信贷员年终述职报告

信贷员年终述职报告（共8篇）

篇1：信贷员年终述职报告

信贷员年终述职报告

XX年即将结束了，在过去的一年中，我的工作可以用出色来形容，因为的我工作业绩都出现了大幅度的上涨。这是对我多年以来努力工作和学习的回报，我对我自己这一年的工作可以打满分，因为我已经尽我最大的努力工作了。

大学毕业到现在已经几年了，毕业以后我就考取了银行的工作，来到已拿回那个工作后我被分配做银行的信贷员。在刚开始的时候我并不熟悉我的工作，还好我认真努力的工作，积极的熟悉我的工作业务，我终于平稳的度过的实习期，我开始了我在银行做正式信贷员的工作。在XX年，我的工作个任总结：

1、经营效益明显增强。全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到0%;贷款收息率0%。全年实现总收入0万元，较上年增加0万元，增长0%;实现净利润0万元，社社盈余。实现净利润00万元,同比增加00万元，增长了00%;所有者权益达00万元，其中，实收资本和资本公积分别达00万元和00万元。

2、各项存款稳步增长。年末各项存款余额突破10亿元大关，达到000万元,较年初增加000万元,增长00%，完成上级分配任务的00%;存款月均余额达00万元，完成分配计划的00%。

3、信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。全年累计投放贷款00万元, 较年初增长了00%，各项贷款年末余额00万元,较年初增加00万元，增长00%。其中农业贷款余额00万元，占各项贷款余额的00%。年末存贷占比为00%。

4、资产质量进一步优化。年末不良贷款余额00万元,占各项贷款余额的00%,较年初下降00个百分点。按贷款五级分类划分正常类贷款00万元，占比00%，关注类贷款00万元，占比00%，不良贷款00万元，占比00%。其中次级类贷款00万元，占比00%，可疑类贷款00万元，占比00%，损失类贷款00 万元，占比00%。四级分类与五级分类相比，不良贷款下降00万元，占比下降00个百分点。(不含央行票据置换部分)

1、全面推开全辖贷款五级分类试点工作。贷款五级分类工作，是一项新业务工作。业务股按照《贷款五级分类实施方案》认真组织培训教材，量化培训内容，对全辖主任、座班主任和全体信贷员分两期，近七天时间对135名人员进行了培训，7月份利用20天时间对全辖24个信用社进行了贷款五级分类推广工作和验收工作。达到了分类认定准确，标准界定清楚，划分类别靠实的工作要求。

2、狠抓贷款增量，从信贷源头上杜绝贷款风险。在信贷工作中，严格执行贷款“三查”制度、贷款集体审批及回访制度。股内加强对上报贷款的审查力度，注重经验型审查向数据型分析转化。同时加强对基层社上报贷款资料规范化，数据的真实性关卡的审查，从而确保了新增贷款质量。年内共审批贷款0笔，金额0万元，杜绝打回上报贷款0笔，金额0万元。同时加大到期贷款收回率的监管力度，定期预警，有效防止了不良贷款的前清后增的现象;

3、加大大额贷款序时检查频率，按季对金额在10万元以上大额贷款跟踪上门检查一次，对存在的问题及时纠正与整改，全年共检查大额贷款0笔，金额0万元，发出预警整改通知0个社，涉及金额0 万元。

4、狠抓信贷队伍建设，督促学习，以“信贷通报，以案说教，法规教育”为题材，全年组织信贷员学习培训班2期，从而进一步提高了信贷人员的综合业务素质。通过一年来的学习，信贷人员的信贷业务知识和风险防范意识以及依法管贷水平有了较大程度的提高。

5、强化主任责任意识，提高全辖管贷水平，依法规范信贷管理。今年对三墩、临水、铧尖和银达四个信用社全面进行了信贷检查，检查金额以改往年正常贷款在1万元以上检查为不论金额大小全面进行了检查，检查达到了锁定贷款风险，摸清贷户底数，依规管贷促发展的效果，推动了管理发展的动力。

6、有效整合脱水行业贷款，采取予多、予少的管理策略，重点进行规模扶持。3月份，首先对全辖支持的22家脱水菜厂经营现状进行了前期调研，提出了有力整合脱水菜行业贷款的管理措施，按照适度压缩贷款规模，稳健扶持发展的方略，全年重点支持脱水行业贷款0家，投放金额00万元，延续了产业链条，壮大了企业发展后劲。

一年来，始终坚持“高点定位，攻坚克难，以城补乡，调剂余缺，平衡总量”的组织资金原则，按照“全员揽存，巩固农村，渗透城镇，辅射周边，激励促进，扩大总额”的筹资工作整体思路，积极落实攻坚措施，动员广大职工做一家一户的工作，继续实施“531”计划。深入开展“每天入20个农户，收千元储蓄”活动。同时结合信用等级复评做好引存工作，提升服务质量，保证储蓄存款快速增长。截止XX年12月末，全辖储蓄存款余额为 万元，比XX年末增长xx万元。其中，活期存款xx万元，比XX年末增长xx万元;定期存款xx万元，比XX年末增长xx万元。

1、支持地方建设，全力支持非公经济快速发展。全年累计发放非公经济贷款0万元。其中：基础设施建设贷款 万元，为0个个体经商户发放贷款 万元，促其规模壮大，快速发展。通过延伸信贷服务触角，有效拓宽了信贷领域，也为我区经济发展和农民收入的提高做出了应有的贡献。

2、转变支农理念，开展好支农专题活动。一年来，认真开展农户小额信贷活动，以小额信贷这一农村信用社的优势品牌为载体，努力破解农民贷款难难题。为保证此项活动扎实有效，我们提出了“实、细、稳、好”四个要求，即牢固树立立足农村、服务三农的理念，坚定支农方向不动摇;在工作中细致周到(建立农户档案全面细心;评定信用等级精确细致;发放农户小额信用贷款审查仔细;贷款检查和管理周到细心;评定信用村镇严格详细);坚持稳健发展原则，杜绝一哄而上和消极对待;以效果好为标准，向支农贷款要效益，有效解决了农民生产生活的所需资金，受到了农户的普遍欢迎与好评。年审《贷款证》0户，复评农户信用等级0户，授信最高贷款金额0万元，其中一级信用户0户，金额0万元，二级信用户0户，金额0万元，三级信用户0户，金额0万元，确定信用乡镇0个;授信企业0家，授信金额达到0万元;

3、在做好小额信贷工作的同时，针对我区部分乡镇的特色农业，适时调整贷款投向。XX年累计发放制种业贷款xx万元，同比增投xx万元，养殖业贷款xx万元，同比增投xx万元;

XX年是我区农村信用社全面实现金融改革和机制创新的关键年。也是我区农村信用社在新的起跑线上，抢抓机遇，奋发进取，审慎经营和稳健发展的重要一年。一年来，业务股坚持以改革、发展、稳定为大局, 认真学习贯彻落实我区农村信用社工作会议精神,树立科学的发展观, 坚定服务“三农”办社宗旨和方向，牢固树立支农保稳定促发展的思想，突出风险防范, 强化监督，力促管理,不断提高支农服务水平，有效发挥了信贷服务杠杆作用，较好地完成了年初确定的经营目标，取得了可喜的经营业绩。

我想说既然我参加了银行信贷员工作，那么我就应该做好，从小我养成的习惯便是如此，做事要认真，不达到成功的彼岸，就不要放手，只要认真努力了，就不会后悔，不会担心自己被现实所击倒。

也许我这一生就会在信贷员工作上做一辈子，运气好的话，我也许可以升级，做一名银行的管理者，如果工作不好，那我也没有什么怨言，我会平衡好自己的心态，知足长乐，这才是为人之道。我相信只要我认真努力工作，我就会为银行的发展做出自己的贡献!

篇2：信贷员年终述职报告

一、牢记十大戒律 增强遵纪守法意识

三字经中有一句话是“子不教，父之过;女不教，母之错”。那么作为我们信用社一个单位来说是否应该这样理解：职工不教，领导之过，职工犯错，管理之错。我们近年来相继提出了一系列的管理制度办法，但是制度棚架现象非常严重，致使我们基层信贷员对制度的理解、执行以及贯彻落实有着偏差，使大家有时无所适从，不知何为，盲目从事，摸索着工作，人为的出现一些管理不到位现象，更有甚者，自己犯了法、违了章、出了错不知道究竟错在哪里。再之，制度追究不力，姑息和纵容了部分违章违纪现象，使之有章不循、充耳不闻、我行我素，损害了信用社的声誉，也使自己受到了挫折和经济损失。做一名信贷员就是要知道何可为何不可为，只要我们心中有一道制度“高

压线”;只要我们视制度如神圣;只要我们两袖清风一尘不染;只要我们心中装着集体利益，牢记“十大戒律”，就能作好信贷工作。

一戒不学无术，滥竽充数。信贷人员应该是熟悉政策，懂得业务，富有责任心，坚持原则，不循私情，善经营，会管理的高能人才，党的方针政策要靠信贷员的具体工作去贯彻，信用社的便民为民服务工作要靠信贷服务来落实。随着社会的发展，形势的变化，知识需要随时更新，一些观念、一些技能也要作到与时俱进，不能凭老经验办事，凭相当然办事，要把一些科学决策融于信贷工作中。如何不认真学习提高，就不能适应新形势下信贷工作的，那么在当今日竞争日趋激励的今天，将会被 “优胜劣汰、适者生存”这根准绳公平论断。

二戒自吹自擂，盲目许愿。我们信贷人员有自己的操作规程，有各自的工作范围、服务对象和贷款权限，要严格在各自的职权范围内开展工作，是自己的服务对象，要积极扶持;不是自己的服务对象，婉言谢绝;是自己的权限额度，主动适时办理，超权需审批的要作好基础工作，积极上报，切不可盲目许愿，点头拍胸，超越信用社集体审批组织之上，给自己造成被动失去威信，给贷户造成损失。诸如：房产盲目评估过户，盲目签订贷款协议，盲目办理公证手续，盲目办理担保抵押手续等。

篇3：信贷员年终述职报告

为了更好地了解我国现阶段农村金融的发展和农民金融的需求情况, 中国农村金融学会组织的“农村金融发展调查”课题组, 走访了吉林四平市周边的几个乡镇, 进行了实地考察及问卷调查。

发展农村经济, 帮助农民脱离贫困, 需要资金的支持, 而小额信贷则是农村金融服务的一种新模式。正规金融机构要求的贷款条件高、交易手续复杂;民间高利贷可以满足即时的资金需求, 但由于其高昂的利率, 对农户而言是一种迫不得已的手段。小额信贷以其便利简洁的交易手续和低于民间高利贷的利率, 在农村金融市场开辟了一条新的道路。小额信贷是为低收入阶层包括贫困户提供的一种贷款和存款服务。其中, 贷款一般只能用于生产而不能用于消费, 通常具有以下一些特征:小额度、短期、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员的自我组织, 等等。

二、调研问题描述

在调查过程中, 了解到由于农村收入水平普遍不高, 在正常情况下从私人得到的借款都极为有限, 并且时间较短, 没有连续性。因而, 不同收入水平的农民家庭都有不同程度的贷款需求。家庭收入主要来源为种地、养殖业的需要在春季购买种子、农机具等;家庭收入主要来源为做生意的需要贷款购买生产经营性投入;家庭收入处于中等偏下水平的、主要依靠打工的在生病住院或者盖房子时, 往往会有贷款需求。

联保形式的农村信用社小额贷款在吉林农村地区已很普遍, 一般家庭都可在申请后约一个月获得贷款, 解决生产生活上的需要, 并且90%以上及时还款或提前还款。但在调查农户中, 了解到农民在贷款中也面临着一些问题, 例如农民普遍认为贷款利率偏高, 并且呈继续升高的趋势, 使其难以承受, 宁愿放弃贷款;贷款的期限较短, 一般为十个月或者十二个月。另外, 农民能够获得的贷款额度小。

(一) 贷款利率高。

吉林小额信贷利率的基本情况是, 农民从信用社取得小额贷款的年利率基本在10%左右, 高时达到11%, 农民普遍反应贷款利率高, 使其还款负担过重。然而, 参与小额信贷的金融机构需要赢利, 这是这些金融机构愿意扩大业务并能持续提供小额信贷的保证。随着银行的商业化程度提高, 一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助, 那么目前开展的小额信贷工作就不可能持久, 也不可能更大规模地深入发展下去。世界上很多小额贷款项目半途而废的原因都是因为亏损, 特别是由国际组织所资助的小额贷款项目, 一旦资助资金撤出, 小额贷款就无法继续开展。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱, 最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同, 其特点是额度小、成本高, 只有较高的存贷差才能弥补操作成本, 不能用一般银行对工商业项目的利率水平来套小额信贷的利率, 在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%~15%左右。在中国, 由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷, 贷款的方式也较国外简便, 因此成本可能比国外同类贷款低一些, 但也需要5%~7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下, 贷款利率在8%~10%左右才能使项目自负盈亏。由于各地的情况有所不同, 需测算后确定盈亏平衡点, 再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。

然而, 这样的一个经测算的合理利率水平对于小额信贷需要资助的农民来说, 却是一个难以承担的利率, 因为农民进行农业再生产所获得的利润与其他行业相比较偏低, 这一矛盾是目前吉林小额信贷面临的重要难题。

(二) 贷款期限短。

目前, 农民从信用社取得的贷款期限一般为十到十二个月, 贷款期限较短, 农民尤其反映十个月的贷款时间不合理, 吉林省处于我国东北地区, 粮食作物为一年轮作, 农民从借来贷款投入到农业生产经营中, 再到作物收割并最后销售出去, 最终获得收入一般需要一年的时间, 而贷款十个月后就需还款对农民来说资金很紧张, 可能会导致延期还款。

(三) 贷款额度小。

贷款额度小, 平均贷款额度并不能充分满足农村地区的资金需要, 实际贷款额度低于农民资金需求是吉林小额信贷存在的又一问题。扶贫信贷资金所扶持的项目普遍存在“小、散、差”的特点, 形成产业和达到规模效益都比较困难。而贫困农户则普遍存在劳动力不足以及文化程度低、健康状况差、缺少劳动技能或管理知识, 基本生产资料不足或质量较低, 土地、牲畜或农机具不足, 家庭没有或很少有资产等问题。因此, 不仅农业银行对到户贷款的发放持谨慎态度, 即使是信用社在中国人民银行支持下的农户小额信用贷款也很难覆盖农村最低收入人口的10%。根据各地上报的资料, 筹资成本加上管理费用, 扶贫信贷资金经营的平均成本高于7%。因此, 即使扶贫信贷资金全部按时还本付息, 中央财政即使贴息, 小额信贷机构仍然有可能亏损。由于上述原因, 出于谨慎贷款和成本收益的权衡, 导致目前小额信贷的实际贷款额度还是偏小。

三、政策建议

关于小额信贷的利率问题, 不仅在个别省份, 在中国, 在全世界都是一个相当重要的课题, 各国政府都十分关心农民贷款, 特别是扶贫贷款的问题。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说, 其有很重要的意义。我国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看, 当小额信贷比较成熟, 群众与信用社的积极性都充分发挥起来, 信用观念也建立起来后, 有60%~70%的农民都会有小额信贷的需求。一些有创业头脑、吃苦耐劳的农户, 在申请到小额贷款后, 发展种植、养殖或小本生意, 逐步摆脱了经济上的困境, 但当他们想进一步扩大规模或多元化经营时, 又受到了资金瓶颈的约束。所以, 大多数农户希望在小额信贷成熟的基础上, 能够将贷款额度放大一些。此外, 大部分非政府组织援助的小额信贷机构都收取了高于基准利率的贷款利率, 原因在于农村金融市场资金供给不足和小额信贷机构本身所追求的财务持续性目标。政府应采取积极的措施保障小额信贷在农村金融中的发展, 帮助农民脱贫。

首先, 以适度的政府贴息和适当扩大的利率浮动, 排解小额信贷的利率问题。目前, 全世界小额贷款的利率一般是16%~17%, 而我国仅为8%~9%。提高利率当然有利于农信社的盈利, 然而这种方法会增加农民的负担, 不利于农民现状的改变, 也有悖于扶贫的目的。然而, 如果小额贷款无利可图, 金融机构不愿意介入, 将造成实际中农民无法取得金融机构的贷款, 只能去借40%的高利贷, 更加重了农民的负担。在当前的情况下, 政府给予扶贫性质的小额贷款一定的贴息, 使得农信社有利可图, 小额信贷项目可持续发展, 同时也能让利于农民, 不使农民承受比城市更高的利率。

其次, 建立有约束力的信誉制度, 缓解担保机制缺失造成的不良贷款问题。现行小额信贷中担保机制的缺失, 也是造成信贷人员惜贷, 放贷顾虑多的重要原因。一般认为, 农民没有多少财产抵押, 农业生产经营中不确定性又很大, 信誉制度需要进一步落实, 对不履行到期还款义务的借款人产生确实的影响, 使之真正发挥其应有的作用;对于借贷的农户应设立严格的账户管理, 建立健全准确的账户信息。有条件的地方实行联网操作。对违约不还贷的农户的姓名予以公开, 并与其他金融机构建立信息共用机制, 对其将来欲再取得小额信贷及其他金融贷款的款项进行约束;在还款约束机制发挥其应有作用。在不良贷款逐步减少的情况下, 小额信贷的贷款额度、放款期限问题也会逐渐放开。

篇4：信贷员年终述职报告

一、抽样调查基本情况

本期贸易信贷抽样调查样本企业共220家，其中普查层出口样本企业26家，抽查层出口样本企业89家，普查层进口样本企业40家，抽查层进口样本企业65家。按照抽取层次来区分，普查层企业共66家，占比30%。按照企业经济类型来区分，内资企业121家，外资企业57家。按照调查行业来区分，涉及交通运输设备制造业、造纸及纸制品业、黑色金属冶炼及压延加工业、化学原料及化学制品制造业、农业、农副食品加工业等行业。

二、样本企业贸易信贷存量分析

（一）基本情况

截至2013年末，湖南省样本企业贸易信贷资产总量422924.19万美元，其中，出口应收未收款150780.67万美元，进口预付款33292.97万美元。贸易信贷负债总量238850.55万美元，其中，进口应付未付款149918.32万美元，出口预收款88932.23万美元。贸易信贷总体状况为净资产（资产-负债）-54776.91万美元。

（二）特点分析

一是贸易信贷负债大幅增长，导致净负债增长。2013年末220家样本企业贸易信贷总量增长至42.29亿美元，比上年度增长16.06亿美元，环比增61.19%。其中，贸易信贷资产总量为18.41亿美元，较上年度增长6.6亿美元，增长55.93%，贸易信贷负债总量为23.89亿美元，较上年度增长9.46亿美元，大幅增长了65.52%。由于贸易信贷资产仍然小于负债总量，导致贸易信贷总体表现为净负债5.48亿美元，比上年度增长108.66%。

二是贸易信贷短期化特点仍很明显。2013年末，一年以下的短期贸易信贷资产15.14亿美元，占总信贷资产的82.24%，；一年以下的贸易信贷负债为22.37亿美元，占总信贷负债的93.64%，其短期化特点很明显。

三是贸易信贷资产负债结构没有明显变化。2013年末，辖内贸易信贷负债23.89亿美元，占总量的56.49%；其中，资产以出口应收款为主，出口应收款余额为15.08亿美元，占贸易信贷资产的81.91%；负债以进口应付款为主，进口应付款余额为14.99亿美元，占贸易信贷负债的62.75%。

三、影响样本企业贸易信贷存量变化的因素分析

（一）国际经济金融形势变化影响了贸易信贷存量变化。欧元区经济和债务危机继续恶化，美国、日本经济复苏缓慢。为刺激经济复苏，美、日等发达国家普遍实行量化宽松货币政策，我国将继续面临全球流动性整体宽裕的外围形势，再加上经济形势进一步趋好的内在因素，下阶段或将面临较大的资本流入压力，贸易信贷存量将会随之增加。

（二）贸易进出口量变化影响贸易信贷量的变化。由于湖南产业结构特征的偏资源性，导致开放型经济的周期性特征明显，在国际政治环境不确定性增加，外部市场变数加大的情况下，2013年湖南省进出口规模平稳上升，进出口总额251.6亿美元，同比增长14.7%。其中，出口148.2亿美元，同比增长17.6%；进口103.4亿美元，同比增长10.7%。进出口总量的增长导致贸易信贷总量的增长。

（三）人民币升值趋势影响贸易信贷量的变化。自2013年1月以来，人民币对美元汇率呈单边升值走势，从6.23升值到6.11，企业主体汇率预期、资金运作随着改变。人民币升值对企业的主要影响有：一是企业结汇意愿增强。人民币汇率升值趋势，使得企业主体结汇意愿增强、购汇意愿减弱，更偏向于持有人民币资产，从而导致贸易信贷资产降低。二是人民币升值趋势助长热钱流入。人民币汇率的升值预期导致汇差套利空间加大，助长国际热钱的流入，从而影响贸易信贷存量的变化。

四、需要关注的问题

（一）关注部分企业数据差异率过大的问题。经调查，本期60%的报表差异率过大。主要原因有：一是转口贸易导致差异率过大；二是报表中上期数据填报错误导致本期差异率过大；三是进出口报关单滞后导致海关进出口数据不符，造成差异率过大。

篇5：信贷员年终总结

职工不教，领导之过，职工犯错，管理之错。我们近年来相继提出了一系列 的管理制度办法，但是制度棚架现象非常严重，致使我们基层信贷员对制度的理解、执行以及 贯彻落实有着偏差，使大家有时无所适从，不知何为，盲目从事，摸索着工作，人为的出现一些管 理不到位现象，更有甚者，自己犯了法、违了章、出了错不知道究竟错在哪里。再之，制度追究 不力，姑息和纵容了部分违章违纪现象，使之有章不循、充耳不闻、我行我素，损害了信用社的 声誉，也使自己受到了挫折和经济损失。做一名信贷员就是要知道何可为何不可为，只要我们 心中有一道制度高压线”只要我们视制度如神圣 ； 只要我们两袖清风一尘不染 ； 只要我们心 中装着集体利益，牢记 十大戒律”就能作好信贷工作。银行信贷员个人工作总结 一戒不学无术，滥竽充数。信贷人员应该是熟悉政策，懂得业务，富有责任心，坚持原则，不 循私情，善经营，会管理的高能人才，党的方针政策要靠信贷员的具体工作去贯彻，信用社的便 民为民服务工作要靠信贷服务来落实。

随着社会的发展，形势的变化，知识需要随时更新，一些 观念、一些技能也要作到与时俱进，不能凭老经验办事，凭相当然办事，要把一些科学决策融于 信贷工作中。如何不认真学习提高，就不能适应新形势下信贷工作的，那么在当今日竞争日趋 激励的今天，将会被 优胜劣汰、适者生存”这根准绳公平论断。

篇二:银行信贷员年终总结 一、以“xxxx 为指导，努力加强自身党性修养作为一名年青党员，我深知加强党性修养的 重要性。一年来，我做到了 三个坚持”即坚持每天通过各种媒体关注国内外政治事实，坚持参 加每周半天的集体政治学习，坚持进行每周一个晚上的业余政治学习。在学习内容上，首先，学习了马列主义、毛泽东思想和邓 **理论，特别是最近的一些政治理论文章，如董德刚教授撰 写的《“ xxxx 重要思想的科学内涵》、杨春贵同志撰写的《关于毛泽东哲学思想》和刘海涛 教授撰写的《全面建设小康社会的几个问题》等文章，保证了思想上的与时俱进。其次，学习了党和国家政治生活中的一些重要文件和中央领导同志的重要讲话，如十五”十六”报告、xx 届历次全会精神，江**同志“ xxxx、”四个如何认识”等重要论述。第三，学习了关于党风廉 政建设的各项规定，包括 十个严禁”、十个不准” 六禁止”、五条红线”和过 五关”的具体 要求。第四，学习了饶才富、臧金贵、丁伟等同志的先进事迹。为了增强学习效果，我先后做 了几万字的学习笔记，并结合自身思想、工作实际写了若干心得体会文章。通过学习，我进一 步坚定了自己的共产主义信仰，进一步增强了理解党和国家路线、方针和政策的准确性及执 行政策的自觉性与主动性，进一步强化了搞好工作的责任感和全心全意为人民服务的宗旨观，进一步增强了廉洁自律意识。正是由于我平时注意培养自己良好的政治素质，去年省分行 “ xxxx 知识竞赛特地把我抽调去担任主持人，我出色的表现得到了省分行领导的一致好评。

二、以规范化管理”为契机 ，切实抓好计划信贷工作 200x 年正值粮食企业改革改制推向纵深的一年，企业人心涣散，管理混乱，在这种艰难的 情况下，我依靠行领导的支持，克服重重困难，理顺各种关系，严格加强管理，圆满完成了上级行 下达的各项指标任务。截止去年 12 月底，我行各项贷款余额 18436 万元，比年初净压 569 万元，全年累计发放粮食收购贷款 953 万元,收购值 963 万元，新增贷款与新增库存值比 100%，收回 利息 888 万元,收息率 104%（剔除中储粮贷款利息补贴及财务挂帐利息补贴未到位因素），贷款收回率达 149.38%，挤占挪用下降率达 100%，老商品销售应收补贴占用贷款收回率为 100%，信贷资金运用率为 99.85%，全年实现帐面赢利 59.16 万元。其他各项指标均顺利完成，规范化验收也顺利通过，之所以能够做到这样，我认为主要是抓好了以下几项工作。

（一）

封闭管理工作坚持一个 实”字 营业部 xxx 副总经理在历次业务工作会议中多次强调 信贷工作要搞好，贵在抓落实！

” 自从担任支行部室主任以来，我就始终坚持将这句话的精髓贯彻到工作当中，并取得了良好的 效果。一是认真审核把关，保证上报数据的准确真实。去年支行人员调整力度比较大，特别是 一些要害岗位，加上我初来乍到，情况不熟，业务不精，要确保各类数据上报准确的确不易，在这 种情况下，我一方面通宵达旦地钻研业务，一方面严格审核把关，每一张表，每一个数据，都亲自 演算核实并报主管行长审批后再上报，基本做到了全年上报数据真实无误。二是以身作则，确 保各项制度贯彻落实。县支行有县支行的特色，很多职工有种天高皇帝远”的感觉，在制度执 行上随意性很大。为了配合支行抓好劳动纪律等制度，我以身作则，率先垂范，来县支行的 240 多天里，我除了请一次病假以外，从未迟到早退，甚至晚上和周末经常在行里加班加点，据本人 粗略统计，八个月时间我共加班 34 天,在我的带领下，信贷员们也努力工作，认真遵守各项制度，为树立良好的行风行貌起到了积极作用。三是深入企业，带领信贷员扎实工作。xx 行的工作 重点在企业，只有把企业管好，我们的工作才好做。支行采取一切措施，支持信贷员合理行使职 权,维护管理权威，信贷管理逐步渗透到企业经营管理和财务活动中。

一年来，我带领信贷员经 常深入企业查帐、查库、登记帐簿、收集数据，去年我行共组织大型查库 4 次,信贷员人均查 库 37 次,通过定期与不定期的查库对企业库存实施了有效监管。

四是通力配合 ，银企双赢结果 实。我们致力银企协作，与企业同学政策，同摸市场，同找销路，从农民售粮心理、粮食产量、市 场需求入手，对市场科学预测。去年全县夏粮共入库 1380 万公斤，收购价格维持在 46/公斤的 较低价位，按收购 1380 万公斤和目前市场购销差价计算，粮食系统可创毛利 220 万元。

（二）

规范化达标狠抓一个 严”字 规范化管理工作是 xx 行去年工作的重中之重，为了迎接省分行、总行的达标验收，去年 9 月中旬，营业部对我行各项工作比照总行验收标准进行了初步检查，计划信贷部分 350 分总分, 被扣 130.2 分，超过扣分最高限度 100 多分。针对此次检查出来的问题，我看在眼里，急在心里，迅速采取整改措施，狠抓落实，严格按照总行规范化管理考核暂行办法及标准和《中国农业发 展银行县级支行规范化管理考核暂行标准》修改意见采取了一系列有效措施 ：

一是制定整改 日程表，确保整改的时效性。为了确保按部就班地把检查出来的问题彻底整改到位，我根据规 范化具体要求制定了详细的自查整改安排表，时间从 9 月 23 日至 10 月 17 日，共 35 项内容，真正做到了人人每天有事做，人人头上有责任，人人心里一本册，将此次检查出来的 47 个问题 全部整改到位，无一遗漏。通过日程表的方式，确保了整改的时效性。二是定期召开碰头会，确保整改的有效性。

在整改期间，我部室每周一都会开一个部室碰头会议，会议基本由我主持，会上主要听取信贷员对上周整改情况的详细汇报及他们在整改过程中遇到的问题。

据不完全

篇6：银行信贷员年终总结

银行信贷员工作总结

主要反思从事客户经理工作中的错误和教训，以助于完善工作细节，想到哪里写到哪里，内容并不限于贷前调查，个人原创，各位同仁有不同意见或高见的请多多指教，银行信贷员工作总结。

首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查，通过信贷管理系统、个人征信系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住地址、从事行业、个人透漏的信息等，看看有没有和他们熟识的同事、村

民、原有客户，通过他们，对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本，生产购销状况要了解，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。

我在这方面曾经产生的风险

1、信贷管理系统没上的时候，有个借款人在其他乡镇有20多万不良贷款，向我申请借款，因为有公务员担保，没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了，最后不得

不通过起诉收回。

2、有个借款人弄了别人的生产经营设备给我看，而我没有查看经营证照，更糟糕的是借款实际用途是还债，更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起诉担保人收回。

3、有些同事介绍的贷款，疏于防范，简化了程序。到期后难以归还，后悔莫及。其实同事的素质也不一样，有的根本不了解信贷的风险，或者吃人家几顿饭喝点酒就介绍贷款。

4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款，调查时有些大意，形成了很多让自己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款，结果因家庭矛盾自杀了。当然由于我贷款时态度比较好，这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。

5、对于领导们介绍的贷款，碍于面子发放，调查也不深入，期间也出现了很多潜在风险。

刚从事工作的时候，学制度，吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中，发现其实和借款人吃饭也有一点

好处：可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易显露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错的亲友来陪的，所谓“物以类聚，人以群分”，通过在酒桌上了解借款人的亲近好友，可以进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人，一般而言，对于太大方花样太多的借款人，我是心存警惕适可而止的，遇上这种人，我的态度是不管调查的其他因素多好，我也坚决不放款，第二天我把你消费的钱打到你的存折上，全当我自己出钱了解了一个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较，吃饭时非常算计的人，我反而印象比较好。

吃饭的弊端更多，权衡利弊，吃不如不吃。

和借款人吃饭的弊端：

1、贷款利息加上保险，贷款成本已经很高，而吃饭一般由客户掏钱，于心何忍？

2、客户请你吃饭，一般抱着“我请你办事才请你吃饭，吃了饭就要为我办事”的心理，如果拒绝贷款，他会觉得很吃亏，有些不咋地的会故意找麻烦。

3、吃人嘴短，吃了饭，调查时难免心虚放松条件。

4、制度不允许。

5、吃饭一般要喝酒，喝酒一般会误事。

曾经设想过aa制或者自己付钱，但实际上行不通，客户付钱的速度一般比你快，自己付钱吧，单位又不给开费用。所以权衡利弊，客户请吃饭，坚决不去。至于贷前调查中收受客户礼物、娱乐这种事，坚决拒绝，为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风险，傻子才做这种事。

非常重要的一点：在办理贷款手续时，必须让借款人、担保人在《贷后检查表》、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》上签字。

贷后检查表填五张，签字盖章。目的主要是应付检查，防止被罚款。填好贷后检查表不代表不去检查了，只是手续上要事先完备，以防万一。

贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查，二是牵扯诉讼时效问题，可能成为法律要件。

《贷款逾期催收通知书》填8张，逾期后两年内，每个季度一张。一是应付检查；二是减轻责任，三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还，借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章，从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办法。

这些资料不要怕麻烦，一定要在办理贷款时就齐备，如果贷款逾期想再补，会非常难。

借款合同、担保合同除会计上保留外，自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我，但我没当回事，现在看这是非常重要的。因为**信用社居然把合同给弄丢了，没有合同，怎么起诉？

职工介绍外人贷款的，除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保，否则必须由介绍人担保，如果介绍人不能担保，不管是谁介绍的，贷款免谈，工作总结《银行信贷员工作总结》。

对于以恐吓手段申请贷款的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了贷款，到期收不回起诉，他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒绝申请贷款面临的风险，远小于以后还不上面临的风险。

借款人申请贷款时，要先提供借款人、担保人的住址和电话，先进行电话联系沟通，并进行实地调查，这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。

借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的，不予放贷款。原因很简单，最了解借款人的，是他的亲属，如果他的亲属都不支持，你还能指望他的家人与他同心协力吗，而没有家庭支持的人，事业一般很糟糕。

每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子，这个圈子，应该是由讲求诚信、重视家庭、行为端正、事业成功的人来组成，你的借款人圈子会影响到你自己的行为和人生，不可不重视。不可否认，我干客户经理期间。较为接近、来往频繁的借款人圈子，素质较低，行为较差，事业也混的不怎么样。我假如再干客户经理，必须端正自己的行为，建立一个端正的圈子，离小人远一点。

贷款管理中应该使用五级分类方式。但鉴于目前五级分类现状，可以采取账面一套五级分类帐，自己再私下建立一份五级分类帐的做法，以实现动态及时管理。

贷款调查中，千万不要收受客户的礼物和吃饭、娱乐邀请。

客户申请贷款时，先问他能不能找到定期存单质押担保，毕竟这是最安全的方式。数额较大的，也可以考虑房地产抵押担保，因为只有数额大，客户才

能考虑评估及其他程序，而房地产抵押率在房价高涨的时候，能低则低。对于房产抵押的，要求他出具第二套房产证明，并在房管局备案，贷款还清前不出售。如果这个设想不能成立，那末房地产抵押贷款也不用办。

不管谁介绍的贷款，都要坚持原则，行就是行，不行就是不行。如果初次调查后认为不行，领导让再次调查，干脆找理由推脱掉，让他安排别人办理。别给自己找麻烦。

信贷业务的大忌是轻率、浅显、没主见、没原则和仁慈。

一定要了解借款人和担保人的住址，并且在调查中一定要去一趟。在贷后检查中更要注意借款人的住址变化。

传统的借款人信用分析的5c及个人的理解。

1、character，品德。衡量借款人的还款意愿。考察借款人的品德，主要是考察借款人在银行、信用社以往的借款、担保记录；问询

村委成员或者村中品德较好较有威望者对借款人的评价；问询对客户

较熟悉的人的评价；问询客户经营中的上下游客户对他的评价；同客户交谈，依靠客户谈吐、外貌等第一印象做出感性判断。综合以

上因素，再加上自己能想到的因素，对客户的品德进行判断。

2、capacity，能力。通过调查和问询，了解借款人的经营能力、营销能力、管理能力等等因素，作出判断。从实际而言，还要考察借

款人的实际社交能力，因为这涉及两个问题：能不能找到有实力的担保人，贷款到期后能不能筹措到资金归还

3、capital，资本。评估借款人的债务、担保情况。不光是银行债务，最好是能了解借款人的民间债务。了解借款人的家庭情况、家

庭收入和家庭负担。最后，要判断出借款人有多少钱，这些钱有多少是他自己的。可以要求查看借款人的银行流

水和存款状况。

4、collateral，担保。分析担保人的实力、信用状况、品德等因素。

5、conditions，环境。分析借款人的行业是否有环保、法律、发展等方面的障碍，其前景如何，竞争程度如何，总体利润率如何，借款人的经营在本地、本区的竞争中处于什么地位，其项目的持续性如何。这一点看起来有些虚，但确实很重要，对于化工、石灰等行业，调查时应查看有没有相应的法律文件、环保、安检手续。如果没有，一旦被取缔，还贷款就成问题了。

目前大部分贷款是担保贷款，某位主任任职期间曾经采取了一个办法：如果借款人有抵押物，比如自己的住房之类的，首先要他找找担保人，签订借款合同和担保合同。但同时又和借款人订立一份抵押合同，要求用住房等进行担保。将担保借款合同纳入手续管理，抵押合同则自行保管，上级检查时只给看担保的手续。而一旦借款人和担保人都

不能归还贷款，就以抵押合同为依据，执行房产。这一措施虽然在法律和制度上不一定合规，但在实际上却对借款人有极大的约束作用。事实也证明，这位主任任职期间，资产质量一直非常好。

客户到单位申请贷款时，第一次面谈，应该问讯以下问题：

1、贷款的用途是什么？

2、居住地址在哪里？有没有自己的住房？有没有房子的产权证明。家属的姓名、职业、收入、有没有贷款？是否支持申请人贷款？

3、以前有没有在自己单位办过业务？包括存款和贷款业务，尤其是存款业务。有没有为别人担保过贷款？

4、经营什么项目？自己经营还是合伙？有没有经营执照？如果是特殊行业，有没有相关证照？项目的经营地址在哪里？项目名称叫什么？经营的场所是自己的还是租的？有没有相关产权和租约？

5、项目是如何运营的？请客户把

流程介绍一下。上游供货商是谁？如何结算？下游销售对象是谁？如何结算？雇着几个人？工资多高？如何支付？该项目经营多长时间了？

6、客户有那些生产经营的机器设备？成新率如何？有没有购置发票？价值如何？

7、客户每月的生产量、销售量有多少？成本如何？价格如何？利润情况如何？。

8、本地同行业的竞争者有那些？申请人的项目在其中的地位和竞争力？这个行业的前景如何？

9、这次贷款的自有资金有多少？能否提供自有资金的证明？这次融资的投入预计是多少？预计多长时间收回成本？利润率是多少？准备多长时间还清贷款？

10、借款人的其他资产还有什么？比如房产、车辆、机器设备等，这些资产有没有权属证明？能否办理抵押？

11、借款人能否借来存单进行质

押？

12、借款人能否找两个以上的公务员担保？姓名、工作单位、住址、电话。是否已经联系好？

13、借款人能否找到实力强、讲信用的其他人担保？姓名、单位、住址、电话。是否已经联系好？

篇7：银行信贷员工作年终总结

篇一：银行信贷员工作年终总结

时光如梭，转眼间已至岁末，截止今天在我行工作时间刚满9个月，在这段时间里有喜也有忧，有成绩也有失误，在我们这个年轻、团结的大集体里，我学到了很多，感受也很多，我想只有在我们这个特殊的微贷岗位上更能让我体会到什么是成长，20**年就要过去了，现在就我这几个月的工作进行一个总结，也对明年工作做一个展望。

一、工作成绩汇报

从对微贷的一无所知到现在能独立地完成一笔调查，一步一步的学习、一点一滴的积累，截止今天，我发放的贷款总额是299万元，笔数17笔，营销客户74名，无逾期客户，虽然这个成绩离行领导对我的考核和我对自身的要求还有很大的差距，但我也很欣慰我能从零开始，从最基础开始，这对我明年的工作将是一个更大的激励。

二、回顾进行的工作情况

我很荣幸我能成为我行第一批微贷客户经理，当然作为第一批肯定也要付出更多的艰辛和努力，3月开始的贵阳培训就让我体会到微贷工作的特殊性，它并不是我所传统的以为银行工作都在办公室办公，相反，微贷客户经理穿梭在城市的大街小巷、高楼万林中。微贷不仅是一门学问更是一门技术，严密的思维、有效的沟通、敏锐的判断，系统的把各个数字和信息用一张调查表来还原客户基本情况，在培训老师的帮助下，我现在基本掌握了微贷技术，能独立完成20万元以内的调查，但是要想掌握这门技术，成为一个成熟的客户经理，更是需要三、五年时间的磨炼才能在这个工作中收放自如。我们在贵阳通过三个星期的培训后，4月中旬我们回到广元，开始展开对广元市场的调研工作，我们以客户问卷调查的形式，对广元市区大街小巷的个体工商户、小企业的融资需求、行业基本情况等做一个大致的了解，为我行微贷产品的推出、市场的推广奠定了一定的基础，5月微贷宣传单页印制出来后，我们再一次走向市场，不错过每一个小店、小摊让我们银行的微贷产品在最快的时间里出现在广元的市场上，效果也比较显著，不断的有客户到我行咨询和办理贷款申请。6月我们开始正式开展工作，也是我们开始把理论运用到实践的时候，一开始面对客户，调查起来没有章序、没有考虑到细节间的关联性，对各个行业的特点了解都很表面，对客户提供的信息判断也很薄弱，和客户沟通也很欠缺，在我们培训老师的耐心指导和帮助下，这些情况现在都有所改善，调查慢慢开始有适合自己的思绪和方法，信息间的交叉检验，对信息的甄别，对贷款风险的把控都有所提高。但是，还有很多知识需要我学习，很多问题需要我解决。

三、工作中存在的问题

在过去的9个月，虽然工作一定的进步，然而我也清楚地看到了自身存在的不足，一是学习不够，面对行业的不同情况，我们初入信贷行业的客户经理难免对行业的了解不够全面，对客户的把握不够准确，在今后的工作中我一定要多学习，不仅在工作中总结，也要在网络上、同事那里取经。二是客户资源不够，客户才是根本，只有提高客户数量和质量，才提高我们的业绩，目前我拥有的客户资源有广元

市商贸协会成员名单，和一些已贷客户的下游名单，但这些远远不够，我们还要深度挖掘客户的资源，按行业和市场不同，具体的做一个营销计划。三是提高自己的工作主动性，脚踏实地，多干少说，在实践中完善和提高自己，改进自己的工作方法，让工作效率大大提高。

四、展望20**年

20**年将又是一个全新的开始，我对自己的贷款总额的目标定为700万元，在20**年翻一番的基础上再增加100万元，我没有把目标定太高，因为我知道不管我给自己定的目标是多少，我都会一样付出努力，我希望能完成自己的目标更能超越自己的目标，在明年能取得一个理想的成绩。

篇二：银行信贷员工作年终总结

回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下：

一、问渠那得清如许，为有源头活水来。

人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。

面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办？于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。

同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时

间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。

通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本职某进取，辛勤浇灌信贷花

我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。

2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

3、坚持信贷原则，做好信贷调查。我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

4、强化管理，努力清收各项贷款。催收到期贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户20**的收入情况，确保我行到期贷款的及时收回。

三、路漫漫其修远兮，吾将上下求索。

一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开行领导的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远，我也将上下求索。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献。

信贷员：xx

篇8：信贷员年终述职报告

跨地区从事农业生产的主观原因分析:阿子营乡农户从2000年左右开始栽种百合花, 由于气温相对较低, 栽种的百合花期长, 品质好。阿子营百合在花卉市场有一定的品牌优势, 农户通过几年的百合栽种, 积累了一定的栽种技术, 在技术上具备了走出去跨地区到异地栽种的能力。

跨地区到异地栽种产生的客观原因分析:一是随着对水源区河道保护, 退耕还林后, 原来沿河大量栽种的花卉不能继续栽种, 失地农户只能选择跨地区到异地继续从事花卉种植;二是栽种花卉的土地栽种三年后, 土壤的肥力降低, 病虫害增加, 继续栽种花卉的品质会下降, 必须进行轮种。

基于上述主、客观原因, 部分农户选择了到土地条件好远离河道保护的周边寻甸、宜良、富民、五华区、盘龙区进行花卉栽种;部分农户选择了气候炎热的元江栽种花卉, 气候暖和的地方可以在冬天栽种百合花, 冬季花卉的价格较高;部分农户选择了气候更为寒冷的会泽等地进行花卉栽种, 气候寒冷虽然花卉栽种周期较长, 但花卉的花期保持也较长, 同时花卉品质更好。

一、跨地区异地从事花卉的种植及分布情况

截至2008年末, 阿子营乡跨地区到周边县区和其他地州从事农业生产的农户有200户左右, 种植面积约2000多亩, 劳动力转移300多人。其中:跨地区到异地从事花卉栽种的贷款户有68户, 种植面积1194亩, 种植花卉品种均为百合花。

跨地区到异地种植花卉的农户中, 昆明周边县区 (寻甸、宜良、富民、五华区、盘龙区) 共48户, 种植面积883亩;玉溪地区沅江县14户, 种植面积179亩;曲靖地区会泽县6户, 132亩。

跨地区异地种植花卉分布的特点:一是分布在温差接近的行政区划周边接壤区域, 东边的宜良;北边的寻甸;西边的富民;五华区;盘龙区。二是到与本地温度差异较大的地区, 如玉溪的沅江, 该地区年平均温度在23.55度之间, 温度高出嵩明9.8度, 可以在冬季种植百合花卉。曲靖的会泽地区, 年平均温度为度13.2度, 温度略低于嵩明阿子营, 有一定的低温优势。

从图1可以看出, 分布于阿子营周边的跨地区异地种植面积为883亩, 占全部跨地区异地种植面积的74%, 其中又以气候最接近阿子营的寻甸清水海等乡镇最为集中, 寻甸种植亩数为481亩, 占异地种植面积的54%;其中温差比较优势地区沅江 (热) 和会泽 (冷) 分别占异地面积的15%和11%。

从阿子营乡百合花跨地区异地种植面积分布的调查情况来看, 说明花卉异地种植的条件, 一是气候接近, 可以满足和保证花卉品质及花卉生长的条件, 管理相对便利, 管理成本和费用相对较低;二是必须有花卉种植错时花期的比较优势, 如在冬季其他地区不能种植花卉的时候, 气候炎热的地区仍然可以种植百合花, 冬季花卉在花期上错开了百合花较多的夏季, 由于冬季花卉少, 价格较高, 仍可以获取较高的收益。

二、农村信用社对异地农户的信贷支持情况

阿子营乡跨地区异地种植花卉的贷款户为68户, 种植花卉面积为1467亩, 其中异地种植面积为1194亩, 异地种植面积的占种植面积的81.4%, 这68户在异地种植花卉的农户基本以跨地区异地种植为主, 只有为数不多的农户在本地和异地同时种植, 对这些异地种植的农户来说种植规模都不是很大, 基本在5亩至90亩之间, 平均种植面积每户为17.5亩, 同时在两地种植对农户来说人手管理都面临困难。阿子营乡农村信用社对这部分异地种植花卉的农户信贷支持为411万元, 平均每户贷款为6万元。信用社的信贷支持有力地扶持了农户跨地区在异地种植花卉, 基本满足了农户的资金需求。

三、农村信用社对跨地区到异地从事农业生产的农户支持面临的瓶颈

(一) 本地信用社对跨地区农户异地从事花卉生产农户贷款支持的瓶颈

阿子营乡农村信用社信贷支持跨地区从事花卉生产的农户, 这部分农户在阿子营乡栽种花卉面积已经很少, 贷款大部分是投入到异地使用, 农村信用社对这部分跨地区在异地使用资金的贷后检查只能在本地进行, 跨地区现场检查基本无力进行。一是由于在异地栽种的农户栽种地点分散, 近的在周边辖区, 如盘龙、西山, 寻甸等地, 远的在曲靖会泽、玉溪元江等地, 二是单笔贷款金额不大, 农村信用社在目前工作量大, 人员少的情况下, 到异地进行实地检查, 既不经济, 在人力安排上也不可行, 对农户跨地区到异地从事农业生产的信贷管理成本高, 监控难度大, 如果农户的种植面积扩大, 要增加贷款, 这种情况将会形成瓶颈, 对继续加大资金支持形成一定的障碍。

(二) 异地金融机构对外地农户支持的缺失

对异地农业银行或信用社来说, 外来农户在本地进行农业生产, 信用贷款无法取得, 担保基本不能实现, 使信用社无法向外地农户发放贷款;当地农村信用社对外来农户情况无法充分了解, 农户种植花卉往往没有可以用于抵押的资产, 同时外来农户具有流动性, 这些都为当地信用社或金融机构对外来农户给以贷款支持带来现实障碍, 目前这类农户贷款金额还不大, 在当地的比例较低, 金融服务还无法将这类跨地区农户列为信贷支持的范围, 从我们调查了解的情况来看, 目前金融机构及农村信用社对这类农户的信贷支持还处于空白。

(三) 对农户贷款的信贷额度不适应发展需求

目前, 阿子营乡农村信用社对农户的贷款额度为最高10万元, 对种养植较大的农户不能够满足其需求, 已不适应发展需求。

四、对农户跨地区到异地从事农业生产的支持前景

(一) 贷款质量状况

2008年末, 阿子营农村信用社对跨地区到异地种植花卉的农户贷款户为68户, 贷款金额411万元, 最高贷款额10万元, 最低贷款额2万元万元, 户均贷款6万元, 正常贷款396万元, 占全部贷款的96.35%, 关注类贷款2户贷款额6万元, 占全部贷款的1.45%, 次级贷款1户贷款额9万元, 占全部贷款的2.20%。

(二) 前景分析

一是信用社对种植花卉农户贷款的比例与种植面积比较, 处于一个比较保守的风险控制中, 每亩百合花可种植种球1-1.4万个 (大种球1-1.2万个, 小种球1.3-1.4万个) , 每亩地至少可产1万支百合, 以每支5元的均价销售, 平均销售额为5万元, 扣除每支平均2元的成本, 每亩平均利润为3万元。信用社对每亩花卉种植发放贷款最高不超过1万元, 多数控制在每亩发放贷款2500-5000之间, 平均每亩种植面积发放贷款在2800元左右;二是农村信用社发放花卉贷款时还从该农户的人品、种植水平, 种植花卉的时间等进行综合评估。从农村信用社对花卉发放的贷款控制及实际贷款质量来看, 发放花卉贷款的在风险控制上是可行的, 还有加大支持的余地。

从阿子营乡农户跨地区从事花卉栽种调查情况来看, 随着水源区河道保护, 可以栽种花卉的土地在减少, 加上土地轮作等因素, 利用掌握的栽种技术到外地栽种成为一种市场与自然选择, 同时在本地能熟练栽种花卉的人较多, 技术优势不明显, 跨地区到异地种植就可以较好的利用栽种花卉的技术优势。

随着我国城市化进程的不断推进, 在发达地区从事农业生产的农户, 一方面已经掌握了较先进的种、养殖技术, 如花卉、蔬菜的种植, 规模化养猪等;另一方面城市周边或发达地区农户可从事农业生产土地的减少。必然会推动这部分有技术而又缺乏土地的农户跨地区继续从事农业生产, 随着我国工业化进程和城市化进程的加快, 以及即将推出的户籍改革, 农户跨地区在异地从事农业生产, 或外地农户到本地从事农业生产都将会越来越多, 农户跨地区从事农业生产, 一方面解决了这部分失地农户的“失业”问题, 另一方面把先进的农业技术带到了异地, 也是一种农业技术人才的流动, 加速了先进农业技术的普及以推广。就金融部门来说, 如何进行金融创新, 更好的支持农户跨地区到异地从事农业生产, 或异地农户到本地从事农业生产, 即是一件迫在眉睫的事, 也是一项具有广阔前景的金融业务。

五、政策建议

(一) 政府扶持引导

从跨地区异地种植花卉的地区分布可以看出, 更多到异地种植花卉的农户选择了周边地区, 也有一部分选择了嵩明县的其他乡镇或其他地州, 对农户流出地区的政府, 一是可以采取引导水源地保护区农户把花卉种植移到与非水源保护地的其他乡镇进行种植, 二是对跨地区从事农业生产的农户相对集中的地区, 通过政府渠道与农户前往的地区政府进行协调帮助解决农户租用土地等方面的问题。流入地政府, 对流入本地的农户应该予以扶持, 帮助外来农户解决生产生活困难, 同时积极引导本地农户学习外地农户的先进种养殖技术, 带动提高本地农业生产水平。

(二) 财政补贴

对跨地区在本省从事农业生产的, 或是从发达地区省份引进具有先进农业生产技术的项目, 具有一定规模的农业种养殖大户, 以解决当地劳动力就业的人数的, 可由各级财政对解决的就业人数进行补贴;二是对具有技术含量较高、有一定规模的项目以项目进行财政补贴, 来推动技术发达地区农业技术向落后地区或缺乏专业技术地区转移。

(三) 由财政出资或鼓励民间资本建立专业的农业种养殖业担保基金

从事种养殖业的农户, 由于自身具备的最大资源就种植技术以及和种植花卉的大棚、养殖用房屋等资产, 土地是租用, 所建的大棚、养殖等农业设施没有房产权证。所获贷款基本由其他企业或个人用其他可以抵押的财产进行抵押, 要找到能够满足扩大规模所需贷款的担保非常困难, 扩大规模获取贷款的难度大。以阿子营乡为列, 目前农村信用社对农户贷款最高权限为10万元, 对那些种植花卉面积几十亩, 近百亩的农户来说, 贷款额度已经不能满足扩大生产规模的要求, 资金缺口往往通过向亲戚朋友或其他途径获取。对于嵩明这样的农业县来说, 百合花卉的种植技术已经形成了一定的技术与品牌优势。如果由财政独或鼓励民间资本资建立专业的农业担保基金, 对那些具有良好信誉或有较好种植技术的农户获取贷款给以担保的话, 对农户扩大种植规模将会起到积极的推动作用。在一些种养殖技术较成熟的地区, 同样存在需要从水源保护区域搬迁到非水源保护的跨地区从事养殖的情况, 成立专业的农业种养殖业担保基金在当前经济形势下具有良好的社会及经济前景, 即能解决了金融支持农户贷款缺乏担保的瓶颈问题, 又能支持失地农户进行跨地区创业, 也能很好的解决失地农户的就业问题, 还能通过农户跨地区流动, 把先进的农业技术带到落到地区, 调整改善落后地区农业种养殖技术, 同时为农户规模化发展奠定基础。

(四) 由政府牵头协调成立农户合作生产组织

由县、乡两级政府联合推动, 对辖区内有一定规模和技术优势的农业产业, 成立农户合作生产组织, 如:嵩明阿子营乡, 可成立花卉生产合作协会, 协会的性质可以是会员组成的政府资助的非赢利性法人会员制组织或其他形式。对花卉生产进行协调、管理, 包括花卉生产的计划, 资金筹措, 技术指导, 花卉的种球供应, 花卉销售等, 协会可通过政府出资聘请农业专家对花卉生产进行指导, 通过花卉协会来整合当地的百合花卉资源, 改变目前一家一户规模较小, 品牌效益不突出, 农户贷款担保难的问题。农户的贷款统一由花卉协会进行担保, 或由信用社或金融机构将贷款统一发放给花卉协会, 由花卉协会来组织、协调整个乡的花卉生产, 或整个县的花卉生产, 整合后的花卉产业, 可以有协会统一注册以“阿子营”等为百合花卉的品牌, 把地区花卉的优势向生产规范性、科学性方便发展, 充分发挥品牌优势, 提高整个产业规模效应, 达到提高效益同时增强了抗风险的能力。

六、农村金融机构对农户异地从事农业生产信贷支持的探索

(一) 制度创新

探讨在风险可控的情况下, 积极进行制度机制上创新, 通过整合全省信用社或农业银行的联网资源, 建立农村信用社或金融机构全省的贷款管理协调机制, 一是探讨建立全省的异地贷款联合制度, 按异地联合贷款制度, 由当地信用社或金融机构联合农户原住地信用社或金融机构对外地农户在本地从事农业生产给以信贷支持的信贷模式, 跨地区双方按一定的比例共同发放联合贷款, 通过异地联合贷款制度, 即可以解决原住地信用社或金融机构对贷款在外地使用难以进行贷款贷后检查的不利局面, 又可以解决花卉种植地金融机构或农村信用社对外来农户缺乏了解, 不敢发放贷款的局面。联合贷款制度可以使跨地区两地金融机构贷款风险可控下发放贷款, 同时也能更好的解决农户跨地区贷款的问题, 是一种三方受益的“三赢”模式。二是探讨在风险控制或风险评估的基础上, 扩大基层机构对农户贷款的限额或扩大信用贷款额度。

(二) 信用体系建设与农户信用等级评定

目前信用社对农户种植花卉等农业生产的贷款主要通过以担保的方式进行。一是农户缺少可以满足金融机构条件的抵押品, 二是目前的信用贷款也局限于小额贷款, 对农户扩大规模种养殖的资金需求很难满足。农村信用体系的建立和信用等级的评定是未来满足农户贷款的一种发展趋势。目前农村信用社对农户信用档案的建立已开始进行, 农户信用体系正在构建之中, 这些都为下一步农户信用等级评定奠定了基础。农户如果取得良好的信用评定等级和信用度, 可以和目前的信用卡一样使用方便, 那么农户跨地区取得资金需求才能成为可能, 只要农户有良好的信用等级和信用度, 无论跨地区到全省那个地州从事农业生产都可以获取金融机构的信贷支持, 农户跨地区从事农业生产才能得到更好的发展, 农户流动起来才能促进整个农业产业技术快速发展, 整合发达地区农业技术优势与落后地区农业资源优势, 改善加快农业产业结构调整。