发展方向选择范文

第一篇：发展方向选择范文

职业选择与发展理论

职业选择和职业生涯发展的理论

大学生在选择职业的时候会涉及到很多心理现象和心理问题，对于如何选择自己的职业，国外产生了很多相关的职业心理理论，这些理论可分为三种价值取向：一是重视从个体发展角度来说明的个人价值取向，如特性—因素理论、人格类型理论和需要理论;二是注重研究作用于个人职业和职业发展的社会环境因素的社会取向，如社会学理论;第三是综合取向，把职业选择和职业发展看作是个人因素和家庭、社会环境因素交互作用的结果，如行为论。

(一)金兹伯格的职业选择阶段理论

美国著名职业指导专家金斯伯格，对职业生涯的发展进行过长期研究，对于实践产生过广泛影响。金斯伯格的职业发展理论分为幻想期、尝试期和现实期。

1、幻想期(0—11岁)：

儿童们对大千世界，特别是对于他们所看到或接触到的各类职业工作者，充满了新奇、好玩的感觉。此时期职业需求的特点是：单纯凭自己的兴趣爱好，不考虑自身的条件、能力水平和社会需要与机遇，完全处于幻想之中。

2、尝试期(11--17岁)：

这是由少年儿童向青年过渡的时期。具体划分四个阶段：兴趣阶段、能力阶段、价值阶段和转移阶段。这一时期，人的心理和生理在迅速成长发育和变化，有独立的意识，价值观念开始形成，知识和能力显著增长和增强，初步懂得社会生产和生活的经验。在职业需求上呈现出的特点是：有职业兴趣，对职业有更深层次的探索，更多的和客观的审视自身各方面的条件和能力;开始注意职业角色的社会地位、社会意义，以及社会对该职业的需要。

3、实现期(17岁以后--)：

这一时期又分为试探、具体化和专门化三个阶段。青年即将步入社会劳动，能够客观的把自己的职业愿望或要求，同自己的主观条件、专业方向、能力，以及社会现实的职业需要紧密联系和协调起来，寻找合适于自己的职业角色。他们对所希求的职业不再模糊不清，已有的具体的、现实的职业目标，表现出的最大特点是客观性、现实性、讲求实际。

金斯伯格的职业发展论，展示了从幼年到青年期个体职业心理发展的生动图景，表明早期职业心理的发展对人生职业选择有着重大的影响。

(二)霍兰德职业选择理论

约翰.霍兰德是美国约翰.霍普金斯大学心理学教授，美国著名的职业指导专家。他于1959年提出了具有广泛社会影响的人业互择理论。这一理论首先根据劳动者的心理素质和择业倾向，将劳动者划分为6种基本类型，相应的职业也划分为6种类型：

1. 现实型(R):

喜欢做使用工具、实物、机器或与物有关的工作;动手能力强，动作协调;脚踏实地, 实事求是，不善言辞和交际。具有手工, 机械, 农业, 电子方面的技能，爱好与建筑, 维修有关的职业。主要职业有：工程师、技术员、机械操作、维修安装、矿工、木工、电工、鞋匠、司机、测绘员、农民、渔民、牧民等。

2. 研究型(I):

喜欢独立和富有创造性的工作如生物科学, 物理科学活动;抽象思维能力强，生性好奇,具有极好的数学和科学研究能力，知识渊博，不善于领导他人，爱好科学或医生领域里的职业。主要职业有：自然科学和社会科学的研究人员、专家，化学、冶金、电子、无线电、电视、飞机等方面的工程师、技术人员，飞机驾驶员，计算机操作人员等。

3. 艺术型(A):

喜欢不受常规约束, 以便利用时间从事创造性的活动，天资聪慧, 创造性强, 不拘小节, 自由放任，具有特殊的才能和个性，渴望表现自己的个性，具有语言, 美术, 音乐, 戏剧, 写作等方面的技能。 爱好能发挥创造才能的职业。主要职业有：音乐、舞蹈、戏剧等方面的演员、艺术家编导、教师，文学、技术方面的评论员，广播节目的主持人、编辑、作者;绘画、书法、摄影家;艺术、家具、珠宝、房屋装饰等行业的设计师。

4. 社会型(S):

喜欢参加咨询、培训、教学和各种理解、帮助他人与教育他人的活动;具有与他人相处共事的能力，渴望发挥社会的作用;比较看重社会义务和社会道德。

主要职业有：教师、保育员、行政人员;医护人员;衣食住行服务行业的经理、管理人员和服务人员;福利人员等。

5. 企业型(E):

善交际，喜爱权利、地位和物质财富，喜欢领导和左右他人，具有领导能力, 说服能力及其他一些与人打交道所必需的重要技能;雄心勃勃, 友好大方, 精力充沛, 信心十足，喜欢竞争，敢冒风险。 爱好商业或与管理人有关的职业。主要职业有：经理企业家、政府官员、商人，行业部门和单位的领导、管理者等。

6. 常规型(C):

喜欢按计划办事，习惯接受他人的指挥和领导，不敢冒险和竞争;尽职尽责, 忠实可靠;善于做系统地整理信息资料一类的事情;具有办公室工作和数字方面的能力。 爱好记录, 整理文件, 打字, 复印及操作计算机等职业。主要职业有：会计、出纳、统计人员;打字员;办公室人员;秘书和文书;图书管理员，保管员、旅游、外贸职员，邮递员，审计员人事职员等。

霍兰德认为, 每个人都是这六种类型的不同组合, 只是占主导地位的类型不同。 霍兰德还认为, 每一种职业的工作环境也是由六种不同的工作条件所组成, 其中有一种占主导地位。一个人的职业是否成功, 是否稳定, 是否顺心如意, 在很大程度上取决于其个性类型和工作条件之间的适应情况。霍兰德职业人格能力测验就是通过对被试在活动兴趣, 职业爱好, 职业特长以及职业能力等方面的测验, 确定被试上述六种类型的组合情(按六个方面的得分从大到小排序, 排在首位的就是被试的占主导地位的类型), 并根据其个性类型寻找适合被试的职业 (已根据R,I,A,S,E,C的不同组合将职业分类, 每种组合类型都能从中找到适合于该种类型的职业)。霍兰德的职业选择理论，实质在于劳动者与职业的相互适应，同一类型的劳动和与职业互相结合，便是达到适应状态，结果，劳动者找到适宜的职业岗位，其才能与积极性会得以很好发挥。

(三)施恩的职业生涯发展理论

美国的施恩教授立足于人生不同年龄段面临的问题和职业工作主要任务，将职业生涯分为9个阶段。

1、 成长、幻想、探索阶段(0--21岁)：

此阶段的主要任务是：发展和发现自己的需要和兴趣，发展和发现自己的能力和才干，为进行实际的职业选择打好基础;学习职业方面的知识，寻找现实的角色模式，获取丰富信息，发展和发现自己的价值观、动机和抱负，作出合理的受教育决策，将幼年的职业幻想变为可操作的现实;接受教育和培训，开发工作世界中所需要的基本习惯和技能。在这一阶段所充当的角色是学生、职业工作的候选人、申请者。

2、 查看工作世界(16--25岁)：

个人通过查看劳动力市场，谋取可能成为一种职业基础的第一项工作;同时个人和雇主之间达成正式可行的契约，个人成为一个组织或一种职业的成员，充当的角色是：应聘者、新学员。

3、 基础培训(16--25岁)：

与查看职业工作或组织阶段不同，个体在此阶段要担当实习生、新手的角色。也就是说，已经迈进职业或组织的大门。此时主要任务已是了解、熟悉组织，接受组织文化，融入工作群体，尽快取得组织成员资格，成为一名有效的成员;并能适应日常的操作程序，应付工作。

4、早期职业的正式成员资格(17--30岁)：

面临的主要任务有：承担责任，成功的履行与第一次工作分配有关的任务;发展和展示自己的技能和专长，为提升或查看其他领域的横向职业成长打基础;根据自身才干和价值观，根据组织中的机会和约束，重估当初追求的职业，决定是否留在这个组织或职业中，或者在自己的需要、组织约束和机会之间寻找一种更好的配合。

5、 职业中期(25岁以上)：

主要任务是：选定一项专业或查看管理部门;保持技术竞争力，在自己选择的专业或管理领域内继续学习，力争成为一名专家或职业能手;承担较大责任，确实自己的地位;开发个人的长期职业计划。

6、 职业中期危险阶段(35-45岁)：

主要任务为：现实的估价自己的进步、职业抱负及个人前途;就接受现状或者争取看得见的前途做出具体选择;建立与他人的良师关系。

7、 职业后期(40岁--)：

此时的职业状况或任务：成为一名良师，学会发挥影响，指导、指挥别人，对他人承担责任;扩大、发展、深化技能，或者提高才干，以担负更大范围、更重大的责任;如果求安稳，就此停滞，则要接受和正视自己影响力和挑战能力的下降。

8、 衰退和离职阶段(40岁--退休)：

不同的人在不同的年龄会衰退或离职。此阶段主要的职业任务一是学会接受权力、责任、地位的下降;二是基于竞争力和进取心下降，要学会接受和发展新的角色;三是评估自己的职业生涯，着手退休。

9、 离开组织或职业--退休。

在失去工作或组织角色之后，面临两大问题或任务：保持一种认同感，适应角色、生活方式和生活标准的急剧变化;保持一种自我价值观，运用自己积累的经验和智慧，以各种资源角色，对他人进行传帮带。

需要指出的是，施恩虽然基本依照年龄增大顺序划分职业发展阶段，但并未囿于此，其阶段划分更多的根据职业状态、任务、职业行为的重要性。正如施恩教授划分职业周期阶段是依据职业状态和职业行为和发展过程的重要性，又因为每人经历某一职业阶段的年龄由别，所以，他只给出了大致的年龄跨度，并在为职业阶段上所示的年龄有所交叉。

(四)塞普尔的职业生涯发展理论

塞普尔是美国另一位有代表性的职业学家。他把人的职业发展划分为5个大的阶段。

1、 成长期(0--14岁):

经历对职业从好奇、幻想到兴趣，到有意识培养职业能力的逐步成长过程。塞普尔将这一阶段，具体分为3个成长期：幻想阶段(10岁之前)：儿童从外界感知到许多职业，对于自己觉得好玩和喜爱的职业充满幻想，并通过角色游戏进行模仿,实现自己对职业角色的认同。兴趣阶段(11--12岁)：以兴趣为中心，理解、评价职业，开始作职业选择。能力阶段(13--14岁)：开始考虑自身条件与喜爱的职业是否相符，开始关注并有意识的发展能力。

2、 探索期(15--24岁):

是青年择业、初就业时期,青年力图更多的了解自我,并作出尝试性的职业决策;同时通过经验的积累,不断改变自己的职业期望。也可分为3个时期。试验阶段(15--17岁)：个体通过想象、讨论、观察、见习、社会实践等活动开始综合认识和考虑自己的兴趣、能力与职业社会价值、就业机会，开始进行择业尝试。过渡阶段(18--21岁)：查看劳动力市场，或者进行专门的职业培训,从过去的理想进入当前的现实,并对自己的职业期望进行现实性调整。尝试阶段(22--24岁)：选定工作领域，开始从事某种职业。

3、 建立期(25--44岁):

为建立稳定职业阶段。经过两个时期。尝试阶段(25--30岁)是个人对初就业选定的职业不满意，一直不能适应，就再选择、变换职业工作。变换次数各人不等。也可能满意初选职业而无变换。

(2) 稳定阶段(31--44岁)：

个体已经适应了整个职业生活环境，明确了自己在职业岗位中的责任和权利，能顺利、成功解决职业中的各种问题，开始在职业体会中有满意感和成就感，最终确定职业为自己终生职业。

4、 保持期(45--59岁)：

在这一时期，个体一般达到常言所说的“功成名就”情景，已不再考虑变换职业工作，只力求维持已取得的成就和社会地位。

5、 衰退期(60岁以上)：

由于个体健康状况和工作能力逐步衰退，即将退出工作，结束职业生涯，考虑退休后的生活安排。

关于职业发展理论，还有格林豪斯的职业生涯发展理论、台德曼的职业自我概念发展理论等，在此不一一介绍。

第二篇：英语专业就业方向的选择

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英语专业就业方向的选择

作者：赵帅 程海萍

来源：《神州·中旬刊》2013年第05期

摘要：在经济全球化的进程中，随着高校的扩招和英语专业点的增加，英语专业毕业生数量也大幅度增加， 然而与英语专业相关的岗位人才分布很不均匀，出现了或扎堆或空缺的现象。针对这一现象，本文根据英语专业及人才的特点，从就业方向的选择提出几点建议。关键词：英语专业 毕业生 就业方向

一、英语专业就业现状

在上海外国语大学举行的“第二届中国外语教学法国际研讨会”上透露，目前我国约有3亿多人在学英语(专业和非专业)，约占全国总人口的1/4。专家预测，再过几年，我国学英语的人数将超过英语母语国家的总人口数。目前，英语专业在校学生总数达到大约40多万，因此大批英语专业毕业生不由得陷入求职无门的窘境。而据国家外文局调查，目前我国从事同声传译和书面翻译的高端外语人才依然严重缺乏。中国译协提供的数据也显示，能够胜任中译外工作的高质量人才缺口高达90%。不是说英语毕业生供大于求吗，为什么还有岗位空缺?为什么会出现这种毕业生未能就业和社会所需人才又短缺之间的矛盾呢?

有学者认为一方面的原因是大学生在校学习期间，自身缺乏正确的认识和定位;在毕业求职时，就业期望值过高，一心向往工作和生活条件好，经济收入高，发展机会多的职位。另一个方面，社会对英语专业学生的评价不高，认为在应试教育的影响下，大多数大学生只有证书，而没有真才实学。当然，英语专业就业方向的选择也是一个重要因素。

二、多样化的就业方向

英语专业就业方向主要有传统研究方向和新兴特色方向。传统研究方向，指的是设置多年的老牌研究方向，这些研究方向一般学校都有开设。传统研究方向有文学，英语语言学，文化研究，翻译学，外语教学，商务英语。主要侧重于基本英语知识的学习，旨在提高大学生的文学素养、理论水平和研究能力。而新兴特色方向是各高校根据自身的研究特色与专业强项开设的，相比而言比较新颖，有双语词典研究，国际新闻，同声翻译，跨文化交际，计算机语言学。它主要侧重将专业知识的应用到实践之中。面对多样化的英语专业就业方向，该如何选择英语专业就业方向?

三、就业方向的选择

1、社会需求

在选择英语专业方向时，必须考虑到社会对于该职业的需求有多少。根据目前的就业情况，现在国内市场需求量较大、人才紧缺的就业岗位一个是翻译。翻译主要有以下5个小方向：会议口译、法庭口译、商务口译、联络陪同口译、文书翻译。从各个省份的就业办公布的职业供求情况中，大部分报告里都急聘英语翻译;另一个是商务英语。随着我国加入世界贸易组织， 我国的国际经济合作进入了新阶段，外贸进出口总额有所递增，外商在境内投资的数量与规模也蒸蒸日上。这些说明了我国的国际商务活动蓬勃发展，意味着企业和社会对商务英语人才需求增大。当前，企业和社会对英语专业的需求更加侧重于实用性， 如外贸英语， 法律英语， 商务英语， 机械英语等，或者侧重于将英语与国际贸易、涉外法律、国际金融、旅游管理、文化交流等结合。然而，能够胜任中译外工作的高质量人才依然严重匮乏。既然这些岗位本身就存在空缺，为什么不选择对自己有利的职业。何以“它山之石，可以攻玉”?是因为玉石山缺少此类石头，抑或是这石头发现了实现自身价值的契机。因此，当在踌躇于如何选择就业方向时，何不学学这块石头，去发掘社会的需求?

2、因地制宜

每个地区都有其特有的经济发展模式。发展旅游业自古以来就是国家经济增长的一个重要举措。国内旅游热点多集中在经济较发达，旅游基础设施较完善的旅游胜地，四川的九寨沟、云南的西双版纳、贵州的黄果树瀑布等风景点，这使得这些地区对导游、翻译的人才需求较大。再如，浙江目前已跻身贸易大省的行列，地区经济对对外贸易的依赖已经到达一个比较深的程度。而其对外贸易一直保持较快速度发展，而且外贸依存度总体保持上升的趋势，因此，该地区的英语专业毕业生基本会考虑外贸方向。所谓在一亩方塘之中“深处种菱浅种稻，不深不浅种荷花”。要使自己找到满意的就业，因地制宜是必须考虑的因素。

3、从自身能力出发

英语专业的学生应正视自己的实力，提早树立就业意识，从自我能力角度出发考虑就业方向。英语学习分为听、说、读、写四个方面，任何的就业方向涉及到的能力无外乎这四个基本能力。虽然这四个方面在英语学习中是密不可分的，但在选择英语就业方向的时候，可以根据自己长处去选择。若一个人的听力在这四个方面是最具有优势的，那可以选择翻译方向;若说的能力是比较强的，那就业方向可以选择英语教学，商务英语方向。再者，性格决定一切，同样，性格也可以决定你选择什么样的就业方向。从自我的能力的角度出发选择就业方向，这往往是英语专业学生容易忽视的方面。

英语专业学生选择就业方向时，应从社会需求，因地制宜，自身能力这三方面结合起来一起考虑。若就业方向选择正确的话，也可以解决毕业生未能就业和社会所需人才又短缺的问题。法国著名雕塑家奥古斯特·罗丹曾说过：“世界上不是缺少美，而是缺少发现美的眼睛”。同样，当今社会不是缺少涉及英语专业的工作岗位，而是缺少发现自己适合什么工作能力。参考文献：

[1] HARVEY， L.&KNIGHT， P.Tr ans -forming Higher Education [M] ，Buckingham， Open Universi ty PressI n c . 1995 ： 1 5 9 - 1 64 .

[2]宋殿娇.当前英语专业就业问题及对策研究[J].理论界，2007，12.

[3] 季显军， 韩忠全， 范胜举.英语专业毕业生就业市场的现状及前景探析 [J]黑龙江教育， 2005 ( 5) .

指导老师：程海萍

第三篇：中国农业保险发展模式选择

[摘要]农业保险作为通用的最主要的非价格农业保护工具，已成为世界各国实施农业保护的重要发展方向。本文分别分析了中国农业保险的政府主导和商业保险公司代办的原因，认为长期来看发展的模式必然选择为“政府主导、商业保险公司代办”，并提出了中国农业保险的发展要与农业产业化组织、农民合作社相结合，将农业保险纳入国家农业发展总体规划等相关政策建议。

[关键词]农业保险发展模式长期选择

目前，中国国内在农业保险的发展模式选择上还存在争论：中国保监会(2003)提出了目前中国农业保险多主体经营的发展模式，并从2004年10月开始，在上海、江苏、黑龙江、新疆等九个省区开始农业保险改革试点，对不同发展模式进行探索;姚海明、赵锦城(2004)等认为由面临同样风险、具有相同的保险要求的人结合组成的合作保险组织(如相互保险公司或保险合作社)为中国现代农业保险发展模式;庹国柱(2005)认为中国通过目前的过渡经营，最终将过渡到一个目标模式：由政府主导或者做主体来做农业保险，但是具体业务交给市场或者是商业保险公司操作比较合理。

笔者认为短期内难以用一个统一的模式去规范中国农业保险的发展方向，但长期来看“政府主导、商业保险公司代办”为中国农业保险发展模式的必然选择。

一、农业保险为政策性保险，必须由政府主导

世界上有很多国家试办农业保险，在其发展模式上分别有各自不同的特点，形成了五种主要的发展模式：美国、加拿大模式―政府主导模式、日本模式―政府支持下的相互会社模式、前苏联模式―政府垄断模式、西欧模式―民办公助模式、发展中国家模式―国家重点选择性扶持模式。对这些发展模式进行分析发现：不管是经济发达的西方国家，还是发展中国家，农业保险的长期发展实际上均是在政府主导下开展的，或是直接对保费补贴，或是直接赔付，或是提供经营管理费用，或是对农业保险业务免税等。

这一点从中国国内比较成功地农业保险发展模式中也可以看出。中国自1982年由中国人民保险公司恢复办理农业保险，到20世纪90年代初期中国农业保险发展进入高峰(保费收入最高年1993年达到8.3亿元)。之后，形势一直不容乐观。这期间，在农业保险的发展模式上，比较成功的有人保上海分公司和新疆的中华联合财产保险公司农业保险的发展模式，其农业保险的发展从使至终都基本上是政府主导的，这也是其得以成功发展的重要原因之一。农业保险由政府主导是中国农业保险发展的必由之路，理由如下：

1.农业保险经营的高费率

农业保险经营的高费率源于其高风险和高成本。中国是一个自然灾害多发的国家，自然灾害平均每年使中国6亿多亩作物和2亿人口受灾，直接经济损失每年在几百亿元。而农业生产目前仍然依赖于自然条件。因此，中国农业生产面临的自然风险非常严重。这导致对因自然灾害造成损失的农业进行赔偿的农业保险经营也面临高风险，经营农业保险的利润率很低，甚至亏损。同时，中国的农业是在广泛的地域上进行小规模生产，使得农业保险展业工作量非常大。加上农业生产季节性强，理赔定损工作时间比较集中等，这些因素都使得农业保险经营需要投入大量的人力、物力和财力，成本相对非常高。

农业保险经营的高费率，使得农业保险的纯商业经营失败，商业保险公司不愿涉足农业保险，更有“大干大赔，小干小赔，不干不赔”的说法。

2.农业保险产品准公共物品属性

由于大部分农业保险产品具有效用上的不可分割性、生产经营具有一定规模(这是经营农业保险的必然要求)、取得方式上不存在竞争、成本和利益具有外部性、利益计算模糊和消费上具有排他性等属性，农业保险产品属于准公共物品的范畴。而作为准公共物品，农业保险只能由政府主导提供。

3.农业保险是中国实施农业保护的重要措施和手段

二、长期看，商业保险公司代办农业保险是中国农业保险发展的必然选择

短期看，由于中国幅员辽阔，各地区之间经济与自然条件差别较大，不可能走单一模式经营的道路，必须有多种经营模式，以适应不同地区的不同需求。但长期看，由于商业保险公司本身所具有的特性，再加上政府的大力支持，资金使用效率和工作效率大大提高，必然使得农业保险走上良性循环的发展道路。世界上农业保险试办较早，也比较成功的美国自1938年颁布《联邦农作物保险法》农业保险60多年来，其经营体制经历了从“单轨制”到“双轨制”，再到“单轨制”的演进，即从政府成立机构直接办理农作物保险业务，到引进商业保险公司共同经营，再到完全交由商业保险公司经营和代办的转变。

在政府主导下，商业保险公司代办农业保险是中国农业保险发展的必然选择，是中国农业保险可持续发展的重要举措，具体原因如下：

1.商业保险公司具有明晰的产权制度和适应市场规律的科学管理制度，拥有经营保险的技术、专业人才、组织机构，其经营农业保险能大大节省制度建立和机构建立的成本;同时由于独立核算，自主经营，自我发展，自负盈亏，商业保险公司在经营农业保险过程中必然会想方设法加强管理和监控，提高资金使用效率和工作效率，降低成本，提高管理水平。在政府主导农业保险的情况下，这些有利因素会使得商业保险公司在一段时间内建立起一套适合中国国情的、高效且优于其它经营主体经营农业保险的操作办法，促进农业保险业务的长期、可持续发展。

2.商业保险公司信誉好，从制度到技术都比较规范，容易获得农民的信任，从而增加农民参加农业保险的积极性，加大农业保险的覆盖面，使得农业保险在满足“大数法则”的要求下从事业务经营。同时长期来看，经营农业保险的商业保险公司之间开展业务竞争，使得投保农民受益，也使得整个社会受益。

3.商业性保险公司有了政府政策性补贴，无论补贴保险公司还是补贴农民，都使得保险公司能够避免亏本经营农业保险，加上保险公司可以通过经营农业保险业务开拓农村财产和人身保险等优良险种获取利润，使得其对经营政策性农业保险有很大的积极性。

4.由商业保险公司代办农业保险，政府可以集中精力抓好农业保险制度建设和管理，搞好监管工作，提高效率;设计有利于调动商业保险公司、农民参与农业保险积极性的方案;进行必要的基础建设如建立农业保险信息的发布平台、进行农村保险人才培训等。

综上所述，“政府主导、商业保险公司代办”是中国农业保险的发展模式的长期选择。

三、发展中国农业保险的对策建议

1.做好农业保险与农业产业化组织、农民合作社相结合的工作

把农业保险与农业产业化组织、农民合作社相结合可以达到很好的效果，也是农业保险市场的发展趋势。同时，保险公司与农业产业化组织或农民合作社签订保险协议，不需要面对千家万户的农民，越来越多的农业产业化组织和农民合作社将会逐渐代替分散的农户，可以解决组织化程度低的问题，保险公司也好操作，降低了保险公司的经营成本。同时由于农民加入了农业产业化组织或农民合作社，收入有了保证，进一步增加了其参与农业保险的能力，解决了农业保险参保率低的问题。随着中国农业发展的进步，特别是农业产业化组织和农民合作社的兴起，对保险保障需求加大，再加上农民投保意识的加强和投保能力的提高，这些都将为发展农业保险带来新的机遇。

2.将农业保险纳入农业发展总体规划，加强农业保险立法工作

政府应高度重视农业保险的重要作用，将其纳入农业发展总体规划中，并制定相应的实施措施和办法。制定和颁布农业保险法或类似法规，明确农业保险的性质和地位、参与各方的权利和义务、有关道德风险和逆选择的处理、经营农业保险的商业保险公司的条件及其组织机构、运行方式等，以使农业保险操作过程中有法可依，利于农业保险的长期健康发展。

3.科学合理的制定农业保险的相关操作方案

政府和经营农业保险的商业保险公司要积极探索制定农业保险的相关操作方案，设计的方案建立以提高农民、农业综合保障能力和整体救灾能力为出发点，做到科学合理，以利于农业保险能够被参与各方所接受，促进农业保险和农业的可持续发展。

(1)建立法定保险和自愿保险相结合的保险方式

对关系国计民生的农产品实行法定保险。这不仅有利于支持这些重要农产品的发展，保证国家粮食安全，而且能有效地避免农业保险中的逆选择和道德风险问题，在大范围内分散风险。除法定政策性农业保险外的其它项目均实行自愿投保，允许商业保险公司之间开展农业保险业务的竞争，并通过农村地区的其它财产保险和人身保险等业务弥补经营农业保险的亏损，实现以险养险。

(2)国家对农业保险进行补贴和给予税收等方面的优惠

几乎所有举办农业保险的国家，都由政府负担全部或大部分经营管理费用。保险费由政府补贴也很普遍。国家应制定科学合理的财政补贴办法，以保证经营农业保险的保险公司财务收支基本均衡和农业保险费率降到普通农户可以承受的水平，促进中国农业保险事业的发展。另外，农业保险自身发展的难商业化，需要国家对农业保险，特别是种养业保险经营实行免税政策的优惠。

(3)逐步建立农业保险专项基金和再保险机制

农业保险面临的是巨灾风险，需要逐步建立起农业保险专项基金和再保险机制，防范大规模灾害造成保险组织破产，并保证其持续、健康地发展。农业保险专项基金的来源可以考虑从国际组织援助的资金、国家每年救灾救济费用、农业保险保费和结余积累、县乡(镇)以工补农资金等中的一部分或按适当比例提取。另外，为了在更大范围内分散农业风险，要由政府或政府扶持的商业保险公司、再保险公司等农业再保险机构为经营农业保险的商业保险公司提供再保险。商业保险公司本身也可以利用与国内国际众多的再保险公司的广泛联系，进行农业保险的分保。

此外，政府还要进一步做好监管工作，提高工作效率，加强农村农业保险人才的培训，加强农业保险的宣传等。

第四篇：均衡发展 ：我国义务教育发展的战略选择

翟博

一、义务教育发展的世纪跨越

教育公平是社会公平的基础，是教育发展崇高的价值追求。“有教无类”是中国人的千年夙愿 ，普及义务教育是中国人的百年梦想。中国义务教育之梦始于清朝末年。1904 年，清政府在 《奏定初等小学堂章程》的《学务纲要》中明确指出：“初 等小学堂为养正始基，各国均认为国家之义务教育 ”该章程还明确提出：“此项学堂国家不收学费 .以示国民教育国家认为义务之本意”。这是中国历史上第一次明确提出 “义务教育”的概念.被认为是近代中国义务教育的正式发端。

在中国普及初等义务教育 ，清朝末年、民国时期都提出过 .然而由于政治腐败、经济落后，旧中国无力也无法把有志者的呼唤和人民的愿望变成现实 新中国建立后，共和国就把提高民族素质、普及义务教育当做崇高而神圣的责任。党和国家从 国家 富强 、民族复兴的长远利益出发 ，高瞻远瞩 ，确立教育优先发展的战略地位，把实施义务教育提升为国家意志.提到教育发展“重中之重”的战略高度 .给予了前所未有的重视 。

我国是一个发展 中国家 .承载着世界上规模最大的教育。义务教育规模庞大、教育经费短缺 、办学条件差 ，这是普及义务教育之初我国教育发展环境的基本特征。这就决定了我国义务教育发展.必须立足于基本国情 ，走中国特色社会主义教育发展道路。我国作为一个后发型国家，必须走追赶型的跨越式发展义务教育的道路。我国普及义务教育.大致经过了 2O世纪 80年代 的改善基本办学条件 、20世纪 90 年代基本实现“两基”目标、2l世纪 初全面实现“两基”目标i个阶段的 艰难而曲折的奋进历程。

20世纪 80年代初到 90年代 ， 我国义务教育在困境巾腾飞.取得了令世人瞩目的成就。义务教育首 先从改善农村办学条件人手，实现了“一无两有”、“六配套”：在实现校舍改造的基础上，进行义务教育划时代的改革，狠抓义务教育的普及.在普及初等教育基础上基本普及九年义务教育，开启了义务教育发展的新航程，实现了基本普及义务教育的新跨越。

从 1993年 中共 中央 、国务院颁布 《中国教育改革和发展纲要》，正式将基本普及九年义务教育和基本扫除青壮年文盲作为我国 20世纪9O年代的奋斗目标为开端，我国开始了基本普及义务教育的再跨越。从 1986年《义务教育法》的颁布实施 ，经 过 15年的艰苦奋 斗 ，到 2000年 ，中国在世界 9个人口大同巾率先如期实现全民教育目标.解决了世界上人 口最多国家的义务教育问题，实现了历史性的大飞跃。全国人口平均受教育程度从 20世纪 80年代初期的不到 5年提高到 2000年的8年以上。据世界银行的计算 ， 1999年 中 国人均受教育年限为7.11年 ，世界平均水平为 6，66年，中国首次在人均受教育年限上超过世界平均水平，实现了人力资源发展水平的重大突破。到 2000年底. 全国通过“两基”地 区人口覆盖率达到 85%以上，青壮年文盲率下降至5%以下。中国如期实现“两基”目标是中国教育发展史上一个辉煌的里程碑。 日本普及小学教育用 了78年.美国普及小学教育用了 100年.中国从 1986年颁布 《义务教育法》真正确立普及义务教育制度算起 ，用 15年的时间走过了西方发达国家近百年的普及义务教育之路!占世界 1/5人口的中国如期实现

“两基”目标 ，是中国教育史上最有标志性的成就和最光辉的篇章，也是世 界全民教育的重大突破，被国际社会视为人类教育发展史上的奇迹.

21世纪初.在我国基本实现“两基”目标后 ，约占全国国土面积2/

3、占全国贫困人口一半的西部地区成为全面实现“两基”目标最后的“硬骨头”。以胡锦涛为总书记的党中央坚持科学发展观，从构建社会主义和谐社会 的需要 出发 .站在新的历史起点上。把农村义务教育作为教 育_T作 的“重 中之 重”，以更强有力的政府行为、更扎实的措施，推进义务教育向着实现全面普及和全 面提高质量的更 高 目标迈进 。2003年 .国家实施西部“两基 ”攻坚计划 我国义务教育进入了由基本普及迈向全面普及的新的历史阶段。在党中央、国务院的领导和部署下，经过各地政府多方而的努力.我国义务教育西部“两基”攻坚取得了重大进展，农村义务教育面貌发生了翻天覆地的变化。到 2007年 ，全国“两基 ”人 口覆盖 率 达到 99%.青壮年文盲率下降到 3。58%。目前，全国l5岁以上人 口平均受教育年限超过 8.5年，比世界平均水平高一年新增劳动力平均受教育年限达到11年，总人口中大学以上文化程度的超过 7000万人.位居世界第二初中以上文化程度的劳动力在世界上遥遥领先

二、义务教育发展的时代难题

教育不仅成为经济增长的重要因素.也被视为实现社会平等的“最伟大的工具”和社会和谐稳定的平衡器。伴随着经济发展和社会进步，我国进入 了一个关注社会公平 的社会，人们对教育公平问题的关注程度显著提高 众所周知.尽管我们普及了九年义务教育，然而 ，由于历史和现实的原因，我国义务教育还存在着不均衡现象。我国义务教育发展不均衡主要表现在：群体问受教育机会不均等.区域之间、城乡之间、学校之间教育资源配置不均衡各地义务教育发展的起点、基础和过程都很不相同。我国义务教育发展不均衡既有因经济社会发展水平所限，以及经济社会本身发展不均衡所产生的客观因素.也有因制度 政策导向所产生的主观因素。可以说，区域经济发展不平衡是影响我国义务教育发展地区差别的深刻根源，城乡二元经济结构是导致我国义务教育发展不均衡的最直接根源。制度造成的教育内部结构性差距.既是形成教育发展不均衡的原因，也是教育发展不均衡的集中表现。这些因素都是由我国社会主义初级阶段的基本国情所决定的。当前，教育最突出的问题和困难 ，就是人民群众对于优质教育的强烈需求和优质教育资源的供给不足，这是构成现阶段我国教育事业发展的基本矛盾。

从制度角度分析，我国义务教育发展不均衡现象带有明显的历史痕迹。改革开放初期，国家为了早出人才、多出人才和快出人才，在当时资源短缺和教育投资有限的条件下，将有限的教育资源集中配置，各地举办了许多重点中小学，这在当时的条件下是有积极意义的。但是随着市场经济的发展，在市场机制配置人力资源、就业竞争激烈的形势下，高等教育的竞争压力逐渐传递到基础教育.导致义务教育阶段的竞争。这一现象带来的后果就是加剧了学校之间教育资源配置不均衡 ，造成 了公立学校教育不公平 。可以说，教育资源供给短缺和教育资 源配置不均衡 是造成我国义务教育发展不均衡的两个最直接、最主要的原因。

三、义务教育均衡发展的时代呼唤

从把义务教育作为教育工作的重中之重，到把农村义务教育作为教育工作的重中之重.再到把均衡发展作为义务教育的重中之重 ，是教育思想的升华、教育工作重点的转变。义务教育是国家统一实施的所有适龄儿童、少年必须接受的教育，是国家必须予以保障的公益性事业。教育均衡发展是义务教育的本质要

求，是现代教育发展的最新趋势，是未来教育发展的方向，也是教育改革发展的一项战略任务。

均衡发展是我国义务教育发展历史和现实的双重选择。在教育进入新的大发展阶段之后.教育公平日益成为新的历史时期我国社会生活和教育领域备受关注的热点问题，推进义务教育均衡发展 日益成为关系国家教育战略的重大问题 在我国全面普及九年义务教育，总体上解决了“有书读”的问题之后“读好书”的问题就成为人民群众关注的重要问题，而长期以来出现的“择校风”、“薄弱校”.以及城乡间地区间及学校间教育资源分布差异过大，越来越成为困扰很多地方教育发展的难题。谋划我国义务教育发展的重大战略.破解发展的时代难题，都需要把义务教育均衡发展作为教育发展新的战略目标。

教育均衡发展在今天提出以至于被广泛重视，是我国教育改革发展的必然要求。世纪之交.我国如期实现了基本普及九年义务教育、基本扫除青壮年文盲两大历史任务历史和现实向我们提出了一个迫切需要 回答和解决的战略性问题 ，这就是在义务教育进入普及后时代中国义务教育发展应该走什么样的路，发展的方向、目标、路径是什么这是新时期新阶段摆在我国教育面前的新问题，也是迫切需要解决的新课题 。推进义务教育均衡发展是我 国教育事业在新时期新阶段的必然选择。

教育均衡发展体现的是一种公平公正的理念，这不仅是世界教育发展的潮流.而且成为教育现代化的核心理念 。目前 ，我国教育在改革实践中反映出的各种问题，以及教育发展不均衡和由此引发、产生的诸多社会矛盾和教育热点问题 ，诸如教育经费投入不足形成的地区城乡、校际差异.不同社会群体之间受教育机会的不平等，教育资源配置不均造成了大量的薄弱学校等不仅给教育的健康发展带来了许多困难 .也给各级政府 、教育部门解决教育问题带来了诸多难题，给社会公众的心理带来了很大压力。造成这些问题的原因是多方面的 ，解决这一问题的根本出路在于加快义务教育均衡发展的步伐。

推进义务教育均衡发展是我国如期实现了“两基”的战略目标以后提出来的。党中央 、国务院把义务教育作为体现教育公平首要的、最重要的领域 2006年 6月.全国人大常委会新修订的《义务教育法》第六条中第一次以国家法律的形式提出“义务教育均衡发展”的思想。2006年 10月 .《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》明确提出：“坚持教育优先发展促进教育公平”。2007年 10月，党的十七大报告明确提出：“优化教育结构，促进义务教育均衡发展。”这是在党的政治报告和文件中第一次提出“义务教育均衡发展”思想。由此 .促进义务教育均衡发展成为我国在新的历史时期教育发展的重要战略任务。以 2005年国务院决定深化农村义务教育经费保障机制改革为突破口.我国义务教育向均衡发展迈进，并逐步走向免费义务教育的新阶段.实现了义务教育由全面普及向免费教育的新的更大跨越。以此为契机.在国家强力推进下，我 国城乡义务教育免费三年迈出了三大步，实现了最初由经济欠发达、条件最艰苦、攻坚难度最大的西部农村突破，后逐步向农村延伸、再向全国城乡全面辐射的渐进式推进的三次飞跃发展 ，实现了免费义务教育发展新的“三级跳”。2006年春季学期开始 ，国家农村义务教育经费保障机制改革率先在西部实施.在西部农村实行 了义务教育免 除学杂费。2007年春季学期开始，这一政策在全国农村地区全面推开.全国农村全部免除义务教育阶段学杂费 ，实现免费上学，惠及 1.5亿农村学生。2008年秋季学期开始，全部免除城市义务教育学杂费。这就是党中央、国务院立足长远 ，谋划未来 ，率领全国人民绘制的中国普及和实

施免费义务教育的路线图和全景图。

教育均衡发展是一种全新的教育理念 ，是一种全新的教育发展观这一发展观的实质代表了最广大人民群众的根本利益：这一发展观的核心是教育的民主化 、公平化，也就是尊重每一个学生接受优质教育的权利 ：这一 发展 观的最主要 内涵就是合理配置教育资源，全面提升教师群体的素质，办好每一所学校，教好每一个学生

四、促进义务教育均衡发展的战略选择

国民素质高低的关键在于教育的普及程度和质量水平。义务教育是国民素质提高的起点、人力资源强国的基点、中国教育跨越发展的接点、国家富强和民族振兴的基石是实现中华民族伟大复兴的奠基工程。没有义务教育的强大，就不可能有国家的真正强大。因此，在整个国家教育体系和教育战略布局 中.必须始终把义务教育作为教育改革发展的重中之重，把均衡发展作为义务教育的重中之重。

近年来，教育均衡发展这一现代教育思想已经在我国许多地区付之于实践，各地在推进义务教育均衡发展中积极探索.先后涌现出了实行城乡教育一体化的成都模式 ， 优化教育结构、扶持薄弱学校的铜陵模式，推进区域教育均衡发展的沈阳模式，实施优质学校与薄弱学校“结盟”、优质校兼并薄弱校、优质校异地建分校、新建一批高水平优质校的邯郸模式等典型.推进义务教育均衡发展已经成为共识 ，一个个义务教育均衡发展典型的涌现 . 一个个“没有择校的城市”的出现 。 充分说明了这样一个道理 ：“择校”问题并非无解 ，均衡之梦绝非空想。 站在新的历史起点上.推动义务教育均衡发展再上新台阶，需摹我们不断改革创新，树立科学的教育均衡发展观，把推进义务教育均衡发展的重点放到着力促进内涵发展上来 ，把握关键领域.抓住重点环节务求取得实效。

依法保证教育机会公平，促进 义务教育均衡发展 ，以适龄儿童 、少年接受更加均衡 、更高质量的义务教育为目标 ，以提高教育质量、促进内涵发展为重点 ，合理配置公共教育资源，全面提高教育质量和保障水平，全面实施素质教育，切实减轻学生课业负担，规范学校办学行为，是当前我国义务教育改革发展的战略性任务。

积极推进县(市 、区)域内率先实现义务教育均衡发展。根据我国区域经济社会发展水平和城乡、校际办学条件参差不齐，差距较大的客观实际，教育均衡发展在指导思想上要做到全面规划 .区域推进 .硬件与软件齐抓，数量与质量并重。在具体策略上，要因地制宜 ，根据不同 区域、学校实际进行分类指导 、分步实施、分阶段推进 ，鼓励各区域 、各学校结合自身特点和实际.开拓创新，加快发展，办出特色，把积极推进区域教育均衡发展作为重要的战略选择，促使区域教育各具特色，多样化均衡发展。

依法保证每个适龄儿童接受义务教育的基本权利和享有均等的受教育机会。确保适龄儿童接受义务教育机会公平 .是实现义务教育均衡发展的重要前提。

着力统筹地区、城乡、学校 、群体教育均衡发展。均衡配置公共教育资源，是让全体适龄儿童、少年享受平等教育的基本体现。是实现义务教育均衡发展的基础。

构建教育均衡发展制度机制。加强制度建设是促进义务教育均衡发展的重要保障。我国义务教育发展不均衡问题 ，最终都可以还原为政策和制度问题。制度是社会公平公正的根本保证。从根本上说，教育均衡发展必须深化制度和机制创新，构建均衡发展制度机制。

【作者单位：中国教育报社

(摘 自《教 育研究)2010年第1期原文约10000字 )

第五篇：我国银保发展模式选择

借鉴国外成功银行保险发展模式的经验和启示，针对我国银行保险面临的具体国情，选择我国银行保险发展模式，总的指导思想应该是既不能盲目追随、照搬照抄，又不能操之过急、一蹴而就。既要积极稳妥、逐步发展，又要高起点、高质量地参与国际大市场。

我国银行保险发展模式面临的国情分析

1、政策法律环境的限制。我国现阶段实行的银行、证券、保险、信托分业经营和分业监管的金融制度，使得银行、保险公司不能相互参股，无法实现真正意义上的利润分成，银行保险在法律允许的范围内还只是以兼业代理的形式出现，只能靠手续费来获得利润，进一步发展内在的、相对宽松的法律环境还有待完善，这在一定程度上限制了银行保险的混业经营。同时，国家政策的支持程度，还没有对银行保险业务的发展提出明确的战略性要求，这种封闭、保守的经营方式还没有引起足够的关注

2、金融市场资本充足度较低。我国资本市场仍处在成长阶段，发育不成熟，表现为投机性太强，使得监管方迟迟不能放松监管，导致金融品种少、投资灵活性差、金融人才匮乏;金融产品营销渠道单一，缺乏多样化的营销模式;金融企业上市筹资困难，资本的充足受到严重影响，使得银行和保险公司难以支持大规模销售所需投入的资本和技术，难以在短期内成长为具备跨行业经营能力的金融集团。所以，我国资本市场所表现的不成熟从机制、产品、人才和资金充足性等方面限制了金融一体化在我国的发展，也影响到银行保险在我国的发展速度。

3、银行和保险公司企业文化差异较大。在我国，银行在人们心目中具有良好的形象，中国人对稳健和信守承诺的关心使他们绝大部分成为银行的客户，但未必是保险公司的客户。现阶段，我国银行保险所面临的难题正是保险公司与银行之间的文化差异。银行的保守作业文化，讲求作业精确、规避风险等，而保险公司讲求个性展现、激励机制、活力激发、营销训练、话术运用等。只有两种文化相互渗透和融合，才能使银行自上而下愿意推销保险，才有利于银行保险发展模式的顺利进入。

4、银行和保险业发展不成熟。银行业和保险业的高度发达和成熟是银保合作得以发展的内在动因。我国银行业和保险业还处在发展的初级阶段，表现为整体规模小、市场集中度高、产品同质化严重、区域发展不平衡、现代企业机制不完善、管理手段落后、保险服务差和监管政策法规不完善等。这在一定程度上削弱了进一步扩展业务领域的内在动力。体现在银行保险业的现状就是我国目前的银行保险还只限于单一的银行代理经营保险模式，是浅层次的合作，与真正意义上的银行保险还有很大差距。

首先，我国保险公司和银行(特别是银行)在营销理念、策略和技术手段上都不同程度地落后于经济环境的发展和变化，市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的扩大。其次，在营销方式上，产品、价格、分销和促销手段等策略还处于彼此独立的初级阶段，业务融合度不高，没有发挥整体优势。其突出表现在银行保险产品创新不足、雷同率极高，无形中还挤占了部分销售渠道，加剧了保险业内恶性竞争的局面。再次，在实际合作事项中，银行保险主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的互为代理合作，全面长期合作的战略联盟几乎没有。这种现状和问题，在一定程度上制约了银行保险的深层次发展。

我国银行保险发展模式选择

不同的政策法律环境、资本充足度及银行和保险业自身发展状况，决定了不同阶段的银行保险发展模式。因此，我们应该对作用于我国银行保险发展模式选择的各种因素的影响程度进行全面分析。如下表：

以上分析表明，在我国通过新建或收购兼并成立银行保险或保险银行，受银行和保险分业经营法规限制、资本充足度的要求、银行业和保险业成熟度以及不同文化融合度的影响最为强烈;银行和保险公司组建合资公司次之，而协议合作及战略联盟发展模式所受的影响最小，并且可以姑且不考虑资本充足度的因素。因此，我们不难得出以下结论：要寻求我国保险业更深层次的发展模式，既不能超越现有分业经营和监管的法律界限，又不能脱离我国金融市场、银行和保险业发展的实际，唯一可行的模式选择是在已有“代理合作”的基础上，分阶段、按步骤地实现“长期合作的战略联盟”。这种模式的主要优势在于：

1、对保险公司而言，这种发展模式是扩充新地区、新市场的有效方式I可为保险公司带来更多的保费收入：专管员和业务员可以从银行的良好形象中受益。

2、对银行而言，有利于银行客户接受保险保障;银行为客户提供保险建议，可以提高客户对银行服务的满意度和忠诚度;增加中间收入没有核保风险，专业技术水平的需求较低，有利于银行柜员操作和营销;续保率高，有利于提供“一站式”的金融服务。

实现我国银行保险发展模式的步骤选择

尽管上述银行保险发展模式的具体实现并不一定有严格的时间和空间划分，但大致可按照以下三个步骤进行：

1、签订业务合作协议，开展代理业务。主要是由银行机构为保险公司代收保费、代付养老金和生存金等业务，这是建立战略联盟的准备阶段，目的在于业务的相互熟悉和文化的相互融合。在这一阶段，双方以销售合同为主，是一种操作简单、技术要求低、属于松散粗放型的表层合作，但容易导致价格战。

2、实现由简单的兼业代理向“长期合作战略联盟”的过渡。

这一阶段是实现我国银行保险发展模式的关键。只有当银行和保险公司实现了从产品融合、技术融合到资本融合、客户资源融合的发展，银行保险才能取得质的飞跃，战略联盟的局面才开始形成。战略联盟的建立有利于满足以下两个方面的需求：一方面可以为客户提供全面综合的一体化金融服务;另一方面是开发新产品，增强银行和保险竞争力的需要。因此，要顺利实现我国银行保险模式，必须确立银行保险长远发展目标，采取以下策略选择：

一是要强化政策导向，提升合作理念。发展银行保险业务，首先需要金融高层决策者对银行代理业务的合作和发展有充分的认识，应将其纳入金融业发展的重要组成部分来考虑，进而通过政策引导，使不同层面的银行、保险经营管理者转变思想观念，平衡它们之间的文化差异。特别是各家银行要充分认识到银保合作是银行自身发展的需要，是现代化银行业不可或缺的业务，是应对国际竞争的战略选择，只有这样才能真正提升银行保险合作理念，才更有利于将银行保险业务由现在简单的“协议合作”推向长期合作的“战略联盟”阶段。

二是要加快保险业自身的发展，做大做强中国保险业。就我国保险业发展现状来说，要全面认识保险“三项功能”(经济补偿、社会管理、资金融通)的重要性，积极主动地开拓保险业发展的新领域和新空间，运用新思想和新思维总结保险业发展的经验和教训，要使保险渗透到社会生产、社会生活、社会管理的各个方面，推进保险业实现做大做强的战略发展目标。对微观主体来说，要深化保险业所有制体制调整，要积极拓展业务领域，提高公司服务质量和管理水平，完善风险管理体系，塑造优良的企业文化和良好的信誉品质，从而获得合作银行及消费者的信赖，增强保险业参与国际市场的竞争实力，真正发挥银行保险战略的优势。这是实现我国银行保险发展模式的基础。

三是要加强法人合作，实现银行保险产品、营销服务方式和技术开发的长远发展战略。

首先，要建立银行保险产品开发战略，满足不同层次的需求。事实证明，确保银行保险建立长期合作战略联盟的健康发展，必须密切银行和保险公司的合作，联合开发多样化银行保险产品。在产品设计上要有所创新，要充分考虑银行保险产品的特点，应具备操作手续简便、快捷、免核保、易宣传的特点，也应考虑地域和消费群体等因素，以适应不同地域的经济结构和人文差异。就近期而言，要强化对短期寿险、意外险、信贷类、存款类险种、长期险等现有保险产品的整合开发。就长远来说，应采用重点产品的动态设计流程，以适应不断变化的消费市场需求。应针对大众化的销售渠道客户群，提供简单、标准化的保险产品组合方案。应在财产险方面有所突破，考虑一些责任险，如职业责任险等。

其次，要实现营销服务方式创新，提升银行保险的内涵价值。就实现营销技术策略而言：一是通过银行保险双方多层次、多形式的营销、交流和沟通，建立银行保险多层次的营销网络。二是以客户需要为导向，加强对重要客户的销售渗透。三是创新营销手段，以适应不同客户群的需要。目前可尝试开展客户经理营销、网络营销、“捆绑式”销售以及信函帐单、电话服务和信用卡服务等简单易行的新型销售方式，使客户在一家银行就能获得方便、快捷、准确、多元化的“超市式”服务。就客户服务战略而言：一是要尽快建立一套体现竞争优势的差异化银保客户服务体系，从而为客户提供方便、快捷、优质、准确的服务。二是要建立多渠道服务手段直接面向终端客户和中间客户。三是加强客户关系管理，以达到积累长期客户群的目的。四是要尽快建立银行保险客户服务体系。五是加强市场调研和目标市场分析。

再次，加快技术开发，建立和完善网络信息系统。运用计算机技术，实现银行与保险公司间的联网，实现承保信息的及时输送和反馈，提高业务处理质量和效率。一是实现保险公司和银行电子商务系统的连接，开发银行保险电子商务，使双方客户能直接从网上获得包括银行、保险及证券在内的全方位个人理财服务;二是加强保险公司内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算系统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统。现阶段，当务之急是在LBS、GBS、HBS平台的基础上，采用新技术建立综合金融理财系统，直接面向和服务终端客户，加快“银保通”、“邮保通”系统的开发和利用，解决保单流转慢、承保质量低、管理有漏洞及银行保险整体资源利用不足等问题，为客户提供方便、友好的购买支持。

四是要打造专家形象，实现银行保险的人才发展战略，为银行保险向更高层次发展夯实基础。对银行而言：一是要建立银行保险多层次的培训体系，使高、中、基层人员都能正确的理解保险、宣传保险、推销保险，把银行保险业务视为本业的一部分，切实加强管理和服务。二是要对银行临柜人员进行保险知识、营销服务、职业道德等方面的培训，克服他们已经习惯了的传统工作模式，协助银行建立全员大营销的概念，建立银行保险业良好的形象，加强银行保险双方的了解和文化融合，为银行保险向更高层次发展夯实基础。对保险公司而言，要加强对银行员工的培训和各项后援服务，要将良好的营销理念、管理规程、职业操守传输给银行，带动银行柜员从只管操作的简单模式向主动宣传和服务转变，实现银保双方合作理念和职业规范的融合，进而从根本上杜绝误导、诱导行为的发生。

五是要节约成本，建立和完善银行保险利益分配体系，实现合作双方利益最大化。如何做到既节约成本，又实现双方长远合作的积极性，就需要银保双方建立一个良好的激励机制和利益分配体系。银行要把银行保险业务的数量指标和质量指标真正纳入到业务员的奖励机制中，同时在利益分配上要明确比例，使柜台人员真正享受到在银保合作中得到的实惠。保险公司要杜绝不惜增加成本对银行支付额外利益的做法，实行一个协议、一个手续费比例、转帐付费，积极配合银行建立和完善透明度高、操作性强的银行保险业务奖励机制和利益分配体系，在节约成本的同时，实现合作双方利益最大化。

六是要逐步完善监管体制，加强金融监管机构的协调运作。主要包括：一是营造一个以监管部门发挥功能为主体，行业自律为辅助，银行、保险公司自我管控为基础，社会监督为补充的多层面、全方位“四位一体”的监管格局。同时，保监会及其派出机构要与同级银监会、证监会及其所属监管机构之间建立联席会和定期通报会制度。二是监管部门要适时在商业银行、保险公司和证券之间构筑一道“防火墙”，对同一集团内的银行、保险和证券之间在信息、人事交流、业务交往、资金流动等方面做出一定限制，以防止风险的蔓延。三是逐步完善混业监管的法律体系，对金融业务的交叉领域和海外业务做出适当放松分业经营的规定。

3、建立“泛保险”的合资服务机构。

在银行和保险公司之间实现了由代理协议向战略联盟的过渡，有了一定合作基础和积累较丰富经验的基础上，双方可以考虑在长期合作的战略联盟框架下，建立“泛保险”的合资服务机构。银保双方可以通过联合开发产品，建立统一的操作平台，融资等项目的合作，来实现业务渗透、优势互补、互惠互利、共同发展的格局，并通过综合开展金融咨询服务、资产项目经营管理、基金投资等业务，使保险产品成为一种广义的金融投资工具。这种“泛保险”战略联盟，将大大增强银保双方的竞争实力，保险公司在发展保险业务的同时，还可以通过这种方式涉足非保险领域，向多元化方向发展。