新增贷款自查报告

报告在当前的社会发展阶段，已经成为常见的事后总结方式，报告的内容，是以严谨、准确为特点的，有效的报告一般都具有哪些要素呢？今天小编为大家精心挑选了关于《新增贷款自查报告》仅供参考，希望能够帮助到大家。

第一篇：新增贷款自查报告

新增专业自查报告

篇一：新增专业—旅游工艺品设计与制作自查报告

2014年广州涉外经济职业技术学院

新增专业—旅游工艺品设计与制作专业自查报告

广州涉外经济职业技术学院 艺术学院

二0一三年十二月二十五日

旅游工艺品设计与制作专业自查报告

一、旅游工艺品专业与制作专业人才需求调查

在旅游业快速成长的今天，伴随而来的便是旅游工艺产品的发展。旅客们通过到各地的游玩，不仅了解到我国各族人民的民族风情，不同的地貌，并且会购买不同地区的旅游产品，因此，旅游产业在这些年不断发展壮大，国内外游客对旅游工艺品的需求会很多，从各地旅游工艺品市场那些琳琅满目的工艺品就可以说明问题，正因为旅游市场的极大需求，对设计与制作工艺品的人才需求十分大，特别是那些那个满足游客特殊需求的工艺品设计人才更是短缺，而目前在国内无论是学校培养或者其他途径都缺少设计与制作人才。

目前，我国的旅游工艺品产业刚刚起步，旅游工艺品设计与制作专业是一个新兴专业，是建立在繁荣的商品经济与发达的现代科技基础之上的一门跨学科专业。据《中国旅游报》报道，在旅游工艺品产业的发展中，既懂设计，又懂市场的复合型人才严重缺乏，领军人物更是寥若晨星，旅游工艺品的观赏性、属地性与实用性“三性”未能实现有机统一，导致旅游工艺品雷同、单一，档次低、质量差。因此，高职院校要抓住这个大好时机，结合市场需要，培养具有高级技能型设计与制作人才十分必要，开设旅游工艺品设计与制作专业一个好时机。

(一)目前工艺美术发展现状分析

旅游工艺品主要集中于工艺美术行业，包含传统工艺美术与现代工艺美术两个大类：旅游工艺品设计主要倾向于传统工艺美术和现代工艺美术品。传统工艺美术凝聚着中华民族物质文明和精神文明，是我国艺术宝库中的璀璨瑰宝。为传统工艺美术传承千秋，1997 年5月，国务院颁布了《传统工艺美术保护条例》;2001 年，各地政府也颁布了《传统工艺美术保护规定》等相关规定，从法律和法规的层面对传统工艺美术的保护提供了保障。2006 年广东省统计局提供的数据，工艺美术产业年销售量达500 亿元，行业内企业达5000 余家，工艺美术从业人员增至5 万多人，专业技术人员达到5000 多名，这反映出随着社会经济文化的发展，广大人民群众对具有表现时代特征体现民族精神的工艺美术品要求不断增长，但高级技能型人才严重匮乏。

培养出既能掌握传统技艺，又具有创新能力的新一代工艺美术人才迫在眉睫，这也是高等职业学校工艺美术专业的当务之急。

(二)各地工艺美术行业协会现状分析

各地都有各种工艺美术行业协会，作为工艺美术行业的民间组织，致力于行业管理、服务、指导。行业协会内成员包括金银珠宝、钻石饰品企业;金属工艺饰品企业;艺术雕刻品企业;抽纱绣品企业;地毯企业;时装、绣衣、编织企业;相关教育、科研类等。旅游品、工艺美术品企业是其中的重要组成部分。通过对该行业的调查可以从一定程度上看出当前各地工艺美术行业发展的概况。

通过我们的调查了解，旅游工艺品行业每年招聘人数逐年增加，其中高职生所占比重也在不断逐年增大，虽然每年招聘人数不断增加，但是调查发现招聘的高职生因为专业适用性的问题，很少能满足公司需求。调查还发现工艺美术行业适合高职生的岗位主要为设计、制作岗位，这为专业确定人才培养目标提供了行业依据。行业各类企业招聘高职生的渠道按常用程度依次为：学校就业办推荐、学校招聘会、网上招聘、人才市场招聘、自荐。这也说明在促进学生就业方面，学校要多发挥自身的推荐功能。

(三)广东省、杭州、苏州等地工艺美术设计行业发展现状分析 通过我们的调查与了解发现：

1.行业门类齐全

在广东省，工艺美术行业门类齐全，范围涉及金银珠宝、钻石首饰;金属工艺饰品企业;艺术雕刻品;抽纱绣品;地毯;时装、绣衣、编织等各个传统与现代的工艺美术行业。有的企业是对传统工艺品进行保护性开发，有的企业是根据技术的发展进行创新，尝试将传统工艺与现代设计相结合。

2.企业性质多样

现有企业性质类型多样，包括国有、合资、独资、私企、个人工作室等多种性质，从总体上看民营企业占绝对主导地位，合资企业所占份额较少。规模上大小不等，但以几十人以上的中小型企业为主。

3.从业人员稳步增加

根据广东省地方志统计，目前广东有南海平洲、四会等地加工玉石的工艺品，番禺、深圳的珠宝首饰生产集散地，花都皮具为主的生产基地，佛山陶瓷为基地的生产基地等等许多企业。而且这个数字在当时几乎代表整个广东省工艺美术品从业人员的全部。到2007 年底，广东省大小规模工艺美术品与旅游用品的工艺美术从业人员增至9 万多人，专业技术人员达到5000多名，广东省工艺美术得到了突飞猛进的发展。

4.金属摆件、水晶琉璃、各种礼品业一枝独秀

室内陈设装饰、园艺、走廊等环境装饰雕塑、立体卡通造型制作等现代艺术设计意味的“新的工艺美术品设计”已经形成。

从以上的资料及情况看旅游工艺品发展迅猛，人才需求也比较大，因此，在高校开设旅游工艺品设计与制作专业还是一个很好的机会。

具体见附件1：人才需求分析报告

二、专业建设规划

艺术学院建立于2005年，是广州涉外经济职业技术学院的一个二级学院。目前，艺术设计有艺术设计专业、服装设计专业，有产品造型设计、服装设计、平面广告设计、环境艺术设计等方向。艺术学院目前专职教师21名：教授1名，副教授1名，硕士2名;兼职教师10名(含校外实习基地指导教师)。

艺术学院教学楼建筑面积共计1343㎡，其中画室3间、产品实训室2间，电脑设计实训室2间，服装衣车房2间、工艺房1间、多媒体教室10间。教学设备总值784896元。校内实训基地有：产品模型制作室、皮具制作实训室、陶艺实训车间、服装车缝实训室。经过8年多的持续发展，学院办学规模不断扩大，办学水平稳步提高。

另外，这些年艺术学院积极与企业合作，建立了部分校企合作单位，其中有江西井冈山旅游写生基地，湖南湘西写生基地等，云南丽江工艺品制作场等。

学校领导班子理念先进、驾驭能力较强。在多年教育教学管理、市场调研过程中，关注学生就业动向，熟悉企业对人才的需求。以市场为导向，及时调整学校发展思路。本专业所属体艺系的多位老师具有调动、集聚社会资源的优势，为整合社会资源，推动工学结合、校企合作提供了有力保障。

从以上师资、教学设备、实训室，学生管理等条件看完全具备开设旅游工艺品设计与制作专业条件。我们规划3—5年，把旅游工艺品设计与制作专业打造成广东领先，教学水平在全国名列前茅的专业，计划招生人数达到300人，9个教学班，在增加多媒体教室6间，实训室5个，图书10万册，教师20人，副高职称以上6人，研究生学历教师50%以上。具体见附件2：专业建设规划

三、人才培养方案

(一)、培养目标 本专业以培养国内外旅游工艺品设计与制作人才为宗旨，了解旅游工艺品、旅游纪念品及其他艺术设计品设计与制作基础知识、掌握旅游工艺品设计与制作过程技能，要求具有较强的美术造型能力、工艺品设计制作能力，以及熟练使用计算机进行设计的能力，具有相应的综合职业能力，从事包括旅游品在内的多类相关行业的工艺品设计、模型和样品制作的中高级人才。

(二)、职业岗位及人才培养规格

本专业主要培养具备独立设计开发旅游工艺品能力，具有良好艺术修养的工艺品美术师。掌握旅游工艺品设计需要的专业设计方法和技能，具有较强手绘设计表达能力，较强的专业计算机辅助设计能力;具备较好的实践动手能力和自学能力，勇于自主创业。

(三)、修业年限及毕业应修学分

修业年限：基本学制三年，最长五年

毕业标准：

1、本专业学生必须修满132学分,其中必修课124学分,专业选修课4学分,基本素质(公共)任选课4 学分。(含达到《国家学生体质健康标准》的要求)。

2、取得本专业培养方案规定的职业资格(岗位技能)证书。

3、参加半年以上顶岗实习并取得合格成绩。

4、完成毕业设计(论文)并取得合格成

(四)、主要课程设置

素描、色彩、装饰图案，电脑设计，设计制图，产品设计效果图、陶艺、石雕工艺、木雕工艺、装饰品设计制作、中国画、油画等主要课程。

(五)、教学进程

具体见附件3：人才培养方案。

四、2014年招生计划

根据我校教学条件及准备情况我们计划旅游工艺品设计与制作专业2014年计划招生80人，开设2个班，每班计划人数40人。

五、师资队伍筹备情况

在师资方面，我们准备了专任教师7人，其中副高职称2人，教授1人，副篇二：浙江师范大学新专业自查分析报告

附件1 浙江师范大学新专业自查分析报告

专 业 名 称： 专 业 代 码： 学位授予门类： 招 生 时 间： 专业负责人：所 在 学 院：

填 写 日 期：

浙江师范大学教务处第一部分：新专业自查分析报告第二部分：新 专 业 自 评 与 分 析

依 据

(注：附件材料请列出证明材料目录，具体材料装入专用的档案盒备查)

1、专业设置背景及招生情况(一级指标)

2、专业建设计划及人才培养(一级指标)篇三：网络营销新增专业自查报告

网络营销专业

自查报告

管理工程学院

2015年10月目 录

一、专业面向岗位人才需求分析 ...................................................................... 2

二、专业建设规划 .............................................................................................. 3

三、专业人才培养方案情况 .............................................................................. 4

四、2016年专业招生计划 ................................................................................. 5

五、师资队伍筹备情况 ...................................................................................... 5

六、教学条件准备情况 ...................................................................................... 9

七、素质培养和就业前景 ................................................................................ 11

八、相关专业建设情况 .................................................................................... 1

2一、专业面向岗位人才需求分析

从区域经济发展来看，广东是“世界制造业基地”，有近百种产品产量居全国第一，同时也是全国消费和出口大省，为电子商务发展奠定了坚实的产业基础和消费基础。同时，广东省正在大力实施“信息化与工业化融合”、“生产服务业与制造业融合”发展战略，着力推动经济转型升级，迫切需要发挥电子商务框架下的创新经营管理模式、提高产业组织效率、激发市场活力中行业的快速发展带动了对网络营销人才专业的需求量逐渐提高。此外，经济发展水平的提升、城镇化进程的加快、人均收入的增长、扩大内需政策的深入实施以及社会结构和消费观念的改变，都将给我省电子商务带来新的发展空间。

目前国家积极推进大众创新，万众创业的指导思想方针，在电子商务四大领域中由于各自发展的行业特性，通过网络开展营销的人才需求方面存在很大差异性。b2b行业对电子商务人才需求相对平稳，包括阿里巴巴在内的大型b2b企业由于受国内外经济复苏乏力等原因影响有精简员工现象;b2c行业随着传统企业进军网络零售业务人才需求量巨大，总体用人需求稳中有升;o2o行业由于团购网站出现大幅度裁员现象，其他领域如在线旅游市场等人才需求稳定;专业的网络营销人才有一定的需求，因此专业的网络营销方面的人才尤为紧缺。

详见附件

1：网络营销专业人才需求分析报告。

二、专业建设规划(专业定位及专业建设规划)

根据国务院提出的“大众创新，万众创业”的经济发展目标，电子商务中各个对口专业在我省经济社会各领域的应用水平明显提高。在新技术支撑下的新一代网络营销也随着电子商务的发展实现新突破，网络营销体系建立对企业的市场发展促进作用明显增强，网络营销在电子商务制度建设起到了支撑体系进一步完善，成为电子商务产业的重要组成部门。广东电子商务品牌的国内外影响力显著提升。” 按照网络营销专业服务的原则，以电子商务企业职业岗位要求为目标，以就业为导向，建立知识、能力、素质并重的课程体系及校企结合的实践教学机制，构建符合电子商务企业要求的校企结合人才的培养模式;确立与职业要求相适应的教学标准，通过课堂教学与实训一体化，实现教学过程的职业性，着力培养学生的动手能力、创造能力、就业能力和创业能力，增强学生的就业竞争力;在五年内争取把网络营销专业建设成为技能突出、技巧扎实、校企结合紧密、人才培养质量高、社会服务能力强、并在同类型、同层次院校中具有一定影响力的、自我特色鲜明的网络专业。网络营销专业建设目标是五年内努力把我院电子商务专业打造成集教学、培训、科技服务为一体的高端技能型专门人才培养基地。具体目标：以广州市商业行业、企业为依托，以岗位关键职业能力的培养为中心，构建工学结合的专业人才培养课程体系，继续深入以“项目主导、学训交替”为核心的人才培养模式改革;继续推进“教、学、做”一体化教学模式改革，建设一批具有工学结合特色的精品课程、配套教材和共享型专业教学资源库;建成一支掌握电子商务理论与专网络营销专业知识，能够解决企业实际难题的专业师资队伍;建成集教学、职业资格培训与鉴定、教学课程开发于一体的多功能技术实训室。

详见附件2：电子商务专业建设规划

三、人才培养方案情况

(一)人才培养方案

见附件3。

(二)知识、能力、素质结构分析

第二篇：光山联社新增贷款质量管理办法办法

光山县农村信用合作联社新增贷款质量管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步控制新增不良贷款，严格落实责任追究制度，防范化解信贷风险，根据《金融违法行为处罚办法》、《河南省农村信用社工作人员违规行为处理暂行办法》、《河南省农村信用社信贷管理基本制度》和“三个办法、一个指引”等有关法规和规章，制定本办法。

第二条 本办法所指新增贷款，是按照“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放贷款。

第三条 新增贷款容忍不良率为3%(不含3%)，一般担责不良率为3%-5%(含3%，不含5%)，严肃追责不良率为5%以上(含5%)。

新增贷款不良率=考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额×100%。

本办法所称新增不良贷款是指2012年6月30日以后形成的次级类、可疑类和损失类贷款。

第四条 新增贷款办理程序严格按照《河南省农村信用社信贷管理基本制度》、《关于印发河南省农村信用社个人贷款管理指引等三个指引的通知》等贷款新规执行。对新增不良贷款责任追究，不因责任人岗位或职务变动、内退、 退休、终止劳动合同等情况而免除。

第五条 新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发

1 放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门(岗位)承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。新增不良贷款认定要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、规 范运作的原则。

第二章 管理与监控

第六条 贷前调查管理。公司业务部、个人金融部和各基层信用社是贷前调查的实施和落实部门，各基层信用社负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告、保证调查报告的真实性和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。同时，个人金融部负责对客户签订贷款合同实行面谈面签。

第七条 贷款审查审批管理。信贷管理部是此项工作的实施和落实部门，应设立独立的审查岗位，负责审查客户经理、个人金融部、公司业务部提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。负责审核相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字是否真实，贷款保证、抵(质)押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担

2 保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支付方式放款。审查无异议的，按照权限审批该笔贷款。

第八条 贷款发放与支付管理。各基层信用社信贷会计是此项工作的具体落实人。各基层社信贷会计必须严格按照贷款合同进行贷款发放和支付管理。

第九条 贷款贷后管理。各信用社是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

(一)风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

(二)贷款发放15日内，联社风险管理部应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表(见附件1)，对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县联社主管领导，予以处理。

(三)贷款发放后15日内，客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《光山县农村信用社信贷业务首次检查报告单》，撰写调查报告，由各信用社主任签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导

3 报告，监督整改，或视情况向审计监督部提交风险责任认定单(见附件2)。

(四)贷款发放后，各信用社客户经理要按照《光山县农村信用社贷后管理办法》规定对贷款实施贷后检查，填写《光山县农村信用社贷后跟踪检查表》，由社主任签字确认后，提交风险管理部审查。发现异常情况的，风险管理部应向信用社发出风险提示，向联社主管领导汇报，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计监督部提交风险责任认定单。

(五)贷款到期前，各信用社客户经理要按照《光山县农村信用社贷后管理办法》规定，逐笔向客户发出《光山县农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

(六)贷款收回，新增贷款到期后，必须全额收回贷款本息，原则上不再进行展期和还旧贷新。借款人因经济原因暂无法偿还本金需要办理还旧借新手续的，原抵、质押贷款重新办理抵押登记手续，按照新发放贷款进行办理;原担保贷款必须偿还10%以上贷款本金，并且增加两个及以上担保人(担保人必须具备一定经济实力)，按照新发放贷款手续进行办理还旧贷新手续。还旧贷新贷款应具备以下五个条件：

1、债务主体合格，社企(户)关系正常;

2、企业(户)生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降;

3、企业(户)按合同约定支付当期利息，落实贷款本金及所欠利息的还款计划并按期偿付;

4、有足值有效的保证、抵押或质押。

5、贷款形态由不良转为正常。

(七)贷款形成逾期的，风险管理部应在贷款逾期15日内向信用社客户经理发出风险提示通知，督促期限3个月整改落实，收回贷款本息。

(八)各信用社客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款调查报告，提交风险管理部审查。风险管理部可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县联社经营班子，研究贷款收回措施。

(九)严格执行贷款加罚息制度。对原已发放贷款合同期内按合同利率执行，逾期贷款在合同载明的利率基础上加收50%，对挤占挪用贷款加收100%。对检查、稽核过程中发现未严格执行加罚息制度的，除经办人员全额自赔外，再按少收金额的50%对内勤操作柜员给予处罚。

第十条 新增贷款五级分类管理。联社风险管理部是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条 新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部应向审计监督部提交风险责任认定单，由审计监督部进行责任认定。

第三章 不良贷款的认定与检查

第十二条 不良贷款认定程序包括认定申请、审查和审批。

5 造成不良贷款的责任人不得参与不良贷款认定审查和审批工作。

(一)认定申请。认定申请人是各基层社信贷员。认定申请人的职责是：对已经符风险分类贷款标准的贷款，及时提出认定申请，全面、正确 反映资产质量;提供事实清楚、真实可靠、全面完整、措施可行的认定申请资料、包括造成不良贷款的责任人及责任事实资料。各基层社信贷会计和负责任人进一步审核。

(二)认定审查。认定审查由风险管理部负责。风险管理部应对认定审查的全面性、客观性负责。风险管理部负责人应签署审查意见。 风险管理部对以下内容进行审查：

1、申请材料完整性、拟认定形态的正确性;

2、对次级、可疑、损失产生原因的分析的完整性;

3、清收保全责任及检查、管理、清收措施是否可行;

4、造成不良贷款是否涉及责任人，是否说明了责任事实;

5、根据本办法，依据责任事实，对责任人提出处理建议;在审查过程中，对申请材料有异议的，可进行实地核查。

(三)认定审批。审查结束后，要在《申请审批表》上签署意见，报有权审批人审批。认定审批次级、可疑、损失贷款，签署审批意见，实行授权 管理：

第十三条 审批结束后，联社向申请社下发《不良贷款认定审批通知书》， 并退回附报材料，申请社据此对不良贷款形态进行调整，并妥善保管资料备查。第十九条 不良贷款认定后，认定申报社要在 1 个月内落实责任人清收， 1个月后未清收的， 认定申报社应将造成不良贷款的责任人报联社风险管理部进行

6 责任认定和处罚。

第十四条 各社信贷会计对不良贷款要逐笔登记，建立台帐，各基层社负责人要落实管理清收责任人。

第十五条 联社按照本办法规定，对辖内资产质量及不良贷款认定情况进行定期抽查或不定期检查，定期抽查每年至少进行一次。检查应包括以下内容：

(一)不良贷款真实性。正常贷款中是否隐藏不良贷款，不良贷款科目中是否有正常贷款;新增不良贷款是否经过有权部门认定，经认定审批后，是否按审批要求实事求是反映;

(二)有无授意调整分类结果;

(三)有无违反不良贷款认定条件、认定程序、认定审批权限等违规 认定不良贷款的行为;

(四)对责任人是否按规定处理，处理的真实性;有无弄虚作假、冒名顶替现象;

(五)不良贷款备案制度执行的严肃性，对需要上报备案的材料是否按规定上报;

(六)不良贷款管理责任及清收盘活措施是否落实，成效如何。

第四章 责任界定

第十六条 完全责任人、主要责任人和次要责任人的界定。

(一)调查、审查、审批、贷后管理的完全责任人、主要责任人和次要责 任人的界定，按照《河南省农村农村合作金融机构信贷责任认定暂行办法》执行。

第十七条 岗位责任界定。

(一)调查岗：凡未对客户资料进行认真、全面和准确核实，进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏及故意隐瞒真实情况等未尽职调查的，由此造成贷审会或上

7 一级决策错误，形成新增不良贷款的，由调查岗承担主要责任。

(二)审查岗：凡对明显存在的问题未能审查发现或发现未能纠正和提出等未能尽职审查的,由此造成贷审会或上级决策错误，形成新增不良贷款的，由审查岗承担主要责任。

(三)审批岗： 凡因把关不严、超越权限、违反程序审批或发现客户重大变化及突发事件未派员及时核查等未尽职审批发放的各项贷款，形成不良的，由审批岗承担主要责任。

(四)贷后管理岗：凡未按规定要求进行贷后跟踪管理、未根据预警信号及时采取必要保全措施或发现客户重大变化等问题未能及时报告等未能尽职贷后检查管理的，由此造成新增不良贷款的，由贷后管理岗承担主要责任。

(五)不良贷款管理岗，是指分支机构负责人虽然没有直接违规违纪行为，但工作失职和管理能力欠佳，导致所在机构信贷管理水平低下，违规操作 行为普遍，任内不良贷款明显增加，正常贷款向下大幅迁徙，新增不良贷 款大幅上升，贷款质量下降等问题，并由其承担的管理责任。

第十八条 每笔贷款的主责任人可为多人。凡属与客户串通、合伙发放违规贷款的参与人员全部为主责任人。 第五章 处罚规定 第七条 处罚类别。

(一)经济处罚：包括扣发工资、罚款、赔偿损失等。

(二)纪律处分：包括警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开 除或辞退、除名、解除劳动合同。

(三)其它处理：包括通报批评、在岗清收、下岗清收、免职等。

(四)法律追究：对涉嫌违法犯罪的责任人，依照程序移送司法机关，

8 依 法追究法律责任。 以上处罚可以并处。

第十九条

处罚对象。

(一)责任人：指各岗位的主责任人、次要责任人、包片信贷员。

(二)集体责任成员：指信用社审贷小组主要成员。

(三)责任机构：各信用社负责人;

第二十条 处罚范围。

(一)责任人：对 2012年 6 月 30日以后形成的不良贷款(次级、可疑、损失)逐笔进行责任认定和处罚。

(二)集体责任成员：对 2012年 6 月 30日以后形成的不良贷款(次级、 可疑、损失)逐笔进行责任认定和处罚。

(三)责任机构和责任机构的领导：年末新增贷款不良率高于 3 %。 1.新增贷款不良率=新增不良贷款余额/新增贷款余额。新增不良贷款余额指 2012年 6 月 30 日以后新发放的贷款中形成的不良贷款余额;新增贷款余额指 2012年 6 月 30 日以后新发放贷款余额;

2、在计算新增不良贷款余额和农户新增不良贷款余额时，对认定为免责的不良贷款予以剔除。联社审计监督部分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告联社经营班子，同时抄送联社信贷管理部和风险管理部。

第二十一条 审计监督部在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部处理。符合尽职免责的，提出尽职免

9 责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经审计监督部认定、纪检监察部复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第二十二条 纪检监察部对审计监督部移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行补充调查;依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第二十三条 审计监督部对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%(含3%)或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第二十四条 新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放宽贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

风险管理部应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%(含3%)的信用社，提出整改措施限期进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。

第五章 考核与奖惩

第二十五条 新增贷款质量纳入各农信社经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第二十六条 新增贷款质量与信用社班子成员的晋升、晋级、调动相挂钩。对信贷负有管理责任的信用社班子成员晋升、晋级或调动时，应对其人气内新增贷款质量进行稽核检查后方可进行。任期内新增不良率上升且高于3%(含3%)的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或跨行调动，并进行责任追究。

第二十七条 新增贷款不良率为零的，联社可经理事会研究决定，制定相应的奖励办法，对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，可对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十八条 信用社全辖新增贷款不良率介于3%(含3%)至5%(不含5%)的，联社将停止该社发放新的贷款，对该社班子成员集体问责，并对相关责任人给予以下处罚方式：

(一)对责任人的处罚。

1.在岗清收。(1)主责任人或包片信贷员：在岗清收期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位的工作职责。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资退回90%。(2)经办责任人：在认真履行本岗位工作

11 职责的前提下，全力协助配合主责任人进行清收，并扣发不低于70%的绩效工资。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资全额退回。

2.下岗清收。对在规定的在岗清收期限内未能全额收回新增不良贷款的，实行下岗清收;贷款风险较大的，可以直接实行下岗清收。(1)主责任人或包片信贷员：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按最低生活保障标准发放生活费。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回50%，并由所在单位重新安排工作。(2)经办责任人：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按最低生活保障标准发放生活费，同时应主动协助配合主责任人进行清收，在规定期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回80%。

3.责任追究。对新增不良贷款的责任人除给予以上处罚外，还须根据情节轻重、贷款回收情况、损失情况及责任大小等因素，依据《河南省农村信用社信贷业务责任追究制度》、《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行规定》、《河南省农村信用社稽核处罚暂行规定》、《河南省农村信用社案件及违规违纪行为处罚规定》等制度给予主责任人、经办责任人或包片信贷员相应的罚款、赔偿损失及纪律处分等。

4.法律追究。凡属责任人的道德行为等原因形成的不良贷款，涉嫌犯罪的，移送司法机关，依法追究法律责任。

(二)对信用社班子成员的处罚。对存在违规、违纪情况的

12 贷款项目，因集体把关不严，应审查出而未审查出问题或缺陷，同意发放形成的不良贷款，给予以下处罚：

1.在岗清收。(1)信用社审贷小组组长及小组成员：在岗清收期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位的工作职责。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资退回90%。(2)信用社审贷小组组长及小组成员：在岗清收期限最长为六个月，并扣发不低于70%的绩效工资。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资全额退回。2.下岗清收。在规定的在岗清收期限内未能全额收回新增不良贷款的，实行下岗清收;贷款风险较大的，可以直接实行下岗清收。(1)信用社审贷小组组长及小组成员：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按各地最低生活保障标准发放生活费。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回50%，并撤销其信用社审贷小组组长职务。(2)信用社审贷小组其他成员：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按各地最低生活保障标准发放生活费，同时在规定期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回80%。3.责任追究。对信用社审贷小组成员，除给予以上处罚外，还须根据情节轻重和贷款回收情况、损失情况及责任大小等因素，依据《河南省农村信用社信贷业务责任追究制度》、《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行规定》、《河南省农村信用社稽核处罚暂行规定》、《河南省农村信用社案件及违规违纪行为处罚规定》等制度分别给予相应的罚款、赔偿损失

13 及纪律处分等。4.法律追究。凡属信用社审贷小组或审贷小组成员的道德行为等原因形成的不良贷款，集体涉嫌犯罪的，全部移送司法机关，依法追究法律责任。

(三)对责任机构的处罚。对所辖新增贷款不良率或农户新增贷款不良率在年末未能控制在规定比例以下的机构给予以下处罚：1.扣减责任机构绩效工资总额的2%，以此为基数，凡新增贷款不良率每升高1个百分点，相应增扣责任机构绩效工资总额1个百分点，扣至绩效工资总额的10%为止;2.取消该机构的信贷业务基本权限;3.取消该机构的先进单位(集体)评选资格。

(四)对责任机构领导的处罚：信用社对所辖新增贷款不良率或农户新增贷款不良率在年末未能控制在规定比例以下的，给予以下处罚：(1)主任实行诫勉谈话，并给予在岗清收处罚，期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位工作职责，对在岗清收期限内达到规定比例的，已扣发的绩效工资退回70%;(2)在期限内仍未达到规定比例的，实行下岗清收，期限最长为六个月,清收期间只发生活费，扣发全年绩效工资、(3)在期限内仍未达到规定比例的，主任给予记过以上纪律处分。

(三)对于包社经理的处罚：对自己包片社新增贷款不良率或农户新增贷款不良率在年末未能控制在规定比例以下的，给予以下处罚：(1)包片经理实行诫勉谈话，并给予在岗清收处罚，期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位工作职责，对在岗清收期限内达到规定比例的，已

14 扣发的绩效工资退回70%;(2)在期限内仍未达到规定比例的，实行下岗专职协助清收，期限最长为六个月,清收期间只发生活费，扣发全年绩效工资;(3)在期限内仍未达到规定比例的，包社经理给予记过以上纪律处分。

第六章 免责规定

第二十九条 免于承担责任的前提为信贷业务责任人所办理的信贷业务必须合法、合规、手续齐全，确实做到了尽职调查、审查和尽职管理。符合下列情形之一的，经联社班子会认定并批准后可免除相关责任人责任：

(一)由于借款人因地震、特大雪(水、风、火、冰雹)灾、特大干旱、霜冻、流行性动物疫病等重大自然灾害或意外事故(件)等不可抗力而损失巨大不能获得补偿，确实无法及时偿还部分或全部贷款，或者以保险赔偿和资产清偿及担保人承担经济责任后，仍未能还清的贷款;

(二)由于借款人触犯法律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无法落实另外的债务承担者，确认再无法收回的贷款;

(三)由于借款人死亡绝户，或依据《中华人民共和国民法通则》的规定被宣告失踪或死亡，无法定继承人承担其债务，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。第十九条材料：

(一)借款人遭受重大自然灾害或意外事故的，须提供当地政府出具的证明、事故处理意见书、裁决书及有关资料;

(二)借款人触犯法律依法受到制裁的，须提供法院判决书、财产清单及财产处理证明等有关证明文件;符合免责条件的，应由责任人提出书面申请，并提

15 供以下证明

(三)借款死亡绝户或依法宣告死亡的，须提供当地政府出具的证明、户口注销证明、依法宣告死亡书及财产清单、财产处理证明等有关证明材料;

(四)其他用以证明的有关文件、资料等。

第七章 部门职责

第三十条 风险管理部门职责：

(一)新增不良贷款质询的组织及清收措施的制定、监测与考核;

(二)对新增不良贷款的责任认定提出初步意见并提交联社班子会;

(三)在职能范围内，对下级执行本办法的监督与实施等。

第三十一条 信贷管理部门职责：

(一)新增到期贷款的预警提示和新增不良贷款的查询、统计、汇总;

(二)向同级风险管理部门提供新增不良贷款清单;

(三)在职能范围内，对下级执行本办法的监督与实施等。

第三十二条 稽核部门职责：

(一)根据联社班子会的决定，对相关责任人下达在岗(或下岗)处罚通知及建档登记，并建立经济处罚台账;

(二)参与对免除责任和退回扣发工资的稽核认定;

(三)在职能范围内，对同级和下级执行本办法的监督与实施等。

第三十三条 财务及人力资源部门职责：

(一)建立新增不良贷款经济处罚明细账，并实行专户管理;

(二)在职能范围内，对下级执行本办法的监督与实施等。

第三十四条 纪检监察部门职责：

(一)根据联社班子会的意

16 见，对相关责任人下达纪律处分决定;

(二)配合司法机关对已构成犯罪的责任人追究法律责任;

(三)在职能范围内，对同级和下级执行本办法的监督与实施等。

第八章 监测与考核

第三十五条 对新增不良贷款按月监测，各信用社每月要将新增不良贷款情况逐级汇总上报联社信贷管理部。具体按《河南省农村信用社不良资产监测与考核暂行办法》执行。

第三十六条 严格新增不良贷款责任追究的考核纪律。新增不良贷款责任追究考核的各项统计数据必须真实、准确，不准弄虚作假。

第三十七条 本办法所涉及的各级负责人、执行和监督部门未能严格按照本办法尽职工作、有意隐瞒重大问题、伪造免责材料、包庇责任人、不及时上报或考核的，视情节轻重，相应追究有关人员的责任。

第九章 附则

第三十八条 本办法由光山县农村信用合作联社制定并负责解释。

第三十九条 本办法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、光山县农村信用合作联社新增贷款回访表

2、光山县农村信用合作联社风险责任认定单

3、光山县农村信用合作联社新增不良贷款责任追究

17 表

第三篇：当前农信社新增贷款风险如何控制（本站推荐）

当前农信社新增贷款风险如何控制

作者：杨晓谋

长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高一直困扰着农村信用社，已成为制约我们快速健康发展的根本因素，也是我们扭亏增盈的最大障碍。不良贷款已成为历史，如何有效控制新增贷款风险问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到我们农村信用社能否持续生存和发展。我们就此问题到几个县级联社进行了调研，并结合全市农村信用社实际提出几点粗浅的建议。

一、新增贷款风险形成原因

当前农村信用社新增贷款风险形成原因主要可以分为贷款人管理失误、借款人原因以及其它原因等三大类。

(一)作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面

1 、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源(如抵押物);或抵押品的变现能力很低;异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控;贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施;贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，使贷款形成风险等。

2 、贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款;在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件;贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。还有的是贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象;部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行贷后检查等。

3 、信贷人员素质的制约。“成也在人，败也在人”，人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生;在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在 “人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神， 不能干好自己的本职工作。还有少数信贷人员思想不健康，三查流于形式、串通客户高估抵押物价值、违规操作等，大大增加了新增贷款风险。 4 、自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。

(二)借款人方面的原因主要有以下几方面

1 、借款人欺诈。借款人欺诈主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有：( 1 )借款人向信用社提供的信息部分虚假;( 2 )提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任;( 3 )获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。

2 、借款企业经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭，给信用社贷款形成新增风险。

3 、借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。主要表现在农户贷款，由于各种自然灾害，农户抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响新增贷款的及时归还。

(三)其它方面的原因主要表现在以下几个方面：

1 、宏观政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，如果信用社把握不好，往往形成大量新增贷款风险。 2 、行政干预因素。主要表现为地方政府干预，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。

3 、国际因素。主要是在对外开发进一步扩大的形式下，国际贸易、信贷、利率、汇率、汇率风险，尤其是当前的国际金融危机，使一些经营外贸业务的企业经营受阻，效益滑坡，无法及时足额偿还贷款本息，使新发放的贷款形成风险。

二、新增贷款风险控制建议

农村信用社新增贷款风险 如何有效控制呢?方法多种多样，但万变不离其宗。核心是两个问题，一个是制度，一个是人，就是以人为本抓制度的建设和落实，重点是防范道德风险。从目前的情况看，农村信用社的信贷风险，半数以上是由于道德因素造成的，形成的风险不同，但原因相似，就是贷前调查不彻底、贷中审查不严格、贷后跟踪不深入，甚至存在因为个人的私利而放纵风险，真正由于不可抗力造成的风险却不是主要问题。控制和防范贷款风险 必须从其产生的根源入手，以便对症下药，采取施治措施。

(一)严把“五关”，提高新增贷款的质量

1 、实行五岗分设，把好审、贷、查三权分离关。粗放经营是导致农村信用社不良贷款比例居高不下的重要原因。要改粗放经营为集约经营，在操作规程上必须借鉴商业银行的先进经验，结合自身实际，应抓好两个方面：一是建立五岗制(即调查岗、审查岗、审批岗、审核岗、检查岗)和审、贷、查三权分离制。明确规定，凡新发放的贷款，不论金额大小均不得单人操作。必须实行五岗制，通过审、贷、查环节方能发放，违者追究直接责任和领导责任。通过实行五岗分设和三权分离，形成相互制约，相互监督的有效机制，增加贷款透明度，防止徇私舞弊，确保贷款质量。

2 、实行贷款权限差别化管理，把好贷款风险关。即改变以金额大小为依据，分级确定贷款审批权限的做法，而是根据各信用社信贷资产质量、信贷管理人员素质以及经营管理能力，区别对待，综合确定其不同阶段的款审批权限。贷款审批权限实行一季度或半年调整一次。

3 、实行信贷员集中办公，把好资金跑、冒关。应以制度化的形式，明确规定，杜绝外勤人员单人操作发放贷款，所有贷款必须按五岗制，三权分离程序统一办理。改变信贷人员分散在家，单人调查，单人办理贷款，无人监督的落后工作状态。有条件的可分别设立个贷部、企贷部、按揭贷款部等部门，分门别类办理贷款业务。 4 、实行抵押物现场鉴定，把好抵押物足额、变现关。建议对贷款抵押物实行县级联社鉴定制，其做法是：由县联社成立鉴定小组，负责对贷款的抵押物进行合法性、合规性，及市场实际价值现场鉴定。并根据抵押物所在地理位置、商业价值建筑物构造等不同情况，对抵押值与贷款额之间的比例实行区域差别，做出鉴定意见，确定贷款的最高限额。

5 、实行法律顾问制，把好贷款手续合法关。建议在县联社一级设置专门的法律咨询机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律顾问。明确规定：县联社大额贷款必须经过法律顾问签字同意，方能正式发放贷款。

(二)改进信贷管理方法，建立和完善信贷管理体制 目前，多数农村信用社传统的信贷管理方法是对信贷人员下达考核指标，过分注重结果。而对贷款的风险环节缺乏必要的分析、控制和防范。必须从传统的结果管理转到过程管理上来，通过对合理产品和服务的控制，从内部机制上建立先进的管理制度，防范信贷风险的发生。 1 、按照“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。要建立全员参与，全体相关人员监督的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。

2 、实行信息化管理，提高信贷决策的科学性。要建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统。在受理每笔贷款前，先在人民银行个人征信系统或本省农信社联网的计算机中进行查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。 3 、建立纠正和预防、控制程序，确保信贷管理的持续改进。建立内部质量保证体系，建立经常性的稽核审查制度，采取具体的纠正、预防措施，以不断评价、发现、改进信贷流程，推进信贷管理走上良性循环的轨道。

(三)进一步完善和创新信贷管理机制

1 、创新信贷管理制度。创新信贷管理制度，关键是要找出贷款流程的各个风险点，然后合理确定制约措施，最大限度地规范、控制、约束易产生风险的操作行为，明确各岗位的职责。一旦风险产生，谁承担什么样的责任一目了然。

2 、创新信贷员薪酬管理办法。首先，对信贷员要收取适当的贷款发放保证金。其次要建立真正意义上的收入与业绩挂钩制度。信贷人员的主要收入分为两部分，一部分是基本生活保障工资;另一部分要与其经手的贷款质量和收贷收息情况挂钩。三是县联社、信用社主任实行年薪制。其收入总量与业务量挂钩，明确辖内经营目标，完成经营目标的可按辖内职工年平均收入的适当倍数，确定年薪。完不成经营目标任务的，按比例扣发，或者是只发员工平均工资，甚至取消其任职资格。

(四)以人为本，加强对信贷人员的管理，提高信贷队伍的整体素质

人的素质是企业素质的集中体现，提高信贷人员整体素质是改善农村信用社信贷质量的关键。 1 、合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员。使信贷人员数量达到员工总人数的 20-30% 。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农户感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的群体活力。

2 、强化员工培训，提高信贷队伍的整体素质。通过建立规范的培训管理程序，保持信贷人员教育、培训、技能、经验、职务锻炼、知识更新等工作的持续开展。重点对信贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培育其市场意识、营销意识、分析问题和解决问题的能力。

3 、严格贷款责任追究制，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度。继续严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款实行“四包一挂”责任制，并加强经常性的检查和考核，使制度落到实处。

(五)加强对借款人的检查和监督

借款人的生产经营状况的好坏直接影响贷款能否按期归还，借款人生产经营恶化也可能将风险转嫁给信用社。因此，信贷人员发放贷款后，要经常关心借款人的生产经营状况，随时掌握其发展动态，以便一旦发现贷款风险苗头，及时采取相应的应对措施，及早收回贷款本息。 目前，部分信用社违规贷款屡禁不止，最大的原因是贷后检查不力，直到贷款形成不良后才去查找其中原因和责任。按照今年省联社制订的《湖北省农村信用社小额农户贷款管理办法》规定，基层农信社负责人每月要对辖内农户小额信用贷款的真实性进行一次检查核实。为将此项工作落实到实处，每月信用社主任对辖内贷款检查情况，以报告形式上报联社信贷部门一份进行审核备案;其它微小客户贷款也应提倡按季进行检查，并形成文字报告上报联社信贷部审核备案。

(七)加大对新增贷款逾期处罚力度

按照省联社新的信贷管理制度办法规定，新增贷款必须要实行“四包一挂”管理，农户小额信用贷款、农户小额担保贷款等均由客户经理或第一责任人负责按期收回。若贷款形成逾期，在贷款形成逾期后贷款第一责任人和贷款提议人立即停职停薪收贷，在文件制度规定的时间内收回贷款的重新上岗，不能收回的追究其赔偿责任，并视其是否违规及违规情节分别给予经济处罚或行政处理。大额贷款逾期出现损失的，贷款第一责任人、提议人、审查责任人都要按规定比例承担贷款赔偿责任。同时，信用社每月要对新增贷款到期收回率实行提前预警监控管理，每月初要从信贷风险管理系统导出当月到期贷款，到月底由联社对其考核收回率，将当月到期贷款收回率与信用社主任及分管信贷的副主任工资进行挂勾考核。

第四篇：关于申请农村金融机构新增涉农贷款奖励的请示

县财政局：

县农村信用社牢固树立“以农为本、为农服务”、服务“三农”的宗旨，加强信贷结构调整，增加“三农”信贷投入，充分发挥了农村金融支持“三农”主力军作用。截止2010年末，各项贷款余额达到34352万元，在2009年末25196万元的基础上净增9156万元，较年初增长36.34%。其中：涉农贷款33219万元，较2009年末的23938净增9281万元，增长率为38.77%，高于各项贷款平均增幅2.43个百分点;余额占总贷款的96.7%，较年初的95%增长了1.7个百分点。全年累放贷款13044万元，同比下降397万元;净投放9156万元，完成计划净投放7000万元的130.8%%。小企业贷款净增额同比增加2110万元，同比增长率为76.64%，高于各项贷款平均增幅36.34%的 40.3个百分点。

根据XX藏族财政局关于转发《省财政厅关于做好县域金融机构涉农贷款奖励试点工作的通知》的通知(财建„2011‟4号文件精神，财政部门对县域金融机构涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分3561万元，按2%给予奖励，应奖励我县联社71万元，人民币大写柒拾壹万元。

以上情况如无不妥，请批复。

二〇年 月 日

第五篇：河南省农村信用社新增贷款质量管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为加强新增贷款质量管理，严控新增不良贷款，根据国家有关法律法规及省联社有关规定，结合全省农村信用社(以下简称农信社)实际，制定本办法。

第二条 本办法所指新增贷款，是按“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放的贷款。

第三条 新增贷款容忍不良率为3%以下(不含3%)，一般担责不良率为3%-5%(含3%、不含5%)，严肃追责不良率为5%以上(含5%)。

新增贷款不良率=考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额×100%。

第四条 新增贷款办理程序严格按照《河南省农村信用社信贷管理基本制度(修订)》、《关于印发河南省农村信用社个人贷款管理指引(试行)等三个指引的通知》等贷款新规执行。

第五条 新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门(岗位)承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。

第二章 管理与监控

第六条 贷前调查管理。公司业务部、个人业务部和分支机构(以下简称客户部门)是贷前调查的实施和落实部门，负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告，保证调查报告的真实性

-1-

和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。

第七条 贷款审查审批管理。信贷管理部门是此项工作的实施和落实部门，负责审查客户部门及客户经理提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。审查无疑义的，根据审批权限提示召开信贷业务评审会，进行贷款审议和审批;存在疑问的，退回客户部门重新调查或按流程报批同意后参与现场调查。

第八条 贷款发放与支付管理。放款中心(或信贷专柜)是此项工作的落实部门，负责审核客户部门、信贷管理部门提交的贷款发放支付相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字和图象资料是否真实，贷款保证、抵(质)押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否已对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支付方式放款。

第九条 贷款贷后管理。客户部门是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

(一)风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

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(二)贷款发放后15日内，县级行社风险管理部门应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表(见附件1)，对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县级行社主管领导，予以处理。

(三)贷款发放后15日内，客户部门和客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《河南省农村信用社信贷业务首次检查报告单》，由客户部门负责人签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视情况向审计部门提交风险责任认定单(见附件2)。

(四)贷款发放后，客户部门和客户经理按照《河南省农村信用社贷后管理办法(修订)》规定对贷款实施贷后检查，填写《河南省农村信用社贷后跟踪检查表》，由客户部门负责人签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计部门提交风险责任认定单。

(五)贷款到期前，客户部门和客户经理按照《河南省农村信用社贷后管理办法(修订)》规定，逐笔向客户发出《河南省农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

(六)贷款形成逾期的，风险管理部门应在贷款逾期15日内向

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客户部门和客户经理发出风险提示通知，督促限期3个月整改落实，收回贷款本息。

(七)客户部门和客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款检查报告，提交风险管理部门审查。风险管理部门可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县级行社经营班子，研究贷款收回措施。

第十条 新增贷款五级分类管理。县级行社风险管理部门是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条 新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部门应向审计部门提交风险责任认定单，由审计部门进行责任认定。

第三章 认定与检查

第十二条 省联社、市农信办、县级行社审计部门分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告理事会和经营管理层，同时抄送本级信贷管理部门、资产管理部门和风险管理部门。

第十三条 审计部门在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部门处理。符合尽职免责的，提出尽职免责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经

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审计部认定、纪检监察部门复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第十四条 纪检监察部门对审计部等部门移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行补充调查;依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第十五条 省联社、市农信办、县级行社应按各级审计部门对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%(含3%)或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第十六条 新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部门应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放宽贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

各市农信办、各县级行社风险管理部门应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%(含3%)的，提出整改措施限期进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。省联社将不定期对辖内经营单位新增贷款的五级分类结果偏离度进行抽查，对未落实偏离度检查制度或检查流于形式的，严肃追究相关人员责任。

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第四章 考核与奖惩

第十七条 新增贷款质量纳入各级农信社经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第十八条 新增贷款质量与县级行社班子成员的晋升、晋级、调动等相挂钩。对信贷负有管理责任的县级行社班子成员晋升、晋级或调动时，应对其任期内的新增贷款质量进行稽核检查后方可进行。任期内新增贷款不良率上升且高于3%(含3%)的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或跨行社调动，并进行责任追究。

第十九条 新增贷款不良率为零的，县级行社可经理事会(董事会)研究决定，制订相应的奖励办法，对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，可对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十条 县级行社全辖新增贷款不良率介于3%(含3%)至5%(不含5%)的，市农信办应及时调整其贷款有限授权，对其班子集体问责，给予县级行社主任(行长)、分管副主任(副行长)调离原岗位、责令辞职等处理，并扣发考核期内的绩效工资;新增贷款不良率高于5%(含5%)的，给予县级行社主任(行长)、分管副主任(副行长)免职、解聘职务等处理，并扣发考核期内的绩效工资;视情节轻重追究县级行社理事长(董事长)、监事长的责任;存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

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第二十一条 各市农信办全辖新增贷款不良率介于3%(含3%)至5%(不含5%)的，省联社应及时调整其贷款咨询授权，对其班子集体问责，给予市农信办主任、分管副主任通报批评、责令检查等处理，并扣发考核期内的绩效工资;新增贷款不良率高于5%(含5%)的，给予市农信办主任、分管副主任诫勉谈话、责令辞职等处理，并扣发考核期内的绩效工资;存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十二条 各市农信办、各县级行社对本级风险管理部门人员未履行职责造成五级分类风险偏离度大于3%(含3%)的，应给予调离原岗位、责令辞职等处理及相应的经济处罚。

第二十三条 各县级行社应按季将辖内新增不良贷款责任追究情况上报市农信办(见附件3);各市农信办应定期对辖内县级行社新增不良贷款责任追究情况进行检查，每半年将辖内新增不良贷款的责任追究情况上报省联社。省联社应不定期抽查新增不良贷款责任追究处理情况，对责任追究不到位的，将对相关责任人进行严格问责。

第五章 附则

第二十四条 各市农信办、各县级行社应结合辖内实际情况，制定具体实施细则。

第二十五条 本办法由河南省农村信用社联合社负责解释。 第二十六条 本办法自2012年7月1日起施行。

附件1：河南省农村信用社xx(行)社新增贷款回访表

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附件2：河南省农村信用社xx(行)社风险责任认定单

附件3：河南省农村信用社xx(行)社新增不良贷款责任追究表

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