创业相关的法律法规

2022-08-05

第一篇：创业相关的法律法规

安全培训的相关法律法规

安全教育培训的相关法律规定

一、高危企业主要负责人和安全生产管理人员必须取得安全资格证书后方可任职。安全资格证书由各级安全监管监察机构或煤矿安全监管部门颁发，全国统一样式，全国范围内有效，有效期为3年。依据：

1.〘安全生产法〙第二十条第二款规定：高危企业主要负责人和安全生产管理人员应当由有关主管部门对其安全生产知识和管理能力考核合格后方可任职。

2.〘生产经营单位安全培训规定〙(国家安全监管总局令第3号)第六条第二款规定：煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹等高危企业主要负责人、安全生产管理人员，必须接受专门的安全培训，经安全监管监察部门对其安全生产知识和管理能力考核合格，取得安全资格证书后，方可任职。

3.〘安全生产培训管理办法〙(国家安全监管总局令第44号)第三十五条第一款规定：安全资格证的有效期为3年。有效期届满需要延期的，应当于有效期届满30日前向原发证部门申请办理延期手续。第三十六条规定：安全生产管理人员的安全资格证，在全国范围内有效。

4. 〘危险化学品生产单位安全生产管理人员安全生产培训大纲及考核标准〙(AQ/T 3030—2010)4.4.1危险化学品生

1 产单位安全生产管理人员的安全管理资格培训时间不少于56学时.4.4.2危险化学品生产单位安全生产管理人员的每年再培训时间不少于16学时。

二、特种作业人员必须取得特种作业操作证方可上岗作业。证书由有关安全监管监察部门或煤矿安全监管部门颁发，全国统一样式，全国范围内有效，有效期为6年，每3年复审1次。依据：

1.〘安全生产法〙第二十三条规定：生产经营单位的特种作业人员必须按照国家有关规定经专门的安全作业培训，取得特种作业操作资格证书，方可上岗作业。

2.〘生产经营单位安全培训规定〙(国家安全监管总局令第3号)第二十条规定：生产经营单位的特种作业人员，必须按照国家有关法律、法规的规定，接受专门的安全培训，经考核合格，取得特种作业操作资格证书后，方可上岗作业。

3.〘特种作业人员安全技术培训考核管理规定〙(国家安全监管总局令第30号)第十九条规定：特种作业操作资格证的有效期为6年，在全国范围内有效。第二十一条特种作业操作证每3年复审1次。特种作业人员在特种作业操作证有效期内，连续从事本工种10年以上，严格遵守有关安全生产法律法规的，经原考核发证机关或者从业所在地考核发证机关同意，特种作业操作证的复审时间可以延长至每6年1次。

三、其他从业人员(包括班组长和农民工)必须有安全培训合格证书。证书由有关生产经营单位或培训机构颁发，证书样式由负责培训考核的部门规定。依据：

1.〘安全生产法〙第二十一条规定：生产经营单位应当对从业人员进行安全教育培训，保证从业人员具备必要的安全生产知识。未经安全生产教育和培训合格的从业人员，不得上岗作业。

2.〘生产经营单位安全培训规定〙(国家安全监管总局令第3号)第十二条第二款规定：其他生产经营单位主要负责人和安全生产管理人员经安全生产监管监察部门认定的具备相应资质的培训机构培训合格后，由培训机构发给相应的培训合格证书。第十五条生产经营单位新上岗的从业人员，岗前培训时间不得少于24学时。煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹等生产经营单位新上岗的从业人员安全培训时间不得少于72学时，每年接受再培训的时间不得少于20学时。

第二十一条第六款规定：生产经营单位的其他从业人员的安全培训工作，由生产经营单位组织实施。

3.〘安全生产培训管理办法〙(国家安全监管总局令第44号)第三十条第五款规定：生产经营单位的其他从业人员的考核，由生产经营单位按照省级安全生产监督管理部门公布的考核标准，自行组织考核。第三十三条规定：其他人员

3 经考核合格后，颁发培训合格证。

4.〘关于加强农民工安全生产培训工作的意见〙(安监总培训〔2006〕228号)规定：各企业和培训机构要对参加培训的农民工进行严格考核，对考核合格者，颁发安全培训合格证书。

5.〘国务院安委会办公室关于贯彻落实国务院〖通知〗精神加强企业班组长安全培训工作的指导意见〙(安委办〔2010〕27号)要求：各企业要制定班组长安全培训实施方案，至2011年底要将班组长普遍培训一遍，并确保以后每年轮训一遍。

6.〘国务院安委会关于进一步加强安全培训工作的决定〙(安委〔2012〕10号)矿山、危险物品等高危企业要对新职工进行至少72学时的安全培训，每年进行至少20学时的再培训。

第二篇：公司收集的相关法律法规目录

1、《中华人民共和国公司法》第四十二号

2、有限责任公司规范意见

3、《中华人民共和国劳动法》第二十八号

4、《中华人民共和国劳动合同法》

5、《中华人民共和国劳动合同法实施条例释义》(第535号)

6、关于印发《企业经济性裁减人员规定》的通知

7、《中华人民共和国合同法》

8、《中华人民共和国招投标法》

9、《中华人民共和国药品管理法》(第四十五号)

10、《中华人民共和国药品管理法实施条例》第360号

11、《医疗器械监督管理条例》(第276号)

12、《医疗器械经营企业许可证管理办法》第15号

13、《药品经营许可证管理办法》第6号

14、《关于体外诊断试剂经营监管有关问题的通知》(179号)

15、《体外诊断试剂经营企业(批发)验收标准和开办申请程序的通知(299号)

16、《药品经营质量管理规范》(局令第20号)

17、《药品经营质量管理规范实施细则》

18、《关于印发医疗器械不良事件监测和再评价管理办法(试行)的通知》(766号)

19、《关于印发国家重点监管医疗器械目录(2009年版)的通知》(395号)

20、《关于切实加强部分含特殊药品复方制剂销售管理的通知》 (503号)

21、《医疗器械说明书、标签和包装标识管理规定》(局令第10号)

22、《关于印发辽宁省医疗器械经营企业检查验收标准(试行)的通知》(105号)

23、《药品召回管理办法》(局令第29号)

24、《医疗器械召回管理办法(征求意见稿)》 (2008年03月18日发布)

25、《国务院关于加强食品等产品安全监督管理的特别规定》第503号

26、沈阳市药品和医疗器械监督管理办法

沈阳博而美试剂有限公司

第三篇：关于劳动合同的相关法律法规

一、用人单位与劳动者签订合同的注意事项

(一)建立劳动合同

1、用工单位自用工之日起即与劳动者建立劳动关系。自用工之日起一个月内用人单位与劳动者签订书面劳动合同;

2、超过一个月不满一年未与劳动者订立书面劳动合同的，应当向劳动者每月支付二倍的工资，并与劳动者补订书面劳动合同;劳动者不与用人单位订立书面劳动合同的，用人单位应当书面通知劳动者终止劳动关系，并按规定支付经济补偿;

六个月以上不满一年的，向劳动者支付一个月工资作为经济补偿;未满六个月的，向劳动者支付半个月工资作为经济补偿。

3、自用工之日起满一年未与劳动者订立书面劳动合同的，自用工之日起满一个月的次日至满一年的前一日向劳动者每月支付两倍的工资，并视为用人单位与劳动者已订立无固定期限劳动合同，应当立即与劳动者补订书面劳动合同。

4、用人单位依法应当向劳动者每月支付两倍的工资或者应当向劳动者支付赔偿金而未支付的，劳动行政部门应当责令用人单位支付。

(二)关于劳动报酬

1、用人单位在用工时未订立书面劳动合同，约定报酬不明确的，新招的劳动者的报酬按照集体合同规定的标准执行;没有集体合同的或集体合同未规定的，实行同工同酬。

2、用人单位在签订的书面合同中未明确约定劳动报酬和劳动条件的标准引发争议的，双方可重新协商;协商不成的，适用集体合同的规定;没有集体合同的或集体合同未规定的，实行同工同酬;没有集体合同或集体合同未规定劳动条件的，按照国家有关规定。

(三) 劳动合同的期限

1、用人单位与劳动者协商一致，可以订立固定期限劳动合同或者无固定期限劳动合同。

2、当劳动者符合下列情形之一的，除劳动者提出订立固定期限劳动合同外，应当订立无固定期限劳动合同：

(1)劳动者在该用人单位连续工作满十年的;

(2)用人单位初次实行劳动合同制度或者国有企业改制重新订立劳动合同时，劳动者在该用人单位连续工作满十年且距法定退休年龄不足十年的;

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(3)连续订立二次固定期限劳动合同，且劳动者没有违反公司规定、患病、不能胜任工作等情形，续订劳动合同的。

3、用人单位违反规定不与劳动者订立无固定期限劳动合同的，自应当订立无固定期限劳动合同之日起向劳动者每月支付二倍的工资。

(四)劳动合同试用期的约定

1、用人单位在与劳动者订立合同时试用期的约定不得违反法律规定。试用期最长不得超过6个月，且只能约定一次试用期，试用期包含在劳动合同期限内。

2、试用期的工资也不得低于本单位相同岗位最低档工资或者劳动合同约定工资的百分之八十，并不得低于用人单位所在地的最低工资标准。

3、用人单位在试用期内要解除和劳动者的合同，要及时取得能证明该员工不符合录用条件的证据。证明员工不符合录用条件后，要在试用期内解除，否则拖过试用期后就无法解除。

4、用人单位违反试用期规定的，由劳动行政部门责令改正;违反约定试用期已经履行的，由用人单位以劳动者试用期满月工资为标准，按已经履行的超过法定试用期的期间向劳动者支付赔偿金。

(五)劳动合同中的竞业限制

1、用人单位与劳动者在合同中约定保守用人单位的商业秘密和与知识产权相关的保密事项的，对劳动者可以约定竞业限制条款，并约定在解除或终止合同后在竞业期限内按月给予劳动者经济补偿，劳动者违反竞业限制约定的应当按照约定向用人单位支付违约金;给用人单位造成损失的，应当承担赔偿责任。

2、竞业限制人员限于用人单位的高级管理人员、高级技术人员和其他负有保密义务的人员。竞业限制期限不得超过二年。

3、用人单位招用与其他用人单位尚未解除或终止劳动合同的劳动者，给其他用人单位造成损失的，应当承担连带赔偿责任。

(六)无效的劳动合同

1、用人单位与劳动者签到的下列合同属无效或部分无效：

(1)以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立或者变更的劳动合同;

(2)用人单位免除自己的法定责任、排除劳动者权利的合同;

(3)违反法律、行政法规强制性规定的合同。

2、对合同无效或部分无效有争议的，由劳动争议仲裁机构或人民法院确认。因合同无效给对

方造成损害的，有过错的一方应当承担赔偿责任。

(七)劳动合同中违约金的约定

1、用人单位对劳动者提供专项培训费用，对其进行专业技术培训的，可以与劳动者订立协议约定服务期。劳动者违反服务期约定的，应当按照约定向用人单位支付违约金。违约金数额不得超过用人单位提供的培训费用。用人单位要求劳动者支付的违约金不得超过服务期尚未履行部分所应分摊的培训费用。

2、劳动者违反竞业限制约定的，应当按照约定向用人单位支付违约金。

3、用人单位与劳动者关于违约金的约定除了上述两项的情形外，不得约定由劳动者承担违约金。

二、用人单位在劳动合同履行、变更应注意的事项

(一)用人单位不得强迫或者变相强迫劳动者加班。用人单位安排加班的，应当向劳动者支付加班费。

(二)

1、用人单位不得违章指挥劳动者，不得强令劳动者冒险作业，不得以非法手段强迫劳动。对用人单位危害劳动者生命安全和身体健康的劳动条件，劳动者有权对用人单位提出批评、检举和控告。

2、用人单位有上述违法行为的，依法给予行政处罚;构成犯罪的，依法追究刑事责任;给劳动者造成损害的，应当承担赔偿责任。

(三)用人单位变更名称、法定代表人、主要负责人和其他事项，不影响劳动合同的履行。

(四)劳动合同经用人单位与劳动者协商一致可以变更。变更劳动合同应当采取书面形式。

三、解除和终止劳动合同应注意的事项

用人单位与劳动者协商一致，可以解除劳动合同。用人单位与劳动者协商解除劳动合同的，应当向劳动者支付经济补偿。

用人单位与劳动者都有权单方解除劳动合同。单方解除权是指当事人依法享有的，无需对方当事人同意而单方决定解除合同的权利，劳动者可以无条件地辞职，无需征得用人单位同意，而用人单位行使单方解除权必须具备法定的解除情形。

(一)劳动者单方解除劳动合同的条件和程序

1、劳动者行使一般解除权的条件和程序

根据《劳动法》第三十一条规定：劳动者解除劳动合同，应当提前30日以书面形式通知

用人单位。即劳动者行使一般解除权，单方解除劳动合同无须任何实质条件，但必须提前30日书面通知用人单位，以使用人单位进行必要的准备，避免影响其生产和经营。

2、劳动者行使特别解除权的条件和程序

根据我国《劳动合同法》的规定，劳动者行使特别解除权无条件单方解除劳动合同的许可性条件，仅限于下列情形之一：

(1)在试用期内;

(2)用人单位以暴力、威胁或非法限制人身自由的手段强迫劳动;

(3)用人单位未按劳动合同的约定及时足额支付劳动报酬或提供劳动条件;

(4)用人单位未依法为劳动者缴纳社会保险费的;

(5)用人单位的规章制度违反法律、法规的规定，损害劳动者权益的;

(6)因欺诈、胁迫等手段在违背对方真实意思的情况订立或变更致使合同无效的;

(7)法律、行政法规规定劳动者可以解除劳动合同的其他情形。

如果出现上述法定的事由，劳动者无需向用人单位预告就可随时通知解除劳动合同。除第一项外，其他的情形致使劳动合同解除的，用人单位应向劳动者支付经济补偿。

(二)用人单位单方解除劳动合同的情形

1、因劳动者有过失而单方解除劳动合同

根据我国《劳动合同法》相关法规的规定，即时辞退的许可性条件限于劳动者有下列情形之一：

(1)以试用期间被证明不符合录用条件;

(2)严重违反劳动纪律或者用人单位规章制度;

(3)严重失职，营私舞弊，对用人单位利益造成重大损害;

(4)劳动者同时与其他用人单位建立劳动关系，对完成本单位的工作任务造成严重影响，或者经用人单位提出，拒不改正的;

(5)因欺诈、胁迫手段或乘人之危，使用人单位在违背真实意思的情况致使劳动合同无

效的;

(6)被依法追究刑事责任;

有上述情形之一的，用人单位可以随时与劳动者解除劳动合同，而不用承担任何赔偿责任，但需要用人单位能够提供证据证明劳动者存在上述行为。

2、因非过失性原因而单方解除劳动合同

根据我国《劳动合同法》的规定，预告辞退的许可性条件，为有下列情形之一：

(1)劳动者患病或非因工负伤，医疗期满后，不能从事原工作也不能从事由用人单位另行安排的工作的;

(2)劳动者不能胜任工作，经过培训或调整工作岗位，仍不能胜任工作的;

(3)劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使劳动合同无法履行，经当事人协商不能就变更劳动合同达成协议的。

具备上述条件时，用人单位可提前30日以书面形式通知劳动者本人或者额外支付劳动者一个月的工资后解除劳动合同。解除劳动合同后，用人单位还应向劳动者支付经济补偿。

3、因经济性裁员而单方解除劳动合同

根据我国《劳动合同法》的规定，，有下列情形之一，需要裁减人员二十人以上或者裁减不足二十人但占企业职工总数百分之十以上的，用人单位提前30日向工会或全体职工说明情况，听取工会或者职工的意见后，裁减人员方案经向劳动行政部门报告，可以裁减人员：

(1)依照企业破产法规进行重整的;

(2)生产经营发生严重困难的;

(3)企业转产、重大技术革新或者经营方式调整，经变更劳动合同后，仍需裁减人员的;

(4)其他因劳动合同订立时所依据的客观经济情况发生重大变化，致使劳动合同无法履行的; 如果发现不符合裁员条件或事先未向工会或职工进行通知，劳动部门可责令用人单位停止实施裁员行为并对其进行处罚。

4、用人单位正式公布裁减人员方案，与被裁减人员办理解除劳动合同手续，按照法律法规规定向被裁减人员本人支付经济补偿金，并出具裁减人员证明书。

裁减人员时应当优先留用下列人员：

(1)与本单位订立较长期限的固定期限劳动合同的;

(2)与本单位订立无固定期限劳动合同的;

(3)家庭无其他就业人员，有需要扶养的老人或者未成年人的。

5、为防止用人单位以经营状况严重困难为借口任意裁减职工，侵犯职工的合法权益，《劳动合同法》还规定用人单位自裁减人员之日起，6个月内需要新招人员的，必须优先从本单位裁减的人员中录用，并向劳动行政部门报告录用人员的数量、时间、条件以及优先录用被裁减人员的情况。用人单位因经济裁员而解除劳动合同的，还应当向劳动者支付经济补偿。

6、用人单位单方解除劳动合同，应当事先将理由通知工会。用人单位违反法律规定或劳动合同约定的，工会有权要求用人单位纠正。用人单位应当研究工会的意见，并将处理结果书面通知工会。

(三)用人单位不得解除劳动合同的情形

为保护一些特定群体劳动者的合法权益，《劳动合同法》第四十二条同时又规定在六类法定情形下，禁止用人单位单方解除劳动合同

(1)从事接触职业病危害作业的劳动者未进行离岗前职业病健康检查，或者疑似职业病病人在诊断或者医学观察期间的;

(2)在本单位患职业病或者因工负伤并被确认丧失或者部分丧失劳动能力的;

(3)患病或者非因工负伤，在规定的医疗期内的;

(4)女职工在孕期、产期、哺乳期的;

(5)在本单位连续工作满十五年，且距法定退休年龄不足五年的;

(6)法律、行政法规规定的其他情形。

(四)用人单位违法解除、终止劳动合同的处罚

1、用人单位违反本法规定解除或终止劳动合同，用人单位应当继续履行;劳动者不要求继续履行劳动合同或者劳动合同已经不能继续履行的，用人单位应当依照劳动合同法第47条规定的经济补偿标准的二倍向劳动者支付赔偿金。

2、经济补偿的计算方法：按照劳动者在单位工作的年限，每满一年支付一个月工资的标准向劳动者支付。六个月以上不满一年的，按照一年计算;不满六个月的，向劳动者支付半个月工资的经济补偿。

3、劳动者月工资高于用人单位所在地政府公布的本地区上职工月平均工资三倍的，向其支付经济补偿的标准按照职工月平均工资三部的数额支付，向其支付经济补偿的年限最高不得超过十二年。

四、终止劳动合同的注意事项

(一)劳动合同终止

1、有下列情形之一的，劳动合同终止：

(1)劳动合同期满的;

(2)劳动者开始依法享受基本养老保险待遇的;

(3)劳动者死亡，或者被人民法院宣告死亡或者宣告失踪的;

(4)用人单位依法被宣告破产的;

(5)用人单位被吊销营业执照、责令关闭、撤销或用人单位决定提前解散的;

(6)法律、行政法规规定的其他情形。

2、按照第一项规定终止固定期限劳动合同的，除用人单位维持或提高劳动合同约定条件续订劳动合同，劳动者不同意续订外，用人单位应向劳动者支付经济补偿。第四项和第五项终止劳动合同的，用人单位应当向劳动者支付经济补偿。

(二)劳动合同终止的例外

1、劳动合同期满，有不得解除劳动合同情形的，劳动合同应当续延至相应的情形消失时终止。

2、因患职业病或因工负伤并被确认丧失或部分丧失劳动能力劳动者的劳动合同终止的，按照有关工伤保险条例规定执行。

我国《工伤保险条例》相关规定：职工因工致残劳动、聘用合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。

(三)解除或终止劳动合同的后义务

1、用人单位应当在解除或终止劳动合同时出具解除或终止劳动合同的证明，应当写明劳动合同的期限、解除或者终止劳动合同的日期、工作岗位、在本单位的工作年限，并在十五日之内为劳动者办理档案和社会保险关系转移手续。

2、劳动者应当按照双方约定，办理工作交接。用人单位依法应当支付的经济补偿在办结工作交接时支付。

3、用人单位对已经解除或终止劳动合同的文本，至少保存二年备查。

第四篇：信贷业务相关法律法规的学习心得

一、引言

银行经营的法律风险是指商业银行因日常经营和业务活动无法满足或违反法律规定，导致不能履行合同、发生争议、诉讼或其他法律纠纷而造成经济损失的风险。而作为商业银行风险相对较高的信贷业务，其经营状况如何将极大程度地影响银行资本金的安全，正因为如此，信贷从业人员需要加强对相关法律规定的学习，避免由于经营行为违反法律法规而使银行遭到损失。同样，信贷从业人员只有在日常工作中，加大对于相关法律法规的学习，并以其为指导，才能保证自己的工作行为合法合规，避免操作行为不慎而铸成大错。在本文中，笔者将将结合日常对于相关法律条款的自学活动，阐述我行信贷业务相关制度的法律依据以及需要注意的法律事项，解决日常工作中的一些困惑，进而增进各位同仁对于法律规定的认识，提高对于法律的学习热情。

二、信贷业务相关法律法规的一些自学心得。

(一)信贷业务发展过程中可能触犯《刑法》的一些行为。银行是办理存款、贷款、汇兑、储蓄等与货币相关的业务的金融机构，银行工作的特殊性与相关管控制度的缺失，可能给某些不法之徒可乘之机，甚至触犯《刑法》，形成犯罪。我国《刑法》涉及到的银行犯罪，尤其是信贷业务犯罪的内容主要包括：

1、破坏金融管理秩序罪。《刑法》第175条规定，任何单位与个人严禁以转贷为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人。因此，在信贷业务发展过程中，我们要严格核实控制借款人的贷款真实用途，严防

业务营销和受理环节给不法中间人或高利贷发放者可乘之机，使其盗取银行资金用于发放高利贷或转贷他人而牟利，并最终影响我行的声誉。

2、金融诈骗罪。《刑法》第193条规定，有下列情形之一，以非法占有为目的的，为诈骗银行或者其他金融机构的贷款：

(1)、编造引进资金、项目等虚假理由的;

(2)、使用虚假的经济合同的;

(3)、使用虚假的证明文件的;

(4)、使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的;

(5)、以其他方法诈骗贷款的。

根据该条款的规定，在我行信贷业务贷后管理工作中，尤其是在不良贷款的的处臵过程中，如若发现借款人贷款申请时提供的资料有造假的情况，即可定性为金融诈骗，并可向当地公安机关报案，请求公安经侦协助不良贷款催收工作。同时，对于内外勾结作案的，法律将严惩不贷。

3、银行工作人员职务犯罪。邮储银行是国有商业银行，因此我行的所有工作人员便理所当然归为国家工作人员。同时，由于银行信贷工作人员手握“贷款发放权”和参与“三查”的便利，因此，利用银行信贷职务打贷款“回扣”及“手续费”的主意的案件便时有发生。《刑法》第385条规定，国家工作人员在经济往来中，违反规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有的，以受贿论处。我行信贷业务开办不久，面对可能存在的从未有过的利益诱惑，信贷人员定要防微杜渐，时刻保持警觉。我行信贷工作人员要坚持“阳光信贷”的理念，并始终以“八不准”作为自身的行为准则。否则，为了蝇头微利，“一失足成千古恨”，

自毁前程便是得不偿失的事情了。

(二)、抵押担保方面的法律规定。

1、一般保证和连带责任保证的区别。在日常的贷款催收过程中，我们经常会遇到贷款的保证人为了推卸责任，称借款人有很多财产，在执行完借款人财产前不要对其进行催收。《担保法》第18条规定，与一般担保不同，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，即债权人追究连带责任担保人保证责任前，无需对借款人的财产进行处理。我行担保贷款均采用连带责任担保的方式，贷款催收人员可以不用理会担保人的推卸责任的托词。

2、公司分支机构的担保，根据《公司法》的规定，公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由公司承担;同样，根据《担保法》的规定，公司的分支机构未经法人授权或者超出授权范围在银行为他人提供担保的，该担保合同无效。这也是公司分支机构不能以自身的名义申请贷款的原因。

3、划拨土地的规定。《担保法》第五十六条规定，拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款额后，抵押权人有优先受偿权。我行房产抵押类贷款中，土地性质为划拨土地的，必须考虑出让费的因素，因此贷款成数相对较低。

4、租赁权对于抵押权的抗辩。《物权法》第190天规定，订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。这就是说，如果将没有办理登记的抵押财产出租，承租人不知道也不应当知道财产已抵押的情况，抵押权就不能对抗租赁权，应当适用“买卖不破租赁”

的原则，这就会给抵押权的实现代理不确定性，进而增加抵押物处臵的困难。这也就是我行商务贷款的抵押房产抵押前已被出租，则必须让承租人签订《承租人声明》的原因。

5、最高额抵押权风险。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八十一条规定，最高额抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或债务人、抵押人破产后发生的债权。这也是我行商务贷款额度内支取必须进行详细的贷款支用调查，尤其是对抵押房产状态进行详细调查的原因，否则，抵押权将无法得到保证。在商务贷款贷后检查过程中，信贷员必须密切关注抵押房产是否被查封、冻结等情况，切实防控抵押房产的风险。

6、税收权优于抵押权。在与信贷员的日常沟通过程中，信贷员普遍反映，房产抵押安全性较高，因为有房产作为抵押，且我行为第一顺序抵押权人，如若发生风险，房产执行后我行贷款将在第一时间得到清偿。但根据《中华人民共和国税收征收管理法》第四十五条的规定，税务机关征收税款，税收优先于无担保债权，纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者纳税人的财产被留臵之前的，税收应当先于抵押权、质权、留臵权执行。因此，信贷员在贷前调查过程中，对于财务制度和管理较为正规的借款人，应密切关注其纳税情况，分析其是否有偷税漏税的情况，并将税收情况作为一项重要的风险进行考虑。

7、抵押权实现过程中的人文关怀。个人贷款的抵押权难以实现是现行法律框架下不争的事实，而这主要是国家相关法律人文关怀的考虑所决定。根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条的规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的

居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。正是基于这个原因，抵押权实现较为困难。因此，我行在房产抵押贷款业务的发展过程中，必须高度重视借款人的第一还款来源，并要求借款人以不影响其正常生活的、可变现的财产作为抵押。这也是我行商务贷款要求抵押人提供第二套住房，并提供相关承诺的原因。

(三)诉讼时效方面的法律规定。

诉讼时效对于不良贷款的处臵有相当重要的作用，保全诉讼时效是保全银行信贷资产的前提和基础，信贷资产一旦丧失了诉讼时效，也就失去了运用法律手段来保全信贷资产的可能性。在实际工作中，由于借款人恶意逃债，赖帐不还，故意躲避或拒不签字等问题可能导致我行债权难以在原有的诉讼时效内解决完毕，因此，我们必须采取相应的措施延长诉讼时效。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条的规定，有下列情形的，即产生诉讼时效中断的效力：

(1)、当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的;

(2)、当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的;

(3)、当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的;

(4)、当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告

的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。

该规定中的对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体;对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。

根据这条规定，我行可采取多种措施，如催收证明、象征性还款、利用电视、报纸公共媒体公布借款的方法等延长诉讼时效，防止因诉讼时效丧失而给信贷业务带来风险。在实际的工作中，信贷员在日常贷款催收过程中，应合理使用《逾期催收通知书》等工具，以为将来可能的诉讼提供诉讼时效方面的保证。

三、总结

以上便是我在日常工作中对于信贷业务相关法律条文的一些自学心得。通过对于法律的自学，我也进一步理解了我行信贷业务相关制度和规定的依据。当然，目前我所学习的法律条文只是冰山一角，我将在以后的工作中加大对于相关法律条文的学习力度，从而保证自己能够更好地合规合法地从事信贷工作。

句容市支行***：***

2010-10-20