银行考试题

银行考试题（精选8篇）

篇1：银行考试题

给人改变未来的力量

银行招聘考试模拟试题一

单选题

1.若无差异曲线上任意一点的斜率为：-1/2，这意味着消费者有更多X时，他更愿意放弃（）单位X而获得一单位Y。

A.1/2 B.2 C.1 D.1.5 2.如果人们收入水平提高，食物在总支出的比重将会（）A.大大增加 B.稍有增加 C.下降 D.不变

3.使用自有资金也应该计算利息收入，这种利息从成本角度看属于（）A.固定成本 B.隐性成本 C.会计成本 D.生产成本

4.长期成本曲线呈U字形的原因与（）有关 A.规模报酬 B.外部经济与不经济 C.要素的边际成产 D.固定成本与可变成本的比重

5.如果商品A和商品B相互替代，则A价格下降将造成（）A.A的需求曲线向右移动 B.A的需求曲线向左移动 C.B的需求曲线向右移动 D.B的需求曲线向左移动

6.在长期中厂商发生的最大经济亏损是（）A.零 B.总成本 C.可变成本 D.平均可变成本

7.当总效用增加时，边际效用应该（）A.为正值，其值不断增加 B.为正值，其值不断减少 C.为负值，其值不断减少 D.以上任何一种情况皆有可能

8.当生产要素增加10%时，产量的增加小于10%的情况是（）A.边际成本递减

B.长期平均成本曲线向右下方倾斜

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C.存在规模收益递增 D.存在规模收益递减 9.市场失灵是指（）

A.市场没有达到其可能达到的最佳结果

B.市场没有使社会资源的分配达到最有效率的状态 C.市场未能达到社会收入的公平分配 D.以上三种情况都有

10.根据凯恩斯的消费函数，引起消费增加的因素主要是：（）。A.价格水平下降 B.收入增加 C.储蓄增加 D.投资减少

一、单选

1.【答案】B。边际替代率定义。消费者在保持效用不变的前提下，增加某种商品的消费量所要放弃的另一种商品的消费量。

2.【答案】C。食物也属于消费。凯恩斯心理定律：随着收入的增加，消费也会增加，但消费增加不如收入增加多。

3.【答案】B。隐性成本定义。使用自有房屋、资金等。

4.【答案】A。边际报酬递减规律导致边际产量先上升、达到某一特定值时开始下降。在厂商生产规模不变的情况下，边际成本曲线和边际产量曲线互为倒数。呈现U字形。

5.【答案】D。非价格因素导致的是需求（水平）的变化，体现在曲线上是线的移动。A、B互为替代品，A价格下降，对于B商品而言是相关商品价格对其影响，属于非价格因素。所以应该是曲线的移动，且A价格下降。消费者会减少对B的需求，增加对A的需求。因此B曲线左移。

6.【答案】A。长期中各企业实现均衡，获得正常利润，亏损为零。

7.【答案】B。边际效应递减，边际效用大于零时，总效用递增；边际效用等于零时，总效用最大；边际效用小于零时，总效用递减。

8.【答案】D。规模收益（经济）指的是生产要素全部同比例增加时，产量也增加；产量增加大于生产要素增加比例时，规模收益递增；产量增加等于生产要素增加比例时，规模收益不变；产量增加小于生产要素增加比例时，规模收益递减。

9.【答案】D。市场失灵是指是指由于市场机制不能充分的发挥作用而导致资源配置缺乏效率或资源配置失当的情况。

10.【答案】B。凯恩斯认为收入是影响消费的最主要的因素。

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篇2：银行考试题

银行招聘考试模拟试题二

1.国内生产净值与国民收入的差是：()。

A.间接税 B.直接税 C.折旧 D.公司未分配利润 2.下列项目应计入GDP的是：（）A.购买一辆用过的卡车 B.购买普通股票 C.政府转移支付

D.购买一幢当年生产的房屋

3.如果政府支出乘数为8，在其他条件不变时（税收为定量税），税收乘数为（）。A.-6 B.-8 C.-7 D.-5 4.下列哪种情况中“挤出效应”可能很大?()A.货币需求对利率敏感，私人部门支出对利率不敏感。 B.货币需求对利率敏感，私人部门支出对利率也敏感。 C.货币需求对利率不敏感，私人部门支出对利率不敏感。 D.货币需求对利率不敏感，私人部门支出对利率敏感。

5.中国人民银行作为最后贷款人，在商业银行资金不足时，向其发放贷款，因此是（）A.银行的银行 B.发行的银行 C.结算的银行 D.政府的银行

6.证券回购是以证券为质押品而进行的短期资金融通，借款的利息等于（）之差。A.购回价格与买入价格 B.购回价格与卖出价格 C.证券面值与买入价格 D.证券面值与卖出价格

7.具有“准货币”特性的金融工具是（）。A.货币市场工具 B.资本市场工具 C.金融衍生品 D.外汇市场工具

8.下列业务中，不会使会计等式两边总额发生变化的是（）A．收回应收账款存入银行 B.取得借款存入银行 C．收到投资者投入固定资产 D.以银行存款偿还应付账款

9.甲公司应收账款账户的期初余额为2000元，本期向乙企业提供一批1000元的原材料，乙企业尚未付钱，在此期间收到丙企业所欠款项8000元，甲公司应收账款的期末余额为（）

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A.借方3000 B.贷方8000 C.借方5000 D.贷方5000 10.对金额有错误的原始凭证，正确的做法是（）。A．由出具单位在原始凭证上更正

B．由出具单位在原始凭证上更正，并加盖出具单位印章 C．由出具单位重开 D．拒绝接受 答案及解析

1.【答案】C。国内生产净值=国内生产总值-折旧

2.【答案】D。A选项的卡车不是本年内生产的；B选项的股票属于投机，没有运用生产要素；C选项的政府转移支付不计入GDP。

3.【答案】C。平衡预算乘数=政府购买支出乘数+税收乘数=1；税收乘数=1-8=-7.4.【答案】D。挤出效应指的是政府购买挤占私人消费。G增加-P上升-名义m不变-实际m减少-用于投机m0减少-债券P下降-利率r上升-投资I减少，消费c减少。反应的是货币需求变动不敏感，私人消费和投资敏感。

5.【答案】A。中央银行的职能。银行的银行：充当商业银行的“最后贷款人”。6.【答案】B。证券的持有方（融资者、资金需求方）以持有的证券作抵押，获得一定期限内的资金使用权，期满后则需归还借贷的资金，并按约定支付一定的利息；而资金的贷出方（融券方、资金供应方）则暂时放弃相应资金的使用权，从而获得融资方的证券抵押权，并于回购期满时归还对方抵押的证券，收回融出资金并获得一定利息。7.【答案】A。准货币主要指短期融资的商业票据。类似于货币市场。

8.【答案】A。解析：A涉及到资产类的一增一减，总额不变。B涉及负债和资产的同增，总额变动。C涉及所有者权益和资产的同增，总额变动。D涉及自资产和负债的同减，总额变动。

9.【答案】D。解析：该公司本期应收账款账户发生额=1000-8000=-7000，应收账户期末余额=2000-7000=-5000，应收账款属于资产类科目，减少记贷方。

10.【答案】C。解析：原始凭证金额有错误的，应当由出具单位重开，不得在原始凭证上更正。

篇3：以自学考试为依托的学分银行建设

学分银行 (Credit Bank System) 借鉴了银行的某些功能, 建立能够对“学分”进行存储、提取、兑换等操作的制度。学分银行是终身学习教育体系中的一种制度设计, 能够模拟银行的相关功能, 对学习者从不同的学习环境获得的多样学习成果认证成标准学分, 储存在学习者长期的个人学习账户中。就其本质而言, 学分银行是对学习者在正规学习、非正规学习及非正式学习中得到的学习结果认证成学分, 通过一定的标准转化成标准学分, 并对学分进行积累, 当学分累积到一定程度的时候, 允许学习者按照相关的标准将其“兑换”成相应的学历、学位、职业证书或其他学习成果。通过对学分银行概念的分析我们可以得出, 学分银行具有学分认证及转换、积累、兑换等功能, 因此构建学分银行必须要满足以下几个条件。

第一, 学分银行必须得到教育部或政府部门的审批与授权, 使学分银行有权利对学分进行认证、积累与兑换。第二, 学分银行既可以理解成一种制度, 也可以看成是一个机构, 它必须是完全独立存在的。学分银行不是学校或教育机构, 没有教学和培训的功能, 同时学分银行也不能与学校或教育机构有任何利益关系, 这样才能够保证学分银行在进行学分认证、兑换等过程中不受任何方面的干扰而达到公平公正的效果。第三, 学分银行必须具备一定的资质, 获得相关法律授权, 具有完善的学分认证、积累、兑换方面的制度。有能力设定一系列标准, 并依据标准保证在此过程中做出公正的决断。第四, 学分银行一定要有相当的社会公信力。通过自身诚信和规范管理使其认证的学分以及兑换的学历能够得到社会的认可, 同时能够反映出学习者真实的学习经历与学习成果。

二、自学考试制度的有利条件

建立学分银行需要投入大量的社会资源, 需要广大终身教育工作者不断地实践、探索才能够保证其顺利的运行。我们可以选择白手起家, 建立一个能执行学分银行诸多功能的机构, 这需要耗费巨大的人力物力财力;也可以寻找一个既有的、有着良好制度基础的组织或机构来肩负学分银行的重任。相比之下, 依托现有制度基础、资源和形式的改革可能更为经济可行。

自学考试制度在我国高等教育体系中已经运行了三十余年, 取得了丰硕的成果, 也积累了相当丰富的经验。它始终以宽进严出、以考促学、学分零存整取为特征, 旨在构建一个灵活开放、体系完整、保质保量的开放学习体系, 但是随着近几年我国高等教育进入大众化的阶段, 各类成人教育形式呈现多元化的发展趋势, 自学考试原有的开放灵活的优势相对削弱, 生源也大量流失。如果自学考试与学分银行能合二为一, 则能做到避免机构重复设置和资源有效整合。具体来说, 自学考试制度有如下几个有利条件:第一, 教育部自考办是一个独立的机构, 它负责管理自学考试的各种日常事务, 从中央到地方建立起了一套高效的管理系统。第二, 开放式的学习系统。学习者几乎不需要任何门槛就能够参加自考;学习时间弹性化, 学生可以自主选择课程学习和参加考试的时间, 学生一般在8年以内完成所有专业课程考试即可拿到毕业证书, 并申请学位;学习方式上可以选择自学或者参加社会上各种助学班。第三, 与其他教育形式的衔接。自学考试认可考生从其他教育途径获得学分, 这样可以避免重复学习。目前, 自学考试已经认可普通高校的同类课程学分, 只要出具相关证明就可以申请免考, 自动获得该门课程的学分。此外, 国家计算机等级考试、大学英语四六级等通用证书可以替代自考的相关课程。

三、自学考试向学分银行转型

自学考试制度与学分银行在运行理念、实践方式上有很大程度的契合, 这一相似性为依托自学考试建设学分银行奠定了基础, 而在这一过程中需要自学考试制度完成以下转型。

1. 践行终身学习理念, 把学生的学籍账户拓展为终身

学习账户, 全面记录学生的个人信息, 其中包括教育背景、课程学习记录、标准学分记录、诚信记录、学分兑换记录等。改变自学考试以往的认证方式, 将学历、非学历与终身学习实践成果如行业资格培训、社区终身学习活动甚至有教育意义的文体活动等全部纳入到认证范围, 出台配套的学分转换细则, 依据不同的评价标准将来自不同学习环境的成果转换成标准学分。

2. 加强诚信监督, 建立监督监管机构, 实施惩罚措施。

学习者通过各种形式的学习获得学分存在学分银行, 达到一定的标准后可以兑换成学历、学位或各种资格证书, 为了保证这些证书的含金量, 就必须保证学分在认证、转化、兑换的过程中要有统一和严格的标准, 对执行的过程要进行严格的监督, 对违规、违法的行为要予以严惩, 这样才能保证学分银行顺利有序的发展下去。

3. 借助信息手段, 加强现代化的管理。

自学考试制度已经积累了相当丰富的管理经验, 可以为学分银行提供支持, 但是学分银行需要涵盖更加广泛的学习者, 并需要记录其终身学习进程与学习成果, 工作量会大幅上升, 对此的管理也会变得异常庞杂。这就需要我们借助信息技术的支持, 建立覆盖全国的涵盖各种教育形式的管理与服务平台, 实现学分的标准化、现代化管理, 学习者能够灵活地、自由地进行学习与学分积累。

4. 拓展各类教育的学分认证。

当前的自学考试仅能够认证普通高校的专业, 将其课程成绩作为自考相关专业的替代, 而没有与各级电视大学系统、成人高等教育函授、网络教育、夜大学等教育形式进行有效的衔接。学分银行是一个更为开放的学习系统, 不仅需要认证这些正式、非正式的教育形式, 更涉及到一些非正规学习的形式, 所以拓展各种学习形式, 让不同的学习模式都能够展现其魅力, 这也是建设学分银行的初衷。

总之, 学分银行的建设是推进终身学习、构建学习化社会的一项重要举措, 怎样才能够建立好学分银行, 搭建一个连接正规学习、非正规学习与非正式学习的立交桥, 需要终身教育工作者付出艰苦的努力去探索。从我国终身教育体系的发展状况来看, 以自学考试为依托构建学分银行是一个双赢的举措, 既能够节约成本避免重复机构设置, 又能够帮助自学考试摆脱近几年生源数量急剧缩水的尴尬境地。只要我们能够抓住机遇、勇于创新、不断探索, 才能建成属于中国的学分银行制度。

摘要：“学分银行”在我国的兴起与探索为发展终身学习、构建学习型社会推进了一个新的历史进程, 也为自学考试制度开辟了一个新的发展方向和战略机遇。以自学考试为依托, 对我国的学分银行制度进行探索, 有诸多良好的基础和有利条件。然而, 实现自学考试制度向学分银行制度的转型需要有大量的研究和实践工作要做。

关键词：自学考试,学分银行,学分,转换

参考文献

[1]王海东.从自学考试制度到学分银行制度[J].China Examinaions, 2013, (3) .

[2]吴遵民.能否有自考机构建设学分银行[N].中国教育报, 2012-10.

[3]杨晨.我国“学分银行”建设的三大问题[J].中国远程教育, 2012, (6) .

篇4：“跳出银行办银行”

这种对于新型业态和产业链的发掘，被邵平寄予厚望。传统银行的主要目标是“垒大户”，而他越来越多把注意力和资源投向草根实体经济，从中培育强者，并使自己变强。

3?5年内进入中国股份制银行第二梯队、5?8年内进入第一梯队的发展目标，已经昭告业界，压力摆在眼前。在“规模”和“特色”之间，邵平毫不犹豫地优先选择后者，他认为如果纯粹追求规模，今天坐上交椅明天可能就要下来，成就有特色的规模才是真经。

2012年，平安银行与深发展合并重组后不久，有着35年资历的金融老兵邵平出任新平安银行行长，成为中国股票代号“000001”上市公司的领导者。

作为行長，相对于银行具体业务，邵平更多从宏观、产业、科技大势层面观察和研究问题，用他的话说，就是“跳出银行办银行”。

“天使金融”风险并不高

《财经国家周刊》：服务中小微企业提了很多年，但本质上还是没有改变大银行“嫌贫爱富”的状况。你觉得这块业务真的可以成为平安银行的立行之本吗？

邵平：由于中小企业普遍存在规模小、实力弱、缺乏抵押品、财务报表不规范等问题，商业银行在提供金融服务的过程中，始终面临着风险控制难、运营成本高等难题，导致中小企业“融资难”，这也被市场“诟病”为“嫌贫爱富”。

平安银行把小企业金融作为重要战略之一，作为立行之本，关键就是要解决服务中小企业的可持续性发展问题。

我们主要从两个方面入手：一是确定清晰的业务战略和市场定位。我们的目标行业是与老百姓生活息息相关的衣、食、住、行等消费领域的批发市场。这些行业具备弱周期特征，有抵御经济周期风险的能力，但也是传统大型商业银行服务实体经济的薄弱环节。二是通过“大数据+互联网”的方式，解决风险控制难、运营成本高的问题。我们创新性地开发了“贷贷平安”商务卡，创建了独特的信用放款机制，建立了“信贷工厂”，根据客户的流水、交易行为习惯等建立了风险评估标准化模型，1天内即可完成客户的融资申请的审批和发放。同时，还可以动态监控和跟踪客户的风险变动情况，实现自动化的贷后风险管理。另外，客户贷款随借随还、按天计息，既满足了客户的用款需求，又帮助他们节约了成本。

截至2014年6月末，在“贷贷平安”商务卡推出短短半年多的时间里，客户数超过77万户，累计发放贷款超过1000多亿元，贷款余额300多亿元，其中贷款资金一半由客户自身沉淀的流水支持，逐步形成了可持续发展的“负债增长内生机制”。

办“特色银行”还是“大银行”

《财经国家周刊》：你刚到平安银行的时候，确立的目标是3到5年进入中国股份制银行第二梯队、5到8年进入第一梯队，毫无疑问这是一个上规模的目标，但是从平安银行现在探索的一些模式来看，是在追求办成一家有特色的银行。你觉得规模和特色哪个更重要，两者是什么关系？

邵平：我先给你讲一个真实的案例。有一天，济南分行的同事告诉我，聊城茌平县有一家造纸企业非常不错，希望我能去考察下。我起初觉得，造纸是传统行业，这个很大程度上还可能是个污染型企业。但我看后却大吃一惊，这实际上是一家非常有特色的生态造纸企业。造纸的原材料为小麦、水稻和玉米等农作物的秸秆，整个造纸的工艺非常先进和环保，废水的排放远低于欧盟的标准。更令人惊讶的是，在秸秆发酵做浆过程中，会产生一种叫黄腐酸的副产品。这种黄腐酸是目前在先进发达国家很盛行的一种生态肥料，对减少农业生产中的化肥用量、改良土壤、提高农作物的产量和品质等都有显著的效果。于是我组织团队进行分析论证，认为这是一种非常有特色的循环经济模式，在全国的很多地区都具有推广价值。经过反复论证，最终与这家企业签订了全面战略合作协议，并给了他们50亿元的授信，帮助他们做大做强。

这个案例是我们创新商业模式、助推企业产业升级的一个缩影。我们要用“跨界整合”的思维方式做金融，先培育，后收获。通过整合产业链上的资源，将客户的现金流入你的银行，实现闭环式循环。

所以，对于平安来说，规模一定要，但要的是由新模式支撑起的规模。因为传统的规模已经没有更多意义了，今天你坐上交椅明天可能就得下来。只有通过转型，立足对新业态模式的培育和对新产业链的打造，跨界整合资源，创新商业模式，才能实现“弯道超车”。

“物联网+互联网”

《财经国家周刊》：现在传统金融企业都在布局互联网金融和物联网金融领域，你如何看待这其中的机遇？日前银监会批复成立浙江网商银行，如果日后进一步放开阿里巴巴和腾讯这样的企业进入金融领域，对平安银行会不会有比较大的压力？

邵平：大家都在谈颠覆，互联网企业做金融的确可能无限风光在前方。但我们也应该冷静思考，事物都是两方面的，互联网企业和银行有一个互相融合的过程，谁也颠覆不了谁。

银行必须用互联网的思维进行思考，将互联网技术融入产品和服务之中，不断创新商业模式，有效切入实体经济，做“互联网时代的新金融”。

目前平安银行的互联网金融平台已经基本搭建起来：零售就是“口袋银行”，手机成了网点；“橙子银行”是针对年轻人开发的终端；“行E通”是面对同业机构客户及其终端客户的互联网平台；“橙e网”则是对公业务的互联网平台，做熟人的生意圈，非常有特色。

互联网金融创新给银行打开了更大的发展空间。比如说，像海尔这种大型企业，历来都是大银行的“专利”，但是，我们通过“橙E网”平台，切入到帮助海尔解决下游分销商的收款问题，一下子就与海尔建立了紧密的合作关系。我们通过“橙e网”与海尔的电商平台、物流平台以及2万多个分销商对接，把他们整个产业链上的交易数据建成模型，给分销商授信，保证货款及时到账，提高货物的运转效率，实现了海尔、分销商和银行的共赢发展。可以说，互联网为小银行提供了与大银行错位竞争、弯道超车的机会。

互联网之外我还特别关注物联网的发展。我觉得在这个领域有很大的商机。从技术上讲，互联网是平面的、普惠的，物联网则是差异的、立体的。物联网将网络虚拟世界和实体世界更紧密联系起来，能够更加有机地实现资金流、物流、商流和信息流的“四流合一”。

目前，我们正在与国家973物联网首席科学家、感知集团董事长刘海涛先生进行深度合作，探索动产质押的新方式。如果成功，就能给现在市场上几十万亿元的动产赋予不动产的属性，这样对解决持有动产企业的融资需求和对银行的风险管控、商业模式创新都具有极大的意义。

《财经国家周刊》：平安与地方政府有很多互动，你本人最早也是在地方金融机构工作，应该熟悉地方经济发展，这是否是平安综合金融的一种新模式，你对此有何期望？

邵平：平安集团经过27年的发展，已经成为拥有全金融业务牌照和雄厚客户基础的金融集团。在没有银行板块时，相关业务只能由其他银行代理。有了自己的银行，各业务板块与银行之间更加紧密协同合作，得天独厚的“综合金融”资源优势可以得到更加充分的发挥。

平安集团每年有3000多亿元的保费收入，平安银行每年有1200多亿元的新增信贷额度，这些都是可用于支持实体经济发展的“资源”。平安银行具有项目资源和风险管理的优势，在对接政府方面也更具优势，自然要在集团综合金融战略中扮演整合资源、协调推动的先锋角色。

篇5：银行考试题

一、名词解释(每小题3分，共15分)

1、金融国际化——金融国际化是经济全球化的高级阶段，是贸易一体化和生产一体化的必然结果，20世纪90年代以后，金融国际化已成为经济全球化最主要的表现形式。国际金融化是指世界各国和地区放松金融管制、开放金融业务、放开资本项目管制，使资本在全球各地区、各国家的金融市场自由流动，最终形成全球统一的金融市场、统一货币体系的趋势。

2、货币存量——是指一国在某一时点上各经济主体所持有的现金、存款货币的总量。

3、信用风险——是指债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险。

4、国际收支——是指一定时期一个国家(地区)和其他国家(地区)进行的全部经济交易的系统记录。

5、货币均衡——是指货币供给与货币需求基本相适应的货币流通状态。是社会总供给均衡的一种反映。是相对的动态的均衡。

二、判断正确与错误(正确的打√，错误的打X。每小题1分，共10分。答对给分，答错扣分，不答不给分)

1、布雷顿森林体系是以黄金为基础；但却是以美元为主要国际储备货币的国际货币体系，自此体系建立起来，金本位制度就宣告崩溃了。(√)

2、消费信用是银行或其他金融机构提供给消费者的信用，它属于间接信用。(X)

3、内生变量是指经济体系中由纯粹经济因素所决定的变量，这些变量通常不为政策左右，例如市场经济中的价格、利率、汇率、税率等等。(X)

4、货币需求是指社会各部门在既定的收入或财富范围内能够而且愿意以货币形式持有的流量数量。(X)

5、当金融资产的收益率明显高于存款利率时，人们往往更倾向于购买有价证券，因而会增加投资性货币需求。(√)

6、一国国际储备应该是规模越大越好。(X)

7、银行同业拆借市场又叫通知放款市场，特点是利率波动大。(X)

8、从本质上说，回购协议是一种质押贷款协议。(√)

9、金融创新对经济发展具有双刃剑效应。(√)

l0、私募发行对发行人的要求较高，其社会责任和影响很大。(X)

三、单项选择题(每小题1分，共10分，每小题有一项答案正确，请将正确答案的序号填写在括号内)

1、马克思的货币本质观的建立基础是(A)。

A．劳动价值说B．货币金属说

C．货币名目说D．创造发明说

2、现代经济中，信用活动与货币运动紧密相联，信用的扩张意味着货币供给的（A）。

A．增加B．减少

C．不变D．不确定

3、下列关于初级市场与二级市场关系的论述正确的是(B)。

A．二级市场是初级市场的前提B．初级市场是二级市场的基础

C．没有二级市场初级市场仍可在D．没有初级市场二级市场仍可存

4、下列不属于我国商业银行业务范围的是（B）。

A．发行金融债券B．监管其他金融机构

C．买卖政府债券D．买卖外汇

5、我国习惯上将年息、月息、拆息都以 “厘”做单位，但实际含义却不同，若年息6厘、月息4厘、拆息2厘，则分别是指(D)。

A．年利率为6％，月利率为0．04％，日利率为0．2％

B．年利率为0．6％，月利率为0．4％，日利率为0．02％

C．年利率为0．6％，月利率为0．04％，日利率为2％

D．年利率为6％，月利率为0．4％，日利率为0．02％

6、下列不属于货币市场的是(C)。

A．同业拆借市场B．票据市场

C．债券市场D．回购协议市场

7、从宏观角度分析货币需求的有(A)。

A．费雪方程式B．剑桥方程式

C．凯恩斯的货币需求函数D．弗里德曼的货币需求函数

8、市场经济条件下一国利率体系中的基准利率一般是指(B)。

A．再贷款率B．再贴现率

C．LIBOR利率D．存贷利率

9、能够作为商业银行“二线准备”的金融工具是(C)。

A．股票B．公司债券

C．国库券D．存单

10、商品价值形式最终演变的结果是(D)。

A．简单价值形式B．扩大价值形式

C．一般价值形式D．货币价值形式

四、多项选择题(每小题2分，共20分。每小题有数目不等的答案正确，请将所有正确答案的序号填写在括号内)

1、一般而言，要求作为货币的商品具有如下特征(ACDE)。

A．价值比较高B．金属的一种

C．易于分割D．易于保存E．便于携带

2、信用行为的基本特点包括(AB)。

A．以收回为条件的付出B．贷者有权获得利息

C．无偿的赠与或援助D．平等的价值交换

E．极高的利率水平

3、中国工商银行某储蓄所挂牌的一年期储蓄存款利率属于（BC）。

A．市场利率B．官定利率

C．名义利率D．实际利率E．优惠利率

4、下列属于影响货币需求的机会成本变量的是(AD)。

A．利率B．收入

C．财富D．物价变动率E．制度因素

5、凯恩斯认为，人们持有货币的动机主要有(CDE)。

A．投资动机B．消费动机

C．交易动机D．预防动机

E．投机动机

6、中央银行对金融机构的信用进行直接控制时通常采用下列手段（ABCD）。

A．信用配额B．规定商业银行的流动性比率

C．直接干预D．规定存贷款利率高限E．窗口指导

7、选择货币政策中介指标的依据有(ABCE)。

A．可控性B．可测性

C．相关性D．灵活性E．抗干扰性

8、货币供求与社会总供求的关系可表述为(BCD)。

A．货币供给决定货币需求

B．货币供给是社会总需求的载体

C．货币均衡的实质是社会总供求均衡的一种反映

D．社会总供给决定货币需求

E．社会总供给决定社会总需求

9、通货膨胀按照产生的原因可分为(ADE)。

A．需求拉上型通货膨胀B．隐蔽型通货膨胀

C．恶性通货膨胀D．结构型通货膨胀

E．体制型通货膨胀

10、货币政策最终目标之间存在矛盾关系的有(ABDE)。

A．稳定物价与经济增长B．稳定物价与充分就业

C．经济增长与充分就业D．经济增长与国际收支平衡

E．充分就业与国际收支平衡

五、简答题(每小题6分，共24分)

1、什么是商业银行的原始存款、派生存款和存款货币?

（1）原始存款一般是指商业银行(或专业银行)接受的客户现金和中央银行对商业银行的 再贷款。原始存款是商业银行从事资产业务的基础。（2分）

（2）派生存款是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申出来的存款。(2分)

（3）存款货币是指能够发挥货币作用、能够通过签发支票办理转帐结算的活期存款。(2分)

2、如何理解中央银行的职能?

(1)中央银行是“发行的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用；(2分)

(2)中央银行是“银行的银行”，它集中保管商业银行的准备金，并对他们发放贷款，充当 “最后贷款者”；(2分)

(3)中央银行是“国家的银行”，它是国家货币政策的执行者和干预经济的工具；(2分)

3、银行在经营过程中面临哪些风险?

(1)银行作为经营货币信用的特殊企业，与客户间并非等价交换的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。(2分)

(2)银行经营活动的特殊性决定了银行面临着—些与别的行业不同的特殊风险：信用风险、来自资产与负债失衡的风险、来自公众信任的风险、竞争的风险。(4分)

4、发展中国家货币金融发展的特征是什么?

(1)货币化程度低下。(1．5分)

(2)金融发展呈现二元结构。(1．5分)

(3)金融市场落后。(1．5分)

(4)政府对金融业实行严格管制。(1．5分)

六、计算题(6分)

面额100元的债券，票面利率8%，3年到期，市场利率为10%，试按单利计算该债券的行市。

解：该债券行市=100*（1+8%*3）/（1+10%*3）= 95．38(元)

七、论述题(15分)

试论金融国际化对不同国家的影响。

金融国际化对所有国家都是一把双刃剑——利弊共存，但是这种利弊影响是不对称的，它对经济发展水平不同的国家的影响存在差异。经济实力强大的发达国家，往往能获得“利大于弊”的效应；相反，处于弱势地位的发展中国家往往得到的是“弊大于利”的结果。在发展中国家内部，由于先天初始条件和后天经济政策的差异，金融国际化对不同类型的发展中国家产生的影响也存在差异。(2-3分)

1．对发达国家的影响。发达国家是金融国际化的主要受益者。在和平与发展的主旋律 下金融霸权成为发达国家对外扩张的重要手段，而金融国际化成为发达国家实现金融霸权的 载体。当然，对于发达国家来说，金融国际化也并非百利而无一害。首先，金融国际化加大了国家经济宏观管理的难度；其次，离岸金融中心的税收优惠政策吸引了大量的国际资本，影响了政府的税收：另外，资本输出伴随的技术输出很可能会培养起许多竞争对手，等等。(2—4分)

2．对新兴市场经济国家的影响。对于新兴市场经济国家来说，金融国际化利弊兼具。从有利的方面来看：首先，金融国际化有力地推动资金、技术、商品和劳务的跨国流动，新兴市场经济国家可以发挥后发优势；其次，新兴市场经济国家实行对外开放战略，大量引进外资，由此产生一批新兴的国际金融中心，通过这些金融中心进行的融资活动，在一定程度上缓解了广大发展中国家资金不足的困难，改变了单纯依赖发达国家金融市场的局面。最后，新兴市场经济国家经济实力的增强，有利于建立国际经济新秩序。从不利的方面来看，首先，发达国家一方面要求新兴市场经济国家开放国内金融市场，向其输入大量的资本，另一方面对其实行贸易保护主义，一旦新兴市场经济国家经常项目连续出现赤字或国内经济出现问题，国际资本又匆匆撤离，严重冲击新兴市场经济国家的经济发展。其次，发达国家通过资本输出向新兴市场经济国家转移夕阳产业和过时技术，影响了新兴市场经济国家的可持续发展。(2一5分)

3．对欠发达国家的影响欠发达国家。由于经济发展水平很低，他们在金融国际化的潮流中基本上处于被边缘化的位置。金融国际化正在逐步加大欠发达国家与发达国家的贫富差距，世界上前3名巨富的财富已经超过了48个不发达国家的国内生产总值之和。(2—3分)(答出要点给基本分，视发挥情况酌情加分)工行、农行、招行、建行、中国银行各银行招聘考试试卷试题资料大整理，提供电子版，本电子版由银行招聘考试编写组结合多年考试经验编写，辛苦搜集整理打包，现在提供给需要的考生，我们网友只需30元就可以购买，囊括预测试卷，历年真题卷，绝密预测卷，强化练习试卷，内部复习考试资料，考试一网打尽。店里所有资料

篇6：银行考试题

本卷共分为1大题50小题，作答时间为180分钟，总分100分，60分及格。

一、单项选择题（共50题，每题2分。每题的备选项中，只有一个最符合题意）

1.256色，则显示卡上所需的显存至少是。A：470KB B：320KB C：1MB D：2MB E：以上都不正确

2.在Windows中，Ah+Tab键的作用是。A：关闭应用程序

B：打开应用程序的控制菜单 C：应用程序之间相互切换 D：打开“开始”菜单 E：以上都不正确

3.下列类型中，能够表现一段时期内数据变化的图表类型是。A：柱形图 B：雷达图 C：饼图

D：XY散点图 E：以上都不正确

4.汉字的字形码存放在。A：汉字库文件中 B：键盘管理程序中 C：汉字系统启动程序中 D：显示管理程序中 E：以上都不正确

5.把硬盘上的数据传送到计算机内存中去的操作称为。A：读盘 B：写盘 C：输出 D：存盘

E：以上都不正确

6.互联设备中Hub称为。A：网卡 B：网桥 C：服务器 D：集线器

E：以上都不正确

7.下列设备组中，完全属于输入设备的一组是。A：CD—ROM驱动器、键盘、显示器 B：绘图仪、键盘、鼠标器 C：键盘、鼠标器、扫描仪

D：打印机、硬盘、条码阅读器 E：以上都不正确

8.在Windows XP桌面上有一个任务栏，通常在任务上有一个“En”图标。A：它没有任务作用 B：它是任务栏的标识 C：它是某一窗口的提示符

D：它是输入法图标，说明当前输入方式为英文 E：以上都不正确

9.在Word中，快速打印整篇文档的方法是。A：单击“文件”菜单中的“打印”命令

B：单击“常用”工具栏中的“打印预览”按钮 C：单击“常用”工具栏中的“打印”按钮 D：使用组合键Ctrl+P进行快速打印 E：以上都不正确

10.在Windows下，有两个对系统资源进行管理的程序组，它们是“资源管理器”和。A：我的电脑 B：我的文档 C：回收站 D：网上邻居 E：以上都不正确

11.下列排序方法中，属于不稳定的排序方法的是。A：直接插入排序法 B：冒泡排序法 C：基数排序法 D：堆排序法 E：以上都不正确

12.在Word的编辑状态，字号被设定为四号字后。按新设置的字号显示的文字是。A：插入点所在的段落中的文字 B：文档中被选择的文字

C：插入点所在的行中的文字 D：文档的全部文字 E：以上都不正确

13.在Windows XP中，其“桌面”指的是。A：整个屏幕 B：某一个窗口 C：全部窗口的集会 D：当前打开的窗口 E：以上都不正确

14.下列不属于Unix操作系统主要特点的是。A：Unix操作系统是一个多用户系统 B：Unix操作系统具有很好的可移植性 C：Unix操作系统可以直接支持网络功能 D：Unix操作系统是一个单任务操作系统 E：以上都不正确

15.在存储一个汉字内码的两个字节中，每个字节的最高位是。A：1和1 B：1和0 C：0和1 D：0和0 E：以上都不正确

16.下列关于Word菜单的叙述，错误的是。A：颜色暗淡的命令表示当前不能使用 B：带省略号的命令表示会弹出一个对话框 C：菜单栏中的菜单个数是可变化的 D：菜单中的内容(命令)是可变化的 E：以上都不正确

17.目前的计算机与过去的计算工具相比，所具有的特点有。A：具有记忆功能、能够储存大量信息，可供用户随时检索和查询 B：按照程序自动进行运算，完全取代人的脑力劳动 C：具有逻辑判断能力，所以说计算机具有人的全部智能 D：以上都对 E：以上都不正确

18.一张软磁盘上存储的内容，在该盘，其中数据可能丢失。A：放置在声音嘈杂的环境中若干天后 B：携带通过海关的X射线监视仪后 C：被携带到强磁场附近后 D：与大量磁盘堆放在一起后 E：以上都不正确

19.下列术语中属于显示器性能指标的是。A：速度 B：可靠性 C：分辨率 D：精度

E：以上都不正确

20.在计算机的应用中，“OA”表示。A：管理信息系统 B：决策支持系统 C：办公自动化 D：人工智能 E：以上都不正确

21.关于关系的完整性约束，由DBMS自动完成的是。(1)实体完整性(2)用户定义的完整性(3)参照完整性(4)域完整性 A：(1)B：(1)(2)C：(1)(3)D：全部

E：以上都不正确

22.关系规范化中的插入异常是指。A：不该插入的数据被插入 B：不该删除的数据被删除 C：应该插入的数据不能被插入 D：应该删除的数据未被删除 E：以上都不正确

23.关于数据库系统的组成成分，下面各项中，最全面的是。A：数据库、DBMS和数据库管理员 B：数据库、DBMS、硬件和软件 C：DBMS、硬件、软件和数据库

D：数据库、硬件、软件和数据库管理员 E：以上都不正确

24.下列叙述中，正确的是。

A：内存中存放的是当前正在执行的应用程序和所需的数据 B：内存中存放的是当前暂时不用的程序和数据

C：外存中存放的是当前正在执行的程序和所需的数据 D：内存中只能存放指令 E：以上都不正确

25.在存储一个汉字内码的两个字节中，每个字节的最高位是。A：1和1 B：1和0 C：0和1 D：0和0 E：以上都不正确

26.程序设计语言通常被分为。A：4类 B：2类 C：3类 D：5类

E：以上都不正确

27.Windows把所有的系统环境设置功能都统一到。A：我的电脑 B：打印机 C：控制面板 D：资源管理器 E：以上都不正确

28.在微机中，外存储器通常使用软磁盘作为存储介质。软磁盘中存储的信息，在断电后。A：不会丢失 B：完全丢失 C：少量丢失 D：大部分丢失 E：以上都不正确

29.下列各组软件中，全部属于系统软件的一组是。A：程序语言处理程序、操作系统、数据库管理系统 B：文字处理程序、编辑程序、操作系统 C：财务处理软件、金融软件、网络系统

D：WPS 0mce 2003、Excel 2000、Windows 98 E：以上都不正确

30.在Windows中，对桌面背景的设置可以通过。A：鼠标右键单击“我的电脑”，选择“属性”菜单项 B：鼠标右键单击“开始”菜单

C：鼠标右键单击桌面空白区，选择“属性”菜单项 D：鼠标右键单击任务栏空白区，选择“属性”菜单项 E：以上都不正确

31.Excel通过功能实现图表的创建。A：数据库应用 B：图表向导 C：函数

D：数据地图 E：以上都不正确

32.下列各表述错误的是。

A：IE6．0中，菜单栏下面的是标准按钮栏

B：输入网址时，不必输入“http：／／”也能打开对应网页 C：浏览过的网页历史，IE默认的情况下会进行保存 D：启动IE时．必定会显示一个主页 E：以上都不正确

33.下列关于Word的表格拆分操作，正确的说法是。A：只对单元列有效

B：对行／列或单一单元格均有效 C：只对单元行有效

D：对行／列或单一单元格均无效 E：以上都不正确

34.在Windows操作环境下，要将整个屏幕画面全部复制到剪贴板中应该使用键。A：PrintScreen B：PageUp C：Alt+F4 D：Ctd+Space E：以上都不正确

35.计算机和计算器的最大区别为。A：计算机比计算器贵 B：计算机比计算器快 C：计算机比计算器大

D：计算机能存放并执行程序 E：以上都不正确

36.树形结构的特点是：一个结点可以有。A：多个直接前驱 B：多个直接后继 C：多个前驱 D：一个后继 E：以上都不正确

37.在Excel中，进行自动分类汇总之前，必须对数据清单进行。A：筛选 B：排序

C：建立数据库 D：有效计算 E：以上都不正确

38.十进制数21变换为等值的八进制数是。A：(21)8 B：(23)8 C：(25)8 D：(27)8 E：以上都不正确

39.对于Word表格的操作，说法正确的有。A：对单元格只能水平拆分 B：对单元格只能垂直拆分 C：对表格只能水平拆分 D：对表格只能垂直拆分 E：以上都不正确

40.冒泡排序在最好情况下的时间复杂度为。A：O(1)B：O(1092n)C：O(n)D：O(n2)E：以上都不正确

41.对于Windows操作系统，下列叙述错误的是。A：可以同时运行多个程序 B：可以支持鼠标和键盘操作 C：可以支持多窗口操作

D：可以运行所有的应用程序 E：以上都不正确

42.十进制数123变换为等值的二进制数是。A：1110101 B：1110110 C：1111011 D：1110011 E：以上都不正确

43.若表R在排序前已按键值递增顺序排列，则比较次数最少的算法是。A：直接插入排序 B：快速排序 C：归并排序 D：选择排序 E：以上都不正确

44.潜伏性、传播性、激发性和。A：入侵性 B：可扩散性 C：恶作剧性

D：破坏性和危害性 E：以上都不正确

45.在微型计算机中，下列设备属于输入设备的是。A：打印机 B：显示器 C：键盘 D：硬盘

E：以上都不正确

46.OSl参考模型中从下往上的第二层是。A：网络层 B：数据链路层 C：传输层 D：物理层

E：以上都不正确

47.计算机网络按其所涉及范围的大小和计算机之间互联距离的不同，其类型可分为。A：局域网、广域网和万维网 B：局域网、广域网和国际互联网 C：局域网、城域网和广域网 D：广域网、因特网和万维网 E：以上都不正确

48.已知二叉树的前序序列为ABCDEFG，中序序列为DBCAFEG，则后序序列为。A：DCBAFGE B：DCBFGEA C：DCBFEGA D：DCBGFEA E：以上都不正确

49.把微机中的信息传送到软盘上，称为。A：拷贝 B：写盘 C：读盘 D：输出

E：以上都不正确

篇7：银行考试基础试题

1，最早成立的政策性银行是（A）。

A国家开发银行

B中国进出口银行

C中国农业发展银行

D中国银行 2，负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理的机构是（D）。

A中国银行业协会

B国务院

C中国人民银行

D中国银行业监督管理委员会

3，调整中央银行基准利率是中国人民银行采用的主要利率工具之一，以下（B）不属于中央银行基准利率。

A超额存款准备金利率

B金融机构的法定存贷款利率

C在贷款利率

D存款准备金利率 4，关于抵押的，以下说法正确的是（A）。

A债务人或者第三人不转移财产的占有

B作为抵押的财产只能是不动产

C债务人或者第三人是抵押权人，债权人是抵押人

D土地所有权、荒地等土地承包经营权可以抵押 5，下列属于法律法规中程序性的规范范畴的是（C）。

A不得进行洗钱活动

B法律法规要求所有经营性、生产性企业依法照章纳税

C商业银行开办代客境外理财业务必须向中国银行业监督管理委员会申请代客理财业务资格

D法律法规要求所有经营性、生产性企业都要遵守会计准则 6，（C）是国家行政机关对国家公务员和国家行政机关任命的其他人员违反行政纪律的行为给予的行政制裁措施。

A追究民事责任

B刑事制裁

C行政处分

D行政处罚 7，以下关于我国金融资产管理公司说法不正确的是（C）。A设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标

B我国四家金融资产管理公司组织形式上的发展方向是实行股份制改造 C我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的政策性经营

D1999年我国成立的四家金融资产管理公司分别是信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司 8，商业银行对关系人（C）。

A可以发放信用贷款

B不得发放担保贷款

C发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 D发放信用贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件

9，根据《反洗钱法》的规定，金融机构必须妥善保护客户开户资料及交易信息（C）年以上。A，1 B，2 C，5 D，10 10，按照用途划分，固定资产贷款不包括（D）。

A基础建设贷款

B技术改造贷款

C科技开发贷款

D并购贷款 11，根据《银行业从业人员职业操守》中“内幕信息”原则的要求，银行业从业人员不得（C）。A与本行专家讨论股票走势

B利用本行电脑操作股票买卖

C利用为客户服务获得的未公开信息指导他人买卖股票

D在本行上网查看股票信息

12，就监督管理部分而言，第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过的《中国人民银行法修正案》修订的重点是（C）。

A中国人民银行开始行使直接审批金融机构的职能

B中国人民银行开始行使反洗钱的职能

C中国人民银行将对银行业的监督职能划分出来，移交给银监会 D中国人民银行开始行使直接检查监督权

13，由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用（C）。

A客户制定的格式合同

B客户与存款机构协商的格式合同

C存款机构制定的格式合同

D口头形式 14，债券回购与同业拆借相比，利率（D），交易量（）。A前者较高，后者较大

B前者较低，后者较大

C前者交高，后者较小

D前者较低，后者较小 15，汇率贴水表示（B）。

A远期汇率比即期汇率贵

B远期汇率比即期汇率便宜

C市场汇率比官方汇率贵

D市场汇率比官方汇率便宜 16，对内币值稳定指的是（C）。

A人民币币值稳定

B外币币值稳定

C国内物价稳定

D汇率稳定（是对外币值稳定）17，下列关于合同的法律特征表述错误的是（B）。A合同依法成立，即具有法律约束力

B合同科分为当事人平等自愿订立的协议和上级单位向下级单位下达的强制规定 C合同以在当事人之间设立、变更、终止民事权利义务关系为目的 D订立合同是一种民事法律行为

18，银行外币存款业务的主要币种不包括（C）。A欧元

B瑞士法郎

C法国法郎

D新加坡元

19，根据《民法通则》的规定，民事法律行为应当具备的条件不包括（D）。A不违反法律或者社会公共利益

B行为人具有相应的民事行为能力

C意思表示真实

D行为主体必须为自然人

20，按复利计算，年利率为4%，10年后的5000元的现值为（B）。A3372.72元

B3377.82元

C3381.53元

D3369.62元 21，（A），银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。

A2006年12月31日

B1997年7月1日

C1986年12月31日

D1979年1月1日 22，B股交易专户、还贷专户和发行外币股票专户都属于（B）。

A单位经常项目外汇账户

B单位资本项目外汇账户

C外汇储蓄账户

D个人外汇账户 23，下列不属于企业集团财务公司的服务的是（B）。

A吸收集团内成员单位资金

B吸收集团外资金

C为企业集团成员提供财务管理服务 D为集团内成员单位提供资金

24，下列银行业犯罪中，其主观方面不是故意的是（B）。

A受贿罪

B签订、履行合同失职被骗罪

C变造货币罪

D挪用资金罪 25，银行从业人员面对客户的时候，（C）是不应该做的。

A根据所在机构与客户之间的契约而采用有相应差异的服务方式、费率等 B对有残障的客户，应该尽量为其提供便利

C热情地为客户服务咨询方案，包括向客户提供规避监管的建议

D对所推荐的产品及服务涉及的法律风险、政策 风险以及市场风险等进行充分的提示 26，存款业务按客户类型，分为个人存款和（C）。A储蓄存款

B外币存款

C对公存款

D定期存款 27，（B）是指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签章的真实性。A实质要件

B形式要件

C关系要件

D内容要件 28，当经济过热时，中央银行应当采取以下措施（A）。

A提高再贴现率

B降低法定存款准备金

C降低再贴现率

D中央银行卖出证券 29，属于静态报表的是（A）。

A资产负债表

B利润表

C现金流量表

D财务状况表 30，商业银行在需要时可以向中央银行申请借款，商业银行向中央银行借款的途径为（D）。A仅再贴现一种

B仅再贷款一种

C仅同业拆借一种

D再贴款和再贷款两种 31，商业银行创新中，最经常、最普遍、最重要的内容是（D）。

A制度安排创新 B机构设置创新

C管理模式创新

D金融产品创新

32，银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准属于监管措施中的（D）。A信息披露监管

B非现场监管

C监管谈话

D市场准人 33，《中国人民银行法修正案》于（B）通过。A2005年

B2003年

C2001年

D1995年

34，制定银行从业人员职业操守的宗旨是：为规范银行业从业人员（B），提高中国银行业从业人员整体素质和（），建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展，制定本职业操守。

A职业道德；职业操守水平

B职业行为；职业道德水准

C职业操守；职业纪律

D职业纪律；职业道德

35，张某在使用信用卡过程中，超过规定的限额进行透支。发卡银行再三催讨欠款，张某故意不予理会。经银行核查，张某完全没有偿还能力。张某的行为（C）。

A是合法的，因为张某使用的是自己的信用卡，而信用卡本身就是具有透支功能的 B是合法的，因为张某没有伪造、使用作废的或冒用他人的信用卡 C是不合法的，因为张某恶意透支了信用卡 D是不合法的，因为张某冒用了他人的信用卡

36，关于2003年《中华人民共和国人民银行法修正案》，下列说法错误的是（B）。A法案修订将央行对银行业的监管职能分离出来

B法案规定央行将不具有直接检查监督权 C法案规定央行不再直接审批、监管金融机构

D法案规定央行主要专注于货币政策的制定和执行 37，在国际收支的衡量指标中，（A）是国际收支中最主要的部分。A贸易收支

B国外投资

C劳务输出

D国外借款 38，下面属于间接融资工具的是（D）。

A国债

B企业债券C公司股票

D银行贷款

39，银行业从业人员的下列行为中，不符合“熟知业务”的有关规定的是（B）。A熟知业务处理流程

B银行产品部门向客户经理介绍产品时未提及风险，客户经理也没有主动了解产品

C熟知与自身岗位相关的有关法规

D熟知向客户推荐的产品 40，以下属于法律法规中程序性规定的是（C）。

A银行业从业人员不得违法或违规对他人透漏有关信息

B法律、法规要求所有经营性、生产性企业依法照章纳税

C商业银行开办代客境外理财业务必须向中国银行业监督管理委员会申请代客理财业务资格

D金融机构在反洗钱主管机关依法进行发洗钱调查时必须提供必要的协助 41，金融市场最主要、最基本的功能是（A）。

A货币资金融通功能

B资源配置功能

C经济调节功能

D定价功能 42，中央银行可以采取（A）的货币政策工具增加货币供应量。

A在公开市场上买回证券

B提高存款准备金率

C提高再贴现率

D通过窗口指导劝告商业银行减少贷款发放 43，在以下行为中，（A）不符合银行业从业人员职业操守“了解客户”条款要求。

A为身份不明客户开立匿名账户

B大额取款客户提供身份证件

C了解客户风险承受能力 D了解客户账户开立及资金调拨的用途 44，《民法通则》规定了法人应当具备的条件，（B）不是法人成立的要求。

A有必要的财产和经费

B具备完整的财务报表

C有自己的名称和场所

D能够独立承担民事责任 45，（D）是我国第一家批准设立境内代表处的外资银行。A汇丰银行

B渣打银行

C花旗银行

D日本输出入银行 46，在贷款合同中，撤销权的行使范围（C）。

A以债务人的所有债务为期

B以债务人能够承担的债务为限

C以债权人的债权为限

D以债权人的债权加上一定比例的惩罚为限 47，流动资金循环贷款的管理原则是（A）。A总量控制、分次发放、逐笔归还和良性循环

B总量控制、分次发放、一次归还和良性循环

C总量控制、一次发放、逐笔归还和良性循环 D总量控制、一次发放、一次归还和良性循环

48，为加强对银行业的监督管理，国务院于（B）设立了银监会。

A2002年5月20日

B2003年3月19日C2003年6月19日

D2004年7月19日 49，商业银行不能将同业折入资金用于（A）。

A发放固定资产贷款或投资

B弥补票据结算不足

C解决临时性周转资金的需要

D弥补联行会差头寸的不足 50，在汇款的三种方式中，（A）多用于急需用款和大额汇款。A电汇

B汇票

C票汇

D信汇

51，下列银行业犯罪中，主观方面不同的是（D）。

A变造货币罪

B贪污罪

C信用卡诈骗罪

D签订、履行合同失职被骗罪 52，下列银行中，不是政策性银行的是（A）。

A中国邮政储蓄银行

B国家开发银行

C中国进出口银行

D中国农业发展银行 53，资金业务的最主要风险是（B）。

A流动性风险

B市场风险

C操作风险

D信用风险 54，下面有关银行财务报表的说法不正确的是（B）。A会计要素有“资产”、“负债”、“所有者权益”、“收入”、“费用”、“利润”六项

B资产负债表、利润表、现金流量表都是动态报表

C根据会计平衡要求，产生了复式记账法，最通用的是借款记账方法

D一般财务会计是对外报告，管理会计是对内报告

55，根据《合同法》的规定，当事人订立合同，应当具有相应的（B）。A名称、组织机构和场所

B民事权利能力

C独立的财产

D以上均正确 56，下列关于国际收支的说法中，正确的是（C）。A国际收支的盈余越大越好

B国际收支是一国居民字一定时期内与非本国居民的贸易交易的系统记录

C经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况

D资本项目包括贸易收支、劳务收支和资本转移

57，李某大学毕业被录取到某银行工作，她的专业是财政，为能到财政部门工作，将其专业改为财务，此做法违反了（C）。

A诚实信用

B守法合规

C勤勉尽职

D专业胜任

58，某单位对其收入汇缴资金和业务支出资金进行专项管理和使用，则银行可建议其开立（C）。A基本存款帐户

B一般存款账户

C专用存款账户

D临时存款帐户 59，判断洗钱行为的直观标准是（B）。

A客户身份

B行为方式

C可疑大额交易

D行为目的

60，某股份制商业银行负责人利用本人职务便利监守自盗的行为，可认定的罪名是（C）。A挪用公款罪

B非国家工作人员受贿罪

C职务侵占罪

D贪污罪

61，1999年，我国为了管理和处置国有银行的不良贷款，成立了四家资产管理公司，分别收购、管理和处置（A）和四家国有商业银行的部分不良资产。

A国家开发银行

B中国进出口银行

C中国农业银行

D中国人民银行 62，贷款诈骗罪区别于骗取贷款罪的重要特征在于（C）。

A是否使用了虚假的证明文件

B主体是否包括银行内部人员

C是否具有非法占有目的D银行是否收到损失

63，银行业从业人员的下列行为中，不属于“反洗钱”规定的是（B）。A熟知银行反洗钱业务

B保守所在机构商业秘密，保护客户隐私

C在保护客户隐私同时，及时按照要求报告大额交易

D在保护客户隐私同时，及时按照要求报告可疑交易

64，下列应计入银行核心资本的是（A）。

A实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权

B注册资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权

C一般准备、重估储备、优先股、次级债D重估储备、可转换债券 65，商业银行的“三性”目标不包括（D）。

A流动性目标

B安全性目标

C效益性目标

D公益性目标

66，银行信贷管理实行集中授权管理，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。实行集中授权管理是指（D）。

A分级审批

B审贷分离

C统一授信管理

D自上而下分配放贷权利 67，总部位于上海的大型商业银行是（A）。

A交通银行

B中国工商银行

C中国银行

D中国农业银行 68，既可以撤销，又可以撤回的是（C）。A要约邀请

B书面承诺

C要约

D承诺

69，1984年之前，中国人民银行承诺的任务包括（D）。

A履行中央银行的职责

B金融机构监管

C办理工商信贷

D以上三项均正确 70，根据《公司法》的规定股份有限公司采取募集方式设立的，注册资本为（B）。

A在公司登记机关登记的全体发起人的货币出资额

B在公司登记机关登记的实收股份总额

C在公司登记机关登记的个体股东的货币出资额

D在公司登记机关登记的全体发起人认购的资本总额 71，银行某工作人员发现同事在给客户介绍产品的时候刻意隐瞒了该产品的风险以实现销售目标，则该工作人员（C）。

A应当立即向监管部门检举该同事的违规行为，不必事先提醒同事或向本行领导报告

B不管行为是否符合规定，与自己无关，不应当过问

C应当及时提示、制止，并视情况向所在机构或有关部门报告

D应当帮助同事隐瞒，以便增加银行销售额 72，某商业银行托管部小王每天都能看到某证券投资基金股市资金的投向组合，他把这些信息翻译成数字谐音符号发给股东参考，他的做法（C）。

A违反劳动纪律

B较隐蔽，不易被发现

C违反内幕交易原则

D符合风险提示原则 73，下列属于间接融资工具的是（D）。

A商业票据

B企业证券

C公司股票

D人寿保险单 74，下列关于金融犯罪说法错误的是（A）。

A金融犯罪的主观方面不一定是故意

B金融犯罪不一定以非法占有为目的C金融犯罪的主体可以是自然人，也可以是单位

D金融犯罪的主体违反了金融管理法规 75，冻结单位存款的期限不超过（C）个月。A1 B3 C6 D9 76，商业银行开展授信业务应当遵循合法性原则，即遵守国家法律、行政法规和监管规章、规则，同时应遵循三项原则，其中不包括（C）。A安全性

B流动性

C可控性

D效益性 77，以下关于合规风险的说法，错误的是（D）。

A商业银行应加强合规文化建设，并将合规文化建设者融入企业文化建设全过程

B董事会和高级管理层应确定合规的基调，确立全员主动合规、合规创造价值等合规理念

C整体经营活动的合规是由其众多从业人员的合规构成的D个别银行业从业人员违反规定政策的行为可能不会为银行带来合规风险

78，在20世纪60年代之前，商业银行的风险管理处于资产管理阶段，强调（B）。A资产的高收益

B保持资产的流动性

C资产的低风险

D贷款的产业方向 79，（A）是单位存款人的主办账户。

A基本存款账户

B专用存款帐户

C临时存款账户

D一般存款帐户

80，某人投资某债券，买入价格为100元，卖出价格为110元、期间获得利息收入10元，则该投资的持有期收益率为（B）。A10% B20% C9.1% D15% 81，中央银行的窗口指导以（B）为主要特征。

A限制存款增减额

B限制贷款增减额

C限制存贷款增减额

D限制贷款增加额 82，下列关于中国的中央银行的说法错误的是（B）。

A在1984年前，中国人民银行同时承担着中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能

B中央银行管理外汇储备的唯一目标是使外汇储备增值

C中央银行持有、管理和经营国家外汇储备、黄金储备

D中国人民银行作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动 83，中央银行为实现特定经济目标而才用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称是（B）。

A财政政策

B货币政策

C利率政策

D赤字政策

84，活期存款中，银行使用年利率以360天折算出的日利率，比年利率除以365（实际计息天数）折算出的日利率（D）。A不一定

B低

C一样

D高

85，定期存款在存期内如果遇到利率调整，则（D）。A调整前的利息按照上次调整日挂牌公告的利率计算，调整后的利息按照本次调整日挂牌公告的利率计算

B调整前的利息按照存单开户日挂牌公告的利率计算，调整后的利息按照本次调整日挂牌公告的利率计算

C整个存期内的利息按照存款到期日挂牌公告的利率计算

D整个存期内的利息按照存单开户日挂牌公告的利率计算 86，金融工作人员购买假币行为，可能构成的罪名是（C）。

A购买假币罪

B运输假币罪

C金融工作人员购买假币罪

D违反货币管理规定罪 87，股票发行价格是指（C）。

A股票在二级市场交易时的价格

B股票在二级市场开盘交易时的价格

C投资者认购新发行的股票时实际支付的价格

D发行人发行股票时的标示价格

88，根据《票据法》的规定，下列关于各种票据行为的表达，正确的是（A）。

A出票包括“做成”和“交付”两种行为

B票据转让方法限于背书

C承兑是指汇票出票人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为

D票据保证的目的是担保自己票据债务的履行

89，中国银行业协会的宗旨是（D）。A依法制定和执行货币政策

B严格、合理地监管银行业金融机构 C通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益

D促进会员单位实现共同利益 90，《商业银行法》规定，商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例（B）。A不得低于10% B不得超过10% C不得低于15% D不得高于15% 91，商业银行利益相关者包括（ABCDE）。

A存款人

B商业银行高级管理人员

C商业银行的董事

D商业银行监事 E商业银行供应商

92，在市场经济条件下，商业银行间的竞争不可避免，这种竞争主要表现在（ACDE）。A利率方面的竞争

B结汇方面的竞争

C存款方面的竞争

D结算方面的竞争 E提供金融信息服务方面的竞争 93，“熟知业务”要求银行业从业人员熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、（BCE）。A价格变动趋势

B法律关系

C业务处理流程

D供求关系 E风险控制框架 94，与国债相比，公司债（ABD）。

A风险高

B收益高

C流动性高

D没有国家信誉担保 E不流通 95，根据《票据法》，下列关于持票人追索权的说法正确的有（ACD）。A汇票被拒绝承兑，持票人可以行使追索权

B追索权是第一顺序请求权

C持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日起6个月

D持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起3个月 E持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起6个月

96，下列关于旅行支票的说法中，正确的有（ABCDE）。

A旅行支票是由银行等机构为方便国际旅行者在旅行期间安全携带和支付费用而签发的一种固定面额票据

B可在世界许多大银行、兑换网点兑换现金

C可在一些国际酒店、餐厅等场所直接付账D在欧美国家使用便捷

E若不慎丢失或被盗，可办理挂失、理赔和紧急补偿

97，当经济过热时，中央银行可以（ABC）。

A提高存款准备金率

B提高再贴现率

C在金融市场上卖出价证券

D增加再贷款规模 E降低利率

98，关于农村资金互助社，以下叙述正确的是（ACD）。

A只能吸收社员存款

B能够吸引公众存款

C只能向社员发放贷款

D可以购买金融债券 E只能从其他银行业金融机构融入资金

99，下列关于“出票”的说法中，正确的是（ABE）。

A出票是指出票人依照法定款式做成票据并交付于受款人的行为

B出票包括“做成”和“交付”两种行为

C“做成”是指根据出票人本人的意愿将其交给受款人的行为

D“交付”是指出票人按照法定款式制作票据，在票据上记载法定内容并签名 E不是出于出票人本人意愿的行为不能称作出票行为 100，《巴塞尔新资本协议》要求银行信息披露的范围包括（ABCDE）。

A资本充足率

B资本构成C风险敞口及风险管理策略

D盈利能力 E管理水平及过程 101，从支出角度来看，国内生产总值（GDP）由（BDE）组成。A进口

B消费

C出口

D投资 E净出口

102，下列属于外资银行营业性机构的有（ABD）。

A外商独资银行

B中外合资银行

C外国银行代表处

D外国银行分行 E国内银行海外分行

103，根据《刑法》的规定，以下属于金融诈骗违法行为的是（ABD）。A自制信用卡从银行提款机提款

B提供不完整的财务报表，以获取银行贷款

C上市公司董事长变更，没有进行披露

D编造引出资金的理由从银行贷款 E套取金融机构信贷资金高利转贷他人

104，根据《公司法》的规定，关于公司公积金的说法，正确的是（ACD）。

A公积金可转为公司资本

B资本公积金可用于弥补公司亏损

C公积金可用于扩大公司生产经营

D股份有限公司发行股票的溢价款列入资本公积金

105，债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行（AC）的申请。A重整

B和解

C破产清算

D禁止其破产 E收购

106，根据金融犯罪的行为方式的不同，可将金融犯罪分为（ABCD）。

A诈骗型金融犯罪

B伪造型金融犯罪

C利用便利型金融犯罪

D规避型金融犯罪 E集资诈骗罪

107，最高人民法院《关于适用<民事诉讼法>若干问题的意见》第四十条规定，民事权利主体的其他组织包括（ABCDE）。

A法人依法设立并领取营业执照的分支机构

B依照登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织

C依法登记领取营业执照的合伙型联营企业

D中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构 E中国人民保险公司设在各地的分支机构 108，外国银行分行能够在中国经营的业务（CD）。

A与境内法人银行的经营范围一致

B与中资商业银行的经营范围完全一致

C除中国境内公民以外客户的人民币业务 D有全部外汇业务 E有全部人民币业务 109，在贷款法律关系中，下列说法正确的有（ACE）。

A有危及贷款人债权安全情况时，借款人应及时通知贷款人，同时采取保全措施

B借款人有权按合同约定使用全部贷款，也有权根据需要作出改变，将贷款用于其他事项

C债务人应审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷，其中中长期贷款答复时间不得超过6个月

D自营贷款和特定贷款，除按规定计收利息之外，可以适当收取手续费 E贷款人应严格控制信用贷款，积极推广担保贷款

110，公司设立的法律特征有（ACDE）。A设立行为只能发生在公司成立之前，并应当严格履行法定的条件和程序

B设立公司的内容对所有种类的公司都相同

C设立行为的目的在于最终成立公司，取得主体资格，使公司具有权利能力和行为能力

D设立的主体是发起人 E设立公司的内容会因设立公司的种类不同而有所区别

111，下列关于货币政策工具的说法正确的是（AB）。

A中央银行买卖证券的目的不是为了盈利

B存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金

C法定存款准备金是商业银行必须向中央银行行缴的存款，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金

D2004年，我国进一步改革存款准备金率制度，实行统一存款准备金率制度 E中央银行提高再贴现率，会鼓励商业银行向中央银行的借款或贴现 112，按客户类型，存款业务可分为（AB）。

A个人存款

B对公存款

C人民币存款

D外币存款 E活期存款 113，属于“一行三会”范畴的是（CD）。

A银行业协会

B社保理事会

C中国人民银行

D中国银行业监督管理委员会 114，修订后的《中国人民银行法》规定中国人民银行的职责有（CD）。

A监管银行业金融机构

B监管工商信贷业务

C监管黄金市场

D监管银行间同业拆借市场

115，下列属于再贷款类型的是（ABCD）。

A为解决流动性不足的需要的发放的贷款

B为处置金融风险的需要而发放的贷款

C用于短期流动的贷款（属特定目的贷款）

D对地方政府的专项贷款（属特定目的贷款）E支农贷款

116，下列属于违法行为的有（ABCDE）。

A冒用他人的本票骗取财物

B使用单位资金自己设立私人公司

C银行信贷人员未经审核向银行行长亲属任董事长的公司发放信用贷款

D吸收客户资金不入账，直接用于发放贷款 E为了提高业绩，银行信贷人员未审查借款人的偿还能力就发放贷款，使用行蒙受巨额损失 117，法人一般分为（ACDE）。

A企业法人

B机构法人

C事业单位法人

D社团团体法人 E机关法人 118，根据法人活动的性质，法人可以分为（ABCD）。

A企业法人

B机关法人

C事业单位法人

D社会团体法人 E各企业的分支机构 119，下列属于洗钱者利用金融机构洗钱的技巧的是（ACD）。

A匿名存储

B伪造商业票据

C利用银行贷款掩饰犯罪收益

D控制银行的其他金融机构 E使用空壳公司

120，中小商业银行包括（AC）。

A股份制商业银行

B住房储蓄银行

C城市商业银行

D农业合作银行 E中国邮政储蓄银行

121，下列属于国际收支中经常项目的有（CDE）。

A直接投资

B企业信贷

C劳务收支

D汇款 E贸易收支 122，货币供应量M2包括（ABCD）。

AM0 BM1 C城乡居民储蓄存款

D企业单位活期存款

123，根据《民法通则》的规定，民事法律行为应当具备的条件是（BCD）。

A行为主体为自然人

B行为人就具有相应的民事行为能力

C意思表示真实

D不违反法律或者社会公共利益 E行为主体为法人

124，城市商业银行呈现出的新的发展趋势是（ABD）。

A引进战略投资者

B跨区域经营

C体制创新

D联合重组 E扩大业务规模 125，下列既属于直接金融工具又属于长期金融工具的是（AC）。A企业债券

B商业票据

C股票

D可转让大额存单 E回购协议 126，商业银行的内部控制包括（BCDE）。

A内部控制目标

B风险识别与评估

C内部控制措施

D信息交流与反馈 E监督评价与纠正

127，我国针对的个人贷款业务主要有（ABDE）。

A个人助学贷款

B住房贷款

C房地产开发贷款

D信用卡透支 E汽车消费贷款

128，“熟知业务”要求银行业从业人员熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、（BCE）。

A价格变动趋势

B法律关系

C业务处理流程

D供求关系 E风险控制框架 129，商业银行从业人员在与同业人员接触时，不得（ABC）。A泄漏本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业机密

B以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密

C窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术

D在业务宣传、办理业务过程中使用不正当竞争手段 E以发不虚假信息、串通制定非正常价格等手段扰乱市场，伺机获利 130，下列关于破产财产分配的说法，正确的有（ACE）。

A破产财产优先清偿破产费用和共益债务

B破产财产优先清偿破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用

C破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配

D破产人所欠税款的清偿先于破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用等 E破产企业的董事、监事和高级管理人员的工资按照该企业职工的平均工资计算

131，银行过去筹集的资金特别是存款资金由于内外因素的变化而发生不规则波动，受到冲击并引发相关损失的可能性是市场风险。（B）。A正确

B错误

132，若无特别规定，一般商业银行在我国境内不得从事信托投资和证券经营业务（A）。A正确

B错误

133，金融创新是商业银行以资产为中心，以市场以导向，不断提高自主创新能力和风险管理能力，有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日起增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。（B）。A正确

B错误

134，国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无国际收支赤字，又无国际收支盈余。（B）。A正确

B错误

135，提高留存利润增加核心资本可以在短期内起到立竿见影的效果（B）。A正确

B错误

136，根据《公司法》的规定，公司的法定代表人必须是公司的董事长（A）。A正确

B错误

137，资本市场允许银行在流动性短缺时，及时融入昕需资金，而在出现流动性过剩时，又可以及时将资金运用出去，提高营利性（B）。A正确

B错误

138，合同履行中的抗辩权是指债权人行使债权时，债权人根据法定事由对抗债务人行使请求权的权利（B）。A正确

B错误

139，银行金融创新应当遵循一定的基本原则，应做好客户评估和识别工作，针对不同客户群提供不同的金融产品和服务（A）。A正确

B错误

140，若银行发现客户存单的存款日起有误，其他内容均正确合理，那么银行可以自行修改存款日期（B）。A正确

B错误

141，合同成立是合同生效的前提（A）。A正确

B错误 142，城市商业银行都不是股份制的商业银行（B）。A正确

B错误

143，一般而言，法律法规的规定只包括授权性规定（B）。A正确

B错误

144，社会上不是所有的自然人都是公民，但所有的组织都是法人（B）。A正确

B错误 145，《合同法》规定，当债权债务同归于一人时，合同的权利义务终止（A）。A正确

篇8：银行考试题

银行作为为企业、个人提供资金, 为企业壮大, 社会进步的金融媒介, 在我国社会主义市场经济环境下, 扮演着举足轻重的角色。在1995年颁布《中华人民共和国商业银行法》和2003年对《中华人民共和国商业银行法》再次进行修订后, 并在之后逐步的商业银行公司上市之后, 商业银行也逐渐成了超额利润的追逐者, 超额利润的获得者。据银监会2012年2月17日发布的数据显示, 2011年我国商业银行净利润超过万亿元大关, 创历史新高, 比2010年增长近四成。

纵观2007年到2010年四年间, 四大银行在这四年间的利润总额已经接近两万亿元。五家大型国有银行的净利润占到了整个上市公司的40%, 大多数银行2011年的净利润增加在30%以上, 个别达到了50%, 甚至是60%。但是其银行股估值很便宜, 银行股平均下跌了20%, 最大跌幅达25%。与历史估值水平的比较, 在2005年上证综指998点时, 银行板块平均市净率为2.06倍;而在2008年1664点时, 银行板块的平均市净率也达到了1.7倍。而在2012年, 银行股的市净率水平还不到1.2。甚至出现银行股的集体“破净”。银行股如此廉价, 如同垃圾股一般的市盈率, 与银行业获得的高额利润相比, 出现了严重的两极分化。为什么银行股业绩大幅度增长同时, 而股价节节走低呢?

对此, 本文试图从市场的流动性、以及银行未来的业绩增长两个方面分析。

1 货币市场流动性的减少

中国的货币市场算是全世界最难做的货币市场, 由于中国的货币政策关键利率是存贷款利率, 尽管央行也频繁干预货币市场, 但多数是以数量型目标为主, 并不承诺维持货币市场利率稳定, 一旦货币供给受到控制, 而货币需求显著变化, 资金利率就会出现大幅跳动。

近年来, 银行业在存贷利差缩减、表内监管不断趋严的背景下, 快速发展同业业务、表外业务, 通过期限错配、借新还旧、循环往复的交易, 实现可观的利润。这种业务模式就需要银行解决短期的流动性。一旦某些银行对市场流动性预估不足, 资金链出现问题时, 就不得不高息拆借, 进而推高货币市场利率。

在市场缺乏流动性支持的情况下, 首当其冲的就是大盘蓝筹股, 尤其是银行股。按行业来划分的话, 银行股的流通市值占比在股票市场里居第一位, 银行板块的股票数量占总市场的42%, 总市值占比达30%。单只银行股票的流通市值都比较大, “块头”最小的光大银行的流通市值也在100亿元以上。与此同时, 08年启动的4万亿资金救市方案中, 银行提供了大量的地方政府融资平台贷款, 市场最担心的是地方政府的融资平台贷款究竟会有多少会出现坏帐。从各家银行自己公布的数据看, 工商银行对各类地方政府融资平台的贷款余额超过人民币9340亿元;农行平台贷款余额为5301亿元;中行地方融资平台贷款余额为5315亿元;建行地方融资平台贷款余额为5800亿元;交行地方政府融资平台贷款余额为3083亿元。五大行地方融资平台贷款余额总计达到2.87万亿元。从实际情况看, 多数地方政府的融资还款来源寄希望于土地出让收入, 而受房地产调控的影响, 土地市场十分不景气, 银行的巨额贷款成为坏账的风险性提高。对于股市投资者来说, 银行的风险很大。

2 银行未来业绩增长背后的风险

用权责发生制下确认的收入和利润是否真正成为了可靠的不断的现金流入呢?2011年我国商业银行净利润比2010年增长近四成。企业的净利润=收入-成本。与同期相比, 银行的成本并未下降, 银行业的高管薪酬近年来一直受到公众的诟病。这也就是说, 银行净利润的增长主要是收入的增长。银行收入的增长来自于净息差的扩大和信贷的增长, 但不少业内人士感觉, 比如申银万国市场研究总监桂浩明就认为, 净息差的扩大经过前两年的扩大后, 已经走到了一个顶点, 今后的发展态势必定放缓。很多大型银行, 甚至是中小型银行已到了无款可放的地步, 大量的资金借款出去, 现在每月都有不少的利息收回, 看着表面风光, 但有可能最终连本金都拿不回来。因为贷款企业无法持续的经营下去, 也表示着发放出去的贷款全部或者是部分无法收回, 也反应了现在银行经营面临的高风险因素。因为融资成本的增加, 银行拿走了企业的获得的大多数利润, 导致企业投资信心缺乏, 甚至资金链断裂, 要么倒闭要么逃亡, 最终银行贷款变成了不良资产, 这种恶性循环是目前中国经济最大的隐患。因此, 虽然所确认的会计利润虽高, 但是在持续经营下未来所面临的高风险经营使得银行利润与银行现时股价形成了巨大差异, 因此并不被市场看好, 不被投资者看好, 导致了其股价的低迷。

3 反思与对策

综上所述, 金融是经济的血液, 中国银行业的高增长和中国经济的高增长密不可分。银行业绩增长的数字表明, 除了金融危机的影响, 不管货币政策从紧的年份还是宽松的年份, 业绩增长的幅度是相当的, 银行的收入主要来自于利差, 而利率至今没有市场化。

银行业绩的高增长和股价的低估值形成了鲜明的反差。虽然银行股的业绩最高保持了50%以上的增长, 但是预期的阴影至今不散。而从更长期看, 未来利率市场化改革, 以及更多资本进入银行业带来的竞争加剧, 都将让现在“日子尚好”的银行业受到冲击。高收益, 往往也伴随着高风险。在银行业, 出资人和经理人是相分离的, 银行利润越高, 经理人的收益越高, 可是, 经理人却不必为经营不善支付等额代价。在“暴利”的引诱下, 经理人会冒险放贷, 而往往不顾以后贷款是否能顺利回收, 造成恶性循环。

目前来看, 最有效的方法就是进行银行业的改革, 具体来看, 改革主要从几个方面做起: (1) 把银行推向各个地区, 包括广大农村, 拓宽市场, 鼓励各种地方及合资银行发展, 这有利于减少国有银行业的市场份额, 减少垄断; (2) 强化法制, 对银行的行为进行监控和管制, 服务及费用规范化, 合理化, 法制化, 避免无法可依, 有法不行的现象。 (3) 浮动利率的浮动范围有待根据实情进行相应调整, 或者实行更加有效的利率制度, 既要留给银行必要的能动性又要加以合理的限制, 或者合理缩小基准利息差, 这个高利息差的弊端不解决, 银行的暴利问题就解决不了。

参考文献

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