
最关键的加快推动多层次的资本市场融资体系，加大对证券市场融资机构的调整，降低准入门款，加强对小微企业的金融服务力度。
①加快改革对主板、创业板市场的结构安排，更好的发挥股权融资的作用，培育一批经营状况良好、高科技、有前景的小微企业在创业板上市，降低中小企业进入股市的门槛，建立小微企业信息披露制度，必要时建立适合小微企业发展的场外交易市场，更好的为小微企业直接融资创造可能。
②债券融资：积极发展债券市场，放宽小微企业债券融资的门槛，积极推广小微企业债券、短期融资债券，大力发展小微企业集合债、中小微企业私募债，发展新三板，拓宽债券融资渠道。
③加快推进对私募股权融资基金的管理，制定全国统一的法律法规并配套措施完善融资体系。
注释：
①朱民武，曾力，何淑兰.普惠金融发展的路径思考――基于金融伦理与互联网金融视角.《现代经济探讨》2015（1）
②中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2013）》延伸阅读
参考文献：
[1]朱民武，曾力，何淑兰.普惠金融发展的路径思考――基于金融伦理与互联网金融视角.现代经济探讨，2015（1）.[2]邢乐成，王延江.中小企业投融资公司-破解中小企业融资难的新途径.山东社会科学，2011（1）.[3]邢乐成，梁永贤.中小企业融资难的困境与出路.济南大学学报（社会科学版），2013（23）.[4]邢乐成，王延江.中小企业融资难研究：基于普惠金融视角.理论学刊，2013（8）.[5]王霄，张捷.银行信贷配给与中小企业贷款.中国金融，2003（16）.[6]林毅夫，孙希芳.中小金融机构发展与中小企业融资.经济研究，2001（1）.[7]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究.商业经济与管理，2014（4）.[8]刘光溪，李东辉.推动构建普惠金融体系探索小微企业融资便利化的云南模式.时代金融，2014（1）.[9]吕国胜.中小企业研究.上海：上海财经大学出版社，2000.[10]武晓荣.破解小微企业融资难题.银行家，2014.
篇2：小微企业与普惠金融
2017-09-27 08:59:00大众网
作为服务实体经济、推进自身经营转型的重要抓手，工行山东省分行今年以来按照“小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平”“三个不低于”监管要求，将小微发展列入全行信贷结构调整重要内容。
截至6月末，小微企业贷款余额810.86亿元，较年初增加33亿元；小微企业贷款户数9211户，同比增加590户；小微企业贷款申贷获得率为94.7%。摸索出一套适应新经济、新时代中国特色的“大行小微”金融服务体系，推动了我省普惠金融向纵深发展。
大众网记者 郭威 王任公 通讯员 王鑫
做小微企业成长好“伙伴”
今年初，工行山东省分行把服务小微企业确定为未来发展战略性重点，按照“三个不低于”的监管要求，将小微发展列入全行信贷结构调整重要内容。在全省范围内落实“一把手”责任制，将“三个不低于”纳入行长绩效考评。将“普”与“惠”带给小微企业，推动我省普惠金融向纵深发展。
工行山东省分行梳理建立小微企业目标客户库，对微型客户推出了票据、网上理财产品等金融资产质押融资；对符合供给策结构调整要求的科技型、成长型和外向型生产制造企业客户探索银政、银保、融资性担保公司合作；通过开办个人小额经营贷款、小额担保贷款等政策不断支持个人或小微初创企业发展。据统计，上半年累计投放个人经营类贷款15.1亿元，投放科技型企业贷款10.4亿元。
山东工行不断完善小微中心专营机制，扩大“工银小微贷”和“工银小微金融”品牌的市场知名度和影响力。完善小微金融业务中心建设，提高小微审查审批权限，积极减费让利，努力降低小微企业客户的融资成本。经测算，小微贷款投放时间较年初缩短30%以上，贷款利率下降0.51%。
倾力“三农”情更“浓”
为积极顺应农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求,山东工行不断加大对“三农”信贷投放力度，上半年投放农业类贷款5.05亿元，农业类贷款余额达25.02亿元。
重点支持现代农业经营主体，粮油加工园区、农产品原料主产区、农产品加工业、大型农产品仓储骨干企业和农产品物流配送中心，国内优质企业在海外的农垦合作、优良种子繁育、农副产品精深加工和贸易项目。对现代农业企业客户探索和农业融资担保公司合作，偿试两权抵押等方式解决农业小微抵押不足，满足现代农业信贷需求，全面支持“三农”产业化发展。
为全力支持地方经济发展，山东工行结合农村业务发展和农村支付结算需要，将金融服务“延伸到最后一公里”，优化网点布局，扩大业务范围。
以经济强镇和县域新兴城区、新兴工业园区、商品交易市场等经济金融资源丰富区域为重点迁建营业网点，开展“工行服务进乡镇”，对于确定的小微重点市场、特色领域，重点客户跟进督办。由上级行网点专家送教上门，一点一策，就网点整体服务、营销和管理等工作进行传授辅导。
同时，加快自助渠道布局，提升自助服务水平。山东工行对县域自助银行布局进行调整优化，在全省范围86个一级支行实现智能化全覆盖，投入附行式自助银行363家，离行式自助银行217家，配备自助设备2250台，智能设备占工行全行40%。
打造农村电商“新名片”
山东工行以融e购“山东特产馆”为依托，拓展名优特产商户，突出农业大省、海洋强省的优势，把融e购“山东特产馆”打造成山东工行农村电商的新名片。
为有效精准推进电商扶贫工作，工行山东省分行提出年底前实现全省30个贫困县融e购电商销售全覆盖。利用2-3年时间，以640多个省派第一书记驻点贫困村和1900多个升级贫困村为重点，持续开展融e购电商精准扶贫。
为解决农户销售难题，工行山东省分行在全省范围筛选优质农户，组织开展融e购电商平台特产推荐会。5月16日，工行济宁分行联合邹城市林业局，在看庄镇举办了金山大樱桃工行融e购线上启动仪式。上线预售16天内，实现预售516单，预售量1548斤。“山东扶贫专区”的品牌宣传，也直接拉动了当地农家乐旅游采摘。
截至6月底，全省已上线县域电商商户380户,全省30个国家级贫困县中已有28个贫困县的98家商户入驻融e购电商平台，2016年实现销售额20938万元，今年上半年销售额已达9946万。
篇3：小微企业与普惠金融
普惠金融体系的建立就是为了让更多的人尤其是社会中的弱势群体享有平等的金融权利。普惠金融体系能够为小微企业提供全面的金融服务,解决小微企业的融资问题,让小微企业拥有和大企业一样的获取金融服务的权利,享受更多的金融服务,从而更好地促进我国经济发展。普惠金融具有以下特点:
(一)公平性
传统的金融企业出于控制风险、提高利润的考虑,大多都把服务对象定位于优质企业和大企业,把具有强大资金需求的小微企业排除门外,这给小微企业融资带来了很大障碍。普惠金融的理念要求金融体系全面开放对小微企业的金融服务,公平对待每一个有金融需求的客户。
(二)关注企业的发展权
金融就是要进行资金的融通,改变资金时间和空间的分布情况,合理配置社会资源,更好的为社会服务。普惠金融的理念要求金融服务惠及所有企业,让全社会的企业享受公平的发展机会。
(三)包容性大、覆盖广
普惠金融的最大特点就是“普惠”,所以它要求金融企业扩大服务的外延,扩展覆盖率,尽量满足所有企业的金融需求,提高包容度。
二、我国小微企业融资难产生的原因
目前我国的小微企业仍然呈现劳动密集度高,两极分化明显,产业结构性矛盾突出的显著特点。在工业、批发业和零售业小微企业、租赁和商务服务业等几大行业中的小微企业共有670 万户,占小微企业总数的近三分之二。而属于科技型小微企业的数量约为47.76 万户,仅占小微企业总数的4.62%。报告称,小微企业在发展过程中仍旧面临大企业的挤出效应,尤其是宏观经济环境不景气的背景下,各种社会资源向大中型企业倾斜倾向更加明显。科技型小微企业也不例外。
例如2016 年中国邮政储蓄银行发布的小微企业运行指数显示(所有指标均为正向指标,取值范围为0—100,50为临界点,表示一般状态;指数大于50时,表示企业情况向好;指数小于50时,表示企业情况趋差),2016年2月,各行业的小微企业融资指数均出现下滑,其中农林牧渔业、制造业和批发零售业小微企业融资指数均下降0.3 个点,建筑业下降0.8个点,交通运输业下降0.4个点,住宿餐饮业下降0.5 个点,服务业下降0.2 个点。小微企业的风险指数为52.2,上升0.7 个点。制造业小微企业风险指数为51.8,上升1.1个点;建筑业小微企业风险指数为52.6,上升0.4个点;批发零售业小微企业风险指数为53.6,上升0.3个点;住宿餐饮业小微企业风险指数为53.5,上升0.7个点;服务业小微企业风险指数为51.2,上升1.6个点。调研结果显示,除农林牧渔业外,其他行业的流动资金周转情况均有所好转,制造业、建筑业、住宿餐饮业和服务业的回款周期均有所缩短。但是仍然难言乐观。
(一)金融体系对小微企业的金融服务力度不足
第一,金融业对于小微企业融资要求的条件比较高,一般的小微企业都不能满足其严格的要求。小微企业在沪深中小板和创业板想要成功上市,不但需要有序的经营,还要有清晰明了的财务信息,这些对于小微企业来说是很难达到的要求。如果想在要求相对较低的股份转让市场中进行融资,则需要有完善的治理机构且企业存续期间必须超过两年,这也给小微企业增加了很大的融资难度。第二,小微企业想要通过银行进行融资其难度也非常大,银行对于小微企业的融资需求不但条件繁多,而且程序也非常复杂。这一系列的现象让小微企业进行融资举步维艰。
(二)能够提供的抵押品不合格
根据小微企业的自身条件来看,其固定资产的数量非常少,资产价值相对较低,不能形成符合银行贷款条件的抵押品,因此小微企业的贷款难成为了一直以来都没有办法解决的难题。首先,小微企业在创业初期的收益额比较少,为了更好地避免成本压力,很少投资价值大的固定资产,因此小微企业能够提供的抵押品很少。再加上抵押品的折扣率高,而贷款的资金循环慢,这都阻碍了小微企业进行银行贷款的步伐。其次,小微企业在对抵押品进行抵押的过程中,其抵押环节比较多,抵押成本相对较高,一些小微企业即使得到了贷款,在考虑续贷的过程中,它们宁可拿罚息都不愿意办续借手续。这一系列的问题让小微企业对于银行贷款融资望而却步,不得不走向民间贷款的道路,然而民间贷款不但利率高,而且提前还款的风险非常大,不利于小微企业资金的稳定性,阻碍小微企业的进一步发展。
(三)缺乏融资渠道
小微企业的融资渠道相对狭窄。目前,大多数企业融资都主要是通过发行企业股票或者发行企业债券来完成,然而,这种融资渠道对于小微企业来说相对困难,小微企业很难达到我国证券市场要求的上市标准。我国的债券市场目前发展的也不是很成熟,不能更好的满足小微企业的融资需求。另一方面来看,小微企业的融资渠道不是非常的畅通,能够为小微企业提供贷款担保的机构非常少,民间担保机构的担保风险相对较大,因此,即使民间担保机构提供担保,金融机构为小微企业提供的贷款数额也不会很大。考虑到小微企业自身的实际情况,无论是它自身的还款能力还是相对于金融企业而言的信用等级都是非常的低,这就使得大部分的金融企业从主观意识上都不愿意为小微企业提供贷款,这就从某种程度上阻碍了小微企业融资。
(四)小微企业自身条件差
小微企业的经营规模非常小,自身的抗风险能力相对薄弱,在激烈的市场竞争中其竞争优势不足,盈利水平受到了很大的限制。因此,小微企业进行内源融资的可能性不大,即使进行内源融资其成功的可能性也不大,很容易出现资金断裂,影响小微企业的长期稳定发展。另一方面,小微企业缺少现代化的经营管理理念,企业治理结构不完善,产品技术含量低,这一系列的因素都造成了小微企业在市场中的竞争力很小,使得金融机构在对其提供贷款时会顾虑重重,难以为小微企业提供它们需要的信贷支持。此外,由于小微企业自身的条件非常的差,使得企业在和金融机构合作的过程中缺少必要的议价能力,在利率与收费标准等方面都只是被动的接受金融机构开出的条件,没有讨价还价的能力,这就使得更多的小微企业不得不停止融资的步伐。
三、解决小微企业融资难问题的策略
(一)充分发挥政府与金融企业的职能,提高金融体系对小微企业的扶持力度
首先,我国政府应该对小微企业提供更多的政策支持,针对小微企业设立政策性的专业服务,为小微企业提供贷款担保。与此同时,政府部门还应该对于向小微企业提供担保的还款情况进行记录,收集各个小微企业的信用信息,评定信用等级,为以后向小微企业再次提供担保建立依据,同时对信用好的小微企业可以不断的提高贷款额度,促进小微企业长期稳定发展。其次,我国的金融企业应该响应普惠金融的理念,为小微企业提供公平的金融服务,设立专门机构处理小微企业融资方面的业务。派专人深入调研小微企业具体经营情况,客观发放信用贷款,让小微企业成为金融企业业务发展的核心力量。使得我国的金融企业能够和小微企业一起发展壮大,加强合作,实现共赢。如果双方合作愉快,建立了长期的信贷关系,金融企业还可以加大对小微企业的信贷投入,扩大小微企业的规模,提高金融企业的盈利能力。一旦合作失败,小微企业没有信守承诺,那么金融企业必须要中断与其合作,利用法律手段维护自身合法权益。小微企业的信誉度也将下降,取得融资的可能性将会降低,影响企业的发展。
(二)抵押品创新
传统的抵押品对于小微企业来说形成了其贷款的限制条件,使得小微企业不能得到自身需要的贷款。想要从根本上改变这种情况,实现普惠金融,让小微企业的融资之路不再受阻,金融企业必须要进行抵押品创新,改变目前只以企业资产作为抵押品的现状。金融企业应该更多的为小微企业提供信用贷款,深入调查小微企业的经营情况和现金状况,提供小微企业能够承受的贷款数额,这样既能满足小微企业对融资的需求,还不至于提高金融企业的经营风险。另外,金融企业应该重新定位合格的抵押品,根据小微企业的特点,将企业中有价值的产品或者是有价值的合格证书之类的都定义为抵押品,扩大小微企业抵押品的数量和取得贷款的数额,让小微企业取得更多的资金,从而帮助企业进一步发展壮大。例如:金融机构可以充分审核汽车4S店新车合格证书,把取得合格证书的新车作为抵押品从而完成4S店的融资需求。
(三)拓宽小微企业的融资渠道
小微企业自身条件有限,因此必须积极拓宽融资渠道,为其取得更多的融资提供更广阔的空间。随着普惠金融的不断兴起,很多的新兴金融机构不断进行业务模式创新,他们不再一味坚持传统金融企业对小微企业的贷款条件,不断放宽贷款条件,这就为小微企业进行融资提供了很大的方便。比如目前很多的小额贷款公司就制定了很多针对小微企业的贷款项目,他们根据小微企业的特点,按照小额、分散的原则为小微企业提供了大量贷款,满足了小微企业的融资需求。很多的金融企业还利用网络技术,搭建解决小微企业融资困难的平台,为小微企业提供网贷,这不但解决了小微企业的融资难题,还提高了金融企业的经济利益,可以说是双赢。
(四)施行自助为主、他助为辅的企业运作思路
小微企业想要真正的解决融资难问题就必须从自身出发,不断的壮大自身的经济实力,这才是企业发展的重中之重。目前,普惠金融为小微企业的发展提供了很好的发展机会,作为小微企业,必须要抓紧机会,强大自己,为取得更多的融资和企业发展提供一定的条件。另外,小微企业可以先交纳一定的资金,获得更多的资金,经过一定的缓冲期,再按月还贷,这是一种向未来的自己融资的方式。同时,金融企业可以向小微企业提供信用贷款和针对于数额较小而且归还期限较短的贷款,比如:发放信用卡,完成循环透支,按月结算,利率低且方便快捷,有利于解决小微企业的实际需求。对于重大创业投资与重大技术改造的贷款,金融企业应该让小微企业提供除了贷款计划以及相关的投资资料证明外,还要有相关项目的投资和出资证明材料,制定的利率应该高于商业银行活期贷款,还款施行有选择的缴纳模式,通过这样的方式,小微企业能够在很大程度上解决融资难的问题。
四、总结
目前,我国经济发展的压力非常大,我们必须要积极的激发市场活力,创新经济体制,促进实体经济的发展。实体经济中的大企业已经在市场经济环境中得到了大阔步的发展,其发展的动力明显不足,然而,小微企业由于受到多方面的制约和阻碍一直没有大力发展起来,因此,目前阶段我国必须要特别重视小微企业的发展,在政策上支持小微企业的融资难问题,尽最大努力帮助小微企业发展,进而实现我国经济的再一次的腾飞。
摘要：目前,小微企业的发展成为了我国经济新的增长点,因此,我们必须高度重视小微企业的发展需求,尽最大努力促进小微企业的发展。现阶段,小微企业发展最大的阻碍就是融资难,资金的问题成为了小微企业发展的瓶颈,因此,研究小微企业在实际发展过程中出现的融资难问题,具有非常重大的经济价值与社会意义。
关键词：普惠金融,小微企业,融资
参考文献
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[2]孙国茂.互联网金融:本质、现状与趋势[J].理论学刊,2015(2)
[3]邢乐成,羿建华.中国普惠金融体系构建与运行要点[J].东岳论丛,2015(8).
篇4：小微企业与普惠金融
关键词：普惠 微利 小微企业融资
“三农”和小微企业融资难是一个普遍性的难题，一方面“三农”和小微企业对资金的急迫渴求，另一方面，银行出于风险等考虑，不敢对“三农”和小微企业融资，由此造成了普遍性的“三农”和小微企业融资难题。本文试从银行主动服务，践行普惠金融、微利金融理念这个方面，来讨论破解“三农”和小微企业融资难问题。
一、小微企业融资难的现状
微小企业在经营融资方面，表现出如下特点：
一是小微企业的资金需求特点与银行贷款流程不匹配，增加了融资难。小微企业流动资金需求特点：短、频、快、小。即使能从银行取得贷款，贷款审批程序烦琐，资金到位，已经错失商机，失去短期借款的作用。而银行追求较为长期的低风险的稳定收益，对小微企业的贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险，影响银行贷款的积极性。此外，农户居住分散，金融机构融资服务成本高，农业产业化、标准化程度低，对银行风险管控能力要求很高。
二是抵押物不足。微小企业普遍缺少可供担保抵押的财产。一些地方存在担保公司提供担保，由于担保公司在自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件，或者通过繁杂的担保手续，高昂的担保费用，增加了企业的融资成本，影响了融资效率。农村土地承包经营权和宅基地产权等还不能作为有效抵押物，大大制约了“三农”和小微企业获得银行信贷的能力。
三是贷款金额小、银行不愿办理。许多微小企业只需要几万到几十万元，而许多银行不办理一百万元以下贷款，有的银行甚至不办理三百万元以下贷款。办理一笔贷款，金额大和金额小的贷款，对银行来说，所花费的成本基本是一样的，因此，很多银行出于成本和风险控制的考虑，不接受小额贷款申请，而偏好于对大中型企业的金额较大的贷款。
四是小微企业经营与财务管理不规范，经营风险极大，失败率较高。绝大部分的小微企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全，有的甚至没有建立会计账目，大大降低了自身的信用度。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明，50%以上的中小企业财务管理制度不健全，60%以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。
小微企业中民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐。在用人机制上，很多中小企业具有明显的家庭特色，用人唯亲，家庭成员占据企业的重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才，经营管理水平低下，经营随意，经济效益波动剧烈，失败率极高。许多小微企业主金融财务知识缺乏，信用观念缺失，没有贷过款，对银行金融知识缺乏，许多人因信用卡逾期严重被列入禁止类客户，在资金周转出现困难时，只要能借到钱，不考虑筹资成本的高低，有的甚至向民间高利借贷，筹资风险极大，大大增加企业的经营风险。
五是农村金融基础薄弱。我国商业银行主要分布在城市地区，对广大的农村地区，银行网点非常少，县以下地区基本没有，农村地区金融基础十分薄弱，造成了广大农村地区的乡镇企业、微小企业的融资难。许多银行的贷款审批权限集中上收，基层支行没有贷款放贷权限，也增加了小微企业融资难。
二、“三農”和小微企业融资难的若干对策
针对“三农”和小微企业融资难的现状问题，可以从两个方面来进行解决。
一是国家要制定财政税收等各种宏观政策，积极引导金融机构深入基层，深入农村和城乡结合地区，完善农村金融基础设施建设。在财政政策方面，设立“三农”和小微企业担保基金，为小微企业提供担保；设立小微企业成长扶持基金，对符合条件的小微企业，给予部分或全部的利息免除，扶持小微企业成长。在税收政策方面，对小微企业给予税收优惠，同时，对金融机构发放小微企业贷款和三农贷款，给予税收优惠。在银行监管方面，对许可证审批等事项，对金融机构深入农村和城郊地区设立机构给予便利，鼓励金融机构完善在农村和郊区的金融基础设施建设。
二是金融机构要有微利金融、普惠金融的服务意识。金融机构不仅仅是企业，也是社会公众组织，对整个社会的金融均衡协调发展，承担着重要责任。金融机构不能完全按照追求利润的做法来经营发展，要树立微利金融意识和普惠金融意识。有些许微利能够生存经营下去，就应该坚持下去，在农村和城郊结合地区，金融机构虽然只取得了微利，却有着良好的社会效益，可以对社会经济发展有了较大甚至巨大的推动作用。
三、邮储银行践行普惠微利金融理念，取得了良好的社会实践效果
邮储银行广东省分行在农村市场发展战略上，确定了“小贷领航”的策略，以“小额贷款和小微企业贷款”为龙头，以基础金融服务体系和城乡结算网络建设为两翼，走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截止2012年2月29日，广东省累计发放小额贷款29.88万笔，金额213.96亿元，笔均7.16万元；其中2011年累计发放27.67万笔，金额196.98亿元；贷款结余10.83万笔，金额61.40亿元，已经为超过16万户个体工商户、微小企业主以及农户提供了融资服务。
本着“普之城乡、惠之于民”的企业文化，邮储银行广东省分行在成立以来，面向广东农村地区开展了小额贷款业务，并将其定位为长期核心战略性业务。让小额信贷机构“下沉”农村，在广大农村地区设立“三农”服务站，撒下“天罗地网”，像毛细血管一样渗入农村；站内可办理存取款、受理小额贷款申请、代发新农保、新农合等涉农资金，极大地弥补了农村金融服务空白区，让农村居民不出家门就可享受和城市居民一样的便利的金融服务。
邮储银行广东省分行在广东26个空白乡镇中，解决了40%的空白乡镇金融服务问题；此外，邮储银行广东省分行也积极尝试通过自主研发的电话POS等电子设备，解决农村小额取款问题。在“十二五”规划中，邮储银行广东省分行将继续加大乡镇网点建设工作，计划3年内新增500个以上网点，进一步扩大网络覆盖面，进一步凸现邮储银行网点覆盖城乡的特色。
邮储银行广东省分行在连接城乡二元经济的过程中，不断加大农村地区网络建设力度。乡镇一级的网点覆盖率达到93.6%。每年通过广东省分行结算的个人资金约有5000多亿元，其中70%流向农村。开通跨行转账、受理农民工卡的县域和农村网点超过1000个，是广东省最主要的农民工卡受理银行之一。ATM总投放量超过3600台，占广东省银行业ATM问题的15%，位列广东银行业第三，POS超过3500台。在城乡居民以及个体经济支付结算领域发挥着重要作用。
（一）邮储银行具有的网络优势
针对小微企业金融服务的难点，邮政储蓄银行独特优势集中表现在：一是网络优势，邮储广东省分行拥有1800多个金融服务网点，基本覆盖全市各镇街和行政村，贴近专业市场、贴近中小企业，方便中小企业办理业务。同时，全国邮政储蓄银行已拥有38000多个网点，网络联通城乡，是全国最大的支付结算平台；二是专业优势，服务中小企业是邮政储蓄银行的战略定位，中小企业贷款是核心产品。“因为专注，所以专业”。小额贷款是一项专业性强的技术，邮政储蓄银行博采众长，形成特有的小额信贷技术，拥有一整套中小企业授信评级和风险控制办法，邮政储蓄银行贷款不良率一直处于同业较低水平；围绕中小企业融资需求，邮政储蓄银行设计了小额贷款、小企业贷款、个人商务贷款、供应链融资（动产质押、应收账款质押和保兑仓）、票据直贴、国际贸易融资等一系列适合中小企业的融资产品；三是成长优势，邮政储蓄银行在城乡基层有着历史悠久、网点众多、联系广泛的基础，群众基础深厚广泛，“汇款存款到邮局”深入了几代人的心中，存款余额在全国银行业排名第4位，是资产质量优良的大型国有商业银行，组建银行后改变了“只存不贷”的历史，融资能力和空间巨大。
（二） 邮储银行践行普惠微利金融的一些主要做法
1、廣铺网络，机构下沉。邮储银行广东省分行多方面开展工作，广铺网络，推进“信贷县县通”、“信贷村村通”工程。从成立伊始，邮储银行广东省分行就与当地政府联合，大力发展“信贷县县通”“信贷村村通”，把小额贷款服务网络迅速延伸到各个行政县镇村，开展了“信贷下乡行”、“信贷进市场”等活动，取得了较好效果。在此基础上，邮储银行广东省分行还联合地方村镇政府，开展“信用村”建设，目前，全省建成信用村、信用市场200多家，社会信息员队伍4000多名；初步形成了“网点+信用村+信息员”的立体化信贷服务网络。下一步，邮储银行广东省分行还将借助邮政“便民服务站”平台，把信贷网络进一步深入乡村。
2、因地制宜，开发特色产品。邮储银行广东省分行因地制宜，结合各地风俗，开发特色产品。银行成立之日起，邮储银行广东省分行就与团省委合作开展“青年创业贷款”，提供2亿元授信额度。邮储银行广东省分行注意围绕地方经济发展需要做好信贷服务。例如，在肇庆等山区开发林权抵押贷款、茂名等沿海地区试点渔船抵押贷款、珠三角开展商铺经营权质押贷款等；山区开展小水电贷款、集体土地质押贷款等，在云浮设立了石材金融服务中心。为支持“扶贫双到”工作，还与当地政府联合推出就业贴息贷款、就业创业贷款等，扩大扶贫覆盖面，增强了扶贫支持力度。
3、优化流程，提高效率。对于可能存在“放款慢”的情况，邮储银行广东省分行实施优化流程，提高放款速度。“放款快”是三农和小微企业贷款需求的最大特征。邮储银行加大力度优化信贷流程，将小额贷款审批权限下放，信贷员主动上门服务，提高放款速度；实行了小额信贷准事业部制，成立小企业贷款专营机构。小额信贷三天放款，小企业贷款一般2周放款，较好地满足了客户需求。
通过树立普惠微利金融理念，经过不懈努力，邮储银行在破解“三农”和小微企业融资难问题上取得了显著的成效，小额贷款全国发放量已突破了7000亿元，其聚焦“三农”和小微企业融资工作得到了各级政府和社会各界的充分认可和好评。邮储银行总行并被授予了德国GTZ最高成就奖，邮储银行广东省分行的“信贷县县通”工程被江门市评为第一个真正支持新农村建设的惠民工程，被佛山市政府授予金融创新奖、“中小企业满意融资伙伴”奖、被阳江地方政府授予支持社会金融创新奖；被广东省中小企业局授予第一批“广东省中小企业融资服务示范机构”。类似的地方政府肯定邮储银行的奖励不胜枚举，有力地说明了邮储银行通过树立普惠微利金融理念，主动服务，
参考文献：
[1]中国邮储银行广东省分行主办.《邮银时代》2011年各期，2012年第1期；
[2]孟宪彦.小额农贷需要与时俱进.《金融时报》，2012年2月24日
[3]刘百宁.农村金融扶贫中的“加减乘除”.《金融博览》2012年第1期
篇5：小微企业融资困境与互联金融创新
小微企业是指除了国家认定的大中型企业之外的所有企业，是小型微型企业、个体工商户以及家庭作坊式企业等的总称。
根据《中华人民共和国中小企业推动法》相关规定，国家将中小企业划分为微型、小型和中型三种类型，具体标准根据企业的总资产、营业额以及从业人员等进行划分。
小微企业是能够推动就业率的增长，增加国家税收收入，活跃市场并推动经济繁荣。
二、互联网金融的发展
互联网金融(Internet of Finance)是传统金融与用互联网技术相结合的产物，互联网环境下的电子商务、社交网络、云计算等技术，可以记录和展示客户的网络行为，进而低成本地建立金融交易信息基础，加上数据挖掘，从而培育新的客户群体。
与传统金融相对比，互联网金融拥有客户体验更好，运作更高效，信息更透明，服务包容性更强的特点，对金融行业的发展具有推动作用。
三、利用互联网金融帮助小微企业融资的主要障碍
1.完善的互联网金融平台尚未形成。
我国互联网金融发展的时间较短，互联网金融平台的建设处于初期阶段，在平台建设的稳定性、开放性、安全理由等方面依然存在着不可忽视的漏洞，现有的互联网金融平台在开放性和个性化理由方面还有所欠缺，这无疑会对个人和小微企业的融资与发展安全造成一定的阻碍。
2.商业银行互联网金融业务种类单一。
目前，我国各大商业银行的互联网金融业务中大部分是单纯地将传统的金融业务放在互联网平台上进行操作，业务种类单一，缺乏创新性。
虽然有像阿里一样将传统金融与大数据技术、云计算等业务相结合的模式，但在庞大的中国市场中也只是杯水车薪。
3.对互联网金融缺乏有效监督。
互联网金融是把双刃剑，带来了好处的同时，也伴随着互联网金融诈骗、洗黑钱等一系列违法犯罪活动，犯罪分子利用了互联网金融正处于兴起阶段监督机制不完善的弊端，以及互联网金融具有一定互联网虚拟性的特点，从中非法谋取利益。
4.互联网金融相关法律体系匮乏。
在现有的法律法规中，并没有与互联网金融相对应的相关法律条文进行规范，而互联网金融的入行门槛较低，极容易出现利用相关法律漏洞的违法现象，例如贷款利率过高，形成高利贷犯罪的活动，为小微企业及个人的融资带来了很大阻碍。
5.互联网金融业务风险难以制约。
随着互联网金融行业的业务风险成为了影响行业发展的瓶颈。
个人的信用风险、平台的安全性风险都会对相关企业造成担忧，互联网金融机构和企业无法查看贷款者的信用记录，如出现贷款者或企业的犯罪活动，不仅会造成互联网金融机构和企业的损失，还会对社会造成不良影响。
6.信用体系建设落后。
在飞速发展的互联网时代，我国信用体系的建设滞后于时代潮流，个人信用录入及查询等没有一个完整的体系，导致人们的信用观念落后，传统和互联网金融行业经常出现呆账、坏账等现象，查无对证，对社会和金融机构等造成了严重影响和损失。
四、推动互联网金融创新，缓解小微企业融资难的支持倡议
1.加强互联网金融平台建设。
在互联网金融平台的基础上，巩固平台稳定性建设，并逐步增强平台的开放性，建立社交化金融平台，在为企业进行金融服务的同时，为融资企业之间的交流、合作、兼并以及强强联合等提供一个良好的平台，推动小微企业之间、中小企业与小微企业之间的交流合作，推动小微企业融资效率的提高。
2.推动互联网金融业务创新。
充分利用互联网金融平台资源以及一切开放手段进行对小微企业的发展和融资扶持，将大数据技术服务于小微企业，简化融资程序，降低融资门槛，增强小微企业融资效果，帮助小微企业加强自身核心竞争力。
3.建立高效的`互联网金融监督机制。
政府和金融机构可根据互联网金融的风险特点，建立高效的互联网金融监督机制对相关的交易进行严密监督，制定规范化标准化的管理机制，从而约束和规范互联网金融机构和企业的行为，保障互联网金融交易的安全进行，保障小微企业融资的渠道合理化。
4.完善互联网金融相关法律体系。
立法部门应及时出台互联网金融相关的法律政策，并不断进行优化和升级，结合互联网金融的监督机制，对互联网金融交易中出现的一系列违法行为严惩不贷，从而强力打击相关违法乱纪行为，为小微企业的融资与发展提供一个健康安全的互联网金融环境。
5.增强金融机构的风险制约能力。
银行应利用大数据技术适当向金融机构提供个人信用记录、个人网上行为记录和信誉，减少互联网金融企业的风险，互联网金融企业应定期组织员工进行互联网金融的安全技术培训，提高相关机构的风险规避和制约能力，推动金融机构的安全、高效运转，为小微企业的融资安全提供保障。
6.加快互联网金融信用体系的升级。
政府和金融机构应联合加速信用体系的升级和改造，针对小微企业及个人出台相关的信用录入措施，从而建立一个完整的信用录入机制。
例如从出生时即对个人建立信用档案，从而完善的信用机制，逐步直至完全解决信息不对称等理由，保障小微企业利用互联网金融融资活动的正常进行。
参考文献：
[1]庄涛.小微企业融资目前状况及理由分析[J].商，，(20)：101.
[2]张雪雯.小微企业融资困难的理由剖析与策略探讨[J].中小企业管理与科技，， (18)：1.
篇6：普惠金融与金融教育关系研究
摘要：金融排斥使得部分群体无法获以合理的价格获得所需的金融产品和服务。要克服金融排斥、推动普惠金融的发展，必须加强消费者的金融教育。金融教育可以帮助个体获得金融知识、技能和信息，从而做出理性的金融决策、改变金融行为，改善弱势群体的金融福利，促进经济增长。金融教育的有效实施需要精心的顶层设计，统筹协调各方利益相关者，强调客户导向，兼顾长期性和灵活性，也需要事前调研、事后评估等配套设施的跟进。
关键词：金融排斥；普惠金融；金融教育
[中图分类号]G42 [文献标识码1A
随着经济全球化，金融产品和服务的种类日益多样化，但仍有相当一部分群体被排斥在主流金融体系之外，无法以合理的价格获得所需的金融服务，我们把这种现象叫做“金融排斥”（Financial exclusion）。为克服金融排斥，旨在为弱势群体提供享受现代金融服务的平等机会和权力的普惠金融已经获得各国的普遍重视。大力发展普惠金融的一个基本前提就是要通过金融教育普及金融基础知识，提高个体的金融素养。
一、金融排斥的原因
金融排斥包含两方面的涵义：一是个人或企业无法获得满足其需求的金融产品和服务；二是虽然可以获得金融服务，但支付的价格较高，受到诸多条件和条款的限制，使其实际被排斥在主流金融体系之外。
金融排斥的对象总的来说包括两大类：一类是个人，包括低收入者、年轻人、老年人、妇女、自由职业者等。虽然不同收入水平的消费者有着不同的金融资源和机会，但他们的目标往往是一致的，衣食住行、子女教育、未来计划等等。这一类群体由于缺乏相关的金融基础知识和信息，面对日益复杂和竞争激烈的金融产品和市场，往往很难做出理性的金融决策和获取需要的金融服务；另一类是小微企业。小微企业需要金融服务管理企业，促进业务发展，但是它们由于缺乏适当抵押物、财务状况不明晰等原因，通常难以从传统金融媒介获取融资。虽然银行将其视为公司类客户，但小微企业缺乏大企业的财务管理的专业知识和技能，而且通常享受不到消费者保护的好处。
金融排斥的原因有很多。从供给方面（金融机构）来看，有些群体信用记录不良或缺失，贷款时需要支付更高利息；在犯罪率高发地区，投保的人需要支付更高的保险费；银行对某些基本账户收费高，设置开户障碍，只针对有限的特定群体开展营销等等，都使得部分群体无法获得充足的、价格合理的金融产品和服务。从需求方面（消费者）来看，有些家庭收入水平低，收入不稳定，住处附近有银行营业网点或自主机具（如ATM），宗教或文化信仰使得主流金融产品不适合其需求，由于教育程度低、语言障碍等不了解金融市场和产品的基础知识和信息等原因，使得部分群体无法做出理性的金融决策，被排斥在金融体系之外。
为了克服金融排斥，世界各国都开始大力推广普惠金融，保障弱势群体能够平等地获取现代金融服务的权利。而金融排斥的一个最主要的原因在于这部分群体缺乏金融知识，无法对自己的储蓄、支出、借款等进行合理配置，这就需要通过加强和推广金融教育来解决。
二、金融教育的重要性
金融知识普及（Financial Literacy）和金融教育（Financial Education）是两个非常近似的概念。根据经济合作与发展组织（OECD）的解释，金融知识普及克服是指做出合理的金融决策并最终获得金融福利（Financial well being）所必备的金融认知、金融知识、技能、态度和行为的组合。金融知识普及可以帮助人们熟悉和理解金融市场的产品，特别是风险和回报，以便做出理性的、明智的决策。金融教育是指获取金融知识和技能的一个过程，它可以使人们做出更有效的金融决策，改变人们的金融行为，建立信心。有的学者认为，金融知识普及是金融教育的初级阶段，金融教育的范围包括从金融知识普及到对金融产品、服务、市场的更深层次的理解和认知。金融知识普及是帮助人们了解储蓄、投资、保险、银行贷款等基础知识，而更高层次的学习者要对更复杂的金融产品和服务有更深层次的认识。在这里，我们统称为金融教育。
金融教育是施行和促进普惠金融的一个根本基础，其核心内容包括预算、储蓄、债务管理，也涉及金融产品的基础知识，如保险、汇款、如何使用银行服务等。金融教育的益处既有微观层面的，也有宏观层面的。从微观层面来看，金融教育能够帮助家庭更好地进行金融资源配置，使得家庭资金在储备、借款、投资方面配置更加合理。其次，金融教育可以帮助家庭更好地制定退休计划。中国现在面临人口老龄化的趋势，人口红利对经济增长的作用正逐步减弱甚至消失。具备基本的金融知识和素养后，家庭可以从更长期的视角来安排人寿保险和养老金计划，这会改善个人退休后的福利状况。此外，对家庭和中小企业的金融教育，有助于识别、控制和管理金风险，降低家庭和中小企业的借款违约概率。
从宏观层面来看，金融教育既会影响总供给，也会影响总需求。在总供给方面，当人们普遍具备基本的金融知识和金融素养时，也会提高经济体的储蓄率，从而减少对国外资本的依赖，促进本国资本积累和经济增长。另外，储蓄等长期存款也是基础设施建设项目的主要资金来源，储蓄率提高也有利于基础设施建设，促进金融行业良性发展，更好地服务实体经济；在总需求方面，家庭通过金融教育会更容易获得信贷，从而增加消费。消费的增长意味着企业销售额增加，企业销售增加会进一步扩大投资，从而总需求增长。
综上所述，金融教育会影响到家庭、企业、金融机构、总需求、总供给和经济增长，它不仅会推动普惠金融的发展，更是一国经济长期发展的基础。
三、如何实施金融教育
（一）设计金融教育项目
设计金融教育培训项目必须从了解目标市场开始，即要了解目标群体的金融基础以及最适合的传播渠道。不同的目标群体对金融知识的掌握程度各异，对金融教育的需求会有差异。例如，对于低收入者和贫困人口，可以从最基础的金融常识入手，介绍一些简单的银行产品和服务，如何获取小额贷款等等。只有了解目标群体的需求，才能使金融教育的内容有的放矢，使金融教育取得有效的成果。此外，提供金融教育也要选择恰当的时机。比如，人??首次开立银行账户时，初创企业时，现代科技手段引入银行服务时等等。选择适当时机提供金融教育，不仅可以满足人们实际需要，而且还可以适时改变人们的金融行为，做到学以致用。
（二）选择金融教育的渠道
什么是提供金融教育的最好渠道？这个问题没有一定之规，主要取决于目标群体、培训资源及培训目标等因素。大众传媒（如电视、无线电、剧院、海报等印刷资料）渠道覆盖范围广，影响力大，适于向低收入、金融基础程度较差的群体传递金融基础知识和主要信息。中央银行或监管机构更希望保护消费者免遭金融欺诈，可以发起旨在保护消费者权益的金融教育项目。而金融机构的目的是让人们更多地使用其金融产品和服务，可以考虑将金融教育项目与营销活动整合起来，会收到很好的效果。社区组织希望帮助低收入者改善生活、增加资产，可以选择将金融教育与健康教育、创业、延伸服务等结合起来。而消费者保护组织会把金融教育项目作为社会营销、社区培训、一对一债务顾问咨询的一个组成部分。此外，在每个金融教育项目里，培训者也可以采取灵活多样的方式。面对面的培训和咨询会给参与者提供生动的实际经验；课堂教学有利于创造良好学习氛围，强化教与学的互动和沟通；小组讨论可以提供参与者平等交流的机会；手机、电子渠道可以利用碎片化的时间，增加培训的实效性，提高培训的效率。总而言之，选择什么样的渠道，要看金融教育提供方的资源、成本和受众的需求。
（三）将金融教育纳入学校教育中
一个人对货币的认识以及消费习惯是从童年时培养起来的。父母对子女的金融素养的形成有潜移默化的影响，但学校教育是培养金融意识和金融素养的一个关键环节。有些国家非常重视金融教育，已经将金融教育纳入到学校教育中。例如，英国将金融教育作为学校的必须科目，金融教育课程涵盖了公民课程和数学课程。针对11-14岁的学生，公民课程的授课内容包括货币的功能和使用、预算的重要性及实践、风险管理等；针对14-16岁的学生，公民课程的授课内容包括收入和支出、信用和债务、保险、储蓄、养老金计划、常用的金融产品和服务、公共资金的募集和支出等。数学课程旨在让学生离开学校后，可以具备管理个人财务所需的数学技能。英国的学习还和当地金融机构（如信用联盟、银行等）合作，由金融机构对金融教育提供支持，提供授课教师或帮助开发教师资源。在现代社会，资金管理是个人不可或缺的一项技能，通过学校的金融教育，可以让每一个学生都能掌握一定的金融基础知识，具备管理财务和资金的能力。
（四）金融教育要进行顶层设计
金融教育的实施应该由国家设计和制定自上而下的总体战略，要根据本国的具体情况和发展环境进行适当的顶层设计。一个有效的金融教育国家战略应包含四个基本要素：一是金融教育的各方利益相关者要协调统筹，包括监管机构（中央银行、金融监管机构）、教育机构（中?W、高等教育机构）、金融机构（商业银行、非银行金融机构、小微金融机构）、民间社会组织。只有这些机构协调统筹，才能形成一个多层次、覆盖范围广的金融教育体系，避免重复培训，浪费资源；二是金融教育要强调客户导向，既要解决需求侧的问题，也要兼顾供给侧的问题。金融教育项目和培训内容的设计必须契合目标群体的真实需要，能够提高其金融素养、丰富其金融知识，从需求侧解决金融排斥的问题，也能够提供更多的金融信息，减少金融交易中的信息不对称，从供给侧解决金融排斥的问题；三是根据可利用的资源，既要保证金融教育的广度，也要兼顾弱势群体（妇女、年轻人、老年人、低收入人群、中小企业等）的需求；四是金融教育要有一个长期的目标和计划，但同时也要对金融市场的发展变化和消费者需求变化做出及时应对和调整，兼顾长期性和灵活性。