房屋抵押贷款承诺书

房屋抵押贷款承诺书（精选8篇）

篇1：房屋抵押贷款承诺书

房屋抵押贷款承诺书

舒兰农村商业银行贷款中心：

根据借款人与贵行签订的借款合同和抵押

人与贵行签订的抵押合同的约定，房屋所有权人及财产共有人同意将坐落在（房屋所有权证号，房屋编号）的房产抵押给贵行，为借款人（身份证号）抵押贷款元用于（经营或消费）。并承诺如贷款到期后未能偿还，同意贵行依法处置该抵押房产，所得价款优先偿还贷款全部本息。

特此承诺。

承诺人：

1.房屋所有权人（签押）身份证号：

2.共有人（签押）身份证号：

3.共有人（签押）身份证号：

4.共有人（签押）身份证号：

5.共有人（签押）身份证号：

6.共有人（签押）身份证号：

年月日

篇2：房屋抵押贷款承诺书

*******小额贷款股份有限公司：

我们夫妻：、共同承诺，借款人：（身份证号：）在你公司用房地产抵押借款。如果到期还不上贷款本息及其他费用，依法执行房地产时，我们夫妻无条件接受借款人到我们住宅（房权证

号）居住。

特此承诺

承诺人：

借款人：

年月日 附：1.承诺人户籍证明

2.承诺人身份证

3.夫妻关系证明

篇3：房屋抵押贷款承诺书

紧随国家土地改革的步伐, 中国人民银行联合银监会、证监会和保监会共同出台了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》 (银发[2010]198号) , 根据自愿有偿原则, 在不改变农村土地集体所有权的性质, 不改变农村土地的使用用途以及不损害农民根本利益的前提下, 鼓励金融机构支持和配合其所在地地方政府组织和推动农村房屋及用地制度改革, 探索发展农村房屋抵押贷款试点, 有效增加农村经济贷款信用的有效方式和手段。在这样的背景下, 本文拟探索在赣州如何实现农村房屋抵押担保贷款, 有效促进城乡发展一体化, 解决农村融资困难的问题, 推动农村资产资本化, 从而为解决农村经济发展中存在的问题打下基础, 最终促进赣州农村经济的发展, 实现农民増富的目标。

一、赣州农村房屋抵押融资现状的调研

本次调研的进行, 事先没有提前通知, 由访问员直接到村民家中进行访问。访问的形式是发放调查问卷。共发放问卷200份, 收回190份有效问卷。假设简单随机抽样与精度抽样接近, 置信度区间为92%, 抽样误差为4%~5%, 其中, 涉及当前农村房屋抵押中存在的问题是:“是否希望农村房屋抵押合法化”, “农村房屋是否具有抵押价值”及“农村房屋抵押权实现风险”三个选项。

(一) 是否希望农村房屋抵押合法化

抵押法律行为是否有效, 很大程度取决于抵押物是否合法。根据我国《土地管理法》的相关规定, 农民对于所分配的耕地、宅基地、自留地、自留山的所有权均属于农民集体组织, 而农民享用的只是宅基地、自留地、自留山的使用权, 因而其并不具有处分的权利。根据我国《担保法》的相关规定, 由于宅基地、自留地、自留山的所有权均属于农民集体组织, 因此对于耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权, 农民同样不享有抵押权。同样, 我国《物权法》也作出了类似规定, 即以房屋设定抵押, 应当在该房屋占地面积内的的建设用地使用权一并抵押。由于农民只享有宅基地使用权, 农村房屋虽然附着于农村宅基地之上, 但抵押房屋若不能一同转移宅基地使用权, 使得农村房屋抵押权在客观上根本无法实现。

根据本次调研结果显示, 对于农民是否愿意将自己的农村房屋进行抵押的态度方面以及在农民是否希望房屋抵押合法化方面, 168户农民回答愿意将房屋用于抵押, 占调查问卷总量的88%;10户农民回答不愿意, 占调查问卷总量的5.3%;回答无所谓的农户有12户, 占调查问卷总量的6.3%。

(二) 农村房屋抵押价值的界定

农村房屋能否顺利抵押而获得贷款, 农村房屋的价值界定是重要的考量因素。本次调研结果显示, 有151户农民认为在家庭所有财产中, 农村房屋是具有最高价值的财产, 占调查问卷比例的79.5%, 有39户农民认为承包土地高于农村房屋价值是家庭最高价值的财产, 占调查问卷比例的20%。由此可见, 大多农民认为房屋比承包土地具有更高的价值和抵押价值。

调研结果显示, 实践中金融机构一般不接受农村房屋作为抵押物, 原因除了农村房屋的合法性尚未得到法律认可以外, 还涉及到其他的问题未能得到明确, 例如:农村房屋抵押涉及的产权归属及房屋实现抵押权后的流动性问题, 以及农村房屋的市场价值评估体系尚未确立, 导致其市场价值也很难确定。

(三) 实现农村房屋抵押权带来的风险承担问题

农村房屋抵押能否合法化的问题关键是如何面对农村房屋抵押权实现后可能引发的农民丧失居住房屋的风险。调研结果显示, 涉及“实现抵押权以及处置房屋的风险”这一选项时, 有占调查问卷60%共114户农民回答如果无法清偿债务, 愿意以房屋抵债, 有占调查问卷28%的共计53户农民不愿意以房屋抵债, 原因是因为如果房屋和土地失去后, 农民将流落街头, 无处安身。另外, 还有占调查问卷12%的共计23户农民希望在实现抵押权时如果有别的更好的处理方式, 则不要通过处置房屋和土地来实现抵押权。调查结果说明, 为了清偿债务, 超过一半的农民愿意接受处置房屋实现抵押权。同时, 也有部分农民担忧处置房屋实现抵押权后面临无房可住的风险。因此, 如何解决农村房屋实现抵押权后农民失去房屋, 无房居住的安置问题是农村房屋抵押合法化的关键。

二、农村房屋抵押担保贷款难的原因分析

(一) 农村房屋抵押的合法化问题

农民以农村房屋贷款难度大, 很重要一部分原因是因为农村房屋抵押担保合法化的问题没有解决。正如前文所述, 根据我国目前《土地管理法》、《担保法》、《物权法》关于抵押合法化的问题, 法律都是做出的禁止性规定, 一方面是基于历史的原因, 另一方面则是主要在于如果允许农民对自己的农村房屋设定抵押权, 一旦农民无法清偿债务, 抵押权的实现将导致农民失去居所, 进而影响到农村社会的稳定。由此可知, 法律的“紧箍咒”是导致相关政府部门、金融机构无法开展农村房屋抵押贷款业务的主要原因。

(二) 农村房屋抵押的合法登记问题

根据法律规定, 设定房屋抵押权, 在签订抵押合同之后, 还需要进行登记抵押。根据《房屋登记办法》第87条规定:“申请农村村民住房所有权转移登记, 受让人不属于房屋所在地农村集体经济组织成员的, 除法律、法规另有规定的除外, 房屋登记机关应当不予办理。”从该规定可知, 农村房屋所有权进行转移登记的, 只能在同村村民之间进行。农村信用社等金融机构很明显不属于房屋所在地农村集体经济组织成员, 所以房屋管理部门依据《房屋登记办法》规定, 是无法给予抵押登记的。根据物权法的规定, 房屋抵押权自登记时设立, 由于金融机构不具备法律规定资质无法进行抵押登记, 使得欲办理抵押的农民无法完成登记, 抵押行为自然无效。

(三) 农村房屋抵押的变现问题

农村房屋抵押后, 一旦借贷人到期无法清偿债务, 抵押权人就可实现抵押权, 但在农村房屋折现清偿债务的过程中就存在两个问题:一是如何评估农村房屋的价值?二是根据现行法律, 如何实现农村房屋抵押权?农村房屋的价值评估是是实现抵押权的前提。但其价值的评估由于缺乏统一的界定标准, 房屋由于因坐落的具体位置、建房材料的使用等原因可能会造成房屋的成本质量差异很大, 从而影响农村房屋价值的准确评估。

三、通过调研结果分析完善赣州农村房屋抵押机制的建议

(一) 制定农村房屋价值评估的配套措施

建立农村房屋价值评估配套措施, 主要包括房屋确权、房屋产权登记、房屋价值评估。房屋产权登记机关应先到各个农户家中进行逐户调查, 统一绘制房屋平面图、准确标识四周边界、测量房屋面积、收集产权来源资料等种种前期的准备工作。在房屋产权明晰之后, 登记机关做好房屋产权的原始登记、抵押登记、变更登记等工作, 给农民发放产权证书, 并且设置科学、简化的审批程序。对于农村房屋设定抵押的, 由评估机构根据农民和金融机构的委托, 对该拟抵押的农村房屋进行价值评估, 并出具书面的评估证明。

(二) 通过法律将农村房屋流转制度化

国家应当制定专门法律, 将农村房屋流转制度化, 成立农村房屋流转交易中心, 使得农村房屋与城市房屋交易一样, 能够进入房产市场流转交易, 并且应当及时收集和发布各类农村产权交易流转信息, 建立针对农村房屋产权的交易程序, 同时建立起金融机构拍卖农村房屋的机制。在法律上应尽量扩大同一集体经济组织的农村房屋出让和受让主体范围, 通过市场来调整农村房屋流转, 从而达到解决农村房屋抵押变现难问题。

(三) 完善农村社会保障体系, 应对金融风险

如前所述, 在现有政策下, 农村房屋抵押权的实现存在较大障碍, 就是如何应对金融风险, 因此完善农村社会保障体系, 应对金融风险是有重要意义的。

1. 完善农民和农村企业的征信管理体系, 对于信用度高的农民采取如提高贷款额度、贷款利率下浮等激励措施促使其积极还贷, 提升农民的守信意识;

2. 加强对农村贷款的监管, 杜绝不良贷款的发生。

发放贷款的金融机构对农村贷款要进行严格审查, 执行完备的抵押手续, 准确界定农房价值, 明确贷款用途, 确保农户具备偿债能力, 合适的抵押率, 保证贷款用于优质项目。

3. 设立“农民住房抵押贷款风险预防金”, 对仅有一处住宅、单笔金额较小 (如5万元以下) 的农民住房抵押贷款, 由当地政府从本级财政年度预算中安排一定资金设立风险预防金, 为贷款银行提供担保保证金;

4. 建立贷款联保制度。

对于单笔贷款数额较大 (如5万元以上) 的农民, 可以要求其提供拥有住宅的第三人提供担保, 且该担保人与贷款的农民属于同一集体经济组织的成员, 如果抵押人到期无法履行清偿债务的义务, 担保人则需承担连带责任, 共同保证债务的清偿。抵押人、担保人需签订书面承诺:一旦抵押人的抵押房屋因为实现抵押权被依法处置, 抵押人保证其另有居所或担保人自愿提供居所, 从而提高抵押人的风险意识以及担保人的责任意识, 主动、有效避免金融风险。

四、结语

笔者认为农村是个巨大的市场, 激发这个市场的潜能对于促进我国经济的发展具有重要意义。其中激活农村资本市场, 建立农村房屋抵押融资制度对盘活农村经济是重要之举, 但是如果没有完善的制度, 也极有可能破坏农村经济的稳定。因此, 建立农村房屋设定抵押融资的制度, 应在借鉴试点地区经验的前提下, 稳步推进, 分步进行。前期可以在经济较发达的城镇周边或者农村相对经济较发达的乡镇的农村住房, 以及从事商业经营的农村店面、乡村企业用房、厂房等用于抵押, 贷款的用途也主要是用于从事农业、林业、畜牧业的生产、经营, 高效生态农业经济等生产经营项目的农户或农村企业为主, 逐步建立与完善农村房屋抵押融资配套措施, 逐步建立起农村房屋抵押制度。

参考文献

[1]符启林, 罗晋京.试论农村房屋所有权和农民利益保护[EB/OL].中国民商法律网, 2009-10-11.

篇4：浅析农村房屋之抵押

摘要：新颁布的《物权法>第十三章专章规定宅基地使用权，但并未突破原有对农村房屋抵押的规定，农民对自己的房屋仍然不能转让，也不能抵押。现行的这种规定存在诸多矛盾，与实际操作、农村经济的发展之间也存在悖论。本文以农村房屋抵押实践中存在的五个悖论为出发点，论证了完善农村房屋抵押问题的必要性，并提出一些具体建议。

关键词：物枳法农村房屋宅基地使用权抵押

0引言

物权法在制订过程中，曾试图放开宅基地与农村房屋的抵押与转让，如2005年7月10日的《中华人民共和国物权法(草案)》第162条第1款规定：“宅基地使用权人经本集体同意，可以将建造的住房转让给本集体内符合宅基地使用权分配条件的农户；住房转让时，宅基地使用权一并转让。”第202条又规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：①建筑物和其他土地附着物；…”第206条则规定：“下列财产不得抵押：…②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；…”根据该草案，农村房屋可以有限度的转让，也可以抵押；而宅基地使用权可以附随房屋有条件的转让和抵押，但不能单独抵押。2007年3月16日正式公布的《物权法》基于种种考虑删掉了以上条文，仍然沿用以前的有关规定。笔者有感于我国农村房屋抵押中存在的诸多矛盾，拟分析并探讨之。

1农村房屋抵押中存在的悖论

1.1农村房屋抵押与新农村建设之间存在悖论。要发展农村多种经营，首要的就是资金，而现实是：农民的贷款要求能够得到满足的不过30％，农民贷款难的一个重要原因就是没有抵押物。…或许有人会问，农民为什么不以自己的房屋做抵押呢?答案就在于，依物权法及土地管理法的相关规定，农村村民房屋抵押完全不具可行性。

1.2相关法律规定之间存在悖论。物权法第180条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：①建筑物和其他土地附着物：…”第184条又规定：“下列财产不得抵押：…耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；…”上述规定带来以下困惑：一方面，法律规定农村村民的房屋属于抵押财产的范畴，可以作为抵押权的标的物；另一方面，法律又禁止将农村宅基地等集体所有的土地使用权予以抵押。这样一来，如果农民以房屋作为抵押，实现抵押权时，新的房屋受让人将不能同时取得房屋所及范围内的宅基地使用权，从而使该,94成为“空中楼阁”。

1.3农村房屋抵押与城市房屋抵押之间存在悖论。依照我国现行法律规定，城市私有房屋可以抵押，其占用范围内的建设用地使用权也可以抵押；而农村房屋不仅宅基地使用权不能抵押，对其房屋之抵押也是有名而无实。那么，为何城市房屋及其建设用地使用权可以抵押而农村房屋及宅基地使用权却不能抵押呢?究其原因，主要还是因为“农村宅基地是农民的安身立命之地，不能采取谁出价高就给谁的方法。不然，一部分农民将失去最低的生存保障”。有学者对此提出，“实质上，这是以不承认宅基地使用权的财产性为前提的，体现的并非是社会正义而是维护城市和农村的二元结构体制”。笔者表示赞同。

1.4农村房屋抵押权实现中存在悖论。村宅基地上所建房屋抵押后，如要实现抵押权就必须对房屋进行拍卖、变卖或者折价，其中存在的问题也很多。国务院办公斤1999年发布的《关于加强土地转让管理严禁土地炒卖的通知》第2条第2款规定：“农村的住宅不得向城市居民出售，也不得批准城市居民在农民集体土地建住宅，有关部门不得违法为建造和购买的住宅发放土地使用证和房产证。”因此，农村房屋抵押在农村居民与城镇居民之间是无从实现的。

2完善农村房屋抵押问题的必要性分析

2.1从立法原意对完善农村房屋抵押的必要性分析。我国立法不允许农村宅基地使用权抵押，其原因主要有三：一是我国一贯坚持珍惜、合理利用土地和切实保护耕地的基本国策。二是宅基地使用权是农村村民个人的重要财产权，不允许其转让或抵押是为了保证农民能“居者有其屋”。三是“由于宅基地取得权是一种基于身份的权利，失去集体经济组织成员这一身份，基于宅基地取得权而取得的宅基地使用权也就失去了其存在的基础。因此，非成员不能取得宅基地使用权，也不能通过受让房屋使用权来取得宅基地使用权”。

2.2从宪法规定对完善农村房屋抵押的必要性分析2004年3月14日修正后的《中华人民共和国宪法》第13条规定：“公民的合法的私有财产不受侵犯。国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权。”如果房屋是私有财产的话，那农民就应当拥有占有、使用、收益、处分四项完整的所有权权能。可是，在实践中农民却并不拥有对自己房屋的处分权——农民无法将自己的房屋抵押或者出售，这显然是与宪法相违背的。

2.3从法条文义对完善农村房屋抵押的必要性分析。<中华人民共和国土地管理法》第62条第4款规定：“农村村民出卖、出租住房后，再申请宅基地的，不予批准。”可见，农村村民出租、出卖房屋，法律并无禁止性规定，只是出卖之后不能再申请宅基地而已。既然可以出租、出卖，那么用于抵押也应当可以。

3相关立法建议

3.1应当允许农村宅基地使用权抵押。对此问题，我国理论界存在三种不同的见解。一种意见认为宅基地使用权不能转让，同样也不能抵押；“另一种意见主张“宅基地使用权不得单独转让、抵押，建造在宅基地上的住房转让、抵押的，宅基地使用权一并转让、抵押。”第三种意见则认为，可以借鉴日本和我国台湾地区民法的作法。笔者认为第一种观点存在前述诸多悖论，第三种观点则不具现实操作性，因而较赞同第二种观点。鉴于我国宅基地使用权与所有权相分离的特点及宅基地使用权取得的无偿性，建议首先允许宅基地使用权与房屋所有权一同抵押；实现抵押权时，如果房屋所有权继受人为本集体组织以外的人，则应交纳相关的使用费或租金给集体组织。

3.2加强农村宅基地的法制化管理。首先要加强宅基地的登记工作，依法确定宅基地的权属范围，明晰宅基地使用权的产权主体。其次，要建立一套完备的法律、法规体系，加强执法工作，建立严格、科学、完整、有效的执法监督体系，对未经批准非法占用、少批多占、私定协议擅自出让等违法行为坚决予以查处，将农村房屋及宅基地的使用纳入规范化轨道。

3.3建立规范的农村房屋抵押制度。首先，要颁发农村房屋产权证，从形式上把农村村民对房屋的所有权固定下来：其次，要规定农村房屋抵押的范围和条件。农村房屋抵押的范围应包括房屋所有权的抵押和宅基地使用权的抵押：再次，要制定具体的法律法规，包括抵押的程序、具体的登记、管理措施及相关的管理部门、抵押权实现的方式等。抵押权实现的方式可以包括原房屋所有人以租赁的方式继续租住房屋、折价、拍卖和变卖等。另外，集体组织可以对农村房屋抵押权实现中宅基地使用权的转让收取一定的补偿费。

注释：

[1]吴坤，席锋宇《物权法草案审议十个热点(下)》载2005年6月29日www.1egaldailv com.cn

[2]孟勤国.《物杈法开禁农村宅基地交易之辩》载《法学评论>2005年第4期.第26页

[3]郭明瑞.《关于宅基地使用权的立法建议》载《法学论坛)2007年第1期第20页

[4]曹云清，曾红波.《试论农村宅基地使用权的性质》载《江西公安专科学校学报》2003年第5期.第58页

[5]孟勤国.《物权法开禁农村宅基地交易之辩).载《法学评论>2005年第4期第25-30页

[6]郭明瑞.《关于宅基地使用权的立法建议>载(法学论坛)2007年第1期第21页

篇5：房屋抵押承诺书(租赁)

：

本人向贵公司申请借款

元（大写），拟用本人及妻子共同拥有位于

，档案保管号为:

的房屋提供贷款抵押保证。现就贵公司抵押权实现问题承诺如下：

一、提供抵押的房屋所有权为本人及妻子（）共同拥有，且未设定任何他项权利和无任何权属争议。

二、提供的抵押房屋目前未对外出租，若需对外出租，我们将告知承租人该房屋已经设立抵押的事实，并要求承租人签署《放弃租赁承诺书》。

三、在贷款存续期间，我们维护好抵押房屋现状，且保证抵押物状态不会贵公司对行使抵押权产生影响。

权利人及共有人（签字及手印）：

篇6：房屋抵押贷款承诺书

以及共有人同意抵押承诺书

舒兰农村商业银行贷款中心：

我们都同意将坐落在（房屋所有权证

号：，房屋编号：号）的房产抵押给舒兰农村商业银行，为借款人（身份证号）抵押贷款用于（经营或消费）。如果贷款到期后未能偿还，我们都同意舒兰农村商业银行依法处置该抵押房产来偿还贷款全部本息。

特此承诺。

承诺人：

1.房屋所有权人（签押）身份证号：

2.共有人

3.共有人（签押）身份证号：4.共有人（签押）身份证号：5.共有人（签押）身份证号：6.共有人（签押）身份证号：

篇7：个人房屋抵押贷款

个人房屋抵押贷款业务介绍

个人房屋抵押贷款指借款人将自己或他人（如亲属、朋友、同事）拥有所有权的房产作抵押，向银行申请贷款.可用于各种消费用途，如买房、装修、买车、出国、旅游、留学等，也可用于各种资金周转和经营性用途。

一、抵押贷款担保对抵押物要求：

1）成都市区住房、写字楼、商铺等；

2）父母、子女配偶房子均可抵押；

3）成都市90年以后房产均可办理,其他视具体情况而定。

二、抵押贷款担保适用期限：

1）最高10年，1年期为每月还息到期还本。

2）2-10年期，可选择等额本息或随借谁还来计息。

额度：根据房产位置及建设年代不同，成数为评估金额的5-7成。

三、申请人要求：

1）借款人具有合法有效身份证明文件；

2）借款人具有稳定工作和收入来源，征信要求3次以内；

3）抵押房产位于银行所在城市，有产权证，产权清晰，可上市流通；

4）借款人在银行所在地具有有效联系方式。

四、申请资料：

1、借款人夫妻双方身份证

2、户口簿

3、婚姻证明

4、房产证

5、房产共有证

6.辅助财力证明

7.银行流水证明

8.相关个体或公司基础资料

五、还款方式

篇8：浅析农村房屋之抵押

物权法在制订过程中, 曾试图放开宅基地与农村房屋的抵押与转让, 如2005年7月10日的《中华人民共和国物权法 (草案) 》第162条第1款规定:“宅基地使用权人经本集体同意, 可以将建造的住房转让给本集体内符合宅基地使用权分配条件的农户;住房转让时, 宅基地使用权一并转让。”第202条又规定:“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押: (1) 建筑物和其他土地附着物;…”第206条则规定:“下列财产不得抵押:… (2) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权, 但法律规定可以抵押的除外;…”根据该草案, 农村房屋可以有限度的转让, 也可以抵押;而宅基地使用权可以附随房屋有条件的转让和抵押, 但不能单独抵押。2007年3月16日正式公布的《物权法》基于种种考虑删掉了以上条文, 仍然沿用以前的有关规定。笔者有感于我国农村房屋抵押中存在的诸多矛盾, 拟分析并探讨之。

1 农村房屋抵押中存在的悖论

1.1 农村房屋抵押与新农村建设之间存在悖论。

要发展农村多种经营, 首要的就是资金, 而现实是:农民的贷款要求能够得到满足的不过30%, 农民贷款难的一个重要原因就是没有抵押物。[1]或许有人会问, 农民为什么不以自己的房屋做抵押呢?答案就在于, 依物权法及土地管理法的相关规定, 农村村民房屋抵押完全不具可行性。

1.2 相关法律规定之间存在悖论。

物权法第180条规定:“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押: (1) 建筑物和其他土地附着物;…”第184条又规定:“下列财产不得抵押:… (2) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权, 但法律规定可以抵押的除外;…”上述规定带来以下困惑:一方面, 法律规定农村村民的房屋属于抵押财产的范畴, 可以作为抵押权的标的物;另一方面, 法律又禁止将农村宅基地等集体所有的土地使用权予以抵押。这样一来, 如果农民以房屋作为抵押, 实现抵押权时, 新的房屋受让人将不能同时取得房屋所及范围内的宅基地使用权, 从而使该房屋成为“空中楼阁”。

1.3 农村房屋抵押与城市房屋抵押之间存在悖论。

依照我国现行法律规定, 城市私有房屋可以抵押, 其占用范围内的建设用地使用权也可以抵押;而农村房屋不仅宅基地使用权不能抵押, 对其房屋之抵押也是有名而无实。那么, 为何城市房屋及其建设用地使用权可以抵押而农村房屋及宅基地使用权却不能抵押呢?究其原因, 主要还是因为“农村宅基地是农民的安身立命之地, 不能采取谁出价高就给谁的方法。不然, 一部分农民将失去最低的生存保障”[2]。有学者对此提出, “实质上, 这是以不承认宅基地使用权的财产性为前提的, 体现的并非是社会正义而是维护城市和农村的二元结构体制”[3]。笔者表示赞同。

1.4 农村房屋抵押权实现中存在悖论。

村宅基地上所建房屋抵押后, 如要实现抵押权就必须对房屋进行拍卖、变卖或者折价, 其中存在的问题也很多。国务院办公厅1999年发布的《关于加强土地转让管理严禁土地炒卖的通知》第2条第2款规定:“农村的住宅不得向城市居民出售, 也不得批准城市居民在农民集体土地建住宅, 有关部门不得违法为建造和购买的住宅发放土地使用证和房产证。”因此, 农村房屋抵押在农村居民与城镇居民之间是无从实现的。

2 完善农村房屋抵押问题的必要性分析

2.1 从立法原意对完善农村房屋抵押的必要性分析。

我国立法不允许农村宅基地使用权抵押, 其原因主要有三:一是我国一贯坚持珍惜、合理利用土地和切实保护耕地的基本国策。二是宅基地使用权是农村村民个人的重要财产权, 不允许其转让或抵押是为了保证农民能“居者有其屋”。三是“由于宅基地取得权是一种基于身份的权利, 失去集体经济组织成员这一身份, 基于宅基地取得权而取得的宅基地使用权也就失去了其存在的基础。因此, 非成员不能取得宅基地使用权, 也不能通过受让房屋使用权来取得宅基地使用权”[4]。

2.2 从宪法规定对完善农村房屋抵押的必要性分析2004年3月14日修正后的《中华人民共和国宪法》第13条规定:

“公民的合法的私有财产不受侵犯。国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权。”如果房屋是私有财产的话, 那农民就应当拥有占有、使用、收益、处分四项完整的所有权权能。可是, 在实践中农民却并不拥有对自己房屋的处分权———农民无法将自己的房屋抵押或者出售, 这显然是与宪法相违背的。

2.3 从法条文义对完善农村房屋抵押的必要性分析。

《中华人民共和国土地管理法》第62条第4款规定:“农村村民出卖、出租住房后, 再申请宅基地的, 不予批准。”可见, 农村村民出租、出卖房屋, 法律并无禁止性规定, 只是出卖之后不能再申请宅基地而已。既然可以出租、出卖, 那么用于抵押也应当可以。

3 相关立法建议

3.1 应当允许农村宅基地使用权抵押。

对此问题, 我国理论界存在三种不同的见解。一种意见认为宅基地使用权不能转让, 同样也不能抵押;[5]另一种意见主张“宅基地使用权不得单独转让、抵押, 建造在宅基地上的住房转让、抵押的, 宅基地使用权一并转让、抵押。”[6]第三种意见则认为, 可以借鉴日本和我国台湾地区民法的作法。[7]笔者认为第一种观点存在前述诸多悖论, 第三种观点则不具现实操作性, 因而较赞同第二种观点。鉴于我国宅基地使用权与所有权相分离的特点及宅基地使用权取得的无偿性, 建议首先允许宅基地使用权与房屋所有权一同抵押;实现抵押权时, 如果房屋所有权继受人为本集体组织以外的人, 则应交纳相关的使用费或租金给集体组织。

3.2 加强农村宅基地的法制化管理。

首先要加强宅基地的登记工作, 依法确定宅基地的权属范围, 明晰宅基地使用权的产权主体。其次, 要建立一套完备的法律、法规体系, 加强执法工作, 建立严格、科学、完整、有效的执法监督体系, 对未经批准非法占用、少批多占、私定协议擅自出让等违法行为坚决予以查处, 将农村房屋及宅基地的使用纳入规范化轨道。

3.3 建立规范的农村房屋抵押制度。

首先, 要颁发农村房屋产权证, 从形式上把农村村民对房屋的所有权固定下来;其次, 要规定农村房屋抵押的范围和条件。农村房屋抵押的范围应包括房屋所有权的抵押和宅基地使用权的抵押;再次, 要制定具体的法律法规, 包括抵押的程序、具体的登记、管理措施及相关的管理部门、抵押权实现的方式等。抵押权实现的方式可以包括原房屋所有人以租赁的方式继续租住房屋、折价、拍卖和变卖等。另外, 集体组织可以对农村房屋抵押权实现中宅基地使用权的转让收取一定的补偿费。

摘要：新颁布的《物权法》第十三章专章规定宅基地使用权, 但并未突破原有对农村房屋抵押的规定, 农民对自己的房屋仍然不能转让, 也不能抵押。现行的这种规定存在诸多矛盾, 与实际操作、农村经济的发展之间也存在悖论。本文以农村房屋抵押实践中存在的五个悖论为出发点, 论证了完善农村房屋抵押问题的必要性, 并提出一些具体建议。

关键词：物权法,农村房屋,宅基地使用权,抵押

参考文献

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[3]郭明瑞.《关于宅基地使用权的立法建议》.载《法学论坛》2007年第1期.第20页.

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[6]郭明瑞.《关于宅基地使用权的立法建议》.载《法学论坛》2007年第1期.第21页.