中国人民银行发展

第一篇：中国人民银行发展

中国银行业发展论文网络银行发展论文：关于我国网络银行业务发展的对策探索

银行自诞生以来，就以其金融服务者和金融桥梁的地位，在各个时代、各个国家和地区有了新颖的观点与丰富的材料,并不意味着就有了好文章。观点加材料算不上理论文章。的经济生活和社会发展中发挥着举足轻重的作用。1995年10月，世界上第一家网络银行—安全第一网络银行的诞生，标志着人类在向信息时代的迈进中又前进了一大步，也给银行业的激烈竞争带来了新的机遇和挑战。加速我国传统银行业改革，制定出适应网络经济和未来竞争的发展对策，成为当今刻不容缓的任务。

1,要围绕自己的论题,到各种金融期刊,经济期刊,论文集,金融统计报表,金融年鉴,政府文件,以及其他文献资料中搜集资料,并结合自己的论文进行必要的调查研究。2,要对所选课题中已有的结论和材料进行分类排队,弄清主次真伪,以便有重点,有计划,有目的地加以利用。经过筛选,有的用于总论点,有的用于分论点;有的用于叙述,有的用于论证;有的加以详细阐述,有的用于旁证补充,以使有用者适得其所,对无用者加以扬弃。

3,要对搜集来的材料在消化的基础上,进行认真刻苦的研究,努力做到由此及彼,由表及里,去伪存真,去粗取精。特别是对于他人的研究成果和见解,要采取严肃科学的态度,合理借鉴或以此为起点开展新的研究,有时可以对他人的论点进行补充或赋予新意;有时可以对他人的某些观点提质疑,通过摆事实,讲道理,指出他人的不足之处;有时可以在他人成果的启发下,把其没有讲到,没有讲充分的地方指出来,并经自己的完善和开发,探索和开辟出新的领域。总之,在完成课题,动手写作之前,应尽可能地搜集,了解他人对这一课题的研究成果,以从中得到启发。

4,做好数据处理。数据是金融论文写作的重要资料,数据主要从有关的刊物,年鉴等处取得。对数据的处理主要包括:详细列出有关数据;对某些数据根据需要进行整理和运算;保留科学的有代表性的数据;运用图表显示变化的规律和在不同变化条件下的数据状态;对数据进行必要的分析,得出正确的结论。三,提炼观点

一定的观点可能在实践中形成;也可能在占有大量材料的基础上形成。无论哪种情况,观点的形成和提炼都有一个或长或短的过程,都是对材料进行深入理性的分析,科学的综合和反复思考的产物。在提炼观点的过程中思考篇章布局。金融论文写作的基本思路为:提出问题,分析问题,解决问题。安排好章节结构,可以使文章条理清楚,观点明确,给读者以逻辑缜密,层次分明,浑然一体的感觉,有利于论文质量的提高,取得良好的社会效益。四,精心撰写

一篇好的金融理论文章,必须形成自己的理论系统,使观点与材料高度统一,形成一个有机的整体。要鲜明地提出问题,严密地分析论证问题,科学地解决问题。

关于我国网络银行业务发展的对策探索

【摘要】网络银行业务已经在我国展开并得到发展，随着网络交易的频繁和需求的

扩大，网络银行业务已成为当前银行竞争的焦点。本文在国内网络银行基本情况的基础之上就网络银行发展遭遇的问题进行分析，并提出发挥整体优势、更新银行经营理念、加强网络银行的网络安全等措施以促进网络银行更好更快的发展。

【关键词】网络银行发展问题对策

随着网络信息技术的迅猛发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。在我国，网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，、提高综合竞争能力的重要手段。在这种情况之下，就网络银行业务发展对策进行探索，对各商业银行顺应趋势合理经营运作具有重大的意义。

一、网络银行相关概述

网络银行，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，是依托信息技术以及各类网络载体而兴起的一种新型的银行服务。这种服务具有强适应性、便利性、个性化等特点，作为金融创新与科技创新相结合的新形式，其产生的效益和影响非常广泛，并且有利于维系客户、降低成本、提高效益，是国内各商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。自1998年中国银行首次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长，2008年网银用户已经达到5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。

二、我国网络银行发展中遇到的问题 1.我国网络银行发展不平衡。

① 银行间的发展不平衡。此种情况表现在:工商银行、建设银行、招商银行等为首的先驱者已经走在了网络银行业务发展的第一阶梯，在客户群、业务发展上形成了一定的规模。相较之下，一些中小银行机构业务范围局限，发展缓慢滞后。② 地区之间的发展不平衡。此种情况体现在东、中、西部的发展不均衡以及城市与郊县乡村发展的不均衡。③ 网络银行具体业务发展不均衡。从我国网络银行业务范围来说，业务范围内

的品种大同小异，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。简言之，即传统的银行业务在网上实现而已。在此情况下，网络银行仍然有很多待挖掘的业务潜力。

2.我国网络银行发展观念亟待改变。

外资商业银行发展网络银行最根本的目的是为了“追求利润最大化”，因此其战略决策和经营管理方式完全是市场利润导向，在此种目的的指引下发展迅速;而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网络银行尚未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限性严重制约着网上银行业务的发展。造成的问题体现在:

① 基本定位模糊，导致我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，从而阻碍了以客户为中心、个性化及高附加值业务的创新。② 由于外部环境不稳定造成国内商业银行抱着等待、观望的态度，虽有一定道理，但是最终却导致金融业的网络建设缺乏整体规划，陷入恶性循环。

3.我国网络银行发展面临的外部环境问题严峻。

① 信用机制不健全。互联网具有充分自由开放、不设防护、管理松散等特点，网上交易双方互不见面，交易的真实性不易考察和验证，我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。② 法律法规不完善，监管制度不健全。我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。虽然我国已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》，但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。目前，网络银行采用的规则大多数都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。③ 网络安全问题令人担忧。通过互联网进行交易，相关信息的可靠性、稳定性、安全性是最关键的因素，我国大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。

三、促进我国网络银行健康发展的对策

1.利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务。 相对于外资商业银行，我国商业银行具有网点多而全的优势。因此应该充分利用整体优势，针对各个地区银行的特点和优势，进行分析利用，从而扬长避短。

1.1不同地区各银行根据自身特点选择相应的策略重点。例如:对于国有银行，应重点进行银行业务整合，充分发挥网上银行业务重组和再造功能，将网上银行从简单的服务渠道，转为真正意义上的交易处理和服务平台，加大力度进行业务创新;对于地区性商业银行，则应瞄准目标市场，采取集中化策略，发展区域性网上银行业务。

1.2加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围。金融创新主要体现在银行经营体制的创新与基于市场和客户需求的金融产品的创新两个方面，只有将两者结合起来，才能改变依托于传统银行的国内网络银行产品和服务过于单一的局面，通过确立各自的优势业务，逐渐形成各具特色的网络银行品牌，开拓属于本土的网络特色业务。

2.转变传统观念，明确网络银行的发展战略。 2.1 明确基本定位，真正实现“客户化”。今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是以客户为中心，关注客户忠诚度、关注客户需求。从长期战略发展的角度出发，建立完善的客户服务体系，在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，更好的维持客户的满意度。

2.2借鉴国外先进模式，追求利润最大化。以“追求利润最大化”为经营目标，对银行经营体制进行改革，建立完善的网络银行组织管理体系，最终通过银行———客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。在国外先进成功模式的指导下因地制宜，完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。

3.加快信用法规建设、注重安全防范，营造良好外部环境。

3.1建立和完善个人信用体系。应充分利用网络银行信息量大，数据资料处理迅速便捷等特点，建立起统

一、科学的个人信用评价制度和便捷的信用信息网络系统。

3.2建立和完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。弥补法律条文漏洞，对危害网络银行交易犯罪行为进行严惩，根据网络银行的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时我国应加强与世界各国金融司法部门的联系，制定共同打击全球性网络金融犯罪风险责任承担的国际条约，确保网络金融业的顺利发展。大力营造网络银行发展的外部环境，扩大网络银行的生存空间。

3.3加强网络银行的网络安全。一是从银行防范，建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行;二是从客户防范，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，客户要防止自己网络银行账号及密码流失，不随便点击恶意网站;三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用;四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

参考文献:

[1]2009-2012年中国银行业运行动态及发展前景咨询报告[R]北京:慧典市场研究报告2010.

[2]沈红梅胡士平我国网络银行发展中的问题与对策[J]合作经济与科学2009. [3]班波关于网络银行业务发展问题的思考[J]华北金融2007.[4]陈毕生我国网络银行发展存在的问题及对策[J]商场现代化2008. 中国网络银行业的竞争趋势与对策1 中国网络银行业的竞争趋势

在金融网络化、电子化、全球化和一体化的趋势下，目前中国本土银行市场上的竞争呈现了两个新动向：(1)加入WTO以后，随着中国金融市场的不断开放，银行业的竞争从原有的四大国有商业银行“寡头垄断”的竞争势态演变为国有商业银行、股份制

中小银行和外资银行共同参与的“多极”竞争势态;(2)国内外的参与者无一例外地瞄准了“网络银行”这个新兴市场，因此可以预测网络银行将成为今后银行业的竞争焦点。在网络经济的全新经济形态和我国特殊的竞争形势下，重新审视银行业生存和竞争的行业环境，才能为银行业的战略分析提供一个切入点和基本框架。“波特五要素理论”从行业的进入威胁、现有的竞争对手的竞争、卖方的讨价还价能力、买方的讨价还价能力以及替代威胁五个要素出发，分析行业的现状和未来趋势，仍不啻为一个很好的工具。1.1 进入者的威胁将加大 在2001年，中国银行市场的总额达到1.9万亿美元，并在过去5年中，以每年约15%的年均综合增长率扩张，银行资产相等于国内生产总值(CDP)的160%以上。中国银行市场的持续增长和长远潜力引起了全球的瞩目，必将使它成为国内外银行业积极争夺竞争的主要战场。但在金融市场的不断开放，网络银行蓬勃发展的趋势下，原有的国有商业银行将面临着进入者强大的威胁。(1)网络银行降低了行业技术壁垒和资金壁垒，打破了传统银行借助资金、技术和网点等优势实现垄断的局面。(2)网络银行是外资银行“进攻”中国市场的有力武器。随着加入WTO的一系列金融市场开放承诺的兑现，外资银行参与本土竞争的业务壁垒和政策壁垒渐渐消失了。(3)网络银行竞争优势和全新的经营理念及模式，给新进入者带来强大的生命力和活力，是其迅速生存、发展和壮大的根本原因。

不难想像，今后将有更多的参与者参与中国的银行业竞争。事实上，2002年8月28日香港东亚银行电子网络银行服务中国版正式启动，就拉开了外资银行出击中国内地网上银行的序幕。2002年11月6日渣打银行宣布已获准在中国内地推出互联网银行业务，在华历史久远的花旗银行早于2001年已经向央行备案，申请开展“个人网上银行”业务，汇丰银行作为第一家购买中国国内银行股份的海外商业银行，已在合作联盟的战略部署上迈出了第一步，此前也已经向央行递交了上述申请。外资银行积极推进其在华的网络银行业务，争夺中国内地市场的种种举措已经预示了今后中国银行业更加激烈的竞争。

1.2 现有银行之间的竞争加剧 在电子商务迅速发展强烈要求的外在推动和传统银行竞争中“存在和发展的本能需求”内在的激励下，我国的各个银行也意识到了网络银行时代的到来，因此“积极开展网上银行业务，争夺网上银行市场”成了目前中国市场上银行间竞争的焦点，目前有三股主要的竞争势力。

1.2.1 股份制中小银行(交通银行、招商银行等10个股份制银行) 招商银行在新兴的股份制中小银行中可谓一枝独秀，率先在全国开展了网络银行业务，不但实现了立足而且一直保持着中国本土网络银行领域领头雁的地位。到2001年1月，在B2C方面约有20多万个客户，共完成交易金额366万元;B2B方面，网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易笔数48万多笔45%的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务;95%以上的国内电子商务网站都采用了它的“一网通”为支付工具。

我国的中小股份制银行主要优势是体制先进，经营理念科学，资产质量和盈利能力均高于四大国有银行，机构灵活，业务转型快，金融服务效率和市场灵敏度高，更善于创新和快速对市场做出反应。另外，中小商业银行成立较晚，起点较高，计算机及其他电子设备较为先进，大多具有较好的电子化技术基础和人员基础，因此适合开展网络银行业务。

中小股份制银行的弱点往往是资本实力弱，经营规模小，抵抗风险能力弱，资金技术实力不足，机构网点欠缺，在品牌、声誉和公共关系等方面不及国有独资商业银行及各大外资银行。

但网络时代银行业的竞争秘诀不再是大吃小，而是快胜慢，网络为中小银行同大银行一决高下创造了条件。中小商业银行应该抓住这个契机，从批准市场着手，提供个性化的、专业化的品牌服务，在大银行尚未涉足的领域积极开拓，才能在剧烈的竞争中求得生存、发展和壮大。

1.2.2 国有商业银行 1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。

中国银行于1999年6月正式发布了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。

中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。已开通的业务功能有：公共信息查询、账务查询(包含对公与对私)、转账(对私)、代理缴费、网上支付(B2C)、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。

中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等;2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账但降低了经营成本，提高了服务质量和能力，更因其对中国国有银行网点优势的削弱能力将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。

1.3 买方的讨价还价能力增大 长期以来，银行业一直具有典型的寡头垄断特征：单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了31个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。

四大国有独资商业银行长期居于市场中的寡头垄断地位，主要优势是在品牌与声誉上树立了国家背景与国家信用的形象，资金实力雄厚，技术开发能力强，遍布全国的服务网点，使其享有绝对的市场份额优势，无论是对公还是对私业务，国有商业银行都具有良好的亲和力和较高的客户忠诚度。

其不可忽视的弱势是管理机制落后，经营理念陈旧，缺乏风险管理机制，资产质量和盈利能力较差，不良贷款问题严重，运营机构庞大，基础设施有待升级，已开发的电子系统兼容性和统一性较差。

电子商务和互联网在中国的飞速推进，发展网上银行的潜力不言而喻。但广大的国内企业客户和个人对互联网的应用十分有限，网络银行的目标市场还不成熟，这赋予了国有商业银行一个很好的机会：利用遍布全国的商业网点，良好的企业形象和客户惯性，积极市场，推出适合中国企业和个人的网络银行业务留住客户，改善不良资产和经营效率等问题，并有力抵抗外资银行的竞争。

1.2.3 外资银行 网络银行在国外发展很快，进驻我国的外资银行像花旗、汇丰等一般都具有了多年开展网上业务的实践经验，他们技术先进成熟，银行经营、管理水平高，信誉好，且服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务能力强。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，像前文所提到的花旗、东亚、渣打等外资银行都在积极加快抢占中国市场的步伐。

外资银行的相对弱势是营业网点少，缺乏开展人民币业务的经验和人民币本币的来源，同时，外资银行欠缺本地化的优势。虽然WTO的加入，中国政府放宽了对外资银行经营和业务领域的限制，但至少到2006年才实现完全的国民待遇，因此给中资银行一个先下手、抢占市场的机会。

众多业内人士都预测加入WT0，银行的行业壁垒逐渐消失，外资银行必将抓住机会，积极推进对中国市场上的优质客户、高附加值业务以及银行人才抢夺，网络银行不

风险回避、产品同

一、标准化的利率与价格、有限的成本控制和产品创新以及无差别的客户服务。在网络时代，银行客户的市场力量随着信息膨胀和获取信息的快捷性提高而不断增强，导致交易谈判的优势向消费者转移，银行客户对银行服务的质量、范围、信息、收益率的要求越来越高，讨价还价的能力越来越强。网络银行必须摈弃传统的以产品为中心的经营理念，采取全新的以客户为中心的经营理念，创造性地利用网络为主的信息技术重新改造银行传统业务流程和恐龙式的庞大组织机构，废弃以职能分工为主的银行传统动作模式，为客户提供量身定做的产品和服务，提高客户的忠诚度，以优质服务留住客户，以创新服务吸引客户。

1.4 卖方的讨价还价能力增强 我国目前仍然采用利率管制，银行不能像国外的网络银行以较高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，网络银行由于没有了传统银行时间、地域等的限制，扩大了储户的选择范围，而且服务内容和质量高度透明，在选择一家银行时，储户都可以获得充分的信息，进行全面的比较，使得银行吸引储户的难度增加，在谈判中力量较弱，而银行资金提供者储户的谈判力量增强。越发的凸现了网络银行时代“服务取胜”的关键和客户关系管理的重要。

1.5 替代产品和服务的威胁增大 技术的进步，金融一体化的发展，使得资本市场各行业的界限越来越模糊，未来的趋势将是银行、非银行金融机构、IT企业和电子商务企业等等都将为资金需求者提供的融资渠道，银行客户资源转移，业务经营回旋余地变小。网络技术的运用使银行业务的差异性很小，行业的进入壁垒较低。在此情况下，银行产品的可替代性越来越大。

(1)产品创新、服务创新是网络银行生存的命脉，未来网络银行必将向着个性化和专业化发展，但网络银行高度的开放性，难以建立起行业的技术壁垒，其提供的产品和服务也能轻而易举的被模仿。

(2)客户的转换成本几乎为零。网络使银行客户信息充分共享，瞬间做出快速反应，因而无限增加了提供服务的银行数量，曾经是寡头垄断的银行市场渐渐呈现了自由竞争的势态。在鼠标轻轻点击之间，客户在一家银行的服务和产品就轻而易举地转换到另外一家银行，而且不费吹灰之力。

以上分析显示了中国的银行市场正发生着深刻的变化：行业进入的威胁增大，现有竞争者的竞争在加剧和不断分化，买方和卖方的实力都加大，替代品的威胁也时刻存在。中国银行业的“四国”寡头垄断局面正在逐步打破，若要在今后的竞争中立足和发展，各个银行家都必须采取积极措施，协调和改变这五种要素，使自身在行业发展中占据有力位置。

2 中国银行业在网络银行领域竞争优势的确立

网络银行是银行的电子商务模式，是网络经济不可或缺的支撑部分，必将成为21世纪信息时代经济的核心。紧紧抓住网络银行的契机，实现传统商业银行的改革，将有利于我国银行业获得强大的生命力和竞争优势：

2.1 成本优势 网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布，节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化的服务，也大大提高了银行的工作效率，而且降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本，从而使银行的经营和运作更加有效。

2.2 业务优势 网络银行最突出的优势就是能够提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服务，因此它最大限度的扩大了客户范围和业务范围。同时，网络银行以客户为导向，信息的收集、传输和综合能力强，对市场更加敏感和反应灵敏，就能够抓准时机，为客户提供量身定做的金融产品和服务，以个性化和专业化的服务更好地赢得客户。

2.3 规模经济性优势和范围经济性优势 网络经济的发展对金融服务提出了整合和协同的要求，为适应这种国际金融发展的大趋势和提高自身的竞争力，网络银行通过积极的战略联盟和合作，具有灵活的组织结构和经营方式，未来的“金融百货商店”将比传统的银行更大的规范经济效应和范围经济效应。

2.4 联结经济性优势 信息在当前的网络时代是企业竞争的首选资源，信息的积累增值效应产生了的网络经济独有的联结经济性，网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力，将是银行的重要资产和竞争手段。

由于网上银行这些得天独厚的优势，自安全第一网络银行诞生以来，网络银行很快成为西方银行业着重发展的领域。目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起就开始向客户提供网上服务;瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购;澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易;新加坡政府也在推动金融电子交

易，并决定于年之前建立人类第一个“无现金社会”。据IDC公司预测，2002年美国家庭拥有在线银行账户的数量将比2001年的1470万上升22%，达到1800万个，29%的家庭将使用他们的个人电脑接受网络银行服务。在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。

3 中国网络银行发展对策

3.1 市场策略 通过上文对现有网络银行竞争者竞争势态也即对其的SWOT分析，不难发现国有商业银行、股份制中小银行和外资银行这三大集团，在竞争中各自具有自身独有的优势和机遇，但任何一方都不能战胜对手，达到完全的垄断地位，因此，扬长避短，找准适合自身的市场和客户群，而不是面向整个市场和全部客户，才是各个银行的首要战略任务。

外资银行不具备网点优势，培养市场的成本过高，发挥其外币经营的优势，它会直接选择业务增值程度高、网络使用频度高的这部分优质客户，即群体IV中的外币业务频繁的个人家庭和涉外交易的企业。

国有商业银行服务对象最广，涵盖了所有的群体，采用的战略应该是利用其自身的品牌形象和更好的服务来吸引和保持住原有的客户，尤其是群体IV中的大中型企业，同时利用庞大的网点优势和一贯的客户亲和力，培育群体Ⅲ(如学生、BtoC企业等)、群体Ⅱ(如个人投资者、中小企业等)和群体Ⅰ(如普通家庭、小型企业)向优质客户群转化。

新兴的股份制中小银行机构灵活，业务创新能力强、转型快，应该采取新市场、新产品的开发战略，在外资银行和国有银行尚未涉足的领域里，提供个性化和专业化的服务与产品。

3.2 品牌策略 从五种竞争要素的分析中，我们看到网络使银行客户具有了更强的谈判能力和更大的价格弹性。全球网络银行的发展趋势也提示我们，树立银行的品牌形象，以“特色服务取胜”，增强客户的认同感和忠诚度将是今后网络银行成败的关键。国有商业银行以国家信用作保证，在广大客户中的形象和信誉良好，深受中国广大百姓和企业信赖，所以国有商业银行品牌战略的重点应该是抛弃陈旧的经营理念和沉重的官僚风气，提高服务质量和水平，创新服务品种，保证已有客户，发展吸引潜在客户。而股份制银行品牌战略的重点是突出业务的安全性和独特性，增强客户对银行的认同和信任，从而在部分专业化和个性化服务市场上长期吸引着大量的客户。

3.3 经营策略

(1)积极培育市场。网络银行的市场是广大的，但是比较国外，我国的信息产业还比较落后，电脑和网络的普及还不广泛，人们对网络银行的了解和认同还比较有限，本土银行可以利用地利人和的优势，积极宣传网络银行，普及其应用。

(2)电子商务是网络银行的商业基础，没有电子商务的发展，网络银行也无的放矢。因此携手电子商务共同发展，网络银行才能有广阔的天地得以施展。

(3)与其他金融机构建立战略联盟，朝着多元化的网上银行发展。自从1999年11月美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司和保险公司跨行业经营，标志着银行再次混业经营的大趋势。由于我国基本国情的限制，银行开展混业经营还有待审时度势的考虑。但可以利用网络银行的优势，在政策允许的范围内，积极构建战略联盟，将会有利于为客户提供更多的增值服务，也有利于建立银行网络金融门户的地位。

3.4 成立行业规范和监督机构，完善网络银行的法律和法规 “入世”过渡期内，中国银行业不但受到国内金融法规约束，而且受到世界贸易组织规则和国际惯例约束，中国银行业必须积极转换体制，完善各种法律和法规，实现同世界贸易组织制度框架的全面接轨。尤其是网络银行对自身行业高度的规范化、统一化、国际化要求，中资银行应该抓住行业刚刚起步的契机，借鉴国外的先进经验，合理制定整个行业的“游戏规则”——服务规范和监管制度，在为整个行业指明发展方向的同时，也能使行业的先行者们巩固其领先地位，建立起利于自身的行业进入壁垒。小结

综上所述，随着计算机技术的进一步发展和电子商务的建设步伐的加快，网络银行的发展将势不可挡，我国银行业应该紧紧抓住这个契机，实现整个行业的规范化、国际化和竞争实力的革命性提升，快速健康地发展，为21世纪中国经济的腾飞发挥更大的作用。

第二篇：中国农业发展银行

中国农业发展银行 编辑中国农业发展银行是直属国务院领导的中国唯一的一家农业政策性银行，1994年11月根据中华人民共和国国务院1994年4月19日发出的《关于组建中国农业发展银行的通知》(国发199425号)挂牌成立。主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。[1] 财政部、国家税务总局日前发布《关于中国农业发展银行涉农贷款营业税优惠政策的通知》，明确自2016年1月1日至2018年12月31日，对中国农业发展银行总行及其各分支机构提供涉农贷款，包括农业农村基础设施建设、水利建设贷款、农村土地流转和规模化经营贷款、农民集中住房建设、农村人居环境建设、涉农棚户区改造贷款等取得的利息收入减按3%的税率征收营业税。[2] 公司名称中国农业发展银行外文名称ADBC，AGRICULTURAL DEVELOPMENT BANK OF CHINA总部地点北京市西城区月坛北街甲2号成立时间1994年4月19日经营范围农业政策性金融业务，代理财政支农资金公司性质国有政策性银行年营业额298.8亿元(2009)注册资本人民币200亿元资产总额16568.24亿元 (2009年底)行

长解学智[3] 目录1 机构历史2 行徽行标3 性质任务4 发展历程5 统计数据6 组织机构 机构设置 省级分行7 业务范围8 机构文化 宣传语 核心理念9 建设目标10 获得荣誉11 其它相关 财务状况 资金来源 对外往来 社会公益 行长致词机构历史编辑中国农业发展银行成立于1994年(甲戌年)4月19日，[1] 是直属国务院领导的国有政策性银行，也是我国唯一的一家农业政策性银行，1994年11月挂牌成立。主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。全系统共有31个省级分行、300多个二级分行和1800多个营业机构，服务网络遍布中国大陆地区。建行以来，中国农业发展银行在探索中前进，在改革中发展，走过了不平凡的历程。中国农业发展银行以科学发展观为指导，认真贯彻2004年国务院第57次常务会议精神，坚决服从和服务于国家宏观调控，全面落实国家各项强农惠农政策，把实现良好的社会效益作为最重要的价值追求。至2013年，形成了以支持国家粮棉购销储业务为主体、以支持农业产业化经营和农业农村基础设施建设为两翼的业务发展格局，初步建立现代银行框架，经营业绩实现重大跨越，有效发挥了在农村金融中的骨干和支柱作用。随着社会主义新农村建设的全面推进和农村金融体制改革的不断深化，中国农业发展银行进入重要发展机遇期。站在新起点，面对新机遇，中国农业发展银行将一如既往地把贯彻执行党和国家政策放在首位，进一步发挥政策性银行在服务国家宏观调控、促进“三农”发展中的职能作用，努力做政府的银行;将一如既往地坚持改革创新，积极配合中国农业发展银行外部配套改革，按照发展空间合理、治理结构科学、体制机制健全、经营管理规范、操作手段先进、具有可持续发展能力的要求，完善体制机制，强化经营管理，努力打造现代农业政策性银行;将一如既往地以支持国家粮棉购销储业务为主体，以支持农业产业化经营、农业农村基础设施建设和生态农业建设为重点，努力培育“建设新农村的银行”的品牌形象，做支持新农村建设的银行。[4] 行徽行标编辑标志以中国农业发展银行英文名称首字母“A”为构成元素，内含中国古钱农发行标识币的造型，形象地传达了中国农业发展银行的行业特点。标志为正三角形，三角形具有稳定的结构，准确地表现了中国农业发展银行稳固的基础和雄厚的实力。标志似一座金色的大山，伟岸、博大、雄居在天地之间，寓意中国农业发展银行以构建和谐社会、建设中国新农村为己任，是社会主义新农村建设的坚强后盾。[5] 性质任务编辑中国农业发展银行的主要任务是：按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。中国农业发展银行在业务上接受中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的指导和监督。发展历程编辑为完善我国农村金融服务体系，更好地贯彻落实国家产业政策和区域发展政策，促进农业和农村经济的进一步发展。早在筹备阶段，农发行投资部就提出了“投、贷、租、债、期、险、担保”全面推进的发展战略，目标是构建“直接投资、银团贷款、金融租赁、资产证券化、农产品期货、农业保险、融资担保”协同发展的模式。1994年4月19日，中华人民共和国国务院，发出《关于组建中国农业发展银行的通知》，批准了中国农业发展银行章程和组建方案。1994年6月30日，中国农业发展银行正式接受中国农业银行、中国工商银行划转的农业政策性信贷业务，共接受各项贷款2592亿元。1995年4月底，中国农业发展银行完成了省级分行的组建工作。1996年8月至1997年3月末，按照国务院《关于农村金融体制改革的决定》增设了省以下分支机构，形成了比较健全的机构体系。1998年3月，国务院决定将中国农业发展银行承办的农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附营业务等项贷款业务划转到有关国有商业银行，中国农业发展银行主要集中精力加强粮棉油收购资金封闭管理。2004年以来，中国农业发展银行业务范围逐步拓展。一是根据国务院粮食市场化改革的意见，将传统贷款业务的支持对象由国有粮棉油购销企业扩大到各种所有制的粮棉油购销企业。2004年9月，银监会批准农发行开办粮棉油产业化龙头企业和加工企业贷款业务。2006年7月，银监会批准农发行扩大产业化龙头企业贷款业务范围和开办农业科技贷款业务。2007年1月，银监会批准农发行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款业务。2010年，中国农业发展银行已形成了以粮棉油收购信贷为主体，以农业产业化信贷为一翼，以农业和农村中长期信贷为另一翼的“一体两翼”业务发展格局。[6] 2011年初，农发行从探索多元化经营、实现长期可持续发展的战略角度考虑，决定开展投资业务，成立投资部筹备组，并将投资业务定位为农业政策性的投资业务。2012年中国农业发展银行正式成立投资部，拟进军直接投资和资产证券化等领域，这不仅意味着该行商业化程度的进一步提升，还昭示着其在综合金融的道路上大步迈进。2014年9月24日，国务院第63次常务会议今天审议通过了中国农业发展银行改革实施总体方案。 农发行认真贯彻落实党中央、国务院的大政方针，顺应我国城乡关系深刻调整的历史趋势，制定实施了“两轮驱动”业务发展战略，重点支持粮棉油收储和农业农村基础设施建设，为维护国家粮食安全、促进城乡发展一体化作出了不可替代的重要贡献。[6] 统计数据编辑2004年到2014年，农发行累计投放粮棉油收储贷款3.7万亿元，每年支持收购的粮食占当年商品量的60%左右、棉花占产量的50%以上，为保护农民利益，维护国家粮食安全和重要农产品有效供给发挥了不可替代的作用。 与此同时，在国家没有增加注资、没有剥离不良资产的情况下，农发行不仅出色完成了国家赋予的支农任务，而且实现了自身内生性可持续发展。[6] 2013年与2004年相比，农发行资产规模从7190亿元增加到2.5万亿元，不良贷款率由18.8%降至0.71%，资金自给率由16%提高到86%，经营利润由24亿元增加到490亿元，人均经营利润由不足5万元上升到94万元，年上缴国家税收由27亿元增加到158亿元。在财政部对中管金融企业考核中，农发行由垫底到2012年、2013年连续两年位居第三;今年进入财富世界500强，利润排世界500强企业第218位，在入围的100家中国企业中排第26位。[6] 组织机构编辑机构设置中国农业发展银行在机构设置上实行总行、一级分行、二级分行、支行制;在管理上实行总行一级法人制，总行行长为法定代表人;系统内实行垂直领导的管理体制，各分支机构在总行授权范围内依法依规开展业务经营活动。中国农业发展银行总行设在北京。其分支机构按照开展农业政策性金融业务的需要，并经银监会批准设置。截止2008年12月31日，我行共有各级各类机构2151个，其中，总行1个，总行营业部1个，省级分行30个、省级分行营业部30个、地(市)分行302个、地(市)分行营业部193个、县级支行1594个(含县级办事处3个)。[7] 中国农业发展银行系统现有员工约5.9万人。省级分行分行名称地址邮编北京市分行北京市西城区月坛北街甲2号100045天津市分行天津市河西区宾水道11号300061河北省分行石家庄市中华南大街216号050056山西省分行太原市康乐街38号030001内蒙古自治区分行呼和浩特市赛罕区新华东街80号010010辽宁省分行沈阳市沈河区惠工街209号110013吉林省分行长春市解放大路2733号130061黑龙江省分行哈尔滨市道里区尚志大街141号150010上海市分行上海市延安东路45号200002江苏省分行南京市汉中路120号青华大厦210029浙江省分行杭州市下城区建国北路283号310003安徽省分行合肥市金寨路126号230022福建省分行福州市鼓楼区树汤路19号350003江西省分行南昌市子安路26号330025山东省分行济南市经十路140号250002河南省分行郑州市红旗路81号450008湖北省分行武汉市武昌区中北路215号430077湖南省分行长沙市劳动西路329号410015广东省分行广州市越秀区解放北路928号510040广西壮族自治区分行南宁市民族大道96号530022海南省分行海口市国贸路65号570125重庆市分行重庆市渝中区公园路1号400010四川省分行成都市均隆街63号610061贵州省分行贵阳市神奇路32号550002云南省分行昆明市护国路66号650021陕西省分行西安市西五路91号710004甘肃省分行兰州市城关区张掖路82号730030青海省分行西宁市城中区南关街57号810000宁夏回族自治区分行银川市文化东街1号750004新疆维吾尔自治区分行乌鲁木齐市人民路193号830004[8]

第三篇：中国银行发展分析

中国商业银行的发展历程 我国明朝末年出现了类似银行的钱庄和票号。鸦片战争后，一些外商银行纷纷进入我国开展金融业务，并凭借其特权攫取了巨额的利润。我国境内第一家银行是1845年英国人设立的丽如银行， 1897年中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业。 20世纪30年代，统治旧中国的国民党政权建立了以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库(简称“四行二局一库”)为主体，包括省、市、县银行及官商合办银行在内的金融体系。此外还有一批民族资本家兴办的私营银行及钱庄，其中约三分之一集中在上海，但多半规模不大且投机性强，在经济运行中所起的作用十分有限。新中国成立后，我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行“大一统”的银行体系，即银行不划分专业系统，各个

中国商业银行的结构分析

在分析市场结构时，传统的产业经济学一般性地将产业结构特点分为产业集

中度、产品差异化及进入壁垒等因素，从这些因素来看，我国银行业呈现出高度

集中化、产品服务差异小、进入壁垒高等特点，这些特点是由长期以来我国的政

治及经济体制特点以及历史发展水平决定的，但也是随着经济社会的向前发展而

处在高速的不断变化当中。绝对集中度 CRn 指标的含义是指某一方面市场上排在前位的 n 家企业占比

整个行业的值在应用该指标来分析银行业时，可以从资产、存款、贷款、中间业务量、 收益甚至是税收总量来衡量。根据计算可以得知我国银行业市场集中度逐年下降，特别 是一些关键年份如银行业不良资产剥离、股改、入世等则呈现加速下降的趋势。

但银行业发展到目前阶段仍呈现出较大程度上的集中，市场竞争较不充分。这依

然是由我国政治经济体制及银行业历史发展特点所决定的。政府出于控制重要的

金融资源、以此来直接影响经济运行，并维持金融行业稳定的需要，我国银行业

市场集中度在银行业改革之后并没有明显改善，在将来很长一段时间内也会受制

于体制不能得到降低。相对集中度指标 HHI 指数又称赫芬达尔指数，该指数从计算单个企业相对

市场规模的地位，进行加总得到。从资产规模来看，中国银行业 HHI 指数逐年下降，市场集中度也逐年降低。具体来看，1995 年始，银行业呈现出高度的集中化，这一阶

段尚处于改革开放时期，银行业市场尚以四大国有银行为主，市场上竞争尚不充

分，直接表现为资产过度集中在四大国有银行。2003 年前后，银行业资产 HHI

指数开始低于 1800，市场从理论意义上的高寡占型步入了低寡占型。在这一阶段，

各股份制银行逐渐完成了全国布局，自身经营水平与业务能力得到了较大程度的

发展，开始更加全面的参与了与国有大银行的市场竞争。另外，值得注意的是，

2002 年开始，银行业股改开始，四大行开始对庞大的不良资产进行剥离，这一过

程也直接对银行业资产及贷款集中程度产生了负向的作用。然而，中国银行业发

展到目前，仍处于寡占型的阶段，截止到 2010 年，资产、存款、贷款三项 HHI

指标值仍然没有向下突破 1000，即理论意义上的充分竞争市场，这是由社会主义

特色市场经济决定的，国家通过掌控金融行业进而掌控经济的重要经济命脉，可

以说，中国银行业的竞争格局仍将在未来很长的一段时间内维持现状，即低寡占

型的竞争市场。在中国银行业发展的历史阶段中，一个显著的特点的外生性行政干预相对于 发达国家的市场更为严重，如作为银行主要的产品价格的利率至今尚处于规定范

围内浮动的状态。另外，国家对于银行开展业务的范围、方式及收益等均有严格

的管制。加之中国银行业的发展历史较短，宏观的经济金融环境尚不宽松，这就

决定了中国银行业产品差异化将更加集中的体现在主观差异方面。银行业处于国民经济的关键环节，资金的调配和融通对任何一个经济体来讲

都是发展的基础和关键。因此，不同于其他行业，在任何国家银行业市场的发展

历程中都受到相对其他行业更多的行政干预，由此形成的政策壁垒也更多。对于

市场准入，政府会设置更多的准入条件，会作出资本金、持股结构、审批手续等

方面的一系列更为苛刻的要求，以此来提高准入门槛，进而形成准入壁垒。对于

银行退出壁垒，则基于审慎进行批准，以此来限制银行退出对银行业甚至国民经

济可能产生的重大影响。如挤兑潮引发的信任危机，进而引发大规模的经济崩盘。

中国商业银行的市场行为

市场行为是指企业为实现其经营目标而根据市场环境采取相应行动的行为，它由市场结构决定，又反作用于市场结构。其包括三方面的内容：价格行为、非价格行为、组织调整行为。而根据我国银行业的特殊情况，我们可以把其分为政府行为、竞争行为、组织调整行为来分析。2.1 政府行为我国对银行业实行了较为严格的金融管制，管的过多、过死。由于我国的国情和历史原因决定了银行业，尤其是国有商业银行必须承担政府下达的一部分计划性任务。我国四大国有商业银行按行政区划开设分支机构，行为受地方政府偏好影响较大。国有商业银行承接了太多的政策性业务，即使这些业务无利可图甚至造成亏损。例如，近几年政府出台的助学贷款方案。商业银行对这种高成本、低收益的业务兴趣索然，却又不得不接受这种业务。在广州、北京等地一些商业银行，开展国家助学贷款的不良贷款比率高达20%。这种“政府请客，银行买单”的现象增加了银行的不良资产，降低了银行的利润率。2.2 竞争行为由于我国银行业的定价即利率是由中央银行确定，各个银行没有定价权，只是有部分浮动定价权。这就使得银行的竞争主要表现为服务质量的竞争。银行业服务质量的竞争主要有分支行的密度、自动提款机的分布密度、全国的通存通兑清偿能力以及员工的素质和服务设施的质量。此外，由于质量信息也是不对称的，且银行业的产品主要是经验性产品，客户搜寻该产品信息的效率很低，所以，银行的品牌和信誉则成为很重要的因素，这也是各个银行努力打造品牌形象的原因。银行业缺乏定价权还导致了个体银行的价格行为和市场竞争弱化。进而导致部分银行竞争手段扭曲，经常利用回扣、拉关系、赠物等形式进行竞争，结果出现了局部过度竞争和非正当竞争。2.3 组织调整行为企业组织调整行为主要以产权关系的变动为主要特征，主要是企业的合并行为。从我国的银行兼并重组情况看。这种兼并的决定和方案一般都是由央行做出的，而且都属于横向兼并。比如号称我国银行兼并重组第一浪的国家开发银行兼并中国投资银行一案，在兼并的决策与过程中，不乏有浓重的政治和行政的色彩。

中国商业银行的市场绩效分析

3.1 产业利润率据中国银监会最新统计资料，四大国有商业银行的资产利润率为0.28%，不良贷款率为10.11%，股份制银行的资产利润率为0.65%，不良贷款率为4.51%。这说明我国国有商业银行的不良资产率远高于新兴股份制商业银行，利润率远低于新兴股份制商业银行。这说明，国有银行集中度虽然高，利润率却很低，这与传统产业组织理论得出的结论恰恰相反。可见，我国银行业规模的形成与绩效无关，其较高的市场集中度不是市场作用的结果。在经营目标方面以政府目标为主，作为商业银行的最本质特征的盈利性目标则退居其次。处于起步和发展阶段的股份制银行是由法人或自然人拥有所有权的银

行。它们按照现代商业银行管理运营模式确立内部管理机制，规范企业行为，基本上做到了所有权和控制权的完全分离;在经营决策上更具有自主权，以股东财富最大化为目标，建立更为严格的审

核制度，从而大大降低了不良资产率，提高了经营效率。3.2X效率与非效率X效率也称内部效率，与之相对应的概念是X非效率。是用来描述企业内部资源利用效率的高低。如果一个企业的管理者能够使企业在每一产出单位水平上达到低成本，该企业就实现了X效率。这一概念是由莱宾斯坦最早提出来，他认为，垄断企业如果管理不当，极易造成X非效率。国有商业银行现有组织结构采用的是与行政区划分相对应的、多层次的分支行体制。传统的三级管理、一级经营的组织体系过于庞大，管理幅度窄、管理层次多、信息传导不畅影响了决策反应的灵敏性;基层分支机构设置的密度太高，导致对客户的交叉服务、重复服务效率低下;内部职能部门多，通常有20～30个部门，且不论业务量大小，都要求上下级行对口设置，致使不少职能交叉重叠，由此带来管理人员过多，管理成本高昂，远远超过了最适度的组织规模，并制约和影响银行

业务的发展，造成X非效率。而我国股份制银行从一开始就按照标准的现代商业银行管理模式确立内部管理机制，规范企业行为，在企业利润最大化和生存发展的行为目标指引下，管理严密，机制灵活，从而达到了X效率。 公共政策和规制政策

银行业的发展状况及其制度和政策是一个国家经济政策和生产力发展水平 的 具 体 体现 。它对国民经济的发展有着重要影响,是关系到我国四化建设成败 的重大问题。当前,我国的经济体制改革和对外开放已成为经济生活中的大事。就经济领域来说,搞好这场改革的前提,是保持经济持续、稳定、协调的增长。要实现这个要求,关键在于加强宏观经济的调 节和控制,即宏观要管住,微观要放活 。目前我国的银行政策就是围绕和为贯彻执行上述总要求服务的。中国人民银行总行 作为中央银行,在宏观控制和调节方面的任务和政策方针,重点是处理好发展经济与稳定货币的关系,既要提供适量的货币,保持国民经济稳定增长,又要制订正确的信贷、利率和外汇政策,调节资金流向,促进国民经济的结构平衡。与此同时,要促进金融业的发展,保证经济的振兴和增强企业的活力 。银行规制和货币政策的目标密切相关,货币政策能否实现其预期目标相当程度上取决于银行规制的有效性,反过来,货币政策对银行业规制的有效性也有重大的影响"因此,在对银行规制职能从中国人民银行剥离出来,成立银行会后,二者的关系必须理顺,加强银行规制和货币政策之间的协调"中国人民银行在银行业规制方面的主要职能:防范系统性金融风险,维护银行业体系稳定;制定和实施货币政策,管理人民币流通;制定和实施汇兑规则!外汇资本流动规则;统一管理支付结算工具,维护支付清!算系统的正常运转;监督管理外汇市场!货币市场!黄金市场,协调并监控金融业各市场间的风险防范和关联活动;承担反洗钱的资金监测职责;负责社会征信体系建立和完善;负责金融业的综合统计制度的制定和汇兑,分析和预测宏观经济"银监会在银行业规制方面的职能:制定和实施有关银行业管理的规章制度和办法;实施对银行业的规制,维护银行业稳健!可持续的发展;审批银行及其分支机构的设立!变更!终止及其业务范围;对银行业实施现场和非现场规制,依法查处违法违规行为;审查银行业高级管理人员任职资格;负责统一编制全国银行报表!数据,抄送中国人民银行,并按国务院有关规定予以发布;会同财政部!中国人民银行等部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议,上报国务院批准执行"此外,各商业银行总行具体负责对所属分行进行规制,5商业银行法6规定,商业银行实行总分行制:商业银行作为一个独立法人,但其分支机构并不具备法人资格,职能在总行授权范围内开展相应的业务,总行负责其民事责任"主要的规制措施有:稽核!检查分支机构的各项业务活动:建立健全本行现金管理!风险防范,内部控制以及对存贷款!结算!呆账坏账等各项活动检查!稽核制度"

第四篇：论中国歌剧发展的复兴之路论中国歌剧之发展

论中国歌剧发展的复兴之路

摘要：中国歌剧是在“五.四新文化运动”的背景下萌芽和发展起来的。在八十多年的发展历程中，中国歌剧曾取得过辉煌的成就，其艺术魅力影响和感动了几代人。随着社会经济和文化的飞速发展，各种新的文艺形式不断涌现，人们开始选择多元化的精神生活，歌剧也面临着新的困境和挑战，甚至一步步跌入低谷。进入21世纪后中国歌剧应该如何发展?成为了人们关注的焦点。

关键词：歌剧 民族歌剧 多元化 复兴

引言

歌剧是音乐、戏剧、舞蹈、美术等结合的综合艺术，是以歌唱为主的一种戏剧形式。歌剧作为一种综合性的大型艺术体裁，具有巨大的审美魅力，在人民群众的文化生活中占有重要的地位。同时，歌剧也是衡量一个国家音乐水平高低的重要标志之一。中国歌剧从20世纪初诞生以来，走过了八十多年的发展之路，同欧洲歌剧艺术发展已有400多年的历程相比，中国的歌剧事业还很年轻。中国歌剧的发展经历了20世纪

二、三十年代的萌芽探索期，四十年代的诞生时期,

五、六十年代的繁荣时期，八十年代以后，中国歌剧进入了多元化发展时期，在这个时期，中国歌剧不仅得到了广泛的发展，也经历了许

1 多曲折与坎坷，甚至跌入了让发展的低谷。在当前形势下，中国歌剧正面临种种困惑，怎样去把握发展机遇和迎接挑战，让中国歌剧重新走向繁荣，是人们十分关注的问题。我们应该沿着中国歌剧的发展轨迹，认真反思和总结，去探寻中国歌剧发展的复兴之路。

一、中国歌剧的发展概况

(一)中国歌剧的萌芽和探索时期(20世纪二

十、三十年代) 在20世纪“五四”新文化运动的影响和推动下，我国文化界掀起了一场探求新思想、新知识的热潮。各种文化事业的兴办，各式各样新的文化学术社团的建立以及各种报刊和出版物的大量发行，形成了一种新的社会风气，这种新的社会风气对新文艺的发展起了极大的推动作用。黎锦晖(1891—1967)的儿童歌舞剧，就是在这样的大背景下产生的，这种儿童歌舞剧往往采用童话或者神话做题材编成剧本，有故事情节、有人物，以歌唱为主(用音乐贯穿全剧)，并有表演和舞蹈，还有小型乐队伴奏。这种歌舞剧洋溢着“五四”运动所倡导的科学和民主的精神，采用了民族化的音乐风格，情节适合儿童理解，符合儿童的生活和心理特点，故而在当时深受欢迎。如1921年创作演出了《麻雀与小孩》，1928年创作演出了《小小画家》等等。黎锦晖先生一共创作了十二部儿童歌舞剧，在创作中经过不断地探索，终于在《小小画家》中，成功地用音乐刻画了剧中人物的不同性格。并赋予音乐以一定的戏剧性。这些因素都是歌剧所必备的，在当时的儿童歌舞剧中还没有达到成熟的阶段，但却向人们展示了借鉴西方歌剧的可能性，创造了一种与我国传统音乐艺术大相径庭的新音乐

2 形式。我们可以把这种新的形式称为中国歌剧的雏形或者中国歌剧的萌芽。30年代中后期随着我国专业音乐队伍的不断发展，一些作曲家进一步对歌剧的创作进行了可贵的探索。1935年演出了陈弘辛创作的歌剧《西施》。1938年向隅等人集体创作了歌剧《农村曲》;冼星海创作了歌剧《军民进行曲》，1939年陈田鹤创作了歌剧《桃花源》;1939年张昊创作并演出了歌剧《上海之歌》;1940年钱仁康创作并演出了歌剧《大地之歌》等等。虽然这些歌剧创作进行了一系列可贵的探索，而且也适应了当时反帝斗争的时代需要，或洋溢着爱国主义的精神，艺术上也进行了非常有益和大胆的尝试，遗憾的是在当时未能产生广泛的社会影响。

(二)第一部中国歌剧的诞生(20世纪四十年代)

中国歌剧在经历了上世纪二十年代的萌芽期和三十年代的探索期之后，积累了一定的创作经验。到了四十年代，特别是在1942年毛泽东同志的《在延安文艺座谈会上的讲话》发表后，延安的文艺工作者开始意识到只有更加深入工农群众的火热的斗争生活，使歌剧这种艺术体裁同我国的社会现实相结合;同我国丰富多彩的传统的民族音乐相结合;和群众的欣赏习惯相结合，才能得以正确发展。音乐家们遵循文艺为工农兵服务的新理想，深入群众生活，采集改编民间音乐，在秧歌剧的基础上，创作了歌剧《白毛女》(贺敬之编剧,马可作曲)，并于1945年首演于延安，取得了空前的成功。

《白毛女》以歌剧的形式描述了农村姑娘喜儿被地主肆意压迫，污辱后逃入深山，从而变成满头白发的“白毛女”;后在新社会对获

3 得了新生的传奇故事。此剧反映了“旧社会把人变成鬼，新社会把鬼变成人”的主题。

《白毛女》作为一部歌剧，在音乐创作上一方面借鉴西洋歌剧的经验，一方面采用了各种民间音调作为歌剧音乐的基础，成功地解决了在大型歌剧中，用音乐刻画剧中人物的问题，几乎每个人物都具有个性鲜明的音乐形象;成功地借鉴了西洋歌剧中的主导主题的技法，以及和声、复调、合唱、伴唱、重唱、管弦乐配器等技术，并创造性地运用了我国戏曲中唱、白相间的形式，赋予新歌剧以较强的艺术表现力和鲜明的民族风格。可以毫不夸张地说，《白毛女》是我国新歌剧的奠基之作，是真正意义上的第一部中国现代歌剧，对中国歌剧事业的发展，产生了深远的影响。

(三)民族歌剧发展的高峰时期(20世纪五

十、六十年代) 新中国建立后的

五、六十年代，是我国民族歌剧创作的高峰时期，以北京和上海为中心，成立了十多个歌剧演出团体。拥有整齐强大的演出阵容。中央戏剧学院也以培养高水平歌剧人才为目标成立了歌剧系。艺术家们怀着对社会主义新生活的喜悦之情，创作了《王贵与李香香》(1950年，梁寒光曲，根据李季同名长诗改编剧本)、《小二黑结婚》(1953年，马可、齐谷、贺飞、张佩衡曲，根据赵树理同名小说改编剧本，田川、杨兰春执笔)、《刘胡兰》(1954年，陈紫、茅三元、葛光锐曲，于村、海啸、卢肃等编剧)、《草原之歌》(1955年，罗宗贤作曲、任萍编剧)、《红霞》(1957年，张锐曲，石汉编剧)、《洪湖赤卫队》(1959年，张敬安、欧阳谦叔曲，梅少山等编剧)、《江姐》

4 (1964年，羊鸣、姜春阳、金砂曲、阎肃编剧)、《刘三姐》(1960年，由柳州市《刘三姐》剧本创作组创编，广西壮族自治区《刘三姐》会演大会改编)等等，其中这几部歌剧艺术成就最为突出，社会影响最为广泛。歌剧中的经典唱段，不仅成为了家喻户晓的旋律，也是音乐会和声乐比赛中经常选用的经典曲目。这些歌剧所产生的巨大影响，已远远超过了歌剧本身的艺术范畴，深入人们的思想、行为，具有生动的艺术感染力和渗透力，极大的鼓舞了人们建设社会主义事业的热情。在中国歌剧史上书写了浓墨重彩、光辉灿烂的一页，使中国民族歌剧的发展，达到了一个高峰。

(四)新时期的歌剧创作

文化大革命的风暴无情地摧毁了中国歌剧蓬勃发展的大好形势，在这十年**中，歌剧团被解散，人员被下放，创作处于完全停止状态，中国歌剧遭受了重创。“四人帮”被粉碎后，虽然恢复了生机，但随着社会生活的迅速发展，人民群众的思想感情、心理状态，文化需求也发生了较大的变化，不同层次的观众的审美情趣也产生了较大的差异。电影、电视的蓬勃发展以及港台流行音乐的涌入，向歌剧艺术的继续发展提出了新的挑战。

党的十一届三中全会召开后，制定了解放思想、实事求是，一切从实际出发，理论联系实际的思想路线。通过“实践是一检验真理的唯一标准”大讨论，又一次促进了全党全国范围内的思想解放。我国的歌剧工作者也在这一思想路线的指引下，针对歌剧艺术遇到的新情况新问题，解放思想，开动脑筋，打破了某些歌剧观念的约束，对不

5 同的歌剧形式进行了广泛的探索。因而在进入八十年代后，歌剧舞台上出现了一批不同体裁、不同风格的新歌剧。这些歌剧大致可以分成三类。第一类：完全向西洋歌剧学习并按照西洋歌剧的模式进行创作，如《伤逝》、《原野》、《马可.波罗》、《仰天长啸》等，这种严肃歌剧，使歌剧的综合美感在更高的层次上得到了体现，具有一定的艺术品位。第二类：以美国百老汇音乐剧为参照系，用轻歌剧、喜歌剧、音乐剧的形式，探索在中国发展我们自己的通俗音乐剧的途径，这类探索贯穿于整个八九十年代，公演过的新剧目不下百部，如《我们现代的年轻人》、《芳草心》、《风流年华》等，由于这类歌剧面向的观众主要是城市群体，在音乐创作上又追求时尚化，成熟的作品不多，在全国影响较大的作品很少。第三类：继续沿用民族歌剧的形式，在音乐创作上有了更大发展的新民族歌剧。如《沂蒙儿女》、《火把节》、《深宫欲海》、《党的女儿》等，其中以《党的女儿》艺术成就最高，社会影响最大。该剧基本继承了《白毛女》的优良传统，大胆吸收传统戏曲和民间音乐,选用板腔体和歌谣体相结合的音乐构成方式,将江西民歌和山西蒲剧完美结合,使歌剧产生委婉细腻与气势恢弘的双重效果,彰显了我国民族歌剧的艺术特色。

总之，新时期的中国歌剧呈现了一种多元化发展的态势，走的是一条探索发展之路。虽然取得了一定的艺术成就，但面临商品经济社会的生存压力和众多艺术门类的竞争，也经历了曲折和坎坷。这一时期的歌剧发展群龙无首，缺少力作，远离老百姓是一个不争的事实。中国歌剧向何处去?成为困扰在人们心头的最大问题。

二、对中国歌剧发展的反思

中国歌剧事业在八十多年的发展历程中，取得了辉煌的成就，对人们的思想情感和社会意识形态产生了深刻的影响，在中国近现代音乐史上，歌剧的诞生和发展，具有重要的历史地位。中国歌剧的发展成就主要体现在三个方面：

一、开辟了中国现代歌剧发展之先河，使歌剧这种新的文艺形式，在借鉴欧洲歌剧经验和结合中国民间音乐、戏曲音乐的基础上，能够在中国的土地上生根、开花、结果，在创作和演出的近二百部歌剧中，有一部分歌剧已经成为了中国音乐文化的宝贵财富。

二、造就了两代著名的歌剧表演艺术家，第一代的代表人物有郭兰英、王玉珍、王昆、胡松华、李光羲等。他们主要活跃在

五、六十年代的中国歌剧舞台上。第二代的代表人物有：彭丽媛、万山红、金曼 、魏松、戴玉强、袁晨野 、廖昌咏等。他们主要活跃在八十年代以后的中国歌剧舞台上，这些艺术家们精湛的演唱和塑造的歌剧人物形象，为中国歌剧增光添彩，让人们久久不能忘怀。

三、改革开放后，中国歌剧在不断发展和自我完善中，加强了对外交流，中国的歌剧团体多次组织出国巡演和代表国家进行访问演出，向各国人民介绍中国的歌剧艺术。同时也排练上演了一大批世界著名歌剧，如《图兰朵》、《茶花女》、《卡门》、《阿依达》、《塞维利亚理发师》、《费加罗的婚礼》、《艺术家生涯》等，展示了我国歌剧表演的整体实力。中国歌剧走出国门，对加强中外文化艺术交流作出了非常重要的贡献。

同时我们也要清醒地认识到，中国歌剧的发展由于时间比较短，经历的曲折比较多，也还存在许多不足，主要体现在：

一、剧本创作

7 质量有待提高。歌剧虽然是“用音乐展开的戏剧”(瓦格纳语)。在歌剧中，剧情和人物的矛盾冲突依然是歌剧的核心内容。现在很多歌剧剧本，人物的描写缺乏个性，矛盾的冲突缺乏逻辑，剧情的发展毫无悬念，人们看了开头就能猜到是怎样的结局。一些作曲家缺乏对宣叙调和咏叹调的准确把握，写出的音乐不能给剧情的发展起到锦上添花的作用，反而取得让观众昏昏欲睡之功效。

二、中国歌剧缺少如歌旋律。咏叹调是一部歌剧中最出彩，最富于美感，最能打动人的地方。是人们欣赏歌剧的核心部分。很多时候，人们是先喜欢上了某部歌剧的咏叹调，才产生去观看某部歌剧的内在驱动力。现在的作曲家大多数毕业于音乐院校，他们对作曲理论的理解和对作曲技术的运用应该不成问题，不像过去时代的某些歌剧多是“旋律加伴奏”;但也普遍暴露出一个致命弱点即写不好咏叹调，写不出动听的歌唱旋律，创作出的作品缺乏特点和个性。作曲家们普遍患上了“如歌旋律失语症”。当人们来到剧场竟然听不到几句如歌的旋律和优美的歌唱，而到处“咏叹”着、“抒情”着的竟是一些左耳朵进右耳朵出，听过立马就忘掉的唱段时，观众怎么会对这样的歌剧音乐产生兴趣呢?从中国人欣赏音乐的习惯来分析，旋律不但是中国音乐的灵魂，而且也是中国歌剧的灵魂。歌剧如果抛弃了旋律的歌唱性，就等于失去可生命，必然会被观众所抛弃。

三、作曲家主体地位不明确。世界上著名的歌剧作品，都是以作曲家为中心，使其艺术才华、创作能力和审美观念在歌剧创作中不受拘束，充分得以展现。中国歌剧之所以缺失优秀的作品，我个人认为主要是对作曲家的尊重不够。在中国歌剧的创作中，

8 作曲家仅仅被当做技术人员使用，甚至被理解为旋律配和声、写伴奏的“匠人”。在这种思维定式下，作曲家创作的主观能动性受到限制，社会责任感受到削弱，创作热情受到影响，必然写不出好的作品。所以，尊重作曲家在歌剧创作中的主体地位，是未来中国歌剧发展必须要解决的重要问题。

四、歌剧的思想性与艺术性不平衡。中国歌剧和外国歌剧相比较，最突出的一大特征就是思想性偏重于艺术性。这固然与中国半个多世纪的动荡历史有直接的关系，强烈的政治倾向性和阶级斗争使歌剧原本就偏重艺术性和人性的特点，被人为的淡化了。这样就使得本来不够成熟的中国歌剧形式在思想与艺术性上出现了严重失衡。中国的歌剧往往为了突出政治思想而无暇尊重歌剧的基本规律。如今，社会经济发展繁荣，尊重人性和歌剧创作的艺术规律应当重新成为歌剧创作的主要原则。

三、 对中国歌剧发展的展望

纵观中国歌剧八十多年的发展历程，我们可以看出无论在哪个发展阶段，民族歌剧的生命力都是最强的，所产生的社会影响也是最大的。中国的歌剧事业要走向复兴，必须在总结历史经验的基础上，再走民族歌剧的发展之路。中国致力于民族歌剧的发展，具有三大优势：第一，发展民族歌剧有光荣的历史和成功的经验，四十年代《白毛女》创作和演出的巨大成功，开辟了民族歌剧发展之先河。到了

五、六十年代，一批优秀的民族歌剧作品，如《小二黑结婚》、《洪湖赤卫队》、《江姐》等。使我国民族歌剧的创作和演出达到了一个新的高峰。到了

八、九十年代，虽然创作和上演了一百多部各种风格的歌剧，但影

9 响最大、艺术成就最高的要数由总政歌剧团创作和演出的民族歌剧《党的女儿》。第二，发展民族歌剧具有广泛的群众基础，民族歌剧之所以受欢迎，主要是它的音乐素材取自民间音乐和戏曲音乐。我国的民间音乐有几千年的历史，而戏曲音乐从宋代诞生至今也有八百多年的历史，这些音乐伴随着我们的祖祖辈辈流传下来，成为了中华民族的音乐之魂。以民间音乐和戏曲音乐为素材创作出来的歌剧音乐，人们听着亲切，会由内心产生出一种天然的认同感;加上戏剧化的情节跌宕起伏，歌剧中的人物鲜活真实(如喜儿、韩英、江姐等)人们对民族歌剧产生了喜爱之情也不足为奇了。相反，我们照搬欧洲歌剧模式创作的一些歌剧在音乐创作上抛弃了传统音乐风格，追求“西洋化”，在唱腔上也推崇“美声化”这类歌剧虽然具有一定的艺术性，但它远离了广大群众的审美情趣，不符合中国的国情，长久发展下去，必定会走向衰败。另一类通俗化了的轻歌剧，则显得不土不洋，不伦不类，成为了一种商品化了的城市音乐剧，无论在创作质量上还是艺术表现上都还不能算是一个成熟的文艺品种。第

三、发展民族歌剧才能形成中国独特的歌剧优势，事实证明，一味模仿，只能永远跟在别人后走，中国歌剧要走向复兴，只有走发展民族歌剧这条特色之路，才能做到人无我有，才能在世界歌剧的大舞台上有自己的一席之地。从另一个角度看，中国发展民族歌剧也是对世界歌剧的丰富和发展。有朝一日，当世界各国都在竞相演出中国的民族歌剧，那才是中国歌剧节的自豪之时。中国是个多民族国家，发展民族歌剧既要走多元化道路，也要百花齐放，不要拘泥于以某种民族歌剧为样板去进行效仿

10 和重复。每个民族都有着自己丰厚的文化底蕴和流传悠久的动人音乐，这是一个取之不尽的宝藏。民族歌剧的创作应该借鉴各民族的艺术表演形式，将不同民族的文化传统、生活风俗与国际歌剧艺术有机结合，一定可以创作出风格迥异的新民族歌剧。中国歌剧只有深深地扎根于民族音乐这块沃土，才能不断开出绚丽的奇葩!

在社会文化生活丰富多彩的今天，民族歌剧要得到好的发展，一方面还要有赖于政府对高雅音乐文化的宏扬和重视，在政策上给予倾斜，在经费上给予支持，能给民族歌剧的发展营造一个有利的环境。还要多利用网络、电影、电视等传媒手段来推广、宣传民族歌剧，使民族歌剧能重新走进千家万户，深入到广大人民群众当中，这对宣传社会主义精神文明，弘扬主旋律将产生重大作用。另一方面，歌剧界人士也要自强不息，自己培育市场，要继承民族歌剧创编的优良传统，深入生活、深入群众，要把握时代的脉搏，写出好的剧本，好的音乐，创作出雅俗共赏，人民群众爱看爱听的新民族歌剧。“只有民族的，才是世界的”。只要我们达成共识，共同努力，中国民族歌剧发展的复兴之路，一定会越走越宽广。 参考文献

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[2]汪毓和.中国近现代音乐史[M].人民音乐出版社 2004年

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[5]黄奇石 歌剧的反思[J] 人民音乐出版社 2009年第10期

[6]唐小兵.再解读：大众文艺与意识形态.香港牛津大学出版社 1993年

第五篇：中国银行业务发展思考

对中国银行保险业务发展的思考

摘 要：近年来，银行保险业务在我国十分流行，银行和保险公司都争相地开展了这项业务。但是我国银行保险业在快速的同时，也不可避免的出现了一些。本文重点讨论了我国银行保险业务的发展现状。根据我国银行保险业出现的问题提出了对实现我国银保深层次合作的一些建议。

关键词：银行保险 合作 模式

一、银行保险业务概述

银行保险(Bancassurance)是在服务一体化的框架下发展起来的保险公司与银行合作的一种模式，起源于20世纪80年代的欧洲。银行保险作为一个专用名词，较权威的解释是：保险公司和银行通过一体化的形式将银行与保险公司的多种金融服务联系在一起，从而来满足客户多元化金融服务的要求，并通过销售渠道、客户信息等资源的共享实现双方价值最大化的一种战略。

我们可以从三个方面对银行保险的概念进行深入的理解：从销售角度讲，银行保险是行业间的交叉分销，是银行通过向其零售业务消费者提供保险产品而渗入保险业;从统一机构的角度讲，银行保险是一种业务策略，它由银行或保险公司发起，把银行业务和保险业务统一到一个组织下领导，向共同的消费者更全面的金融产品和服务;从更广泛的角度讲，银行保险是银行或保险公司以各种各样的合作方式运行于金融服务市场的一种策略。

根据国外银行保险发展历程，一般认为国外银保合作经历了以下四个不断由浅入深的合作模式。

(一)分销协议模式：这种是最基本的银行保险模式，即银行和保险机构达成一个销售协议，利用各自的、机构、人员优势，销售保险产品或提供保险服务。保险公司按照国家及行业规定或协议约定的标准，支付给银行代理手续费用。

(二)战略联盟模式：这种方式仍然是以协议委托代理业务为主，但双方合作的和范围更全面、更广泛，而且双方对于银行保险的战略意识、战略思想、战略部署和战略行动都取得比较一致的共识，为了共同的目标，推动共同的发展，实现银行、保险、客户三方共赢。

(三)合资模式：即银行和保险机构合资建立一个公司。银行和保险机构之间形成了资本纽带关系，在这种模式下，银行提供品牌、客户和销售网络，而保险公司则提供产品和负责客户服务和管理。

(四)金融控股集团模式：银行通过收购直接控股或成立专业的保险公司，以金融控股集团的形式，实行混业经营，将银行的经营范围扩展到保险领域，经营内容渗透到保险产品和服务，充分利用银行的信息、网络、技术和客户等方面的资源优势，银行保险互相促进、互相推动。

二、我国银行保险业发展现状

由于银行保险能够帮助银行和保险公司实现业务的多元化，避免过度依赖单一业务带来的收入波动。而且，通过银行保险业务可以实现银行和保险机构对自身资源的进一步利用。因此银行保险业很快进入到，而且其保费收入也在这几年取得了大幅度的提高。

2001-2005年我国总保费及银行保险保费收入表(单位：亿元)

保险业总保费收入

银行保险保费收入

银行保险保费所占比重

然而，我国现阶段银行保险发展模式仍主要采取“分销协议”合作方式，尚未实现银保业务的充分融合。由于受政策与持股比例的限制，银行难以实施自身合作战略，而保险公司利用与国内银行的资本纽带关系，更多地透过银行完善的经营网络拓展国内业务，仍未摆脱一般代理模式。并且在我国银行保险发展中自身出现了一些突出的问题。

1.产品类型单

一、保障低

随着银行保险的发展，各保险公司相继推出了一些便于银行销售的保险产品。但产品种类还比较单一，各家保险公司的银行保险产品同质化严重，产品同质化带来的直接后果就是满足不了客户的差异化需求、以及价格恶性竞争。

2.银行主动性不强

银行方面重视程度不够，保险公司主推的投资分红类险种容易引起客户对保险产品与银行存款的比较，使银行担心其中长期存款大量流失。因此，银行在银保合作中表现得不够重视，对银行保险在人员、网点和技术上的投入不足，银行柜员也没有接受正规的银行保险方面的培训，致使他们不了解保险产品，在思想上也不够重视。

3.银行重手续费高低、轻分配

现有的银保合作关系中，银行掌握着大量的网点资源，在销售渠道上占有主导地位，因此，银行可以按照手续费的高低选择合作伙伴。这就迫使保险公司之间展开代理手续费的恶性竞争。在这种情况下，无论对于银行还是保险公司，都无法实现长期的业务发展，更不利于银保合作达到双赢。

4.短期行为

当前，银行利用保险公司争夺销售渠道，快速提高市场占有率的心理，采取“一对多”的开口协议合作方式。在银行与一家保险公司的合作中，若其代理的保险产品不受市场的欢迎，或者是出现更有市场竞争力的新型产品时，银行就会转向同其他的保险公司进行合作。因此，

银保双方缺乏长期的共同利益，而令双方的合作无法深化。

三、银保深层次合作的建议

1、我国银保合作模式的选择

国内银行保险面临的这些的根本原因在于开放式的销售协议这种初级的合作模式。国外银行保险的成功经验表明，银保合作必须从协议合作走向战略联盟最后到服务集团。在我国金融业实行严格的“分业经营、分业监管”的金融制度的情况下，银行和保险公司建立战略联盟显然是一种理想的合作模式。这种模式的主要优势在于：

其

一、战略联盟的建立能有效地促进银保双方深层合作，有利于双方在代理业务、产品开发、人员培训、综合咨询、资源共享等方面展开合作，可以帮助银行为客户提供保险建议，有利于银行客户接受保险保障，提高客户对银行服务的满意度和忠诚度，增加中间业务收入。有利于实现银行保险双方利益的均衡。

其

二、目前国内银保合作所存在的各种障碍的重要原因就是银行和保险公司利益的失衡，银行在获得高额手续费的同时，保险公司则处于微利甚至是无利的地位，这有悖于金融一体化的进程。若双方达成战略联盟，实现银保长期化合作，就可以保证相对公平条件下双方的互惠性。

2、银保深层次合作应采取的措施

首先，深化改革，加快保险业自身的

国外银行与保险的深层次合作是在保险业发展成熟的基础上实现的。对于我国保险业来说，深化保险体制改革，加快保险业自身的健康发展，加强保险宣传力度以提高国民保险意识，才能在根本上发挥银行保险的战略优势，达到银保双方利益的双赢。

其次，维持并深化协议代理关系

银保双方通过签订长期的代理合作协议，开展保险产品代理分销业务，银行和保险公司在前期合作的基础上，对彼此的文化，市场战略以及经营理念进行深入地了解。双方逐步实现从简单的业务代理到产品、技术、管理的融合，再到资本、客户资源的融合，使银保合作不再局限于表面的分销协议，而是逐步形成长期的市场合作战略联盟的局面。

再次，加强监管，立足长远

保险监管部门在当前分业监管的体制下，应该积极为银保合作创造良好的外部环境，从而提高银行与保险公司之间资源的利用效率与创新能力，降低金融风险，通过银保合作进一步提高金融业的整体实力。同时完善利益分配机制，克服银行短期行为。而银行与保险公司必须立足长远，树立全方位化的经营观念，避免短期行为，实现银行和保险公司的双赢。