银行教师分期付款营销

银行教师分期付款营销（精选4篇）

篇1：银行教师分期付款营销

信用卡账单分期条款及细则

如招商银行信用卡主卡持卡人（以下简称“持卡人”）申请招商银行（以下简称“本行”）信用卡账单分期业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则。

第一条 声明事项

1.账单分期是本行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的对其信用卡交易进行分期还款的理财功能，包括对未出账单的交易和已出账单的交易进行分期，出于方便持卡人操作等目的，对未出账单的交易可以多笔打包一起申请分期。

2.本业务限本行信用卡主卡持卡人申请，仅持有商务卡、公务卡、采购卡、ANA担保卡或附属卡的持卡人无法申请。

3.持卡人登录本行信用卡网上银行或通过本行信用卡客服热线（含销售专线）或发送短信申请账单分期业务，则视同于持卡人接受该业务的所有条款。

4.为方便持卡人申请，本行提供根据客户需求定制的预约功能，当预约功能生效后，预约条件下发生的账单分期均视同于持卡人同意接受并遵守本条款及细则。

第二条 申请

1.持卡人对未出账单的交易（账单日前一日和当日入账的交易除外）可以在交易发生之日至对应账单的账单日前一日之间申请分期，申请分期后两日内若商户未向我行结算，则分期申请自动取消。对已出账单的交易可以在当期账单日次日至到期还款日之间申请分期，已经成功申请人民币自动还款的持卡人，其申请截止时间为到期还款日前两日。

2.对未出账单的交易申请分期，每次申请的金额最低不低于人民

币500元。申请分期的总金额须等于原交易金额的总和，不支持持卡人申请针对未出账单的单笔交易进行部分金额的分期。（已出账单申请分期可对部分金额实行分期！）

3.对已出账单的交易申请分期，每次申请的金额最高不超过当期新增刷卡消费（不含预借现金、分期付款交易以及其他本行指定的交易）总额的95%。

4.不能申请分期的交易有：预借现金交易、分期付款交易及各项费用（如年费、利息、滞纳金及其他信用卡收费）、美元账户交易和已申请用于购汇的人民币款项、房地产交易、预授权交易以及本行信用卡中心规定的其他交易。

5.持卡人申请账单分期一经审核通过，则不能撤销，不能对分期金额和期数进行更改。

6.账单分期的申请是否通过，以本行信用卡中心综合评定结果为准。

第三条 使用、收费及还款

1.我行为持卡人个性化提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种期数选择，对应的每期基准手续费率分别为0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。对未出账单的交易申请分期，目前仅支持分3期、6期、10期和12期。

2.手续费于账单分期业务办理成功后分期计入持卡人信用卡账户。分期每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率，每期手续费最低收费额为人民币5元。手续费一经收取，不予退还。

3.分期每期应还本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入最后一期。

4.持卡人办理账单分期成功后，分期金额将从分期后最近一期账单起

列入账单，每期手续费与每期分期金额同时入账，并计入最低还款额中。如办理成功后持卡人未按时全部偿还当期剩余账单金额，将视为未全额还款，则当期账单不享受消费交易的免息还款期待遇。

5.持卡人办理账单分期成功后，不会立即恢复信用额度，对应交易所占用的额度会随着每期还款而逐期恢复，直至最后一期或提前清偿所有分期余额。

6.已成功办理账单分期业务的持卡人，若按期偿还信用卡当期应还账款后仍有多余款项，该款项不会提前清偿下期账单分期应还本金和手续费。

7.账单分期业务的每期应还本金和分期手续费均不计算积分。

8.若持卡人需在还款期内整户注销信用卡，则已成功办理的账单分期业务中尚未偿还的分期余额及剩余未请款手续费须一次性清偿。

9.若持卡人要对已成功办理的账单分期业务提前清偿未偿还的分期款项，须致电本行信用卡中心客服热线进行申请，申请通过后须一次性还清未偿还的分期款项及剩余未请款手续费，已收取的分期手续费不予退还。

10.持卡人对消费交易进行退货处理时，已办理成功的账单分期业务不受影响，将继续正常使用。

第四条 违约责任

1.本行信用卡中心因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；信用卡由于被取消、管制、终止、已经过期并不被续期等原因变为不正常状态；持卡人缴款延滞；持卡人已经破产或身故；持卡人违反了本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等）确

定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，本行信用卡中心有权在无需通知持卡人的情况下，要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余手续

费及其他相应费用，已收取的分期手续费不予退还。

第五条

其他

1.持卡人声明已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守本条款及细则。

2.本业务条款及细则未尽事项依据《招商银行信用卡章程》、《招商银行信用卡领用合约》、银行业务规定及金融惯例有关规定处理。

3.后续账单分期业务如有调整，以招商银行信用卡网站最新公告为准。

温馨提示：您还没有招行信用卡吗？立即在线申请！轻松预约，上门办卡！

本页面内容仅供参考，部分业务以当地网点的公告与具体规定为准。

篇2：银行教师分期付款营销

农业银行分期付款购车易业务是农业银行为持卡人提供的另一种消费方式，分期购车额度最高可达100万，对于合作品牌没有任何限制。只要您有农行的金穗贷记卡，都可以申请办理农行的汽车分期付款。

农行分期购车办理流程：

1、持卡人选定喜爱的车型，通过农行客户经理查询分期额度及分期办理方式;

2、持卡人持本人有效身份证件、信用卡至经销商办理业务申请，经销商向银行提交相关材料;

3、持卡人到经销商刷卡支付分期购车款，然后即可成功提车。

小编提示：消费者在办理农业银行分期付款购车易业务时，需要申请人、持卡人、购车人须为同一人，申请人须具有良好的信用记录，以及稳定的收入来源。

篇3：银行对票据不当付款的责任承担

首先,票据付款行为作为民事行为的一种表现形式, 可以适用《中华人民共和国民法通则》中相关的法律规定。在确认存款合同的效力和处理存款纠纷时《民法通则》便得到了广泛而大量的适用。

其次,《中华人民共和国合同法》是规范合同行为的特别法,它关于合同订立、合同效力、合同履行、合同变更和转让、合同权利和义务终止、违约责任的规定是确认存款合同效力和处理存款纠纷的重要的法律依据。

再次,《中华人民共和国商业银行法》、《储蓄管理条例》以及中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》等法律、行政法规和行政规章,更加明确了存款合同当事人双方的权利和义务的分配。

最后,最高人民法院《关于审理存单纠纷的若干规定》是司法实务中处理存款纠纷的具体指导性法律规范, 提出了一般存单纠纷和以存单为表现形式的借贷纠纷的处理模式,提出了伪造凭证和瑕疵凭证的概念,并对如何认定和处理进行了明确法律规定。

一、合同责任

关于银行对票据不当付款应该承担什么样的责任一直是学界争论不休的问题,而且始终不能达成共识。德国学者迪特尔.梅迪库斯(Dieter Medicus)为此问题研究提供了一个非常有益的线索:“我一如既往的认为,实体法上请求权…是一种不可或缺的思维辅助手段,用请求权和抗辩权来思维可以使法律关系内部分析集中在要问题上。”因此我们可以引用这个理论从付款请求权人的角度来分别进行具体的考察。

(一)付款人角度

存款合同是存款人把货币交给银行,银行随时或者按时交付本金和利息的合同。在存款关系发生的大部分的纠纷当中,主要原因是因为存款被他人冒领,银行拒绝向存款人即真实权利人交付相应的款项。但是,并不排除在个别情况下也有银行内部的工作人员擅自挪用、支取存款人名下款项造成存款人账户存款减少或者为零,银行因此无法向存款人付款的情况。

在司法实务中,这类案件大多数都被定义为侵权案件。理由大部分都是银行侵犯了存款人存款的所有权,在银行业内人士编著的各种业务手册中,也普遍持有这种观点。这种认识在很大程度上影响到了司法的实务,最高人民法院针对一起因银行违反印鉴挂失规定致存款被冒领的案件,援引《民法通则》有关侵权相关的规定,指出银行应该对“存款损失”承担赔偿责任。在另一个批复中,甚至认为即使在同一个银行内部,款项从一个账户划入另一个账户也产生所有权转移的问题。必须说,这种认识是没有法律依据的。1995年颁布《商业银行法》之后相关的提法才有所变化,这种观点的理论依据是存款人把货币存入银行后,就改称保障存款人的“合法权益”,但也没有明确规定其权利的性质。上述观点的理论根据是存款人把货币存入银行之后,货币使用权就暂时让渡给了银行, 而存款人仍然享有货币的所有权。如果按照这种说法,银行实际上就成为了存款人货币的保管人,存款账户就成为了存放货币的保管箱,这种观点在现在看来就是十分荒谬了。

从物权法上来看,货币是一种特殊的种类物,具有完全可以替代性,可以说对货币的所有与占有是不可分割的,即谁占有货币就当然的享有货币的所有权。因此,“货币属于其占有者”。已成为各国公认的法律原则。存款关系的成立以交付货币为前提条件,银行依存款关系取得的货币,自然就成为了货币的所有权人。这种关于存款所有权的认识,最主要的是为了适应社会发展现实的需要。 对于法律问题的判断不应该单纯的基于法律的逻辑推理,还需要从满足现实需要的角度来进行具体的价值判断。在存款所有权的问题上同样也是如此。银行存款业务的基本目的就是最大限度的积累社会上的闲散的资金, 并将这些资金投放到发挥其最大效益的地方去,这不仅仅是银行得以生存的必要条件,同时也是促进社会不断向前发展的动力。如果银行仅仅对存款人存入银行的资金享有使用权,那么银行在不同的程度上就会受到存款人的干预,影响银行功能的发挥。如果银行获得完全“使用权”,那么存款人的所有权也就形同虚设了。虽然说这种认识理论并没有妨碍银行在实务中按照自己的逻辑和规则发挥作用,但是这种法律和法律理论与现实的矛盾状态是从开始就是不应该存在的,它最终将或多或少地给现实造成一定的消极影响。

综上所述,银行是存款的所有权人,存款人向银行交付货币后就丧失了货币所有权(物权),获取了可以要求银行还本付息的付款请求权(债权)。至于银行账户不过是银行用于记载、核算存款人请求权的记录。银行如何支配(包括错误付款)其所有的货币。与他人(即使是存款人)无关。在被冒领的情况下,无论银行账户怎么样记载,都是伪权利人从银行冒领了银行的货币,不存在给存款人的侵权。那么,如何认识银行对存款人的拒绝付款呢?纠纷多是由于存款已经被冒领的情况下,而真正的权利人(存款人)请求银行付款从而被拒绝。在这里,存款人向银行行使的是付款的请求权,性质上是一种合同的权利。因此,银行对引起的存款人向银行行使的付款请求权性质上是一种合同性质的权利。如果银行对存款冒领没有责任(如向债权的准占有人付款),那么就构成了实际的履行合同,权利人只能向冒领的人主张侵权责任,如果银行对此负有责任,属于自己(故意或重大过失)造成的那么就构成了违约,这时就需要向存款人“再次”履行合同以实现权利人的利益保护。

(二)持票人与汇兑的收款人角度

司法实务中引起银行与持票人、汇兑的收款人之间的纠纷最主要原因是银行拒绝付款。理由如下:一是,银行已经将款项错误的付给了其他人,所以拒绝向权利人再次付款。二是,经权利人提示付款的票据,因汇兑凭证或权利凭证又或者是权利人身份审查不符合付款标准而被拒绝付款。对于票据被拒绝付款的,法院在实务中一般都按照票据纠纷来确定案由,但是论述判决的理由时往往也演变或者归结为侵权。对于汇兑收款人被拒绝付款时,就同前述存款关系发生的情况一样,银行常常被认为侵犯了收款人的所有权。

民事主体享有的权利要么是相对权(债权)要么是绝对权(物权、人身权),可以说不存在第三种状态的权利。民事特别法包括商事特别法上规定的权利,都可以依据其性质分别归入上述两种权利范围当中。理论上一般认为, 就票据权利而言,持票人所拥有的付款请求权在性质上是由债权让与而得来得。持票人享有的权利自然是一种合同的权利,只不过这种权利由特别法来调整而已,形成了特有的逻辑和责任的结构形式,再次强调它为合同法上的责任的意义就不大了,但绝对不能跨越合同法领域而转变为侵权法上的责任。银行拒绝对持票人付款,只是拒绝履行它付款的合同义务,并没有侵害持票人的其他权利,特别是绝对权。

在银行汇兑业务当中,一般涉及到四方当事人:汇款人、汇出行、汇入行和收款人。其中汇款人与汇出行(一般为其开户行)是典型的委托关系,汇出行与汇入行也是一种基于银行内部协作而形成的委托关系(类似于代理付款人),是汇款人委托汇出行办理的汇款事务的履行的助理, 汇款人与汇入行以及收款人与汇出行之间没有直接的法律关系。因此,他们之间不能单独形成诉讼的关系。收款人与汇入行实际上都是汇款人与委托汇款关系中的第三人。 汇出行收取汇款人的款项后,便成为该存款的所有人,随即负有通过汇入行向收款人付款的债务。收款人取得汇兑的凭证只是获得了债权(付款的请求权),没有也不可能获得所有权。银行拒付,影响的只是其请求权的实现,因此银行承担的只能是合同责任而不可能是侵权责任。

(三)委托付款人角度

委托付款人主要包括票据的出票人和汇兑中的汇款人,现实中的纠纷一般因付款银行或代理付款银行不当付款(错误付款、拒绝付款)而引起的。诉因一般主要为迟延汇款、错汇收款地点和收款人,理论上还应包括因付款审查不当而引起的诉讼,但实务中还没有判例。上述情形当中,委托付款人与付款银行都存在委托关系,付款银行不履行或不适当履行合同的义务,产生的责任当然是合同责任。不当付款影响的是委托付款人的相对权,而没有侵犯它的绝对权,因此当然不会构成侵权。

综上所述,银行不当付款中发生纠纷的性质主要是合同的纠纷。付款银行承担的是合同责任,即使在特殊情况下发生了侵权的情形,付款银行所侵害的也不是该付款项下的资金的所有权,而是合同本身以外的其他权利。

二、侵权责任

银行不当付款主要产生的是合同责任,那到底是否会引发侵权责任,侵权责任在什么情况下发生,如何进行适当的制度安排来解决这些问题,这些问题都是值得深入研究的。“法律之适用,非为概念逻辑之推演,实系价值评断及当事人利益之衡量”。一般来说,银行不当付款当然是要损害权利人的利益的,是符合责任竞合的构成要件的,但是是否必须要用责任竞合制度来安排对权利人的救济、责任竞合制度是否能充分保护权利人的作用也是存在着很大疑问的。责任竞合并不是两个请求权可以 “累加式”的行使,而是债权人可以也必须只能选择一个举证最方便、受保护程度最大的和最容易胜诉的请求权来维护自己的合法权益。权利人进行诉讼的目的就是是获得付款和损害赔偿。

首先,在银行错误付款的场合下,由于银行付出的是自己享有所有权的款项,同时银行之前取得的存款人款项也是依据存款或委托付款等其他的合同合法取得的。 所以,权利人无权请求侵权法上的返还财产的请求权。其次,银行拒绝付款的场合下,由于没有发生资金的支付, 当然不会发生对资金的所有权的侵害问题。因此,权利人只能请求银行赔偿因为不当付款造成的损失,由于这种损失主要是间接的,权利人要面临的举证责任是十分困难的,胜诉的机会也是十分渺茫的。因此,仅就实际效果而言,在银行付款问题上实际责任竞合制度与责任竞合制度的目的相悖,是没有设立的必要的。

(一)侵犯名誉权

不当付款侵犯自然人和法人的名誉权一般是在银行拒绝付款的时侯发生的。现实生活中因为银行的不当的拒绝付款,使企业遭受到商业信誉上的损害的事例也是时有发生的。在美国允许出票人主张的赔偿不仅是金钱上的损害,还包括名誉上的损害。英国法院的判例更清楚的说明了这一原则“威尔逊诉米兰德银行一案”中,原告签发一张50英镑先令5便士的支票,被告以“无此账户” 为由而拒绝付款,原告以违约和诽谤进行起诉。法院判决被告给原告象征性质的违约赔偿2英镑,而诽谤的损害赔偿则高达到210英镑。

英国法院处理此类侵权纠纷时,对被害人的身份进行了充分的考虑。一些大陆法系国家也对不当付款侵害名誉权问题也作出了具体而明确的规定:《法国支票法》 第65条规定,客户在银行帐上存有资金而银行拒付客户合法指定在其柜台上支付的支票时,该银行应对不执行付款命令和对出票人信誉造成损害负责。

我国《商业银行法》仅仅规定了不当付款对付款人或其他权利人财产损害的民事责任。其他行政法规和银行规章对银行责任的规定也仅仅限于财产的范围,对于名誉权受损的赔偿,并没有明确的法律规定。在商业信誉对企业经营越来越重要的当今社会,加之商业信誉本身也成为一种财产权益的大的社会背景下,相关的立法应该把当事人名誉权造成的损害纳入到银行不当付款的责任的范围。在实务中,可以依据《民法通则》和《侵权责任法》相关规定,追究银行的侵权责任。其中,由于商业信誉同时具备人格属性和无形财产性,应当适用消除影响,恢复名誉和赔偿损失等民事责任方式,具体的民事赔偿数额,应参考企业的知名度和对企业正常经营的影响程度来确定。

(二)侵害债权

尽管我国《合同法》并未明确规定侵害债权的法律制度,但理论和实务上普遍承认侵害债权制度。根据理论上通说,侵害债权的构成要件是:(1)客观上为侵害行为(2)主观上有侵害故意(3)造成损害后果。按照这个标准,银行在付款中侵害债权的可能性不大。一方面,银行在支付结算中一般不介入当事人的基础交易关系,主观上难有侵害债权的故意;另一方面,即使存在侵害债权的故意,受侵害人也很难举证加以证明。故此类纠纷仍以合同纠纷来定性。但在特殊情况下,银行工作人员与债务人串通擅自付款,那么就应承担妨害民事诉讼的法律责任,而且还侵犯了债权人合法利益,侵害债权的责任也随之产生。

在银行不当付款侵害债权的问题的处理上,要区分是单独行为还是共同行为。如果是共同行为,即有意思的联络,那么银行应该在侵害债权范围之内,与债务人承担连带责任;如果没有意思的联络即单独行为,银行与债务人之间就形成了不真正的连带责任。债权人既可以依合同而向债务人主张违约责任,也可以向银行主张侵权责任,银行和债务人都应该对债权人所有损失承担赔偿责任。

摘要：银行在发生不当付款情况时承担的责任主要分为合同责任和侵权责任,这种责任的区分在司法实践中具有意义重大,不但涉及到案件的案由确定,而且还涉及适用法律、赔偿范围和举证责任等许多问题。对此类案件不能笼统分析,要区分是单独行为还是共同行为。前者,银行与债务人之间就形成不了真正的连带责任;后者,银行应该在侵害债权范围之内,与债务人承担连带责任。这样才能彰显法律的严谨性。

篇4：浅谈银行信用卡分期付款业务

【关键词】信用卡 分期付款 手续费 风险

一、引言

近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？

二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征

信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。

相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。

三、信用卡分期业务的手续费处理原则

在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。

通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。

单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发

分期期数（月）3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、8、24 3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、24 2、3、6、10、12、18、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、15、18、24

对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60% 0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取

注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。

商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。

四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”

关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。

银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。

参考文献

[1]白蓉，刘欣.《商业银行信用卡分期付款业务的比较分析》.

[2]王瑛，袁钢，毕云鹏，牟增岩.《商业银行信用卡分期付款业务探究》.

[3]孙烨华.《商业银行信用卡分期付款业务发展研究》，《时代金融》.2014.9.

[4]康萍，康丽.《浅析当前商业银行信用卡分期付款业务的风险识别及防范对策》，《企业家日报》.2014.11.20.