农行个人贷款随薪贷

2022-08-21

第一篇：农行个人贷款随薪贷

“随薪贷”，以个人薪资作为还款保障

农业银行“随薪贷”是一款面向资信良好的个人优质客户发放，无需提供任何担保，以个人薪资收入作为还款保障，用于满足特定消费用途的人民币信用贷款。

“随薪贷”的特点包括贷款针对性强：主要面向农行认定的优势行业法人客户的正式在编员工群体;免担保：无需任何房产抵押、无需任何他人担保，个人信用是最好的贷款通行证;差别授信：根据客户的个人薪资收入水平及信用等级评定状况综合核定贷款金额，最低为5万元，最高不超过100万元，并且不收取任何帐户管理费;灵活选择：贷款期限最短6个月，最长为3年;用途广泛：贷款可用于合理的各项生活消费支出，包括自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等个人消费支出;便捷申请：只需提供个人身份证明文件、收入证明文件，签署个人薪资保障贷款补充协议，填写农业银行个人信贷业务申请表，

“随薪贷”申办条件包括：年龄18—60周岁;信用记录良好;有稳定的工作单位，工作年限满2年，收入稳定且税后年收入5万元(含)以上;优势行业法人客户的正式在编员工，符合最低职务标准。

第二篇：随薪贷操作规程

附件1 中国农业银行个人薪资保障贷款操作规程(试行)

第一章总则

第一条为更好地满足个人消费信贷需求，扩大个人优质客户的融资渠道，规范个人信用贷款业务发展，根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程》等相关政策规定，制定本规程。

第二条本规程所指个人薪资保障贷款(以下简称“随薪贷”)，是指农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的人民币贷款。

第三条 “随薪贷”业务开办的原则是择优准入、差别授信、动态管理、便捷服务。

择优准入指定位优势行业法人客户单位，优选个人客户; 差别授信指根据个人客户薪资收入水平，差别化设定信用额度; 动态管理指强化贷后管理，结合客户资信状况变化，及时调整信用额度，控制风险;

便捷服务指规范操作，优化流程，提高办贷效率，使客户享受更为便利快捷的个贷服务。

第二章贷款对象、条件及用途

第四条贷款对象

贷款对象为年满18周岁且不超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人。

第五条贷款条件

(一)具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，持 1 有合法有效身份证件;

(二)在当地有固定住所或稳定的工作单位;

(三)根据农业银行个人客户信用等级评定办法有关规定，信用等级在AA级(含)以上;

(四)借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件;

(五)工作年限满2年，收入稳定且税后年收入50000元(含)以上，具备按期偿还信用的能力;

(六)申请的个人信用用途合理、明确;

(七)在农业银行开立个人结算账户。对于由我行代发工资的“随薪贷”借款人，原则上应以借款人的工资结算账户作为还款主账户;

(八)贷款行规定的其他条件。第六条贷款用途

“随薪贷”业务必须有明确的个人消费用途。用途包括购买自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等各项消费支出，不得用于购臵房产，不得发放无指定消费用途的个人信用贷款。

严禁将信贷资金用于股市等股本权益类投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费、投资行为。

第三章目标客户

第七条目标客户

“随薪贷”业务主要面向优势行业法人客户的正式在编员工，优势行业法人客户分为总行直接确定的优势行业法人客户和其他优势行业法人客户两大类。

(一)总行直接确定的优势行业法人客户的员工群体

2 主要指列入总行最新授权书中优势行业客户名单内的法人客户本部的正式在编员工。

(二)其他优势行业法人客户的员工群体

主要指未列入

(一)类法人客户名单，但属其他优势行业法人客户的正式在编员工。其他优势行业法人客户包括：

1、国家机关或财政统发工资的事业单位

2、我行AAA级及以上企事业法人客户的本部

3、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行总行及其

一、二级分行

4、全国性大型保险公司总公司及一级分公司

5、省级及以上全日制重点高等院校、地市级及以上重点中小学

6、三级甲等医院

7、师级及以上部队武警单位

上述两类员工客户群体在符合最低职务情况的前提下，可纳入“随薪贷”客户范围(见附件3)。

第四章贷款期限、额度及利率

第八条贷款期限

“随薪贷”贷款期限设定以客户还款能力与其收入水平相匹配为原则，最短为6个月，最长不超过3年。同时满足：贷款期限+借款人实际年龄≤国家法定退休(退役)年龄。

第九条贷款额度

“随薪贷”业务贷款额度最低为5万元，最高不超过50万元。对于购买自用车新车的借款人，单笔贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的80%。其中汽车价格是指汽车实际成交价格(不含各类附 3 加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者。

“随薪贷”贷款额度应同时满足以下两个条件，以孰低原则确定：

(一)信用等级对应额度

AAA+级，最高额度50万元;AAA级，最高额度30万元;AA+级，最高额度20万元;AA级，最高额度10万元。

分行如因公私业务联动营销需要，经由一级分行分管住房金融与个人信贷业务的副行长对特定优势行业法人客户名单核准后，可对纳入核准名单范围内信用评级为AAA+的个人优质客户适当提高“随薪贷”贷款额度，额度最高不超过100万元。

(二)还款能力测算额度

贷款额度=借款人月均还款能力×借款人申请贷款月数其中：借款人月均还款能力=(借款人个人薪资月收入-借款人月偿债金额)×80%。

第十条贷款利率

根据总行利率定价相关规定执行。第十一条还款方式

(一)贷款期限在一年以内(含)的，可选择会计核算系统提供的各种还本付息方式。

(二)贷款期限在一年以上的，可选择按月(季)等额本息、等额本金方式分期偿还贷款本息。

第五章贷款程序

第十二条法人客户准入管理

(一)总行直接确定的优势行业法人客户的准入流程

4 根据总行下发的最新授权书中优势行业客户名单，由一级分行住房金融与个人信贷部门筛选出辖内符合条件的法人客户名单，会签相关对公部门、信贷部门，并报主管行长同意后，下发二级分行执行。

(二)其他优势行业法人客户的准入程序

由二级分行个贷部门根据第七条目标客户

(二)中其他优势行业法人客户条件，商相关对公部门提出辖内拟合作开展“随薪贷”业务的其他优势行业法人客户名单，会签相关对公部门、信贷部门，报主管行长同意后，以请示件报一级分行批准。一级分行由住房金融与个人信贷部门主办，经相关对公部门、信贷管理部门会签、并报主管行长同意后，批复二级分行执行。

第十三条主办行制度

为增强“随薪贷”目标客户甄别的有效性及准确性，加强公私业务联动，“随薪贷”业务须落实主办行制度。确定主办行遵循如下原则：

(一)对于由我行代发工资的法人客户，应由代发工资经办行作为“随薪贷”业务主办行，负责集中受理法人客户员工的“随薪贷”业务;

(二)对于其他与我行开展对公业务合作的法人客户，应遵循公私业务联动原则，由法人客户对公业务的主要经办行作为“随薪贷”业务主办行;

(三)对尚未与我行建立合作关系的法人客户，应根据“谁拓展、谁受益”原则，由业务拓展行作为 “随薪贷”业务主办行;

对于直辖市分行及直属分行，应由一级分行下发优势行业法人客户名单时直接确定其对应主办行;对于其他一级分行，则由二级 5 分行转发“随薪贷”合作法人客户名单时，确定其对应主办行。

第十四条单笔申请材料

申请“随薪贷”业务，借款人应填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提交以下资料：

(一)借款人、配偶有效身份证明(原件及复印件);

(二)婚姻状况证明;

(三)借款人所在单位出具的《收入证明书》(ABC[2007]5006-6);

对于借款人征信记录记载的工作单位与其填写上报的工作单位不一致、借款人尚无信用记录或借款人提供的收入证明与当地同行业同职级人员的收入情况明显不符的，须要求借款人补充提交下列三项材料之一的收入资料：①最近6个月工资流水明细②完税证明③个人公积金缴存证明。

(四)贷款用途证明。对于购买自用车的借款人，可选择提供以下材料之一作为用途证明：购车发票或收据、汽车商开具的银行进账单、借款人出具的银行汇款凭证等;对于其他个人消费用途的借款人，贷款用途证明为所购商品的发票、交易合同或协议等。

(五)个人信用评级需要的资料;

(六)由借款人与农行签署的《个人薪资保障贷款补充协议》;

(七)农业银行要求的其他资料。第十五条贷款调查

经营机构受理借款人申请后，调查人员应对调查材料及CMS系统录入数据和上传资料的完整性、真实性和有效性进行调查和确认，并与借款人进行面谈。调查主要内容为：

(一)借款人是否为第七条所述优势行业法人客户中的正式在 6 编员工，且满足工作年限及税后年收入的准入门槛;个人信用评级是否为AA级及以上。

(二)借款人身份是否真实，提供的资料是否完整、真实、有效。若借款人征信记录记载的工作单位与其填写上报的工作单位不一致或借款人尚无信用记录，调查人员应采取赴工作单位现场调查，核实借款人工作单位。

(三)借款用途是否真实、合法，是否为个人消费类贷款。

(四)借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民银行个人征信系统和农业银行CMS信贷管理系统，调查借款人、配偶信用及金融机构负债状况，打印并保存信用报告。

(五)借款人还款能力调查。

根据借款人所在单位人力资源部门出具的个人收入证明及完税证明、工资账户流水、公积金缴存证明等部分借款人需补充提交的资料，确认借款人收入真实性，结合客户信用等级初评结果，调查贷款额度、期限、利率等是否符合“随薪贷”业务相关规定。

调查人员应对提供的完税证明、工资流水或公积金缴存证明与个人收入证明不一致的借款人，采取孰低原则认定其个人薪资收入。

对于由我行代发工资的借款人，可采取查阅借款人所提供的个人结算账户流水的方式，确认借款人是否以其代发工资账户作为“随薪贷”还款账户。

调查人员据此进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。

(六)信用等级评定。调查人员应根据《中国农业银行个人客 7 户信用等级评定管理办法》相关规定，对借款人进行信用等级评定。

(七)调查环节应按规定将调查核实的相关数据信息输入CMS，将审查审批环节需要的资料扫描上传至CMS，由具有调查确认权的人员审核确认后，提交审查岗或终止信贷程序。具有调查确认权的人员与调查人员承担同等调查责任。

第十六条贷款审查

审查审批中心或有权审批行审查岗负责个贷业务的审查。主要审查以下内容：

(一)基本要素审查

审查提交的信贷业务基础资料是否齐全、完备，内部运作资料填写是否规范、完整。

(二)主体资格审查

1、申请人主体资格是否合法、合规，是否具有完全民事行为能力，有关证明材料是否符合规定;

2、申请人是否符合“随薪贷”业务的准入条件、审查申请人及配偶的信用记录是否符合要求。

(三)信贷政策审查

1、审查申请人的借款用途是否合法、合规，是否符合 “随薪贷”业务用途规定;

2、审查申请贷款的金额、期限、利率、贷款方式等是否符合“随薪贷”业务规定;

3、审查调查岗提出的利率定价是否合理，调查意见是否综合考虑了业务风险和综合收益情况。

(四)信贷风险审查

1、对申请人的信用评分进行复测，审查调查岗信用评分是否准 8 确，并提出明确复测意见;

2、审查申请人收入来源是否稳定，审查申请人家庭资产负债情况，申请人是否有稳定、充足的还款能力;

审查人员对信用贷款的合法合规性、风险揭示充分性承担责任，并提出是否同意贷款及贷款额度、期限、利率等审查意见和审查结论。如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。

审查人员按规定将相关数据信息和审查意见及时输入CMS，并提交有权审批人审批。

第十七条贷款审批

有权审批人按权限对“随薪贷”业务进行审批。第十八条签订合同

经审批同意发放“随薪贷”的，客户经理应与借款人面签《个人借款合同》。为防范“随薪贷”贷款资金挪用风险，须要求借款人另行签订《个人薪资保障贷款补充协议》。

第十九条用信审核

放款审核岗负责放款前审核，审核内容主要包括是否落实信用发放条件、是否符合支付管理要求。审核通过的，方可在《个人信贷业务用信审核意见表》(见农银办发[2009]1050号文件)签署意见。

第二十条贷款发放

放款岗从CMS系统打印借款凭证、放款通知单，提交有权人审核签字后，送交会计结算人员办理会计放款。

第六章贷后管理

第二十一条贷后管理

(一)贷款用途监督。贷款发放后，贷后管理人员应监控贷款资金用途，归集保管相关凭证，并在CMS贷后管理模块中进行登记。

若借款人提供的贷款用途证明与实际贷款用途不符，或采取自主支付方式的，借款人在贷款发放后30日内未向银行提供贷款用途证明，贷款人有权立即停止发放贷款、宣布已发放借款部分或全部提前到期等措施。

(二)贷后检查。各级行应按照《中国农业银行个人信贷业务基本规程》的相关要求组织实施贷后检查。

(三)风险监控。经营行应对贷后检查中发现的对贷款不利的风险因素，及时发出风险预警信号，并提出终止或收回贷款等建议，采取有效化解措施。

若发现借款人未按借款合同规定归还贷款，经营行须及时查询个人征信系统，核实其在我行其他经营行是否亦办理房产抵押类个人贷款，并及时通知相关分支机构在本笔贷款清偿前，暂停办理该借款人提前还款手续。

第二十二条会计科目核算与贷款类别

“随薪贷”纳入“一般消费贷款”科目核算。在进行CMS录入时，贷款类别登记为“G149个人综合消费贷款”，贷款用途填写“实际用途——随薪贷”，如“购买大额耐用消费品——随薪贷”。

第七章附则

第二十三条本规程由中国农业银行总行制定、解释和修订。其中《个人薪资保障贷款补充协议》纳入总行制式合同序列管理，序列号为ABC(2010)5021-7。

第二十四条本规程自印发之日起执行，试行期限为2年。

第三篇：农行个人自助循环贷款业务

作者：金投网

农行的金钥匙“好时贷”系列个人贷款面向中高端客户新推出了高科技含量、高附加值的自助循环贷款业务。客户可直接通过农业银行网上银行、电话银行、自助终端和营业柜台等渠道自助办理借款和还款业务。

“个人自助循环贷款”是农行为个人贷款客户提供的可在合同约定的最高额度和有效期内，通过各种自助渠道自己办理借款和还款的业务。目前共有个人综合授信贷款、个人住房循环贷款、个人生产经营循环贷款等三个业务品种适用“个人自助循环贷款”。

该产品功能强大，使用灵活，其核心特点体现为“可循环”和“自助”两个方面。“可循环”是指客户与农行一次签约确定授信额度后，即可反复多次循环使用，为客户提供最大限度的资金使用和周转便利。“自助”是该产品开通了自助放款和还款渠道，客户需要借款时，可通过农行网上银行、电话银行、ATM机、柜台等申请贷款，资金瞬时到账。同时，有闲置不用的钱，可以随时通过自助渠道办理还款，最大限度节省利息。该产品使客户足不出户，即可享受365天24小时的贷款自主、还款自由的服务。

第四篇：农行个人年度总结

年度工作总结

律回春晖渐，万象始更新。我们告别成绩斐然的2011年，迎来了充满希望的2012年!人在社会生活，工作和学习中，必须学会不断解剖、不断总结、不断改进、不断完善。故在此辞旧迎新的年终关头，简单做个工作总结。

回望过去，2011年，注定是个不平凡的年头!从国家宏观讲，祖国相继迎来了建党90周年、建国62周年及辛亥革命100周年等重大庆典;就个人而言，2011年我大学毕业，满怀着对金融事业的向往与追求进入了中国农业银行重庆分行大足支行，跨过了自己人生的一个重要十字路口。细细算来，从岗前培训到正式上岗，进入农行工作其实也才仅仅半年时间，但正是在这如此短暂的时间里，我的人生却经历了巨大变化，无论是工作上、学习上、生活上还是思想上都逐渐成熟起来!

在大足支行，我从事着一份最平凡的工作——柜员，每天从事的工作就是接钞、办理业务、记账、结账、做传票、写账簿等等。也许有人会说，银行普通的柜员，谈何事业?不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业!卓越始于平凡，完美源于认真，而成功则取决于态度。我热爱这份工作，并将它作为自己事业的一个起点，作为一名农行员工，特别是一线新员工，我深切的感受到了自己肩负的重任。柜台服务是展示支行系统良好服务的“文明窗口”，所以我提醒自己每天都要以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度去赢得顾客的满意和信任。

正所谓一分耕耘一分收获!在银行员工中，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农行形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，但是面对各类客户，能通过自身过硬的专业技能，热忱服务，为客户排忧解难，让客户切实体会到农行人的真诚服务，感受到在农行办理业务的温馨，这更是一种成就。所以，这样的工作是不平凡的，我为自己的岗位而感到自豪!参加工作半年多来，我始终立足本职岗位，踏实工作，努力学习各项基本业务技能，向有经验的前辈学习经验，只求自己能不断进步更快成长。在为客户服务的过程中，我始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。实际办理业务时，在保证遵守我行各项规章制

度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。

我所处的东关营业网点从一定程度上说可以算是位于城乡结合部，作为柜员的我，每天必然面对各类客户，为此，我常常提醒自己“善待别人，便是善待自己”，在繁忙的工作中，我仍然坚持做好“微笑服务”，耐心细致的解答客户的问题，即便遇到一些不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。人无完人，金无足赤，每个人都会犯错，作为新员工的我，在这半年的工作中，也或多或少出过少许差错，幸好都及时发现并纠正了，但也正是细节决定成败，所以我一定要在以后的工作中更加注重细节，不断完善自己。另外。在半年的工作实践中，我感悟最深刻的还是思想觉悟和责任感，作为金融服务行业的基层工作人员，必须时刻加强自身思想道德修养和责任心的塑造。回顾检查自身存在的问题，我认为：一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世。面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感和自觉性。理论基础、专业知识、文化水平、工作方法等不能适应新的要求。二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自己政治素质不高，也是世界观、人生观、价值观解决不好的表现。针对以上问题，今后的努力方向是：一是加强理论学习，进一步提高自身素质。二是转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导和同事们把工作做得更好。

回首过去，是为了更好的面对未来!展望未来，2012年，我内心已经给自己定下了奋斗目标!我一定加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战，实现自己的目标。

最后，我想说的是，一个人，必须学会并懂得感恩!在此，本人以最诚挚的感恩之心感谢一直以来在学习、工作、生活上给予我默默关爱的父母亲人，感谢给予我莫大支持的支行党组领导，感谢给予我无私帮助的支行前辈及业务同仁!2011年，因你们而格外美丽;2012年，因为你们，亦将更加辉煌灿烂!

特此总结，愿与君共勉，更望领导同仁提出批评指正意见!不甚感恩……总结人：···

2011年12月30日