家庭理财方案

家庭理财方案（精选15篇）

篇1：家庭理财方案

家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案 成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

参考资料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com

篇2：家庭理财方案

怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中，千万不要把要花的一部分钱也储存起来，那么剩下的也就没有什么钱了，就谈不上储蓄了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。

2、在生活中要学会记账

做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账和统计，进行认真的分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是没有必要的，对下个月的支出做出一个计划，在收入不高的家庭中，要明白自己只能进行什么样的消费。

3、压缩人情消费的开支

在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。

4、计划采购

在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点，如：购买服装，蔬菜和日常用品等，并在自己专用本子上记下，然后到市场去了解行情，等要采购的时候，就可以到自己计划的地方去，而不至于盲目的买东西而多花钱，还能改掉自己乱花钱的坏毛病。

5、养成勤俭节约的生活习惯

在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。如：节能，节水设施等。要尽量减少外出吃饭的几率，自己做饭，这样就能节省一部分开支。

6、延缓损耗性开支

任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费，还让自己变得更加勤快，因此，在生活中要对电视机，电冰箱，音响，洗衣机等家电以及自行车，摩托车等交通工具加强护理。

7、学会一些小型维修技术

对机械物品和家用电器的原理及维修常识，尽量要懂得一些，同时要配备一些简单的维修工具，如扳子，螺丝刀，斧子，锯子，钉子，刨子等，当养成这样的一个好习惯时，如果在生活中，电器，机械，木器，装饰品等有一些小毛病或小故障，就可以自己动手修理，为家里省一些维修的费用的同时还能增长见识。

7、可以通过做兼职来增加收入

在低收入的家庭中，除了节省开支，同时还要想办法增加自己的收入，可以通过做兼职增加自己的收入，虽然有时兼职的钱不是很多，但是凡事都是能够积少成多的。

8、善买保险

在低收入家庭中，如果有人发生意外，无疑是雪上加霜，这会让低收入的家庭背负债台高筑的可能，因此要学会购买保险来降低家庭风险，转移风险，来摆脱困境的目的。

以健康医疗类保险为主要的，用意外保险来辅助。在社会医疗保障不高的家庭中，购买重大疾病健康保险，意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐是比较理想的保险计划。由于低收入的家庭的大部分费用都用在了孩子的教育和日常生活中的开支，所以买保险的费用低于家庭收入的10%最佳。

9、谨慎投资

在低收入家庭中，进行必要的投资也是一种很好的理财方式，但是在低收入的家庭中，在投资前要有心理准备，要选择高的投资回报率，要了解投资方式的运作，还有可能会给你带来的风险，时刻关注投资的风险是最重要的，在投资的时候，不可盲目投资，要看自己的经济水平和对投资的知识的掌握，这样才能更好的控制投资带来的风险，根据目前的形势，股票和期货市场的行情都不是很好，而且风险也很大，所以如果想要投资，可以投资国债，货币市场基金和人民币理财产品，这种方式不仅能带来相应的利率，还可以积少成多。

篇3：家庭理财规划方案三部曲

一、设定个人理财目标, 回顾您的资产状况

首先, 最基础的理财方式是首先要学会记账, 通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目, 进而可以开源节流。设定自己理财目标:买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况, 包括存量资产和未来收入的预期, 知道有多少财可以理, 这是最基本的前提;对个人资产的回顾, 主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产, 其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等, 固定资产包括房产、汽车等。

其次是保险的保障, 保险在理财中的作用的非常大的, 哪怕你赚了50万, 100万, 如果没有保险的保障, 也有可能一夜之间回到解放前。所以, 拥有一定的保障是必须的, 建议先从保障型保险开始, 比如意外保险和健康保险。

再次, 现金流的准备, 根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现, 一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外, 疾病, 或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000, 那我应该留多少备用现金?一般来说3000X3=9000元, 3000X6=18000元, 则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低, 放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高, 属于保值类的工具, 有一些就好。而黄金, 除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产, 否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投, 是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金, 后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后, 选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF.定投最好选择后端付费, 同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐, 鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言, 开放式基金的投资方式有两种, 单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间 (如每月10日) 以固定的金额 (如1000元) 投资到指定的开放式基金中, 类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单, 所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点, 能积少成多, 平摊投资成本, 降低整体风险。它有自动逢低加码, 逢高减码的功能, 无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本, 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷, 消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长, 投资人就会获得一个相对平均的收益, 不必再为入市的择时问题而苦恼。

关于股票。股票是可以获得高收益的, 也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是, 一般而言, 在股市里能够赚到钱的只有四种人, 1机构投资者, 2职业操盘手, 3多年的资深股民, 4学会借助别人力量的人。此外, 如果能够赚钱, 仅仅是因为运气, 如果前边的三种赚钱的人你做不到, 不妨做第四种, 学会借助别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量, 更轻松的从股市中赚到钱。

作为专家理财的代表样式, 基金是一个不错的投资渠道, 尤其是开放式基金, 由于规模不固定, 投资者可随时申购和赎回, 因而对基金经理人的管理水平提出了更高的要求。因此, 长线基金投资可能是实现资金保值、增值的最佳途径。根据投资对象的不同, 投资基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金, 指数基金等。这里需要依个人风险承受度和国家的宏观调控政策选择基金类型。

国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定, 风险又很低。国债自不必说。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的投资连结型、分红型、万能型险种。有保险意识的可投资平安的万能险, 她可缓交追加, 灵活方便;保额调整, 满足需求;规避税债, 转移资产;收费低廉, 更具优势;保底年利率1.75%, 每月结息。

二、了解自己处于人生何种理财阶段, 选择不同理财方式

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同, 理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

三、测试您的风险承受能力

风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择, 做八道风险承受能力测试题, 得到对自己风险偏好的界定和描述, 从而明确自己属于哪一类型的投资者, 作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设, 比如说很多客户把钱全部都放在股市里, 没有考虑到父母、子女, 没有考虑到家庭责任, 这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为:保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后, 依个人风险承受度, 合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品, 最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品, 只有适合自己的理财方案和理财产品。

摘要：文章从设定个人理财目标, 回顾您的资产状况;了解自己处于人生何种理财阶段, 选择不同理财方式;测试您的风险承受能力三个方面提出家庭理财需要考虑的事情。

篇4：单亲家庭理财方案

王女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议王女士一方面争取开源另一方面要提高资产收益率。

作为家庭唯一经济来源的王女士，还没有任何保险，风险较大，应引起足够的重视该为自己购买一些保障型的保险如医疗保险、意外伤害保险等。

理财建议

对于单亲家庭资金来源有限，家庭理财应以稳健安全为主，建议小比例投资和购买适当保险。

控制生活开支

王女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子和自己的生活开支。

目前儿子每年生活开支15000元除去应该交的学费5500元和住宿费800元外以平均每年在学校10个月，每月600元生活费算，加之其他生活开支(共1500元)每年可结余1200元。

在正常生活不受影响的情况下王女士每年应尽可能节约一些，减少本人及家庭开支在家庭总收入中的占比留出更多资金作投资。

房贷

房产是王女士家庭资产中最主要的一项奠价值占总资产的75％，年归还房贷金额也占到家庭年收入的34％。考虑到我国可能会进入加息通道，随着王女士家庭收入逐渐提高提前还贷是减轻经济负担的好方法。

投资计划

目前王女士家庭有银行存款10万元股票型基金2万元为了提高资金收益率建议王女士将银行存款的20％作为家庭应急金其余存款在保证安全的前提下，进行多方面投资，以分散投资风险。

王女士可以把银行存款中的30％用于购买国债，安全性很高，而且投资收益不需要缴纳利息税相对于银行存款收益率会高一些。

中国股市目前处于增长阶段，王女士应继续持有国泰金牛创新成长基金。另外，为了分享股市增长，王女士可将银行存款中的50％投资于打新股理财产品。市场普遍认为，2007年将有大量H股回归，中国石油、中国海油等大盘蓝筹股将陆续面市IPO数量大公司质量好，且中签率有望提高无疑将提升打新股类理财产品的收益。

可以考虑用家庭结余资金购买一些收益比较稳定的其他债券型基金产品，多方增加收益。

保险

篇5：家庭理财方案

目前张先生拥有一份简易人身保险每年交240元，一份养老险每年1700元，后到期，一次性领取10万元。儿子有一份两全保险，缴期20年，每年保费2730元，三年一次分红，数额不定。妻子没有购买保险。

家庭理财案例—明确目标

1、张先生计划两年内购买一辆15万元左右的汽车;

2、为儿子准备教育金;

3、计划在第7年购买另一套房，要求价值为50万元;

4、为妻子购买一份保险，给儿子一份教育保险。

怎样理财才能达到他的目标呢?家庭理财规划案例的建议部分：

(1)节约消费 为投资提供更多资金：

张先生一家理财的来源基本为收支节余，虽然日常指出控制在合理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金;

(2)购买平安保险一年期综合意外险，提高家庭稳定性：

张先生家庭收入主要为两人的工资收入，所以有必要通过购买意外险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的十倍，约50万元左右。并且最好再为妻子和孩子购买适当的健康和意外险。

(3)选择收益高的比较稳定的理财产品：

目前的10000元现金可以不动，张先生需要照顾孩子，赡养老人，所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这一万元除了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。

篇6：家庭理财规划方案

家庭理财规划方案p 1.驰先生家庭支出以驰先生的工资支出为从，占伉俪工资支出的84.21%，家庭理财规划方案。/p p免责声明：本文仅代表做者个人观点，取凤凰网无关。其本创性以及文外陈述文字和内容未经本坐，对本文以及其外全部或者部分内容、文字的实正在性、完零性、实时性本坐不做任何大概诺，请读者仅做参考，并请自行核实有关内容。/p p家庭理财规划方案，理财目标：1)后代完成大学教诲后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年用度20万元。2)预备购买有关贸易安然。3)驰先生预备10年后和太太一起退休，希望家庭维持现正在的生活水平，且继续支付怙恃的米饭钱10年。退休后希望和妻女花3年的时间正在国内旅逛，估计旅逛分开销10万元，规划方案《家庭理财规划方案》。/p p3.驰先生家庭的资产很高，没无负债。可提高正当的投资负债来家庭理财规划方案得到更多的理财支出。/p p/p p家庭收收资料：驰先生，年薪32万元；驰太太，年薪6万元/p p4.正在资产形成外，定期存款占比偏高，占分资产的19.61%。股票市场和债券市场类资产偏低，占分资产的14.70%。能够进行正当的调零，以提高收害。/p p5.驰先生的流动性资产缺少，当预备3~6月的流动性资产以预防万一。img src=/img src=/img src=//p p基本假设：1)鉴于未来外国货币化速率放慢，所以通货膨缩率定为4.5%。2)假设存款、基准贷款利率维持目前水平。存款利率三年期3.33%，贸易住房贷款年利率五年以上5.94%。3)传统估计驰先生和驰太太支出删加率为8%，社会工资删加率为8%。社会均匀工资比照2009年均匀工资48444元。4)个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人取单位均为5%，掉业安然费缴费率1%，个人基本医疗安然缴费率2%。5)依照驰先生夫妇身体状况，估计可到85岁。6)驰先生家庭具无一定的投资经验和危害蒙受力，属踊跃朝上进步型投资者。/p p家庭理财规划方案2.驰先生家庭支出外以工资支出为从，工做储备占分储备的88.51%，理财储备占11.49%，理财支出占比偏低，无很大的改善空间。/p

篇7：普通家庭理财方案

【客户背景】

王先生，本年30岁，在上海某家500强企业工作，每月税后收入1.1万元。太太，本年29岁，每月税后收入5000元，两人的单位都缴纳有五险一金。儿子本年才2岁，当前有爷爷奶奶照顾着。夫妻俩现有一套300万元的自住房房产(其间公积金借款40万，已还2年)如今每月还款4000多元，当前家有存款10万多元。每月家庭开支5000元外没有其他资出。

【财务分析】

根据王先生家的情况，华融道理财师剖析王先生和太太每月收入总计1.6万元，扣减每月4000多元的房贷以及每月5000元的家庭生活开支，每月能结余7000元，年结余近8.5万元，总的来说家庭总收入还是非常不错的。假如仅仅靠收入并不能完成明年买车计划，就算凑合着买了车和拍照，家庭今后会面对较大的经济压力。因而主张免息无典当的方法来借款买车，而家庭资金能够用来做出资获得较高的收益。别的家庭保证不行足够，华融道理财师主张购买一些商业保险，进步保证。

【理财建议】

1、现金规划

王先生家每月7000元的结余，可以投资年化收益率4%左右的货币市场基金或余额宝类互联网宝宝类理财产品，这些理财方式流动性较强，能随用随取，可以作为家庭备用金的储备工具，以备不时之需。同时收益也比活期高多了。

2、买车计划

王先生和太太计划明年买车买车牌，预计要准备30万元，但是2年的家庭年结余近17万元，再加上10万多元的存款，还不能完全实现买车计划。为此，华融道理财师建议采用免息无抵押的方式来贷款买车，一般只要2-3年还清就能免息。而这几年，王先生家积攒的买车钱，可以先来进行投资，获得较高的收益。例如10多万的存款，华融道理财师认为可以购买低风险的P2P理财产品，例如，华融道的P2P产品，年化利率13%，收益非常可观，资金灵活，这样家庭经济压力也不会很大。

3、保险规划

王先生和太太虽然公司都缴纳基础保险，但两人作为家庭的经济主要来源者，建议夫妻俩在完成买车计划后可以考虑再配置一份意外险和重大疾病险来做补充，增加家庭保障。

篇8：甜蜜家庭理财有方

众多朋友当中, 小美的生活最惬意无虑, 担任教师工作多年, 收入稳定, 她常说:“我是一个天生不爱操心家务的人, 家中‘财政部长’的工作, 自然交给熟悉数字的工程师老公大成!我只需当个顾问就可以了。”

俗话说:不当家不知柴米贵!自从小美的宝宝诞生后, 大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了, 小美才慢慢明白, 有宝宝后的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。

大成常说道:“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金, 还必须理出未来2～3年会用到的短期资金, 慢慢累积买房和宝宝的教育基金, 以及退休金。年轻时做好规划, 年老时才能财务独立, 享受悠哉的银发生活, 到时夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮, 聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是洋溢着一脸的幸福。

大成与小美对于家庭的未来达成共识后, 将家庭理财订立了明确的阶段性目标, 分为以下三步骤。

第一步订出家庭理财的目标

家庭理财首重确立目标, 人人都想通过投资理财来累积财富, 却往往在过程中忘记当初的目的, 因此, 很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉, 无法达到资产累积的效果。因此, 夫妻间应先找出共识, 将往后的生活定下短、中、长期的目标, 彼此朝相同目标前进。

家庭理财规划是一生通盘的考量, 其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险, 甚至未来的退休计划, 因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量, 不要好高骛远, 定出可达成的目标才是稳健的策略。

具体可以这样做:夫妻可以把每个月的薪水, 约定一个金额放进两人的联名户头, 用来支应家中日常所需, 其余的钱再分别放到短期、中期与长期的账户中, 供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入, 更要有家庭财务风险管理意识, 除了做好收支平衡外, 还要把资金做短期及长期资金的用途分配, 找出大钱与小钱支出的决策顺序, 才能让薪水发挥最大效益。

第二步依照目标搭配投资组合

确立理财目标后, 接下来就是分配资金的用途, 最重要的是准备6个月的储备金, 即便家庭发生意外, 还有一笔钱可支付日常开销。其次, 每个人在退休之前, 最好能养成定时定额的储蓄习惯, 家庭理财更是如此, 退休之前应努力赚钱, 并力行收支管理, 除了达到平衡之外, 最好有固定的结余, 然后持续工作、存钱, 结余便会逐渐累积并变得愈来愈大, 累积成人生的第一桶金。

初期可设定2～3年作为短期目标, 此时资产配置需考虑资金安全性及流动性 (投资标的变现能力) , 以应付随时可能需要的花费;再来3～5年准备买房基金, 还要把获利性考虑进去, 才能让资金稳定成长;最后是10～15年的宝宝教育金, 考虑资金增长的同时, 还要满足宝宝在未来各个求学阶段, 都有充裕的教育基金。

将财务安全网架构完善之后, 就要学会如何妥善配置手中的资产, 学习让金钱持续为你工作, 并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金, 由于准备时间长达20年, 金额也最为庞大, 所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素, 因此, 积极的投资策略与资产配置组合, 再搭配适当的避险机制, 才能让资产持续增长。

具体可以这样做:买房等短期需要用到的资金, 应采取相对保守的投资策略, 如:股债平衡型基金及债券型基金的组合, 以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响;而资金准备期愈长 (如:子女教育金、个人退休金) 则需采取愈积极的投资策略, 以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。

最简单的投资方式是采用定期定额, 如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等, 再搭配适当的避险策略, 当景气修正时, 再适时地单笔加码, 以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走, 平常只须注意景气波动, 定期定额和单笔投资相互搭配, 创造相辅相乘的效益。此外, 建议基金理财, 最好是在不影响到正常的工作下进行, 才能拥有良好愉悦的投资经验。

第三步定期家庭会议检查财务状况

家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情, 只要夫妻同心, 通过共同学习及讨论订下家庭财务规划, 就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外, 平时应多吸收财经和金融相关知识, 作好家庭财务风险的控制管理, 建立起“进可攻、退可守”的理财计划, 才能够满足不同阶段的财务需求。

当通过钱滚钱的投资方式赚得收入后, 要关心实际资金利润, 也就是要注意本金、利息、通膨、汇率等相关要素, 并且适当保留获利, 同时冷静检查资产配置相关组合。若是市场环境不断地出现变化, 更需要定期或不定期地检查目前的理财标的与计划, 适时调整, 如此, 才能为家筑一个安全无虞的财务网, 让宝宝成长的每个阶段都能感受到爸妈的呵护。

篇9：教师家庭的理财方案

1为儿子准备大学及出国的费用；

2退休时，满足现在每月3000元的生活消费水平。

财务分析

从王先生家庭的资产负债表，可以看出王先生的家庭理财存在一定问题。

1金融资产投资结构不合理。主要是王先生家的流动性资产比例过高，储蓄存款可满足20个月的开支，而投资性资产相对较少。这样一来，资金的使用价值没有表现出来。特别是在中国这样经济高成长型条件下没有积极的参与投资会损失一部分收益。

2风险保障不足除基本社会保险外无其他保险。王先生家庭属于典型的上有老，下有小的家庭，如果夫妻双方一旦出现意外或是大病，家庭的经济来源将很难得到保障应付意外的支出开销也会成为主要家庭负担因此这部分风险需要转嫁出去。

3没有单独的养老计划必须未雨绸缪积累一笔足以支付老年生活的基金，以维持退休后高品质的生活水平。

4子女留学费用差头大，综合考虑取各国留学费用的平均值20万元／年并按照国外年均教育费用(美元通货膨胀率低于人民币增长率4％来测算则高等教育费用支出如表3所示。

此外，还有出国前留学代理的其他费用，约需10万元左右。不考虑通货膨胀及学费增长等因素的情况下，4年的留学教育总费用为90万元。如果只是将现有的家庭财产存在银行13年后按3.87％的复利计算将拥有71万元以这些钱留学是远远不够的。

理财方案

根据上述对王先生家庭财务的分析，可从投资、保险，退休3个方面提供家庭理财建议。

投资计划

王先生夫妇属于中庸型风险偏好投资者，即在追求本金安全的前提下获得较高的收益{平均投资回报率8％，最好18％最坏-5％)。结合王先生的理财目标，建议选择开放式基金作为主要投资产品。从资产的稳健性考虑，我们设计了如下投资组合，具体如表4所示。

对于家庭每个月节余的4000元其中500元应作为活期储蓄，定期定投指数型基金，股票型基金混合型基金各1000元债券型基金500元。该组合的年预期收益率约为8％。

保险规划

保险最大的意义是保障由于返还型保险需要缴纳的保费较高最终的保险利益还要受通货膨胀等因素影响，因此建议购买消费型保障险。在王先生的家庭结构中父母是子女最大的保障首先应该优先考虑父母自身的保障。孩子方面人北京一老一小大病医疗保险的社会保障保额10万元(家庭承担50元保费)。

养老规划

教师的工资构成为，结构性工资＋教龄＋职务＋各种补贴，其退休后由国家负责，到时所拿到的工资大概相当于现在1500～2000元的购买力水平。在孩子出国后同样进行定期储蓄投资到期的本利收益基本能够满足未来等同于现在每月3000元的生活水平。

其他规划

在整个家庭资产中，应该有应急金的准备。投资170000元保险6000元活期储蓄只有14000元刚刚满足2个多月的开支。建议王先生夫妇办理两张信用卡(透支金额为2万元左右)作为应急准备金的补充。当然要适当使用信用卡，避免出现透支过度。

篇10：家庭理财方案

80后的吴小姐刚与自己年龄相当的庄先生成立家庭。吴小姐属于一般的白领，丈夫庄先生自己经营公司，收入不错，并且丈夫是上海本地人，社会福利也有保障。夫妇两人首先打算在两年内要个孩子，并且希望能换一套200平米左右房子，且最好是比较好的小学学区房。而后希望买一辆15万左右的汽车。5-内，若条件允许，女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子，将二老接到身边居住。此外，吴小姐还计划给自己准备养老金，以解除后顾之忧。

理财目标：

吴小姐希望能通过合理理财，为买房、养老等做准备。

专家理财方案

上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算，200平方米至少要500万元，按二套房50%的首付比率来看，至少需250万的首付。除此以外，需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元，所以，购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出，这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年，每月也需还款近万元，这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。

所以，对于吴小姐这样的处于起步成长阶段的家庭来说，贪大急切的择房方式并不适合，不但会增加夫妇俩生活压力，成为“房奴”，且固定资产比例的加大会恶化资产结构，使得资产流动性和收益性变差。其实，只要合理安排室内的布局，就算以后有了小孩，以现在的房子一家三口居住起来也能很舒适。另外，由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费，建议夫妇俩延迟购房。

首先，一般而言，家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可，其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年，建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后，吴小姐进入怀孕哺育阶段，可扩充到4万元。

其次，一般而言，成长期家庭的风险接受能力较高，对于金融资产的收益性也较迫切，比较合理的金融资产配比为货币：债券：股票＝1：3：6、建议吴小姐保留家庭金融资产的10%于定期存款，30%于债券型基金，60%于股票或股票性基金。建议吴小姐根据市场变动，主动管理自己的金融资产。例如，在最近市场大幅震荡时，可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金。当短期整理过后股市长期向好时，我们建议吴小姐可投资于具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金，作为中长期投资。

篇11：家庭理财资产配置方案

一个家庭资产的配置，犹如一支足球队，有前锋、中场和后卫，在资产配置中，股票、基金等投资就是前锋，任务是获取高收益，以增加家庭财富；而存款、保险、债券等理财品种就好比守门员和后卫，能使家庭立于不败之地。

在一个家庭的理财规划中，对非风险类理财产品的持有应该占最大部分，如购买债券、保险，把钱存入银行等，而且这类理财产品适合长期持有，是未来家庭维持稳定生活的基础，退休、医疗、养老、子女教育都要靠这部分投资。

其次是基金、绩优股等风险程度偏低的理财产品，适合中期持有，这类理财产品可以让你在承受相对较低风险的同时获取相对较高的收益；而期货、外汇等高风险理财产品只能超短期持有，而且用于购买此类理财产品的资金只能占到家庭财富的极小部分。

在具体的资产配置比例上可做如下安排：在保险方面的资产通常应控制在家庭年收入的15%至20%；家庭年收入的30%可以用来做银行定期存款、银行极低风险理财产品，基金定投等安排，这类产品不会像股票、期货那样大起大落，但却能解决家庭生活各个阶段不同的财务开支需求；家庭年收入的10%可以投资到股票、股票型基金、债券市场等高收益高风险的产品中以博取较高的风险收益。另外40%左右的收入用来还房屋月供和家庭日常生活开支。

这样做的目的是一方面获得相对较高的收益以抵御通胀造成的资产贬值，另一方面当家庭需要大额现金开支时（意外或疾病之外的财务开支需求）可以动用这些资金。而保障型保险通常现金价值不高，并且在特定情况下才能拿到合同所规定的金额，所以保障型保险的配置比例因根据家庭收入情况而定。

篇12：教师家庭的理财方案

教师家庭的理财方案

家庭状况 ●王先生,35岁,北京某初中的语文教师,每月税后4500元 ●王太太,33岁,北京某小学的数学教师,每月税后4000元 ●儿子,5岁,上幼儿园大班 ●两人拥有一套两室一厅的`住房.双方父母均在北京退休,并享有国家公务员待遇.夫妻双方对孩子的教育非常重视,打算在孩子高中毕业后,让他出国接受教育.

作 者：袁庆平作者单位：刊 名：大众理财顾问英文刊名：POPULAR FINANCING年，卷(期)：“”(12)分类号：关键词：

篇13：攻守兼具搞定家庭理财

家庭理财就像一个金字塔结构, 基石是筑塔的核心, 必须由整个家庭财富中最稳固的产品来组成, 而最合理的搭配就是存款、保险保障产品和增值保值产品。

此外, 每个家庭都可能出现计划外的支出, 如果没有足够的存款将造成巨大的财政压力。因此, 适当的存款是必不可少的基本元素。同时, 家庭成员也可能会遭遇各种意外和疾病, 如果配置了必要的保险保障产品后, 则可以转嫁一部分支出给保险公司。另外, 拥有一些能够起到保值增值的投资产品也是家庭产品很得力的一名“守门员”, 像黄金和一些珍贵的收藏品就是比较好的选择。

攻:自问3个问题后再行动

做好了防守, 就可以使劲发动进攻了?当然不是!在一头栽进资本市场以前, 投资者要先问自己3个问题:我是什么类型的投资者?我能掌握和控制多少资源?我是否了解所购买的理财产品的特性?

篇14：三代同堂的家庭理财方案

家庭情况

王先生，32岁，某公司高级业务主管，年收入15万元，1997年购买养老保险5万元(交费20年)，重大疾病险2万元(交费20年)、意外伤害险2万元、意外医疗险5000元。

妻子刘女士，29岁，公司职员，年收入5万元，2003年购买重大疾病险5万元(交费30年)、意外伤害及医疗险各1万元。

王先生父母均为退休教师，今年60岁，各有退休金15000元／年，并享有基本社会保障。

今年年初，王先生夫妇喜添贵子。一家五口现居住在一起，房屋为2004年所买，价值54万元。

具体资产负债及收支状况如表1、表2所示。

理财目标

(1)置业计划：20年后购置一套价值150万元的别墅。

(2)子女培养计划：幼儿园费用2万元，后期教育费用15万元。

(3)赡养费：双方父母的医药费用2万元／年。

(4)创业计划：妻子刘女士打算5年内创业，需要启动资金50万。

财务分析

这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构：上有老下有小，三代同堂。

从资产负债表中可以看出，该家庭的资产状况还是很健康的，只有数额不大的房贷。家中四人均有较完备的保险保障，家庭收入也较高，但家中主要经济来源依靠王先生，在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大，家庭风险承受能力一般。因此一方面要争取开源，另一方面要提高资产收益率。

从资产结构角度来分析，投资占现金资产比例为71％，说明家庭投资意识很强。但其中股票投资占比76％，与其家庭风险承受能力不符，需要对投资组合进行调整。

理财建议

保险

案例中，家庭年收入合计23万元，一般来说，年保费支出占年收入10％比较合理，建议适当增加保险。两位老人已有社会保险，现在因年纪较大已不大适合购买商业保险：王先生作为家庭经济支柱，工作压力大，

子女教育计划

选择基金定投作为子女教育金储备。为追求稳健收益，建议选择一只债券型基金，假设每个月定期定投500元，平均年收益率预计为5％，18年后的本金与收益的总和是174601.01元，足以实现理财计划。

现金盈余

扣除保险支出、教育储备金、必要生活费用后，王先生家庭每月还有较多结余。这部分资产可以用来应付短期生活支出，比如双方父母的医药费2万元等。建议同样以定期定投的方式，将现金结余投资于股票型基金或积极配置型基金。

创业计划

建议谨慎创业，初次创业最好选择启动资金少、自己熟悉和感兴趣的项目。该家庭目前有流动资产大约70万元，50万元初始创业资金占到了家庭现有现金资产的71％，一旦创业失败可能会影响正常的家庭生活。建议用其中15万元投资基金，使其在5年内增值到50万元。中国经济目前正处于高速增长阶段，A股市场也是空前的繁荣。这15万元的投资计划可适当激进一些，尽量最大限度去分享当前牛市收益，比如选择投资风格相对激进的股票型基金产品，年收益率目标为20％，5年后本利金额基本可以达到投资目标。

置业和养老计划

流动资产70万元，除去创业计划用去15万元，现有55万元需要重新配置，以实现理财目标。未来的理财目标主要是购买价值150万元的别墅以及20年后夫妻双方的养老问题。

为筹足这些费用，建议用10万元购买收益稳定、风险较小的债券型基金，增加投资组合的稳定性。假设年收益率为5％(平均回报率)，则20年期满可实现26.53万元的本利资金。

用10万元购买指数型基金。中国A股16年来平均收益率22％，投资指数型基金可以规避掉其他非系统性风险。如果年平均投资收益率为8％，那么20年后到期本利为46.61万元。

将25万元用于积极性投资。建议股票、开放式股票型基金、封闭式基金等高收益产品都配置一些。预期平均年收益率在10％以上，20年后到期本利可以达到168.19万元。

留出10万元作为应急资金，以防意外情况发生。这部分资金必须保证很好的流动性，建议选择活期储蓄或购买货币型基金(货币型基金年收益率在15％左右)。

篇15：黄先生家庭理财规划方案

一、家庭财务状况分析

此家庭年净收入8.4万元，家庭事业都很稳定。目前有一笔定期存款20万，收入中没有理财收入。家庭日常开支为一年30000，房租一年9200。该夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购房等方面问题，开支会逐步加大。

二、理财建议

1、该家庭应预留一部分紧急预备金，资金数量一般为

家庭3-6个月的总开销，即该家庭需要留足1万元-3万左右以备不时之需。

2、鉴于小家庭刚刚成立，理财重点是开源节流。要调

整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积，现在二人世界阶段生活开支控制在3300元左右。每月可节余3700元左右，其中建议2500元用作基金定投，两年后就有7万元左右，这笔钱足以应对小孩出生。

3、买房规划：建议商业贷款，首付三成12万元，贷款28万，15年，等额还款每月还款2093元。不会影响正常生活质量。

4、子女教育金规划也需要提前做准备。在黄先生的小

孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小

孩出生日常开销加大，可改成每月基金定投3000元，假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么黄先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。还应考虑孩子大学阶段的教育经费。理财规划应予以调整。

5、投资规划：此家庭只有一笔定期存款，无法满足资

产保值增值需要，建议多元化投资，提高家庭的理财收入。建议把定期存款做一些理财配置，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买混合型及债券型基金，20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、养老等提前做好准备。

6、保险规划：加强风险管理，为幸福生活保驾护航。两人没有三险一金，所以两人必须买商业保险。建议一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。重点要加强医疗健康及意外方面的投保力度。可根据经济能力选择相应险种。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5%-15%之间比较合理。根据该家庭的保障需求和保费支出能力，建议年保费开支4000元左右，重点选择意外险和重大疾病险。从相应险种的选择上来说，购买重疾险短期险产品的保费较便宜，每年一次续保，保费随着年龄的增长而增加。而长期险是按照