抵质押物核查报告

2024-04-20

抵质押物核查报告（通用11篇）

篇1：抵质押物核查报告

关于抵质押物状态的核查报告

省分行：

我行向XX公司提供了XX万元授信总量，由XX公司提供XX（土地使用权/房产/机器设备/应收账款/……，产权证号）作抵质押，我行已按要求签订了抵质押合同并办理了登记，当地抵质押登记政策为：单证抵质押（房产/土地/机器设备/应收账款/……），双证抵质押（房产和土地）；他权权证对应的房产证/土地证由XX留存。现客户申请提款XX万元，经我行到抵质押物所在地和抵质押登记机关进行现场核查，确认该抵质押物目前状态正常，未被国家有权机关查封、冻结，没有办理第二顺位抵质押，不存在其他权利人和其他不得抵质押的情况。

特此报告

客户经理：主

任：

XX行

****年**月**日

篇2：抵质押物核查报告

根据三项整治活动实施方案时间安排，在坚持同起步、分阶段、有侧重的原则下，我行在完成臵换核销不良贷款排查清理工作后，立即组织人员对全行抵质押贷款进行了风险排查。通过排查发现，各经营单位贯彻执行相关信贷管理制度和本行内部规章规定，做到了贷款手续齐全，程序合规，贷款风险较小。现将抵质押贷款风险排查整治工作报告如下：

一、基本情况

自2011年6月30日，我行开始对全行抵质押贷款进行风险排查，截至8月31日，共计排查抵质押贷款3288笔，金额250618.72万元。

（一）抵押贷款

排查抵押贷款3233笔，金额235962.86万元。其中：房产抵押贷款2816笔，金额148510.3万元；土地使用权抵押贷款94笔，金额71508.64万元；在建工程抵押贷款3笔，金额3247.73万元；船舶抵押贷款179笔，金额6697.5万元；林权抵押贷款55笔，金额2912.2万元；机械、设备及其他动产抵押贷款43笔，金额1008.36万元；车辆抵押贷款20笔，金额208.7万元；其他抵押贷款23笔，金额1869.43万元。

（二）质押贷款

排查质押贷款55笔，金额14655.86万元。其中：股权

2配合的，要同时配以一些行政手段。

对2005年1月1日以后发放的有问题贷款，按照“准确界定、限期整改、落实责任、处臵到位”的原则进行处臵。一是依据《安徽省农村合作金融机构信贷责任认定暂行办法》，进行责任认定。二是积极协商，制定切实可行的还款计划，逐步化解。三是对不能按期归还的，将及时处臵抵质押物，降低信贷资产损失。

（二）对照清单，研究对策。

针对存在风险隐患的抵质押贷款，要求相关经营单位汇总梳理总结，建立明细台账，逐笔说明情况，限期整改到位。如对排查出的未办理抵押登记手续的或与贷款期限不一致的，立即要求其变更抵押登记，对相关林权抵押或船舶抵押贷款未办理保险或过期的，立即要求其办理保险或续保。

（三）专题通报，定期回访。

对检查发现的问题整理编写抵质押贷款风险排查整治专题通报，并在三项整治活动办公室留存总账，定期与支行核对，召开整改推进座谈会，督促其尽快整改。同时，及时将全行整改情况向办事处汇报。

篇3：抵质押物核查报告

一、我国商业银行抵质押品管理中存在的问题

(一) 商业银行内部抵质押品管理制度的缺陷

1. 对抵质押品管理的操作流程不完善。

一是抵质押品管理架构和流程缺乏独立性。大多数银行未将抵押品管理与评估和信贷业务流程相分离, 未形成独立的抵质押品管理职能部门和人员。抵质押品价值评估人员同时参与信贷决策, 极有可能影响到押品评估及管理工作的独立性和公正性, 削弱了对信用风险的缓释作用。二是抵质押品管理流程中仍存在分工不够合理、权责划分不明晰等问题。突出表现为抵质押品管理职责分散在前、中、后台多个部门, 未能从战略高度对抵质押品管理进行统一指导。

2. 抵质押品结构不尽合理, 缺乏相关的风险控制措施。

目前, 房地产和土地使用权两类抵押品在我国商业银行中占比较高, 抵押品结构过于集中降低了风险缓释的效率和效果, 一旦面临市场波动等不利影响, 抵押品缺口大幅上升, 银行面临的潜在风险与损失将显著扩大。此外, 抵押品如果与项目本身存在很强的相关性, 也可能导致其风险缓释作用部分失效。

(二) 商业银行抵质押品价值管理中存在不足

1. 过度依赖外部评估结果。

聘请外部专业资产评估机构对抵质押品进行估价是我国商业银行业的普遍做法。商业银行对合作评估机构均设置了较高的准入标准和相应的审查管理制度, 估值的权威性在一定程度上得到了保障。但绝大多数商业银行对于押品价值的初始认定均直接采用外部评估结果, 一些商业银行虽建立了内部评估团队, 但仅仅是在外部评估基础上进行核验与调整, 缺少相对独立有效的抵质押品内部评估与价值认定体系。此外, 抵质押品的外部评估以市场价值为基础。市场价值的运用虽有其诸多合理性和优越性, 但也同时受到严格的条件制约, 尤其在外部市场环境不确定和周期变化的条件下, 市场价值的可靠性大大下降。外部评估机构难以从银行债权保障能力角度对抵押品贬值风险和市场波动因素加以估计, 容易忽视一些影响押品价值的客观因素 (如押品权属瑕疵、变现受到制约等) 。因此, 对银行而言, 过度依赖市场价值和外部评估结果有可能带来较大的系统性风险。

2. 商业银行自身内部评估能力较差。

目前国内商业银行普遍缺少独立、专业的抵押品价值评估人才, 相应的内控制度也未及时建立, 从而导致银行只是被动接受评估机构的评估结论, 缺少对抵押品价值的重新审核和认定, 也无法对评估机构评估方法的合理性、评估结果的公允性进行有效判断。此外, 相对于抵押人来说, 评估过程中银行往往处于信息不对称地位, 这增加了银行的再评估成本。

3. 商业银行价值跟踪管理流于形式。

新资本协议要求对各类抵质押品定期重新估值的频率有明确的要求。国内商业银行虽然建立了定期重估的制度, 但实际操作中大部分银行只在出现可能影响押品价值的重大不利情形时才进行重新评估, 对于抵押物在存续期内价值变动情况无法动态掌握。此外, 商业银行对抵押率的确定具有较强的主观性, 很少依据抵质押品的价值走势对抵押率进行动态调整, 削弱了抵质押品对违约风险和损失的控制作用。

(三) 商业银行抵质押品信息管理存在局限性

1. 抵质押品管理信息系统功能不完善。

多数商业银行已经在内部管理信息系统中设置了抵质押品信息相关管理模块, 但在功能和内容上还比较简单, 无法支撑对抵质押品的全流程管理。抵质押品价值认定、重估不通过系统审批和记录, 无法实现抵质押品价值的动态监控。抵质押品的清收处置情况与原始贷款合同也没有建立关联, 因此系统无法记录按贷款违约损失率计算的各项要素和风险特征。

2. 抵质押品管理信息无法为风险管理和资本配置服务。

目前国内大多数银行系统尚无法大量收集、整理、计算各类抵押担保的风险缓释效应, 数据积累时间也不长, 因此难以估计信用风险缓释工具对违约损失率的影响, 无法准确为银行信贷决策、风险管理乃至资源配置提供强有力的数据分析支持。

(四) 金融环境对抵质押品管理存在不利影响

1. 抵质押权利的有效行使缺乏法律保障。

一是国内商业银行作为抵押权人在行使抵质押权利对担保债务进行追偿时还存在一些障碍。银行无法及时对抵质押品进行清算和处置, 司法仲裁和执行的效率过低, 增加了银行的回收成本, 对抵质押品的及时变现造成负面影响。二是部分抵质押品的产权状况不明晰, 抵押登记存有瑕疵, 一些动产抵押和新型权利质押缺乏统一高效的担保登记系统, 机器设备、应收账款、公路收费权、仓单等非传统押品缺乏专门的登记机构, 相应的担保法律体系尚未完善, 抵质押权利的行使得不到法律的有效保障。

2. 抵质押品评估市场不规范, 评估准则有待完善。

一是目前我国资产评估市场不规范, 资产评估行业缺乏统一的行业规定和权威的集中监管部门, 对中介评估机构的监督约束机制不健全。二是我国现有资产评估准则对评估实务的指导性不强, 尚未从保障银行债权的角度制定出台抵质押品评估的具体准则或评估指南, 针对如船舶、飞机等专业设备以及知识产权等较特殊的新型押品的评估缺乏及时合理的指导。面临激烈的市场竞争, 评估机构容易为了获取超额报酬违背职业道德, 而商业银行也有可能为了自身业绩和利益而人为操纵押品估值。

3. 抵质押品评估与管理受到部分行政限制。

部分抵质押品评估和管理所需信息不够公开透明, 一些地方政府或机构出于自身利益考虑对土地成交价格、房地产市场价格等敏感信息进行控制。部分异地抵押物的产权信息也无法查询。其次, 目前各地房管部门对房产、土地抵押流程的规定并不统一, 客观上给银行统一规范抵押品管理流程造成了一定的阻碍。

二、提高我国商业银行抵质押品管理有效性的对策

商业银行要改进抵质押品管理流程与方法、构建科学合理的抵质押品价值评估与认定机制, 同时政府机构和监管部门也应采取积极措施为商业银行抵质押品管理有效性的提升创造良好的金融环境。

(一) 商业银行要制定规范化的抵质押品管理流程

商业银行从内部管理入手, 实现抵质押品全流程的系统化、标准化管理。一是将流动性因素纳入抵质押品准入标准, 在合法性不存在瑕疵的同时, 重点关注抵质押品的变现能力及与之相关的风险因素。二是结合信贷风险管理对抵押品管理制度和流程进行整合和再造, 明确相关部门和岗位的权责, 在押品准入、估值认定、后续监控、保全处置等各环节建立严密、完善的操作规范, 保证抵质押品管理的专业化和独立性。三是配套建立并完善相应的抵质押品管理信息系统, 对押品管理各个环节进行有效监控, 定期维护押品管理信息, 加强数据积累, 提高押品管理信息在信贷决策、风险管理中的利用效率。四是应当要求银行适度调整改善抵质押品结构, 合理规避抵质押品过度集中可能产生的系统性风险, 并严格防范可能的衍生风险 (如操作风险) 等。同时要在信贷决策中对借款人信用水平与押品价值之间的相关性程度予以充分关注, 审慎评价抵质押的风险缓释效应。

(二) 商业银行要构建科学合理的抵质押品价值评估与认定机制

一是明确商业银行对抵质押品价值评估不应简单采用市场价值基础, 而应当充分考虑其未来的存续期限和变现能力, 以及影响其价值波动的其他重要风险因素, 还应当结合其所担保的债权价值衡量押品对债权的保障程度。二是商业银行合理构建外部中介评估机构和内部评估相结合的抵押品价值评估认定机制, 加强对评估机构的准入和退出管理;同时商业银行要建立专业、独立的内部评估队伍, 注重加强对相关人员的专业培训, 根据银行自身风险状况研判外部评估结果的有效性, 改变内部评估和价值认定“走形式”现象, 提高内部估值认定的独立性和权威性。

(三) 商业银行要强化抵质押品的动态监控管理

一是商业银行根据各类抵质押品的价值波动特性, 合理确定价值重估的方式和频率, 严格按照规定的价值认定程序对各类抵质押品价值进行持续跟踪。二是建立抵押品从抵入到处置全过程动态监控和风险预警机制, 实时监测押品价值变动情况, 在抵质押品出现价值下降、实物毁损或其他不利状况时, 及早干预并采取补救措施, 降低信用风险。三是建立科学的抵质押率管理体系, 在考虑押品价值波动、变现能力与成本、所担保债权金额以及借款人信用水平的前提下, 合理设置抵押率并适时进行动态调整, 准确反映抵质押风险敞口, 降低押品处置的缺口风险。

(四) 政府机构推动构建良好的商业银行抵质押担保运行的金融生态环境

监管部门及相关政府机构应当积极加强沟通, 推动改善抵质押品管理外部环境。一是进一步完善相关法律制度, 尽快消除抵押品赎回权和处置权方面的障碍, 切实维护银行与借款人双方的利益;同时相关监管部门应当在合适时机出台抵质押品管理指引, 引导、鼓励和敦促商业银行规范抵质押品管理。二是建立统一、高效、可靠的抵质押担保登记信息系统, 完善抵押登记手续, 加强信息共享, 同时要结合《物权法》的颁布实施, 尽快研究出台针对机器设备、应收账款、仓单、知识产权等新型抵质押品的抵押权登记问题以及相关的风险控制方法。三是各相关监管部门应当合力推动评估市场的规范化运作, 对评估机构实行集中监管, 制定统一的监管标准, 对评估过程中的串谋欺诈、弄虚作假、恶意竞争等行为进行严厉处罚, 同时加强对银行、借款人的监督和约束。四是完善现有评估准则体系, 改进评估技术, 积极探索针对新型抵质押品的评估方法。

参考文献

[1]巴塞尔银行监管委员会.统一资本计量和资本标准的国际协议:修订框架[M].北京:中国金融出版社, 2004年

[2]夏斌.关于股份制商业银行加强抵质押品管理的思考[J].商业时代, 2011, (27)

[3]姜诚.商业银行借款抵押、担保中存在的问题及对策[J].中国农业银行武汉管理干部学院学报, 1996, (03)

篇4：关注土地出让收益抵质押贷款风险

二、抵、质押行为与现行法律法规有矛盾。以土地出让收益提供贷款抵押和第二还款来源保证时，由于作为抵（质）押标的土地尚未进入“招、拍、挂”程序，抵押权人大多不具有合法有效的土地使用权证，无法办理土地他项权力证书，并不具备《物权法》和《担保法》效力，也不符合《国家土地管理局关于土地使用权抵押登记有关问题的通知》（国土[籍]字[1997]第2号）第一条第四款“土地使用权抵押权的合法凭证是《土地他项权利证明书》、《国有土地使用证》”的规定，致使抵押的合法性不能得到保证。

三、土地出让收益存在重复抵押可能。由于在办理土地出让收益抵押手续时，未对土地抵押情况进行登记，土地管理部门也不对外公布土地抵押信息。而银行机构信息来源渠道有限，难以得到标的土地是否已设置其他的抵押权利，极易造成土地重复抵押，最终形成信贷风险。

四、土地出让收益不确定性较大。银行机构在计算土地出让收益时，往往依据当地政府提供的土地拍卖基准价格计算土地拍卖收入，并直接以此收入直接计算抵押金额和抵押率。但土地在收储和拍卖过程中，拆迁补偿支出、土地平整支出及土地拍卖价格等都很难预计，土地出让收益是否能覆盖贷款本息还具有较大不确定性。

篇5：抵质押物核查报告

××××银行：

按照××××三项整治活动方案和《××××银行抵质

押贷款风险排查整治工作实施细则》的要求，我督导组对支行（直属分理处）对抵质押贷款风险排查整治工作进行了督促检查，本组对以下事项予以承诺：

一、严格按照总行三项整治要求对该支行（直属分理处）

排查暴露出抵质押贷款的违规情况进行了全面核对与统计上报，对统计数字真实负直接责任。

二、开展抵质押贷款风险防范和处置，清理排查工作已

做到了全覆盖，其所涉及事项真实、有效。

如在事后暴露出应统计而未统计出和督促该支行（直属

分理处）未按照实施细则要求进行整治排查的问题，本组组长及成员愿接受××××行问责。

特此承诺！

督查组组长（签字）

督查组成员（签字）

篇6：抵质押贷款督查方案

根据《转发中国银监会办公厅关于印发农村中小金融机构三项整治活动方案的通知》（皖银监办发［2011］82号）的精神及《太湖县农村信用合作联社“三项整治”活动方案》，联社决定对各信用社抵质押贷款的整治工作进行督查，特制定以下方案。

一、督查内容：抵质押贷款自查情况。

二、督查要点及必查范围 ⑴抵押贷款排查整治重点

①贷款手续是否齐全，程序是否合规，有无逆程序审批发放贷款。

②有无接受法律明令禁止和限制的抵押物，导致抵押无效；有无接受权属关系不明晰或有争议的抵押物，影响抵押效力；有无伪造虚伪抵押物权属证书、登记证书，掩盖抵押物物权状况；有无接受有特定用途或难以变现的抵押物；有无抵押物属第三方的，内外勾结伪造第三方同意抵押的证明文件，调查中不予揭示，合谋骗取信贷资金；个人按揭贷款中，有无开发商（或中介）与个人(本社员工)合谋，利用个人名义办理假按揭，骗取信贷资金。

③有无与没有评估资质的评估机构开展业务合作；有无评估机构出具不符合实际的估价意见，抵价高估，隐瞒抵押物瑕疵；有无信用社工作人员与借款人、抵押人恶意串通，导致抵押物价值严重失实，套取信贷资金，有无放宽抵押物抵押率，提高抵押贷款额度，套取信贷资金。

④有无审批通过法律法规明令禁止和限制的抵押物、抵押物权存在瑕疵、抵押率高于规定标准的抵押贷款；有无审批通过不予揭示抵押物存在租赁、出借、在先抵押、查封、扣押、监管等限制情况的抵押贷款；有无审查把关不严，直接认同申报贷款材料中的抵押物价值和抵押率。

⑤有无抵押登记的抵押物与贷款批准的抵押物不一致；有无办理抵押登记后，发现抵押物价值与实际明显背离，仍然审核发放；有无在尚未办妥抵押登记手续的情况下发放贷款；有无借款人或抵押人伪造抵押登记证书或克隆权证，并与信用社经办人员相互串通，骗取信贷资金；有无借款人或抵押人登记部门人员勾结，擅自更改抵押登记信息，套取信贷资金；有无抵押登记证期限与贷款不一致的问题。

⑥有无贷款期间抵押物被转移、挪用、处置、调换、逃废债务；有无贷款期间抵押物毁损、灭失、价值降低、变现能力减弱、超过有效期等情况不予反映；有无贷款期间借款人或抵押物所有人产生法律纠纷，贷后检查发现而不采取措施；有无抵押物权凭证未落实专人保管，造成权利凭证丢失、摧毁、抵押物保险过期。

⑦有无内外勾结，以明显高于市场价格的抵押物偿还本息；有无在贷款本息未结清，又未提供其他有效抵押方式的情况下，抵押人串通承贷单位、登记部门注销抵押登记手续。

⑵质押贷款排查整治重点

①贷款手续是否齐全,程序是否合规，有无逆程序审批发放贷款。

②有无出质人主体不合法，出质人不是质押物所有权人；有无以法律禁止、所有权有争议的物品质押；有无借款人或第三人以虚假资料，变造、伪造权利证明提供质押；有无内外勾结，伪造、变造权利证明，或用已挂失、冻结的权利证明（存单、国债等）办理质押。

③有无提供虚假、伪造的质押物价值凭证；有无内外勾结，对虚假的质押权利进行估价，质押物低值高估，超过质押物实际价值；有无放宽质押物质押率，提高质押贷款额度，套取信贷资金。

④有无审批通过法律禁止或限制的质押物、质押物权利存在瑕疵、质押率高于规定标准的质押贷款；有无内外勾结，合同签订前（出账前）置换质押物，诈骗信贷资金。

⑤有无不按规定签署质押合同或使用质押合同文本错误；有无没有办理质押登记，未开具质押证明，质押物没有实现占管，被转移或处置；有无权利质押未取得有权部门批准，以提货单提供质押的，未办理提货单冻结手续；有无以动产质押的质押物未指定具有保管条件的第三方实际占管。

⑥有无质押权利未办理登记；有无质押物没有实际转移；有无质押不足或提供虚假质押物。

⑦有无质押期间质押物（动产）被转移、置换、盗窃、挪用、非法处置；有无质押物（权利凭证）保管不善，造成质押权利凭证被更换、损毁、涂改、盗窃；有无质押单证未办理止付手续或止付手续不严密而被支取。

⑧有无贷款收回、质押物返还后，未收回出质人持有的质押证明（质押清单、处置清单）；有无贷款收回后，没有按规定程序将质押物直接返还出质人，质押物被他人冒领或被信用社工作人员侵占。

（3）抵质押贷款督查的必查范围抵质押贷款的督查面必须达到100%。

三、抵质押贷款督查的时间安排

各社从2011年6月20日起开始自查，县联社督查组在各社自查的基础上进行督查，于2011年10月10日结束督查。

四、督查依据：

《转发中国银监会办公厅关于印发农村中小金融机构三项整治活动方案的通知》（皖银监办发[2011]82号）《太湖县农村信用合作联社 “三项整治”活动方案》（太信联 [2011]81号），《太湖县农村信用合作联社抵质押贷款督查方案》。

五、人员分组及分工

此次督查以班子成员为领队，部门经理为检查组长，稽核人员为主查，抽调机关部分人员参加。成立五个督查组，第一组组长：罗金高，成员：章庆斌，负责徐桥、大石、江塘社；第二组组长:石庆美，成员：廖春芳，负责小池、新仓、龙山社；第三组组长：胡正茂，成员：王新生，负责晋熙社、城西社、营业部；第四组组长：叶剑飞，成员：张学根，负责北中、弥陀、刘畈、天华社；第五组组长：熊桂铭，成员：刘冰，负责百里、牛镇、汤泉、寺前社。

六、督查要求：

1、督查人员对所查内容记录好工作底稿，并由被查社主任签字确认，对自查工作中参与人、责任人、组织实施人的工作质量进行督查，确保督查工作实效。督查人员必须高度负责，对应查出而未查出的问题将追究督查人员责任。

2、各督查组要将本次督查的情况及时反馈给信用社，提出要求，限期整改。对信用社整改不到位或不能整改的要及时向县联社反映。

3、各督查人员要以认真负责的态度，真实反映各社抵质押贷款整治工作中存在的问题，督查结束后督查组组长必须向联社主任承诺，出具承诺书。

4、要严肃督查的各项纪律，保持严谨、务实的工作作风，树立督查组的良好形象，有条件的一律在信用社食堂就餐，中午严禁饮酒，确保任务按质、按量、按时完成。

篇7：抵质押品管理办法

第一章

总则

第一条

根据银监发[2017]16号文“商业银行押品管理办法”、根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》等法律法规，制定本办法。

第二条

本办法所称押品是指债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现，抵押或质押给商业银行，用于缓释信用风险的财产或权利。

第三条 XX（以下简称我行）押品管理遵循以下原则：

（一）合法性原则。押品管理应符合法律法规规定。

（二）有效性原则。抵质押担保手续完备，押品价值合理并易于处置变现，具有较好的债权保障作用。

（三）审慎性原则。充分考虑押品本身可能存在的风险因素，审慎制定押品管理政策，动态评估押品价值及风险缓释作用。

（四）从属性原则。银行使用押品缓释信用风险应以全面评估债务人的偿债能力为前提。

第二章

管理体系

第四条管理职责

（一）治理架构

1、董事会

董事会负责督促高级管理层在全面风险管理体系框架下构建押品管理体系，切实履行押品管理职责。

2、高级管理层

高级管理层负责规范押品管理制度流程，落实各项押品管理措施，确保押品管理体系与业务发展、风险管理水平相适应。

3、押品管理职能单位：

我行由信贷管理部门作为押品管理牵头部门，统筹协调押品管理，包括制定押品管理制度、推动信息化建设、开展风险监测、组织业务培训等。

（二）业务部门具体分工如下：

1、前：专人保管。由信贷管理部门设立客户押品保管岗位，由押品保管员（以下简称保管员）对客户的抵/质押财产专职点收、封存、保管并办理交还手续、并定期进行检查；

2、中：专柜专管，双人保管。客户抵质押财产存放于前台总行营业部保险柜。保险柜双人保管，由专人保管钥匙，由专人保管密码；

3、后：内审部门。内审部门将押品管理纳入内部审计范畴定期进行内审。

第五条保管原则

客户抵质押财产的保管应遵循抵质押财产与客户经理分离管理，双人点收、双人封存、专人保管、专柜保管（保险柜）原则；各相关部门遵循“相互制约、控制风险”的原则下，明确分离前后台的前提下参照本标准执行。

第六条

抵押财产的相关概念

客户抵质押财产是指客户以抵质押等担保方式采取的信贷业务中所产生的符合《物权法》、《担保法》规定的抵质押物的权利证书或权利证明，如：房屋所有权证、土地所有权证、存单、提单、仓单、采矿权、房屋他项权证、土地他项权证、股权质押登记证明、企业机器设备抵押登记证明、采矿权质押登记证明等的保管。票据、冻结单、解冻单和保证金通知书的管理适用本作业标准。我行采取银行内部进行抵押物价值的自评评估方式，抵押率一般控制在60%—70%左右。

第七条

押品管理流程

客户抵质押财产的保管是对客户上述财产的点收、封存、保管和交还的过程。

1、客户抵质押财产点收、封存

1.1经办客户经理办理完毕相关抵质押登记手续以及信贷业务审查审核审批程序后，应与客户当面鉴别、清点抵质押物权利证书或权利证明；

1.2清点无误后，交予信贷管理部保管员，并在交接簿上签章登记；

1.3保管员负责将抵质押物权利证书或权利证明存放于专用保险柜中；

1.4保管员根据抵质押品登记“XX客户抵质押财产登记簿”。

2、客户抵质押财产返还

2.1客户结清贷款业务后，填妥其留存“代保管收据”第一联的提取抵质押物相应内容并加盖公章，向经办信贷业务的客户经理提出提取抵质押财产的申请；

2.2经办客户经理根据会计部门出具的“还款凭证”，填妥其留存的“代保管收据”第二联的提取客户抵质押物内容，并签字，连同会计部门出具的“还款凭证”一并交给保管员，向其提出提取客户抵质押财产的申请；

2.3保管员收到经办客户经理提交的“还款凭证”和“代保管收据”第一、二联，通知保险柜密码管理员，双人同时进行审核。经审核确认信贷业务已履行完毕，从保险柜取出抵质押物权利证书或权利证明，与经办客户经理三人会同客

户，当面将抵质押物权利证书或权利证明点清并与留存第三联核对。保管员核对无误签字确认，收回“代保管收据”第一、二联。

2.4清点、核对无误后，保管员应在XX客户抵质押财产登记簿上记录抵质押财产取出日期及有关说明，并待保管员、抵质押财产领取人、拆封人签字后将收据交由经办客户经理归档，将抵质押财产交还客户。

第八条抵质押财产的调换和补办的处理

（一）原则上抵质押财产不可以调换和补办，客户要求调换抵质押财产，必须由审批该信贷业务的审贷会和最终审批人审批同意，并按本作业标准规定办理。

1．如不符合规定手续退还、调换抵/质押物，保管员必需向本信贷业务经营职能部门负责人及审贷会报批。

2．调换抵质押品应由原审议该信贷业务的审贷会和最终审批人同意。

（二）客户如发生“代保管收据”第一联遗失或损坏，根据信贷业务主合同和抵质押合同，向我行原出据该凭证的单位提出书面补办申请。

1．经办客户经理根据其主合同、抵质押合同审查补办申请是否属实，审查无误后提交至本单位保管员；

2．保管员对照“XX客户抵质押财产登记簿”与补办申

请内容审查无误后，向部门负责人提交客户补办申请，并说明情况；

3.部门负责人审批补办申请，审批同意则按本作业标准规定补办手续。

第九条

抵质押品台账建立

我行的相关业务部门应当真实、完整的保存押品管理过程中产生的各类文档，包括押品调查文档、评估文档、存续期管理记录等相关资料，并易于检索和查询。

第十条

信息系统的持续完善

我行的相关信贷条线业务部门相当建立押品管理信息系统，持续收集押品类型、押品估值、抵质押率等相关信息，支持对押品及相关担保业务开展统计分析，动态监控押品债权和风险缓释能力，将业务管控规则嵌入信息系统，加强系统制约，防范抵质押业务风险。

第三章

风险管理

第十一条

我行接受的押品应符合以下基本条件：

（一）押品真实存在；

（二）押品权属关系清晰，抵押（出质）人对押品具有处分权；

（三）押品符合法律法规规定或国家政策要求；

（四）押品具有良好的变现能力。

第十二条

应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别，并在此基础上进一步细分。同时，应结合本行业务实践和风控水平，确定可接受的押品名录，且至少每年更新一次。

第十三条

应遵循客观、审慎原则，依据评估准则及相关规程、规范，明确各类押品的估值方法，并保持连续性，原则上，对于有活跃交易市场、有明确交易价格的押品，应考虑市场价格确定押品价值。采用其他方法估值时，评估价值不能超过当前合理市场估值。

第十四条

根据不同押品的价值波动特性，合理确定价值重估频率，每年至少应重估一次。波动较大的押品应适当提高重估频率，有活跃交易市场的金融质押品应进行盯市估值。

第十五条

明确押品估值的责任主体以及估值流程，包括发起、评估、确认等相关环节。对于外部估值情形，其评估结果应由内部审核确认。

第十六条

应审慎确定各类押品的抵押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。

抵质押率指押品担保本金余额与押品估值的比率：抵质押率=押品担保本金金额÷押品估值×100%。

第十七条

建立动态监测机制，跟踪押品相关政策变化、地区环境变化、分析其对押品价值的影响，及时发布预警信息，必要时采取相应措施。

第十八条

加强押品集中度管理，采取必要措施，防范因单一押品或单一类押品占比过高产生的风险。

第十九条

根据押品重要程度和风险状况，定期对押品开展压力测试，原则上每年至少进行一次，并根据测试结果采取应对措施。

第四章

押品调查与评估

第二十条表内外业务采用抵质押担保的，应对押品情况进行调查与评估，主要包括受理、调查、估值、审批等环节。

第二十一条应明确抵押（出质）人需提供的材料范围，及时、全面收集押品相关信息和材料。

第二十二条客户经理应对抵押（出质）人以及押品情况进行调查并形成书面意见，内容包括但不限于押品权属及抵质押行为的合法性。押品及其权属证书的真实性、押品变现能力、押品与债务人风险的相关性，以及抵押（出质）人的担保意愿、与债务人的关联关系等。

第二十三条押品调查方式包括现场调查和非现场调查，原则上以现场调查为主，非现场调查为辅。

第二十四条应按照既定的方法、频率、流程对押品进行估值，并将评估价值和变现能力作为业务审批的参考因素。

第二十五条下列情形下，押品应由外部评估机构进行估值：

（一）法律法规及政策规定、人民法院、仲裁机关等要求必须由外部评估机构估值的押品；

（二）监管部门要求由外部评估机构估值的押品；

（三）因估值技术要求较高，本行不具备评估专业能力的押品；

（四）其他确需外部评估机构估值的押品。

第二十六条应明确外部评估机构的准入条件，选择符合法定要求、取得相应专业资质的评估机构，实行单名单制管理，定期开展后评价，动态调整合作名单。原则上不接受名单以外的外部评估机构的估值结果，确需名单以外的外部评估机构估值的，应审慎控制使用范围。

第二十七条应参考押品调查意见和评估结果，对抵质押业务进行审批。

第五章抵质押设立与存续期管理

第二十八条办理抵质押担保业务时，应签订合法、有效的书面主合同及抵质押从合同，押品存续期限原则上不短

于主债权期限。主从合同合一的，应在合同中明确抵质押担保事项。

第二十九条对于法律法规规定抵质押权经登记部门要求办理抵质押登记，取得他项权利证书或其他抵质押登记证明，确保抵质押登记真实有效。

第三十条对于法律规定以移交占有为质权生效要件的押品和应移交银行保管的权属证书，银行应办理转移占有的交付或止付手续，并采取必要措施，确保押品真实有效。

第三十一条押品由第三方监管的，应明确押品第三方监管的准入条件，对合作的监管方实行名单制管理，加强日常监控，全面评价其管理能力和资信状况。对于需要转移第三方保管的押品，应与抵押（出质）人、监管方签订监管合同或协议，明确监管方的监管责任和违约赔偿责任。监管方应将押品与其他资产相分离，不得重复出具仓储单据或类似证明。

第三十二条应明确押品及其权属证书的保管方式和操作要求，妥善保管抵押（出质）人依法移交的押品或权属证书。

第三十三条应按规定频率对押品进行价值评估。出现下列情形之一的，即使未到重估时点，也应重新估值：

（一）押品市场价格发生较大波动；

（二）发生合同约定的违约事件；

（三）押品担保的债权形成不良；

（四）其他需要重估的情形。

第三十四条发生可能影响抵质押权实现或出现其他需要

补充变更押品的情形时，应及时采取补充担保等相关措施防范风险。

第三十五条抵质押合同明确约定警戒线或平仓线的押品，应加强押品价

格监控，触及警戒线时要及时采取防控措施，触及强制平仓条件时应按合同约定平仓。

第三十六条在对押品先关主合同办理展期、重组、担保方案变更等业务时，应确保抵质押担保的连续性和有效性，防止债权悬空。

第三十七条应对押品管理情况进行定期或不定期检查，重点检查押品保管情况以及权属变更情况，排查风险隐患，评估相关影响，并以书面形式在相关报告中反映。原则上不低于每年一次。

第六章押品返还与处理

第三十八条出现以下情形之一的，应办理抵质押注销

登记手续，返还押品或权属证书：

（一）抵质押担保合同履行完毕，押品所担保的债务已经全部清偿；

（二）人民法院解除抵质押担保裁判生效；

（三）其他法定或约定情形。

第三十九条向受让方转让抵质押担保债权的，应协助受让方办理担保变更手续。

第四十条债务人未能按期清偿押品担保的债务或发生其他风险状况的，应根据合同约定，按照损失最小化原则，合理选择行使抵质押权的时机和方式，通过变卖、拍卖、折价等合法方式及时行使抵质押权，或通过其他方式保障合同约定的权利。

第四十一条处置押品回收的价款超过合同约定主债权金额、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的相关费用的，应依法将超过部分退还抵押（出质）人；价款低于合同约定主债权本息及相关费用的，不足部分依法由债务人清偿。

第七章附则

第四十二条本办法由XX负责解释。

篇8：关注土地出让收益抵质押贷款风险

二、抵、质押行为与现行法律法规有矛盾。以土地出让收益提供贷款抵押和第二还款来源保证时，由于作为抵（质）押标的土地尚未进八“招、拍、挂”程序，抵押权人大多不具有合法有效的土地使用权证，无法办理土地他项权力证书，并不具备《物权法》和《担保法》效力，也不符合《国家土地管理局关于土地使用权抵押登记有关问题的通知》（国土[籍]字[ 1997]第2号）第一条第四款“土地使用权抵押权的合法凭证是《土地他项权利证明书、《国有土地使用证》”的规定，致使抵押的合法性不能得到保证。

篇9：债权(抵、质押权)转让协议书

甲方（转让人）：身份证号：住址：联系电话：乙方（受让人）：身份证号：住址：联系电话：

甲乙双方经友好协商，就甲方转让债务人____ 的债权事项，依据我国《合同法》、《担保法》的相关规定，达成以下协议，以资共同遵守。

第一条：甲方将所享有债务人____ 借款____ 万元的债权全部转让给乙方，债权转让金额为(____)万元，同时该债权项下的抵押（或质押）权及转押权、使用权、所有权一并转让给乙方。自本协议签订后，由债务人直接向乙方偿还，该债权项下的抵押（或质押）权转押权、使用权、所有权全部由乙方享有。

第二条：抵（或质押）物基本信息为：____ 牌汽车一辆、号牌为：____ 车架号： l、车主姓名：身份证号：____。

第三条：甲方对于抵（质押）物应当向乙方如实告知财产的隐蔽瑕疵，如抵押车辆的事故史、维修史、保养史等均应向乙方一一告知。

第四条：甲方需保证原债权以及抵押质押权利的真实性和合法性，无任何权利瑕疵。并且本转让协议具有独立性，对于因抵押、质押物涉及到违法犯罪等事实，均不影响本债权转让协议的效力。

第五条：本协议在签订后，甲方负责将抵（或质押）物直接交付给乙方，交付之前违章和责任由甲方承担，交付之后由乙方承担。

第六条：本协议签订后，甲方和债务人之间的原借款合同中甲方所享有的所有权益，乙方均应享有，包括但不限于本金、逾期还款违约金、利息、实现债权的费用等权益。

第七条：本协议签订后，甲方负有向债务人通知该债务转让的义务，对于因未履行通知义务导致乙方受到损失的，责任由甲方承担。

第八条：本协议签订后，如因甲方的过失过错，质押车辆非原车主质押的，涉及涉嫌包括但不限于盗抢，租赁，走私，套牌债权瑕疵，造成乙方抵押（或质押）权债权丧失，导致质押物车辆被公安机关或相关部门查扣扣留，甲方应立即将本合同受让款()万元，一周内（7天）退还给乙方。逾期一日赔偿乙方违约金为受让款的百分之二。

第九条：本协议一式两份，甲乙双方各执一份。第十条：本协议附件与本协议具有同等效力。

以上各项条款双方当事人均己全部阅读并理解，自愿接受全部条款，并签字确认生效

甲方：乙方：年月日年月曰附件1：借款合同或借据复印件 2：甲方身份信息 3：车辆基本信息资料

4：收据

收据

（受让人）因债权转让需要向：

（转让人）转款人民币____ 元整（大写：____）

转让人授权受让人将该笔借款划至以下帐号：帐号：____ 户名：开户行：____ 该笔款项已划入指定账户，转让人予以确认

转让人：身份证号：

日期：年月日时

备注：

篇10：瀚华金控抵质押办理流程

抵质押办理流程

第一章总则

第二章抵质押办理流程

第三章抵质押人员工作要求

第四章抵质押办理管理要点

第五章附则

第一章总则

第一条为规范我司抵质押办理的相关流程，维护我司的合法权益，防范我司信贷资产损失风险，提高业务办理效率，特依据公司相关规定制定本办法。

第二条本办法适用于我公司所有自营贷款、托管贷款、委托贷款、担保(含垫款)业务（以下统称为贷款）所包含的房产、土地、股权等风险措施条款的落实办理。

第三条抵质押办理人员须具备严谨、细致的工作作风和良好的职业道德，严守公司商业秘密。

第二章抵质押办理流程第四条放款专员做好抵质押材料的准备并完成用印后，将涉及抵质押的材料及“授权委托书”交付抵质押专员，抵质押专员进行材料清点，确认材料无误后做交接登记与抵质押接件登记。

第五条房产抵押所需资料：申请表、授权委托书、抵押物清单、公司基础资料（营业执照副本、组织机构代码证副本、法人身份证、金融许可证、金融批复均为复印件盖公司公章）、融资担保合同、抵押反担保合同、银行借款合同、保证合同、房交所抵押合同（如办理顺位抵押需提供知晓函一份）。

第六条股权质押所需资料：股权出质申请书、委托人代理证明、质押反担保合同（须写明出质人出质股权金额和所占份额）、出资证明（根据各局要求出具）银行借款合同、质权人单位营业执照副本、组织机构代码证副本（复印件盖公章）。个别房产，工商局会要求在抵押合同中备注补充条款，必须由法务审核后提交相关机构。

第七条土地抵押所需资料：申请表（2份）、授权委托书、值确认书、线图3份（需双方盖公章）、抵押反担保合同、融资担保合同、银行借款合同及保证合同。

以上第五条至第七条抵押所需资料请根据当地当区的具体要求提供。

第八条抵质押专员接件登记后，前往相应的房管所或工商局进行材料递交；递交时，抵质押专员需让客户签订“授权委托书”并捺手印确认；递交成功后，将相关部门出具的《业务受理通知书》和“授权委托书”自行妥善保管。第九条抵质押专员按照《业务受理通知书》上约定的时间，持本人有效身份证明，准时到相关部门领取登记完成的他项权证（或登记通知书），并在领取当日内将相关证件和“授权委托书”交回公司档案管理入档。

第三章抵质押人员工作要求

第十条抵质押专员检查抵质押办理材料内容包括：合同模板与份数，签章齐全，抵押合同填写完整，申请表格等（具体格式与版本要求按当地相关部门要求为准）。

第十一条抵质押专员办理抵质押的时限要求：第一时间完成进件工作，并在《业务受理通知书》约定的时间，准时进行取件工作，不得无故拖延领取。

第十二条取件完成后，抵质押专员登记取件完成时间，并在当日内将他项权证等交回公司档案管理入档，不得在抵质押人员手中留存。

第十三条抵质押专员在办理抵质押的过程中有责任监督。抵押人（客户）需为本人，且抵质押手续需抵押人亲自到场签字办理，不得代签，抵押办理后必须由抵押专员亲自取件，不得由客户代取。

第四章抵质押办理管理要点

第十四条记录抵质押办理时限，在规定时间内完成抵质押的办理，对未完成情况进行完成质量与数量的考核。

第十五条防范操作与道德风险，对取件时间与入档时间、抵押权利人的确认进行严格要求和规范。

第十六条加强业务部门、放款以及档案管理部门之间的沟通和联系，及时更新各房交所、工商局等最新办理要求并共享。

第五章附则