机构盈利模式探究（精选六篇）
机构盈利模式探究 篇1
自2005年央行决定开展民间小额信贷试点工作, 我国金融机构体系中新兴的一派逐渐壮大, 包括数量激增的民间小贷公司和典当行、台州商业银行一类的新兴城市商业银行, 以及散布在各地的村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构。
2我国微型金融机构的运营现状
2009年7月银监会研究制定了《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》。根据这份安排, 未来3年将在全国共设立1294家新型农村金融机构, 其中村镇银行1027家、贷款公司106家、农村资金互助社161家。微型金融机构将在全国点燃星星之火。
但是仅从数量的增多我们无法就此肯定微型金融机构在我国运营绩效。调查资料可知, 我国当前设立的微型金融机构运营多参照孟加拉国和玻利维亚微型金融的GB模式, 定位于小额信贷的商业需求, 创造式推出“整贷零还”及“贷款人代理”等制度, 放贷时间相对较短, 经营机制灵活, 有效提升了农村金融的整体服务水平。然而, 大部分的微型金融机构经营上尚未实现自负盈亏和财务上的可持续发展。首先, 微型金融操作中的信息不对称易造成逆向选择和道德风险行为, 而且增加了机构的交易成本;其次, 国家虽然已经加快出台了相关的管制政策, 但是显然无法跟上微型金融的壮大速度, 这类机构缺乏完善的组织形式和统一的管制;再次, 由于商业化的利益驱使, 部分微型金融机构在发展过程中易模糊了自己的生存空间定位, 做大单一客户, 形成与大型商业银行相同的客户网络结构, 无法可持续发展经营。针对这些问题, 结合我国中小企业和低收入人群的特点以及国际微型金融发展的经验, 我国微型金融机构可以总结出适合自身个性化发展的盈利模式。
3我国微型金融机构的盈利模式探讨
(1) 控制微型金融机构的规模和经营半径, 锁定目标客户群。
国外大量的实证研究发现, 小银行与客户之间拥有更专一的交易关系, 而大银行的客户更具流动性。另外, 在克服信息不对称的问题上, 大银行更适合监督大企业, 而小银行则在监督小企业上具有优势, 因此大到一定规模的金融机构, 就不愿意再从事小额借贷业务, 那样就违背了银行业专业化分工的基本原则。由此给我们启示, 在我国发展微型金融机构, 要防止中小银行普遍存在的盲目“做大”的倾向, 把它们与客户的空间距离即经营半径界定在一定范围之内, 锁定微型企业、小企业和低收入人群等地目标客户群。
(2) 壮大客户经理群, 致力关系型借贷, 提高贷款还款率。
所谓关系型借贷是指为降低逆向选择和道德风险发生的概率, 针对中小企业和低收入人群信息透明度低、融资交易成本高、融资规模较小的特点, 银行发展一直庞大的客户经理群, 与客户保持着密切的人文关系来获得客户的“软性信息”如客户的经营状况、家庭关系、人品性格、管理能力等, 利用这些信息来判断信贷的风险, 大大提高监控效率并降低监控成本, 这种方法有利于银企之间信息交换的帕累托改进, 使得这些金融机构保持着远低于大银行的不良贷款率。
(3) 实行分阶段贷款机制。
一般来说, 微型金融机构由于其借贷成本较高, 其贷款利率也会高于一般的金融机构, 但是这种机制适宜分阶段实行不能一蹴而就。首先应建立银企的长期关系, 使银行拥有一定的“市场力量”后再实行较高利率;其次应根据客户先期还贷情况决定是否继续发放贷款、是否可以增加额度, 以为贷款者提供更强的还款激励, 缓和信息不对称带来的问题;再次可以建立定期还款机制, 周期可以由短变长, 通过这种阶段化的政策达到试探效果, 避免更大损失。
(4) 选择合适的发展空间。
我国的微小型企业分布广阔, 低收入人群也大多聚集在各地农村, 因此微型金融机构建立之前就应该进行考察, 例如当地的经济状况是否对微型金融有产生足够需求, 当地工商业平均利润水平是否足以支撑商业化微型金融贷款的高利率, 当地的人口密度和流动性如何, 只有人口密度大而流动性小的地域才有形成规模经济的条件, 微型金融机构也只有在这样合适的空间中才能得以可持续发展。
4结论
在我国微型金融机构建立个性化的盈利模式的过程中, 既需要良好的商业化运作, 包括前期的大量信息调查和定位以及之后的创新贷款机制的设立和专业从业人员的培养, 又不能把商业化当做机构本身最终的目标和使命, 清晰定位自己在金融机构分工中的使命, 始终如一地为低收入者和微小型企业改善困境, 才能在商业化后实现可持续发展。
摘要：通过介绍微型金融机构在我国的运营绩效和现状, 引出了微型金融可持续发展过程中存在的问题, 从而论述了如何建立我国个性化的微型金融机构的盈利模式。
关键词：微型金融,可持续,盈利模式
参考文献
机构盈利模式探究 篇2
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出国留学热在这些年持续发酵着，由于留学流程的复杂性，除非是对留学很了解，并提前准备，而且出国留学考试很顺利的优秀学生，多数学生还是需要找个出国留学中介来帮忙办理相关申请流程。那么，留学中介到底能对我们起到多大的帮助？林林总总这么多中介机构，我们又该如何选择呢？答案是当然要考虑到公司的专业度和责任心了，具体考虑包括公司资质、成功案例、服务体系等等，这些很多人都懂。
但今天我们从另外一个角度来探讨：留学中介机构的盈利模式和各自的前景。我们把留学机构分成以下三大类： 第一类：传统“正规”留学中介
这是早期在上世纪90年代，刚开始兴起自费出国留学时，由教育部为了规范自费留学中介市场，而颁发了一批具备自费出国留学资质的机构，全国范围内有400家左右，所谓的正规军。基本上从2002年左右就不再继续颁发这个资质了。
但其实当时拿资质，无外乎两个点： 1，有和国外院校签署代理招生协议； 2，缴纳100万保证金。
当然，这两个条件在今天看来基本是无所谓的条件。但这些正规中介的合作院校主要集中在澳洲和英国（一方面是因为早期留学主要是去这两个国家，另外也是因为美国院校人家不缺生源），并且合作院校都是这些国家里的次级名校甚至野鸡大学，像牛津和剑桥这种顶级名校基本是不需要找代理机构合作招生的。
盈利模式：正规中介的盈利模式主要是“双向收费”：比如申请英国，找学生收取申请费用（一般8000-15000元），以及从学校收取学生的学费返佣（费用不太好说，至少2万左右）。
代表机构：这类机构去百度一下留学中介排名会发现有很多，比如新东方前途出国，启德留学，金吉列留学，新通留学等。
优势：有正规资质，受法律保护，正规军。规模大，业务全。
劣势：也是规模大，业务全。为什么说大而全反而又是劣势呢？因为现在留学不仅要去英国和澳洲，更多的学生更希望去美国（去美国留学基本已经占到50%了），所以这类机构天然就很难做到精细化服务。
前景分析：1，越来越多留学生主要选择去美国留学，正规留学中介的优势几乎没有了（因为美国院校基本不需要找国内机构进行代理招生）。
2，国内的教育水平和就业水平也都在不断改善，相对而言出国留学的经济成本和机会成本就越来越高，所以“留学就要去名校”基本是主流了，美国前50（至少前100），英国前20（至少前50）已经成了标配。去名校的客户对精细化服务要求就更高了，传统正规留学中介在这方面没有优势。3，传统正规留学中介过去赖以生存的根本就是因为信息不透明。移动互联网的发展必然要打破信息不透明性。4，随着人口红利趋于消失，人工成本，租房成本和营销成本不断走高，传统留学中介的盈利能力会不断下降，前阵子启德留学IPO失败，新通留学被收购（签署极度夸张的对赌协议），就很明显地可以看到资本市场对传统中介的前景的谨慎态度。
第二类：留学咨询公司
这类留学机构是2002年后教育部不再颁发正规留学中介资质后涌现出来的一种新的留学服务机构。这些机构没有给海外院校代理招生，虽然一开始时很难打开局面，但经过这些年的发现已经可以和传统中介分庭抗礼了，在全国范围内数以万计。
盈利模式：没有海外院校的学费返佣，主要靠给学生提供背景包装和代理留学申请而收取服务费。代表机构：虽然这类留学咨询公司在全国多如牛毛，规模差异很大。但也是有一些机构已经成气候了，代表机构有天道留学（成立14年），太傻留学（成立13年），海翔留学（成立8年）和毕达留学（成立6年）等。
（其实天道留学前几年已经在山东拿到正规留学中介资质，这种公关能力真心厉害。但天道留学一开始是从咨询公司干起的，所以这里把它算成咨询公司。当然，这些年也逐渐兴起的一些留学工作室也算作此类吧，虽然规模更小了，但一年服务十来个留学客户，可能也还不错）
优势：服务更加精细化，也更公开透明（有的传统留学中介连留学文书和网申账号都不给学生看）。对同样背景的学生来讲，理论上比传统中介申请到更好的名校。比如天道留学的专注于高端留学服务，太傻留学的论坛是很大特色，海翔留学专注于商科留学申请，毕达留学专做研究生申请等等，都是各有特色。对名校要求高的学生来讲，是个不错的选择。
劣势：这类公司规模和服务水平参差不齐，在选择时一定要仔细分辨。主要看公司成立时间，经验和成功案例，以及服务承诺等。
前景分析：前文已述，现在随着人工，房租和营销成本的逐渐上升，传统中介压力山大，而咨询公司规模相对较小，存活能力较强，未来必然能够存在相当长的一段时间。第三类：新兴互联网留学公司（平台）
全民创新，万众创业的大潮下，也涌现了很多互联网留学公司和平台，有的也获得了资本的青睐。比如51offer，芥末网，顺顺留学等。
盈利模式：这类互联网留学公司的盈利模式那就八仙过海，各显神通了。比如零中介的51offer和芥末网，不收取学生的钱，那就很明显只去从学校拿学费返佣了。但需要给学费返佣才能招到学生的学校就很明显是英国，澳洲甚至日本这样的国家了，并且学校的排名估计也不会好很多。所以零中介机构才是对传统留学中介带来的最大冲击力。顺顺留学是借鉴轻轻家教的模式，把大部分利益都分给了签约老师，积累了一大批留学顾问，但留学当中很重要的的文书老师和服务老师不确定能拿到多大利益。是一个不太容易搞懂的模式，但发展确实很快。
优势：搭乘互联网创业东风，有资本支持，生存能力还不错。
劣势：目前都还处于A轮或B轮融资阶段，都是近两年才兴起的，经验需要慢慢积累，盈利模式还需要探索 前景分析：互联网留学模式都很新，肯定需要烧钱，处于探索阶段，前景可能风投们会更关注。但愿能探索出成熟健康的模式。
三类机构特征汇总如下：
none;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt;mso-border-alt:solid #999999.75pt; padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt;height:23.9pt” width=“110”> 盈利模式 | none;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt;mso-border-alt:solid #999999.75pt; padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt;height:23.9pt” width=“116”> 优势 | none;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt;mso-border-alt:solid #999999.75pt; padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt;height:23.9pt” width=“114”> 劣势 | none;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt;mso-border-alt:solid #999999.75pt; padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt;height:23.9pt” width=“107”> 主要国家 | none;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt;mso-border-alt:solid #999999.75pt; padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt;height:23.9pt” width=“146”> 适合人群 | none;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt;mso-border-alt:solid #999999.75pt; padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt;height:23.9pt” width=“100”> 代表机构 | mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-alt:solid #999999.75pt; padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt;height:76.5pt” width=“76”> 传统留学中介 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:76.5pt” width=“110”> 双向收费（学生申请费和合作院校学费返佣） | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:76.5pt” width=“116”> 有正规资质，受法律保护，正规军。规模大，业务全 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:76.5pt” width=“114”> 大而全，天然就很难做到精细化服务 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:76.5pt” width=“107”> 主要针对英国、澳洲，其次是美国、欧洲等 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:76.5pt” width=“146”> 1、不愿在申请过程中做任何事的懒人 2、成绩不好，不介意野鸡学校的同学 3、在职/从事其他研究，无时间关注申请细节，追求出国镀金人群 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:76.5pt” width=“100”> 新东方前途出国，启德留学，金吉列留学，新通留学等 | mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-alt:solid #999999.75pt; padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt;height:74.8pt” width=“76”> 留学咨询公司 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:74.8pt” width=“110”> 单向收费（学生的申请服务费，无合作院校返学费） | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:74.8pt” width=“116”> 服务更加精细化，也更公开透明，以“名校”为目标 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:74.8pt” width=“114”> 规模和服务水平参差不齐，要精挑细选 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:74.8pt” width=“107”> 主要针对美国，其次为英国和澳洲等 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:74.8pt” width=“146”> 1、执着名校录取 2、借助咨询，提升背景，申请超越自身背景录取的人群 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:74.8pt” width=“100”> 天道留学，太傻留学，海翔留学，毕达留学等 | mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-alt:solid #999999.75pt; padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt;height:72.4pt” width=“76”> 互联网留学平台 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:72.4pt” width=“110”> 单向收费（不找学生收费，只找合作院校返学费） | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:72.4pt” width=“116”> 搭乘互联网创业东风，有资本支持，有钱可“烧” | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:72.4pt” width=“114”> 目前处于A轮或B轮融资阶段，经验需要积累，盈利模式需要探索 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:72.4pt” width=“107”> 主要针对英国、澳洲、日本等 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; height:72.4pt” width=“146”> 同第一类人群，但对价格较敏感 | border-bottom:solid #999999 1.0pt;border-right:solid #999999 1.0pt; mso-border-top-alt:solid #999999.75pt;mso-border-left-alt:solid #999999.75pt; mso-border-alt:solid #999999.75pt;padding:3.75pt 12.0pt 3.75pt 9.0pt; 新形势下报社盈利模式探究 篇3目前大多数报社的利润主要来源于广告，其次是发行（以《参考消息》为代表，另外有些省报发行也是赚钱的）和印刷（主要是印刷厂承接自己报社报纸之外的印刷业务），再次就是有些报社开拓的第三产业。下面，笔者将与大家一起探究，报社该如何从以上几方面出发，实现保增长、稳增长和促增长。 广告，不容忽视的“大蛋糕” 这里，我们来谈谈报社如何根据中央和地方政府的政策，合理利用报纸自身优势，不断创新，通过与即将或已经开始改革的企业深度合作分享改革红利来承接更多的广告。以下几个思路，可供同行们借鉴。 （1）顺应并响应国家政策号召，与企业深度合作，尤其是与优质的上市公司合作，可以从报道该公司的软文广告入手，通过报纸的宣传报道让更多人了解该公司及其产品，再建议该公司在报纸上正式投入广告，从而使该公司和报社互惠互利，共同受益。 比如笔者所处的广西地区，广西壮族自治区政府目前正在积极响应国家号召进行如火如荼的地方国资改革，最近又资源整合新成立了广西汽车集团。那么，广西日报传媒集团作为当地最具权威、最有影响力的媒体，完全可以从此次改革中挖掘大的新闻题材，为这次改革呐喊助威。利用自身优势深入挖掘企业情况，让更多人了解广西汽车集团的前世今生及其相关产品，并以此为契机，从软文广告开始吸引广西汽车集团增加在报纸上的广告投放，甚至可以进行报纸广告与汽车产品等的置换，如果可能的话，还可以合作成立4S店等一系列深入合作。这不仅为中央和地方政府的改革呐喊助威、添砖加瓦、锦上添花，更可以和改革中的企业一同分享改革红利，正可谓一举多得。这也充分发挥了地方传统主流媒体的优势，使其内在价值和影响力也得到了更充分的体现。 （2）报社还可以利用报纸版面和厂家产品进行置换，即实现广告置换。 比如上面提到的刊登汽车广告后，可以让汽车企业用汽车冲抵广告款，报社再以拍卖等形式将汽车卖出去。这种方式于几年前在广东南方日报社等报社就已经开始被采用。当然，除了汽车，其他产品如房屋、家电甚至是白酒饮料或日用品等都可以进行广告置换。 （3）报纸可以增设政策解读栏目，让更多的企业和更多的老百姓了解国家政策，如现在的央企和地方国资委主导的国资改革政策等。而这一举动的初衷，是让大家参与进来，献计献策，群策群力，推动改革，从而让更多的企业和更多的人分享改革红利。 报纸可以增加创业专栏，响应李克强总理的号召，鼓励年轻人自主创业，通过深入挖掘读者身边自主创业的社会各界人士的成功案例，给即将自主创业的年轻人以启迪，同时让大家了解政府的各项支持和优惠政策。当然，在采访之余也可以和受访的创业成功者洽谈如何让更多人了解其企业或产品，可以通过吸引其在报纸上投放广告等方式实现报社和企业的深度合作。 发行，报纸盈利的基础 2011年后，笔者经常听到负责发行的同事说：“受互联网冲击，现在的年轻人几乎不看报纸，到处都是捧着手机的‘低头族’，订报的老年读者去世一个，报纸发行量就减少一份。”事实也的确如此，近两年广东省等沿海省市和内陆位于长江三角洲等发达省市近三年报纸发行量都在急速下滑。 那么报纸如何通过其自身的优势传递正能量，不断巩固和老读者的关系，发掘新读者呢？那就是让所有人都成为报社的“准记者”。 在信息传播极为迅速的今天，每个人都可能是社会新闻的传播者。只要你捕捉的信息具备时新性、接近性、显著性、重要性、趣味性这5个要素，那就说明你的信息具备了新闻价值。如果能把事件的时间、地点、人物、起因、经过和结果都表述得既清楚又生动，再加上吸引眼球的标题和具备视觉冲击力的事件现场照片，那么无论作者是谁，从这则新闻来看，这个作者就是个优秀的新闻工作者。另外，有些新闻线索（尤其是负面新闻）也可以通过报社编辑的整理，在负面新闻报道中加入正能量，尽量将事件在基于事实的基础上刻画得生动，让读者如身临其境，就更能让新闻有深度、有内涵，给人以启迪。 无论是谁，一旦其提供了可以深入挖掘报道的新闻线索，都可以有稿酬，外加免费赠阅一个月报纸，让其有自豪感，接下来他会影响他的朋友圈，这也会吸引他成为报纸的忠实读者和粉丝。 第三产业，新思维打开新路子 报社通常都有自己的网站和微信平台，那么报社完全可以利用其自有的网络和微信平台销售通过广告置换回来的汽车、房屋、商铺、家电、日用品等商品，同时可以利用报社自己的发行网络对本地区通过网络和微信平台购买商品的消费者进行商品配送。与此同时，报社还可以与顺丰、圆通、韵达等知名物流企业合作，将报社发行队伍无法送达的地方交给物流公司配送，在合作过程中吸取物流公司的经验，不断培训自己的队伍，取长补短，不断让自己发展壮大。 报社还可以充分利用其发行或物流网络，发行人员在分发派送完报纸后可以顺便将县、乡、镇的香蕉、土鸡蛋、土猪肉等特产运回报社所在的省会城市再进行批发或零售。当然，这也需要建立并不断完善采购和销售渠道。这就需要有一群人去与地市县的乡村政府洽谈，同时与省会等大城市的农贸市场洽谈，建立畅通快捷的产销渠道。与此同时，报社还可以通过在报纸上设立农产品专版，及时披露产销链上的相关信息，甚至让本地区特产与国际国内的同类产品期货等对照解读价格趋势和市场供求关系，让农民了解更多的资讯。当然，报社最初可以采用赠阅的方式让农民养成读报习惯，再逐渐发展成农民很自觉地订阅报社的报纸，大家不要忘记，农村人口所占全国人口比例有多大。通过多种形式与地方政府深入合作，使报纸成为地方农民和城市消费人群、地方政府和地方农民、地方政府和报社多种关联人群的纽带，从而实现多方共赢。如果能让农民都养成读报的习惯，可想而知报社对整个社会、国家、民族的贡献该是多么大。 nlc202309031922 在印刷方面，报社也可以根据自身的优势不断发展。印刷设备往往是报社最大的固定资产，目前很多报社都具备报纸印刷、商业印刷甚至包装印刷多元化发展的能力。因此，报社可以通过与企业合作实现个性化印刷，与地方乡镇合作实现特产包装印刷等多元化发展。正所谓，没有你做不到，只有你想不到！就看报社的领导者、相关的管理者和真正的执行者之间是否目标一致、步调一致，是否真抓实干，做到“踏石留印，抓铁有痕”。 合纵连横，共辟天地 报社可以参与到地域传统媒体的资源整合中，从而实现党和国家要求的大媒体战略。如果像本文前面所说和企业合作，不断提高广告收入是“合纵”的话，那么省报和地市级报纸合作，进行资源整合就是“连横”了。 现在已经有了将上海文汇报和解放日报合并成立的上海报业集团，接下来还会有更多的省市报社进行合并。那么，各省市报社如何真正做到“连横”呢？下面笔者就以自己所处的广西地区为例进行阐述。 在广西地区，可以将南宁、柳州、桂林、梧州、玉林、北海、防城港等地所有地市级报社都合并到广西报业集团中来，而各地市级报纸可转化为广西日报的一个地区版。 这在一定程度上避免了地方政府的很多部门不仅要订阅《广西日报》，还要订阅当地的地市级报纸；也可以避免读者常说的很多份报纸放在一起，只要看其中的一份而其他报纸不用看的现象。当然，这也可以节约纸张，避免浪费。同时也可以趁机将印刷和发行资源整合起来，广西地区只需要在南宁、桂林、玉林设立3～4个分印中心，充分利用高铁、动车等快捷的运输方式，就完全可以满足发行的需要。 按照这种方式，无论是在纸张、油墨等印刷原材料上，还是在印刷设备、记者、编辑、印刷人员、发行人员等资源配置上都实现了优化和整合。如果真正实现了笔者所说的大媒体战略，一个省一个报业集团的话，那么报社在其所在地区的核心竞争力方面将是互联网无法比拟的。 报社不仅可以通过和企业合作，不断提高广告收入进行“合纵”，更可以通过资源整合将当地的地市级报纸整合起来，不断利用并扩大其现有的影响力，不断创新，从而实现在当地让互联网无法比拟的真正意义上的“连横”。报纸只有真正做到了“合纵”和“连横”，才能在互联网等新兴媒体冲击下立于不败之地。 以上，根据目前中央及各地方政府的政策，合理利用报纸自身的优势，不断创新，通过与即将或已经开始改革的企业深度合作分享改革红利来承接更多的广告业务，通过和读者互动不断提高报纸自身的影响力和公信力，通过改变办报风格不断提高报纸发行量，通过合理利用报社现有的网络、发行、印刷等资源不断寻求新的利润增长点等几个方面，笔者谈了对新形势下报社盈利模式的几点思考，希望能与更多同行一起探讨。 民营医院盈利模式探究 篇4一、什么是医院盈利模式 简单的说, 盈利模式就是企业赚钱的渠道, 通过怎样的模式和渠道来赚钱。医院盈利模式便是在自身以及相关利益者资源的整合基础上可以实现的最大利润。 二、当前民营医院盈利模式的状况 根据2012年中国卫生统计年鉴显示, 我国民营医院的数量达到8440家, 占到医院总量的38、4%, 发展程度极大, 但是, 民营医院的床位仅占总量的8.9%, 职业 (助理) 医师以及注册护理人员占总量的11.5%与10.2%, 诊疗人次数、入院人数仅占全国各类医院总量的9.1%与9.7%, 与公立医院的差距之大也是显而易见的。 当前民营医院盈利模式从以药养医模式到提升医疗技术水平模式转变。三年医改, 已经取得了很大的成就。但目前, 医疗投入占GDP比重仍不足2%。作为一项社会公共产品, 如果医疗卫生事业无法得到国家财政的大力扶持, 任何技术层面的改革措施都难以带来实质性的改善。特别是医改后国家对公立医院的补贴和投入加大, 短期内民营医院面临的困难仍然较大。在医保定点政策上, 除了少数有实力的民营医院外, 大多数民营医院还被排除在医保定点单位之外。医保病人起付标准低往往于公立医院。在国家加大医保覆盖面的政策下, 随着农村新型合作医疗制度和城镇居民保险制度的实施, 能否成为医保定点单位, 在很大程度上关系到民营医院的生存。 三、民营医院盈利模式的实例分析 上海博爱医院前身是1976年成立的上海二轻局职工医院, 1999年在上海市政府及卫生局关怀下, 成功地转型为与国际接轨的集医疗、预防、科研、保健为一体, 采用现代化医院管理模式运作的综合性医院。医院设备精良, 配备了国内外先进的诊疗设备和设施。医院以创新服务树品牌, 以“保护个人隐私、尊重病友权利”为服务准则, 确保病友享有知情权、选择权和享用权。以其“由专家团队提供‘独特的专业服务’为基础”, 构建多元化盈利模式。其最重要的两大亮点就是特色服务和资本运作。 1、特色服务。 在这里, 病人享受的是星级宾馆的待遇, 医院服务台工作人员热情而有度、礼物而又周到, 整个环境舒适、典雅。如此优秀的环境床位最便宜只需12元, 如何盈利呢?最大的法宝在于针对不用的需求层次来发展专科。博爱医院与数家领事馆毗邻, 那就代表着外国人是比较多的。针对这一特点, 博爱医院采取了行动。多处设有外文提示;开设韩国人和日本人都相当感兴趣的中医理疗 (推拿、针灸) , 此项服务是博爱医院盈利的闪光点。 2、资本运作。 靠资本来盈利, 说了也许有很多人都不相信, 但是博爱医院的确是这样做了, 而且也是做到了。通过低价格竞争战略, 博爱在医疗上的利润不足50万, 但是原有的5000万注册资本现在已是增加到一个亿。令人惊呆的是作为一家医院资本上竟然也可以有翻一翻的突破。那多出来的5000万原来来自全国人民一直津津乐道的房地产增值。现在的博爱更是不停地以资本来聚资。上海博爱的资本运作成功是一个启示, 也是一个很好的例子, 给更多的民营医院的搜寻正常的盈利模式提供借鉴与参考。 四、民营医院正常的盈利模式结论、建议与展望 随着我们面对的病人更加的广泛、复杂, 社会对我们的要求就更高, 医疗市场面临如此激烈的竞争, 尤其是民营医院。虽然说, 所谓的盈利模式并没有百分之百的标准, 但是随着时代的发展, 国民的需求与大环境的特殊都是民营医院在探索盈利模式路上不可避免的难题。所以民营医院应该从以下几个方面不断改进: 1、提升自身的核心竞争力, 把医院与社会融为一体 无论是综合性医院, 还是专科医院, 都必须着力打造自身的核心技术——某一个或多个专业领域的专科领先技术。打造成核心技术, 一是要培育、引进、借用高尖端人才;二是要引进高尖端项目、技术;三是要根据自身区域地缘特点, 把好战略定位关, 利用自身的人才、科室基础等优势进行拓展, 切忌照搬跟进;四是不断适应外界变化的新环境, 适时深化及创新自身的核心技术, 同时也要注意花大力气投入以保证核心技术的维护与研发能力。 2、加强医院各项管理 如果说核心技术是医院核心竞争力的“导弹”, 那么管理便是“导弹”保管与维护的基础。没有好的管理, 一切都是空中楼阁。因此, 加强医院的管理至关重要。医院的管理不外是人、财、物、信息, 应该从“满意”二字做起。对于民营医院来说, 要做到社会、员工、投资者三方均满意, 其一, 以医院文化建设为“桥梁”, 把医院文化建设始终贯穿于医院管理的全过程, 用医院精神、医院制度等统一员工的思想及其价值观;其二, 以人力资源管理为“基础”, 抓好组织构建工作, 抓好人才选聘、培养、任用和绩效管理工作, 充分调动员工的工作积极性与创造性;其三, 以医院服务经营为“先机”, 健全岗位制度、规范岗位任务与操作流程, 规范各种行为;其四, 以医院质量经营为“根基”, 把质量作为经营医院的根本。制定质量管理方案, 形成质量管理网络系统, 从制度、流程、检查、监督、反馈、评比等形成完整的管理系统, 从而确保医疗安全, 确保提高治愈率、抢救成功率等;其四, 以医患沟通为“渠道”, 规范医患沟通用语、制度, 培训医患沟通的方法, 使患者在与医院的接触全过程中, 感到舒心与放心;其五, 以财务管理为“总把关”, 做好各种财务测算工作, 降低成本, 扩大边际效益。做好这五点才是民营医院立足社会并长期正常盈利的基础。 3、建立医院的品牌, 树立良好的形象 当今医疗服务市场的竞争, 其实质是医院对病人的竞争。在竞争中不是和建筑、设备的竞争, 而是医院形象工程构筑的优质产品 (医疗) 形象, 自我创新独特的品牌。医院形象越好, 就越能赢得患者的信任, 通过群众口碑宣传, 服务市场不断拓宽, 市场占有份额日益增大。良好的医院形象是无形却十分宝贵的财富资源。医院品牌本身便是一种自我展示, 发挥着医院的优点、能力的作用, 增强对患者的吸引力, 影响病人的择医行为。 希望民营医院能够随着新医改的脚步, 把握时机, 不断提高管理水平和服务质量, 在调动社会资源办医方面发挥自己的优势。 摘要：在公立医院的强势竞争下, 民营医院究竟该以何种模式实现盈利, 从而得到有效发展值得我们深思, 最终调动民营医院的积极性并且有效利用社会医疗资源不断促进社会医疗水平的提高。 关键词：民营医院,盈利,模式 参考文献 [1]黄松武.民营医院盈利模式研究[J].商, 2012 (09) . 机构盈利模式探究 篇5新媒介诞生以来，“报纸消亡论”的观点就一直在学界和业界存在。早在1994年，美国未来学家迈克尔·克莱顿就将报纸称为“媒介恐龙”，《华盛顿邮报》的媒介批评家霍华德·库兹则称报纸产业正弥漫着“死亡的气息”；2004年，美国北卡罗来纳大学新闻学院教授菲利普·迈耶在其《正在消失的报纸》一书中预测了报纸的消亡[1]； 2005年，我国清华大学教授刘建明根据报纸读者的代际老化规律，提出“在30年后，报纸将无可救药”的预测[2]。失去新闻时效性优势的纸媒虽然一直强调自己在体制上、内容深度上、专业性上具有不可挑战的权威地位，但现实中日益逼仄的媒介生存空间、逐年下滑的广告收入、具有高度购买力的年轻受众的转移和流失，都让报纸的发展举步维艰。 以iPad为代表的平板媒介的出现，以其轻薄、便捷、真实的阅读体验和独特的互动模式吸引了大批受众，给报纸带来了新媒介突围的良机，为报纸的数字化转型提供了新的广阔平台。美国新闻集团CEO鲁伯特·默多克认为iPad可能会拯救纸媒业，平板电脑将改变新闻的呈现方式[3]；英国《金融时报》CEO约翰·李尔庭表示，平板电脑的快速兴起有望对出版商的发展产生深远影响；澳大利亚《时代报》主编保罗·拉美基把现代人称作屏幕人，指出人们不再通过传统报纸看新闻，iPad一定会吸引他们[4]。 但在报业实践发展中，新闻集团首份iPad报纸The Daily，这份被乔布斯和默多克寄予厚望的电子报，在短暂的22个月之后于2012年12月宣告结束，给国际上iPad报纸的发展势头降温。报业一方面在探索数字化转型的举措，开拓iPad报纸，占据报业平板市场；但一方面有The Daily作为前车之鉴，报业对iPad报纸的大量投入难以收回成本，因此几乎都依托纸质版进行市场开拓。我国iPad报纸的市场盈利也不容乐观，在数字版权意识和制度不尽完善的文化背景下，我国iPad报纸免费用户在实行收费之后大幅度锐减，迫使部分报纸放弃收费模式。可见，技术并不是我国iPad报纸发展的最大障碍，如何解决“收费墙”，如何创新iPad报纸的盈利模式，才是重中之重。 二、国内外iPad报纸的出版发行现状 近年来，iPad报纸的发展逐渐体现出数量规模，为了更好地了解iPad报纸在国内外的发展现状，本文选取《人民日报》《南方周末》《新京报》《华尔街日报》中文版、THE TIMES（《泰晤士报》）、The Washington Post（《华盛顿邮报》）6份国内外iPad报纸作为样本，其中包括党报、都市报、周报和国外iPad报纸的中文版、国外著名iPad报纸，具有代表性和典型性，对以上6份报纸从订阅政策、内容、广告、互动体验、视觉元素角度进行对比分析，比较国内外iPad报纸的发展现状。 1.订阅政策 《人民日报》目前实施免费政策，每日更新，往期报纸可以下载后阅读。《南方周末》采取限时免费政策，每周更新，订阅费用为6元/月，订阅一年费用为68元/年，并赠送一年过刊，特刊部分有下载可读和付费可读两种类型，可以视为“半收费”或“过渡收费”制度。《新京报》即将推出订阅制度，目前采用的是授权和试读相结合的订阅政策，开放部分内容免费试读，过期报纸也可浏览，但本期报纸在每日更新之后，需要授权登录才可阅览更多内容，登录需要输入卡号密码，纸质版订阅用户可以领取卡号密码。可见《新京报》版与纸质版互相助力，共同占据市场。《华尔街日报》中文版APP目前免费，需要注册才能下载每期报纸进行观看，非会员无法使用APP的全部功能。THE TIMES采取收费制度，免费只能进行半阅读，一篇新闻由中间截断。网络版2英镑/周，订阅周数自选；数字版4英镑/周，最少订阅18个月，界面中有问卷测试，根据你的阅读习惯和个人特点推荐适合的订阅方式。The Washington Post每月可免费阅读20篇文章，订阅以4周为单位，第一个月免费，之后14.99美元/月。 2.内容类别 《人民日报》分为今日精选、人民网专题、视频和微博四个功能板块，有效地整合了多种数字平台，强势突出自己的集团数字产品，对整体的品牌推广和营销有较强的正效应。《新京报》在内容上与纸质版完全无差别，就是纸质版的PDF格式，无法对单篇文章进行阅读，以版面为单位进行整体内容呈现。《华尔街日报》中文版首页包括今日最新更新报纸并提供过去一周的报纸可供下载，具体栏目包括今日要闻、热门文章、奢华人生、中国、国际、经济、金融、专栏观点、风尚、图片、香港等内容板块，定位较为高端。THE TIMES分为新闻、商业、评论、财经、体育、生活、艺术、问题及测试等内容，以高端严肃的内容为主，娱乐性较弱。The Washington Post界面顶部提供印刷版下载和内容选项，底部包括天气预报、我的邮报、讨论区、漫画、PostTV、设置和更新选项，新闻内容分为头条故事、政治、观点、本地、体育、世界、商业、生活方式、多媒体等，分类多元，漫画和视频均有单独栏目，单篇新闻稿中也会插入视频，注重内容上多媒体的整合应用。 3.广告 《人民日报》完全无广告，这一点在用户评论中得到了大力赞扬，符合党报一贯的风格定位，并未因新媒体平台的开放而产生网络低俗化的倾向。《南方周末》的开屏界面是对自我口号的宣传，内容部分下方为广告条，界面下拉时出现大幅图片广告，但广告所占的位置和形式都不抢占主题内容，设计比较巧妙。《新京报》广告以版面图片形式呈现，大多数是商品广告，体现地区针对性，主要针对北京地区读者，对于其他地区的APP用户而言，广告的隔阂感较强，投放效果不佳。《华尔街日报》中文版在报纸首页左下角放置广告，阅读单篇文章时，广告也会插入文章中，但由于网络情况，广告会出现无法加载观看的问题。The Washington Post广告位于底部，在阅读新闻时也在底部显现。THE TIMES版面广告有三处位置，分别在导航和主板块之间的区域、新闻板块右侧和最下方超链接右侧，广告内容和形式都较为丰富。 nlc202309041948 4.互动体验 《人民日报》的文章有下载分享、评论转发，并可自主选择字号大小、设置新闻推送等，为受众提供了一定的选择权和参与机会。《南方周末》文章同样带有评论或分享互动，在最后一页可以点击超链接进入微博或视频，为受众提供了延伸阅读体验。用户可通过收藏、离线、设置三大按钮进行个性化操作，将文章分享到新浪微博、腾讯微博、南方周末评论、云端等，提供了多种便捷分享途径。《新京报》提供了多种形式功能强大的互动编辑工具，包括剪刀、画笔、橡皮、直线、矩形框等，同时也提供社交账号管理、用户协议、授权登录等自主体验功能，一定程度上弥补了版面阅读的不足。《华尔街日报》中文版首页提供我的收藏和关键字剪报，为用户提供个人文章收藏功能。在阅读单篇文章时，用户可以选择调整字号大小，将文章分享到微信朋友圈、新浪微博、腾讯微博等平台，也可以选择收藏文章。The Washington Post在文章页面提供下载和字号的改变功能，并可以将文章分享到Email、Twitter、Facebook。THE TIMES提供自身Facebook、 Twitter 的宣传板块及安卓平台中报纸的下载链接等，注重品牌宣传。 5.视觉元素 《人民日报》配色为黑白红三色，视觉简洁大方，符合报纸风格定位。《南方周末》版面颜色与纸质版相统一，以红色为主，文字部分有蓝色、绿色相搭配，版面视觉有层次感，图片较大，冲击力较强。《新京报》由于是纸质版的电子呈现，因此视觉上与纸质版相同，版面整洁、美观，风格较为轻简。《华尔街日报》中文版以黑白色为主，菜单选项中各栏目有代表图标，整体版式疏朗清晰，视觉效果较为大气雅致。The Washington Post的色彩以黑白为主，在栏目标题中大量运用橙色，活跃版面，版面中图片、漫画运用较多，整体呈现活泼简明的模块化视觉风格。THE TIMES以黑白为主，辅以大图片活跃版面，整体风格较为严肃。 三、国内外iPad报纸对比分析 通过以上样本的分析比较，可以看出，国外主流的iPad报纸，均采用收费制度，这与国外数字版权观念及文化的特点有密切关系。国外实体报纸的数字化发展，很早就避免了“免费午餐”的盛行，有较好的受众心理基础，容易被接受。有数据表明，早在2010年，付费阅读THE TIMES网站的客户中74%的客户来自iPad[5]。在服务方面，国外的iPad报纸并不一定做得非常全面，但是却个性鲜明，独家性较强，并有效整合集团旗下其他品牌，通过品牌传播来扩大规模。在内容方面，国外iPad报纸与纸质版相对独立，在制作上侧重于多媒体素材如视频采访资料的运用，使iPad报纸成为多媒体媒介平台，弥补了纸质版的不足，突破了平面媒体的技术限制，广告品牌也更加高端。 而国内的iPad报纸与国外iPad报纸的中文版，则主要通过免费政策吸引用户。《南方周末》敢于进行订阅尝试，主要原因也是基于内容的优质服务，深度报道、热点透析类的新闻不仅仅停留在信息传递，更多的是一种反思、总结和内容挖掘，本身较有价值，值得深阅读。而党报、都市报等内容较为庞杂的报纸，由于其缺乏核心内容竞争力，难以在市场中通过收费订阅来稳固市场。同时，由于国内的iPad报纸仍在起步发展阶段，存在较不成熟的部分，比如纸质版的电子化迁移，缺乏互动，这些都阻碍了我国iPad报纸收费制的实施。 四、iPad报纸发行盈利模式创新策略 在技术已不成为难题的今天，盈利成为阻碍我国iPad报纸发展的最大因素。新闻产品的盈利模式与其他商品不同，有形商品往往是通过一次售卖就实现盈利，而报纸则要通过将新闻产品售卖给受众，再将受众售卖给广告商这种“二次售卖”才能实现盈利。因此，内容成为iPad报纸盈利的第一道关卡，只有实现内容的创新，才能打破“收费墙”的魔咒。 1.互动内容的设计与制作 首先纸质版的平板呈现不是传统报纸向iPad平台的“本体移植”，而是依托纸质版，设计和制作全新的新闻内容。重视平板媒体的互动特性，增强内容的互动体验，并通过报业集团的资源管理平台，促进全媒体内容的展现，融合声音、视频、动画等平面媒体无法展现的素材，吸引用户阅读的同时，增强用户黏度。除了新闻内容，iPad报纸的内容呈现方式，即视觉元素也非常重要，既要注重整体品牌特性和报纸定位的一致性，又要注意色彩、图片、模块和线条的多重结合，在视觉上形成冲击力和影响力，确立明确的审美风格。 2.改变传统的广告格局与呈现方式 传统的报纸广告主要为房地产广告和医药广告，这和报纸的读者群体密切相关，而iPad报纸用户的商业化、年轻化给了报纸发展其他类型广告的可能。报纸应利用iPad用户调查与行为习惯分析适当投放车市广告、商务广告、时尚广告及服务性信息等，改变传统的广告格局，更有针对性地对用户服务。同时，采用多媒体广告方式，突破印刷限制，通过音视频、动漫、动画等形式进行全媒体立体化呈现，增强广告的内容吸引力和商业附加值，并与相关栏目相结合，使广告成为报纸中有机的组成部分。 3.创新灵活的付费方式 短期内iPad报纸可以通过免费订阅方式吸引用户，但长期看，付费是iPad报纸品质提升和持续发展的必然措施。对于长期适应免费网络资源的我国网民而言，iPad报纸必须创新付费方式，实现平稳过渡，避免付费失败再向免费模式的回归。因此，我国iPad报纸应通过免费试读、半付费、专刊付费、定制化付费相结合的灵活付费方式来稳定并扩大自身的用户群体，增强对用户的大数据挖掘，推荐更加个性化的订阅政策。 4.降低内容制作成本，开拓多个发布平台 为降低制作成本，报社需要对传统的内容制作机制进行改革，突破原有的部门和身份限制，组成iPad内容生产小组。可以与高校报纸编辑类的数字实验室进行合作，实现业务对接，报社提供内容和素材，高校提供人员和创意，既节约人力资本和制作成本，又充分发挥专业学生在新闻敏感和网络流行敏感方面的优势，保证内容与iPad用户的亲近性。此外，考虑到移动终端市场的繁荣和技术环境的日渐成熟，我国的iPad报纸应注重与相关软件开发公司的合作，实现一次内容制作，多平台发布，不仅通过iPad进行终端呈现，也要考虑安卓市场和其他终端系统的呈现模式，避免用户由于平台限制造成的流失。 [1]王君超. 报纸的未来：消亡还是再生？[J]. 新闻记者，2009（8） . [2]刘建明. 关于报纸消亡的对话[J] . 新闻界，2006（1） . [3] 默多克赞iPad：它将拯救纸媒[EB/OL]. http：//www.cnetnews.com.cn/2010/040 8/1696442.shtml，2010-04-08. [4] 蔡立. 基于平板媒介的报业价值创新研究——以iPad为例[D]. 暨南大学，2011. [5]《泰晤士报》网站付费客户七成来自iPad服务端[EB/OL]. http：//news.sina.com. cn/m/news/roll/2010-11-12/145521461245. shtml，2010-11-12. [作者单位：大连理工大学。本文是中央高校基本科研业务费“我国iPad报纸盈利模式创新研究”（编号：DUT13RW403）的研究成果] 机构盈利模式探究 篇6利率市场化指在市场经济中,经济主体自主决定利率水平和结构的过程,其中包括利率的决定、传导、结构和管理等多方面的市场化。利率市场化标志着一个国家金融深化的程度,从发达国家、亚洲新兴工业化国家到部分发展中国家,利率市场化的浪潮不断涌动。随着资本市场化的逐步深入,多数西方发达国家早已实现利率市场化,我国实施利率市场化是大势所趋,关键在于其改革过程如何走好。从1993 年中国共产党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出,中国利率改革的长远目标开始,利率市场化工作有条不紊地逐步推进,特别是近年来利率市场化进程加快,2014 年底以来的几次降息大部分是非对称性降息,金融机构存款利率浮动上限由基准利率的1.1 倍分别调整为1.2 倍、1.3 倍、1.5 倍,同时取消了5 年期存款利率浮动上限,央行还推出了大额存单。10 月24 日,央行再次降息,此次降息甚至取消了存款利率浮动的上限,这也标志着利率市场化基本完成。 二、苍南农商银行现有盈利结构分析 (一)苍南农商银行利润情况 截至2015 年第三季度,该行总收入11.66 亿元,比上年同期下降0.17 亿元,降幅1.44%。其中,该行利息收入9.78 亿元,占全部收入的84.09%;金融机构往来收入0.94 亿元,占全部收入的8.16%;中间业务收入(手续费及佣金收入+ 汇兑损益+ 代收费用)营业收入3643.95 万元,占全部收入的3.13%。具体构成情况如图1。 (二)该行盈利模式存在的不足 1.盈利主要依赖存贷利差收入。与其他商业银行一样,该行盈利主要依靠存贷差,随着利率市场化推进,利差不断收窄直接导致百元收息率不断下降。从该行财务分析上看,虽然利率收入比上年同期增加3.24%,但这主要是依靠贷款投放规模的扩大,2015 年以来日均贷款发放额度较上年同期上升10.97 亿元,使得利息收入增加7047 万元。分析利息收入增幅,呈现逐年锐减的趋势,见图2。 2.中间业务收入占比低。该行中间业务收入3643.95 万元,仅占全部收入的3.13%,远低于我国国有四大银行中间业务占比的平均水平,大约20%,与发达国家中间业务收入占比50%的水平差距更大。从该行已经开办的中间业务类型来看,多以支付结算类、理财类、银行卡类等传统业务为主,业务结构单一,新型业务创新能力不足,几乎没有涉及投行业务、理财顾问业务、保险业务等高收益的新型业务。从区域竞争来看,各家银行提供的产品不论是从价格上还是性质上都高度同质化,这样使得各家银行缺乏自己的独特经营方式,难以形成核心竞争力。 3. 金融同业往来收入占比低。该行金融机构往来收入0.94亿元,占全部收入的8.16%。受监管等因素影响,目前该行金融同业工作存在人员配置不足、业务种类不多,运营规模不大等问题。一旦存款增长放慢,有限的资金投入到日益增加的贷款需求,很难腾出自有资金开展同业资金业务,相比先进的兄弟行社及其他商业银行做法,金融同业业务还有很大的发展潜力。 三、利率市场化的影响 (一)利率市场化给农商银行带来的积极影响 1.利率市场化让银行定价更加灵活。该行作为地方性金融机构,相比大型银行,利率市场化能让该行在深耕农村市场方面有更加灵活的定价,吸收存款、发放贷款以及办理中间业务时,给不同客户以相应利率或手续费率,加大优质客户办理业务的优惠力度,提高对高风险客户的授信门槛,有利于客户结构的优化,降低经营成本与信用风险。 2.利率市场化助推产品创新。利率市场化能够刺激中小金融机构寻求他法来维持利润增长,如存款、贷款、衍生品创新,以及理财产品、财富管理、财务顾问等中间业务创新,研发针对不同层级客户的金融产品,提升各自的服务水平,形成良性的差异化竞争局势。 3.利率市场化能促进跨界合作。利率市场化使得信息更加透明,很多中小银行逐渐将眼光对准社区市场,包括开展与电商业务合作,开展社区互联网金融业务,推进“银行服务+ 生活需求”的生态金融圈建设,推进客户信息共享等方面服务。 (二)利率市场化对商业银行的消极影响 1.导致盈利能力下降。与其他商业银行一样,存贷利差收窄必然使得以利息收入为主的银行机构的盈利能力大幅下降,进而造成财务压力。例如,该行2015 年第三季度百元收息率8.70%,比上年同期减少了0.53 个百分点。 2. 利率风险和信用风险增加。利率市场化使得金融机构调节利率的自主权越来越大,为了揽储与放贷,银行同业可能频繁或大幅度调整利率水平,造成恶性竞争,市场利率不断上下波动,难以形成合理预期,增加了投资和收益的不确定性,加大了利率风险和信用风险。 3.成本管理难度加大。利率市场化下,对银行经营的成本管理提出更高要求,目前该行主要通过柜台、营业场、自助设备等为客户办理业务、提供金融服务,投入成本较高;在网络化、信息化的时代背景下,对银行如何通过电子化渠道实现兼顾成本、效益的经营方式提出挑战。 综上所述,从短期来看,利率市场化将对以息差为主的传统银行盈利模式产生较大冲击,加剧银行市场的竞争,各银行的盈利压力加大。从长期看,利率市场化促使银行转变经营理念、拓展金融服务的广度和深度、完善风险管理机制,更好地把握好规模、质量与效益之间的关系,逐步实现盈利模式转型,保障未来可持续发展。 四、苍南农村商业银行推进盈利模式转型的指导原则 1. 推进盈利模式转型要坚持主动的资产负债互动原则。利率市场化后,银行将从消极被动地吸收存款转向积极主动的负债管理,负债的结构和成本由各家银行根据市场利率水平及自身经营能力自行定价。因此,盈利模式转型首先要转变以负债定资产的被动经营理念,树立以效益为导向配置资产负债业务的主动经营理念。 2. 推进盈利模式转型要与农信自身优势相结合的原则。作为区域性地方中小金融机构,产品和服务主要是面向广大农民百姓,服务覆盖区域乡镇街道,相比其他商业银行,农信支农支小优势还长期存在,在推进盈利模式转型过程中,要充分考虑农信的业务实际和核心优势,充分研究成本与效益,进一步优化支农支小产品、提升渠道便捷服务,在满足客户需求的同时,不断提升产品服务竞争力。 3. 推进盈利模式转型要与差异化经营相结合的原则。农商银行与大型商业银行的定位有差别,其网点主要在农村,定位于服务“三农”及小微企业,短期内可以通过提高议价能力、压缩自身费用等方式来解决,但从长期来看,随着利率市场化的逐步推进,农商银行必须通过调整经营模式,实施差异化经营。 五、苍南农村商业银行推进盈利模式转型的措施及建议 1. 推进战略定位差异化。差异化竞争能力是银行的核心竞争力。农商银行是小型银行,就是要脚踏实地,做小做深。该行坚持“明确定位、因地制宜、大力推进”的原则,提出了“小额金融”的差异化发展战略,进一步夯实基础客户群,推动做强做优。小额金融战略主要包含两方面:一是推广小额贷款业务。通过简化小额贷款流程、加强信贷产品创新、大力推广家庭信用贷款,大力推进10 万元以下小额贷款,以方便客户及他行不可复制为目标,建立小额金融服务核心竞争力。二是积极拓展小额存款。通过积极营销新苍南人、青年人群等新目标客户群体,加大中间业务拓展力度,依托浙江农信系统丰收银行卡“五免”优惠等产品优势,做好存量存款客户盘活,通过加强宣传、组织进行积分拜访等措施,大力发展优质及核心客户,不断巩固基础存款客户。 2.推进网点运营社区化。一是完善社区银行管理架构。推进社区银行管理型总部建设、社区型支行、网点管理架构变革,通过改进、完善,探索新的社区支行管理模式,扩大网点经营自主权,实现网点与社区的无缝对接。二是大力发展银行卡业务、理财业务、代收代付等4 大中间业务平台,开展社区型中间业务创新。在银行卡业务方面,通过常态化宣传、广泛投放自助机具、流动服务车进村入企等措施,积极拓宽客户面,不断完善银行卡用卡渠道和消费环境,大力提升贷记卡分期业务收入水平;在理财业务方面,积极构建并完善财富管理框架,要逐步形成银行理财、基金代销、贵金属、代理保险等产品并存的理财业务体系,满足不同的客户需求;在代理业务方面,加大对水电费代理、代发城乡养老保险等中间业务开办力度,加强与卫生医疗、公交车及公共自行车等公共服务领域合作,加快市民卡业务推广、激活及用卡环境建设,全面推进“一卡通”工程建设,提升中间业务收入占比。三是开展社区银行服务跨机构、跨行业合作。要主动出击,抓住“互联网+”契机,借助互联网思维和技术提升产品和服务,实现转型升级。运用大数据、云计算、物联网等技术,深入分析客户消费模式和风险偏好,提供更加贴近客户需求的金融产品;在线下通过加大超市、物流快递等外部单位合作,加大社区“生活+ 金融”服务模式建设,在线上通过与互联网企业合作,打造线上与线下相结合的全方位金融服务体系,让金融业务融入社区生活。 3.推进资金业务专业化。一是大胆实施“走出去”战略。积极获得更多业务准入资格,及时与监管部门沟通,争取获得包括投行业务、同业融资等在内的更多业务牌照,为下一阶段资产管理业务发展奠定基础。二是扩大资金营运规模。借助一些大型银行或大型专业机构,联合省内系统内兄弟行共同拓展资金业务,采用自行研究或与第三方平台合作尝试创新和突破,在品种逐渐丰富的基础上不断总结积累、形成制度,并进一步优化资金业务产品结构,形成风险对冲、期限匹配、收益互补的资金业务产品结构体系,使已有资金业务得到进一步固化、提升。三是建立资金业务人才团队。通过参加专业培训、到先进银行进行实践学习等方式,加强对现有资金业务人员进行全方位培训,加强资金业务后备团队的建设。四是统一内部资金管理。要建立内部资金转移定价制度,在内部推行资金有偿使用,提高资金分配效益,结合市场资金供求及资金价格,开发符合自身特点的内部资金转移定价模型,对各分支行资金的归集和使用按期限进行定价考核,提高资金使用的效益。 4.推进风险管控全面化。风险管理是银行经营的第一要务,随着利率市场化推进,农村商业银行要从以下几方面加强风险管理。一是避免高息揽储。要高度重视经营成本管理,充分核算经营成本,避免高息揽储增加资金成本,出现“收不付出”的发展困境。二是杜绝大额风险贷款。大额贷款往往有着较高的贷款利率,但是大额贷款往往伴随更大的资金风险,中小金融机构要坚持“做小做散”经营理念,严格大额贷款准入,以苍南农商银行为例,原则上禁止新增贷款金额300 万元以上的对私客户、贷款金额1000 万元以上的企业贷款客户。三是发挥小额贷款天然抗风险优势。小额贷款具有额小、风险小的特点,属于非系统性风险,即使产生逾期,化解也相对容易。对于县域农商银行而言,风险抵御能力相比商业银行、股份制银行略有不足,发展小额贷款的风险在可控、可承受范围内,有利于提升风险管控能力及资产质量。四是加强流动性管理。要加强内部资金管理监测,开发适合自身业务需要的资金管理系统,统筹管理未来全行资金业务的资金进出流量,预测存贷款资金变动,并设置包含流动性等各类资金业务相关指标,对超出监控指标及时进行警示。 5.推进经营管理信息化。近年来,金融的创新大都是基于科技的发展,风靡当下的互联网金融正是基于互联网技术的普及。建议省联社从全省的角度综合统一管理需要和行社个性化操作需求,全面分析利率市场化大背景下,未来所需要的工具以及可能涉及的业务领域,统筹规划相关科技平台的开发架构,重点开发和完善利率定价工具、效益管理类工具、存款类与资金类新型产品开发操作平台,例如,资金转移定价工具、产品利率定价工具、市场利率预测工具、利率差异化的存款产品开发平台、大额存单发行平台等。行社要从业务操作的角度参与并全力支持科技平台开发,积极提出开发的需求,确保所开发平台的切实可用、好用。 参考文献 [1]杨其益.利率市场化对中小银行业务策略与经营管理的影响[J].西南金融,2012(07) [2]万荃,孙彬.利率市场化改革:比较与借鉴[J].当代经济研究,2012(05) [3]牛庆科.利率市场化与银行业的经营[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2012(03) [4]章张海,毛恩知.利率市场化背景下,城市商业银行的发展思路[J].中国信用卡,2012(10) |