农村信用社银联卡

第一篇：农村信用社银联卡

银联与恒生银行共同推中国银联港币信用卡

6月初，在国际信用卡市场中占据60%份额、排行老大的VISA国际组织，放话要封杀国际信用卡市场份额不及其1/6的中国银联的境外清算渠道，据测算，国内将有超过5000万张信用卡受到牵连。

此事引起了国际信用卡组织、银行界、持卡人以及媒体等多方关注，可是到6月底了该事件却仍然谜团一片，各方对此事均低调回应，颇为谨慎。这扑朔迷离的态度给这本就无确切来源的事件又增添了一层迷雾。

尼尔森内部的一份数据报告显示，中国银联在亚太地区划卡的笔数和金额已经排到了第二位，直逼排名老大VISA的位置，而且增长幅度非常快。

然而，中国银联某人士表示，在境外使用VISA双币卡，即使走的是中国银联的通道，VISA也会通过中国银联向发卡行收取一定的品牌费。

那么，VISA究竟为何在境外仍要对中国银联封杀?事件背后有着怎样的隐情?

两败俱伤

有媒体报道称，6月1日，VISA向其全球会员银行发函，要求从今年8月1日起，凡是在中国大陆以外受理带有VISA和中国银联双标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次罚款5万美元，如果收单银行再犯，将每月罚款2.5万美元。

面对媒体的报道，中国银联于6月3日作出回应：“中国银联、VISA”双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，标识双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服务，这也直接关系到持卡人的权益和发卡银行对持卡人的承诺等。任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道做出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。

在中国银联官方作出回应后，VISA中国区公关部刘婕表示，“VISA这样做是出于全球运作规章的执行与实施方面的考量，不针对任何公司，也不针对中国银联。”刘婕还强调，VISA对海外收单银行运作规章的考量一直在进行，对于8月1日的时间节点，她表示并未听说。而针对会员银行若违规将重罚一事，刘婕并未否认。

尽避刘婕表示并未听说8月1日这个时间节点，但是“VISA发行的4字头双币种信用卡，须按照公司全球业务运作规章的规定走VISA通道结算”却是事实。

深发展信用卡中心总裁彭小军分析，银行既要服务于客户也要服务于商户，如果VISA对中国银联采取限制措施，不仅将伤害客户的权益，同时也伤害商户的利益。在有权选择不同交易网络权利的基础上，客户交易体验也是其接受银行卡支付的重要因素。

如果一个客户要求在海外消费时使用中国银联通道，而该商户却因为VISA的制止而拒绝，此时必然会给客户带来不好的交易体验，也影响商户的利益。同时，银行发行双币卡是对客户有承诺的，如果现在禁止客户在某些情况下的选择权，或者说人为地减少一种交易通道，这对银行的信用也是一种伤害，将造成客户对银行的某种程度上的质疑。

此外，VISA的这一举措可能会带来VISA双币种卡被弃用。截至2009年3月底，中国双币种卡占中国银行卡发行总数的52.6%，其中有VISA标识的占双币种卡总数的50.1%。现在，包括中、农、工、建、交、招行、深发展在内的18家中资银行都是VISA的会员，这18家银行已发行约5288万张VISA双币种信用卡。一旦VISA卡被弃用，损失的将是持卡人与银行的双重利益。

银行卡市场亟待开放

VISA与中国银联一个便利、一个便宜，消费者如何选择可以因消费的实际情况而定。

1993年和1996年，VISA先后在北京和上海成立代表处，这远早于2002年成立的中国银联在境内开展业务的时间。但时至今日，VISA却始终没能在中国境内市场占优势。

在结算方面，如果在境外消费选择中国银联通道，是将消费额直接由当地货币兑换成人民币，结算的汇率是按照国家外汇管理局公布的当日人民币汇率中间价为准，只有一次兑换，并且不需要支付任何额外的费用。如果选择VISA通道，要先将消费额由当地货币转换成美元，再由美元兑换成人民币进行结算，结算的汇率由VISA根据当日全球的汇率进行综合而定。“这里面有两次兑换，可能存在一定的损失。”招商银行信用卡中心于乐向《中国经济和信息化》记者说道。

此外，在境外非美元国家消费走VISA通道的话，每一单消费金额需要多支付1%～2%的国际服务费，也称为货币兑换费。事实上，国际服务费是国际组织如VISA、万事达等向发卡银行来征收的，但是大多数发卡银行都会把这部分费用转嫁到消费者(持卡人)身上，并且各家发卡银行的费率标准不同。但是，相对于已有30多年历史的VISA来说，2002年成立的中国银联在覆盖率(包括ATM机、POS机，以及合作的成员机构等)方面，还是显得单薄了些。

中国银联已经覆盖到90多个国家和地区，但这并不能说明中国银联的商户覆盖率。也就是说，某个国家或地区有中国银联的网点不代表所有的商店都能够刷中国银联标识卡。因此，在ATM机取现、POS机刷卡的便利性方面，VISA强于中国银联。但是，只要走中国银联通道，就可以为消费者省下一定的费用。在收取柄际服务费方面，中国银联略胜一筹、扳回一局。

当初VISA与中国银联合作，是以VISA双币卡为结算平台，即使走中国银联的结算通道，也可以共同分成。

我国国内日常使用的以“62”开头的、带中国银联标识的借记卡基本上都可以在境外有中国银联覆盖的国家和地区使用。这就意味着持卡人在出境游玩时并非一定要使用VISA与中国银联双币种信用卡，即当持卡人使用以“62”开头的、带有中国银联标识的借记卡在境外刷卡消费时，并不涉及VISA通道。VISA也就无从获取相应的分成了。

问题又来了，VISA封杀的是VISA发行的4字头双币种信用卡的中国银联通道，并不涉及中国银联借记卡。

“结算通道就意味着利益，走谁的通道，谁就能从中获利。从表面上来看，的确是双方的结算通道之争，但背后隐含着的是银行卡市场的开放问题。我国国内银行卡市场现在是被中国银联独家垄断经营。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授直言。

以前双方约定的“中国银联主内、VISA主外”(即境内刷双币卡都走中国银联通道、境外刷双币卡都走VISA线路)的格局，随着中国银联的国际化步伐，正在被打破。

“我认为不能简单地说VISA仅是意识到自己的市场被别人吞噬。”中信银行银行卡研究专家聂俊峰提出了自己的观点。中国银联在东南亚一带成为中国人出境的首选，主要原因在于：中国银联在国内具有独家支配性的市场地位，还包括中国银联比较成功的境外消费免货币兑换费的宣传策略。

中国市场这块大蛋糕应该怎么分，不是简单的几个人、几家企业可以决定的。

纵观整个发展脉络，VISA与中国银联的矛盾由小渐大、由来已久，但是不可否认这矛盾中也隐含着优势互补的信号。

中国银联想要在国际市场上站稳脚，不能仅仅“以内养外”，只依靠中国的市场。

此外，VISA毕竟在国际信用卡市场闯荡多年，霸主地位也不容小觑。VISA想要在中国做出成绩，与国内唯一的竞争通道中国银联为友总不是件坏事;并且，如果中国银行卡市场开放以后，VISA与其自己花血本、建网络，不如与中国银联合作才更加划算。

第二篇：中国银联信用卡调查报告

中国银联的一份统计报告显示，截至今年5月底，我国信用卡累计发行亿余张，而在XX年，国内信用卡的数量还仅为300万张。从300万到亿，表面上反映出国内信用卡业务发展的空前繁荣。可谁又会想到，在风光背后，发卡机构的“卡海”战术却有着作茧自缚的无奈。

“卡海”战术作茧自缚

透明卡、发光卡、限量版……记者偶尔“参观”朋友小于的钱包，发现这个潮流女孩竟拥有着不下十张花花绿绿的银行卡。除了单位发工资用的借记卡外，对于其余各张卡的办卡原因，她倒是记得清清楚楚：“这几张纯粹是好玩好看，还有几张貌不惊人的，都是办卡的时候送了小礼品，钥匙圈、指甲刀、沙发靠垫什么的。”

其实，这些近年来在吸引客户方面屡立奇功的“花花绿绿”们，背后却蕴藏着高额的投入。“银行卡都是免费赠送，其制作成本最低也要5元左右，一些特殊形状和工艺的银行卡制作成本就会更高，其中还包括很大一部分不激活的睡眠卡。”某银行信用卡部业务人员对着记者大倒苦水，“还有礼品赠送的前期投入。这一手段很有效，但随着各银行竞争逐渐激烈，办卡送礼的档次越来越高，银行也越来越不堪重负。”据了解，日前在某银行办卡送礼的礼单上，竟然出现了价格不菲的“乐扣乐扣”三件套，成本近百元。

为了在银行卡市场中占据更大的市场份额，国内银行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”与路边小贩一起打起了“马路游击战”，各大写字楼的安保人员见到手提“蛇皮袋”的银行卡销售人员也是头痛不已。“销售人员都是基本底薪加上销售提成，人工支出的费用占据发卡成本的很大比重。”该人士表示，“虽然是一张桌子加上一块宣传板就能营业，但如果需要进入展览现场、校园内部等地，还要有额外支出。”

当初，各大银行怀揣着提高中间业务盈利能力和占据国内信用卡市场的理想投身市场，但是，高额的先期投入让其陷入了作茧自缚的怪圈之中———一方面，有业内人士算了一笔经济账，银行卡前期的平均成本60多元，外加邮寄费用一年花费数千万元，大多数银行信用卡还实行首年免收年费的政策，一张单卡直接成本实际已经突破百元;而另一方面，为实现盈利，银行必须继续实行扩张政策。因为国际惯例显示，信用卡业务一般要3到5年才能盈利，发卡量达到100万张才能够进入盈利阶段。但在中国市场上，一家银行如果没有300万张“活卡”，就很难达到盈利。特别对于中小银行来说，前期不能累积足够的客户数量，将很难与大银行竞争。

过速发展“虚火”上升

尽管前期投入不菲，但银行卡尤其是信用卡业务进入盈

利阶段后巨大的潜在收益，还是令各大银行垂涎不已。目前信用卡的收益主要来自三方面：

一是来源于年金收入，但随着优惠措施的逐步加大，这部分收入的比例已越来越低，很多银行的信用卡第一年都是免年费的，第二年只要刷卡满6次或12次即可免年费。

二是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金，但利率相当高。这对于银行来说，是一个很具有吸引力的业务，也是目前国内银行业最直接的一块收入。

三是消费手续费，这一块业务银行可以得到%-4%的手续费收入。消费手续费的提升需要依靠很大的客户总量，同时也需要信用卡活卡率、用卡环境、用卡使用率的提升，所以各家银行都在积极促进客户消费，搞分期付款、积分回报等活动，目的是让客户使用信用卡消费，只有使用它，银行才能产生佣金收入。

如此算来，在同期贷款利率为4%-5%的情况下，一张使用充分的信用卡利率可以轻松达到20%以上，能给银行带来极大的利润增量。

第三篇：建设银行推出银联龙卡(人民币)信用卡

中国建设银行率先推出

建国60周年银联龙卡(人民币)信用卡

7月8日，建设银行率先与中国银联携手推出建国60周年银联龙卡(人民币)信用卡，这是庆祝建国六十周年的献礼之作，也是建设银行和银联共同拓展民族品牌信用卡的重要标志。中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓和中国银联总裁许罗德出席了发卡仪式。

作为建设银行庆祝建国六十周年的献礼之作，银联龙卡(人民币)信用卡同时具有刷卡消费、循环信用、预借现金、分期付款、特惠促销等强大功能及银联标准信用卡境外消费人民币结算、境外刷卡消费支付费用低和核卡后三个月内消费双倍积分等的特色权益。

为纪念建行龙卡信用卡2008年9月25日伴随我国“神七”遨游太空并成为全球首次见证中国宇航员漫步太空的历史事件，本次银联龙卡(人民币)信用卡卡面以我国航天科技成果为主元素，并以“飞更高、行更远”作为产品理念，喻示着持卡人的理想和成就，倡导积极向上的生活态度，鼓励广大持卡人为自己的梦想努力奋斗。

建设银行与银联合作由来已久，成效显著。双方自2006年8月发行首张银联品牌龙卡大学生卡以来，先后发行了龙卡网球卡、香港旅游卡、财政公务卡、冠军足球卡等多个银联品牌特色信用卡产品。今年3月面世的国内首张冠军足球

1 卡，是与意大利AC米兰足球俱乐部、西班牙皇家马德里足球俱乐部和巴塞罗那足球俱乐部、英格兰利物浦足球俱乐部合作发行的银联品牌信用卡，更是建行与银联共同拓展体育运动类信用卡市场的成功探索。冠军足球卡推出3个月发卡超过20万张。

此次银联龙卡(人民币)信用卡的发行是建行与中国银联携手合作的又一重要成果，是建设银行全面推广银联标准信用卡的重要举措和新的起点。建行将与银联紧密协作，进一步提升建行信用卡产品的市场影响力和综合竞争力，提高建行银联品牌信用卡的市场份额。

第四篇：关于银联卡退货

POS消费类交易--退 货l

基本规定

(1)对当日当批次的全额退货，采用消费撤销处理;

对当日当批次部分退货和当批次后退货的，采用联机或手工方式进行处理(以联机方式为主)

(2)支持多次退货，退货累计金额不大于原始交易金额

(3)原始交易手续费返还收单机构，但对房地产、汽车销售及批发类型商户退货交易不再返还

(4)相关费率及汇率为原始交易日费率和汇率

(5)收单机构应防范商户退货交易的资金结算风险 POS消费类交易--消费撤消

交易要求

(1)在当日当批的原交易终端上完成

(2)在终端上输入原交易流水号等要素进行撤销

(3) 交易成功，打印凭证，与原消费单据一并妥善保存

(4)无须验证持卡人个人密码

(5)每笔消费交易只可撤销一次，不支持部分金额撤销

(6)不能正常完成的，对账确认后，应尽快提交差错处理

联机退货优势

(1)减少了中间环节

与目前的手工退货方式相比，联机退货减少了单据的传递过程，同时解决了单据在传递过程中丢失、重复，减少了不必要的持卡人顾客的投诉以及重复退货的风险。

(2)退货交易金额入账快捷

联机退货是POS终端刷卡的一种交易类型。联机退货与刷卡消费交易一起参加当日清算。

(3)支持多次部分退货 联机退货支持多次部分退货，但多次部分退货的累计金额不能超过原刷卡消费金额。

联机退货

交易要求

(1)收单机构至少支持自交易日期起30日内的联机退货

(2) 持卡人提供原始交易凭证及其他有效单据

(3)刷卡并输入原交易检索参考号、退货金额、原交易日期等要素进行退货

(4)退货交易无需验证持卡人密码

(5)收单机构对交易信息进行确认后返回应答信息;并将确认成功的交易信息提交银联纳入清算

(6)核对交易金额、卡号，交持卡人签名确认，并在原始交易凭证上加注“已办理退货”字样及退货金额和日期

(7)交易不成功，可采用手工方式进行退货

手工退货

(1)对超过POS终端联机退货时限的退货，即自刷卡消费交易日期起的30天后退货和POS终端联机退货不成功的退货，采用目前手工退货方式(商户传真《帐务调整申请单》方式)。 (2) 交易要求

a.告知持卡人可能入账时间延长

b.持卡人提供相关单据l 收银员填写手工单，并交持卡人签名确认 c.商户3个工作日内提交收单机构处理

第五篇： 银联卡日本用卡须知

行前核查

* 赴日本之前，请检查您的银联卡，卡片正面应印有"银联"标识，若没有，可到具体发卡银行申请换领新卡。

* 不论借记卡和信用卡，均请在卡片背后的签名条上签名，若没有，请提前补上签名。

* 为确保受理，请事先咨询发卡银行是否已开通日本用卡服务。

使用范围

* 目前，日本贴有“银联”标识的商店和 ATM 网点或终端可以受理银联卡 * 银联卡不能在境外进行银行柜面转账和提现，不能通过商户POS终端提现 * VISA、万事达双币种卡在三菱东京日联银行的ATM终端上目前暂不能实现受理，双币种卡在日本ATM上的使用不走银联网络

兑换汇率

* 汇率统一采用当日国内银行挂牌的日本元对人民币卖出价 * 持卡人不需负担额外货币转换费用

ATM提取日元 每日有限额

* 每卡每日累计取现不得超过5,000人民币等值日元 * 每卡每日取现次数和每次取现限额，请遵守发卡银行规定

收费标准

* 在商店刷银联卡消费，持卡人无需支付任何手续费(消费金额即为您的刷卡金额)

* ATM取款除国内发卡行收取的手续费外，日本的ATM机构还会加收110日元的额外手续费，该额外手续费将随取款金额一并在持卡人账户中扣除 * ATM机打印凭条只显示取款金额，不显示额外手续费 刷卡提示

* 商户刷卡购物，请在签购单上签名

* 收银员核对签购单与卡片背面签名是否一致

* 不论借记卡和信用卡，刷卡时请输入密码，卡片若无密码，请直接按确认或任意6位数。

消费撤销

* 商店POS刷卡消费后如需消费撤销，持卡人需要输入密码。

密码保护

* 您的银联卡密码，请不要过于简单。

* 输入密码时，建议用手遮住密码键盘，防止被远程摄像。

遗失挂失

* 遗失卡片请立即致电发卡银行进行口头挂失，回内地后再办理相关书面手续。 * 为保护您的切身利益，请妥善保管您的卡片和密码。

ATM吞卡的处理

*当ATM发生故障，持卡人操作失误或忘记取卡时，ATM会吞没卡片

*吞卡后，自吞卡次日起3日内(遇节假日顺延)，请持有效证件(护照、居民身份证等)到吞卡ATM所属网点办理领卡手续

* 3日内未按规定领卡，卡片将被销毁，请持卡人回内地后申请补发卡。

错帐处理

* 若消费时发生多扣帐户金额，持卡人回到内地之后，请向发卡银行申请错帐处理。

* 若对业务受理进行投诉，持卡人可直接和内地所属发卡银行联系。