透支卡证明

透支卡证明（精选15篇）

篇1：透支卡证明

非恶意透支证明

我是在锦州办的中银行的信用卡，现在人在锦州。由于回家时把卡丢老家了，当时也没怎么在意，直到后来银行打电话给我才想起来，当即去银行还款该卡。现在要贷款买房，银行查账时说我有逾期还款的记录，非要去中银行开具非恶意透支证明，请问银行会帮我办理这项业务吗?

一般会给你开还款证明。如果你能够拿出证据证明并非故意为之，可以开非恶意证明。

证据有：本身单位的出差证明，或者有姓名的旅行票据，外地住宿单，旅行社的证明也可以。

或者有更换电话的证明。

反正，能够证明你不是在主观故意的情况下造成逾期的证明，都可以。

客气一点给银行的人说明。

请直接到锦州市中行银行卡部或个人金融部办理。

1、一般会给你开还款证明。如果你能够拿出证据证明并非故意为之，可以开非恶意证明。

证据有：本身单位的出差证明，或者有姓名的旅行票据，外地住宿单，旅行社的证明也可以。

或者有更换电话的证明。

反正，能够证明你不是在主观故意的情况下造成逾期的证明，都可以。

客气一点给银行的人说明。直接到锦州市中行银行卡部或个人金融部办理。

2、关于年费

2009年之后，新办卡除非激活，不能算开卡。如果自己激活的话，需要承担责任，一般是消费3-5笔免年费用，各行规定不一样，各卡也不一样。

如果你自己办理激活而没有消费，可以先缴年费，再补刷5次，可以申请冲回。

如果没有激活而收了你的年费，确定的话，请投诉银监分局。要求他们解决。

我是在南京办的民生银行的信用卡，现在人在南京。由于回家时把卡丢老家了，当时也没怎么在意，也忘记用卡消费，致使忘缴年费。直到后来银行打电话给我才想起来，当即去银行还款并注销了该卡。现在要贷款买房，银行查账时说我有逾期还款的记录，非要去民生银行开具非恶意透支证明，请问银行会帮我办理这项业务吗?

首先，在银行审批贷款调取您的个人征信报告的时候，如果发现您信用卡有逾期行为，作为审批银行是无法鉴别您是本意故意拖欠还是因年费问题的逾期。因此对于您的房贷审批一定会有影响

建议您去办理信用卡当地的改银行信用卡中心，开具证明，证明其逾期行为并非持卡人的恶意透支而是信用卡本身年费问题所造成。(记住只有信用卡中心可开，任何分支行都开不了，详细地址可询问该发卡行的客服)

拿到证明后，把证明的原件一起交房贷审批银行进行审批。

您好，我在中信等银行办了信用卡，现在去办房贷说我其他银行有不良记录，现在想去那个银行开具非恶意透支证明，银行说他们不开这样的证明，请问您有什么办法吗?谢谢，请告知。

不良信用记录现在是无法消除的。信用记录存在人行，人民银行只负责个人征信而没有或者说也没有权限修改删除信用记录。其他商业银行不用说更没有这个权利了。

除非你可以提供证据证明此信用卡非你本人所办，在系不知情情况下办理，透支

不光是招行，任何一家银行都不可能。

不能利用银行信用形象，做出评价型的意见。(金融法规好象有这条)

它能出具你透支的情况，透支的钱数，又过了多久还上透支的钱。具体恶意不恶意，不能评定。

篇2：透支卡证明

【案情简介】

萧某于2014年12月25日以深圳市某科技有限公司销售部总经理的身份向A银行申办信用卡，卡号为：＊＊＊，萧某取得信用卡后进行了透支消费30.54万元，但一直未对该信用卡使用款项予以清偿，A银行深圳分行经多次催要未果后于2015年5月将萧某起诉至法院要求承担还本付息的民事责任。萧某辩称信用卡系通过案外人麻某办理，所填信息系麻某编造由萧某填写，麻某在开卡后以养卡名义持有该卡刷走13万元，但未提供证据证明。庭审中法院查明萧某只是深圳市某科技有限公司普通销售员，月收入不足5000元。

【意见分歧】

本案法院应如何判决，实践中存在两种不同的意见：

第一种意见认为，法院应支持A银行的诉请，判决萧某归还借款本金及利息；

第二种意见认为，本案涉嫌刑事犯罪，法院应当驳回原告的起诉，将案件移交公安机关侦查。

【律师点评】

深圳知名律师团队马成律师团同意第二种意见，具体分析如下： 首先，我们应当注意分清善意透支与恶意透支的区别。善意透支与恶意透支的本质区别在于行为人具有不同的主观故意。二者在客观表现上虽然都是造成了透支，但前者的行为人是为了先用后还，届时将归还透支款和利息;而后者是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者没有能力偿还，因此在行为上必然表现出千方百计的逃避有关部门的催款，甚至采取潜逃的方法躲避债务。在现实生活中，使用信用卡进行透支的情况经常发生，但行为人究竟是善意还是恶意、必须对其行为进行综合分析，才能得出正确的判断。如果是合法地办理信用卡，并使用自己的信用卡进行大量透支的，就从其透支前后的具体表现来进行分析，比如透支后潜逃的，或者经银行多次催款仍拒不偿还的，或者大大超过自己的实际支付能力进行透支，实际上不可能偿还的，都可以认定其属于恶意透支。

其次，具体结合到本案，萧某冒充公司销售部总经理的名义以虚假的身份信息即收入证明办理了高额度的信用卡，透支消费30.54万元，超过规定期限经A银行深圳分行多次催要仍不归还，欠债还钱天经地义，萧某应当归还A银行上述借款本金及利息。但其采取提供假证明、假身份证的欺骗方法办理信用卡，然后进行大量透支的行为，根据《刑法》第一百九十六条规定涉嫌信用卡诈骗犯罪，另最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定，人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。本案系民事转刑事的案件，故法院不应当作出要求被告还钱的判决，而应按照法律规定将案件移送公安机关处理。

【法院判决】

法院审理后认为，本案涉嫌刑事犯罪，依照最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条的规定，裁定驳回原告A银行深圳分行的起诉。并将案件移交给了具有管辖权的公安机关。

【律师心得】

实践中普遍存在信用卡办理门槛低的现象，日常行走街巷常能看到各大银行业务员推销本行信用卡业务，虽然这能给银行带来巨大的经济利益，但作为银行一方，应注意审慎审查信用卡办理人的信息真实性，以规避未知的刑事民事法律风险。

【相关法条】

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

篇3：卡时代，如何透支优质生活

警惕信用卡陷阱

1 陷阱一，透支逾期

专家告诫，如果没有在期限内还清全部的应还款，即使只少还一毛钱，整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。

案例：刷卡消费1000元，25天后到期时只还上800元，只有200元未能及时还清。这时已经还上的800元也不能享受免息待遇。

此时需要缴纳的利息由两部分组成，25天中消费1000元的利息，加上200元在逾期时间段中的利息，利率均为0.05％/天。总利息＝1000（元）× 25（天）×0.05％（利息）+200（元）×N（逾期天数）×0.05％（利息）。若N＝20天，则上述利息总计为12.50+2＝14.5元， “大头”还在第一部分！

2 陷阱二，提现与存现

平时刷卡消费挺方便，可取现存款就不那么轻松了。

提现金，有预借金额限制，不同银行对此规定不同，通常只能提取信用额度的30%左右。同时取现时，手续费和利息一样都不能少。即使是存现金也是郁闷的，因为要想取出仍要收1%的手续费。

3 陷阱三，分期付款。

丽丽早就看上一款13000元的笔记本电脑，但她一时拿不出这么多现金。如果刷卡买，下个月的还款压力太大，到期还不完还要收滚动利息。很多银行打出了“分期付款”的优惠政策：价格昂贵的消费品，可以通过信用卡在3个月或者6个月，甚至24个月的时间内免息分期付款。

丽丽的理解是，1万多元的笔记本电脑可以马上拿来使用，然后在未来12个月里每月付八九百元即可，总价依然与原价相等，这种消费方式真是不错。 不过，这种便宜真的能白捡吗？

目前，银行的免息分期付款一般分为两种。

指定消费商户、指定消费产品，一般只一次性收取2.5％左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是产品价格大多没什么吸引力；消费者可选择的商品范围有限。

没有商户和商品限制，只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。

比如，某银行推出的一个分期付款计划是：只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额0.6%的手续费，就可登记分期免息付款。但0.6%的手续费是每个月都要支付的，如果分期12次，那么算下来一年的手续费就是消费金额的7.2%。

4 陷阱四，年费。

张小姐的三张信用卡中只有两张是经常使用的，另外一张基本上就成了“睡眠卡”。直到她收到催缴年费的通知单时才明白，不用的卡也要交钱。

除了经常不用的卡，没有激活的卡、过期卡都可以让持卡人“破财”。

比较容易迷惑人的是过期卡。每张卡片都有有效期，到期银行可能会自动寄新卡过来。但是只要你没有申请注销该卡（可打卡背后的电话申请注销），哪怕没收到新卡也视为续卡了，仍然要缴纳年费。

信用卡理财必学

1 第一步，必备常识。

1.记账日和账单日。信用卡的记账日，就是银行在系统中记录你消费情况的日期。账单日，就是生成你账单的日期。

2.最后还款期。免息还款期内必须还款的最后日期，过期未还则要支付前期加后期的利息。

3.最低还款限额。到最后还款期时必须偿还的金额，一般为总透支金额的10%左右。

2 第二步，记账。

理财初期通过记账能很好的分析消费类型，调节消费。很多年轻人嫌麻烦，不知道自己的消费状况，常常沦为“月光一族”。若使用了信用卡，它每月都会寄送账单，会逐笔列出消费的日期、商店及金额，一目了然。通过每月的支出情况，我们可以看出自己哪些消费不理性，哪些消费可以延后，哪些消费根本就不应该，心中有数，才能及时调整，杜绝浪费。这样就能对自己的消费形态有个基本认识，从而做到理性消费。

当形成习惯后，不少人很依赖信用卡，且只去刷卡消费的场所，不能刷卡的地方就不买东西。其实最容易流失的消费就是在散摊上买的东西，没有购物计划的冲动消费。一般刷卡的店铺都是销售额较大、信用度高的，我们不仅能获得详细的购物清单，还能享受完善的售后服务。

3 第三步，理财。

信用卡可以理财，体现在以下几点：

首先，信用卡有免息期，可以延长手中的现金使用期。一般的信用卡都有最长50天的左右的免息期，充分利用这个时期，可以让钱生钱。最简单的办法，可以把现金存入银行赚取活期利息；或者购买货币基金，获利会超过活期存款；如果投资市场良好，也可以购买股票基金甚至直接购买股票，可以想象50天内能赚多少。

其次，信用卡可以直接购买家电甚至汽车，相当于小额贷款，但利率和手续都比贷款简便。笔者有个朋友，就分期为父母买过冰箱彩电，当时她工资不高，见父母买了新房就想着要孝敬一下。由于一时拿不出足够的钱，就想到分期，交不多的利息，每月按期还款，负担也不重。

最后，用信用卡可以调控资金，让资本利用最大化。以买房为例，如果手边的钱不足以支付首付费用，而公积金要等到拿到购房合同后才能取，这时就可以用信用卡刷钱，在还款期内取出公积金还款，这段时间是足够的。另外，用信用卡购房虽然不能增加你的积分，但是可以增加你的信用。银行看到持卡人信用额度用满而且还款时间准时，也许会提高信用额度。

案例：理财达人小文

去年，“金领”小文新买了房子，在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时她手上只有7万元存款，工资是每月5号到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可不能拖延，小文便想到自己的两张信用卡。

小文说：“这两张卡的账单日、还款日不同，如果掌握好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中有一笔能够让自己周转，就可以解决问题。”

小文的第一张卡的账单日是每月20号，最后还款日为下月8号，如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费，到2月8 日必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的，那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候免息了48 天。能有多少天的免息，其实关键在于是哪天消费的——在记账日后消费，免息期比较长。

第二张卡的账单日是每个月的5号，最后还款期是下月25号。

去年6月10日，除了提出7万的存款外，当天小文用第二张卡买了2万元的建材；21日，用第一张卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。

7月25日，她要还2万元的信用卡账，这个时候她6月和7月的工资节余共2万元，正好用来还款。

篇4：社保卡领取证明

昨日，市人力社保局发布《关于做好本市城镇居民参保缴费与社保卡发放工作有关问题的通知》，就参加城镇居民医保的时间、方式、医院选择和领取社保卡等内容进行详细说明。

■老人及无业居民

25日前选定点社区医院

据介绍，城镇居民医疗保险中，对老年人和无业居民实行社区首诊制度。也就是说老年人和无业居民看病就医需先到社区医院就诊，激活社保卡。为此，老年人和无业居民选择定点医疗机构中应包括1家定点社区卫生服务机构。市人力社保局特别提醒，为保证参保人员明年1月起享受门诊报销待遇，对没有选择定点社区卫生服务机构的城镇老年人和无业居民，应在今年12月25日前到街道或乡镇社保所办理选择变更定点社区卫生服务机构的手续。

■115万“老保民”

社保卡制作完成市人力社保局社保中心相关负责人表示，城镇居民医疗保险涉及人群150万，其中115万“老保民”的社保卡制作已经完成，目前正在发往各区县的街道、社保所以及学校和托幼机构。因此，续保者在续保的同时就可领取到相应的社保卡。

而对于今年12月以后新参保者，将按照相关规定，进行个人信息登记与证件照片采集，这些信息的采集将用于制作社保卡。由于制作社保卡需要一定时间，区县社保部门将为新参保人员发放《新发与补(换)社会保障卡证明》。在制卡期间，《新发与补(换)社会保障卡证明》可作为新参保人员的就医凭证。在制卡期间，《新发与补(换)社会保障卡证明》可作为参保人员的就医凭证，在此期间发生医疗费则需个人全额垫付医疗费用，符合报销条件的，按照手工报销流程办理。采用银行代扣缴费方式的，应存入足够金额，使用北京银行《京卡》(借记卡)缴纳医疗保险费的，应在保证足额缴纳医疗保险费的基础上多存1元钱。

■学生升、转学

领卡需到原参保单位

相关负责人还指出，尽管“老保民”的社保卡已经制作完成，但对于学生儿童这部分人员，存在转学或升学的情况，有可能一部分学生儿童已离开原参保单位。为此，学生家长可以主动去原参保单位领龋同时原参保单位也会通知这部分家长。市人力社保卡特别提醒，如果到2011年3月1日以后，学生家长仍未得到通知，也没有领到社保卡，家长可以先通过社会保障卡客户服务热线“96102”进行咨询确认，然后携带参保人员与本人的身份证或户口簿到居住地附近的社保所办理社保卡申领手续。

篇5：补卡证明

食堂管理处：

兹有 年级 班学生，因不慎遗失（损坏）饭卡（营养餐卡），为保证该生正常就餐需要，前来贵处补办饭卡（营养餐卡），请给予办理为谢！

此证明

班主任：

201 年 月 日

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证 明

食堂管理处：

兹有 年级 班学生，因不慎遗失（损坏）饭卡（营养餐卡），为保证该生正常就餐需要，前来贵处补办饭卡（营养餐卡），请给予办理为谢！

此证明

班主任：

篇6：加油卡开票证明

中石化东光石油公司：

在中石化东光加油站办理加油卡，卡号为：，在贵公司充值消费，其卡内消费全部为本公司自有车辆加油消费。车号为：因我公司是一般纳税人，需开具增值税发票，特委派我公司员工姬汉彬前去办理和相关开票事宜，望予办理。

xx公司（盖章）

篇7：透支奢华，“养卡神器”敲响丧钟

路虎车背后的秘密

2015年5月的一天傍晚，兰州私立学校教师柴玲开车从陇西老家返回兰州，下高速不久，轮胎突然爆了。她站在路边等救援时，五辆路虎车风驰电掣般从她身边经过。没想到，其中一辆路虎开过去又折了回来。车窗摇下，探出一张年轻男子的脸：“美女，出什么问题了？”得知车胎瘪了，他下了车帮她换轮胎。

轮胎换好后，柴玲也因此结识了开路虎的帅哥——苏立强，27岁，是兰州医药公司的业务代表，平时爱飙车玩户外，喜欢看美剧，两人相谈甚欢。

从那天起，苏立强开始追求柴玲，说她站在路旁，长发掠过脸颊轻舞飞扬的样子让他觉得美呆了，当时就动了心。但柴玲对两人的交往心有顾虑，他开路虎，而自己开比亚迪，两人家境悬殊，这样的爱情能靠谱吗？

苏立强得知柴玲的顾虑后说他出生在普通家庭，父母都是退休职工。“那你怎么有钱开路虎？”柴玲问。“我和队友属于新型消费群体，靠借银行的钱享受生活。”“借银行钱也得还啊，压力不大吗？”“不大，都在自己可控范圍内……”柴玲想到也有同事用贷款买了好车，这事也算正常，便同意和他交往。

每逢周末，苏立强就会带着柴玲和队友们一起玩户外，去额济纳旗看胡杨林，去腾格里沙漠玩冲浪……有一次，在青海盐湖玩时，一个车友过来找苏立强：“帮我刷一下。”柴玲见苏立强从后备箱里拿出一部POS机，帮车友刷了5000块钱，并叮嘱说：“估计明天到账，到了后我把现金给你。”柴玲奇怪他怎么随身带着POS机，苏立强轻描淡写地答：“做业务需要，偶尔也帮帮朋友忙。”

然而，随着时间推移，柴玲发现，苏立强的车友们人人都有POS机，而且都是互相刷机倒现金，他们到底在玩什么游戏？

在柴玲的追问下，苏立强才说：“我们是用POS机和信用卡来买车和养车的。”柴玲奇怪，不是银行贷款吗？苏立强说：“道理是一样，都是借银行的钱，只不过我们用信用卡用得巧妙，不需要用自己的钱还款。”柴玲更惊讶，这怎么可能？

“很简单，我用信用卡刷了42万全额购买了路虎……”没等苏立强解释完，柴玲打断他，“用信用卡刷42万？你怎么有那么大的额度？”

苏立强解释说，银行有一种预授权类业务，是指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，通常情况下，POS机开通预授权后可以超限15%。柴玲没有听懂，苏立强便打了个比方：“比如信用额度为1万元的信用卡，持卡人存入100万元后，信用额度就提升到了115万元。”他就是用这种方法提升了信用卡额度，用来买了路虎车。

至于如何不用自己的钱还款，苏立强说，他办理了三张信用额度为50万、还款期相互错开一段时间、分属三家银行的信用卡。实际操作也不难，他用甲卡刷了42万，一个月多后还款期到了，就用乙卡还款，乙卡还款期到了用丙卡还……如此循环往复——就相于有40多万来自银行的资金归他所用，而他付出的代价只是每次刷POS机的手续费已。

当然有时需要用现金，就要用POS机刷卡套现，等银行的钱到账后，再把现金提出来。套现金额不能一次太大，需分多次操作，为避免被银行发现，他们多用别人的POS机，也就是柴玲看到的互相刷卡。

柴玲惊呼：“用POS机套现是违法的！”苏立强不以为然：“瞧你紧张的，事实上这种做法是公开的，无论网上还是线下，推销POS机的小广告随处可见。”见柴玲不信，苏立强掏出手机在淘宝上搜索“POS机”关键词，结果出现的搜索结果不下百页！“养卡神器”、“对私办理”、“费率0.38%有积分”等广告，诱导有套现需求的人前来购买。

苏立强说，这些POS机多数是第三方支付机构、代理商等违规操作，向不具备资质的个人进行兜售。原本需要提供申办人身份证明、企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证等证明材料才能申请的POS机，现只要花钱就能拿到……

这下柴玲明白了，但也更加不安：“万一哪天被银行发现，或者资金链断裂，你到哪去弄这么大笔钱？”“我都操作大半年了，啥事没有。如果等存够了40万再买路虎，我一个月四千多的工资，什么时候才能买得起？更不要说娶妻生子了。”柴玲生气地说：“你也知道娶妻生子？原来我担心你是个飙车的富二代不靠谱，可现在你赖着银行的巨款不还，透支过有钱人的生活，更不靠谱。”“那些有钱人，哪个没借银行的钱，借了上亿的人都有的是，我才借了几十万，有什么大惊小怪的……”吵到最后，两人不欢而散。

POS机套现的潜规则

一连几天柴玲闷闷不乐，也不理睬苏立强，她考虑要不要和他分手。她实在不敢想象，将来两人结婚后，拖家带口的还欠着银行一笔巨款，她怎么安然度日呢？

苦闷中，柴玲去找自己的表姐郑晴倾诉。在柴玲眼中，郑晴是她的励志偶像，她是个单亲妈妈，做美食，练瑜伽，旅行……把母女俩的生活打理得多姿多彩。更让柴玲佩服的是，她居然给自己买了套大房子。

郑晴听完来龙去脉，说：“多大的事就闹分手？如果不找点捷径，怎么可能过上好生活？”见柴玲不解，郑晴解释说，她也利用POS机给自己赚外快！

原来，作为公司出纳，郑晴利用和银行的业务关系，给自己办了张80万元额度的信用卡，通过朋友的POS机，把卡里的80万元“刷出来”，然后再利用银行的钱赚取“无风险收益”。

她告诉柴玲，她的信用卡出账日为每月10日，还款日为次月28日，这样就有将近50天免息期。她将这80万元购买银行一个月期限的理财产品，等理财产品到期后拿回本金和收益，便可将信用卡账还上。这样一来，她每月能轻松地获得5000元左右的收益来改善她们母女的生活……柴玲听完，终于意识到，这个社会需要有经济头脑，也许是自己太保守了。

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几天冷战后，苏立强熬不住了，找柴玲求和：“这样吧，我想办法赚钱，尽可能把信用卡还上。”柴玲说：“你这样做也不是不可以，但是不能太过分，让我心里不安……”两人和好如初。

从此，柴玲对苏立强养卡套现睁一只眼闭一只眼。国庆节时，苏立强又刷信用卡，两人去济洲岛玩了一趟。柴玲也领略了信用卡的美妙，如果全靠花自己的钱怎可能这么惬意，看来苏立强的理念也不无道理。

2015年10月，苏立强告诉柴玲，他想和朋友合伙开连锁火锅店。他说，这个火锅店在全国都有名气，只要开起来稳赚不赔，只是投入资金较大，朋友希望他能筹到60万。柴玲立刻警觉起来：“这么大笔钱，你再不能刷信用卡。”“放心吧，我来想办法，不会再刷信用卡了。”

就在苏立强为开店奔走时，柴玲发现自己怀孕了。苏立强听说后，开心地说：“我们结婚吧，把孩子生下来。”柴玲很不安：“可我们连房子都没有，你的店又没开起来。”“我租的房子签了三年合同，就用这套房子结婚。等火锅店开起来，相信不到三年我们就会有自己的房子了。”见苏立强这么有信心，又坚持留下孩子，柴玲放心下来，苏立强总比一些不愿负责、劝女友打掉胎儿的男人好吧。

踏上不归路悔不当初

两人将婚事提上议程。柴玲家在陇西市，父母是中学老师，他们赶到兰州来考察未来女婿。柴玲叮嘱苏立强：“他们不会接受你的生活方式，千万别让他们知道信用卡的事，也别说我们住的房子是租来的。”“那不是骗他们吗？”“所以，你要想办法尽快致富啊。”

柴家父母对苏立强还算满意，提议把他们现在住的小房子卖掉，他们再添些钱换套大点的房子。柴玲接过话头：“我们不想给父母添麻烦了，过几年再说。”父母便没再说什么。

几天后，柴玲突然接到父亲的电话：“赶快回家，有重要的事说！”

柴玲赶回来后，发现苏立强也在，他一脸沮丧。父亲生气地对她说：“父母为你好，你却和他合伙来骗我们，你找的是什么人，欠银行一大笔钱赖着不还，我们不会让你嫁给他！”原来趁柴玲不在，父母“拷问”了苏立强，三言两语就把实话套了出来，包括路虎的来历。

经过商谈，苏立强答应柴玲父母，把路虎卖掉，还掉信用卡的账，然后两家合力付首付买婚房，两位老人得到承诺后返回老家。

不久后的一天，苏立强向柴玲报喜：“我筹集到了钱，加上朋友的投资，火锅店已经开始装修，两个月后就能开店营业了。”柴玲问苏立强哪来的钱，他沉吟半晌才承认，他把信用卡额度又提高了，并且套了部分现金。柴玲一听很担心，苏立强安慰她：“我也是破釜沉舟，这是最快的筹资方法。”

12月底的一天，苏立强失魂落魄地回到家，嘴里喃喃地說：“完了，完了……”原来，他套现过于频繁被银行发现，他的POS机被没收，信用卡也被冻结，银行催他还款。柴玲一惊，她最担心的事发生了：苏立强的资金链断裂，信用卡的钱还不上，他会被起诉坐牢的！

苏立强开始四处奔走借钱，可朋友纷纷躲避他，没有借到多少。无奈中他把路虎车卖了，可匆忙中只卖了18万，也是杯水车薪。他又去找合伙开店的朋友，想不到对方冷漠地说：“我能有什么办法，除非你把装修的东西扒掉变成钱……”那段时间，苏立强坐卧不宁，焦躁不安，犹如困兽。

柴玲不好向自己的父母求援，就试着提议苏立强找他的父母，用他父母的房子抵押贷款。苏立强烦躁地说：“县上的房子不值几个钱，根本解决不了问题，还可能让他们无家可归。”继而，他冲柴玲发火，“如果不是你爸妈逼我买房，我怎会再次铤而走险？都是你和你们家逼的！”闻听此话，柴玲生气了，自己对他不离不弃，却没落一点好。她刚反驳了几句，苏立强却冲过来就对她拳打脚踢。柴玲觉得腹部一阵疼痛传来……

苏立强慌忙把她送到医院，但可惜的是胎儿没有保住。回到家里，柴玲伤心地哭泣，苏立强在一旁沉默不语。其间，他再次接到银行催款电话，神情更加沮丧……

2016年1月16日，四处借钱无果的苏立强终于绝望了，在卫生间里割腕自杀……等柴玲发现时，为时已晚。柴玲痛哭不止，如果当初能劝阻他谨慎行事，不再刷卡套现，怎能走到这一步……

近年来，由于第三方支付市场的竞争压力逐渐加大，导致第三方支付机构不断冒险违规，滥发POS机，使得信用卡套现轻而易举就能实现。而一些银行出于赚钱考虑，对个人信用卡套现行为也采取一定程度上的默许态度。信用卡套现就像“诱饵”，让很多缺乏金融常识和风险意识的人前赴后继地投身进来，从事投资、投机行为，可一旦资金链断裂，后果只能由自己承担，希望这样的悲剧不再重演。

（摘自《妇女》）

篇8：办理加油卡证明

中国石油化工股份有限公司山东青岛分公司：

现授权我公司xx，身份证号：xxxxxx，持现金到贵公

司办理购买加油卡业务，授权日期：xx年xx月xx日，我公司承诺该项经济业务真实有效，请予以办理。

篇9：油卡充值证明

江苏南京石油分公司：

兹有我单位同志（有效证件号）于20年月去你公司办理下述加油卡业务（单位授权办理的业务请在□中打√，非授权办理的业务请在□中打×）。□增值税专用发票开具。我单位使用现金和同志银行卡）卡

号：支付充值款项元。本单位承诺所有持卡加油均为本单位车辆的真实消费。此证明有限期天。（单位盖章）

（或单位介绍信指定授权人签字）

加油卡业务办理证明

江苏南京石油分公司：

兹有我单位同志（有效证件号）于20年月去你公司办理下述加油卡业务（单位授权办理的业务请在□中打√，非授权办理的业务请在□中打×）。□增值税专用发票开具。我单位使用现金和同志银行卡）卡

号：支付充值款项元。本单位承诺所有持卡加油均为本单位车辆的真实消费。此证明有限期天。（单位盖章）

篇10：社保卡领卡证明

250.社保卡领卡证明有什么作用?

答：领取新卡时的凭证;

在制卡期间可凭此证明看病就医。

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51.社保卡领卡证明丢了怎么办?

答：持身份证或户口簿到申办的卡服务网点办理补打手续。

52.办理补换卡后多长时间可以领到新卡?

答：一般为15个工作日，领卡证明上有领卡日期。

53.领取新补(换)卡需带哪些证件?

答：持《社保卡领卡证明》和本人的身份证或户口簿。

54.领取新补(换)的卡可否由他人代领?

答：可以，但需带以下证件：

(1)代办人的身份证或户口簿;

(2)持卡人本人的身份证或户口簿;

3、到哪能查询社保卡内信息?

答：到卡服务网点或卡服务网点及二级以上定点医院机构的自助终端机上查询。

二、怎么查询卡内信息?

答：(1)可拨打社会保障卡服务热线“96102”;

(2)持卡到卡服务网点由工作人员帮助查询;

(3)持卡在自助终端机电子触摸屏上自助查询。

三、在自助终端机如何进行查询及密码?

答：需要输入密码，初始查询密码为本人社会保障号码的后六位。密码可以修改。可以按下方式进行修改：(1)可到卡服务网点(设在街道社保所、区县社保中心)修改;(2)在自助终端机上自助修改;(3)或拨打社保卡服务热线自助语音服务进行修改。忘记查询密码可到卡服务网点办理密码重置。

四、哪些情形需进行社保卡信息变更?

答：(1)医疗保险在职转退休;

(2)残疾军人新参保;

(3)转换医疗保险险种;

(4)特殊病种审批。

(5)手册丢失补领手册。

五、如何进行社保卡信息变更?

答：由参保单位持卡，到区县社保中心或区县医保中心办理。

六、社保卡丢了怎么办?

答：持卡人的社会保障卡遗失后，可拨打社会保障卡服务热线“96102”(24小时服务)进行电话预挂失。也可持本人的居民身份证或户口簿到社会保障卡服务网点办理书面预挂失手续，或直接在社保卡服务网点及二级以上的定点医疗机构设置的自助终端机上进行预挂失。预挂失的有效时间为10天，超过有效时限自动解挂。

挂失人确定丢失的社保卡无法找回，需持本人的居民身份证到社会保障卡服务网点进行正式挂失，同时办理补卡手续。15个工作日后，申请补卡人持本人的居民身份证或户口簿和《新发与补(换)社会保障卡证明》(简称：《领卡证明》，见附件一)到社会保障卡服务网点领取社会保障卡。办理正式挂失后，不能再办理撤销挂失。

七、补卡后又找到丢失的卡片，原卡还能用吗?

答：不可以。原卡已作废。

八、社保卡补办过程中怎么看病?

答：在社保卡补办的过程中，如果您病了，也不用着急。在补办新卡时，社保卡服务网点会为您开具一张《补(换)卡证明》，您可以拿着《补(换)卡证明》到定点医院就医，并保留处方明细、收费单据，按原规定报销。

九、什么情况下需要换卡?

答：卡片污损或残缺无法辨认卡面信息的;卡片不能在读卡机具上使用的。

十、参保人员发生户口迁往外省市或死亡等情况时，社保卡如何处置?

答：可由持卡人或其亲属自行留存。

十一、已领取社保卡的参保人员，其手中的医保手册(蓝本)是否继续使用?

答：本市的社保卡将分期分批发放，在社保卡完全替代医保手册(蓝本)之前，社保卡与医保手册(蓝本)并行使用。医保手册(蓝本)停止使用时，将向全市发布通知予以告知。

十二、已领取社保卡的参保人不慎将医保手册(蓝本)丢失，如何处理?

答：需通过单位到参保地的区县社保中心办理补领医保手册(蓝本)手续，在补办医保手册(蓝本)时，单位需提供持卡人的社保卡，区县社保中心将为其同步更新社保卡的卡内信息。

十三、参保人员的社保卡丢失且办理了正式挂失与补卡手续，医保手册(蓝本)信息是否需要变更?

答：参保人员在办理补卡手续后，应告知单位，由单位持参保人员的医保手册(蓝本)和一张照片，到区县社保中心为参保人员重新打印医保手册(蓝本)中的就诊信息表。

十四、参保人员在领取社保卡后，在公安部门又变更了姓名、民族、公民身份号码等个人基本信息，其需要办理哪些手续?

答：首先参保人员应将居民身份证和户口簿的复印件提供给单位，由其持《个人信息变更表》和相关证件复印件到参保地区县社保中心办理个人基本信息变更手续，然后参保人员本人持居民身份证和户口簿的复印件，到社保卡服务网点办理换卡手续。

十五、去医院看病为什么有个别人卡不能用?

答：(1)因个人基础信息变更、卡片污损、残缺无法辨认，导致不能在读卡机具上使用的。

(2)因办理医疗退休、转换险种、残疾军人、特殊病种审批后，持卡人未能通过参保单位及时到区社会保险基金管理中心办理医疗保险信息变更业务，造成医保系统参保人信息与社保卡内信息不一致。

(3)读卡机具运行不稳定。

(4)卡内芯片故障，读卡时无应答。

篇11：透支卡证明

要强的女博士

闵华是湖南人，1963年出生，家境贫寒。1981年，18岁的闵华高中毕业考上了兰州大学中文系。毕业后，闵华到中南大学当了助教。

在中南大学工作了两年后，闵华与河南大学签了委培合同，成了华中师范大学中文系的研究生。两年后，闵华毕业了，她履行合同，如期到河南大学中文系当了讲师。做讲师三年，觉得当大学老师挣死工资没意思，闵华辞掉了在河南大学的工作。这之后，闵华换了多个工作，但都不如意。辗转到了2001年，闵华已经38岁，仍然是单身，她决定放手一搏，考博，重新回到大学里任教。经过半年多的准备，2002年3月，闵华以优异的成绩考取了中国人民大学中文系博士研究生。2005年，闵华从中国人民大学博士毕业后，来到广东佛山进入某大学中文系任教。

2005年秋天，闵华把手里的钱都拿出来，在佛山市南海区俊雅花园买了一套房子。当时，正是中国房价上涨阶段，闵华买下这套房子后不久，房价就快速上涨，她看到了商机。2008年春天，闵华终于攒够了首付，在佛山市南海区大沥大浩湖小区又买了一套房子。至此，闵华一个单身女人在广东佛山拥有了两套房产。

炒股亏掉数百万元

2009年初，省吃简用的闵华又攒够了10万块钱，有一天，闵华去参加一个饭局，席间，朋友们聊起了理财。当时，全国的房价已有些看跌了，朋友中许多人在炒股，闵华听朋友说炒股挣钱快，就动心了。

饭局结束后的第二天，闵华去一家证券公司开了股票账户，开户的当天，闵华就买了两支朋友推荐的股票。让闵华想不到的是，她买的这两支股票一直在涨，没过两周，她10万元的本钱就挣了3万多元。这么快、这么高的回报让闵华吃惊不小，她一下子爱上了股市。

闵华很重亲情，因为母亲在妹妹家，她从小又跟妹妹感情好，因此，闵华到佛山某大学工作后不久，就把妹妹一家和母亲接到了佛山，同时帮妹妹付了首付款，贷款38万元在佛山市南海区一个小区买了一套房。

妹妹家收入有限，自从贷款买了房子以后，妹妹和母亲压力都很大，闵华一直想尽快帮妹妹还上贷款。现在，闵华找到了快速挣钱的路子，她又有一套房在那里闲着，闵华决定把俊雅花园那套房子卖掉。

俊雅花园那套房子卖掉后，闵华拿出38万元给妹妹，让她还掉了银行的贷款，闵华又还了些外债，最后，把手里仅剩的10万元又投进了股市。

那段时间，闵华非常走运，她投进股市的这10万元，没多久，又挣了不少钱。到2009年7月，闵华股票账户上的钱已飚升到近50万元。这让闵华兴奋不已，2009年7月末，闵华把大沥大浩湖那套房子也买掉了，卖房的钱一部分还了当初买房的贷款，剩下的全部进了股市，自己则去租房子住。

几个月折腾下来，闵华累得要死，但股票账面上的钱不但不涨，反而减少了不少。这让她对股市产生了怀疑。

2010年5月，闵华从股市里拿出三十多万元，从中国邮政储蓄银行贷款90万元，在南海区和基花园买了一套房子。简单装修了一下之后，闵华住进了自己的房子。

这时的闵华心理有些失衡了，生活中从来没有输过的她和股市杠上了，她开始自己选股票，寻找潜力股，不知不觉地开始追涨杀跌。

闵华就这样在股市里折腾着，眼瞅着股票账户里的钱越来越少，到了2012年8月，她股市里的一百多万元已经不到40万了。

这时的闵华欲哭无泪，她不再想着能在股市里挣钱，她只想回本就好，可是，看着账户里的不到40万元钱，她不知道哪一天能翻回100万。

这时，闵华又使出破釜沉舟的办法，配资炒股做最后一搏。她把股市里的钱拿出30万元，找到一家小额贷款公司贷了20万元，手里有了50万元后，她找到深圳市一家配资公司配资150万元，共用200万元炒股。配资时签定合同，每月闵华要给配资公司3%的利息，闵华的50万元赔掉20万元时，配资公司就强行平仓，收回所有的钱。

闵华配资仅仅过了一个月，2012年9月，股市大跌，没几天，她的股票就亏了二十多万元，配资公司对她强行平仓了，她的50万元血本无归了。

那些天里，闵华欲哭无泪，她被债务深深地套牢了。

透支信用卡无法偿还，被判刑5年

因为债务多，又要还南海区和基花园的房贷，这之后的日子，闵华基本上是以透支银行卡度日。她办了8张银行卡，拆东墙补西墙，这个卡透支出的钱花掉了，再透支另一张卡将这张卡的透支额度补上。每个月，闵华的还款额度已达到17000元，压得她喘不过气来。闵华急于想摆脱这种状况，就又想到了去股市里一搏。

2013年2月28日，闵华找到广发银行佛山分行，以装修房子的名义，向广发银行借款30万元。

拿到这笔钱后，闵华马上又去找了一家配资公司，加上从民生银行卡套现的10万元，共40万元，配资到160万元再次进了股市。

可是，这时的股市似乎是在和闵华作对，非要让她彻底垮掉不可，2013年6月，股市大跌，闵华的40万又被平仓了。

40万元被强行平仓那晚，闵华躲在家里大哭不止，她连死的心都有了。

2013年9月，被多张信用卡透支还款逼得实在撑不下去了的闵华找到妹妹闵娟，请闵娟用房子做抵押给她借款。闵娟本不想帮她这个忙，但想到这套房子大部分钱都是姐姐出的，姐姐这么多年来对她家这么好，而且姐姐从小到大，总是能把所有事情都做得很出色，这次也许能把以前亏的钱挣回来。在这种心态下，闵娟终于同意帮姐姐借款了。

闵娟找到了一个朋友，以自己的房子做抵押，给姐姐借到了30万元。这些借款利息非常高，并且要先行扣出利息。因此，闵华实际上只拿到了24.2万元。

闵华拿到这些钱后，马上用来还多张信用卡的透支额度，没出3天，这些钱就全花完了。

2013年10月，闵华实在是拿不出钱了，她在还完了最后的16704元后，就再也拿不出钱还信用卡透支额了。至此，她不但欠着银行巨额的钱，还欠着亲友九十多万元。

因为欠了巨额的债，再也还不起了，闵华的人生开启了灾难模式。

2014年1月14日，广发银行佛山分行将她告上法庭，2014年3月28日，佛山市禅城区法院开庭审理了此案。

2014年9月15日，由于还不起月供，追债人又堵门要债，闵华把她在南海区和基花园的房子以138万元卖掉，还了邮政储蓄银行90万元贷款后，又还了一部分要得急的债务，剩下二十多万元，闵华本想用来还信用卡透支额，但想到要还的太多了，这20万等于是杯水车薪，因此，她又把这二十多万元投入到股市里了，她自己到海南中恒海晖小区租房住。

闵华到中恒海晖小区租房住下的第4天，即2014年9月19日，因为又有几家银行告她透支信用卡不还，闵华被公安机关刑事拘留，2014年9月30日被检察机关批准逮捕。

闵华被捕后，亲戚朋友多方张罗为她还款，2014年11月，闵华被取保候审，2014年12月2日，闵华又被一个债权人告上法庭，闵华的妹妹闵娟因为是担保人，也一同被告上法庭。

2015年11月6日，闵华再次被捕。2016年3月28日，广东省佛山市禅城区人民法院判处闵华有期徒刑5年。

目前，羁押在看守所中的闵华不服法院判决，正在提起上诉。

至此，闵华因为不理性的炒股，炒丢了自己的三套房和妹妹的一套房，最后还换来5年徒刑，值得人警醒反思。（本文版权归作者所有，未经允许，不得改编、转载、网摘，违者必究）

责编/昕莉

篇12：户籍卡借用证明

保卫处户籍室：

兹有___ ___学院______级

，姓名__ __，学号（或工作证号）__，身份证号码___，因办理_，需要借用户籍卡本人页（如需户口首页请注明）。

特此证明。

注：办理办理签证、护照或港澳通行证等业务的同学，仍须下载填写《办理签证、护照或港澳通行证等备案登记表》。

___________学院（盖章）2015年

月

篇13：加油卡资金结算证明

中国石化石油分公司：

我单位理银行转账，需要以（）方式办理结算

1.银行卡，卡号2.现金

3.中石化易捷网网上充值

4.其他

我公司授权我单位员工同志（身份证）前来办理，以上结算资金系我单位所以有。

请根据我单位加油卡实际充值，消费开具产生的权利，义务，责任均由我单位享有和承担。

单位名称：

（公章）

篇14：医保补卡证明

姓名，性别，出生于年月。系某单位职工，因不慎将医保卡丢失，医保卡号为：

特此证明

某单位（公章）

篇15：透支卡证明

关键词：持卡人 人卡分离 共同犯罪

近年来，随着信用卡应用的普及，信用卡犯罪呈高发状态，尤其是恶意透支型信用卡诈骗[1]犯罪数量快速上升。以上海为例，近三年恶意透支型信用卡诈骗犯罪案件每年均在1000件以上，占全部信用卡犯罪的比例超过80%，占所有金融犯罪[2]案件的比例也超过了60%。虽然信用卡恶意透支行为早在1995年全国人大常委会颁布的《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》中就已规定为犯罪，2009年12月最高人民法院、最高人民检察院联合颁布了《办理妨害信用卡管理刑事案件问题的解释》（以下简称《解释》）对信用卡恶意透支的构成要件又予以进一步细化明确。但实践中，由于相比盗窃等传统犯罪，此类案件仍属较新，案件数量相对较少，加之信用卡业务创新迅速等因素，导致不少法律适用的问题需要进一步研究解决。本案中涉及的信用卡申领人与实际使用人不一致时，信用卡恶意透支行为如何认定刑事责任就是近来信用卡犯罪司法实务中争议较大的问题之一。

一、争议的产生

《刑法》规定的恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。根据这一规定，恶意透支型信用卡犯罪的犯罪主体系信用卡的“持卡人”。由于《刑法》和相关司法解释均未明确“持卡人”的概念，自1995年信用卡恶意透支入罪后，对其范围就争议不断。《刑法修正案（五）》出台前，曾对“持卡人”是否包括使用虚假身份证明骗领信用卡的人产生过激烈的讨论[3]，这一争议在修正案将该行为单独入罪后已经平息，当前争议焦点集中于“持卡人”是否包括信用卡申领人之外的其他人。

因“持卡人”这一概念本身源于相关信用卡的金融法规，司法实践中司法人员必然回溯至相关信用卡的金融法规中去对这一概念进行解释。目前有关信用卡法律法规，主要是1999年中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》和2011年中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》（以下简称《监督管理办法》）。这两部行政规章中也没有持卡人概念的规定，但从条文理解，“持卡人”就是信用卡的申领人，即以谁名义申领的信用卡，谁就是“持卡人”，且《银行卡业务管理办法》明确规定，信用卡必须本人申领，卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。从中不难看出，金融法中的“持卡人”仅限于信用卡的申领人。但如本案中申领人将信用卡交给他人使用情况发生时，就出现了实际使用人是否属于刑法规定的“持卡人”的争议，产生了不同的认识。这要有二种观点，一种认为，刑法规定的“持卡人”是信用卡申领人，不包括信用卡实际使用人，实际使用人与申领人共谋的，以共同犯罪追究刑事责任。另一种观点认为，信用卡申领人和信用卡实际使用人均可以成为恶意透支的主体，在申领人属于善意时，可以单独认定实际使用人为“持卡人”。[4]

二、对“持卡人”的理解

对刑法中规定的“持卡人”进行合理的解释，显然是解决这一争议直接的途径。刑法立法中，金融犯罪的规定中常使用空白罪状和简单罪状，并且有较多的金融专业术语，除“持卡人”之外，还有金融票证、股票发行、内幕信息、票据承兑等等。这些金融专业术语，在刑法中并无定义，司法实践中，一般是从金融法规定中寻找相关定义，再将其放在刑法语境中进行解释。然而，刑事法律与行政、民事法律的规范对象和目的存在较大差异，民事归责与刑事归责的原则更完全不同。我们可以借助金融法解释刑法，但不能完全以金融法规定替代刑法规定。

信用卡业务管理办法等均系针对信用卡业务管理的金融法规，系为了维护信用卡业务的管理秩序，保证该业务公平有序的运行。刑法针对的是具有严重社会危害性的行为，规范的是整个社会秩序，也是包括金融法等法规实施的保障法，这决定了刑法的独立性和不可替代性。刑法中规定的信用卡犯罪行为，远超出金融法的调整范围，有关信用卡的用语，并不能全部依赖金融法予以解释。金融法中信用卡业务的相关主体均为合法的主体，其规范的对象主要是合法的信用卡行为，明确的是合法信用卡民事关系中当事人的权利和义务。因此，金融法中出现的“持卡人”只能是合法申领信用卡的人，信用卡领用关系之外的其他主体，金融法不必要，也无权予以规定。前述有关信用卡的金融法规中并未对“持卡人”的概念给出明确的定义，金融法中形成的“持卡人”概念没有直接排斥申领人之外的其他人。

事实上，“信用卡”概念本身，金融法与刑法的规定就存在较大差异。《监督管理办法》第7条规定“信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。”全国人大常委会2004年《关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》则明确“刑法规定的‘信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。”二者相较，刑法中信用卡的范围远超出了金融法的规定。可见金融术语在刑法与金融法中可以有不同的解释，具体到“持卡人”上，刑法也不应完全照搬金融法上的解释。

虽然信用卡相关法规明文规定，信用卡只能自己使用，不得转让和出租。但现实生活中，信用卡的申领人即登记持卡人与实际持卡人即实际使用人经常因为各种原因处于分离状态。具体原因十分复杂，除冒领、拾得、盗窃等可以冒用他人信用卡或盗窃等其他罪名直接定罪处罚的行为外，还存在着申领人以自己名义代他人办卡、将信用卡借给或授权他人使用等其他情况。如果不加区分，一味认为，实际使用人不能独立成为恶意透支犯罪主体，应先追究申领人的刑事责任，在违背罪责自负原则的同时，又放纵了犯罪。

如沿袭这一观点，本案中申领人王某应当以恶意透支追究刑事责任，实际使用人李某无罪。该结论不论在法律上，还是在情理上都难以让人接受。从刑法的犯罪构成要件分析，王某在本案中并未使用过信用卡，在王某与李某没有共谋的情况下，“恶意透支”行为由李某独立完成，王某没有实施恶意透支的实行行为。虽然李某透支后，相对与银行而言，王某应首先承担偿还透支款的民事责任，在银行催收后未归还透支款，某种程度上可视为已符合恶意透支的“催收不还”的要件，但成立刑法上的恶意透支犯罪必须“恶意透支”、“催收不还”二者兼备，缺一不可，认定王某构成恶意透支，首先在行为要件上是残缺的。同时，王某将信用卡借给李某使用时，并无非法占有透支款的故意，实际也未占有透支款，又未与李共谋，王某也没有恶意透支的主观故意。王某既无非法占有的故意，也未实施恶意透支的行为，在主客观上均不符合犯罪构成要件。而李某实施了恶意透支的行为，非法占有透支款，且在王某告诉其银行已经催收的情况下仍不归还，仅因为不符合“持卡人”的形式要件就作无罪处理，无疑放纵了犯罪。从社会公众的角度看，把信用卡借给别人的人构成犯罪，使用别人的信用卡实际获得银行资金的人却无罪，显然在道德层面难以让人信服。诚然，王某将自己的信用卡随意借给他人使用，应当承担相应的责任，但这一行为最多只是滥用个人信用，仅限于民事还款责任，而不能让其为李某恶意透支的行为承担刑事责任。

由此可见，如果仅将“持卡人”理解为信用卡申领人显然无法实现刑法的目的，体现出刑法规定客观上应有的意义，也不符合立法原意。司法实践中，对刑法的解释，除应当遵循刑法解释的一般原理外，还应当关注社会公众的认同度。“刑法解释要想得到公众的认同、理解、尊重与支持，就必须反映公众的呼声与要求，关照一般民众的正义感。”[5]“持卡人”从字面上理解，就是持有信用卡的人，不论持有自己所申领的信用卡，还的持有他人申领的信用卡，都应当属于刑法中的“持卡人”，只有这样解释才能得到社会公众的认同。有学者提出了，“信用卡的持卡人，可以从法律上的持卡人和事实上的持卡人两个层面分析。所谓法律上的持卡人，即信用卡的申领人。申领人以外实际使用信用卡的人称为事实意义上的持卡人。当事实意义上的持卡人发生恶意透支时，申领人积极采取相关措施的，申领人不构成犯罪。……事实意义上的持卡人未经允许或者虽经申领人允许，但脱离申领人控制、违背申领人意志进行透支的，事实意义上的持卡人成立冒用情形的信用卡诈骗罪。”[6]笔者十分赞同，为进一步阐述该观点的合理性，下面区分不同情况进一步分析案件当事人之间的民事和刑事法律关系。

三、法律关系分析

从民事关系上看，将信用卡交给他人使用，存在着申领人与发卡银行之间、申领人与借卡人之间两个民事法律关系。根据合同相对性原则，申领人与发卡银行存在信用卡领用合同关系，是归还透支款项的责任主体。实际使用人与发卡银行之间并不存在信用卡申领合同关系的约束，仅是与申领人之间形成的一个新的民事关系，可以成立借用、赠与、借贷等不同关系。这样看起来似乎实际使用人在民事上没有直接对银行归还透支款的义务，也就更谈不上承担恶意透支的刑事责任。然而，这一认识，彻底割裂了信用卡发卡银行、申领人和实际使用人三者之间的关系，将申领人向发卡行申领信用卡与实际使用人从申领人处取得并使用信用卡视为二个完全没有联系的行为，不加区分的将实际使用人从信用卡使用关系中人为剖离，忽视了申领人与实际使用人的约定和实际使用人使用信用卡透支二个基本事实。如前所述，基于申领人和实际使用人的不同约定，两者之间可以产生的不同民事关系，申领人与实际使用人存在恶意透支共谋的情况并无争议，这里不作讨论，需要分析的是其他情况。现对实践中可能出现的情况分析如下：

其一，实际使用人向申领人借用信用卡。实际使用人向申领人借用已申领的信用卡和让申领人重新申领信用卡交其使用的均属于这种情况，二者并无区别。这种情形下，无论是明示还是暗示，实际使用人意思表达均是，信用卡的使用和还款都由实际使用人负责，申领人不用承担任何责任。换而言之，信用卡透支和还款均应由实际使用人负责，事实上的领用关系的领用主体已从申领人变更至实际使用人。这种情况下，实际使用人已成为事实上的持卡人，即在民事关系上也应当承担信用卡透支的还款义务，当其实施恶意透支行为时，当然成立刑法规定的“持卡人”。

其二，申领人指示或授权他人使用信用卡。申领人将信用卡交给实际信用人，指使或授权其透支使用。这种情形下，因实际使用人并无承担透支还款义务的意思表示，申领人也未提出这一要求，所以无论透支所得归申领人所有，还是归实际使用人所有，还款义务都未发生转移。因此，信用卡的领用关系没有由申领人转移给实际使用人，实际使用人就不能成立刑法上的“持卡人”。

其三，申领人将信用卡额度借贷给他人。这是近年来新出现的情况，即申领人将信用卡交给实际使用人使用，双方同时约定，实际使用人按照信用卡额度支付一定比例的固定的利息给申领人。这种情形中，申领人实则是授意他人使用，不存在领用关系的事实主体的变更，实际使用人不是“持卡人”。

其四，共用信用卡。这是在家庭、同居等特殊关系中出现的，一个成员申领信用卡后，将信用卡交付给其他成员使用的情况。这种情况下，信用申领人和实际使用人利益一体化，共同承担信用卡透支的还款责任，都可以成为刑法中的“持卡人”，但需指出的是，并非申领人和实际使用人均应当追究刑事责任，还需根据案件事实区别对待（具体论述见下文）。

以上对常见四种人卡分离恶意透支的情况进行了分析，实践中可能还存在着其他各种复杂情况，难以一一枚举。行为人是否属于刑法中规定的“持卡人”，必须分析申领人和实际使用人之间形成的民事关系，关键看行为人是否成为信用卡领用关系中事实上的领用主体，承担着透支还款的实际义务。当实际使用人事实上承担了信用卡透支还款义务时，其就可以认定为刑法中的“持卡人”。

四、刑事责任的认定

“人卡分离”信用卡恶意透支，系由信用卡申领人和实际使用人共同行为完成，客观行为要件是申领人将已申领信用卡的使用权交给实际使用人、实际使用人进行了信用卡透支、银行催收后申领人和实际使用人均未归还透支款，其中申领人和实际使用人的行为均不可缺少，认定的刑事责任必须注重证明相关行为人的主观故意。

司法实践中，对此类案件一般先判断信用卡申领人与实际使用人之间是否具有共同的犯罪故意。恶意透支信用卡诈骗犯罪主观方面要件是具有非法占有透支款的目的，当案件证据能够证明申领人与实际使用人均具有该目的，可认定二人构成共同犯罪。虽然，事实上的信用卡还款责任转移，可将实际使用人纳入刑法上“持卡人”的范围，但这仅是讨论实际使用人的刑事责任主体要件，并不必然排除信用卡申领人的刑事责任。鉴于信用卡申领人本身在法律规定和信用卡领用合同约定中都负有归还透支款直接义务，而实际使用人只有事实上应承担归还透支款义务时方负有还款义务，故二者共同犯罪故意的表现形式和要求存在不同。换而言之，申领人因实施了申领信用卡的先行行为，负有法定还款义务，所以对其主观方面要求上低于一般的共同犯罪，也低于实际使用人主观方面的要求。申领人有教唆、共谋、分赃等行为的当然认定其构成共同犯罪，在没有上述行为时，如申领人在将信用卡交给实际使用人使用时，具有放任实际使用人恶意透支不归还的故意，在银行催收后其又不归还透支款的，也应当认定其构成共犯。此种放任的故意应当包括明知实际使用人没有还款能力、明知实际使用人透支用于非法活动等情形。例如本案中，如王某将信用卡借给李某使用时，明知李某透支用于赌博，在银行催收后又不积极归还透支款的，则王某与李某属于共同犯罪，均应当追究刑事责任。实际使用人除在成立事实上的“持卡人”独立具有非法占有目的的情况外，仅在明知信用卡申领人具有恶意透支故意时，才成立共同犯罪。

共同犯罪的认定中，还有一个值得探讨的问题，即家庭成员共同恶意透支的如何处理。司法实践中，人卡分离的恶意透支犯罪经常发生在家庭成员等具有特定亲密关系的人之间，在处理时应当区别对待。家庭使用信用卡往往是一人申领，全家使用，如果发生恶意透支时，要追究全部相关成员的刑事责任，显然不符合宽严相济的刑事政策。实践中，可按照以下的方法处理：家庭成员共同使用信用卡恶意透支的，能够查明主要由一人实际使用的，可以追究主要使用人的刑事责任；难以查明主要由一人使用的，可以追究登记持卡人的刑事责任，对曾经使用涉案信用卡的其他家庭成员一般不以共同犯罪论处。

在信用卡申领人具有先行为义务，主观故意证明要求较低的前提下，要排除申领人刑事责任，需要排除申领人的非法占有的目的，既包括由自己非法占有，也包括由他人非法占有。由于非法占有的目的较为抽象，实践中往往是看申领人信用卡借给他人使用是否出于善意。这可以从信用卡使用权转移的过程和银行催收后申领人是否履行应尽义务等角度予以判断，如果申领人没有恶意、本身受到蒙骗，并实施了转达催收等行为的，可以认为其不具备非法占有目的，而排除其刑事责任。在申领人指使、授权、将信用卡额度借给实际使用人等情形中，虽然信用卡透支行为由实际使用人完成，但还款义务仍应由信用卡申领人承担，所以除能够证明实际使用人与申领人具有共同犯罪故意外，均应排除实际使用人的刑事责任。在信用卡实际使用人已成为事实上的信用卡使用人时，即使申领人不构成犯罪，也可单独追究其刑事责任，这一般发生于前述实际使用人向申领人借用信用卡的情形。但需要注意催收效力的问题，催收是恶意透支的构成要件，当申领人将银行催收情况转告实际使用人时，可以认定催收成立。但在申领人未告知实际使用人银行已催收时，就会造成构成要件的欠缺，司法实践中难以通过解释刑法的方法予以解决。

注释：

[1]根据《刑法》第196条第2款规定，所谓恶意透支型信用卡诈骗，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

[2]本文中金融犯罪，包括《刑法》第三章第四节的破坏金融管理秩序罪、第五节的金融诈骗罪以及第160条欺诈发行股票、公司、企业债券罪、第161条违规披露、不披露重要信息罪、第169条之一背信损害上市公司利益罪和《刑法》第225条非法经营罪中非法经营金融业务犯罪。

[3]赵秉志、许成磊：《恶意透支型信用卡诈骗犯罪问题研究》，载《法制与社会发展（双月刊）》2001年第3期（总第39期）。

[4]参见肖中华、孙利国、徐华玲：《恶意透支型信用卡诈骗若干问题研究》，载《河南警察学院报》2012年2月第20卷第1期。

[5]俞小海：《刑法解释的公众认同》，载《现代法学》2010年5月第32卷第3期。