关于信用卡的调查报告

报告是日常生活与学习的常见记录方式，报告有着明确的格式。在实际工作中，我们怎么样正确编写报告呢？以下是小编整理的关于《关于信用卡的调查报告》，希望对大家有所帮助。

第一篇：关于信用卡的调查报告

关于信用卡分期付款购车业务的调查报告

去年，我国汽车市场产销超过1,380万辆，一跃而成为全球最大的汽车市场。随着汽车市场的迅速扩大，汽车消费贷款的需求迅猛增加，且提升幅度越来越快。目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种形式，第一类就是厂家金融公司。另一类是银行贷款，而银行贷款又分为一般商业贷款和信用卡贷款两种。其中信用卡贷款购车因手续简单、费用低廉和方便快捷越来越成为最受欢迎的一种新的贷款购车形式。开办信用卡分期付款购车业务，可以带动我行的中间业务收入、牡丹卡办理、消费POS、企业和个人网上银行、电话银行、WAP手机银行、工行信使等多种我行金融产品营销和推广。为了信用卡贷款购车业务的更好发展，抢占市场先机，开拓个人金融“五新”市场，庐江支行特组织相关人员对信用卡分期付款购车业务有关情况进行了一次全面的调查。现就此次调查情况汇报如下：

一、信用卡贷款购车的潜力以及发展趋势。

无可置疑，很多善于理财的人尤其是年轻人越来越倾向于分期付款买车。据全球领先的市场研究集团益普索去年底发布的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国(曾一度达到90%)、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。“研究报 1

告”预测，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后，保守地估计将会增加到40%-50%。也就是说到2020年前后，我国汽车金融市场的贷款总规模将达5,500亿元以上。据笔者了解到的情况，汽车消费贷款“热”确是不争的事实。庐江县大部分汽车经销商表示，目前进行刷卡贷款买车的消费者约占20%左右，且有逐月增加之势。所以说，信用卡贷款购车发展空间很大。

二、信用卡贷款购车便利优势明显。

以前，在庐江县买车只有一条途径，就是现款买车，曾有几家银行开办的汽车消费贷款早已停办。今年以来，我县几家银行推出信用卡分期付款费率优惠活动，这使得信用卡贷款购车越来越成为我县消费者的一种时尚。

信用卡贷款购车优势主要有：

1、银行可以根据客户信用状况随时调高信用额度，满足客户大金额支出需要。

2、信用卡贷款购车具有成本优势。信用卡贷款购车银行只收取一定的手续费，现各家银行都调低了信用卡分期付款的手续费，比之贷款利息已具明显的优势。因汽车消费贷款目前庐江县所有银行皆已停办，只有变相采取房产抵押的个人综合消费贷款来筹措资金。现阶段因贷款受严格的规模控制，各家银行对房产抵押贷款的利率都会执行在基准贷款利率的基础上上浮，一般都上浮10%—30%，有的行(如我行)还须交纳一定的账户管理费等费用，期限一般为3至10年。以5—10年期贷款为例(一般综合消费贷款都在5—10年，低于

5年，收入还贷比将不足)，基准利率为5.94%，上浮30%就是7.722%。我行信用卡分期付款的月费率为千分之四，且手续费还是一次性收取，而且每月的本金基数固定，不递减。因此，信用卡贷款购车已具有相当的成本优势。

3、办理手续的繁易程度上，信用卡贷款购车显然要胜一筹。办理贷款限制较多，手续更为复杂，不仅要要提供收入和居住证明等材料，抵押的房产还需评估和抵押，此两项还要交纳一定的费用。而信用卡贷款购车则容易申请，只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，老客户可以通过电话申请，随时调高额度，新客户也基本可以在一周内办妥手续。

三、庐江支行信用卡贷款购车取得的成绩。

庐江支行自2010年开办银行卡分期付款购车业务以来，在巢湖分行银行卡业务中心和支行领导的精心指导下，采取有力措施，积极主动、抢占先机、全力开拓市场。该行牡丹卡专管员更是克服重重困难，以极大的热情投入了这一全新的工作中，短时间内就与庐城11家汽贸销售公司签订了相互合作协议，这11家公司分别是庐江县大江、德源、惠众、三环、路宇、天启、明珠、驰原、成顺、丰驰、顺鑫等汽贸销售公司;代理的汽车产品有：大众、丰田、别克、现代、奇瑞、东风雪铁龙、东风日产、江淮、海马等十几种品牌。他们牢牢地抓住了购车客户，占领了庐江汽车销售市场的90%以上。截止8月末，庐江支行共办理信用卡贷款购车业务87笔，金额达869.7万元，实现中间业务收入57.1万元(不含上级行返还的POS机消费手续费)，

办理贷记卡132张，企业网上银行11户，消费POS机11户。同时配套营销个人网上银行、电话银行、WAP手机银行、工行信使等多种产品，取得了丰硕的成果。

四、庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的优势。

庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的领先位置呢?这是摆在庐江支行全体职工面前的一个严重问题。在继续保持领导重视，提供更为优质服务的基础上，业务发展与创新上一定要跟上形势发展。根据庐江支行所在地的经济环境和竞争态势，现阶段最迫切是要将信用卡贷款购车的期限和额度做一些调整，期限由2年还款改为3年还款，最高限额由20万元调为30万元。下面就谈谈此两项调整的必要性和可行性。

(一)、调至30万元、期限三年的必要性。

1、是同业竞争的需要。

一是中行，现在庐江县同业中，如同所有金融业务，庐江中行是我行信用卡贷款购车业务的最大竞争对手。中行现开办的刷卡购车业务比我行具有更大的优势：首先，中行可以分三年(36月)还款，最高可贷50万元;其次，中行的手续费为3.5‰(我行执行4‰)。二是建行，庐江建行也开办了刷卡购车业务。我县建行的主要优势是免去购车人办理刷卡购车业务银行手续费。建行还有一点必须引起我们重视，就是他们的合作单位是指定厂家和品牌。这样建行就可以从源头和我行竞争业务，可由省行甚至总行出面，直接和汽车生产厂家或总经销商开始合作。三是农行，我县农行的刷卡购车业务刚刚开始，

让我们又多了一个竞争对手。农行刚刚股改上市，在业务改革创新上力度非常大，以后肯定在刷卡购车业务上有新动作。我行现在惟一优势就在于开办此项业务较早，和庐城多家汽贸销售公司签有合作协议，和汽贸销售公司关系维护较好。但汽贸销售公司毕竟是商家，无法让他们始终和我行一家合作。

2、市场和经济环境需要。

24个月还款改为36个月还款，好像改动不大，但效果却大不一样。以10万元车贷为例，24个月还款每月要还4,167元，36个月每月只须还2,778元。消费者的还款压力大大减轻，此举将给信用卡贷款购车业务极大的推动，还将带动我行各项个人金融业务更好地发展，也将大大减轻信用卡贷款购车的违约和不良的产生。据我们不完全推算，改为三年还款后，可使我行的信用卡贷款购车业务增加近一倍。

3、经济发展和消费观念改变的需要。

随着我国的经济飞速发展和人民的消费观念的巨变，“超前消费”的方式已经成为时尚。目前信用卡贷款购车刷卡高档车越来越多，很多先富起来的一部分人因自身发展需要开始调换更为高档次车型，类如50万元左右的“奥迪”，庐江市场今年就增加了20多辆，20—40万元档次的车型就更多。如此，我行的信用卡贷款购车最高限额20万元就不能满足消费者需求，也不能跟上时代的发展。

(二)、调至30万元、期限三年的可行性。

1、信用卡贷款购车刷卡的几乎都是个人消费者，购买的也都是

私家车，私家车的寿命都是十年以上，车辆的净值远远大于贷款余额，即贷款抵押物的价值远在贷款余额之上。以15万元价值的车辆为例，除去首付，一般贷款都10万元左右，第一还下来，贷款余额是66,660元，再还一年后，贷款余额只有33,330元。私家车两年后应还如新的一般。

2、我行现在全力营销的个人综合消费贷款期限几乎全在5年以上，大部分是10年期(因受制于收入还贷比)。比之信用卡贷款购车2年还款就太短了，消费者的月还款压力较大。

3、信用卡贷款购车业务我行一般都要消费者提供收入和居住地证明，对不能提供我行认可的有效收入证明的，我行一般要求其提供担保。这些条件将保证消费者三年内具有一定的还款能力。另外，我行的信用卡违约率一直很低，信用卡的强制还款执行力一直很强，这些都将保证信用卡违约和不良的产生。

随着我国个人征信系统逐步完善，汽车消费贷款的坏账率已经大为降低，越来越多的商业银行采取通过信用卡分期购车的方式来开拓汽车消费信贷市场。为了我行的信用卡贷款购车业务的更大更好地发展，抢占庐江市场更大的份额，以带动我行个人金融业务的全面发展。只要我行在业务发展与创新上跟上形势发展，通过我们努力工作，提供更为优质的服务，一定能使我行的信用卡贷款购车业务更上一层楼。

庐江支行2010-8-25

第二篇：关于信用卡使用情况调查的统计分析报告

一、调查设计

1、调查时间：本次调查的时间从2012年12月24日开始，截止至2013年1月5日正式完成，历时13天。

2、调查方式：本次调查活动我们采用了问卷调查法，访谈法收集了大量的一手材料，同时我们还通过网络、报刊收集了大量与之有关的二手材料，这些一手资料和二手资料为我们调查报告提供了大量的宝贵经验。此次调查所使用的调查问卷共140份，采用的是随机调查的方式。

3、调查对象：主要是以20岁到40岁的青年人群为主,本科及以上学历的人群占大多数。

4、调查地点：南京新街口、夫子庙

5、调查目的：了解消费者如何使用信用卡，帮助消费者正确使用信用卡。

二、报告提要

据有关数据调查显示，中国信用卡发行量2003年约为300万张，而到2006年底，达到5000万张，即使在金融危机影响下的2008年，也已经达到近1.3亿张,截止2009年12月，我国信用卡发行量已经突破3亿。可见，信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。

随着国内经济的大力发展，尤其是在金融危机后，中国政府鼓励消费的政策实施，我国目前已处于消费的升值期。饮食、服装、电子产品等方面成为信用卡消费热点，因此信用卡方便快捷的消费方式、超前消费的理念受到了大多数人尤其是年轻人的追捧。然而，信用卡是对中国传统观念的挑战，而如何从正面健康的引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。

2012年12月24日起，我们调查小组对南京地区信用卡使用情况进行了问卷调查。截止1月15日共有140人参与调查，其中男性占到了46.8%，女性占到53.2%;年龄段以20岁到40岁的青年人群为主，本科及以上学历的人群占大多数。

三、调查数据整理

1您的性别 A男 B女

2您的年龄

A、18—25 B、25—35 C、35—45 D、45岁以上

1 18-25, 21%25-35, 18%123445岁以上, 28%35-45, 33%

3您拥有信用卡张数

A2张及以下 B3—5张 C5张以上

4您有哪家发卡行的信用卡(多张选择主要使用的)?

A、中国银行 B、中国农业银行 C、中国工商银行 D、中国建设银行 E、中国交通银行 F、兴业银行 G、招商银行 H、光大银行 I、中信银行 J、其他_________

5您使用信用卡的原因?

A、积分奖励

B、 特惠商户折扣

C、获得办卡赠送的小礼品

D、便于购物支付

E、作为理财手段对资金及消费行为进行规划 F、透支消费，缓解资金压力

6、请问您使用信用卡的月消费(元)在以下哪个范围( ) A、五千以下 B、五千至两万 C、两万至五万 D、五万以上

7、请问您是通过哪个途径办理信用卡的( )

五万以上两万至五万五千至两万1234五千以下vv

A、银行营业厅现场办理 B、网上申请办理 C、银行促销活动办理 D、通过所在单位集中办理

8、您如何还清每月信用卡的透支额?( )

A、每次按时全部还清 B、基本还清，偶尔还最低还款金额 C、每次归还最低还款金额 D、不能及时还清

9、您的刷卡领域有哪些( )可多选

A、超市消费 B、服装 C、化妆品、保养品 D、电子产品 E、通讯 F、旅游 G、学习 H、取现 I、餐饮 J、娱乐 K、境外消费 L、网上购物

10、您对以下条款清楚的有?( )可多选

A、年费及其免除方式 B、转账、异地存取等手续费 C、免息期 D滞纳金 E、透支利息 F、最低还款额 G、挂失、销卡业务

四、调查分析

1、年轻人多爱使用信用卡

调查显示，目前信用卡的主流消费人群以大学生、白领为主，这类群体对信用卡的接受性强，资金周转灵活性高。

对于大学生来说，持卡消费是一种时尚。方便，是其选择信用卡的主要原因;透支，更是令其又爱又恨。大学生没有固定的财源收入，绝大多数人是靠父母每月给的生活费。在外紧急需钱时，不意思问父母要，此刻信用卡算是派上了大用场，解了燃眉之急。

白领阶层如今身受买房、买车等生活和事业上的压力困扰，信用卡也悄然进入他们的世界。潇洒花钱，透支消费，对于求方便、惜时如金、追求时尚的白领来说不仅过了把瘾，也减轻了压力。

2、目前部分消费者手中持卡过多

调查资料显示：有83.6%的消费者拥有一张或两张的信用卡，拥有两张以上信用卡的人数占16.4%。而最良好的消费方式是持有一张信用卡。

很多消费者的钱包里都有一大堆信用卡，可是也许你的刷卡消费能力也就是一个月1500的上限。卡多了，会造成一种幻觉，你貌似有很多钱，因为每张信用卡都可以消费。但你要记住，每一笔消费至多在50天后就要还账，如果没有钱你该怎么办?许多人会有一个错误的选择，从一张信用卡提现，来还另一张信用卡的透支。

第三篇：关于农村信用社的调查报告

关于农村信用社信息技术应用的调查报告

调查动机：把学习到的理论知识运用到实践中去

调查目的：通过实践，提升理论知识，提高自己在实践当中处理问题、解决问题的能

力

调查单位：抄纸屯信用社

调查时间：2014年1月15日

调查地点：清苑县抄纸屯信用社

2014年1月15日，根据学校布置的此次调查任务，特对保定市清苑县抄纸屯农村信社电子及信息技术应用方面的情况进行了的调查，具体情况如下：

一、基本情况

随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，农村信用社与商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面还有一定的差距。由于电子化，尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在一定程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为农村信用社发展的当务之急。

目前，保定市清苑县抄纸屯农信社已初步建立了配套的综合前置、中间业务平台，并推广了功能完善的综合业务网络系统，充分体现了“面向服务、面向管理、面向经营”的设计理念。现在信用社积极开办各种代理业务、个人理财业务等，为用户提供个性化的、更方便、更快捷的服务，以提高农村信用社的金融服务竞争力。

二、主要问题

截至2013年末，该社存款达到余额3亿元，2013年初开始使用“信通卡”转账业务。现在该社存在的主要问题是计算机应用层次偏低，资源未得到充分作用。一方面，农村信用社电子化建设资金投入仍显不足;另一方面，投入的新机型、新设备得不到充分利用，仅仅局限在常规结算、业务数据统计、文档处理等低层次应用上，没有真正把科技工具应用到业务经营中去。农村信用社在几个方面存在着明显不足：一是金融产品研发力量薄弱。无论是研发团队还是技术水平，在借助于电算化建设开发新产品、新业务上远远落后于国有商业银行。如在中间业务的开发上，仅仅限于业务量大、收益低的代收、代付业务，而金融理财、电子银行等综合性、高收益的业务发展缓慢。二是结算渠道不畅，汇划、传递速度慢，差错率高，资金留存率低，在为客房提供服务时有心无力。三是投入不足、不及

时，电子化建设进程缓慢。计算机人员配置不合理，员工素质偏低。一是平均学历不高，计算机专业人才较少。二是知识结构不合理，真正技术能力与业务能力两全的人不多。三是人员使用不合理，现有一些具备潜力的计算机技术人才学非所用，没有安排到合适的工作岗位。四是工作能力达不到要求，电子化建设对多数员工来说是一个新领域，涉及范围广，而现有员工对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，技术、知识和思维更新跟不上发展要求。监督制约机制不健全，存在安全隐患：一是稽核监督方面的人力和技术相对滞后，起不到应有的监督作用，迫使科技部门在承担发展、管理、服务工作的同时，还需拿出相当的精力来做好监督检查工作，这既不符合工作流程，也加重了科技部门的工作负担。二是计算机管理制度在工作中难于落实，仍然存在分工不清、责任不明、奖罚不力的情况，特别是个别岗位混乱、制度执行不力等问题。在计算机应用中不能很好地落实分级授权原则，系统管理员、业务主管及操作员的口令或交叉使用，或掌握在记账员一人手中等，存在着较大的操作风险。三是在硬件维护及保养方面存在缺陷，个别计算机操作对设备的维护、保养责任心不强，操作不规范，很多营业网点的设备运行环境很难达到规定标准，计算机使用寿命短、运行故障多。

三、加快农村信用社电子化建设的措施建议

农村信用社要想在未来竞争中争得一席之地，就必须尽快改变目前的分散式单机运行状态，构架网络，普及网络，在电信部门网络线路能够实现联网的网点，都联入中心网络。要借鉴其他商务银行和先进同行的成功经验，统一规划、分步实施、节俭高效、少走弯路，开创具有自己特色的发展之路。

加强制度建设，建立约束机制。随着电子化建设步伐的加快，新的业务处理系统被不断更新和推广应用，认真落实各项管理规章制度，完善内部约束机制，规范各种操作行为，成为网络应用系统安全有效运行的重要保证。一是加强操作员管理，合理配置，明确分工，建立操作员岗位目标责任制。二是要规范内部人员行为。重点突出制度防范和技术防范，严格权限的分配和岗位设置。操作员必须在规定的权限内输业务，用户口令及密码必须专人专用，严禁公开口令及密码。三是提高稽核监督部门的科技水平，加强对计算机管理的审计监督。审计监督应贯穿于计算机操作的全过程，重点把握系统设计开发、管理工作、物理环境、业务核算、操作运行等方面的审计监督。

调整人才结构，加强人员培训，强化操作技能，提高服务水平。要改变目前农村信用社电子化建设队伍整体水平不高的实际，需要做到以下几点：一是建立激励机制。要将计算机知识考试和操作技能的测评作为日常达标考核的重要内容，并与工作绩效挂钩。二是要有重点、分层次地对员工进行计算机知识和操作技能的培训。通过培训，从中发现和

选拔一批年轻有为、较为优秀的员工，充实到不同的业务操作岗位上去，以缓解当前专业计算机人才严惩不足的燃眉之急。三是面向社会，多种渠道吸收一批懂计算机知识的专业人才，充实到急需的业务操作岗位。

以科技创新，促进服务创新。一是要自主开发计算机网络应用程序，开办各种代理业务、自助银行业务、个人理财业务等，为用户提供个性化的、更方便、更快捷的服务，提高农村信用社的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的国务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。该农信社加快了“信通卡”业务的发展创新，丰富了金融产品。 我们相信，随着经济全球化和信息技术与信息产业迅速发展，电子信息技术将成为今后各行业工作交流的热点，现在我县银行系统的电子信息虽然还处在初始阶段，但是已迈出可喜的一步。千家万户联入网络，通过网络既实现信息共享，又实现多种社会功能，形成“网络社会”，这是我们的心愿，也是我们奋斗的目标。希望在各级部门的共同努力下，我县的“电子政务”工程能够尽快健全、完善，快速建立起精干高效的网络化政府。

通过此次对抄纸屯信用社深入的调查，通过这段时间我每天和员工们一起学习、一起讨论、一起处理一些实际问题，我感触很深，有很大的收获。了解了信用社的经营策略，经营思路以及行之有效的经营方法。几年的电大学习给了我丰富的理论知识，虽然与实际应用还有一些差距，但是通过这次调查，我更加深了对企业的了解，对企业的日常工作有了深层次的感性和理性认识，理论知识加深对实际工作的认识，用实践验证所学理论知识的正确性。

第四篇：关于信用工程、信用档案建设的调研报告(--市档案局)

关于信用工程、信用档案建设的调研报告(**市档案局) 市委、市政府：为贯彻落实市长**同志在市二届人大三次会议《政府工作报告》中“建立企业和个人信用档案，健全社会信用制度，营造诚实守信的信用环境”的精神，根据王树华副书记和杨朝中副市长的安排意见，五月份以来，我们在向全市有代表性的部分单位进行信用工程、信用档案问卷调查的同时，还对工商、金融、税务、公安、卫生部门和郧西、郧县、竹山的部分乡镇及20余家基层单位进行实地调查，广泛听取意见，认真研讨分析，对全市信用工程与信用档案建设情况有了大致了解和初步认识。现将调研情况报告如下：

一、我市信用工程建设稳步健康启动

一是各级政府和有关部门加强了组织领导。市二届三次会议之后，市政府办发出了《**市信用环境专项治理工作实施意见》，市、县、区相继成立了信用环境专项治理领导小组，明确工作目标，出台了专项治理实施方案。市政府召开了全市信用建设工作会议，要求金融部门深入推进信用环境治理，坚决打击恶意逃废债行为，优化信用环境，支持地方经济发展。市工商局制定了《**市企业合同信用征信办法》，开展了企业信用公示活动，认定表彰了2000—2001年**市重合同守信用企业277家，优秀合同管理员160人。丹江口市在《丹江日报》上发布“黑榜”企业2次，公布了一批信用状况较差的企业名单，在社会上引起了较大反响。市信用社在农村乡(镇)开展了“农村信用工程”和“信用乡镇”创建活动，使全市农村信用环境得到有效改善。

二是开展广泛的宣传发动工作。丹江口市政府召开了以“创建信用县(市)”为主题的动员会，并分别与辖内各乡镇负责人签订“创建信用乡镇责任状”;竹山县5月上旬召开了“创最佳信用县”动员大会，提出了创建信用乡镇、信用企业、信用公民、信用政府“四大信用工程”;房县、竹溪县通过电视台、报社进行了宣传活动;郧县开展了“信用 快(来源于新世纪范本网)车道”创建活动;郧西县专题举办了两期信用知识培训班;市地税局在今年税收宣传月活动中提出了“诚信纳税，利国利民”、营造诚信纳税的法制环境、加快“金融工程”建设的主题;市公安交警系统开展了系列诚信便民服务的形象工程宣传活动;湖北双鸥集团响亮提出并积极引导“做诚信员工，造双鸥精品”的群体诚信文化意识。这些活动的开展，充分营造了信用环境建设的氛围，在全市产生了一定的影响。

三是全面启动农村信用工程建设。各县、市、区和乡镇两级政府会同人行、农村信用社，在工商、税务、公安、村(组)等部门的配合下，全面开展了农村小额信贷、农户信用评级活动。竹山县率先在保丰镇创办试点，推广经验，以点带面，今年四月被市委、市政府授予信用镇称号，成为我市第一信用镇。各县市区以保丰镇为样板，迅速掀起了创建信用乡镇、信用村、信用农户的活动，使全市农村信用工程建设取得了丰硕成果。目前，全市已评选信用乡镇6个，信用村126个，完成农户信用等级评级37万户，授信金额12亿元，已累计发放支农贷款金额3.15亿元，使农民贷款难的问题从根本上得到解决。

四是加强企业信用工程建设。市工商局在全市开展了企业合同征信工作，对部分企业法人主体资格、履约能力、信誉状况、失信记录及违法行为等记录进行了收集、整理，已开始研究如何实行企业信用公示制度。银行系统实施了企业信用贷款评级制度，税务部门开展了纳税人信用管理体系，质检、环保等部门也相应开展了有关企业信用工作，震慑了失信企业，褒奖了守信企业，开始形成了好贷好还的良好守信风气。

五是继续进行公民诚信工程建设。围绕规范公民信用行为，提高公民道德信用素质，全市上下各个部门广泛开展了学习实施《公民道德建设实施纲要》、《公民诚实守信准则》，促进了五好家庭、文明户、“十星级”户活动的开展。市公安系统的户政、驾驶员 信息已实行了全国联网，对重点人口的信息正在由手工管理转入计算机管理阶段。供电、电话等行业已实行了自动化监管，教育系统开展了网上对个人学籍资质的查询。

六是积极开展政府信用工程建设。围绕建立廉洁、高效、勤政、务实的政府为目标，今年以来各级政府及有关部门广泛开展了行风评议、政务公开、承诺等诚信建设活动，加强政府公务人员的政治、党风党纪、勤政廉政等职业道德教育，以增强工作热情和敬业精神，建立健全监督制约机制，提高办事效率。在政府职能部门开展了“阳光工程”、“形象工程”、“优质服务”等活动。基层公安派出所，积极开展了办案“追偿”、“例查”制度，认真实施让经营户安心，消费者放心，投资有信心的“三心”承诺。

二、信用档案与信用档案管理工作正在起步

1、金融、工商部门开始重视信用档案，但产生和存储都极为分散。银行系统为有效降低金融风险，一直比较重视贷前调查，开始按一定规则给企业评定信用等级，在此过程中把信贷档案、授信档案作为一项基础业务，初步建立了企业信用档案数据库。农村信用社在《信用户贷款操作管理办法》和实施方案中，把健全信用和信贷档案纳入工作程序，建立信用档案管理制度，要求档案内容签署完备，及时归档，集中统管。市工商局制定的《**市企业合同征信办法》中规定：“对所有征信的信息在没有实行计算机联网前实行手工建档，计算机联网后建立统一数据库。所有企业一户一档，长期保存，实行全市统一联网，全市企业合同信用档案共享，工商行政系统任何一级机关或者机构不得以任何理由阻断或者拒绝信息传递”。为信用档案的建立和管理提供了可靠的依据和基础。但目前只见散存于各业务档案之中的信用档案，尚未专门建档。信用主体的信用档案记录分别产生和散存于多个职能部门，如贷款记录在银行部门，交税记录在税务部门，个人犯罪记录在公安部门，企业记录涉及工商、质检等部门，企业和个人交费记录产生于水、电等部门。从部门内部来看，有关信用主体的信用记录也产生和散存于多个 内设职能部门，如在银行、各信贷管理部门产生的信贷档案和授信管理部门产生的授信档案，都有涉及某一信用主体的信用记录;在工商部门，某一企业的信用记录往往产生于企业注册、商标广告、合同监督等多个职能科室。由于信用档案建立工作量大、涉及面广，目前没有完整的信用档案资料。

2、已产生的信用记录，尚处于松散、无意识状态，有待进一步规范。近年来，由于单位档案工作的日趋完善和规范，档案内容范围的不断扩大，记录信用主体的信用信息已成为各单位档案的重要内容之一，一般包括履约情况、资质情况、注册情况、涉案情况及其他不良记录等，在各个单位档案管理中得到零散保管。但产生信用档案的部门，大部分还基本没有这方面的意识，没有认识到自己与信用档案的关系，因而各部门零散产生的这部分信用档案管理很不规范，有的还给工作造成一影响。部分执法单位、部分企业将信用记录为信用档案，为职能业务提供服务。银行系统已建立了客户信用、信贷档案，按一户一档、一笔一卷，为客户信贷管理提供了较为准确的依据。农村信用社在对农户评定信用等级的基础上，建立了农户信用档案，并发放信用卡，依据信用档案办理农户的信贷业务。工商部门在建立企业注册登记档案的基础上，对企业的主体资格、履行能力、收益状况、失信记录、违约行为等情况进行收集、整理，建立了部分企业信用档案，提高了对企业监管能力。公安部门对辖区的人口户籍档案实行了计算机网络管理，方便了系统查询，提高了办事效率。税务部门已建立了纳税户和税政案件档案。这些档案虽不能称其为是完整的信用档案，但都是综合评价信用主体诚信的依据和参考材料，并在整顿和规范市场经济秩序中发挥了作用。

3、信用档案的利用与信用档案的共享需求尚处于各自封闭的状态。在重点调研的单位中，还没有将本单位信用记录公开对社会提供利用的。银行的客户信用记录只对本行和司法机关提供查询，对其他银行均不提供查询。作为有相关联系的部门之间，注册户 与纳税户情况也互不提供。司法部门的涉案记录更是只对公检法司提供有限查询服务。无论提供利用的对象是内部还是社会，方式都是只提供有关记录的证明，不提供记录原件查询，而且查询的大都有专门的限制条件。有信用记录单位的责任人普遍不愿意将自家保存的信用记录提供给社会共享，但又有了解他人信用记录的需求。他们认为，自己的资源不愿意向别人提供，是因为这里面有商业秘密，不能让别人知道，有客户的秘密，不能泄露。由此不难看出，如何认识和看待信用及信用档案信息共享是有差异的，这种差异有法律上的原因，也有观念上的原因。不改变这种观念，就难以实现信用档案信息共享。

三、难点与主要问题

1、领导认识没有完全到位。许多单位的领导还未把信用工作提到议程上来，没有认识到自己的职能工作与信用工作及信用档案工作的关系。有的部门产生的信用工程建设文件、制度、报告竟没有信用档案内容。有的县关于信用工程建设长篇工作报告，也没有信用档案一句话。有的乡镇的负责同志，还不知道信用档案是咋回事。信用工程建设不是一个部门的事，又没有专门征信机构，作为一个社会工程，信用工程建设任重道远。

2、宣传舆论力度不够。党委、政府号召开展信用建设以来，宣传工作抓得还远远不够，缺少专题、专版、专栏宣传，使各级领导难以及时掌握信用工作的情况，未在全社会产生广泛的影响，不能在更大范围内引起信用工作共鸣。信用档案在信用工程建设中的作用的宣传更是一个未知数。

3、技术手段落后。目前已开始建立信用档案的单位的信用信息采集、管理、利用仍采用传统的手工操作。因此，在建设信用工程工作中应同时考虑计算机网络信息平台的建设，为日后实行信息的利用、共享打好基础。

4、信用工作目标尚不明确。各部门开展的信用工作尚处于自我发展、各自为政状态，没有较明确的整体实施方案，信用工作包括哪些方面，征集哪些信用记录，没有明确规定，使信用工作不能整体推进。一些信用记录分散在各部门、个人手中，未注意采集、加工和审核，甚至出现丢失现象，使各单位按现有档案管理规定保存的档案内容不能系统、完整及时地反映全部信用信息。

5、信用公布尚未启动。目前的信息公布是一种职能部门的行业管理行为，如市工商局公布的企业注册登记公告，质检部门的质量检验报告等，没有反映信用主体的全部内容，并且信息口径不统一，项目单一，有的部门还没有公布的意识，无法形成整体合力，更不能引起社会的关注。

四、认识与建议

在调查中大家共同认为，信用档案是信用体系建设的“物质”

条件。信用工程建设，最根本的是要建立信用档案——让诚信看得见。加强信用档案工作，管好信用档案对于丰富信用体系的内容，强化信用体系的功能，维护信用体系的信誉，具有不可替代的作用。因此，在研究和加强信用体系建设中应该首先考虑到信用档案的内容。当前，各级领导在信用工程建设上应首先解决好对信用档案的认识问题。

第一，应明确建立信用档案的八大原则，即客观性，强制性，权威性，系统性，永久性，动态性，渐进性，共享性。

第二，应明确建立健全信用档案的意义。一是建立健全信用档案是建立和维护市场经济秩序的基础工程，使市场经济秩序逐步走上正轨。二是建立信用档案是强化各级各类管理的必要条件。三是建立信用档案是规范生产经营与交易行为的得力措施。四是建立健全信用档案是进一步扩大开放，融入世界经济的迫切要求，加入WTO之后，这个问题显得特别突出。五是建立健全信用档案是提高经济效益与社会效益的有效手段。 建立健全信用档案之后，显然可以大大降低交易人在市场经济活动中的交易费用，从整个社会来说，可以提高经济效益。

第三，应明确加强信用档案建设的主要措施。一是加强信用档案建设应遵循一些基本原则：①政府为主，多方参与建设的原则。建立健全信用档案不能由社会中介系统来办，由中介办不权威，不客观，也不公正。应该以政府为主体，其他社会力量参与;②循序渐进，逐步完善的原则。建立健全信用档案是一项异常宏大、复杂、细致的新工作，想一步到位，把每个行为人、每人行为主体、每个企业在短时间内建立一个完善的、系统的、全面的信用档案是不可能的，只能突出重点，循序渐进，梯次推进。③实事求是，客观全面，系统建档的原则。档案要保持权威性，要发挥它的作用，一定要科学、合理，一定要实事求是。④借鉴外地经验与自主创新相结合的原则。

调研中，大家对加强信用工程重点是信用档案工作提出了许多有益的建议：

第一，政府统一制定信用档案管理办法。目前信用环境不好的一个重要原因是信用制度滞后。现实中的许多失信行为都是由于信用档案信息不透明、规则不统

一、体制不健全造成的。因此，政府在加快信用认证、信用评级，信息披露和失信惩戒制度建设过程中，突出信用档案和信用档案信息管理的内容。在规范《政府信用规则》、《企业信用规则》中，应突出信用档案的重要作用。在创建“商业信用组织”、“信用示范户”、“重合同守信用企业”、“信用县(市)、信用乡镇”活动中，都应设立“不良行为警示记录系统”，进入“黑名单”，将信用档案建设作为第一物质基础条件。在探索建立部门间联合的信用征集与信用评估体系，实现信用监督的社会化工作中，应以信用档案和信用档案信息为主要依据，由政府统一组织，统一监督，为完善信用档案管理体系打好基础。

第二，政府各部门都应建立统一的信用记录、管理、评价、披露制度，进而形成全市范围内建立统一的管理网络。对于此项工作不可一哄而上。应本着先易后难，注重实用 的原则，先从银行、工商、税务、司法、质检、环保等部门开始，逐步扩大到水、电、纪检、保险、公用事业等部门，再扩大到经济信用、质量信用、价格信用、财务统计信用、劳动信用等内容，逐步建立必须完备的信用系统。

第三，档案部门要摆正位置，当好配角。建立信用档案是一个庞大的系统工程，由政府统一安排部署和运作，绝不可完全按现行档案的标准来管理。档案部门要当好配角，积极参与信用制度的建设，为信用档案体系建立做好全过程的服务工作。各级政府设立的信用工程建设组织和电子信息工程建设组织，应有档案部门参与。各级各单位档案工作者应尽快适应信用档案建设的新形势，在提高知识素质、提高业务管理水平上下功夫。应该在广泛调研的基础上主动为涉信部门和涉信主体单位提供业务指导，帮助制定有关信用档案管理办法，规章制度，以规范和完善信用档案管理，为政府建立信用档案网络发挥自己应有的作用。当前要注意做到：①从信用记录的角度重新审视一些原始记录的价值，确保信用档案内容的完整和真实;②适度扩大业务监管范围，在做好数据信息的采集、加工、审核上下功夫;③加强信用档案的管理，确保信用档案的真实、完整和安全;④要注意信用档案以电子形式管理为主和动态运作的特点，对电子文件应随时备份，并存储于脱机保存的载体上，保存好信用数据。

第四，建议市政府在适当时候召开一次信用档案工作座谈会，请涉信机构管理人员和有关专家、学者就信用档案与社会信用体系问题展开研讨，形成共识，为全市信用档案网络体系的建立做好积极准备。

特此报告，请指示。

**市档案局

第五篇：关于农村信用社经营的调研报告

——以**省**县为例

目前，我国农村金融体系发生了很大变化，国有商业银行向城市收缩、向大户集中，农村政策性金融机构正在改革和调整，邮政储蓄银行的小额信贷已开始发放，典当商行、民间借贷纷纷抬头，对农村信用社的业务经营带来了很大的冲击，农村信用社在农村“一统天下”的局面正面临“瓜分”，农村信用社如何应对这种状况?本文以**省

**县为例，分析农村信用社的经营困难，提出其对策建议，以促进农村信用社稳健、和谐、持续发展。

一、基本情况

**县位于**省南端,是一个“七山二岭一分川”的半山区农业小县，全县28万人口，55万亩耕地，年财政收入2亿元。县信用联社内设七股一室二部，下辖13个信用社、1个营业部、1个信用分社、7个储蓄所，共有干部职工240人，担负着全县10个乡镇、210个行政村的农村金融服务业务。截止今年7月底，全县信用社各项存款余额90415万元，较年初净增16015万元，完成年计划14500万元的110.4%，各项存款增幅在全县金融机构中排第一位，市场占有份额达36%;各项贷款余额59908万元，当年净投放6491万元;各项贷款中，农业贷款余额15511万元，占95.5%，全县90%以上的农业贷款都是农村信用社投放的;不良贷款按五级分类口径计算余额为20582万元，占贷款总额的34.8%;当年实现总收入2679万元，其中利息收入2158万元，当年实现赢余529.9万元。今年以来，在省市联社的正确领导下，**县联社紧紧围绕年初制定的工作规划和目标，及早谋划，齐心协力，努力工作，各项业务实现了稳健、和谐、持续发展。一是信用社改革稳步推进，2843万元票据于6月份成功兑付，目前已进入后续检测阶段;组建一级法人社的申报工作正按程序稳步进行;二是业务经营实现了规模发展、质量提升、效益增长，几项主要指标均完成计划目标;三是清收不良贷款和清理借冒名贷款“攻坚战”取得一定成效，资产质量进一步优化;四是合规文化建设逐步深入，内部管理趋于规范;五是“三千三百惠农工程”不断推进，服务“三农”工作得到了政府和广大群众的广泛好评;六是案件专项治理工作长期深入开展，没有发生一起经济案件和责任事故;七是扎实开展“求和谐、树形象、创佳绩”主题竞赛活动，激发了全体员工的工作热情，推动了业务经营的健康发展。

二、存在的主要困难和问题

1、不良贷款清收难度大，困难多，效果差，前清后增是信用社面临的最大风险。一是余额大，占比高。7月底，全县信用社不良贷款按五级分类口径计算余额为20582万元，占比34.8%。另外，还有部分形态不实贷款没有向不良贷款调整，调整后不良贷款余额和占比还会更高;还有一些“隐形”不良贷款没有充分暴露出来。二是清收难度大。很多不良贷款都是由于行政干预造成，有的企业借改制之名逃废信用社贷款;有的企业人去楼空，找不见原借款人，致使不良贷款清收难，进展慢。三是反弹压力大。(1)借新还旧贷款居高不下。7月末，全县信用社借新还旧贷款余额达5620万元，较年初减少913万元;(2)受国家宏观调控和节能减排政策影响，全县化工、金属镁、铸造等行业贷款余额852万元，占到贷款总额的1.4%，如处置不当会形成新的信贷风险，潜在的风险隐患较大;(3)2007年新放贷款到期仍有3800万元未能及时收回，可能形成新的不良;(4)关联企业、社团贷款集中度高，风险大，稍有不慎就会形成大量不良贷款。7月末，全县信用社发放的关联企业、社团贷款余额达1000万元。

2、农村资金外流严重。如所在地的农业、林业、建筑、水利、畜牧、教育资金以及预算资金和国家投入的农业专项资金等没有存到所在地信用社，而是存在其他专业银行或邮政储蓄，造成农村资金外流。

3、有些职能部门对信用社的检查和罚款过于频繁，信用社不得不频于应付，难以集中精力，搞好支农服务。政府应统一协调所属行政执法单位，规范对农村信用社的多头重复检查，在全社会形成支持、帮助、促进农村信用社发展的良好氛围。

4、人员队伍有待优化，员工培训机制不健全。目前，随着金融改革的不断深入和业务品种的推陈出新，农村信用社的金融主力军地位面临着极大的挑战。国外银行的进入、邮政储蓄银行的成立、村镇银行的设立等等，给信用社的业务发展带来了新的挑战;同时，随着关帝银联卡的发行、通存通兑业务的延伸、票据业务及中间业务的开办、网络系统的建立等对信用社员工的综合素质的要求越来越高。这就要求我们在员工队伍建设上狠下功夫，要建立员工长效培训机制，不断提高综合素质，提升员工优质服务水平和业务技能，同时，健全员工进出机制，拓宽进入渠道，优化人员配置，以达到提高素质、优化队伍的目的。

5、信贷资金供需矛盾突出。当前，农村信用社受结算渠道限制，邮政储蓄、各国有专业银行吸走了大量社会闲余资金，他们将