卡卡贷征信一直审核中

第一篇：卡卡贷征信一直审核中

名校卡征信审核规定

1# 大 中 小 发表于 2007-4-5 10:39 只看该作者

中国建设银行龙卡名校卡征信审核规定 (zt)

为了确保龙卡名校卡征信审核质量，防范风险，根据《中国建设银行龙卡贷记卡征信审核业务管理暂

行规定(试行)》，制订《中国建设银行龙卡名校卡征信审核规定》。

第一条 申请资格

龙卡名校卡申请对象包括总行指定的国内著名高等院校的下列人员：

(一)学生：在校全日制本科以上学生，外国留学生除外;

(二)教职员工：在校从事教学、科研工作的教研人员及管理人员中的正式员工;

(三)校友：取得该学校认可的大学本科以上学历或学位，具有稳定收入的毕业生。

第二条 申请材料

申请人除须本人签署专用申请表，提供本人有效身份证件复印件外，还须按如下规定提供相

关证明资料：

(一)学生

本科生由父母作联系人，硕士生或博士生可由配偶/导师作联系人。零星申请时，申请人须

提供学生证复印件;团体申请时，若学校已提供学生清单的，申请人可免交学生证。

学生毕业后变更相关信息的可办理校友卡。

(二)教职员工

具有学校所在地户籍或本科以上学历的教职员工提供工作证明;户籍不在学校所在地且无本科以上学历的教职员工提供工作证明及房产证明;境外人士提供工作证明及担保，学校聘任为教授及研究员的境外人士无须提供担保。团体申请时，若学校已提供经确认的教职员工清单，申请人无须

提交工作证明。

(三)校友

发卡行辖内户籍的校友提供该校毕业证书及收入证明(或个人自有资产证明);非发卡行辖内户籍的校友提供毕业证书、收入证明及房产证明;境外人士提供毕业证书、收入证明及担保。校友中符合总行职业良好客户条件的申请人以及我行主动营销优质客户，可以不提供相关证明资料。

校友原则上核批金卡。

第三条 征信审核

(一) 龙卡名校卡实行属地化征审原则。申请人在毕业学校所在地以外区域申请龙卡名校卡时，可从外部网站下载该卡专用申请表，填写完整并提供相关证明资料后提交当地发卡分行，该受

理行负责申请人的征信审核工作。

(二)受理行若需确认该申请人的学籍信息资料的，可向申请人毕业学校所在地分行信用卡部门发送《龙卡名校卡学籍信息查询表》予以查证，毕业学校所在地行收到协查信息后应在五个工作

日内反馈受理行。

第四 初始信用额度

(一)学生：核准普卡。其中在校本科生初始信用额度不超过人民币3000元(含);研究生

不超过人民币5000元(含);博士生不超过人民币10000元(含)，博士生可以办理金卡。

(二)教师：核准金卡。初始信用额度按照月收入的4倍核定，不低于人民币1万元，其中具有教授、研究员、主任医师职称的客户授予2-5万元的额度;具有其他高级专业技术职称的客户授

予1-3万元的额度。

(三)校友：核准金卡。初始授信额度按照月收入的2-4倍核定，不低于人民币1万元。

第五条 后续管理

(一)发卡行要建立持卡学生信息资料库，掌握持卡学生院系专业和准确毕业时间，每年与学

校有关部门取得联系，及时掌握持卡学生在校情况及毕业去向，及时更新信息。

(二)毕业离校的持卡学生，其卡片原则上可继续使用至有效期结束。发卡行应及时联系毕业学生补充和更新其工作单位、收入情况、家庭住址、账单地址、联系人等资料，并在获取工作证明

或收入证明的情况后，可为其更换金卡，并按照校友标准调整信用额度。

第六条 附则

本规定未涉及的其它授信要求，按照《中国建设银行龙卡贷记卡征信审核业务管理暂行规定》

(建总发[2004]206号)执行。

第二篇：合安易贷加入上海资信网络金融征信系统

为更准确的对用户进行信用评级、积极响应央行的信用政策，合安易贷在网络金融征信系统上线初期即申请加入，并邀请上海资信有限公司来合安易贷进行了实地考察和参观。经过一系列严格的资质审核和技术接口测试，合安易贷近期正式加入“网络金融征信系统(NFCS)”，成为网络金融征信共享大系统建设者的一员。该系统由中国人民银行征信中心旗下上海资信有限公司推出，是全国首个基于互联网的专业化信息系统。困扰P2P(个人对个人信用借款服务平台)行业的“征信难”问题有望获得突破，收集P2P网贷业务中产生的贷款和偿还等信用交易信息，并向P2P机构提供查询服务。

该征信系统的上线给网贷行业搭建了一个共享征信信息的大平台，使P2P平台的风险控制得到更有利的保障。合安易贷是基于诚信为本的网络信贷平台，呼吁大家加强自律，共同推动P2P行业健康发展环境，自公司成立以来，合安易贷始终坚持“安全可靠，信用至上”，以贴心的服务和高效、严谨的风险控制，为用户创造价值，传递价值。将风险控制作为整个业务的核心关键，为广大投资者的资金安全提供最大限度的保障。

据了解，上海资信网络金融征信系统将采用封闭式的联盟内会员单位共享模式，提供联盟内企业间的借款信用信息共享，帮助业内机构防范借款人过度负债，降低坏账损失。该征信系统主要服务于国家金融信用信息数据库尚未涉及的网络金融领域，为网络金融机构业务活动提供有效的信用信息支持，对P2P行业的发展起着积极的作用。

合安易贷表示，互联网金融是一场金融行业的革命，同时也有一定的风险存在，那就是我国的风险管理体系还不健全，借款人的违约成本过低。而一些机构在风险控制能力方面的不足也导致了诸多问题的产生，从而使行业倍受关注。

因此，在互联网金融行业中，风险管理是关键，而信用报告和信用体系更是风险管理的核心，做好金融互联网业务和P2P业务离不开一个强大的征信系统。合安易贷将在充分利用该系统的基础上继续严守风控大门，同时积极为网络金融征信共享数据，共同完善系统建设。合安易贷期待该系统能早日接入央行征信系统，P2P行业能尽早纳入系统管理！

第三篇：征信查询报告授权书审核意见

征信查询/报告授权书

审核意见书

致浙江花园进出口有限公司：

贵司提交我部的《征信查询/报告授权书》，我部经审核以后，特提出以下意见：

1.因《征信查询/报告授权书》的签署关系到贵司的信息安全问题，所以贵司在签署授权书时要认真全面审查被授权单位的资信(比如最近几年是否受到银行监管部门处罚过、有没有违规披露过客户信息、该银行在其他企业的口碑如何)，确保贵司的信息安全。

2.因需办理银行业务是签订本授权书的最终目的，同时也为了限制银行对贵司信用信息的查询和披露，建议在授权书中明确授权的事项及范围。

3.本授权书中有很多条款对贵司不利，比如“授权人在此进一步不可撤销地同意并授权贵行可就业务目的将贵行从授权人或征信机构所获得之有关授权人之信息提供及披露给贵行与授权人不时同意及/或约定的相关方”，“授权人免除免除贵行因收集、处理、传递和应用上述信息所可能产生的任何及所有责任，同意并确认贵行无需因前述收集、处理、传递和应用和/或报送而对授权人造成的任何损失承担任何形式的责任，但贵行有重大疏忽或故意不当行为而超出授权事项及范围行事的除外;并且授权人承诺对贵行查询后所作出之包括但不限于信贷、担保审批意见和决定无异议”，“发生纠纷时的管辖法院”，建议贵司的业务人员积极银行进行沟通，尽可能修改或删除相关不利条款。

4.考虑到这是银行当方面制作的格式授权书，贵司要修改或删除相关不利条款的难度较大，建议贵司指派对银行业务熟悉、责任心强的人员及时对贵司的信用信息进行查询，如发现披露错误，应积极与银行和征信机构提出异议。

5.授权书签署过程中相关的文件均用原件，即我方要有对方签字盖红章的原件;

以上建议供参考，因银行业务复杂及专业性强，为慎重，建议请对此类业务有经验的专业律师再审核。

集团法务部

2014年8月5日

第四篇： 论我国P2P网贷平台个人征信体系构建

摘要：“无准入门槛、无监管机构、无行业标准”，我国的P2P网贷平台自诞生之日起，就这样漫无边际的生长。正是因为没有征信系统的支持和对接，才导致一些P2P平台自生自灭，甚至不断发生倒闭和跑路的荒诞事件。由于目前央行的征信系统并不对P2P平台开放，作为个人对个人的借贷，P2P虽然相对于传统的银行借贷，具有门槛低、审批快、手续简单等优势，但是，投资者如何通过征信系统，获取并识别借款人的信用和真假，一直困扰着P2P行业的健康发展。不少P2P平台之所以倒闭，正是缘于对借款人的真实信用缺乏把控。因此，获得征信系统的对接和支持，已是P2P行业得以可持续发展的当务之急。 关键词：P2P平台;借贷;银行;行业;健康发展 前言

随着互联网金融对于各金融领域的渗透，关于能否将互联网诚信记录纳入央行征信系统的讨论也越来越多。事实上，网上银行系统，中央银行信贷的欲望，表现出一个完善的信用体系强制趋势。越来越多的人“吐槽”央行征信系统不健全，不完整地反映公民的诚信水平。事实上，这不仅是央行征信系统的问题，金融发展至今是互联网，消费和收入结构的快速变化。 1我国P2P网络信贷个人征信体系发展 1.1我国P2P网络信贷个人征信体系现状

近两年来，P2P活动，影响力越来越大，迅速崛起，形成了新型的金融格式。据估计，到目前为止，大约有30家公司活跃在超过P2P，P2P已经达到了数以百万计的客户，贷款余额达到30多十亿人民币。综上所述，点对点活动的现状是：

首先，链接作为融资方之间为“线下”、“行业”和以及融资双方建立联系的混合模式(客户贷款)和投资者(卓越理财客户)。 “在线”是指利用互联网和相关软件技术来完成投资，融资的信用评级，资本定价，信用风险管理等活动的招募; “脱机”是指通过一种独特的商业模式的发展，主要由公司员工的信用评级，招聘，贷后管理等活动。因为纯粹的“在线”模式是难以解决的风险控制问题，目前的发展相对缓慢，“线下”和混合模式的快速发展。郑州，河南商业贷款相量线上和线下这种模式的结合是发展的一个值得参考的模型中，风险比较小，做得很到位，以控制方面的风险。

其次，P2P客户专注于公司的贷款，以正规金融机构不愿考虑到人口，比小额贷款公司的客户，主要是小微企业，店主，城镇低收入居民和农民的水平甚至更低工人和其他企业家。根据这类群体的特点和需求，P2P贷款轻抵押、重信用;额度小、速度快。绝大部分P2P公司单笔贷款额在5万元以内，以l万—2万元的居多。贷款周期短的只有几分钟，长的也不超过7天，且多为信用贷款。

第三，行业尚未形成统一的业务模式，但大多数的P2P公司的收入主要靠管理费。 P2P服务公司，为客户提供一般有三类：一是，将信息提供给投资双方融资，帮助双方建立联系。二是保护投资者的利益，大多数公司在提供信用中介，并提供风险管理服务。这些服务包括前期的贷款，贷款和贷款三个环节之后。前总理进行客户信用分析，行为分析，欺诈检测，社交网络分析;开展贷款客户的个人信息认证，第三方数据的比较和分析，其他用户的反馈;集合贷款，不良信用信息在网上曝光对投资提供的联系工具后进行。此外，许多公司还为投资者提供的担保承诺。第三，通过对投融资第三方支付平台双方提供结算服务。为应对可能发生的风险，而一些P2P公司还提取风险准备金。

第四，P2P贷款利率和小额贷款公司相当，一般在20%-30%。原因为利率较高水平的形成，一个P2P客户端基本上不可能从正规金融体系得到贷款，客户敏感度利率远低于高水平的企业;二是有风险的业务，需要用高利率覆盖成本;三是从资金角度来看，如果收入低，很难吸引足够的资金的客户。贷款资金的分配，一般银行客户10%-12%，P2P公司10%-18%。从还款方式看，以规避风险，我们每月一次，而不是一个明确的方法来关闭服用薪酬本金和利息到期。 第五，从地理角度看，P2P活动大多集中在东部地区。主要的原因是一个很好的经济基础，在东部地区，企业家和更多的借款人的高等教育，信贷和更好的基础。

第五，作为金融中介的一种新的格式，在一些地区，它已经认识到地方政府。一些P2P公司都向外伸出触角，以寻求更广泛的合作。净贷款如平滑与西安保安公司合作提供贷款担保的投资者后者。一些P2P公司已建立了与银行和其他金融机构，在小额信贷批发场的形式使用P2P技术风险管理，干预的合作伙伴关系。

1.2 我国P2P网络信贷的主要运营模式及风险分析 1.2.1拍拍贷

在P2P网络交易，运营商平台拍拍贷的流动性需求。除了股权资本，该平台将收取管理费的一定比例向借款人和贷款人。根据借款人的信用评级一些平台接收，更高的等级，收取较低的管理费。在利益驱动下，一些平台会放宽对借款人的审核标准，如资本要求不严格审查，借款人会在股票型基金，期货，高风险交易，投标，频繁发生的盗用违约事件。此外，相关规定拍拍贷平台，可以帮助提高借款人的信用评级。对于一些大的贷款额度，借款人的信用等级低，在几十秒钟就可以通过各种方法将全面，促成交易，以提高自己的信用等级，使用较高的信用评级，赢得了贷款人的信任，最后对贷款的目的。在另一方面，由于平台之间的激烈竞争，缺乏一定的沟通，对同一借款人在很多P2P网络借贷平台“长贷”，并最终全部或部分违约，造成扩散的风险。

对于上述情况的发生的信用风险，主要体现在以下两个方面。首先，中国的法律法规，为小型的P2P平台绑定，该平台的审查借款人资信，设置信用评级主要是管理的需要，少承担的负债，这使得借款人的信贷审批平台的放松，有利于借贷交易;其次，缺乏平台之间的合作与交流，多平台贷款的借款人缺乏管理，沟通不畅。 1.2.2陆金所

根据调查，我国P2P网络借贷平台陆金所存在信用等级低的借款人愿意以高利率借款的现象，而且其中标率也很高。同时，很多信用等级高的借款人却面临流标的风险。这说明借款人的信用等级与出借人投标(发放贷款)的意愿在一定程度上呈现出负相关的状态，逆向选择发生。当一些高风险的出借人要求的利率水平越来越高，最终导致的结果是品质较好的借款人逐渐退出陆金所P2P平台。例如，在陆金所贷平台借款期限、借款时间等其他因素接近的两个借款人，信用等级为HR、借款利率为13%的借款人在6分钟内获得满标，而信用等级为A、借款利率为11.5%的借款人却只获得2%的借款额。所以，对于借款人和出借人的信用风险原因体现在借款人的信用、借款目的以及出借人对于风险的偏好程度。如果借款人借款目的不纯，出借人风险意识差，信用风险发生的可能性加大。 1.2.3宜信

在宜信P2P网络借贷中，由于平台自身成本限制导致其必须兼任不同职责。首先，随着平台之间竞争越来越激烈，为吸引出借人一些平台开始实行自身担保，制定了本金保障制度，有些甚至承诺保障利息，这使得出资人更多依赖平台信用进行放款。由于审核机制、风控能力等缺乏，宜信平台难以确保借款人信誉问题，最后坏账等问题使平台资金链断裂。其次，由于出借人的资金需要经网站过手交易、并非与借贷方直接支付，一些平台为解决公司本身或关联公司的资金难题将款项用于自融，非法集资的可能性加大。此外，宜信P2P平台大多是通过第三方支付来和出借人进行交易，第三方支付利用技术做到端口对接，但它只能作为资金通道，并没有资金监管的权力，加大了出借人的投资风险。 2我国P2P网络信贷个人征信体系发展存在的问题 2.1 征信技术落后，信用数据缺乏

目前的困难P2P平台自身的信用体系主要存在不真实的数据和信息孤岛。中国民间借贷领域充斥着大量的骗贷信息，欺诈已经成为风险控制的第一步，我们必须首先确定数据的真实性和有效性。其次，我们必须解决的是信息孤岛，大量不同机构的数据存在的问题，但现在每一个机构是一个“孤岛”，并做得很好了一起。光有一些不完整的数据，并很难形成有效的信用体系，风控模型。因此，在其自身的信用体系建设和风控模型充分考虑到了整个中国市场不成熟的现状当平台，不要指望一蹴而就，要不断验证多个层面，逐步完善信用体系，风控模型他们的业务比重。

首先，在平台上的(个体信用系统)需要分配到一段时间交易的累积的用户，根据数据模型，来自信用用户，然后根据用户的每月水提供贷款的适量其他交易，目前国内常见的P2P平台上线时间短，需要一定时间的积累。其次，建立相关模型设计，产品开发，人才储备等费用，一般初出茅庐的平台压力信用信息系统。最后，自征信系统覆盖范围基本上是自己的客户，很难对信用评估的新用户，可以考虑与其他第三方方正新平台加入行业协会，联盟或合作，共建信用体系。

2.2 行业内信用信息封闭，未接入信用信息数据库

P2P贷款平台本身进行信用工作信息的收集和处理，包括线上和线下渠道，这使得该行业封闭信用信息，信用信息基础数据库没有连接。对于大多数平台，主要通过信用检查，以确认信息的在线评估为辅离线的真实性。真的完全纯粹的网上信用平台拍拍只占极少数的平台贷款，以及一些其他的平台提供了少量的信用标准，这种标的往往具有较低量的投资者风险保护力度也相对有限。

大多数的P2P贷款平台具有下尽职调查团队的职责，所有的小额贷款公司的实施方案无异一行。该平台的另一部分会降低工作的借款人的路线发展合作机构(如小额贷款公司和担保公司)。因此，通过合作信贷机构承担的主要任务，平台要与(主要是回顾和审查，从风险控制的角度看)，但信贷渠道合作伙伴机构也通过线完成。因此，无论进行信用的P2P贷款平台自身或外部机构，该物质不会改变授信额度。 2.3 评级方法缺乏统一标准

如果没有平台的同意，抢收视率广场随机行为的数据，中国互联网金融顾问信用社萨肖指出，根据互联网的设计的基本原则，所有的数据可以被捕获，被公布的数据。虽然是没有法律，但公共信息平台获取的公权，评级党这样的评价，不构成侵权。

有关具体信息网贷，属于知识产权的保护，或者涉及到一些商业敏感信息不能被捕获，或涉嫌侵犯知识产权和商业秘密的网贷平台;此外，该平台是否有授权方投资评级信息泄露核心信息网络平台提供贷款，导致净贷款数据容易入侵，可能涉及计算机犯罪。 2.4 监管空白

据宇博智业市场研究中心了解，今年无疑是互联网金融最为残酷的一年。互联网金融的重要形式P2P网贷更是迎来了跑路高峰。截至今年7月，可查的P2P机构有1200家，跑路的有150家，去年以来几乎平均每个月都有六七家P2P平台跑路。其中8月新上线平台北京龙华贷更是只上线一天便“跑路”了。舆论的焦点也对准了跑路新闻，“不诚信”、“诈骗公司”等词语似乎成为人们对P2P行业的第一印象。

守规矩的P2P公司会从不同角度坚守法律底线，而想借机扩张和捞一笔的公司则期待监管晚点到来。与此同时，最受伤害的投资者用户对行业失去了信心，并且引发一系列社会连锁反应。从平台的虚假合同、虚假交易形式、甚至洗钱、腐败问题都与互联网金融这个高大上的词语挂钩。一系列事件和问题的出现，拷问着我国当前互联网金融监管真空的问题。 2.5立法滞后

P2P网络借贷平台，我国法律法规对此尚无明确规定，目前没有主管机构愿意对其主管。因此，网贷平台依旧处在一种无序的野蛮生长状态，而且当中有些业务甚至已经触及到了法律红线。与海外P2P模式相似的网贷平台在国内出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白。

目前，我国关于民间融资和民间借贷的相关法律法规有《民法通则》、《合同法》、《刑法》及相关的司法解释， 以及1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。但我国P2P网络借贷平台的纠纷，没有专门的法律可依，依然属于法律灰色地带。2011年8月，银监会发布了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》，对P2P平台七大风险作出提示。P2P的性质就是民间借贷，不属于法律禁止范围，在我国有关金融的法规是央行决定的，银监会本身不制定法规。银监会的文件并未要对P2P网络借贷平台监管，只是风险提示，警示银行业金融机构要与P2P网络借贷平台之间建立防火墙，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

3国外个人征信体系建设经验借鉴 3.1 美国个人信用征信体系的状况

美国第一家P2P平台Prosper成立于2006年2月5日，平台拥有160万会员，借贷总额超过5亿美元。借款人要想在平台上获取资金，需要先在网站上注册并提交个人相关信息证明材料。平台会先审核借款人的个人信息，一旦信息准确性得到确认，借款人便可以在平台上开展交易。随后借款人发布借款标的，标的内容包含他的个人信息，如：性别、年龄、收入、婚姻状况等和借款相关信息，其中包括借款金额、借款期限、能接受的利率等。当投资人搜索到标的后，可以根据自己的需求和判断决定是否投资。值得注意的是，单一投资人最低的投资额度是50美元，这就意味着他的投资额不用覆盖整个标的，这就大大降低了风险。根据竞价机制，投资人为标的竞价，利率较低者中标。当竞价过程结束后，该标的会被关闭并交由平台审核。一旦审核通过，资金就会由投资人的账户转到借款人账户。平台会收取一定比例的手续费，手续费最高为借款总额的2%。Lending Club是另一家美国P2P平台，成立于2007年，他的机制和功能与Prosper相似。

3.2 德国个人信用征信体系的状况

德国目前的信贷管理面临的P2P行业最大的发展挑战。获取信用信息是目前面临的德国P2P行业的最大问题。德国P2P网贷模式是指个人贷款给个人，而不是传统的银行贷款，门槛低，审批快，手续简便等优势，主要贷款群体是很难轻易获得贷款的小银行和微型企业主与工薪阶层，学生团体等，但条件较差的群体更多的资产，更难以评估自己的信誉和还款能力。而美国等P2P网贷相比，较为发达的国家，中国的信用体系建设和行业监管几乎是空白。小微贷款企业中，阿里小贷让很多金融机构羡慕，就在于其基于多年积累的商户信息，利用大数据成功解决了征信信息的这个难题，但是一旦离开P2P平台，征信信息又成为盲区。 3.3 韩国个人信用征信体系的状况

对于机构，信贷市场不仅是蛋糕的大小是不小，但足够养活。虽然P2P公司信贷业务仍是摸索费用，但可以参考央行费用和国外信贷市场，目前韩国人有三次央行免费的信用系统来检查可用每年他们的信用信息;此外，韩国的银行对央行征信系统的个人信息每条8元，100元每韩国企业信息。在更加成熟的韩国信用市场，在每个基本查询信息的成本获得了3元左右。在大型数据建模方面，除了传统的审计数据的应用程序数据，信贷数据等，镜还增加了多渠道多维度的海量数据建立风险模型，包括用户的信用行为，网络黑名单的相关认证，在线行为数据，社交关系数据，以及各种第三方渠道和尺寸。 3.4 日本个人信用征信体系的状况

巨大的代价来建立信用体系，以最大限度地提高课程的成效，许多日本的P2P平台已经不满足于自己的客户服务和信用体系，症状开始布局信贷市场，出口信贷产品，日本信平台业务合作有所加强。除了自身的研发体系，许多日本的P2P平台，与国外信贷机构的权威合作。最近很多日本人的P2P平台，与世界上最大的信用评分公司FICO推出大数据云平台的风险控制，通过该平台，除了获得基本信息，以验证借款人，但也可以理解，如借款人的购买历史记录，个人投资记录，跨平台的贷款记录，法庭记录，借款人的信用查询机构记录和其他多维数据报告，以帮助信贷机构对借款人的贷款资格核查交叉和潜在风险。 3.5国外个人信用征信体系对我国的启示

尽管凭借其P2P借贷蓬勃发展，但行业的全球竞争优势仍然缺乏法律，法规，政府监管空白，商家资质良莠不齐，容易引诱经济犯罪问题。而对于贷款人来说，最大的担忧是对P2P网贷平台，平台一旦净贷款损失塌陷是由于负责管理不善或个人的风险卷款潜逃，贷款人或血本无归。获取信用信息是面临P2P行业的最大问题。 P2P网贷模式是指个人贷款给个人，而不是传统的银行贷款，具有门槛低，审批快，手续简便等优势，主要贷款群体是很难轻松搞定的小的银行贷款和微型企业业主和工薪阶层，学生团体等，但条件较差的群体更多的资产，更难以评估自己的信誉和还款能力。而美国等P2P网贷相比，较为发达的国家，中国的信用体系建设和行业监管几乎是空白。小微企业贷款，小额贷款让很多金融机构，羡慕的，在于其业务的基础上多年积累的信息，采用大数据成功地解决了信用信息的问题，但一旦他们离开了小额信贷平台，信用然而。失明。 4打造国内信贷的个人信用P2P网络的建议 4.1加强信用共享机制中的作用 加强信用建设共享机制，规范金融监管提案的P2P平台来转移资金，如第三方风险准备金管理平台的实施，实现更好的财务管理。它还应考虑建立全行业的信用体系，在行业内共享相关信息，通过建立一个全国性行业协会的逐步实施对接和人民银行个人征信系统。 P2P手段，提高利率定价，创新的风险控制机制，分享创新的P2P利率定价工具，并结合实际情况的地区，部门，行业，确定一个合理的速度范围内的P2P平台，规范利率定价，防止高利贷行为。 4.1.2个人征信

经过几十年的改革和创新，中国金融市场正在迅速扩大，日益活跃的金融交易。而是最基层和个体经营户，其投资需求和融资需求难以通过正规金融部门来满足。相当数量的低收入人群的存钱财富银行体系沉淀的形式，提供资金的低成本商业银行可能会失去更多的收入的稳定来源。目前，许多P2P平台，有利于平台的建设征求信用，因此，P2P平台讲诚信，人们都喜欢去保。一般的P2P平台年期基准人民币存款收益率只有2.75%，商业银行融资年化收益率在5%左右，而投资收益在P2P平台的年率8%以上。 4.1.3 促进行业内信息共享

尽管网络贷款行业话题不断，不少投资界人士却并不看好P2P网贷未来的发展。门槛太低了，几十万元就能办一个P2P网上贷款网站，而且业务模式非常单一，光做点对点借贷和理财，我们并不是特别看好。

在这种情况下，要解决这些行业问题的一种方法是通过行业联盟，实现行业自律。上海市委委员会的指导下，公司成立于2012年12月21日通过信贷服务的商业联盟网信，通过公约联盟希望实现自律管理，推动行业诚信，健康发展。该公约规定，包括风险配置，保证了风控，并定期保证信息披露包括自己的能力，计提准备金的措施，年度审计报告，包括流动性风险，更新后逾期客户等，以促进信息披露，透明度的举措。

但是，也有更多的可能性。随着P2P行业的同行，越来越多的企业各P2P共享的信息可能是另一种可能性。公司越来越同质化，会出现这样的情况，在一些P2P企业借款人的借款人，即使你可能做得再好，其实整个行业，还是会出问题，会有自己的偿付能力不足，问题台湾在事实上发生。 P2P行业建立一个机制，为今后信息共享，使每个人的信贷信用风险和他偿还债务的能力有一个更全面的评估能力。这件事做好，行业才能有更长远的未来。这一次，在未来控制风险，信息行业内共享将是一个很好的发展。

4.2引入第三方私人征信机构

4.2.1 我国第三方私人征信机构的现状

P2P平台虽然发展火爆，但坏账、跑路等词语却是P2P身上难以摘掉的标签。P2P平台要增加其风控能力调查借款人的信用，就不得不与其他信用机构合作，只因无法接入央行的征信系统。 P2P的合作机构和信贷机构可以说是无奈之举。借款人管理不善，坏账重复抵押，恶意欺诈导致了另一个等因素的影响，甚至会影响到整个平台的正常运行，所以在努力提高风险控制决策当前的P2P平台。此前曾有业内人士称为央行的征信系统接入尽快，但央行征信系统目前只提供传统金融机构，P2P公司无法从央行征信系统的有效支持。一个P2P公司内部人士表示，因为系统无法查询央行信用，他们可以使用它们来检查借款人的信用信息，其他小额贷款公司合作。但这种间接的方式不仅费时查询，但有一个缺点，如果借款人违约，尾盘在一个平台上，他们的行为将不被纳入征信系统，也不会等P2P平台形成了一个警告。

除了引入市场的第三方信用评级机构和信用机构，也是业内人士建议建立专门的中心，为P2P行业的信贷。因为数据是每家公司的核心资产，还有做，你要实现信息和数据的可行性，共享信贷机构之间的竞争并不高，所以建议率领的中国协会，征信中心的银行净贷款引导建立P2P征信中心平台可以通过征信中心查询借款人的信息，并支付从信用卡中心购买专门的信用报告。与此同时，大量的原始数据现在都分散在金融机构，司法机关，工商，税务，水电等部门，这是不容易想要得到这些数据，从而导致缺乏数据支持大数据和依赖于信用。它建议相关部门可以建立各部门关于建立以实现跨部门联网的统一协调机制的基础上，涵盖了全系列的个人信贷，税收，司法和保险信息。4.2.2第三方私人征信机构与公共征信机构比较。

网贷之家数据显示，2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增长，全年累计成交量高达2528亿元，2013年该行业的快速发展催生了迫切需要的信贷10.99%的平均每月增长速度，但我们不完美的信用体系建设，信用缺失的文化已经成为一个重要的问题借记卡和信用卡网络，P2P网贷增长缓慢提行业的信誉，投资者的信心在信用债投资不足。信用行业是信贷业务的基石，贷款业务的网络也很关键。完善的信用体系将有助于改善信用环境，人们关注自己的信用记录;帮助识别P2P平台的信用风险，分级定价，低质量的借款人的交易成本;加快信贷流程，提高交易效率。

有效地帮助平台，了解系统的基本信息必须借用信用记录组，偿还债务的贷款申请创纪录的水平，从而减少贷款风险，防止“老赖”，“过度负债”组;更好的数据的质量，可靠的高。在不足之处：首先，接入系统需要提供平台端的数据，平台方的数据保护方面的考虑。其次，缺乏数据的完整性，官方信贷机构通常有一个信用记录大多是做生意的银行信贷客户，信用记录更多的人是空的。第三，更严格的审查程序，数据格式和质量要求会在门口很多小平台。 4.3建立征信监管体系

4.3.1 对第三方征信机构监管作用

借贷平台的网络和其他的互联网存在立法滞后和金融监管不到位等问题，中国应加快与互联网相关的金融法律制度的建设，首先在立法中应明确贷款的P2P网络标识的形式，只要指定明确的具体的监管部门，它可以进一步提供特定的功能，明确责任。此外，金融业在中国是高度管制的行业，牌照稀缺，当局建议降低金融牌照的门槛，让P2P网络贷款的金融创新企业通过合法手段改变自己的身份。同时P2P网络贷款公司以制定行业标准，以及进入壁垒，形成了明显的行业标准，一把尺子P2P网络可以调节贷款经营行为，促进P2P网络贷款服务更加规范，透明，阳光，促使P2P网络借贷平台的健康发展。 4.3.2监督的P2P网贷平台的个人信用制度 完善的第三方担保机制。目前，大多数的平台，以获得投资者的信任，先后引进了第三方作为担保，但担保方与P2P平台主要力量薄弱或缺乏适当的保障资格进行合作，不能真正保障投资者的利益。因此，我们应该保证人资格严格审查。所有公司投资平台应该具有金融监管机构的担保颁发的营业执照，并经监管部门严格并连续获得监管部门的审查。此外，监管部门可能会对一些奖励计划，以鼓励P2P平台，积极探索多种安全模式。近日，有国内的P2P平台，财产保险机构和托管合作的新模式开辟了新的可能性。 在第三方托管和第三方担保完美的情况下，也能够确保资金不会沉积在P2P网络借贷平台上，那么监管应该着眼于第三方平台的资金沉淀。具体可以采取以下方法：第一，制定法规规范系统的安全性和第三方支付机构，明确既得利益资金运行安全;第二，第三方支付平台支付必要保证金监管机构，建立客户准备金缴纳担保基金或保险制度;第三，建立风险预警机制，专有账户跟踪沉淀资金监管，商业银行明确的监管义务的继续。 4.4 完善立法，建立失信惩戒机制 4.4.1 加快征信方面法规的建立

信用P2P网络借贷平台是依托开展，在本质上，虽然它是一个金融活动，但由于该网站是不是金融服务的业务范围之内。因此，无论是目前正在研制的“放贷人条例”或相关政策利率，尽快制定和完善具体的法律，法规和政策体系的P2P信用贷款平台是必不可少的。 4.4.2形成个人失信惩戒机制

P2P网络借贷平台的核心价值就是利用信用信息的大数据技术分析。应当指出，它是在确定信用交易成本的一个重要因素。信用信息的收集，共享，处理和应用，以及惩戒失信的机制，从健全社会信用体系是分不开的。它应该为人们提供真正的，全面的信用信息，在此之前，大数据技术，提供网上银行业务的基础。中国应积极培育网络信贷行业，鼓励信贷机构和网络平台，拓宽个人信用信息收集渠道。 结论

净贷款实际上是民间借贷的一种新形式，民间借贷是小型的开放，网络性能。如同所有的新事物，从诞生全国首个网络借贷平台，这种贷款模式一直持怀疑和争议。当前，P2P网络借贷行业正处于快速发展时期，各类网络借贷平台以不同的方式，行业洗牌已经出现问题。净借款如果你想获得更多的发展空间，需要重建的法律法规，行业规则，监管标准等方面。尤其是工业的需求不断加强自律诚信经营者，规范运作，P2P网络借贷平台，有效防范各类风险，发展的轨道。 参考文献

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2 黄丽萍;商业银行消费信贷风险防范的对策研究[J];哈尔滨金融高等专科学校学报;2009年02期

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12 徐志春;我国商业银行中小企业 信用风险管理研究[D];华中科技大学;2012年

第五篇：【五分钟法学院】分期购、信用贷会不会影响到个人征信记录？

法妞问答

【五分钟法学院】分期购、信用贷会不会影响到个人征信记录?

现在，不管是房贷还是车贷，就连无抵押贷款也是一样，在申请它们的时候，银行和其他贷款机构都会查询借款人个人征信报告。那么使用花呗、白条服务会影响个人信用和征信吗?

什么是个人征信报告?有什么用?

个人征信报告记录个人客户基本信息、信贷交易信息和公共信息等重要信息，其中信贷交易中的逾期记录是报告的关键信息。了解征信报告逾期记录及相关注意事项有助于避免信贷逾期还款，从而能有效保持个人良好征信记录。

怎样查询自己的个人征信情况?

根据人行规定，个人每年可在人行免费查询两次征信报告，大家可以定期登录网站查询征信报告全面了解自己征信情况。定期查看征信报告既可以预防逾期行为也可以为日后新的信贷申请掌握主动权。要注意的是：如果查询记录过多，而在此期间又没有下卡或者放款记录的话，银行会觉得被征信当事人的资质不好，是会影响以后贷款申请和信用卡的办理的。 法妞问答

使用花呗、白条服务会影响个人信用和征信吗?

为什么要聊这个问题呢?最近，一则消息在网上流传，消息称，“网上消费使用支付宝‘花呗’，微信‘借钱’，京东‘白条’等支付，现在都会上个人征信记录，且显示‘小贷公司发放的信用贷款’，这很可能会导致个人无法在大多数银行申请信用贷款了，除非小额贷款结清后半年，才能申请银行的信用贷款。”

所以，真的会有影响吗?花呗、白条分期购物不会出现在个人征信报告中。

目前个人信用报告会显示三类信息：

第一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等;第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等;

第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的法妞问答

次数等内容。而这些内容并不包括个人消费行为。

所以，如果单纯是使用‘花呗’或是京东‘白条’进行购物分期，消费记录并不会出现在个人征信报告之中。“花呗”、“白条”等是一种信用支付工具，在央行征信系统的个人征信报告上，是看不到有这笔贷款的。

阿里的“借呗”，可能会出现在央行的个人征信报告中。

但是，用阿里的“借呗”，借款信息确实可能会出现在央行的个人征信报告中。支付宝官方也曾提示：如果严重逾期，这个逾期记录会上报到央行征信系统。也就是说，如果在网络上使用借贷项目，出现严重逾期，是会出现在征信报告里，影响个人记录。

由于阿里“借呗”主要对接的是阿里小贷的贷款，所以征信报告中很可能体现为“小贷公司发放的信用贷款”。而使用微信借款，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行是属于银行资质，所以很可能会显示在央行的征信报告中。