家庭价值观规划

家庭价值观规划（精选8篇）

篇1：家庭价值观规划

家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案 成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

参考资料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com

篇2：家庭价值观规划

撰稿：华东师范大学 邹志勇

摘要：构建和谐社会的前提是构建和谐家庭，只有家庭稳定和谐，社会才能和谐稳定。从构建和谐家庭的重要性出发，本文提出了新形势下，由新的家庭价值观所指引的和谐家庭的含义与具体要求，和构建和谐家庭的重大现实意义，从而倡导正确的人生价值追求。

关键词：家庭和谐;个体和谐;家庭价值观

家庭是社会的基础，是组成社会的基本单位，是社会的细胞，社会有机体要有效地运转，就必须使每个家庭都能正常地发挥功能。纵观人类历史，只有家庭稳定和谐，社会才能和谐稳定，家庭文明幸福，社会才能幸福。目前，在和谐社会的倡导下，和谐家庭日益成为人们关注的焦点，要实现十六大提出的“社会更加和谐”的小康目标，家庭和谐是其一方面，是建设和谐社会的关键，也是实现和谐社会的前提条件。

一:新时期和谐家庭的涵义

“和谐”一词最早由希腊哲学家提出，认为“美是和谐”，强调比例恰当的数量关系及均衡的客观物体形式，它只是外在形式的和谐，真正将和谐引入到社会伦理与政治高度的是中国的儒家学者，孔子以现实社会为基础提出了“中和”思想，在承认矛盾和对立因素存在的同时，采用“致中和”的办法来协调对立面，提出为人处事“过犹不及”，使事物的矛盾处于均衡状态，从他追求有等差的稳定的和谐谐及“已所不欲，勿施于人”的论断可看出他的和谐论包括人际和谐与社会和谐的统一。而马克思主义认为和理解和“和谐”包括人与自然的和谐和人与人的和谐及人自身的和谐，这是一个与人的全面发展密切联系的高级阶段的和谐概念，以此为基础来理解婚姻家庭关系中的和谐，它表现为家庭内部的人际关系的和谐，家庭中人自身身心的和谐，具体体现在以下几个方面： 1.夫妻和谐 夫妻关系是家庭中最基本的关系，其他关系都是在此基础上的延伸和扩展，现代家庭中夫妇式的家庭关系越来越受到重视，夫妻关系在家庭关系中占主导地位，夫妻关系处理得如何，将会影响家庭其他关系以及家庭发展的总体趋势。社会主义制度下的家庭婚姻关系以爱情为基础，从而使夫妻关系具有稳定的基础，但是，随着我国近期社会形势的变化，经济发展及科技进步，使社会竞争越来越激烈，受金钱名利等各种变化性因素的影响，夫妻关系的稳定受到严重影响。新的社会形势下，夫妻双方应该加强对现实问题的看法的交流，取得科学的认识，跟上时代的步伐，适应飞速发展的社会需要，不断更新自己，使家庭在物质及精神文明等各个方面，不断改善的提高。同时，要加强感情的交流，现代社会激烈的竞争和巨大的压力使人的精神变得脆弱，家庭是夫妇疲惫身重振精神的主要场所，是双方精神动力的主要来源。此外，夫妻和谐还体现在双方共同承担家庭责任，以及家庭内部的分工，决策的公平，平等及民主上，总之，在新时期，夫妻和谐要求双方在平等与尊重前提下，做到相互关爱 信任 谅解 支持和慰藉，创造性地发挥家庭的积极功能，享受家庭的和谐之爱，和谐之美。

2.亲子相爱 在家庭中,父母与子女之间的骨肉之情，天然地存在，父母对子女的爱是自然的无私的，但是，传统 亲子观是一种落后的非民主型的亲子关系，父母很难弯下自已的身体成为孩子的朋友，很难尊重孩子的人格，向孩子学习，很难去理解倾听鼓励孩子，更难与孩子进行平等交流与沟通，不利于孩子的全面发展，随着社会不断进步与发展，新的形势对下一代公民提出了更高的素质要求，要使其成为社会需要的合格人才，必须全面发展其个性和潜能，因此，父母在为其身体健康发育提供丰富的物质保障的同时，尊重孩子的个性特点和思想状况，尊重对方人格的平等，相互关爱，为孩子的心理发展提供情感营养，发展孩子的兴趣爱好，使其成为健康聪明，有理想有道德的人，同时，孩子通过父母对其爱的言传身教，逐渐养成体谅 热爱父母的深切恩情，从而形 成亲子间相亲相爱的家庭氛围，这种和谐互爱的亲子关系，使家庭更稳定更和谐。

3.代际相融 代际关系指两代人之间的关系，即家庭中的父母辈与祖父母辈与子女孙子女辈的关系，由于生理 心理 社会地位以及社会经历的不同，不同代的人在行为和认识上往往产生差异，这些差异可以通过整合而得到沟通，从而形成融洽的代际关系，也可能因为无法整合而使不同代人形成分离隔阂。近几十年，由于中国社会转型，家庭结构日趋简单，主要以核心家庭为主，关系简化，因而代际之间总体关系较为融洽，但是，随着社会竞争的日趋激烈，要求家庭中的夫妇们把更多的精力投入到工作中，没有时间来照顾家庭，而老人是我国社会潜在的巨大社会资源，他们可根据自己的优势继续为社会发展作贡献，所以，尊重老人不仅体现在对他们生活情感上的关照，而且还要求调动他们的积极性，挖掘他们的余力，使他们不觉得是社会负担，从而放下心理包袱，更重要的是，老人的丰富的人生阅历能为青年夫妇提供生活经验的参照与借签。总之，和谐家庭的代际关系应做到老幼相爱 相扶 相融，各自都发挥自己的优势，共建和谐温馨的幸福家庭。

4.个体自身的和谐 和谐婚姻家庭中的个体，应是身心和谐的统一体，人自身的和谐应是生理和心理和谐的统一，而且两者相互影响，相互作用，良好的身体素质是生理和谐的首要条件，它一方面受先天遗传的影响，另一方面受个人后天的生活习惯 家庭经济条件的影响，心理上的和谐从心理学上来说，是知情意行在一个人身上的相互联系统一地进行的，身心和谐最为主要的的是能够正视现实与理想之间的差距，知情意等各个方面都达到高度的统一，身心多数处于健康愉快的状态。婚姻家庭的幸福和睦不仅取决于外在物质环境条件，而且也取决于婚姻家庭中所有成员身体健康状况及成员对于婚姻家庭的心态，即心理，它是一种精神上的因素，不纪念碑同的心理可以使人对婚姻家庭的感受性不同。良好的心理状态可以使人感受到婚姻的幸福，两性的快乐以及家的温馨，从而使人更积极地建设自己的小家，并享受建设带来的幸福快乐，使婚姻家庭在良好的心理支持下良性循环。随着我国改革后的经济飞速发展，家庭物质生活的改善为家庭个人的生理健康提供了物质保障，社会环境变化带来心理的变化，而心理的变化主导着家庭发展的趋向，所以，家庭个体的心理状态对于家庭的稳定和幸福程度具有决定作用,心理和谐是家庭和谐的主导性因素,在此,家庭成员要住意在心理上适应家庭角色的转换,不断调整心理状态,达到心理平衡,真正正视理想与现实的差距,以积极心态来承担各个角色的不同责任.总之,我国新时期的和谐家庭是夫妻和谐,亲子相爱,代际相融,个体身心和谐大家步调一致,有共同的目标与追求,每个人都能得到全面协调的发展的家庭.二.建设和谐家庭的意义

家庭具有重要的社会功能,是人成熟成长的摇篮,是人成就事业,努力拼搏的情感港湾,是人生旅途的温馨驿站,家庭是否和谐,关系到每个人的幸福程度,关系到每个家庭的稳定,和其积极功能的充分发挥,进而关系到整个社会的健康稳定.从这个意义上说,和谐社会需要和谐家庭,和谐社会的构建应从营造和谐家庭着手,和谐家庭对于个人 家庭 和社会都有极其重要的意义..1.对家庭及其成员的作用 任何人都不能离开社会而生活,家庭便是最普遍最基本的一种社会生活组织形式,其他社会组织是在家庭的基础上建立起来的.对于个人来说,家庭的功能总结为:满足个体的一些基本需求,是人的根本归宿,教育人以实现社会化,缓解人的紧张感并帮助消除压力,为个提供最初的实践舞台。人一生下来就是家庭中的一员,人要真正成为社会的人,必须通过社会化的过程,而家庭在人的社会化过程中,发挥着特殊的教育功能,和谐家庭对于孩子的教育及其社会化的实现有着积极的作用,生长于其中的孩子时刻感悟着来自家庭的爱,他们同时受到感化,以爱来回报他人,他们在学习生活中更积极乐观,能更好地与别人相处,能成功地适应社会环境,学习并接受新事物,还能较准确地辩别是非,好善乐施.总之,和谐家庭能较好地帮助孩子完成社会化过程。现代社会充满了激烈竞争的气氛,使人的神经始终终在高度紧张之中.和谐家庭就如一片寂静的绿林,宁静的气氛有利于调整身心平衡,紧张的神经可以得到松弛,以利于明日继续拼搏,为个人生活身心疲惫的夫妇提供了一片恬静的港湾,使人有依靠感,特别是在人处于有不利的境遇和遭遇中时,家庭的作用表现得尤为明显,只有在这种不难同当,有福同享的家庭氛围中,家庭成员才能有健康平衡的身心,家庭才能经历社会带来的各种惊涛骇浪,迎接新形势下带来的各种挑战.再一方面,随着我国人口老龄化速度加快,老年人比重逐渐加大,老年人的生活质量日益成了衡量社会发展的一项指标,而目前生产力水平仍很低的中国,照料老年人的晚年生活仍将依赖于家庭,依赖于老人的子女.因此,和谐家庭的构建还是帮助老人排除孤独郁闷的良方,良好的家庭氛围有利于老人的身心健康,减轻社会养的压力。总之,家庭 和谐有利于家庭成员(包括幼 中 老)的身体心理健康,从而进一步促进家庭稳定与和谐.2.社会意义 和谐家庭为社会提供了良好的社会化场所,生长于其中的孩子,通过父母及其他家庭成员的教育和影响,逐渐形成了科学 正确的人生观,价值观,养成了一套良好的行为习惯,能较好地遵守社会准则和道德规范,这一切都有利于其积极地适应社会,投入社会建设中,因此,和谐家庭为未来社会培养了合格的建设人才.和谐家庭还为社会提供了优秀的建设者,每一对年轻夫妇,都是社会建设的主力军,正是由于家庭的和谐,让他们摆脱了很多烦恼和痛苦,使其在工作中更专心,对外人也更关爱,从而营造良好的人际关系.家庭和睦,人生就幸福,幸福的人才会有朋友相伴,进而感染他人,使整个社会处于一种相互关爱的良性循环中.家庭和谐为社会养老减轻了重大负担,特别是在生产力水平仍很低的情况下,社会养老对于大多数人来说,还只是一种理想,暂时还无法实现,而且,和谐的家庭养老比社会更人性化,更能促进人与人之间的关爱,尊敬,从而形成一种全社会都尊老爱幼,互相爱护,相互帮助的良好局面,以利于社会稳定,促进社会进步。

篇3：家庭价值观规划

一、对货币时间价值的阐释

先看一则实例:09年毕业的某大学生工作一年后打算用10000元购买国库券, 年利率4%, 一年后可得本利和10400元, 将10000元视作资本, 经过一年时间的投资增加400元, 即货币在周转使用过程中由于时间因素而形成差额价值, 这400元就是货币的时间价值。在没有通货膨胀的情况下, 它相当于无风险的社会平均利润率, 在低通货膨胀的情况下, 它相当于政府债券利率。

显然, 货币本身是不能创造任何价值的。货币的时间价值是商品经济下借贷关系高度发展的产物, 是资本所有者和使用者分离的结果。在商品经济高度发展的今天, 资本所有者将资本“租借”给使用者, 由其将资本投入再生产过程以获取利润, 资本使用者在获取利润后, 要将其中一部分作为使用费 (即利息) 付给资本所有者。由此可知, 货币时间价值的实质是货币经历了投资转化为资本, 进而周转使用产生增值, 完全是和劳动创造价值相关的, 确切地说, 是劳动者创造的剩余价值。因此货币的时间价值是货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值, 这就是货币时间价值的实质。

货币时间价值是人们认知心理的反映。由于人在认识上的局限性, 总是对现存事物的感知能力较强, 而对未来事物的认识较模糊, 结果普遍存在一种重视现在而忽视未来的心理。现在的货币能够支配现在商品满足人们现实需要, 而将来货币只能支配将来商品满足人们将来不确定需要, 所以现在单位货币价值要高于未来单位货币价值, 为使人们放弃现在货币价值, 必须付出一定代价, 利息率便是这一代价。

二、货币时间价值的衡量计算

货币时间价值是对货币持有者推迟消费的行为给予的报酬, 它揭示了不同时点上货币的

换算关系。现在1元钱和将来1元钱在经济价值上是不相等, 不同时点的货币不宜直接进行比较, 需要把它们换算到相同的时点上, 才能进行大小的比较和比率的计算。货币时间价值的换算 (衡量) 方法有多种, 最常见的有复利现值和终值、年金 (通常用A表示) 现值和终值。这些方法都是按照复利原则计算, 也就是人们常说的利滚利, 不仅对本金计算利息, 而且上期利息在下期也转为本金计算利息。家庭投资理财规划时, 考虑复利计息可以带来惊人的增值威力, 比如:在大城市一个中等收入80后家庭每月拿出2000元来投资, 如果能够坚持17年, 年收益率按10%复利计算, 实际投资额只有40.8万元而17年后他的资产将会达到100万。如果坚持的时间更久, 其增值威力不可衡量。

三、货币时间价值在家庭理财规划中的思考

货币时间价值是一个客观存在的经济范畴, 因其在财务管理中非常重要并且涉及所有的理财活动, 因此有人称之为理财的第一原则。在家庭理财规划中引入货币时间价值概念是搞好家庭财务活动, 进一步提高家庭财务管理水平的必要保证。

1. 基于货币时间价值的购房规划思考

近年来我国房地产价格一直居高不下, 买房往往对家庭开支影响较大, 一时间成为许多

家庭最沉重的负担, 对于80后工薪家庭来说更多会选择按揭贷款方式购房, 巨大的还贷压力严重影响着家庭目前的生活质量。为了规避房贷风险, 减轻购房负担, 在按揭贷款时可以充分利用货币时间价值来控制房屋总价款和每月还款额。

案例1:李先生段小姐夫妇年收入16万元, 每年储蓄比率为60%。目前拥有存款10万元, 年投资报酬率为12%, 李先生计划3年后买房, 贷款10年, 年利率为5%, 计算李先生家庭可负担房屋总额。

可负担首付款=10× (1+10%) ^3+16×60%× (F/A, 12%, 3) =10×1.331+9.6×3.31=45.704 (万元)

可负担的贷款=16×60%× (P/A, 5%, 10) =9.6×7.7217=74.128 (万元)

可负担房屋总价=45.704+74.128=119.832 (万元)

房屋贷款占房屋总价的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情况下, 房贷比例不应超过房屋总价的70%, 因此上述贷款计划较为合理。

此外, 在按揭贷款买房时, 还款方式及还款金额受房贷利率影响较大, 如果贷款期限太长, 将支付较多利息;贷款期限太短, 又可能导致财务危机。为了减少房贷负担, 可以借用货币时间价值工具, 结合自身经济实力制定合适的还款方式及还款金额。

案例2:宋先生齐小姐准备购买一套住房结婚, 预计需从银行贷款60万元, 贷款期限15年, 年贷款利率为6%。假设采用等额本息还款方式, 计算每月还款额和全部利息。

案例分析:等额本息法是个人住房抵押贷款中最常见的一种, 指在贷款期限内每月以相等金额平均偿还贷款本金和利息的一种还款方式。这种方法适用于长期收入中等、稳定的人群, 优点在于借款人还款操作相对简单, 等额支付月供也方便, 可合理安排每月支付。计算如下:

每月还款额A=600000÷{[1- (1+6%/12) ^ (-180) ]÷ (6%/12) }=5063 (元)

贷款期内共支付利息=5063×180-600000=31.13 (万元)

案例3:在案例2中, 假设条件不变, 采用等额本金还款方式, 计算第一月、最后一个月还款额和全部利息。

案例分析:等额本金法是在贷款期限内按每月偿还相等的贷款本金并支付相应利息的一种还款方式。这种方法适用目前收入较高, 但预计未来收入会减少的人群, 优点在于所付利息较少, 越还越轻松。计算如下:

每月还款本金=600000/180=3333 (元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000 (元)

第一个月还款额=3333+3000=6333 (元)

最后一个月支付利息=3333×6%/12=16.67 (元)

最后一个月还款额=3333+16.67=3350 (元)

贷款期内共支付利息= (3000+16.67) /2×180=27.15 (万元)

由上述案例可见, 在贷款期满后, 采用等额本金还款方式比等额本息还款方式支出的利息总额少3.98万元。为了减轻房贷负担, 宋先生适宜采用等额本金还款方式贷款购房。

2. 基于货币时间价值的购车规划思考

案例4:丁小姐拟订购一辆家用车, 采用现付方式, 其价款为20万元;如果分期付款, 于每月月末付款4000元, 付款期限为5年, 假定五年期银行存款利率为6%, 若不考虑其他费用, 丁小姐应采用哪种方式付款?

案例分析:显然不同时点的资金不能够直接比较, 需要把它们换算到同一时点才能进行大小的比较。我们可以将第二种分期付款的方式, 即每期期末投入相等金额的款项, 换算为期初一次性投入一笔款项的金额P。计算如下:

P=4000× (P/A, 6%/12, 12×5) =4000×51.7256=20.69万元>20万元, 故丁小姐适宜采用现付方式, 可以节省利息0.69万元。

摘要：货币时间价值是一个客观存在的经济范畴, 有人称之为:理财的第一原则。在80后家庭理财规划中, 针对购房买车等问题引入货币时间价值的概念, 深入分析如何打理有限的钱财, 使其保值增值, 进而提高家庭财务管理水平。

关键词：货币时间价值,贷款,利息率

参考文献

[1]财政部会计资格评价中心编:《中级财务管理》[M], 中国财政经济出版社2007年版。

[2]中国注册会计师协会编:《财务成本管理》[M], 经济科学出版社2007年版。

篇4：家庭价值观规划

关键词：资金时间价值；现值；终值；个人理财

中图分类号：F830.59文献标识码：A文章编号：1674-0432（2011）-03-0277-2

改革开放以来，我国家庭收入和财富都有了大幅度增长，随着家庭收入与财富的增长及世界整体投资环境的影响，家庭理财也逐步受到人们的重视。经济基础决定上层建筑，这是马克思主义的历史唯物主义观。这一观点明确地告诉人们，经济基础对于一个社会稳定与发展是多么重要。那么，如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。

1 资金时间价值的含义及产生条件

资金的时间价值是资金在运动过程中随着时间的推移而发生的增值。资金的时间价值就其本质来说，就是资金的增值。换言之，资金的增值就是指一定量的货币资金在不同时间点上的价值量的差额。

在资金时间价值的概念里，还隐含了资金时间价值产生的两个条件。一个是，资金经历时间；另一个是，资金产生运动。第一个条件强调的是，资金所经历的时间不能太短，否则资金的增值是非常微小的，甚至是不能计量的。第二个条件中所说的资金产生运动，主要是指资金产生信贷或生产这两种运动。我们在家庭生活中，把家里闲置的资金存在银行中，我们就可以说这笔闲置的资金产生了信贷运动，如果我们把闲置的资金用于跟朋友合伙开办企业或投入于某种生产经营活动当中，我们就说这笔闲置资金产生了生产运动。

为了较容易地计算资金的时间价值，假设资金的时间价值是指在没有通货膨胀没有风险情况下的社会平均资金利润率。在这里为了更接近家庭理财环境，假设资金都是出于信贷运动形式下而产生的增值，即资金的时间价值。在这种假设条件下，所得的资金时间价值，通常是指资金的利息。

2 资金时间价值的基本原理

资金在不同时间点上具有不同的价值量，如果要比较两笔资金的价值量，就必须折算到同一时间点上，那么就需要引入资金时间价值理论中两个重要的概念，即现值与终值。现值又称本金，是指未来某一时间点上的一定量资金折算到现在的价值；终值又称本利和，是指现在一定量的资金在未来某一时点上的价值。

2.1 复利的终值和现值的计算

在家庭储蓄中，理论上包括两种计息方式，一种是单利计息，另外一种是复利计息。现在的实际生活当中，银行存款通常是复利计息。复利就是我们常说的“利滚利”，即每经过一个计息期都要将所生利息加入本金再计算利息，逐起滚算。

2.1.1 复利的终值

2.1.2 复利的现值

其中，F表示终值，P表示现值， 表示银行利率， 表示期数，表示一元复利终值系数， 表示一元复利现值系数。系数的值是可以通过查资金时间价值系数表得到的。

2.2 年金的终值和现值的计算

年金是指在一定时期内，每隔相同的时间，收入或支出相等金额的系列款项，一般用 来表示。年金又可以分为普通年金、预付年金、递延年金和永续年金。在家庭生活中各种款项的收入与支出，有的是很有规律性的，比如人们贷款买房买车，在未来还款的时间段内，还款一般是每隔相同的时间发生一次，而且每次还款金额会相等，像这样的款项支出便是年金的一种。

2.2.1 普通年金的终值和现值 普通年金是指一定时期内在每期期末，间隔相等时间收入或支出相等金额的系列款项。普通年金终值，现值。除了计算终值与现值外，有时也会碰到求年金，即等额的一系列款项是多少的问题：

；。

其中， 表示一元年金终值系数，表示一元年金现值系数，表示偿债基金系数， 表示资本回收系数。

2.2.2 预付年金的终值和现值 预付年金是指每期收入或支出相等金额的款项是发生在每期的期初。预付年金终值，

现值。

2.2.3 递延年金的终值和现值 递延年金是指第一次收付的款项发生在第二期期末或第二期以后期末的年金，它是普通年金的特殊形式。在这里我们假设递延年金是前 期没有发生任何收付款行为，后期发生了普通年金形式的收付款业务，整个期限为

期。递延年金终值计算与普通年金相同，现值计算有三种常用方法，方法一： ；方法二：

；方法三：。

2.2.4 永续年金的终值和现值 永续年金是无限期等额收付的特种年金，可视为普通年金的特殊形式。永续年金没有终值，只有現值。

3 资金时间价值在家庭理财规划中的思考

3.1 基于资金时间价值的储蓄规划

我们国家还不富裕，多数家庭的收入还不算高，能省下来的闲钱不多，加之中国人的传统观念，认为钱存在银行里比投资更安全，所以，对于大多数家庭来说，闲置资金主要用于储蓄。我国整存整取定期存款期限一般分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年，截止到2011年2月9日各种定期存款利率分别为2.6%、2.8%、3%、3.9%、4.5%和5%。通过搜集各定期存款利率资料，可以看出，期限越长的存款，利息率越高。那么是不是应该把家庭中的钱财都尽可能的存成期限为5年的定期存款呢？

定期存款提前支取，利息按活期存款来计算，现阶段我国活期存款利息率为0.4%，远远小于定期存款利率，如果提前支取定期存款，损失的利息会很多。因此，我们提出一种比较合理的储蓄方式，可以称之为阶梯式储蓄，即将家庭中准备用作储蓄的资金分成几份，在各种定期存款下都存一定数量的资金。对于家庭收入较高且稳定的家庭来说，可以多存一些长期定期存款，对于家庭收入较低且不稳定的家庭来说，应该多存一些短期定期存款，以备不时之需。

3.2 基于资金时间价值的购房规划

近年来，我国的房价整体呈上升趋势，住房对于很多低收入家庭来说是奢侈品，对于一般收入家庭来说也是最沉重的负担。人们在购买住房的问题上，大多数无力承担一次性付款购房，而是选择按揭贷款购房。那么，在现有收入的条件下，该如何选择合理的还款方式呢？

生活情境一：小王月收入1万元，现欲购买住房一套，需要向银行按揭贷款80万元，准备分10年进行偿还，银行贷款年利率为6%，小王每年等额偿还金额应为多少元？如果分15年进行偿还，每年等额偿还金额为多少元？按小王现在的收入水平，应该选择哪种偿还期限？

如果小王分10年偿还，每年还款金额为

=10.87万元。如果小王分15年偿还，每年还款金额为

。按小王现在的收入水平，小王一年收入为12万元，如果分10年还清，除去还款还剩1.13万元，如果分15年还清，除去还款还剩3.76万元。在现实生活中，小王除了还款以外还应该有日常生活支出，按小王月收入，小王生活的城市经济较发达，消费水平也会较高，所以应该多留出一些日常支出，所以应选择分15年还清。

3.3 基于资金时间价值的购车规划

随着分期付款购房方式的出现，人们日常生活中的很多用品都可以分期付款购买，仅次于住房的奢侈品便是汽车。

生活情境二：李先生欲订购一辆私家车，采用现付方式，车款为20万元；如果分期付款，于每季末付款1.2万元，付款期限为5年，假设五年期银行存款利率为4%，在不考虑其他费用的情况下，李先生应采用哪种方式付款？

根据资金时间价值理论，不同时间点的资金是不能比较的，需要把它们换算到同一时间点上才能比较。那么，我们可以将分期付款的普通年金折算到现在。

21.65万完，因为21.65万元大于20万元，所以李先生应该选择现付方式购车。

3.4 基于资金时间价值的子女教育费用规划

由于我国还没有普及高等教育，所以较多的学费仍然成为家长的负担。在家庭理财规划中，不妨从子女出生开始就有计划地存入资金，等到子女需要交纳高等教育学费的时候，也不会成为一个令人头疼的问题。

生活情境三：小张夫妇为了在18年后，支付女儿3万元的大学学费，从女儿出生每年年末等额在银行存入一定数额的资金，假设银行利率为3%，请问小张夫妇该每年末等额存入多少钱才能攒够女儿学费？

根据资金时间价值理论,经分析,这是一个典型的求偿债基金的问题。小张夫妇每年需存入资金数为：

参考文献

[1] 黄良杰.财务管理[M].清华大学出版社.2008.

[2] 财政部会计资格评价中心编,中级财务管理[M].中国财政经济出版社,2009.

篇5：重组家庭理财规划

1.家庭成员背景资料

高明月小姐现年42岁，两年前与前夫离婚，有一个儿子归高小姐抚养，现年18岁。王晋先生45岁，3年前与前妻离婚，有一个女儿归王先生抚养，现年15岁。高小姐与王先生一年前在一家连锁餐厅说明会上认识，由于各自的资金都不足最低规模，决定两人各出资100万元，共同经营连锁餐厅（个体户）。经过一年的经营往来，两个人决定结婚。过去一年餐厅的税前净利60万元，预估每年增长10%。除了餐厅投资以外，高小姐名下财产有存款5万元，自用住宅价值200万元，房贷余额80万元，还要本利摊还8年。王先生名下财产有存款10万元，自用住宅价值300万元，房贷余额120万元，还要本利摊还10年。婚前高小姐母子的年生活支出7万元，王先生父女的生活支出8万元。两人都没有加入社会保险，也没有投保商业保险。

2．理财目标与规划需求

1)重组家庭规划-高小姐与王先生准备2个月后结婚，结婚费用10万元。婚后一家四口的年生活费预计可降至12万元。由于都是再婚，打算签订婚前协议书，采取分别财产制。打算购置餐厅附近400万元的房产当婚后新房，可贷款60%，两人各分担50%。想以先买后卖的方式出售两人现有房产，是否可行，应如何安排？

2)企业扩张与改制规划-餐厅隔壁店面最近空出，打算租下扩大餐厅规模，预估要增加60万元的设备投资，可增加20万元的个体户税前净利。需要对增资的资金来源作规划。同时将餐厅由合伙组织改为有限责任公司，如何规划才能达到最佳节税效益？

3)子女教育规划-两人子女的教育费用各自负担到国内研究生毕业，大学前每年学费现值1万元，读大学与研究生每年学费现值2万元。

4)退休规划-预计经营餐厅15年后夫妻一起退休，将餐厅转让当作整笔退休金来源，若餐厅的经营情况符合预期，届时合理的转让价格为多少？退休后夫妻期待的年生活费用现值各为5万元，另退休后前10年夫妻一起出国旅行的年开销现值为6万元。

重组家庭规划、企业扩张与改制规划、子女教育规划与退休规划

3．问题

1）请设定制作本方案所需合理假设，包括房价与物价上涨率，各投资工具报酬率。

2）请编制王先生与高小姐的个人资产负债表与年现金流量表，并作财务诊断分析。

3）请评估客户的风险属性，设定规划中用到的合理投资报酬率与资产配置。

4）请对上述4项规划中，列出王高夫妻作决策时应考虑的因素并提出合理解决方案。

5）请整体衡量客户家庭各生涯阶段所面临的风险，建议客户如何安排合理的保险。

6）请就客户财务现况，以长期生涯模拟表检验王高夫妻可否同时达成所有的理财目标。

7）请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

篇6：家庭理财规划方案

如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资 1

计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会

由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻

求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

篇7：家庭理财规划论文

报 告 题 目：

家庭理财规划论文 系 别：

财会金融系 专 业 名 称： 金融与证券 姓 名：

学 号： 班 级：

指 导 教 师：

陈湘米

2016 年 5月9日

目录

一、中关村博雅西园工商银行.......................................1

二、家庭理财的介绍

.............................................2

三、家庭理财的重要性............................................3

四、现今理财的主要问题.........................................4

五、完善理财问题的策略..........................................5

六、实习实践与专业的影响........................................6

七、总结.........................................................7

前言：随着国家经济飞速的发展，人们的经济水平的提高，对理财的认识也是日益增多，每个家庭对理财的需求观念也是提升很大的，其主要的就是金融理财。

目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。这次主要讲的就是银行的理财。

一、中关村博雅西园工商银行

首先我先简单的介绍下中国工商银行。中国工商银行（简称工行）成立于 1984 年，2005 年，中国工商银行完成 了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商 银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。

中国工商银行作为四大国有独资商业银行之一，主要业务包括负债业务:人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外汇借款等；资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款； 外汇转贷款；国债、政策性金融债券认购业务等；中间业务：人民币现金 结算、转账结算；国际结算等。中国工商银行实行统一法人授权的商业银 行经营管理体制。中国工商银行的法人授权管理，是在总行一级法人统一管理下，在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构及关键业务岗 位授予具体业务权限，对各服务区域及客户规定最高信用控制额度，达到规范经营，增强防范和控制风险能力，提高集约经营水平和经济效益的目的。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。

我是在海淀中关村博雅西园工商银行实习，担任的是工商银行大堂经理助理，从而学会了很多关于银行放面的知识。博雅西园工行的每个工作岗位都有着很专业的人员，现金区及非现金区工作的人员每时每刻都有着很好的状态，并且每天都是以微笑及很好的耐心对待着客户，使得每个客户都非常喜欢这个银行，得到的好评也是非常之多的！

在银行里实习对我的好处也是非常多的！实习的内容主要包括为客户解答问题、引导客户使用机器减少柜台的工作量、教客户怎样使用叫号机取号以及在填单区帮助客户拿取所用的单子以及教会他们怎么填写应该注意什么。

在这家银行感触很多，也体会到了银行的很多优点：1态度好，每个客户在问问题或者在办理业务的时候我们都会以最真诚的微笑来面对客户。2效率快，通常在等待办理的客户都会说这个银行好不用等、办理快等，充分的证明了工行里工作人员办理业务的熟练以及效率是很快的，一般情况下是不会出现等待的时间过长的情况。3内部管理规范，在现金区里边工作的人员也是非常严格的，没有出现过差错，在检查时也没有出现过不合格等情况，足以证明了他们的管理很规范。

二、家庭理财的介绍

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭金融（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产状况债务；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富

在银行实习主要接触的家庭理财就是在银行的存款以及各种银行的理财产品，先介绍下银行的理财，主要分为三种第一是保本收益第二浮动保本收益第三是非保本浮动收益，最常见的就是保本收益，在银行的定期非定期存款都是保本收益只是利率以及时间的不同。银行的短期理财（短期理财产品）就是属于非保本浮动收益或浮动保本收益，从实际上看短期理财产品虽然有的是非保

本但是推行8年至今还是没有出现过意外，如果没有什么重大事件的话也可以是一个很好的考虑，和保本的也是差不多的！

三、家庭理财的重要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。所以说家庭理财的重要性很大可以改善家庭的状况以及家庭的不必要麻烦。

下面我举一个例子说明一下家庭理财的重要性！

例如一个家庭存款有50万要是存银行里边的定期，现在的三年定期是5%，等到到期之后所获得的利润是7.5w。如果过没有存定期只是单纯的存钱而已的话，是按照0.3%的利率算的这样你三年所获得的利润就是4500元。银行是最稳定的地方，如果你存在别的地方那相对安全问题肯定就不如银行，另外要是没有很好的理财的话，更是没有这些利润，只是守着自己50w的本金，那样总有花完的一天。当然这里边存定期也是有限制的，那就是最低存5000元，而五千块钱对于一些收入少的谈不上是富人的，也不算是一个高的门槛，普遍的的人都可以选择理财。相对有富人的观点肯定是资产雄厚，想想看50w三年就可以获得7.5w的利润，如果比这个还多的本金那么获得的利润也肯定是增加的，当然对于本金多的也有相对的理财产品，而这些产品在相对的内容上和定期也是相近的，在时间上都是1年以内的每个产品和每个产品的时间不同例如有37天89天180天等等，而这些也方便了短期内需要用钱的人一个更好的理财办法，这些天数的利率也不算低一般都是4%到5%左右，可以让客户有更好的选择机会和按照自己既定的时间选择。

试问哪一个人是不想挣钱的？哪一个是一点目标都没有？也没有一个是守着自己现有的这些钱过日子，一定数的钱总有花完的一天，更何况现今这个社会消费的水平日益增高，每个人的物质需求也随着咱们国家的发展而提高，这些钱是根本不够的，也许你的家人给你留下了一笔财富，但是要考虑到你以后 的生活呢，有了自己的家庭孩子怎么办？所以只有良好的有规划的理财，才可以让自己手中的本金变成“钱生钱”从而过上更好的生活水平。也说明了“穷人钱少，谈不上理财”，“富人有钱不需理财”的误区，也不适用于我们现在这个时代。只有更好的理财才能让我们的生活质量更美好。

四、家庭理财的主要问题

今年4月，银监会在前期调研和查访的基础上，对近期商业银行个人理财业务发展中存在的六大问题进行了通报，虽然问题得到了提示，但部分商业银行仍然存在起点销售金额低于最低标准、未有效开展客户风险评估、理财产品宣传材料不规范、由非理财专业人员推介和销售理财产品等问题。由此可见，银行理财服务中操作风险已十分显著。

问题一：理财业务品种单一，技术含量低、营销方式落后。调查发现，虽然目前各行的个人理财品种不断增加，但是多数个人理财品种内容相近、投资品种有限(以国债、金融债和短期融资券等为主)、收益和投资期限相近，没有针对客户需求进行个性化的设计，灵活性较差。

问题二：个人理财业务产品“门槛”违规降低。部分银行在操作过程中人为降低准入门槛，也未结合产品的特点根据客户群对风险的认识和承受能力确定起点金额。

问题三：理财产品风险揭示不到位，过分强调预期收益率。但在调查中发现，银行在销售理财产品时虽然或多或少提到理财产品存在风险，但是仍存在营销理财产品时风险揭示不足、提示不明显的现象。

问题四：银行未能有效开展客户风险评估。《商业银行个人理财业务风险管理指引》明确规定，应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。但是，个别商业银行网点未能有效开展客户风险评估，如某行营业部理财人员在营销理财产品时，即没有对客户进行风险评估(既未过问客户的风险承受能力情况，也未要求客户填写《风险评估测评表》)，而是直接向客户推荐和办理购买理财产品手续。

问题五：营销人员理财业务素质有待提高。部分银行没有建立相应的理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，理财人员没有经

过专业的理财业务培训，缺乏必要的理财专业知识、金融业务知识和管理能力，缺乏对所推介产品风险特性的理解。部分银行为做大规模，分解任务，将任务的完成情况与职工收入挂钩，利用推销人员的关系群进行理财产品推销。

问题六：未建立客户投诉处理机制。在销售银行理财产品的操作规程中，无论在客户投资风险评估、理财产品宣传和销售，还是认购和签订购买协议书等各个环节，均没有明确地提供客户投诉途径，以及解决纠纷的司法建议。

五、完善理财问题的策略

1.严把审批关，确保新产品质量。产品质量是决定银行理财成功与否的重要因素，也是银行业发展的基础。因此，对理财新产品上市的审批至关重要。建议相关部门加大对新理财产品上市的审批力度，从产品结构内容、运作方式、质量控制和营销模式等方面进行深入研究，科学公正地评判其可行性，最大限度做到“不出伪劣产品”。

2.银行应理财业务各个环节的全面的风险管理体系。建立市场风险监测体系，设置市场风险监测指标，识别、计量和控制市场风险，在产品设计时采取审慎的态度和原则，充分测算产品成本和收益；在客户评估环节，按照“了解你的客户”原则客观评估客户的风险承受能力和财务状况；为其提供合适的产品和服务；在销售环节规范营销，切实防范产品销售过程中的法律风险和合规风险，充分披露信息和揭示风险，防止错误销售和不当销售；在投资操作环节严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动；在后续服务环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息。

3.银行应提高产品定价能力，识别并计量个人理财业务风险、提足风险拨备。产品的设计和定价是商业银行个人理财以及其他创新业务发展的核心技术，商业银行应加速学习和借鉴国际先进经验，培养人才，尽快提高产品设计和定价能力，提高理财业务的核心竞争力。各类职业和商业类型的培训商业银行管理高层往往不会参加，建议由银监会主办专门培训，要求各行高层参加，只有银行业高层领导高度重视，此项工作才能深入。

4.加快银行转型大胆开拓创新。建议相关部门可以根据进一步扩大开放的需要和现代金融业发展的要求，从长远目标、业务类型、部门设置和人员结构

等多方面着手，加快推进国有银行的体制改革。尝试允许银行理财进入证券、保险和基金市场，充分发挥理财产品的效能，进一步放活理财市场。

六、实习实践与专业的影响

通过在银行实习这段时间对我以后的帮助真的是很大！我是学金融专业的，当我在实习的时候就可以感觉到在课堂上学习和在工作中学到的真的是差别很大！书里学的只是一些表面上的定义、概念，让你去了解，而当你在工作中学到的就是要你去知道，了解，并且要会说出来加以运用，从这方面给了我很多启发！也知道了很多书上只了解一个大概而不懂深意的知识！更是学会了银行里边的工作以及关于银行里的理财知识。

工作上的学习让我了解了工商银行大厅工作的流程，丰富了我对银行的了解，更学到了如何操作存取款机以及缴费机等一些以前没接触过的机器，主要是了解了这些机器以前不知道的功能，其次就是学习到了在银行办理各种业务所需要填写的凭单从这方面更深入的了解到了各个业务的种类以及作用让我对我的专业更加的了解深入了！

在工作期间还学到了很多与我专业相关的知识，比如说银行的短期理财、贵金属、实物金银、快线、外汇、股票、以及基金等都是金融这个专业所接触的！让我感触最深的就是理财了，这里主要说的就是家庭理财，让我知道了关于银行里的理财产品都有哪些以及理财的作用，比如知道一个产品的利率和时间算自己利润等，对自己的好处真是很大啊，也许现在体现不出来，等以后自己有了存款如何理财就是很好的例子了，到时候也不会为这个发愁，更让我对金融这个行业充满了兴趣，学习金融这个专业就是因为喜欢，现在更是了解了关于金融行业的知识对自己更是充满了信心与希望以及我的目标！

七、总结

实习已经结束了，在工商银行的工作中取得了和好的工作经验，实践能力也得到了提高，掌握和强化了银行相关专业知识。自己人际交往的能力也得到了很好的锻炼，跟同事们的团结精神也是相当不错的！通过这次实习也为了自己以后打下了很好的基础，并且锻炼了自己踏踏实实的工作态度也树立了良好的职业道德和组织纪律的观念。中关村博雅西园工行的领导和同事对我的成绩也给予了肯定以及鼓励。我衷心的感谢

中关村博雅西园工行的每一个人，今后我不会辜负你们的期望，把工作做得更好。

参考文献：

《工商银行管理规章制度全书 》作者：梁民章 《中国工商银行史》作者：中国工商银行史编辑委员会

篇8：丁克家庭财务规划

财务分析

徐先生的家庭目前处于成长期,这个时期是个人和家庭的主要消费期,在经济收入不断增加的同时,消费支出也在不断增加。尽管此时家庭的财力仍不是很强大,但呈蒸蒸日上之势。就徐先生目前的情况来看,全年家庭的总收入达到25万元,每年日常支出约12 万元,节余13 万元,无负债。徐先生家庭的理财规划主要缺点表现为:保险保障不足;存款过多,无金融资产投资;资产缺乏流动性,影响其增值。

理财建议

1.保险保障规划。目前徐先生年收入20 万元,按照保险的双十原则,徐先生的保额应该在200 万元,保费两万元比较合适。徐太太的保额应该在50 万元,故保费5000 元比较合适。保险品种主要以寿险、重疾险和意外险为主。就双方父母情况,建议适当购买寿险加重疾险的绑定组合,每位老人的费用大概在5000元,可以获得10万元的重疾和寿险保额。

2.养老规划。目前徐太太有社保,徐先生无任何养老保险,而社保养老只能保证最低的生活水平,所以需要其他途径作为对社保养老的补充,基金定投和年金养老保险都是不错的选择。年金养老保险主要是为退休后的生活做准备,建议双方可购买10年期缴的年金保险,退休时开始领取年金,提高家庭的生活质量。