10.20河南省农村信用社银企对账管理办法(试行)

10.20河南省农村信用社银企对账管理办法(试行)（精选3篇）

篇1：10.20河南省农村信用社银企对账管理办法(试行)

河南省农村信用社银企对账管理办法

（试行）

第一章 总则

第一条 为加强河南省农村信用社银企对账工作管理，确保内、外账务数据的真实、准确、一致，有效控制操作风险，保障资金安全，根据《商业银行法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《河南省农村信用社财务管理暂行办法》等法律规章，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际情况，特制定本办法。

第二条 银企对账是指全省农信社（含农商银行，下同）按照《河南省农村信用社财务管理暂行办法》的规定，对客户的存款账户、贷款账户，按月或按季发放“余额对账单”与客户对账，按照客户要求提供分户账明细，并将客户对账情况返回，以达到农信社与客户账务核对一致的目的。

第三条 办法适用于河南省农信社各级管理部门和营业机构。

第二章 基本规定

第四条 银企对账工作应当遵循以下原则：

（一）工作岗位相对独立原则。是指营业机构应配备专(兼)职的对账人员负责对账工作。

（二）对账人员相对分离原则。是指专(兼)职对账人员与经办人员严格分离。

（三）多种方式并存原则。是指采取外包对账，邮寄对账，面对面对账等多种对账方式。

（四）突出重点账户原则。是指从对账方式和频率上加强对余额较大、业务发生频繁、易发风险账户的对账力度。

（五）有疑必查原则。是指对有疑问或疑点的交易一查到底，不留悬念。

（六）监督确认原则。是指对账责任人对对账结果要签字确

认，落实责任。

第五条

营业机构要与客户签订对账服务协议，明确双方的权利与义务，约定对账周期，明确对账方式。

第三章 组织与职责

第六条

银企对账工作由各级农信社财务会计部门负责管理、考核。

第七条

银企对账可以采取集中对账模式和分散对账模式。集中对账模式由县级行社成立对账中心，集中打印并发送对账单。分散对账模式由营业机构自行打印并发送对账单。

第八条

采取分散对账模式的县级行社，每个办理对公业务的营业机构应至少指定一名人员负责对账相关工作。

第九条

采取集中对账模式的县级行社，由对账中心负责组织实施对账工作。

（一）对账中心职责

1.负责制订银企对账工作管理制度、明确各岗位职责及考核办法；

2.负责制订对账工作计划和措施，组织和协调辖内的对账工作；

3.对辖内对账工作进行管理、监督，对各对账岗位人员的对账工作业绩进行考核；

4.发现对账过程中的违规违纪问题，并提出加强经营管理的建议；

5.按内部控制流程及时向管理层报告对账工作中发现的重大问题及异常情况，由管理层指定相关职能部门进行核查；

6.整理、归集对账资料。及时将营业机构上缴的对账服务协议以及对账单据回执等资料进行整理、装订，并作为重要档案资料保管；

7.每季度终了后一个月内向财务会计部门书面报告对账工作开展情况及工作总结。工作总结应包括对账工作开展情况、对

账单据回执收回率、存在的问题、工作措施与建议等内容；

8.根据风险防范要求，不断完善对账系统功能； 9.上级交办的其他工作。

（二）营业机构（部门）职责

1.负责与客户签订对账服务协议，明确双方的权利与义务，约定对账周期，明确对账方式；

2.及时收集、整理、规范、保存账户信息； 3.配合对账中心处理对账过程中发现的异常情况； 4.配合对账中心做好上门对账工作。协助对账中心发送、回收对账单据回执，对逾期未收回的对账单据回执进行催收；

5.受理客户对账查询；

6.及时发送账户明细对账单（分户账页）； 7.上级交办的其他工作。

（三）科技信息部门职责

根据对账要求，及时提取、分发对账数据，并负责相关软硬件的安装维护。

（四）相关职能部门（风险管理部、公司金融部、个人金融部、资金营运部等）职责

1.根据工作要求，对在对账过程中发现的重大问题和异常情况进行检查；

2.向相关领导反馈检查结果；

3.对检查过程中发现的违规违纪行为提出处理建议。第十条 在分散对账模式下，对账工作由各营业网点对账岗负责组织实施。

第十一条 对账岗职责：

（一）每月上旬完成按月（季）末余额发放“余额对账单”（非集中邮寄部分），与企业进行定期对账；

（二）定期与客户进行面对面的对账工作，特殊情况下随时

进行面对面对账；

（三）对收回对账单中的未达账项进行逐笔核查，确认未达原因。发现异常情况应立即报告上级财务部门及网点负责人，并不得与当事人直接联系；

（四）受理客户的对账查询；

（五）及时向上级财务部门上报对账工作开展情况。

第十二条 事后监督负责监控本机构开立对公账户的异动情况，并及时提交给对账员，对账员根据实际情况及时采取面对面对账等措施。

第四章 对账周期

第十三条 账户分类。各县级行社可以根据账户余额、发生额、发生频率等数据，对账户进行分类，将需对账账户分为重点账户、普通账户、其他账户、特殊账户等不同类别。

第十四条 对账周期依据账户的不同分类有所不同，分为月、季、年。其中，对公账户最低每季度需对账一次。

第十五条 对风险高的账户要进行重点监控，从对账方式和频率上加强对账力度，主动防范风险。对于值得高度关注的账户，原则上逐月采取上门对账的方式并收回对账回执；对于异动、可疑、高风险账户，必须逐月上门对账，核对发生额和余额，并收回余额对账回执；出现特殊异常情况或有理由认为涉及案件风险的账户，要采取临时性对账措施，对有关账户的发生额和余额进行全面对账。

下列账户，至少应每月对账一次。如：

（一）连续两个对账周期对账失败的账户；

（二）短期内频繁收付的大额存款、整收零付或零收整付且金额大致相当的账户；

（三）账户所有者与无业务往来者之间划转大额款项的账户；

（四）非农信社主动营销开立，开立后立即收付大额款项的存款账户；

（五）长期未发生业务又突然发生大额资金收付的账户；

（六）多次不及时领取对账回单或返回对账回执、对账过程中出现可疑情况的账户；

（七）其他迹象表明值得密切、立即关注的账户或监管部门要求即时、上门对账的账户。

第五章 对账管理

第十六条 对账单据的打印。各网点（含对账中心，下同）对账人员应于每月5日前将上月末生成的余额对账单打印完毕。

第十七条 对账单的发出。各网点应于余额对账单打印后2个工作日内向客户发送余额对账单。发出的对账单据，必须以系统打印格式为准。系统无法打印时，手工补制的对账单据必须换人复核，并经网点负责人审核签章确认。

第十八条 农信社发出的对账单据，要加盖对账业务专用章或业务用章。

第十九条 对账单据回执的填制。客户应在核对无误后，在对账单据回执上加盖在农信社预留全套印鉴，上门对账人员应加盖“已面对面对账”戳记及经办人员印章。

第二十条 对账单据回执的收回。客户应于每月20日前将对账回执，按照规定的方式送回农信社。客户逾期未送回的，网点应积极催收。

第二十一条 对账单据回执的审核。对账人员应对收回的对账回执进行审核。审核内容包括印鉴的审核和账户余额的审核。审核工作应于回执收回后5个工作日内完成。

第二十二条 对账不符的处理。经未达账项调整后仍对账不符的，对账人员要与营业机构（部门）共同查找原因，及时处理，并详细登记处理情况，同时形成书面报告，上报财务部门负责人。

第二十三条 客户对账单据可采取邮寄送达、外包送达、上门对账及自取四种发送方式。

（一）邮寄送达是指采用挂号信件邮寄对账单至客户。

（二）外包送达是指委托承包公司发送对账单至客户。

（三）上门对账是指农信社对账人员直接上门将对账单交送客户。

（四）自取是指客户去开户网点自行取回对账单。

第二十四条 采用外包方式对账的县级行社，应与承包公司签订协议，界定双方权利义务，明确承包公司的保密责任，确保账务数据和客户信息安全。

第二十五条 对账单据回执根据发送方式的不同，应采取不同的收回方式。

（一）邮寄送达和客户自取的，由客户开户网点负责收回，逾期未收回的，由网点对账人员负责收回。

（二）外包对账的，由承包公司或客户开户网点负责收回。

（三）上门对账的，由上门对账人员负责收回。

第二十六条 档案管理。对账资料按照网点、对象实行序时整理，专夹保管，按年装订，作为会计档案归档保管，保管期限依照《河南省农村信用社会计档案管理办法》规定执行。

第六章 监督与管理

第二十七条 各营业机构（部门）要严格履行对账工作职责，切实加强对账工作管理，及时与客户签订对账协议，真实、准确地反映客户对账信息，认真处理好各项对账工作并积极解决对账过程中发现的问题。

各营业机构（部门）负责人必须组织安排好本机构的对账工作，明确专人负责，做到内外配合，分工明确，主动开展对账工作。

第二十八条 对账经办部门要认真组织开展好辖内对账工作，确保对账工作质量；定期反映和通报对账工作情况，在对账工作中发现的问题，应及时向财务会计部反映，情况严重的，可直接向分管领导或联社领导反映；通过对账工作，及时发现辖内农信社经营和内控管理方面的漏洞，提出有效防范措施。

对账人员在对账过程中，发现重大问题或存在风险隐患的，不得与开户网点和经办人员联系，应及时报告财务会计部负责人，由负责人按规定程序报告。

第二十九条

财务会计部要将对账工作作为农信社重要的基

础性工作，切实加强对账工作管理，对对账工作中反映的问题，应及时向领导汇报，并提出完善相关管理措施的建议。同时要做好指导和协调工作，促使相关部门明确职责、落实责任、密切配合，促进对账工作正常有序开展。

第七章 罚则

第三十条 有下列情形之一，影响正常开展对账工作的，根据《河南省农村信用社员工违规行为处理办法》及其他有关规定，给予直接责任人一定的经济处罚，并予以通报批评：

（一）没有与客户签订对账协议或对账协议上的对账信息与实际不符，造成对账单不能及时送达的；

（二）未及时维护客户信息或信息维护不正确，导致未能按期进行对账的；

（三）由于客户信息收集、维护有误，导致对账单生成、发送错误的；

（四）对账中发现问题或对账不符处理不及时的；

（五）对账人员不认真执行规章制度，出现对账单据回执收回率低，收回的对账单据回执加盖印鉴与预留印鉴不符，档案管理混乱的；

（六）对账人员未能坚持面对面对账，擅自委托他人进行对账的；

（七）由于其他原因造成应对账而未对账、应收回对账单回执而未回收的。

第三十一条 有下列情形之一的，由县级行社有关部门给予责任人行政处分；情节严重，触犯法律的，移送司法机关处理：

（一）泄露客户信息，引起客户纠纷，严重影响各县级行社声誉的；

（二）明知或应知该账户开立、使用异常，而与客户串通，提供不实对账信息的；

（三）对账中发现重要问题，未及时汇报，导致案件发生的；

（四）对账人员在对账过程中，出现制作虚假对账单据或对账信息、伪造存款人回执、与存款人勾结等行为的；

（五）由于其他原因，严重影响各县级行社声誉或造成损失的。

第八章 附则

第三十二条 对账工作不代替相关条线、各类检查需要的内外账务核对。

第三十三条 各级农信社可根据本办法，结合当地实际情况，制定本辖区对账管理实施细则。

第三十四条 本办法由河南省农村信用联合社负责制定、解释和修改。

第三十五条 本办法自发文之日起施行。

附件: 1.河南省农村信用社（农商银行）对账服务协议（样本）2.河南省农村信用社银企对账信息表

附件1：

河南省农村信用社（农商银行）

银企对账服务协议

编号：

重要提示：

为维护您的权益，请在签署本协议前仔细阅读本合同各条款（特别是加粗条款），关注您在本协议项下的权利、义务。如您对本协议有任何异议，请向经办行社咨询。

甲方（全称）：

客户名称： 法定代表人： 地址： 乙方（全称）：

农村信用合作联社（农商银行）信用社（支行）

回邮地址： 联系人： 联系电话： 为加强银行账户管理，维护客户利益，甲乙双方本着自愿、平等、互利的原则，就定期核对银行账户的有关事宜，依据相关法律、法规签订如下协议，并承诺遵守本协议中的各项条款。

第一条 基本约定

1.1 甲乙双方应建立、健全对账制度，及时核对账务，纠正发生的账务差错。

1.2 乙方应按照《银企对账信息表》确定的对账方式和对账周期向甲方提供对账单，列明甲方对账账户余额，对甲方反馈的对账不符情况配合甲方及时处理，确保账务记载准确无误。

1.3 甲方应按照《银企对账信息表》确定的对账方式和对账周期与乙方核对银行账户，如发现存款余额不符的，应编制银行存款余额

调节表进行调节，如调节后仍不符的，应查明原因，及时处理，并将账务核对结果通知乙方。

第二条 对账要素及《银企对账信息表》

2.1 本协议所称的对账要素，包括但不限于对账的账户、对账签章、对账方式、对账周期、纸质对账单寄送地址、对账联系人姓名、对账联系人电话、对账联系人手机等内容。

2.2 本协议所指对账账户，是指甲方在乙方开立的账户。该账户账号等具体信息，由《银企对账信息表》确认。甲方在乙方开立多个账户的，应填写多份《银企对账信息表》。

2.3 《银企对账信息表》为本协议不可分割的组成部分，甲乙双方签订本协议后，甲方应当填写《银企对账信息表》，甲乙双方共同确认对账要素。

2.4 甲方应确保所提供的对账要素真实、准确、有效，乙方仅对甲方提供的对账要素进行形式审查。如果甲方对账要素发生变化，应当及时向乙方申请变更，并填写新的《银企对账信息表》。因对账要素有误或者变更未及时通知乙方而产生的风险和责任由甲方承担。

第三条 对账具体事项

3.1 本协议所指的对账是指纸质余额对账，具体包括纸质余额对账单的制作、寄送和收回。

3.2 本协议所指的对账单为纸质余额对账单。纸质对账单统一以“河南省农村信用社余额对账单”名义发出，且需甲方核对后将对账回执反馈给乙方。

3.3 甲乙双方按照《银企对账信息表》中所选择的对账周期进行对账。

3.4 对账周期为月/季/年的，对账周期截止日为每公历月/季/年的末日。乙方在对账周期截止日后10个工作日内，向甲方提供余额对账单。纸质余额对账单的寄送和收回方式由乙方通过《银企对账信息表》进行确认。甲方在上一个对账周期截止日后12个工作日内未收到乙方对账单的，应在2个工作日内主动联系乙方要求提供对账单，否则，视为甲方已收到对账单。

3.5 乙方有权根据甲方账户变动情况、对账回执反馈情况等自行调整对账周期、对账方式等对账要素。

3.6 甲方提出核对账户明细的，乙方应在甲方提出申请后10个工作日内向甲方提供账户明细情况或按甲乙双方约定日期由乙方向甲方提供账户明细。甲方申请（或约定日期）后逾期未领取的，视为放弃，由此产生的后果由甲方承担。在甲方未提出核对账户明细的情况下，乙方也可自行向甲方提供明细对账单，明细对账的要素默认与余额对账一致。甲方对账户明细有疑问或异议的，应立即联系乙方，乙方应安排人员跟进处理。

第四条 对账回执

4.1 乙方向甲方提供纸质余额对账单后，甲方应及时核对账务，并于上一个对账周期截止日后20个工作日内将对账回执填写对账结果并按照《银企对账信息表》的约定加盖单位预留签章或其它对账用章送至乙方。甲方在《银企对账信息表》中选择邮寄作为纸质对账单寄送和收回方式的，应将对账回执邮寄至乙方前述对账回邮地址。甲方逾期未反馈对账回执的，由此产生的后果由甲方承担。

4.2 甲方确认乙方有权自行或委托第三方负责纸质对账单的寄送和收回。

4.3 甲方保证加盖在对账回执的签章与其与乙方约定的对账签章相符。

4.3.1 如果甲方返回对账回执签章与约定不符的，乙方有权要求甲方重新提供对账回执，有权对甲方采取更严格的控制账户风险的管理措施（如支付结算凭证按份出售等）。

第五条 协议生效、变更、终止

5.1 本协议自甲乙双方签字或者加盖公章之日起生效。5.2 本协议执行过程中甲方如需变更或终止本协议，应提前书面通知乙方，经乙方同意后变更或终止本协议。乙方有权随时通知甲方解除本协议，甲方对此有异议的，异议期为7个工作日，自乙方以书面、口头或者其他形式通知甲方之日起计算。

5.3 在双方履行本协议的过程中，如遇国家相关法律法规发生变

化，乙方有权直接执行有关规定而不视为违约。

5.4 甲方单个对账账户因销户或因符合人民银行相关规定转为久悬未取户时，乙方终止提供该账户对账服务。

5.5 甲方所有对账账户销户或因符合人民银行相关规定转为久悬未取户时，乙方终止提供对账服务。

5.6 因乙方机构撤并，由乙方以营业公告形式通知甲方，本协议由承接乙方业务的其他机构履行。

5.7 甲方变更单位名称的，甲方应提供变更后的签章和有效证明，本协议对名称变更后的主体继续有效。

第六条 其他事项

6.1 本协议履行中发生争议，可先由双方友好协商解决；若协商不成需通过诉讼解决的，由乙方住所所在地人民法院管辖。6.2 由河南省农村信用社联合社辖属任一对账中心对甲方提供对账服务的，甲方确认该对账中心得到乙方的授权。

6.3 由于不可抗力的原因，导致任何一方不能完全履行本协议下有关业务时，甲乙双方互不承担违约责任。但遇到不可抗力的任何一方应于不可抗力发生后15个工作日内将情况告知对方，并提供有关部门的证明。在不可抗力影响消除的合理时间内，一方或双方应当继续履行协议。

第七条

本协议一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方声明：

乙方已提请我方注意对本协议各条款，特别是加粗字条款作全面、准确的理解，并应我方要求作了相应条款的说明。签约各方对本协议的含义认识一致，认同并接受本协议全部条款。

（如以上声明与事实或甲方真实意愿不符，甲方请勿签字/盖章；如相符，请在对应位置签字/盖章）

甲方（签章）乙方（签章）

法定代表人（负责人）负责人 或授权代理人 或授权代理人

签订日期： 年 月 日

签订地点：

附件2：

附件2银企对账信息表小版.pdf

篇2：10.20河南省农村信用社银企对账管理办法(试行)

银企对账管理办法

（修订稿）

第一章总则

第一条为进一步加强结算管理，保障资金安全，不断提高银企对账工作效率和质量，建立健全对账机制，防范结算风险的发生，特制定本办法。

第二条银企对账是银企双方加强互相监督、维护结算纪律、防范案件事故发生、确保银行和客户资金安全的一项不可缺少的基础性工作。对客户的存款账户，按月或按季发放“余额对账单”与客户对账，并由客户将对账情况返回，以达到银行账户与客户账务核对一致的目的。

第二章 基本规定

第三条 银企对账工作遵循以下原则：

前后分离原则：银企对账实行“专人负责，区别对待，多种方式并存，突出重点账户”的原则。区别对待是指各信用社根据各开户单位的结算量、资金量和账户使用频率区别对待：根据单位结算账户实际往来的情况，对一年来未发生收付业务且未欠开户行债务的单位结算账户，转入久悬专户管理不再对其进行对账，并通知开户单位自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期将视同自愿销户；单位账户余额在5万以上的（含5万元），需每月对账一次，对账单回收

1率达到100%；单位账户余额在5万元以下，1万元以上的（含1万元），可1个季度对账一次，对账单回收率需达到100%；单位账户余额在1万元以下，可半年对账一次，对账单回收率需达到100%。

上述单位账户余额指此账户月均余额。

及时性原则：必须在规定的时间内向存款人发送对账单或对账信息;协助和督促存款人在规定的时间内完成对账工作，并反馈对账结果。

重要性原则：对于余额较大、资金往来频繁的账户，要从对账方式、频率等方面加大核对力度。

制约性原则：应指定专人负责对账工作。记账岗位与对账岗位分别设立，对账人员与记账人员严格分离，不得混岗操作。

第四条 联社对账工作领导小组负责协调解决对账工作中存在的问题。网点单位结算账户对账人为对账工作第一责任人，网点负责人、委派会计为对账工作第二责任人，委派会计负责提供真实、准确、完整的对账数据及对账单据，以及对账单据回执的核对与保管工作。库伦旗农村信用合作联社银企对账工作领导小组如下：

组长：侯振坤

副组长：赵春阳、彭福祥、崔常喜、尹广海、白海全 成员：潘玉文、徐国民、卜宪民、吴秀丽、吴艳红

宝泉、李奇庆、王梅兰、李桂兰、齐艳英

领导小组下设办公室：计划财务部

第五条对账资料由对账经办人员负责按季装订保管。

第六条 存款人或其他金融机构自行到柜台领取对账单据的，营业机构要确认存款人的真实身份，无误后，由经办人员签字后领取。特殊原因对账单据在规定时间内无法发出或送达的，应妥善保管其对账单据，并积极与存款人联系，完成对账工作。

第七条 发出的对账单据回执必须全部收回，存款人应在回执上加盖预留银行印鉴章及经办人签名，应由对账人员审核并签章。审核无误的，在该回执上签章后妥善保管。存款人确认余额不符的，业务主管应组织有关人员查明原因，及时处理，并在对账单据回执上注明核对日期、不符原因及处理结果。

第八条 发出的对账单据，营业网点要加盖业务公章。收回的对账单据回执审核处理完毕后，应按账号顺序进行整理，按季装订保管，以备查考。

第九条 对账事项

1、单位结算账户按月签发余额对账单，同时核对账户余额与发生额，客户如需要核对对账单发生额明细，由开户网点负责查询打印；

2、计息账户的对账金额包括本金和利息，不计息账户的对账金额仅限于本金；

3、人民银行往来和同业往来的账务核对包括往来双方的发生额和余额的核对。

4、社内往来账务需同时核对账户余额与发生额。

5、对账单回执原则上应于对账次月15日内全部收回。

第三章与其他金融机构往来对账

第十条 与其他金融机构往来对账，是指银行与其他金融机构之间的资金往来对账，包括与人民银行往来款项、其他金融机构存放款项以及营业机构存放在其他金融机构款项的对账。

第十一条 收到其他金融机构发送的对账单，营业机构应安排专人逐笔勾对，无误后审核人员签章确认，回执加盖相关业务印章后及时返还有关金融机构。

第十二条 对其他金融机构存放本行机构的款项，各机构应及时发送对账单并及时收回回执。

第十三条 其他金融机构未按期返还对账单据回执，或未按时向本营业机构发送对账单据的，营业机构会计主管应通知银企对账工作领导小组协调解决，及时核对账务。

第十四条 与其他金融机构往来对账出现差额时，营业机构会计主管应通知相关人员同金融机构联系，组织人员认真查找原因，逐笔核对，及时处理。

第十五条 与其他金融机构往来对账相关单据，主要包

括收到的余额对账单、账户发生额明细对账单和收回的余额对账单回执，营业机构应分类专夹保管，按年装订。

第四章 附则

第十六条对违反对账制度规定，违规操作、弄虚作假，未履行职责产生较大风险隐患、造成资金损失或重大影响，追究相关人员责任。

第十七条 本办法由库伦旗农村信用合作联社负责解释、修改。

篇3：10.20河南省农村信用社银企对账管理办法(试行)

“金燕快贷通”小额贷款管理办法

（试行）

第一章 总 则

第一条 为规范农信社的信贷操作，简化办贷流程，提升服务水平，巩固、拓展零售业务市场份额，更好地支持地方经济发展，根据国家有关法律法规及《河南省农村信用社信贷管理基本制度》等规章制度，特制定本办法。

第二条 本办法所称“金燕快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农信社向自然人发放的金额较小的贷款，主要满足农户、个体商户等生产经营资金需求。

第三条 小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通一福农卡”(以下简称贷款卡)为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的方式进行动态管理。

第二章 贷款条件、用途及额度

第四条 根据客户对象的不同分为农户小额贷款和个体商户小额贷款。

本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，也可根据自身实际，追加联保、公职人员保证、抵质押等。第五条 小额贷款借款人条件：

l．在农信社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力；

2．遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录；

3．有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；

4．从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有一定的自有资金；

5．农信社要求的其他条件。

第六条 农户申请小额贷款需提供以下资料： 1．客户书面申请书；

2．客户近期一寸同版照片2张； 3．身份证复印件，户口簿复印件；

4．需要追加保证或抵质押的，按照规定提供相关资料； 5．农信社要求提供的其他资料。

第七条 个体商户申请小额贷款需提供以下资料： l．客户书面申请书；

2．客户近期一寸同版照片2张； 3．身份证复印件，户口簿复印件

4．当地工商部门核发的有效商户营业执照复印件。5．税务部门核发的税务登记证复印件。6．经营场所证明复印件、房产证、租赁协议复印件。7．需追加保证或抵质押的，按照规定提供相关资料。

第八条 小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必要的融资需求。

第九条 县级行社个人业务部门要综合考虑自身管理水平、社会信用环境、当地经济状况等因素，依据客户信用等级，合理确定客户授信额度，原则上最高授信不超过30万元。

第三章 业务流程

第十条 县级行社个人业务部门负责小额贷款管理，包括资信评定、授信审批、签订合同、颁发贷款卡、监督检查等。

第十一条 成立资信评定小组。资信评定小组由农信社内部人员、行政村(社区)村委会成员、居民代表等外部人员组成，成员10人，其外部人员不少于5人。资信评定小组职责：

1．组织召开动员会，做好宣传发动； 2．收集农户(社区居民)信息资料；

3．对申请客户进行前期筛选，提出评级授信意见； 4．对客户信用等级和授信情况进行公示，并处理客户异议； 5．积极配合做好其他工作。

第十二条 建立档案。客户经理根据资信评定小组推荐，对申请客户的相关信息进一步深入调查，建立客户经济档案。

第十三条 评级授信。资信评定小组根据客户资料，按照规定标准对客户进行信用评级，提出初评意见和拟评定信用等级。客户信用评级实行百分制，按得分高低，分为AAA、AA、A、B、C五个级别。

AAA级标准：得分为90分以上，信用履约状况好，个人品质好，技术水平高，产品市场前景好、销路广，家庭综合实力强、收入稳定，持续生产(经营)能力强。

AA级标准：得分为80分一89分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平较高，产品市场前景较好、有销路，家庭综合实力较强、收入稳定，持续生产(经营)能力较强。

A级标准：得分为70分一79分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平一般，产品有市场，家庭综合实力一般、收入存在不稳定因素，具备一定的持续生产(经营)能力。

B级标准：得分为60分一69分，个人品质一般，技术水平一般，产品市场已经饱和，持续生产(经营)能力较差，家庭收入低，违约风险较大。

C级标准：得分为59分以下，无清偿债务的能力，银行债务已经逾期超过90天或已产生损失。对评为A级以上的，资信评定小组根据评级结果和担保方式等提出初步授信金额，县级行社个人业务部门对拟评定信用等级和授信额度进行审核。

第十四条 张榜公示。资信评定小组将个人业务部门审核通过的客户信用评级和授信情况在行政村(社区)张榜公示3—5—33—行员贫天，如有异议，由资信评定小组报县级行社个人业务部门进行复审。

第十五条 统一颁证。公示结束后，县级行社与授信客户签订最高额个人借款合同，建立客户指纹和影像档案，并发放贷款卡。

试点期间，评级授信的农户或居民户数原则上要控制在行政村或社区居民总户数的30％以内。

第十六条 客户用信。授信客户，在有效期限和授信额度内，凭贷款卡及有效身份证件到辖内行社信贷窗口直接办理贷款业务。

第十七条 贷后管理。客户经理要按照贷后管理办法的相关规定，及时做好贷后跟踪检查，认真做好贷后管理工作。

第四章 贷款卡管理

第十八条 贷款卡实行一户一卡，严禁一户多卡。贷款卡只限本人使用，不得转借他人，贷款时不得由他人代理。

第十九条 贷款卡的换卡及补卡：换卡、补卡手续与普 通金燕卡相同。

第二十条 贷款卡信用注销。发现持卡人有下列情况之一的，应注销其贷款卡信用信息：

1．持卡人提供虚假资证，骗取信用社及有关人员信任的；

2．非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动；

3．有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款的； 4．持卡人失踪或死亡；

5．持卡人被依法追究刑事责任；

6．持卡人出现重大经济问题或信用等级降至A级以下； 7．贷款卡暂停超过一年且未申请恢复； 8．贷款卡需要注销的其他事项。

第二十一条 凡被注销的贷款卡，客户经理必须及时做好信息登记，并通知放款审核人员进行电子信用档案登记。第五章贷款期限、利率及还款方式

第二十二条 贷款期限应根据客户从事的生产经营周期、收入情况确定。

第二十三条 贷款定价应综合考虑客户信用等级、对农信社贡献度、还本付息情况等因素。贷款利率原则上在当地县级行社现行同类同档次贷款利率的基础上下浮10％一20％。第二十四条 小额贷款原则上按季结息，合同另有约定的，以合同约定为准。贷款发生逾期的，按照有关规定处理。第六章贷款管理

第二十五条 建立有效的岗位分离、互相制衡的管理机制。按照全流程管理要求，明确岗位职责。有条件的县级行社，要积极推行贷前调查客户经理和贷后服务客户经理分设模式。

第二十六条 建立信用等级动态调整制度。客户经理要对客户定期进行回访，及时掌握其信用状况和偿债能力的变化情况，更新客户信用档案。

第二十七条 建立客户信息数据库。要根据客户借款、付息、还款情况及逾期记录等指标细分客户群体。对贡献度大的客户要在授信金额、贷款利率等方面给予一定的优惠措施，通过回馈客户，培养客户的忠诚度。

第二十八条 建立贷后跟踪检查制度。客户经理要对贷款进行跟踪检查，监督客户是否按照合同约定使用贷款，有无存在挪用贷款、改变贷款用途等违规行为，及时发现、及早处置。

第二十九条 建立小额贷款社会监督制度。县级行社个人业务部门要通过公布贷款操作流程、公布客户信用等级、公布举报电话、聘请社会监督员、设立举报箱等形式，接受社会监督。第三十条 建立小额贷款定期稽查制度。县级行社稽核监督部门要定期对小额贷款的主体真实性、授信合理性、免责真实性、到期收回率等情况进行稽查。对违规操作的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任。

第七章 激励约束机制

第三十一条 建立长效的客户经理激励机制。将客户经理管理小额贷款的质量与数量纳入其绩效考核，根据客户经理的调查建档面、贷款卡发放率、贷款到期收回率、信贷业务有效收入等内容作为客户经理的计酬主要依据。通过绩效考核，充分调动工作积极性。

第三十二条 实行小额贷款尽职免责制度。客户经理按规定办理贷款卡，按程序发放贷款，因不可预测的因素造成贷款逾期或损失的，经责任人申请、县级(含)以上审计稽核部门认定，县级(含)以上贷款审批委员会核准，市农信办审查后，不再追究相关人员的责任。

第三十三条 对小额贷款管理中出现的违规行为，按照《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法》及其他有关规定处理。第八章限制性条款

第三十四条 单一客户及其家庭只能申请一张贷款卡，客户为他人贷款的保证人时，自己申请保证贷款时原被保证 人不得为其提供保证。

第三十五条 在办理商户小额贷款时，当营业执照登记人与实际经营者不为同一人时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从事生产经营的证明，如合同或授权书，并由实际经营者来申请贷款。

第九章 附则

第三十六条 本办法由河南省农村信用社联合社负责解释、修订，各县级行社要结合当地实际制定实施细则。