第一篇：使用信用卡的秘密
秘密揭开：使用什么颜色的床单不易生病？
我们在选购床罩时，往往会选择自己偏向的颜色，或是参照个人年龄特征。可你知道吗，不同的颜色会产生不同的心理刺激，从而对健康造成不同的影响。因此，在选择床罩的颜色时，我们应该首先关注其对健康的影响。
你必须知道禁忌：
疾病最忌讳的床罩颜色：
红色代表着愤怒、热情、活力;
橙色象征着欢欣、热烈、温馨;
黄色明亮温暧，给人快乐、希望、智慧;
绿色介于冷暖色中间，和睦、宁静、健康;
蓝色悠远、凉爽、清新紫色高贵、神秘、优雅;粉色娇嫩、青春，是小女生的最爱;
黑色有时庄严肃穆，有时沉默虚空;
白色有时纯洁神圣，有时恐惧悲哀。
浅橘黄色床罩——诱发食欲有助钙质吸收
如老年人的居室用浅橘黄色的床罩，可以诱发食欲，有助于钙质的吸收，二使人精神振奋，心情愉快。或选择蓝色，有助于减轻头痛、发热、失眠等症状。
红色床罩——失眠、神经衰弱、心血管病者忌用
新婚者的居室宜选用鲜艳浓烈的红色床罩，既为房间增添喜庆气氛，同时可以刺激神经系统，增加肾上腺素分泌，增强血液循环。但接触红色过多，会让人产生焦虑情绪。所以，失眠、神经衰弱、心血管病患者不宜使用红色床罩或装饰家居，以免加重病情。
嫩绿色床罩——舒缓紧张情绪 急躁的人宜用
情绪不稳容易急躁的人，居室宜用嫩绿色床罩，以便使精神松弛，舒缓紧张情绪。一般而言，床罩的颜色以淡雅的色彩居多。
金黄色床罩——抑郁症和狂燥症者大忌
相反，金黄色易造成情绪不稳定，所以，患有抑郁症和狂燥症的人不宜用金黄色。
蓝色床罩——电脑、白领族忌用
倘若居室主人患有高血压或心脏病，最好铺上淡蓝色的
床罩，以利于血压下降、脉搏恢复正常。此外，蓝色还适合用脑过度的白领一族。
紫色床罩——心脏病患者慎用
紫色可维持体内钾的平衡，有安神作用，但其对运动神经和心脏系统有压抑作用，所以心脏病患者应慎用紫色床罩。
靛蓝色床罩——适合术后恢复者 减轻疼痛
靛蓝色会影响视觉、听觉和嗅觉，可减轻身体对疼痛的敏感度。术后伤口正在恢复的患者可以选择靛蓝色的床罩以及其他家居用品，或者干脆将房间刷成靛蓝色。
粉红色床罩——孤独症、精神压抑者适宜
让发怒的人观看粉红色，情绪会很快冷静下来，因为粉红色能使人的肾上腺激素分泌减少，从而使情绪趋于稳定。孤独症、精神压抑者不妨选择粉红色的床罩。
另外，春夏两季，气温相对高些，床罩的颜色应选择清新淡雅的冷色，质地应选择较薄一些的面料;而秋冬两季气温下降，天气寒冷，床罩的颜色应趋向暖色，在质地上应该选择较厚的面料。
第二篇：信用卡的使用
信用卡的风险控制
1、风险预警体系的建立
2、实现不同客户风险管理的差别化
3、实现不同地区风险管理的差别化
信用卡的风险之一：信用卡套现：危害及解决方法
一、预警指标的选取原则
建立科学合理的预警指标体系是实现信贷风险动态监测的首要环节。预警指标灵敏高效地反映风险变化特征是预警系统运作的前提和基础。一般说来，预警指标的建立必须遵循两个基本标准：一是指标的有效性(Validity)，它描述的是指标概念与所反映现象内容的一致性;二是指标的可靠性(Reliability)，它描述的是指标值重复观测结果的一致性。 具体来讲，在设置信贷风险预警指标体系时应当遵循以下几个原则：
(一)预测性原则
指标的选择应能反映银行所面临的风险程度，具有一定的预测性和超前性，如果指标体系不能在风险暴露的早期发现风险的存在并发出预警信号，无法给银行留出采取措施的时间，即使建立起再完美的预警模型也毫无意义。
(二)系统性原则
指标的选择既要考虑指标体系的完整性，尽可能使指标体系为指标集中的最小完备集;又要考虑重点性，对反映信贷活动主要过程的风险预警指标进行筛选并给予更大的权重。这样全面和重点兼顾，不同的评价指标之间相互联系、相互配合，又各有侧重，形成一个系统、完整的有机整体。
(三)成本效益原则
进行任何一项 经济 活动都必须考虑成本和效益，预警指标的选择也不例外，能反映信贷风险的指标很多，有的甚至很重要，但 计算 该指标所需要的数据无法通过财务报表或其它可靠途径获得，即使能够获得，也要耗费大量人力、物力，这就违背了成本效益原则，在指标选取过程中应予以舍去。
(四)开放性原则
鉴于我国当前 金融 体制正处于改革深化阶段，新的金融品种层出不穷，信贷风险的表现形式更加复杂多样，这就要求指标体系的设置应具有一定的开放性，要能够随着金融环境的变化和信贷业务的 发展 及时更新和完善。
二、预警指标体系的构建
信贷风险是指由于债务人信用等级、履约能力的下降、违约或者利率、汇率等金融市场因子变化而对银行信贷资产带来负面影响，导致信贷资产价值甚至银行整体价值下降的可能性。 银行和 企业 都是信贷风险产生的主体，遵循以上指标选取原则，结合巴塞尔协议和我国银行信贷风险管理的实际情况，借鉴国内外银行现行风险预警机制和信贷资产质量管理体系的实际经验，笔者从财务因素和非财务因素两个方面，分为定性指标和定量指标，建立起如图1所示信贷风险预警指标体系。
图1 银行信贷风险分类预警指标体系框架
(一)财务类指标
1.企业偿债能力指标。在财务管理中，一般用流动比率、速动比率、资产负债率、已获利息倍数反映一个企业的偿债能力，其中前两个是反映企业的短期偿债能力，后两个则是对企业长期债务能力的衡量。这些指标值越高，说明企业的债务偿还能力越强，银行面临的信贷风险越小。
2.企业营运能力指标。总资产周转率、应收账款周转率、存货周转率是反映一个企业营运能力的关键指标。一般说来，如果这些指标的值越高，说明这个企业在生产经营管理过程中资金周转的能力越强，贷款违约风险相应也就越小。
3.企业赢利能力指标。销售利润率、总资产报酬率、权益净利率、盈余现金保障倍数是企业生产经营成果的衡量指标，这些指标数值越高，说明企业的赢利能力越高，能够按期偿还贷款的可能性也就越大。
4.信贷项目获利指标。本指标体系从微观层次，用项目内部收益率、项目还贷能力指数、项目赢利指数(PI)、项目投资回收期等四个指标衡量贷款所投放项目的风险状况，以便更进一步的明晰信贷风险变化趋势。其中内部收益率是指使项目期内所有现金流出与流入的现值
总和相等的收益率;还贷能力比率指项目投产后预期的每年利润与每年需要还本付息额的比率;项目赢利指数(PI)是初始投资以后所有预期未来现金流量的现值和初始投资的比值;投资回收期比率指投资回收期与贷款回收期的比率，是对项目存续期间贷款回收进度的考察。
(二)非财务类指标
1 企业发展能力指标。主要由企业经营管理水平、信誉状况、市场竞争力、发展前景等指标构成，其中企业经营管理水平主要用于判定企业的真实情况，减少因所采集的财务指标不全或企业提供虚假数据而造成的信息失真;信誉状况主要考察企业的信用状况，企业信用状况的高低与信贷风险的高低有直接的关系，市场竞争力和发展前景分别从基于现实和长远的视角，考察企业在所处行业中的地位及该行业的生命周期、发展态势等。
2.企业外部环境指标。外部因素是信贷风险产生的一个重要成因，本指标体系通过选取宏观经济环境综合指标、 法律 环境综合指标和金融市场环境综合指标来反映银行面临外部环境的变化情况。其中宏观经济环境综合指标包括总体经济形势、经济体制转轨、 政治 风险、行业或地区影响和不可抗力等方面。 法律环境综合指标主要是指国家对企业、所在行业及相关行业的经营活动的法律法规政策指标。金融市场环境综合指标主要包括金融市场的发展状况、企业筹集资金的便捷程度等方面。
3.银行内部控制能力。内部控制是指银行从制度安排上来控制风险，针对风险采取防范、控制方法和措施的总和。根据巴塞尔协议关于内部控制的文件精神，本指标体系用环境控制能力、风险评估与规避实施能力、信息沟通与交流能力、稽核审计的有效性等四个指标反映银行的内控能力高低。
三、关于指标选取的几点说明
(一)突出了对定性指标的分析
由于财务指标数据便于收集和理解，也具有较强说服力的缘故，传统方法都比较注重对 企业 的财务指标的评价，而对非财务因素的评价工作开展得较少，到目前为止还没有统一的评价标准。但由于在现实生活中各种不同的因素总是交织在一起，而生成信贷风险的机理与原因又是错综复杂的，尽管在未来的一段时间内非财务因素不会成为影响贷款管理的主流因素，但它有可能随着时间的推移和情况的变化演变为主流因素，如一些重大事件的出现就可能会影响到信贷资金的安全，这仅依靠财务指标是不能够完整的反映问题的。缺少了非财务分析这方面的内容，对信贷企业的判别将是不完整的，可能对银行造成十分重大的损失。因此，在设计预警指标体系时，笔者选取了一些相对重要的非财务指标，利用模糊判断法将
其定量化，同时并加大定性指标在指标体系中的权重，与各类财务分析型指标一起，构建出一个比较完整的信贷风险分析体系。
(二)注重了企业外部环境指标的分析
外部因素对企业生存和 发展 的影响不容忽视，是信贷风险产生的一个重要因素。外部经营环境的改变往往会出现一些征兆，因此，应该加强对外部经营环境的分析，如果发现企业外部经营环境变化有预兆，银行和企业都应该采取相应的措施，避免信贷损失。本指标体系选取的预警环境指标包括 法律 环境综合指标、 金融 市场环境综合指标、宏观 经济 环境综合指标。其中法律环境综合指标采纳的是反映与企业及其所在行业和相关行业的经营活动相关的法律法规及调整变动情况的指标，其量值设定由专家负责;金融市场环境综合指标主要取决于对市场风险情况的把握，市场风险一般来自两个方面：市场供需实际情况与预测值发生偏离以及企业竞争力和产品市场竞争力发生重大变化。该指标的合成与赋值也由专家负责。宏观经济环境综合指标包括政府干预、经济体制转轨、 政治 风险、行业或地区影响和不可抗力等方面。
(三)将“信贷项目获利指标”列为财务因素的一个层次
考虑到企业借款所投项目的收益是企业归还贷款的保证，在从宏观层面考察整个企业的财务状况后，笔者又从微观层次，从具体的贷款所投项目的收益能力进行分析，以更进一步地明晰信贷风险变化情况。该层次指标包括财务内部收益率(IRR)、现值指数、还贷能力比率和投资回收期比率。内部收益率是评价项目可行性的重要指标;现值指数用于评价项目的盈利能力;还贷能力比率指项目投产后预期的每年利润与每年需要还本付息额的比率，反映了银行贷款本息安全收回的保障程度，是项目贷款管理的关键指标;投资回收期比率指投资回收期与贷款回收期的比率，是对项目存续期间贷款回收进度加以考量。
(四)增加了“已获利息倍数”指标
注意到当前绝大多数企业借款都是借新还旧的现状，这其中既有因企业无力还本，银行不得己而为之的因素;也有银行出于只为赚取存贷利差，在企业付息能力有保障时主动做出的因素。“已获利息倍数”(企业息税前利润与企业利息费用之比)是用来衡量企业偿还借款利息能力的指标，对银行来讲己获利息倍数越高，说明企业的盈利偿还借款利息的能力越强;反之则说明企业对及时足额支付利息的保障倍数越低，企业无力偿还债务的可能性越大。从长远来看，己获利息倍数必须要大于1，否则企业很难通过举债方式筹措资金。因此，将“己获利息倍数”指标列入指标体系考察企业的付息能力是非常合理的。
参考 文献 ：
张慧毅，徐荣贞.谈谈人民币汇率风险预警指标体系的构建[J].经济问题，2007(3)：97-98.郑四华.商业银行信贷风险预警系统的设计[J].企业经济，2007(12)：137-139.刘善庆，叶小华.基于AHP的特色产业集群竞争力分析——以赣、粤、闽陶瓷特色产业集群为例[J]. 中国 软 科学 ，2005(8)：141-146.
邱光婷. 农村 信用社金融风险的成因与防范对策[J].金融经济.2007(22)：168-169.周开国.当代信贷风险度量模型及评价[J].南方金融，2005(7)：25-27.按是否具有信用透支功能，银行卡可分为信用卡和借记卡。其中，信用卡具有信用透支功能，借记卡不具有信用透支功能。
信用卡按是否向发卡银行交存备用金，分为贷记卡、准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指
持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。(完)
第三篇：关注信用卡的使用常识
手机免费访问2011年03月02日 09:11 中国经济时报
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信用卡实际上是一个提前消费的载体，允许持卡人在备用金不足的情况下信用支付，同时具备取现，网络支付等诸多功能。目前，在国内大多数银行申请信用卡的同时会免掉用户的首年年费，开卡送礼品赠积分礼品，从小到钥匙扣大到电脑电视。但是，银行在提供给你礼物的同时，通常也规定了必须使用该卡的期限。
关于申请：现在信用卡的办理也比较简单，只需要提供您的住址和工作证明以及您的身份证复印件就可以了，而且信用卡从业务功能到外观设计都越来越完善，越来越吸引人，所以很多朋友打开钱包全都是卡。在使用的时候随便抽一张刷卡消费，等到还款的时候发现不知道该还哪张卡，结果造成欠款，增加没有必要的负担，也许很多朋友正为此而烦心。
关于年费：首年免年费并不意味着年年免费。信用卡一旦激活即使从来没用过，超过免费年限的也要收取年费。如果持卡人没有按时缴纳年费，银行将会在持卡人信用卡关联账户内自动扣款，如果关联账户内余额不足以支付欠款，按透支消费处理。超过免息期后，按照规定收取透支利息及滞纳金。目前各家银行都推出了不限额度刷卡消费六次就可以免掉当年年费的优惠，最重要的是大家可以利用这段时间来选择适合自己的信用卡，以满足自己的需求。
关于使用：通常情况下，有一到三张信用卡就可以满足您的需要，对于已经拥有多张信用卡的人来说，则应选择还款便利，服务质量好，功能全面适合自己的一张或三张卡使用就可以了。对于经常外出工作的朋友来讲，可以申请有宾馆打折、航空里程积分的信用卡再配合一张商品消费打折的信用卡。时尚的朋友则可以选择比较潮流和个性的卡片。总之，在申
请和使用信用卡的同时，请您选择适合自己和自己需要的，结合自己的经济状况量力而行，以防止没有必要的麻烦。
关于还款：一般情况下，您可以到银行的网点柜面还款。由于工作繁忙没有时间去银行办理还款的，可以选择信用卡的附加功能(比如：关联卡自动还款功能，电话、网上银行还款等)进行还款交易。如果您没有按照规定时间还款的话，银行将会按照规定收取利息和滞纳金。对于长期欠款未还且催款无效，银行就会将个人信息输入国家个人征信系统，这样的话对您以后的个人贷款和申办其他信用卡产生影响。
关于安全：也许您在使用信用卡的时候只是刷卡，那请您一定要注意卡片安全。现在很多银行都推出了消费密码加签名的支付方式。这样的话，对用卡安全起到一定的安全保障作用。但最重要的是要保护好您的密码和卡片。在消费完成时，请核对您的消费清单。当您输入密码>1次时，请您次日查询您的信用卡交易清单，防止重复交易让您遇到麻烦。
第四篇：关于信用卡使用的知识分享
现在很多同事都办理了信用卡，而且青海也成立了青海银联分公司，对于今后的刷卡消费可以说是越来越方便了，有些同事说了，我有借记卡为什么还要用信用卡呢，多不方便。实际上信用卡是先消费后还款比起借记卡有一定的融资空间和时间，更加适合工薪阶级。一张信用卡的收入来源主要包括年费、交易佣金、取现手续费和透支息，一个信用卡客户刷卡消费并及时还款，银行收益只是从商户收取的1%%到2%%的结算手续费，所以说合理使用信用卡对持卡人来说是有百利而无一害，但是前提是要非常清楚信用卡的使用规则。
我个人认为办理信用卡可以有五大用途：
1. 办理信用卡可以为我们省去随身携带大量现金的麻烦。比如我们在购房、买
车、装修、买家电和家具及住院看病的时候都会需要大量的现金，随身携带既不安全又比较麻烦。拿出一张信用卡一下子可以刷几千、几万元是很有面子的，总比在交款台，用手一张一张点钞来的潇洒。
2. 办理信用卡可以作为临时的借贷使用，以解不时之需。如果手头刚好需要几
千元钱，去问别人借钱一般是开不了口，开了口也不一定借的到，即使借到也要花一定的时日。
3. 合理的使用信用卡，可以为我们的信贷“信用”加分。我们在申请房贷的时
候，可以将我们信用卡的良好还款记录作为我们的信用，通过我们及时还款的信用还可以不断的升高我们信用卡的信用额度。
4. 可以利用信用卡申请分期付款，购买一些价格比较高的消费品。这里申请分
期付款有两种方式，一种是在信用卡中心的官方网站上购买分期付款的产品，一般是衣食行洋洋都有;一种是一次性或是一个月刷卡金额较大，可以致电信用卡中心，申请对这一笔款项进行分期付款。两种方式相同的是，都是分为3月期、6月期、9月期和12月期(每间银行会有所不同)，都不收取利息。不同的是前者不收取任何手续费，而后者则会根据金额大小和期限不同收取一定比例的手续费。
5. 有Visa或是MasterCard的双币卡，可以免去出国前兑换大量外币的麻烦。 Tips：在国际上主要有威士国际组织(VISA International)及万事达卡国际组织(MasterCard International)两大组织及美国运通国际股份有限公司(America Express)、大来信用卡有限公司(Diners Club)、JCB日本国际信用卡公司(JCB)三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
威士国际组织(VISA International)
威士国际组织(VISA INTERNATIONAL)是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。威士国际组织的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为威士(VISA)国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。
威士国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。
威士国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员(主要是银行)发行的。目前其会员约2.2万个，发卡逾10亿张，商户超
过2000多万家，联网ATM机约66万台。
万事达卡国际组织(MasterCard International)
万事达卡国际组织(MasterCard INTERNATIONAL)是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会(Interbank Card Association)，并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。
万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商户及ATM机。
掌握几个信用卡专用术语：联名卡，对账日(账单日)、对账单、还款日、最低还款额、罚息、积分、年费。
如何申请一张信用卡：
1、 选择一款适合自己的卡片，每种信用卡由于功能不同都赋予了不同的特质，
比如有适合商务人士经常乘坐飞机的航空公司联名卡，适合女性使用的女性卡，适合购物使用的百货联名卡，适合出国旅游的双币卡等等。所有的卡片都有自己的特色。我们金佰川可以和西宁市某家银行出一张联名卡，持此信用卡的用户将会作为金佰川的贵宾卡用户，享受一定的折扣优惠或是双倍积分，可以在商场打折促销期间或是持卡人或是家人生日期间享受4倍积分，优惠折扣等。
2、 选择最划算的卡片，最关心的当然还是信用额度的问题，照我看来信用额度
是越多越好，年费是越低越好，如果可以通过一年刷卡几次就可以免年费则是最好。另外就是每一家银行发行的信用卡在具体的积分累计、礼品兑换、增值服务上是不是更划算，比如说航空公司联名卡，如果是甲航空公司的联名卡可能是按照1元=1里程而乙航空公司联名卡积分可能是按照1元=1.5里程计算。
3、 看这张信用卡的附加值：如跨行免费还款、取现免手续费、在年费中会包含
保险套餐、积分累计计划、卡片限量版。
为什么有人申请不到：
1、 我们不论是填写网络上的申请表格还是书面的申请表格都会涉及到工作单
位、手机、固定电话、联系人等相关信息，如果在申请表上提供的信息有误，哪怕是电话号码写错一个数字，都有可能被拒。
2、 被证明收入不足的，你的年收入、职位级别、自有住房、汽车、产权、其他
信贷产品(如其他银行的信用卡)都会被作为你的收入证明。如果你申请一张信用额度为10000元的信用卡，那你就要证明年收入达到30000元以上。
申请到了信用卡后如何开卡：
信用卡中心会有专人致电给你，告诉你的信用卡申请已经通过。在近期内会收到的两封信件，一封里面装有你的卡片，稍后会收到另外一封，上面有一个开卡密码，通过拨打指定的信用卡开卡电话，输入开卡密码和卡号，这张信用卡就可以使用了。
1、 设置密码，修改初始密码。
2、 查询密码，用于电话查询和网络查询的密码。
如果这个时候你又改变主意了，不想再使用这张卡片了，就不要打开通电话，那
么卡片信息就会被封存起来，不再使用了，但是这对于你再次申请该行的信用卡会产生一定的影响。
3、在卡片背面签上你那龙飞凤舞的签名。
4、设置消费方式，是采用密码+签名，还是凭签名。
如何消费
刷卡消费的选择：在香港和澳门消费可以选择银联或是Visa、MasterCard。在海外则只能使用有Visa、MasterCard等标志的卡片。在国内选择银联标志信用卡。
Tips：如果人民币在近期的行情是一路看涨的，你也认为在你还款期时，还会上涨，那你就选择Visa、MasterCard，回国后用购汇还款的方式还款，虽然比较麻烦，但是可以赚回汇率部分。如果你对于人民币的行情不看好的话，可以选择银行消费，这样会以当日的汇率作为结算。当然这都必须在你刷卡之前和收款员说清楚，要用什么方式来刷卡。
如何取现
取现额度一般是信用卡额度的20%~50%，最好不要使用信用卡来取现，因为要收取2~4笔费用，首先是会收取取现的手续费，每笔10元或是30元不等，其次是利息5%%，按照一年360天计算，折合年利率高达18%%，是现行六个月至一年(含一年)期贷款利率的三倍多。如果是跨行ATM取款，还要收取跨行费用，如果是异地还要收取异地取款费用，所以如果按照异地取款了100元的话，光是手续费需要缴纳15~40元不等，太不划算啦。这点和借记卡是一样的，刷卡消费是最最划算的。(每间银行都会不同，以各自开卡行的为准)
如何还款
在使用卡片之前最好和信用卡中心取得联系，了解到账的日期是以转出行的日期为准，还是到账日期为准。一定要在最后还款日之前保证还款到账，这是使用信用卡最为重要的一点。
并不是所有的消费记录都是50天还款，准确的说是19~56天还款，所以如果是刚好在结账日前一天进行了消费，意味着在19天之后就要还款了。
尽量不要出现任何一次最低还款，要还就还全部。最低还款额只能保证你的信用不受损失，但是尽管你缴纳了最低还款额或是哪怕只比应还额度低了一分钱，你都需要在下次还款期之前一次性支付罚息，即你所有透支金额的利息，5%%。但是目前工商银行已经取消了全额罚息，也就是如果你只还了一部分的话，就按照未还部门来计利息。
如果办理了哪家银行的信用卡，则最好再办理一张借记卡，在借记卡里多储蓄一些钱，利用ATM机可以实现即时到账。
要知道开卡行及自己工资卡在这座城市里的24小时自动存取款机的位置。以便赶在最后还款日之前可以随时通过自助机来实现还款。
出现紧急情况：
1、 不能及时还款，可以申请最后还款日延期，一般是可以延期3~5天。
2、 信用额度不够，可以申请临时调高信用额度一般来说可以在原有的额度的基
础上调高50%，这个信用额度是短期的，并且在这个短期之内你必须把超额消费的部分还清，否则就会按照逾期未还款来支付透支息。
3、 信用卡紧急挂失，拨打存在你手机里的信用卡中心号码，有一个单独的项目
就是信用卡挂失，但是这个电话挂失并不是真的挂失，而是通过信用卡中心将该账号封存24小时，在24小时之内，你必须去开卡行进行书面挂失，这
样才能算是真正挂失了。
充分利用积分累计，信用卡消费除了给你带来了账单以外，还会对你的消费进行积分累计，像是上面提到的飞行里程，就是其中一种，更多的是会用1：1的数字来代表积分，你可以登录信用卡中心的积分礼品兑换专区去兑换自己心仪的东西，也是衣食住行无所不包，好东西当然需要许多积分才能兑换，但是要提醒大家一点的是，积分一般都是一年期有效，按照你办卡的当月算起到来年的头一个月，所以不要总是想着要等积分再多点再兑换而导致积分过期。
Tips：千万不要将多余的现金存入信用卡。对于信用卡账户中的存款或因还款而产生的溢缴款,银行也不会计付利息。相反如果你想要把这笔钱取出来反而还要按照信用卡取现交给银行手续费和利息。
在手机上记录办理的信用卡中信电话，有什么需要可以随时联系，如果你的个人信息修改了，如：手机号码、账单寄送地址变了，及时向银行通报你的最新信息。
每一笔交易条目都可以在网站查到，如果不放心还可以开通手机短信提醒业务，每一笔刷卡消费都会通过短信形式即时地发送到你的手机上，包括每月的账单总额提醒。
要量入为出进行刷卡消费，不要一不小心变成了“卡奴”，永远都是这个月发工资为了还上个月签下的信用卡账务，美国的这次的金融危机，又被叫做次信贷危机就是由于太多人没有还款能力却都按揭贷款买房而造成的。
最后要说的是，使用信用卡实际上就是在和各种金融工具在打交道，只有了解多一些，才能享受刷卡乐趣多一些。
第五篇：使用信用卡的九个诀窍
在你贴身带的东西里，哪个是人类最棒的发明?除了手机，我觉得最棒的就是信用卡。有了它，你可以尽量少带现金。更重要的，它能增加你的资产，这个杠杆在免息期内是免费的。并且，如果有人捡了你的信用卡消费，而你又及时发现了可以不认账。
信用卡和手机还有一个共同之处，那就是一般的使用者只了解它们很小一部分的功能。一般来说这个比例在10%以下。这不意外，人们使用的绝大多数服务都只用了所有服务的很少一部分，这里包括很多很重要的服务。造成这种宽广未知领域的原因中最重要的一个就是“懒”。我们应该庆幸人的这种特性，懒造成了信息不对称，然后才有了信息提供这个行业。这次理财专栏希望告诉你一些信用卡服务里你可能不知道的问题。如果能圆熟的应用，绝对能提高你的财务生活效率。
01 还款3天宽限期被取消只是个传言
今年9月初在微信、微博上被业内人士和财经账号广为转发的“信用卡还款3天宽限期将被取消”的消息，并没有被官方认证。所以就目前来说，这一人性化的容时容差还款政策还继续存在。
其实容差政策的实用性不大，毕竟在我们有钱还款时，通常不会差那百十元钱。不过两到三天的容时政策有时确实能帮我们、维持良好征信记录。需要提醒的几点：工商银行是没有容时容差服务的(因为工行非全额罚息的处罚力度本身就很小);在执行容时服务的银行中，广发银行需要打客服电话进行申请，而且一年只有一次延迟还款的机会;另外，即使是自动延迟，仍然要保证在期限前入账，尤其是用第三方支付设备还款的用户，要特别留意到账时间的问题。
最后我们想说，无论容时容差政策存不存在，都只是临时应急的手段，为了保证个人信用记录，我们还是要养成按时还款的好习惯。忘性大的最好开通短信通知或者绑定借记卡每月自动还款，或者下个App也行。
02 不设密码更安全吗?
很多人支持“不设密码更安全”的说法，主要依据来自银行规定：“失卡保障”往往限于签名消费，而凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”范围之内。“可是实际上，对信用卡盗刷问题我们还是应该分两类来看： 在信用卡丢失的情况下——银行会默认是持卡人的过错，所以资金风险和损失需要持卡人自己承担。显然在这种情况下有密码保护更安全，尤其是在信用卡普遍更换为芯片卡的今天。
在信用卡被盗刷的情况下——这种盗刷特指卡在持卡人手里，别人通过复制、网络等其他情况获得持卡人信息刷卡造成损失，如果卡设有密码，银行会默认是持卡者对密码保管不当而导致损失，所以发卡机构不会予以赔偿(如果是克隆卡的话银行可能会负50%的责任);而如果卡没有设密码被盗刷，通常来说责任在银行和商户，因为银行和商户有核对客户印鉴、签名的义务。但是这并不意味着持卡者能够完全避免损失，有一些银行没有配套”失卡保障“服务，签名消费的信用卡遭盗刷也无法获得赔偿。
此外，失卡保障只是理论上的保障说法，在现实生活中成功获得赔偿的案例并不多。有些消费者遇到银行拒付赔偿而诉诸法律，获得赔付却耗时耗资，得不偿失。而且也不能全怪银行，毕竟这本来就不容易分清楚责任和真假，如果让银行为个人损失埋单这么容易，谁能保证不会有借此钻空子、故意上报盗刷而牟利的行为呢?
所以我们认为，在中国，为信用卡设置密码还是相对稳妥的选择。一方面，国内的信用环境还不发达，仅凭签名的信用卡需要商户去控制风险，但现在商户的识别意识和识别能力都还远远没有跟上，机控风险相比人控更为安全。另一反面，失卡保障在某种程度上只是把责任推给了另一方，这反而证明签名消费的方式更有风险。
03 分期付款的实际手续费率高于贷款利息
免息分期付款很诱人，比如想买iPhone 6却囊中羞涩的消费者更倾向于分期而不是卖肾。可其实分期付款是”免息不免费“，很多人为了绕开银行个人无抵押贷款的繁琐手续而选择更方便的分期付款，实际上并不划算。
目前全国各个银行网点收取的12期分期手续费率在7.2%左右，而银行一年商业贷款基准利率为6.15%，个人信贷年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消费也不是很贵，可事实上我们忽略了占用资金递减的问题。
假如我们需要消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1+7.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%)，如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费12000×7.2%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。
综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据银率网的分析师测算，其实际年利率高达22.34%。 所以说分期付款是有成本的，一般金额越高、期数越高，手续费也越高。我们建议，特别计较费用多少的人，还是不要分期的好。另外还要特别留意一些”对每笔交易都自动进行分期还款“的奇葩卡，例如招商银行消费满300元会自动分6期偿还的分期白金卡、建设银行的”龙卡益贷信用卡“、光大银行的”智能商务信用卡“，最好还是敬而远之。
此外还有两点小提示：1.提前还款，银行也不会退还已经收取的分期手续费。所以如果选择分期消费，不要太积极提前还上，这于信誉指数没什么提高，还会白白浪费机会成本。2.对于那些宣扬分期付款”免手续费“的活动还是不要轻信的好，一般来说商家会提高商品原价，赚回自己的利润。
04 最好不要把信用卡和现金联系太紧密
相比透支刷卡，透支取现是没有免息期的，持卡人除了要缴纳1%的手续费，还要缴纳每天0.05%的透支利息。此外，银行还有”提现额度为信用卡整体额度的30%到50%“的规定。所以，在没有特殊或紧急需求的情况下，我们推荐还是把信用卡纯粹当做信用卡用。当然，如果你的本意就是想享受无息贷款玩套现，网上的攻略倒是很多。不过再怎么做一定要注意遵守游戏规则——到期还款、不触及刑法(温馨提示：信用卡超期6个月以上，欠款本金达1万元即触及刑法)。但是对那些指望通过多张卡反复套现以实现资金流运转的朋友，我们还是婉言规劝，这一招绝非长久之计。
有人喜欢取现，有人就喜欢存现。那些为了保险而把一部分钱存到信用卡里的人们，我们奉劝还是别了，这样做真没什么好处。一方面，信用卡里的溢缴款不会产生利息(生息的是准贷记卡)，同时，部分银行规定取出溢缴款时还需缴纳一定金额的手续费，得不偿失。要真是为了保险，还是参考我们之前说的设置其他提醒方法吧。
05 小心那些特殊年费
大多数信用卡满足”一年刷几次就可以免年费“的条件，而对于一些高端白金信用卡，由于持卡人有权享受特殊待遇，其高额的年费有时不能减免，或是需要更多积分才可免除。所以办卡时，还是要额外留意一下年费方面的事项。比如招行白金信用卡的经典版，年费3600元，只能通过1万点积分(或者累积消费8万元)兑换。招商银行和美国运通的”招商银行美国运通百夫长黑金卡“年费2500美元，不可减免。当然，考虑到真正能持有无限卡享受顶级服务的大多是富豪，年费在他们那儿来说不免也不是问题。
另外，由于平时”办卡不开卡“的现象普遍存在，对于普通消费者来说，我们确实需要留意一些特殊的即使未激活仍需缴纳年费、制作工本费的卡种。例如兴业银行车友信用卡白金卡的标准版和精英版，它们一经发出，不激活也照收千百元的年费。
06 免息期比还款日更值得记忆
我们通常不会刻意计算免息期，尤其是手里一大把信用卡的时候，能准确地记着每张卡的还款日就很不错了。不过既然我们今天专门来谈”如何最大化利用你的信用卡“这个问题，免息期还是一个很值得关注的点。
一般来说，不同银行的免息期政策也不尽相同。对免息期的准确定义是”上月账单日到本月还款日之间的日期“。假如我们的账单日是每月5日，还款日是每月30日，那么上月6日的消费和本月5日的消费都应该在本月的30日被还上。这样比较我们就会发现，在上月账单日后第一天消费免息期最长，在本月账单日消费免息期最短。
明确了这一点，我们消费时便可精打细算一番：在记账日的第二天开始消费，可以有额外一个月的时间来使用这笔透支资金。
不要小瞧这一个月的魅力，假设我们平时所有消费都用信用卡支付，然后用手头的现金买一个50多天的理财产品，这样到还款日时理财产品正好也到期，我们在坐享理财收益的同时还能提高信用额度、积累还款信用，一石三鸟，这绝对是个聪明讨巧的办法。
07 销卡也是一门学问
有些消费者经不住”羊毛“诱惑，见空就撸。虽然贪图小便宜的心理是人类的天性，可是小撸怡情，大撸伤身，盲目地办多张信用卡，反而会被各种麻烦和费用所困。此外，就算多办的信用卡没有激活、不产生额外费用，持卡人在申请大额度信用卡时也可能因为有多张信用卡的影响而导致申请被拒。所以，我们还是建议只保留几张常用卡，把多余的注销掉。
注销信用卡前首先得保证卡里余额为零(无欠款、无溢缴款)，销卡通常得耗时30到45天左右，在这期间持卡人不可再使用信用卡，否则注销申请将作废。另外在卡正式核销之后，最好把卡片也销毁，以避免遭遇盗刷。
另外值得提醒的是，如果我们不小心有了逾期还款等不良记录，销卡并不能将其”洗白“消除。相反，这样的做法只会让不良记录更加长久。所以大道理在小事情上也一样，犯错逃避不是好的选择，知错就改才是亘古真理。
08 信用卡App让手持多张卡变得容易
如果你真想手拿十几张信用卡来覆盖所有商户和各种优惠活动，那么记住每张卡何时需要还款、每种卡刷几次能免年费这样的零碎问题倒是可以通过现在方便的App来帮忙：信用卡360、我爱信用卡、卡牛信用卡管家、卡惠„„诸如此类，具体用哪一款我们不做推荐，你可以自己尝试、自己挖掘。不过尽量不要用邮件式的信用卡管理软件，以保障隐私安全。
09 提额不是一天能练成的
保持良好信用记录、择时主动出击。保持良好信用记录是提额的基础资本，这点不用多说。而有时也该择时主动出击，而不是只等着银行来提出为我们提额。尤其是当收入和资产提高、完全可以获得较高额度时，银行并不知道，所以我们要主动提醒。一般来说，正常使用信用卡半年后，我们就能主动提出书面申请或通过服务电话来调整授信额度。当然，也有一些信用卡是只能坐等型的，这个另当别论。
”多刷“并不一定利于提额。多次刷卡、多元化刷卡确实是提额的必要条件，但是类似于”最好每月产生的账单消费至少是总额度的30%以上“这样的建议并不一定有效。如果你的账单消费高到超过你的工资，银行系统反而会认为你的风险很大。
销卡威胁只是个段子。有些帖子会告诉我们，适当地威胁客服”不提额就销卡“可以曲线提额。这在以前也许确实是个偏方，可放到现在，客服多半不会搭理你的威胁。就算你真销了卡，失去像你这样跟提额较劲的小额客户对银行来说也不是多大损失。至于会不会有刚上线的客服新手怯于你的威胁呢?在这个后辈比前辈更牛更自我的时代，应该不太可能吧。
暂停使用不要暂停得太久。提额攻略里还有一条：”有意停用信用卡一段时间可以帮助提额，因为银行对睡眠卡的启用有一定的鼓励措施。“这个牵扯到银行后台系统测评的问题，也许为了经营好每一个客户的原则，银行愿意给予小额奖励，但是过长时间的停卡可能会让系统评定你的经济贡献值为零，所以凡事都不要做得太过。
账单分期是礼尚往来的交易。分期消费因为能给银行带来手续费的好处而被视为又一提额锦囊。确实，依据自己实际消费情况做个账单分期，期数少一点(免得被怀疑还款能力)，金额合适一点，可以帮助提额。但如前面所说，分期是有成本的，这还是用钱砸额度，有舍才有得。