融资担保业务系统

融资担保业务系统（精选8篇）

篇1：融资担保业务系统

关于公司上线担保业务系统的分析报告近年来随着金融市场的蓬勃发展，小额贷款公司的业务也在不断增长。在激烈的市场竞争中，我公司业务在不断扩大，客户数量也在不断增多，传统的业务管理手段已无法提升公司的市场竞争力。通过对公司目前业务情况的分析，采用先进的担保业务系统进行管理，能够提升公司管理水平，提高工作效率，增强公司市场竞争力，从而为公司构建完整的信息化管理体系，为企业保持健康良好的发展打下坚实的基础。

一，公司目前业务模式管理缺失分析：

通过对公司目前业务运作的调研分析，发现多处需要加强管理的地方，在此逐一列出：

1，庞大的客户数据：公司在这几年的业务发张过程中，积累了大量的客户资源，管理并科学的分析这个庞大的客户数据将是公司盈利的关键。

2，繁琐的业务流程：公司目前采用的是传统的业务流程操作模式，虽能够满足公司的日常业需求，但在公司 ——１——

发展扩大营销团队之后，业务流程难以及时得到处理，存在影响工作效率的隐患。

3，传统的统计分析：目前的统计方式比传统，且统计过程需要较长，数据准确性得不到保证。公司通过数据统计分析，能够为管理层进行重要决策提供有力的数据支持，而快速的得出分析报告能让公司更好的进行战略部署，拔得头筹。

4，散乱的办公模式：如公司内部新闻，通知公告等，没有一个统一快速的平台进行发布。日常工作中的信息沟通缺少一个能进行统一管理与统计的平台。

二，担保业务系统优势分析：

结合以上公司实际存在的情况，发现可通过担保业务系统对公司存在的问题进行解决和管理：

1，客户数据方面：通过担保业务系统，能够将详细的客户信息，信用评级、财务报表分析等数据进行安全的保存，并对其进行分类、筛选、统计等操作，便于业务的开展与管理。

2，业务流程方面：在业务办理上，担保业务系统能够在线上完成所有的业务申请、审批环节，节约大量业务 ——２——

流程时间，提高公司产出，并能将整个过程数据进行加密保存，避免传统操作方式可能出现的如合同信息泄漏等风险。在查询方面，更是领先于传统管理模式。3，统计分析方面：能够快速的进行数据统计、分析和比对，效率大大高于传统模式。

4，协同办公方面：采用统一的平台对日常工作进行管理，及时了解公司新闻、通知，日常信息沟通，办公用品领用，假期申请等都可以在上面完成，实现公司管理统一化。

三，对于担保业务系统的采购分析

市面上担保业务软件种类繁多，为了保证软件符合公司需求，并具备可持续性发展。信息部会针对以下几个方面进行软件采购筛选：

1，需求分析：与业务部门进行完整的业务流程分析，从实际业务出发精准定位需求点。

2，软件供应商：从市场口碑进行筛选，选择实力强，市场占有率高的软件开发商进行合作。

3，软件架构：从软件架构的先进性、稳定性和可扩展性等方面进行软件架构的筛选，从而保证软件能够正常运行 ——３——

并在较长时间内不会被淘汰。

4，软件功能：结合公司实际业务需求进行筛选，保证软件能够贴合公司业务管理，避免产生功能不足或过盛的情况出现。

5，软件费用：结合公司信息化整体资金投入情况进行筛选，通过全年信息化预算资金对软件金额进行把握，从而全面的提升公司信息化整体实力。

6，软件服务：通过明察暗访等多种方式方法对软件公司服务进行调查，选择售后服务有保障的公司进行合作，保证软件使用具备可持续性。

四，对于担保业务系统的实施维护分析

为保证系统在采购上线之后有效的为公司业务服务，信息部将从以下方面对软件实施维护进行把控：

1，人员配置：成立项目小组，明确项目职责，在乙方挑选有丰富担保业务系统实施经验的工作人员进行驻场实施，并进行严格的上下班制度管理来保证工作质量；公司方面挑选对业务熟悉，具备业务软件操作经验（或有了解）的业务骨干作为业务顾问配合信息部进行项目实施。

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2，硬件配置：评估软件运行对电脑、网络等硬件设备的要求，选择合适的硬件设备配置，做到不缩水也不浪费，保证良好的系统使用环境。

3，软件配置：对照所签订合同与乙方安装的软件进行对比，保证软件模块与合同的一致性。

4，项目时间控制：通过制定整体项目实施计划，月计划，周计划的方式将项目实施时间进行拆分和控制。设置严格的控制机制，按时完成工作。

5，项目质量控制：通过书写项目实施文档，召开月总结会议，周总结会议的方式对项目质量进行总结和汇报，制定问题处理机制，及时发现问题，解决问题。

6，项目验收：通过模拟真实使用环境对软件系统进行全面测试，检测软件运行的稳定性，数据的安全性，功能的完整性。

7，项目落地：信息部熟练掌握系统前台，后台的操作。在乙方进行全员培训之后，对全员的掌握情况做调研，对需要再次辅导的同事进行小范围培训，对软件使用定制相关制度，培养良好的软件使用习惯，让软件更好的为业务服务。

8，后期维护：与乙方保持良好沟通，对系统产生的问题进行收集并督促乙方进行快速解决。信息部做 ——５——

好服务器，网络设备等硬件设施维护工作，做好病毒防护，数据定期维护等系统维护工作。

9，个性化定制：在系统上线一段时间后，对期间产生的一些问题做收集和分析，定制个性化的企业需求方案，汇总进行二次开发，优化软件，使其系更贴合企业使用要求，更好的为企业服务。

以上是对公司采购担保业务系统的分析报告，目的在于通过现代化的信息管理模式，将公司业务板块进行信息化改造，以增强公司业务管理能力。同时，作为构建公司整体信息化管理的重要一步，将对公司的发展壮大起到积极的推动作用。

——６——

篇2：融资担保业务系统

本文系陕西国际商贸学院2016年度教育教学改革研究项目（翻转课堂模式在《金融学》课程教学中的应用研究）阶段性研究成果

摘 要：本文利用SWOT分析法详细阐述了宝信公司总体业务发展中体现的区位优势、股东优势、融资优势以及存在的业务过于集中等问题，提出了拓宽融资渠道、优化管理和分散经营对策和建议。

关键词：融资租赁行业；金融租赁；业务分析

以融资租赁业为主导的现代租赁行业产生于20世纪50年代的美国，近些年来，随着我国金融业的改革与深化发展，各企业对融资租赁的需求也迅速增加，融资租赁不仅能使承租人获得租赁物的使用权，而且凭借租赁信用而成为一种融通资金的手段，体现出其本身的巨大优势，据统计资料显示，从2006年至2011年我国融资租赁交易额的年复合增长率达到了158.87%，远超发达国家和我国其他行业的发展速度。因此，本文通过对宝信公司的业务分析与评价，来阐述融资租赁行业对当代经济发展的作用。

一、宝信国际融资租赁有限公司的发展现状

宝信国际融资租赁有限公司成立于2011年4月26日，公司注册资本5亿元人民币，由西安投资控股、西安陕鼓动力股份、宝创控股集团、陕西中鸿基投资有限公司及上海贝稷山投资公司共同出资设立。目前总资产超过30亿元，累计实现税后利润超过1亿元。

公司的经营范围涉及融资租赁业务、租赁业务、向国内外购买租赁财产、租赁物品残值变卖处理及维修业务、租赁交易咨询、经济咨询和担保、资产管理、代理购买财产保险等。公司立足西安，业务范围覆盖全国。业务品种包括直接租赁、售后回租、经营租赁、联合租赁、委托租赁、杠杆租赁，公司的设立填补了陕西乃至西北地区的市场空白，有利于促进本地装备制造业及基础设施建设水平的提升，直接或间接促进专业设备融资服务业的发展，缓解中小企业融资难题。

二、宝信国际融资租赁业务系统分析

1.优势分析

区位优势明显：宝信租赁是西北第一家规模化运营的中外合资融资租赁公司，在西北地区处于龙头地位。西安作为西北最大城市，一直都是西部大开发的重点，也是西部经济发展的排头兵，其主导产业以军工电子、大型机械制造、能源开发等为主，拥有诸如陕汽、陕鼓、比亚迪汽车等一大批优秀企业，大量的重资产企业有着巨大的融资租赁需求。在西部五省，截至2014年12月31日，陕西拥有8家融资租赁企业，宁夏2家，青海5家，新疆3家，甘肃没有本省融资租赁企业。随着西部大开发政策的不断深入，地区经济将进入良性发展时期，产业结构将不断优化，西部地区融资租赁企业稀缺的情况将为发行人带来业务加速拓展的契机。

股东实力强劲：融资租赁行业属于资本密集型行业，雄厚的资本金规模是其开展业务的强有力的基础，而公司的实力又与股东的实力息息相关。宝信国际的第一大股东西安投资控股有限公司系西安市财政局全资控股，为西安市政府在金融及财政扶持主导产业领域的投资主体和出资人代表，第二大股东西安陕鼓动力股份有限公司为我国透平机械行业龙头企业，截至2015年3月末，其市值过165亿元。公司第三大股东宝创控股集团有限公司是公司的外资股东，是实际投资人冠英资本在香港的投资平台实体。冠英资本是国内优秀的私募基金管理公司，在上市融资和企业治理方面经验丰富，可以从资本运作和战略发展等方面给予宝信租赁强有力的支持。

融资渠道多元化：宝信租赁的融资渠道分为股东资本增持、银行借贷、关联企业借贷、资产证券化，其还与长安信托、平安信托、皖江租赁、山金租、陆家嘴信托、千石资本、西部信托、恒泰证券、红象金融、长安资管等存在借贷关系。自2011成立以来，宝信租赁进行了两次资本增持，向西投控股借贷额达50000万元，宝信租赁又发行了三期资产支持专项计划，发行额度分别达4.05亿元、3.15亿元、6.81亿元，宝信租赁还与工商、光大等多家银行存在借贷关系。公司与多家金融机构保持良好的长期合作关系，间接融资能力较强，截至2016年6月30日，公司银行授信总额为34.52亿元，已使用授信14.04?|元，未使用授信额度20.48亿元。

2.劣势分析

宝信国际的业务集中有两层含义。一是宝信租赁的业务集中在纺织业、橡胶制品业、能源开采加工及衍生业、钢铁冶炼加工业、有色金属冶炼加工业。二是宝信租赁每年近20%的业务量来源于陕鼓动力。这不符合分散经营的原则。

3.机遇分析

政策支持：近年来，融资租赁行业的发展获得各级政府政策的支持。2011年，商务部发布《“十二五”期间促进融资租赁业发展的指导意见》。2014年2月，最高人民法院发布《关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释》，完善我国融资租赁法律制度，并为融资租赁市场发展提供有力的司法保障。2014年3月13日，中国银监会发布《金融租赁公司管理办法》，进一步促进金融租赁公司的发展，有利于融资租赁行业的可持续性发展。此外，”中国融资租赁企业协会”于2014年初正式成立，结束了中国融资租赁行业发展30多年尚无统一的全国性协会的局面。商务部发布的《“十二五”期间促进融资租赁业发展的指导意见》提出，要通过5年的努力，不断提升融资租赁业发展水平和在国民经济发展中的地位。国务院发布的《国内贸易发展”十二五”规划》提出，大力发展租赁业，鼓励开展先进技术装备的融资租赁业务，积极发展实物租赁市场。

2015年初，《西安建设丝绸之路经济带（新起点）战略规划》为陕西省宏观经济发展带来了全新的机遇与挑战，也对地方金融市场深化改革起到推动作用，融资租赁行业作为除银行贷款以外的主要企业融资工具，将会迎来更广阔的发展空间。

行业大势：按照租赁合同总额指标，前几年每年的增长速度10倍有余；横向对比来看，目前国内融资租赁的市场渗透率（租赁合同总额/固定资产投资总额）在3%左右，而美国是22%，发展空间很大。

产业升级调整促进融资租赁业高速发展：《国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》中确定我国的七大战略性新兴产业分别为节能环保、新一代信息技术、生物、新能源、新能源汽车、高端装备制造业和新材料。这些产业技术性强，科技含量高，专业设备多，资金需求大，需要融资租赁行业协助筹措资金，盘活资产。因此，产业结构的优化为融资租赁企业提供了扩大客户群体，拓宽市场的良好契机。

固定资产投资扩大融资需求：投资是拉动经济发展的三驾马车之一，固定资产投资占据了其中非常重要的一部分，尤其是设备投资、基础设施投资更是与融资租赁市场息息相关。

4.挑战分析

（1）国内有关融资租赁的法律法规还不完善

租赁资产登记的相关法律条文存在空白，致使行业矛盾突出。一旦发生问题，租赁公司将在毫无保护的情况下对抗第三人，独自承担风险。目前我国融资租赁业还存在市场规模小、法律法规和政策体系不完善、市场监管不统一、行业标准与交易规则缺失、统计体系基础薄弱、业务模式及融资渠道单一等问题亟需解决。

税收政策对融资租赁行业发展影响较大，税收政策的变化仍具有引发风险的不确定性。从行业监管的角度来看，目前我国融资租赁行业内主要有三大类公司，分别为由银监会监管的金融租赁公司，由商务部流通司和外资司审批成立的外商投资融资租赁公司以及由商务部流通司以及国家税务总局审批的内资试点融资租赁公司。宝信租赁是商务部批准成立的中外合资融资租赁企业之一。未来租赁行业监管格局和政策的变动可能会对整个行业和公司的发展带来重大影响。

（2）宏观经济形势

受国内宏观经济增速放缓以及产业结构调整等因素影响，部分地区和行业的信用风险有所上升，而公司现有客户以中小型民营企业为主，受外部经济波动的影响较大，或将对公司的业绩增长、资产质量和盈利能力带来不利影响。

发行人从事的融资租赁业务与国家的经济整体发展情况，国内制造业企业的经营状况、盈利水平，有着密切的相关性，同时也受宏观经济周期波动性影响较大。当经济处于扩张期时，企业开工率上升，对于机械设备的采购需求增加，发行人的融资租赁业务规模上升；当经济处于低潮时期，企业开工率下降，对于机械设备的采购需求降低，发行人的融资租赁业务规模增速下降。因此宏观经济发展态势对于发行人的业务状况及盈利水平将构成一定的风险。

（3）竞争激烈

截至2014年6月底，外资融资租赁公司数量已经超过1300家，占整个融资租赁行业的85%以上，仅2013年上半年就增加了320家，外资融资租赁企业已经成为中国融资租赁行业的主要市场参与主体。

三、对宝信国际融资租赁公司的评价与建议

1.优缺点评价

宝信国际融资租赁有限公司自从成立以来，加速了西北地区现代化进程，刺激了投资。从出租人视角来看，采用以租促销的方式，扩大了产品销路和市场占有率，大大降低了购买的门槛，提高了客户购买力，能够保证款项的及时回收，而且这一方式简化产品的销售环节，加速了生产企业资金周转；从承租人的视角来看，很大程度上解决了中小企业融资困难的局面，采用融资租赁方式租用的设备到期还本负担较轻，有利于中小企业设备在技术上的更新换代，减少设备淘汰风险，避免出现搁浅资产，还可以加速折旧，享受国家的税收优惠政策，尽快把折旧费用打入成本，具有节税功能。

2.对策和建议

（1）拓宽融资渠道

国内融资租赁公司尚处于发展初期，但随着中国融资租赁业的发展，国内租赁行业的市场竞争必将加剧，宝信租赁需要获得稳定、低成本的资金，才能维持高利润率。宝信租赁应运用保理、上市、发行债券、信托、基金、资产证券化、民间融资、P2P网上融资等方式拓宽融资渠道，降低融资成本，从而盘活租赁资产。

（2）优化管理

自2011年成立以来，宝信租赁的业务快速发展，租赁资产大幅增长，但其期间费用呈逐年上升的态势，2012年至2014年的期间费用分别为1379.02万元、2723.54万元和3911.28万元，管理费用更是以两位数的速度递增，严重影响了宝信租赁的盈利水平，因而引进优秀人才、优化组织管理刻不容缓。

（3）分散经营

宝信租赁的业务集中分布在纺织业、橡胶制品业、能源开采加工及衍生业、钢铁冶炼加工业、有色金属冶炼加工业。而纺织业、橡胶制品业、钢铁冶炼加工业、有色金属冶炼加工业的近期发展形势严峻，如从2012年开始中国有色金属冶炼和压延加工业的毛利率呈下滑趋势，2014年达到最低点7.41%，宝信租赁的风险被增大。宝信租赁应该坚持分散经营，加大??节能环保生产与服务业等行业的投入。

参考文献：

篇3：担保业务管理系统的设计与实现

关键词：担保,三层结构,.NET技术

担保是一个高风险低回报的行业, 这就决定了担保公司的经营上必须合理地归避风险。担保业务管理的工作主要包括风险管理和客户服务。信息不对称是产生风险主要原因, 而客户也希望能得到最及时的服务。建立一个完备的担保业务管理系统, 无疑是解决这两个问题最佳途径。该文以中小型担保机构建立自己的信息平台为目的, 讲述了设计和开发担保业务管理信息系统 (Guarantee Management Information System简称GMIS) 的过程。GMIS系统根据担保行的业务流程, 本着严谨和实用的原则, 通过对担保业务的办理进行信息化管理, 全程记录担保项目的受理、调查、审核、审批、签约、监管、还款、追偿、终结等详尽的业务信息。

1 担保业务管理系统的需求分析

担保公司旨在为企业与个人客户提供资金担保业务, 并从中获得利润。担保业务存在一定的风险性, 为了保证担保公司在提供担保的过程中获得较大的利润, 必须设法归避风险。为此对于每笔担保业务, 在履行前必须认真分析, 在执行过程进行跟踪。

根据对本市担保公司的走访和调查, 企业对担保管理系统有如下要求:

1) 建设业务信息档案。

2) 以业务为核心。

3) 系统提供审核过程中的审批流程。

4) 在审核过程中, 业务员可了解其提交的业务的审核情况, 但不能看到审查人员的具体意见。

5) 提供企业内容管理与internet的网上申报。

6) 系统应提供业务提醒机制。

根据担保公司的要求, 为其主营业务建立相应的信息系统, 以提高管理水平。其主要需求包括:

1) 业务登记。

2) 业务审核。

3) 业务办理。

4) 登记存档。

5) 检查跟踪。

6) 到期处理。

7) 业务查询。

8) 档案管理。

9) 基础数据管理。

10) 用户管理。

11) 角色管理。

本系统参照担保公司担保业务的特点, 遵循担保业务的工作流程, 为其业务工作提供支持。当用户登录到担保业务管理系统后, 针对用户的不同角色, 系统将只会显示该用户有权操作的导航菜单, 无权操作的菜单将不会显示链接。系统工作流程如图1所示。

2 系统设计

2.1 系统架构

该文中的担保业务管理系统是基于B/S模式的系统。与大多数用Asp.net技术开发基于B/S结构的应用程序一样, 本系统的开发分为三层, 即Web层、业务逻辑层和数据访问层。

Web层就是用户所看到的程序界面, 它向客户端浏览器提供对于应用程序访问的接口。业务逻辑层用于向基础业务对象提供一致的接口, 并将客户端与基础业务的逻辑分离开来。数据访问层就是用于专门跟数据库进行交互的层, 它具有执行从数据库获取数据或向数据库发送数据的功能。

采用三层架构的好处在于, 从开发角度和应用角度来看, 三层架构比二层架构或单层架构都有更大的优势。三层架构适合团队开发, 每人可以有不同的分工, 协同工作使效率倍增。开发二层或单层应用程序时, 每个开发人员都应对系统有较深的理解, 能力要求很高, 开发三层应用程序时, 则可以结合多方面的人才, 只需少数人对系统全面了解即可, 从一定程度降低了开发的难度。图2为三层架构模型。

2.2 系统模块划分

根据担保业务管理系统的实际操作需求, 该文提出以下担保业务管理系统的模块结构, 如图3所示。

用户群定义为业务员、审核员、财务人员、档案管理员和系统管理员。

功能模块定义如下:

1) 用户登录管理模块:对用户的登录进行验证, 生成树形功能菜单。

2) 客户信息管理模块:管理个人客户、企业客户的信息, 对客户进行资信评估。

3) 保前管理模块:对担保项目成功前的管理, 包括受理、调查、审批和签约等。

4) 保后管理模块:对担保项目成功后的管理, 包括监管、还款和撤保等。

5) 到期管理模块:对到期担保项目的管理, 包括逾期项目的续保、追偿和终结等。

6) 统计查询模块:提供对业务、财务等相关信息的查询。

7) 档案管理模块:对常用文档模板、业务档案和合同进行管理。

8) 基础数据维护模块:提供对基础数据的管理, 包括业务受理模式、业务品种、担保费率调整等。

9) 系统设置模块:提供对系统的管理, 包括用户管理、角色管理和数据备份等。

3 功能模块的实现

以保前管理为例, 保前管理模块负责担保业务从申请到签约所有流程的进行处理, 包括担保项目受理、调查、审批、签约等功能, 下面就以项目受理为例说明保前管理如何实现。

用户以业务员的角色登录后, 来到项目受理页面, 用户将能浏览到最近未处理的担保申请。该页面的主要功能是利用强大的Grid View控件来实现的。在该页面的实现中, 首先要对Grid View控件的属性进行设置, 如表示自动分布的Allow Paging属性和分页大小的Page Size属性。其次要对该控件显示的数据列进行设置, 如添加了4个绑定列和一个模板列。最后必须编写该控件的绑定代码和事件代码, 才能显示绑定的数据和执行编辑操作。用户点击“编辑”后, 网页会跳转到另一个页面, 对申请项目进行受理。

4 结束语

该文对担保行业进行了介绍, 了解了关于担保的相关法律法规, 总结出了目前担保行业所存在的问题。在对信息管理系统的开发和应用有所了解后, 制定出了研究和开发担保业务管理系统的方案, 确定了该文将做的工作。同时以某担保企业为原型, 介绍了担保业务的实际操作流程。然后利用软件工程的思想和方法对本系统进行了需求分析、业务流程分析、系统设计、系统实现, 得出具有指导意义的系统用例图、业务流程图和数据表。以部分模块为例, 在系统实现部分对相关技术作了简要说明, 对模块的实现进行了阐述。

参考文献

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[4]Uranium Intelligence Weekly group.The US Loan Program:More Than Just a Guarantee[J].Uranium Intelligence Weekly, 2009, 20 (4) :12-24.

[5]张建伟, 李鑫, 张梅峰.基于MD5算法的身份鉴别技术的研究与实现[J].计算机工程, 2003, 3 (4) :21-39.

篇4：浅谈融资担保业务问题及对策

一、融资担保业务发展面临的主要问题

（一）担保公司管理欠缺。担保公司管理水平偏底，管理人员高水平、专业人员少。特别是投资性担保公司一般由企业或个人出资注册登记而设立的，基本上属个体性担保公司，在管理制度、管理模式管理经验和财务管理等方面存在不够健全现象，其经营风险性较大。县（市）级中小企业信用担保有限公司，均是以政府财政资金为主，投资性担保有限公司是股东自有资金为主，担保公司其它渠道的资金来源较少，担保品种单一，致使银行对担保机构的放大倍数控制较严。

（二）企业参与意识不高，小微企业自身实力不足，信用不佳，人员素质低，经营管理不平高，技术设备落后，产品技术含量低，竞争力弱，经营风险大，缺乏可靠的反担保抵押财产，企业信用淡薄，财务制度不健全等，不愿参与小微企业信用担保。

（三）社会信用环境较差。主要是一些小微企业信用观念意识淡薄，有偿还能力而不偿还债务，有的只还利息，不还本金，担保贷款不断延期和转借，故意逃避银行债务，导致银行对企业怕贷、借贷现象发生。

（四）政府行政干预过多。中小企业信用担保公司一般是在政府财政直接支持下建立的，是政府的下属管理部门，如果政府行为得不到制约，政府就可能会以出资人身份不适当干预担保业务活动，信用担保就会重蹈政府干预贷款的覆辙，出现各种形式的指令性担保。但同时信用担保机构又离不开政府的支持，尤其是资金上的支持。如果政府对中小企业的政策发生调整，或者减少对担保机构的资金注入，担保机构就难以为存。

（五）小额担保基金不足。随着就业扶持政策不断调整和扶持力度的不断扩大，全民创业的热情日益高涨，城乡广大创业者对资金的需求越来越多，随之出现担保基金不足的问题。由于地方财政注入的担保基金有限，虽然经办银行按担保基金1：5放贷，但考虑到期贷款还款不及时等因素，担保基金缺口仍然较大。

（六）财政贴息不够及时。由于每年的中央财政贴息资金并未列入国家财政预算，中央财政贴息资金到位慢，既影响了银行的利息结算，又增加了顾虑，束缚了手脚，导致小额贷款发放进度。

（七）对反担保忽视管理。对担保公司其担保贷款对象的生产、经营和贷款资金及反担保情况银行一般没有详细调查了解，导致反担保均处于“真空”状态。银行如果对贷款企业情况不清，底子不明，只认可担保公司，一旦贷款企业出现经营困难，无力偿还贷款，将对担保公司和银行形成风险，并带来资金损失。再就业小额贷款担保对象基本上是由在职国家公职人员担保，风险相对较少。

二、对融资担保业务发展的政策建议

1.加强担保公司管理，进一步完善担保公司内部管理，建立激励机制、监督机制和风险防范机制。建立灵活的用人制度和分配制度，加强对担保公司的业务和财务的管理监督，银行有权对担保公司的资信进行调查、评估、根据其状况决定是否发放贷款，确保担保公司降低风险、稳健经营。

2.加强企业信用建设，积极推进小微企业信用制度和诚信建设，有效降低担保风险。完善与担保体系相配合的其它社会化体系，促进抵押登记、资产评估、信息公告、产品交易，流通变现等综合配套服务体系建设，切实解决小微企业抵押物变现难的问题。

3.健全好再担保制度，建立政府补偿机制，保证担保机构有稳定的补充资金。担保基金规模不能太小，不能过于分散，只有达到一定规模，才能抵御风险。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。

4.完善担保评价体系。建立一套科学的信用评级制度和担保贷款评估评价体系，加紧担保评估、评价体系建设，形成申贷主体身份、个人征信情况、吸纳就业情况、创业项目情况、项目经营情况、项目发展前景、担保贷款用途、有无偿还能力等方面的量化评估标准。

5.加强投资担保管理。贷款行要对担保贷款对象和反担保情况进行调查、审查，做好风险防范。工商、银监部门要加强对投资性担保公司风险评估分析等情况进行监管，促进规范发展。

6.建立健全服务平台。主要针对就业小额贷款担保，要建立创业服务长效机制，免费为创业者收集项目信息，提供项目开发、开业指导、创业培训、小额贷款、税费减免、政策咨询等“一条龙”服务。开展多种形式的创业宣传和组织活动，各级要组建创业指导专家咨询委员会、创业协会等服务机构，为各类创业人员提供咨询和指导。

7.加强部门联系协调，进一步加大财政政策、就业政策和信贷政策的协调。完善配套的监管方法，规范和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则与条例，为小额信贷健康、可持续发展创造有利条件，履行社会责任结合起来。

篇5：融资担保业务系统

填表对象要求:

取得融资性担保机构经营许可证

以中小企业为主要服务对象的企业

一、名词解释

1.期初：年报报表中的期初是指年初，比如2011年年报中的期初是指2011年1月1日。

2.期末：年报报表中的期末是指年末，比如2011年年报中的期末是指2011年12月31日。

3.代偿回收额：填写本期实际回收的担保代偿金额。

4.担保代偿额：指担保机构发生代偿的金额，报表中担保代偿额的“本期增加值”指本年新增的担保代偿额，不扣除追偿额。

5.担保损失额：担保损失额指有诉讼判决书或仲裁书和强制执行书，或者其他足以证明损失已形成的证据，证明担保代偿已无法收

回的部分。

6.委贷：委贷是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，从中只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。

7.存入保证金：指担保机构按照担保合同约定向受保企业收取的一定数量的保证金，构成担保机构的一项流动负债。

8.贷款担保：担保机构与银行业金融机构（含小额贷款公司或信托公司）约定，当被担保人不履行对银行业金融机构的贷款债务时，由担保机构依法承担合同约定的担保责任。主要包括企业融资类贷款担保及个人消费类贷款担保等。

9.票据承兑担保：指债务人以外的第三人对票据承兑所发生的债务予以保证的行为，包括银行承兑汇票担保、商业汇票担保及其他

票据担保等。

10.信用证担保是指客户向银行申请开立信用证时，融资性担保机构就客户依约偿债能力向银行提供的担保

11.信托计划担保：为保证购买信托计划的投资人利益，为信托计划的发行人，对投资人投资本金的安全以及约定的收益而担保的一

种担保。

12.短期融资券担保：为短期融资券的发行人提供担保，以保证债券到期本金、利息的及时偿还。

13.融资租赁担保：融资租赁担保是指承租人采用租赁方式取得设备时，委托担保人为出租人提供保证。当承租人未按租赁合同规定的期限给付租金时，由担保人代为给付。

14.非融资性担保：包括诉讼保全担保及履约担保，如投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等。

15.履约担保：受保企业履行了其所应履行的合同义务之后，保证人将保证购销合同中有关货款支付、货物供应等结算条款或违约金

支付条款得到执行的业务。

二、指标含义

1、担保责任余额：指担保余额扣除未承担责任额后的余额。其中未承担责任额包括但不限于客户保证金、银行分担金额、分保金额等。

2、期初担保责任余额：本年初或季初在保的担保责任余额。

3、期末担保责任余额：本年末或季末在保的担保责任余额。

4、本期新增担保额：本期初至本期末新增担保发生额。

5、本期担保笔数：本期初至本期末新增担保笔数。

6、本期新增企业户数：本期初至本期末累计新增的担保户数，即本期发生担保业务的企业户数。

7、本期受保企业：指本年与担保机构新发生担保业务或存在担保关系的企业。

8、资产总额：担保机构拥有或控制的全部资产。包括流动资产、长期投资、固定资产、无形及递延资产、其他长期资产等，即为企业资产负债表的资产总计项。

9、流动资产合计：担保机构可以在一年内或者超过一年的一个生产周期内变现或耗用的资产合计。包括现金及各种存款、短期投资、应收及预付款项、存货等。

10、短期投资：短期投资是指企业购入能够随时变现，并且持有时间不超过一年（含一年）的有价证券以及不超过一年（含一年）的其他投资，包括各种股票、债券、基金等。

11、担保业务成本：包含担保业务成本包括：“担保赔偿支出”、“分担保费支出”、“手续费支出”、“营业税金及附加”等。

12、业务及管理费：包含公司管理费用，准备金提取金额等。

三、担保机构常见问题

1、没有独立法人的担保机构不进行报表填报。如果省级管理部门要求填报的话，可以选择登记注册类型里面的“分公司”，并把总公司的详细信息填入。

2、如果担保机构在2011年未进行任何担保业务，则只填写基础信息表即可。

3、“按照单笔金额划分”科目里面不用填写担保户数项目。

4、如果担保机构目前只有个人类业务，则“按企业规模划分”几项不用填写。

5、未到期责任准备金如何提取？如何做会计分录？

一般是按提取，不需要按照季度提取；融资性担保公司可按照当年担保费收入的50％提取。

会计分录：借“营业费用”，贷“未到期责任准备金”。

6、担保赔偿准备金如何提取？如何做会计分录？

一般按照不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取，累计达到当年担保责任余额10%的，实行差额提取。

会计分录：借“营业费用”，贷“担保赔偿准备金”。

7、一般风险准备金如何提取？

一般按照当年净利润的10%提取，担保机构根据当地监管政策有关规定或自行确定提取比例。

8、担保业务状况表、代偿及准备金提取、两表中不会出现负数的情况。

9、若本期增加担保业务数量小于解保额（即担保到期，不需承担责任）会出现期初担保责任余额小于期末担保责任余额的现象，这是正常的没有问题。

10、代偿及准备金提取一项中未到期责任准备、担保赔偿准备项中的本期增加值可能为负，主要是由于业务减少或提取方法变化所致，属正常现象。

11、“按单笔金额划分”、“按担保业务品种”两项统计时包括下岗职工创业担保贷款发放额、个人类担保业务。

12、“按单笔金额划分” 中单笔金额指的是受保企业单笔担保额度。

13、按照受保企业类型划分，主要分为大、中、小、微型企业，工信部联企业

[2011]300号 《中小企业划型标准规定》

14、“本社会效益情况”在统计困难的情况下，可根据历年受保企业大体情况进行估算。

15、机构的“删除”与“迁移”操作只能由系统管理员进行操作，如果有需要可以向系统管理员提出申请。

四、报表基础计算公式

担保业务合计=按照单笔金额划分的各项之和

担保业务合计>=按照按受保企业类型划分各项之和

担保业务合计>=按照按融资性担保业务+非融资性担保业务各项之和

担保总额≥下岗职工创业担保贷款发放额

期初担保代偿额+本期增加代偿额-本期代偿回收额=期末担保代偿额资产总额=负债+所有者权益

担保业务利润=担保业务收入-担保业务成本

流动资产合计≥（货币资金+短期投资+存出保证金）

流动负债合计≥（短期借款+存入保证金）

五、担保机构填写最常出现的错误

1、基础信息表

注册机关级别，根据注册登记的工商部门来判断公司的注册机关级别。填写电话号码时按照报表提示的格式，并采用英文输入法输入真实号码。融资性担保机构许可证信息必须填写，其中“许可证机构编码”是指许可证上的“机构编号”；“许可证机构编号”是指许可证的NO号码。

2、财务及业绩表

把户数和笔数分清楚，户数的数据只包括受保对象是企业的担保业务；笔数的数据包含企业担保业务和个人担保业务。

财务状况表在填写时，一定要注意，按照单笔金额划分，与按照担保业务类型划分的数字要对应清楚。

担保业务利润是担保业务收入减去担保业务成本的值。

受保企业职工人数，不要填写成为担保机构自己的职工人数。

六、再担保机构相关问题

注：一般责任保证再担保——是指再担保人与担保人签订一般保证协议，在担保人无力清偿债务，或破产清算时，由再担保人代位承担全部或者部分担保责任。

比例风险分担再担保业务——是由担保人和再担保人约定，对在一定担保责任限额内的业务，担保人将全部同类担保业务都按约定的同一比例向再担保人进行再担保，每项业务的担保费和发生的损失，也按双方约定的比例进行分配和分摊。(共保及联保业务计入直保业务)

当再担保人对同一家担保公司同时承担一般责任性再担保和固定比例再担保或溢额共同担保时，其所发生的担保额应互不包含。

期初（期末）担保责任余额是指期初（期末）再担保机构保证责任比例范围内的担保数额。

本期新增担保额指本年初至本年末新增再担保担保业务发生额，按照担保公司与债权人签署的担保合同上的担保金额统计。

本期解除担保额指本年初至本年末解除的再担保担保业务发生额，按照担保公司与债权人签署的担保合同上的担保金额统计。

担保笔数和受保业务户数指开展再担保业务实际发生的担保笔数和受保企业户数。

按单笔担保金额划分时，以担保机构与债权人签署的担保合同上的担保金额为划分标准。

按受保企业类型划分时，受保企业是指作为债权人的一般企业，而不是担保机构。

涉及合同金额指再担保机构和担保公司签订的所有再担保合同涉及的金额总计。

篇6：融资担保业务尽职调查指引

融资担保业务尽职调查指引

（草案）

第一章总则

第一条为规范融资担保业务尽职调查工作，促进安徽省融资性担保机构健康持续发展，依据《融资性担保公司管理暂行办法》、《融资性担保公司公司治理指引》、《安徽省融资性担保公司管理暂行办法》等法律法规，结合安徽实际，制定本尽职调查指引。

第二条尽职调查是指担保业务人员通过现场调研和其他渠道，尽可能地获取、核实、分析担保申请人及反担保措施的相关情况，揭示和评估担保业务潜在风险，为担保决策提供依据的行为。

第三条尽职调查采取现场调查和非现场调查相结合的方式，现场调查是指通过现场会谈和实地考察的方式进行调查；非现场调查是指通过电话、传真、邮件等通讯方式和通过网络等媒体进行调查和委托其他第三方进行调查。

第四条尽职调查应当遵循全面、客观、谨慎、高效的原则。全面是指调查范围要能涵盖申请人和反担保措施的所有重要方面；客观是指对于客户提供的信息，或调查人员的个人判断，要尽可能提供可信的书面依据；谨慎是指不能片面听取客户的口头介绍或承诺，对异常情况要仔细核查，对没有确切依据的数据要保守估计。高效是指调查应该做好准备、突出重点，对一般性问题可以采取抽查推断的方式。

第二章尽职调查准备

第 条在进行现场调查前，项目经理应当对客户提供资料的完备性进行审核，及时要求客户补充相关资料，并对资料的真实性做形式上的审查。

第 条对于在现场调查前可以解决的问题，应当通过电话沟通、传真等方式及时解决。第 条现场调查前项目经理应当撰写调查提纲，确定调查重点，并与企业沟通，确定现场调查时间和相关安排。

第三章现场调查

第 条现场调查的方式包括但不限于企业生产、经营现场的观察、现场资料的查阅、主要经营人员的访谈等。

（一）考察生产现场；

（二）考察企业的各项内部控制制度；

（三）对企业财务的核实及调查；

（四）现场访谈（企业法定代表人、实际控制人、总经理、财务负责人、技术或生产负责人、一线生产工作人员等）。

第四章调查重点问题及资料

第 条 调查重点问题及需要索取、审核的资料：

(一)企业基本情况调查

1．企业的历史演变情况

2．企业管理和业务部门设置和职责划分。

3．企业各分、子公司、参股公司的基本情况

(二)企业重要事项调查

1．调查企业是否披露有关的诉讼、仲裁及行政处罚事项以及这些事项对企业可能产生的影响。

2．调查企业重大合同及其内容。

3．调查企业重大投资事项。

4．调查企业资产抵押、质押和担保情况。

(三)企业行业及生产经营情况调查

1．企业所处行业的现状及发展前景、发展的有利和不利因素。

2．企业主要产品的市场情况，所处地位及竞争力。

（四）企业财务、资产状况调查

1．调查企业是否有明确的资金使用计划，贷款资金总量确定的依据，资金投向是否可行。

2．资产状况调查，重点指流动资产调查。

3．长期投资调查。了解企业长期投资的状况及构成，分析其是否存在风险及对企业的影响。

4．固定资产及在建工程调查。了解企业固定资产及在建工程的状况、构成，取得相关权属证明文件、批准文件。

5．无形资产调查。

6．负债及权益状况调查。

(1)负债情况调查。取得短期借款明细表和长期借款明细表，核对相应的银行贷款卡记录；了解大额应付帐款、其他应付款的内容、帐龄。

(2)权益情况调查。了解并核实权益的构成及其真实、准确性。

7．盈利情况调查

主要是销售收入、成本及费用调查。

了解和核实企业各期销售收入、成本、费用的构成及真实性和合理性。了解产品销售采用的主要结算方式，了解企业主要产品价格、单位成本、销售数量、毛利率的变化情况；取得大额销售合同并核查其执行情况，抽查销售业务的原始凭证(发票,送货单据)，确定销售收入是否真实。

在财务和资产状况调查中要关注（包括但不限于）以下风险点:

(1)资产负债率较高的风险。

(2)短期偿债压力较大的风险。

(3)应收帐款较高且易发生坏帐的风险。

(4)存货较高且易发生损失的风险。

(5)主营业务收入下滑的风险。

(6)盈利能力下降的风险。

(7)对外投资收益不确定或对外投资失控的风险。

(8)资产评估增值过高的风险。

第五章调查资料的整理、使用

第 条项目经理应对尽职调查的资料进行整理、分类，剔除不可靠、不准确及与调查目的无关的资料，使调查资料成为有序的、可靠的、有参考价值的资料。

第 条项目经理应在尽职调查报告中叙述调查的方式和依据，充分阐述和利用调查资料。对重要数据、重要问题如主营业务收入、利润等是否真实或合理都应有明确的判断。对重大而又无法核实的数据或问题，也应明确提出并评估其对项目风险影响程度。

第 条项目经理根据调查报告，作出项目意见

第六章对尽职调查人员的基本要求

第 条尽职调查人员应当加强对宏观政策、行业情况、财会、法律等方面知识的学习、研究，提高从宏观方面到微观方面把握企业风险的能力，使尽职调查真正成为集团公司担保业务风险控制的最可靠基础。

第 条尽职调查人员应当熟悉本指引，在尽职调查时对照执行，尽量做到全面、细致，防

篇7：融资担保业务操作管理办法

第一章 总 则

第一条 为防范担保业务风险，提高工作质量，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》和《融资性担保公司管理暂行办法》等有关法律规定，结合本公司实际，特制定本操作管理办法。

第二条 本办法所称担保人，系指本公司。本办法所称借款人，系指通过本公司担保而取得借款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。本公司担保是指本公司与债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由本公司依法承担合同约定的担保责任的行为。

第三条 本公司以安全性、流动性、收益性为经营原则。第四条 公司依法开展业务，与企业、银行业金融机构等客户的业务往来，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则

第二章 业务范围及反担保

第五条 本公司可以经营下列融资性担保业务：

（一）贷款担保。

（二）票据承兑担保。

（三）贸易融资担保。

（四）项目融资担保。

（五）信用证担保。

（六）其他融资性担保业务。

第六条 本公司可以兼营下列业务：

（一）诉讼保全担保。

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

（三）与担保业务有关的融

资咨询、财务顾问等中介服务。

（四）以自有资金进行投资。

（五）监管部门规定的其他业务。

第七条 本公司在为债务人向债权人提供担保时，为了保证追偿权的实现，要求债务人提供反担保。反担保方式包括：抵押反担保、质押反担保、企业或个人的保证反担保、保证金反担保等。根据项目的风险程度、担保金额大小等实际情况确定采用其中一种或几种反担方式。

第三章 基本流程

第八条 担保业务基本操作流程包括受理、调查评价、审查审批、签约及担保费收取、保后管理五大阶段。

第九条 受理。自客户向本公司提出担保申请，就进入受理阶段。在此阶段，对客户进行资格审查，要求客户提交有关材料，对客户的材料进行初步审查等。受理客户申请时需要注意两点：一是对未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的担保业务类型，要求客户提交的有关材料应有所区别。

客户受理阶段由业务拓展部负责。

第十条 调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。调查评价包括：

一、客户评价，指对客户的资信状况进行分析和评价，对客户的偿债能力作出全面的评价；

二、业务评价，指对客户申请的该单业务的风险点和成

本效益进行分析；

三、反担保评价，指对客户为申请业务而提供的反担保措施的合法性和可靠性进行评价。

在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经部门经理审查签字。

调查评价阶段由业务拓展部（A角，为第一调查人即项目负责人，负主要调查责任）和风险控制部（B角，为第二调查人）负责进行，调查人独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责。

第十一条 审批。经调查评价合格的担保业务，送交担保审查委员会审议。董事长可在权限内按一定数额授权总经理审批。超权限的项目由董事长召集董事会研究决定。

一、审查审批结论为不同意的，及时通知有关人员，如有必要进行复议的，可按有关规定进行重新调查审查；

二、审查审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员办理手续；

三、审查审批结论为同意但超过审批权限的，提交公司董事会审批。

第十二条 签约。对审批决策意见为同意的担保业务，落实保前条件之后经总经理签字与客户订立合同。风险控制部、业务拓展部及财务部等业务部门凭签字完整的《调查审查审批表》完成反担保登记、收费等相关手续。

第十三条 担保费原则上应在合同生效之日一次性收取，若逾期支付，可加收滞纳金。

客户在签署《担保费认缴单》时，要让客户确认担保费率和担保费金额。担保费由业务拓展部负责计算和催缴，财务部负责核实和收款。财务部收到款项并在《担保费认缴单》上签字确认后，将《担保费认缴单》退风险控制部报总经理核准。

第十四条 保后管理。包括对担保项目的检查、资金回收、代偿和追偿、担保终结等内容。保后管理由业务拓展部、风险控制部及法律事务室根据风险程度分类共同管理。

第十五条 保后检查分日常检查和重点检查，由业务拓展部会同风险控制部共同负责，每个部门派出1人组成检查小组。

日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险程度等确定检查频率，日常检查至少每月要进行一次。

重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。

第十六条 检查完毕后，检查人员写出检查报告（对逾期的担保项目需提出处理意见）报总经理签批意见后与有关资料一并归档。

第十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

一、担保贷款未按担保申报时的用途使用；

二、客户提供虚假资料或具欺诈行为；

三、公司认为客户出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。

第十八条 客户合同到期履约后，其项目负责人要负责填写好解押确认表经财务部负责人签字，由总经理安排风险控制部办理解压手续。

第十九条 主债务人未能履行债务，本公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。代偿和追偿方案由风险控制部负责制定报总经理审定。

第二十条 对主债务人与公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，凡担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。

第四章 操作细则

第二十一条 受理客户申请可以是客户主动到本公司申请业务（业务拓展部顾客值班人员负责项目受理），也可以是本公司人员向客户营销业务。

经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍本公司的有关业务方式（包括被担保人的资格要求、业务费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等）。

第二十二条 本公司担保的借款人应当是经工商行政管

理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。前者为公司类客户，后者为个人类客户。

（一）公司类客户。应首先检查其主体资格是否符合上述的规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、等，分析其履约付款能力。若有下列情况之一的，原则上不接受其申请：

1、连续3年亏损，或连续3年经营性现金净流量为负；

2、向本公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报告；

3、生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；

4、有其他严重违法或危害本公司担保资金安全行为的；

5、列入黑名单的。

（二）个人类客户。主要审查其是否具有合法的身份，是否拥有稳定的经济收入，是否具有按期履约还款的能力，是否落实可靠的担保措施。并对共同债务人（配偶、家庭成员）资信状况，经济收入状况，法律诉讼信息进行了解。客户若有下列情况之一的，本公司不接受其申请：

1、列入黑名单的；

2、有严重违法或危害本公司担保资金安全行为的。

第二十三条 提交材料

对符合资格要求的客户，受理人员要求客户提供如下材

料：

一、客户基本材料

（一）公司类客户

1、申请书；

2、法人营业执照（事业法人证书）；

3、公司章程；

4、组织机构代码证；

5、税务部门年检合格的税务登记证明;

6、法定代表及委托代理人身份证；

7、法人代表授权书；

8、财务报表（财务人员、负责人的签字及单位公章）及注册资本验资报告；

9、抵（质）押物权属证明材料；

10、董事会（股东会）决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

11、贷款卡；

12、开户银行帐号

13、本公司要求提供的其他资料。反担保保证人提供资料同上。

提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验，提供的材料复印件要加盖公章。法人代表授权委托需法人代表亲笔 7

签字授权，公司受理人可根据担保项目和客户实际情况对上述所提供资料条目进行删选和添加。

（二）个人类客户

1、申请书；

2、有效身份证件；

3、婚姻状况证明；

4、居住地证明资料；

5、经济收入证明资料;

6、抵（质）押物权属证明材料；

7、本公司要求对抵、质押物进行投保的，需提供投保证明资料；

8、本公司要求提供的其他资料。反担保保证人提供资料同上。

二、业务材料。根据各业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。如，被担保人为房地产开发、经营企业，除提交上述基本材料外还应提交资质证书、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施工许可证》、《商品房屋销（预）售许可证》及商品房质量保证书、使用说明书等。

第二十四条 初步审查

一、受理人员收到客户申请材料后应列出清单，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，审查要点包括：

（一）公司类客户

1、业务申请书加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。申请书中含履约承诺和查询信用报告的授权内容。

2、税务登记证有税务部门同意年审的防伪标记。财务报表加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。

3、董事会决议内容应包括：申请此业务用途、期限、金额、反担保方式及委托代理人等，达到章程规定的有效签字人数。

4、贷款卡在有效期内。

5、营业执照及其他的有效证明经年审合格。

（二）个人类客户

1、身份证在有效期内，与业务申请人核对一致，复印件与原件相符。

2、借款人稳定经济收入证明或偿债能力证明（1）借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书；

（2）查验银行存单、信用卡对账单（银行代发工资部分）、个人所得税税单；

（3）查验其他资产证明。

二、反担保材料的初步审查。

三、初审由部门经理负责，部门初审通过报主管领导安排风险控制部参与调查评价。

第二十五条 调查评价经办人员应通过实地走访等多种途径了解个人类客户及其配偶、家属的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。按照不同的业务品种的要求和方法对风险点、防范措施和成本效益进行分析。

第二十六条 公司类业务撰写调查评价报告

直接评价人员根据对业务申请人的调查评价撰写调查评价报告。

一、公司类调查评价报告的主要内容

（一）客户基本情况。包括：客户经济性质、注册资本、规模、主营业务、所属行业、地理位臵及历史沿革（注意：改制企业只列资产不列负债现象），客户的组织形式、产权构成情况及关联人情况，客户主导产品规模、产量、寿命周期及市场份额，客户核心领导层的综合素质、经营管理能力及运作风格，对外投资及回报情况等。

（二）客户财务状况。包括：资产结构，资金结构，所有者权益，资产变化分析，负债变化分析，盈利能力分析，企业生命周期等。

1、资产类重点科目核实

（1）银行存款：查询客户各银行账户数量、性质及余额，将银行对帐单与银行存款明细帐及对应的应收帐款进行核对，核实内各月的银行存款进出额，确定客户的现金流入与月均余额。若月均现金余额较大，核实其可能性、合理性及真实性，并与企业月收入资料、月银行收款凭证、银行承兑资料核对并相互印证。

（2）应收帐款：审查应收账款明细科目，确定其客户的集中度及稳定度；对帐龄进行分析，确定其坏帐情况；关注近期变动较大、往来频繁的应收款项，并从中抽查销售合同、原始凭证、出库单、发运单进行相互印证。

（3）其他应收款：对其真实、有效性进行确认，分析形成内容及真实原因；并核查明细帐户记录中是否有与股东的往来帐。对与股东往来且往来金额过大的，要查明形成往来的原因，以确认是否真实投资；有无非法转移、增加或减少资本的行为，并从中抽查相应较大金额明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证。

（4）存货：实地查看存货是否真实存在，与存货明细帐核对，确定有无虚增或虚减存货现象，并进行收入、成本配比核对；观察存货的品质状况，确定是否有变质积压物资；了解存货的保险情况、存货防护措施的完善程度及存货的变现能力；同时抽查大额购货合同、领发料凭证、生产记录（针对生产型企业）、入库单进行相互印证。

（5）固定资产：主要审查关键设备和车辆的权属（大额

资产清单及权属证明）、购臵时间、目前价值、出租和抵押状况并进行实地观察；计算关键设备生产能力和产能利用效率与本期产品产量的比率，分析判断其实际生产能力。

2、负债及权益类重点科目核实

（1）短期借款与长期借款：根据贷款卡信息核对客户的贷款构成，审查每笔贷款的数额、偿还时间、债权人、利率及客户贷款的项目情况以及保证方式，同时获得相关或有负债信息。

（2）应付账款：审查应付账款对存货、应付账款对流动负债的比例，并与以前期间对比分析，评价其整体合理性；关注近期变动较大、往来频繁的应付款项，并从中抽查购货合同、卖方发票、验收单、入库单及其他证明材料进行相互印证。

（3）其他应付款：审查其长期挂账的原因及偿付的可能性。如果其他应付款为挂列投资人名下的其他应付款，应审查双方是否有协议，确定其偿还期限，如果无协议，要求投资人与客户签订项目期内不可撤消协议；是否同时虚增资产和负债；是否存在职工集资及到期日和兑付情况（若有需提供协议），并从中抽查相应较大金额明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证。

（4）或有负债情况：审查相关会议记录及费用支付情况，对或有负债如各种赔款、诉讼未决事项及对外担保等责任引

起的负债进行详细核实。

（5）实收资本及资本公积：结合验资报告及客户的合同、章程，确定实收资本的真实性。资本公积、盈余公积，确定其形成内容及期末余额是否正确。抽查金额较大的明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证，核实是否存在虚列资产和权益的情况。

3、损益类重点科目核实

（1）主营业务收入：审查客户《增值税纳税申报表》、《损益表》、《税金结缴清算表》，从税金倒推收入总额，并与纳税银行帐户对帐单核对。审查主营业务收入总账、明细账及应收账款明细账中的大额或异常项目，并从中抽查销售合同、销售单、销售发票副联、发运凭证、出库单进行相互印证；通过银行存款日记帐、银行对帐单、现金日记帐、应收账款科目对销售回款进行核实。

（2）主营业务成本：确认客户产品成本的构成内容、成本计算的正确性以及产品销售成本与收入是否相配比，工业企业（如场地、工艺无大的变动）可通过用电量、用水量、原材料供应量等相关指标对比核证。

（3）财务费用：了解其构成，结合长期借款、短期借款、预提费用等科目，确定其年利息支出额，核实其真实负债及承兑贴现量。

（4）税金：审核客户纳税申报表、完税凭证，确认其税

款缴纳情况，核实与收入、利润的配比情况（同收入核实方法）。分析客户的纳税品种结构；是否利用关联交易等手段少报税或少交税；享受免税、减税、先征后返和财政补贴的应出具政府文件，并核实执行情况。

（5）利润：根据其毛利率核算利润的真实性，并与行业平均利润水平比较。

（三）现金流量分析。分为对过去的现金流量分析和对未来现金流量预测两部分。对短期借款，重点是对过去的现金流量分析，其中对于经营活动的现金流量为正值的企业，要着重审查其投资活动的现金流量，从选择投资的项目、投资方式、投资金额等方面审查其对外投资的合理性。

1、企业现金流量历史状况及规律性分析

通过近3年数据对比，分析企业近年现金流量及经营、投资、筹资现金流量变化的规律性及变化原因，特别关注经营活动现金流量变化规律及其原因。此外，结合销售回款的抽查结果，分析企业在一个经营周期内经营活动产生的现金流入的规律性。

2、企业现金流量预测

着重分析企业经营活动产生现金流量的可能性、均衡性及稳定性，预测担保期间现金流入能否偿还债务。

（1）列明现金流预测的基础假设（对收入、支出的支撑依据，如查看担保期间销售合同或协议等）；

（2）结合企业经营特点逐月分析现金流量；

（3）针对企业现金流特点考虑具体监控措施（如不定期抽查财务帐、监督企业提前还款等）。

（四）客户偿债能力。结合现金流量预测，着重分析客户第一还款来源。对短期借款的企业，主要是对其短期偿债能力的审查，除流动资产变现能力指标，如流动比率、速动比率等之外，要注意短期内有无债务集中到期情况，以及对借款人融资能力的分析。

（五）非财务因素。分析非财务因素对被担保人还款能力的影响，主要包括行业风险、经营风险、管理风险以及被担保人还款意愿等。

（六）融资用途及项目情况。从客户季节性销售高峰、销售持续增长比例、资产效率下降、固定资产替换或扩张、贸易信用改变、负债重组、利润下降、分红要求以及一次性或非预计的支出等方面来详细分析其借款原因，并需有具体预算依据。

（七）开户、结算、信用情况。调查时要查阅被担保人在金融机构的信贷记录。

（八）担保业务品种、金额、期限、费率。分析说明金额、期限和费率的合理性；

（九）风险控制。包括项目可能存在的风险因素分析、本次拟申请担保额度及风险敞口、设计的反担保措施。

1、就客户可能存在的风险因素如政策风险、技术风险、经营管理风险、市场风险、生产风险、财务风险、经营者道德风险、纳税风险、对关键人员依赖风险等进行分析并采取的相应对策。

2、本次拟申请担保额度以净现金流入还款敞口有多少，采取何种措施予以弥补。

3、反担保措施的变现能力、制约能力及实际可操作性等。若为房产、土地、机器设备、车辆等实物抵押，需复印权属文件，列明权属、原始价值、预估价值、座落位臵等（如，房地产要察看、了解抵押其面积、用途、结构、竣工时间、周边环境等）。以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。若为第三人保证，需调查其主体资格、资信状况、代偿能力（担保能力=资产总额-负债总额-已抵、质押资产-已提供保证）。

（十）签名与日期。

二、撰写调查评价报告的要求

（一）内容真实、数据准确、及时完整；

（二）打印（字体：仿宋；字号：标题小二号，段落小标题三号，内容小三号）或用蓝、黑墨水钢笔书写。用蓝、黑墨水钢笔书写的，字迹须端正、清楚；

（三）姓名、日期签署完整。第二十七条 审核调查评价报告

一、评价审查人员（部门经理和风控专员）审核直接评价人员撰写的调查评价报告。如发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改；对于判断不一致的问题，要在调查评价报告相应的地方写明意见。

二、评价审查人员认为如有必要，可与直接评价人员一起对进行实地调查核实。

三、评价审查人员根据调查审核结果，对该笔业务写出审核意见。

从业务正式受理到调查评价结束的时间，一般控制在5个工作日之内。

第二十八条 业务拓展部门客户经理调查评价报告交部门经理审核通过之后报送风险控制部，风险控制部经理综合参与调查的风控员书面材料提出部门意见。

第二十九条 列入担保审查委员会审议的项目，应及时将资料发送会议组成人员。审查委员必须及时审阅，提出审查意见准备参加会议。

第三十条 总经理召集审查委员会会议，根据审批业务的需要，可以邀请有关方面的专家列席会议，接受咨询，也可以根据申报部门的申请，决定本公司有关部门工作人员列

席会议，回答委员提出的问题。列席人员不具有表决权。

第三十一条 审查委员讨论分析所审项目的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔业务预计给本公司带来的效益和风险决定是否同意经办该笔业务。参加审议的委员须明确表示“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的委员同意为项目审查通过。

第三十二条 会议指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理或董事长最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第三十三条 总经理或董事长有权否决审查委员会三分之二以上（含）票数通过的事项。但审查会审议否决的事项，总经理或董事长一般不予变更（特殊情况除外）。审查会审议通过的业务，总经理或董事长为最高签批人。

第三十四条 发生以下情形的项目须进行复议

（一）审查委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但董事会决定复议的项目；

（二）多数审查委员质疑，总经理或董事长认为有必要进一步调查的项目；

（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。

复议仅限一次。对复议的项目，如有必要可重新确定第一调查人。

第三十五条 总经理或董事长审批同意的业务，在具体办理时客户有关情况及条件若发生重大变化将导致风险增加时，则应重新报批。

第三十六条 签订合同（包括担保合同和反担保合同）

一、落实担保条件后，及时与申请人签订有关合同；

二、合同采用本公司统一格式文本；

三、格式合同由风险控制部专人填写、部门经理审查；

四、合同审查后，经办人员请客户法定代表人（或授权代理人）当面签字、加盖公章（涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保自然人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场）；

五、最后由本公司总经理签字并加盖公章。

第三十七条 合同生效后，经办人员根据各业务品种操作的有关规定办理相关手续（要注意与会计及理财人员的工作衔接）。

第三十八条 业务办理后，经办人员应及时登记台账，将原始凭证装订入档保管，做到账款、账据、账账、账表相符。相关责任人应定期或不定期进行保后检查。

第三十九条 在合同到期前，经办人员向被担保人发送《担保到期通知书》，督促其主动履约，担保责任解除后经办人员按规定及时向被担保人清退抵押物权利凭证（其他权利凭证）、质物等并及时进行台账登记。

第四十条 被担保人因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，造成现金流量明显减少，或因不可抗力的灾害或意外事故等客观原因无法按期履约还款的，本公司可受理被担保人提出的担保展期申请。展期的受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照担保业务基本操作流程办理。

第四十一条 可以接受的反担保方式

一、抵押：可以接受的抵押物要求有良好的流动性、价值稳定，便于监控，抵押行为可以向某一机构登记。

（一）本公司接收的抵押物为：国家法律规定可以设定抵押的房产、土地及其附着物（以个人住房抵押需有第二套住房）；在国家交通管理部门登记并核发牌照的汽车等交通工具；有一定技术含量，可在市场上较容易找到买家的通用机器设备和依法可以抵押的其他财产。

（二）申请人需向担保方提交的抵押反担保资料：抵押物清单；抵押物所有权证明；抵押物评估材料；有处分权人同意抵押的抵押声明书；抵押物投保证明。

（三）抵押反担保操作程序

1、合同当事人就财产抵押的，应当办理抵押物登记手续；

2、办理抵押物登记，应当向登记部门提供主合同和抵押合同、抵押物的所有权或者使用权证书或者复印件。

3、办理抵押登记的部门如下：

①以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发该土地使用权证的土地管理部门；

②以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的为县级以上地方政府规定的部门；

③以林木抵押的为县级以上林木主管部门;④以航空器、船舶、车辆抵押的为运输工具的登记部门，⑤以企业的设备和其他动产抵押的为财产所在地的工商行政管理部门；

⑥以上财产之外的其他财产抵押的，合同当事人可向抵押人所在地的公证部门办理抵押合同公证。

4、反担保抵押率：不动产抵押率(按净值计算)不高于一定值(如60％)；可转让动产抵押率(按净值计算)不高于一定值(如50％)。

二、质押：可以接受的质物要求有良好的变现能力、价值稳定，便于保管。质物如为记名权力证书，质押行为要求可以向某一机构登记。

（一）企业提供质押物的范围：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。

可以作为抵押的动产也可以设定质押，将动产转移给保证人占有。

（二）申请企业需向担保方提交的质押反担保资料。质物清单、质物所有权证明、质押物评估材料、有处分权人同意质押的质押声明书。

（三）质押反担保操作程序。

1、合同当事人以动产质押的，应当在合同约定的期限内将动产交付质权人。

2、合同当事人以权利质押的，应当办理以下手续： ①以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人；

②以依法可以转让的股票出质的，应向证券登记机构办理出质手续；

③以有限责任公司的股份出质的，应适用股份转让的有关规定；

④以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，应向其他管理部门办理出质登记。

3、质押反担保质押率：可转让动产质押率(按净值计算)不高于一定比例(如50％)}；知识产权质押率不高于评估价值的一定比例(如50％)；有价证券质押率不高于现值的一定比例(如80％)；非上市公司股权质押率不高于所占净资产的一定比例(如50％)；上市公司股权质押率不高于所占净资产一定比例(如60％)；采用应收账款质押的，其应收账款额应 22

在担保额的1倍以上，且应收账款先于贷款到期时回笼的，该应收账款应部分提存用于还贷。

三、保证：提供保证反担保的企业要有良好的财务状况、足够的资金实力和良好的还款意愿。调查人员必须进行核保，如有必要还应进行公证。子公司原则上不得为控股母公司担保。

（一）保证反担保企业应向担保方提供以下资料：营业执照(副本复印件)；验资报告；当期(季、月)的财务报表和经合法中介机构验证的近两的财务报表(附审计报告)，主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等:贷款卡及查询结果；同意提供保证反担保的董事会决议;企业《章程》;法人代表证明(委托)书和法人代表(或委托人)身份证。

（二）保证反担保的审查程序按照对担保申请人的审查程序进行。

四、保证金：采取保证金反担保形式的，原则上保证金交纳比率为担保额的20％。如果被担保人到期不能履行偿付义务，保证金即为代偿金；被担保人到期履行偿债义务后，担保人将如数退还保证金。

对借款人提出的反担保人和担保物进行调查和评价，除按常规办理反担保手续之外，其法定代表人、大股东和实际控制人需签订连带责任保证书。

第五章 管理责任

第四十二条 担保调查评估人员负责调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；审查人员负责担保风险的审查，承担审查失误的责任；保后检查人员负责检查和清收，承担检查失误、催收不力的责任。

第四十三条 工作人员因主观原因使公司招受损失应当视情况追究责任，并按公司的有关规定进行处罚。构成犯罪的，应当移交司法机关处理。

第四十四条 对试用期满拟聘任的担保调查评估人员，公司需进行家访，其配偶或父母与公司签订保证协议，对其工作过程中因故意或重大过失给公司造成损失承担连带责任。

第六章

档案管理

第四十五条 风险控制部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。

第四十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录。

第七章 附 则

第四十七条 本办法由本公司负责解释。第四十八条 本办法经公司董事会批准后施行。

篇8：担保公司贷款担保业务模式创新

(一) 担保公司贷款担保业务简介

在经济往来中, 如果一方未能履约, 则使另一方承受很大损失, 在新形式下, 担保公司一直扮演着银行敲门砖的角色, 担保公司作为银行与企业间的桥梁和纽带, 担当的角色和任务日益重要。同时, 贷款担保业务是担保公司的一项主体业务, 贷款担保的成败决定着担保公司的存亡兴衰。下面是贷款担保的字面含义:担保贷款就是根据借款合同或借款人约定用借款人的财产或第三人财产为贷款保障, 并在必要时由第三人承担连带还款责任的一种贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

(二) 目前贷款担保业务出现的问题

第一, 信用担保普遍存在制度建设不完善, 综合能力较差等现象, 管理体制还有待提高。制度建设不完善直接导致了贷款担保业务没办法正常运行, 缺少相应的监督管理体系。第二, 担保公司中所需要的员工很少具有专业技能, 我国高等教学没有针对的专业向担保行业输送专业人才, 高学历人员对担保业专业知识的缺失严重影响担保项目的稳定性和整个担保行业效率的提高。第三, 目前担保公司的贷款担保体系不完善, 绝大部分担保公司注册资金偏小、抗风险能力弱、人员素质差、业务不规范、缺乏科学的项目审查和风险管控等制度, 导致担保机构担保能力有限。

二、担保公司贷款担保业务的创新发展模式

(一) 准股权业务模式

在现行业务模式中, 保公司通过为企业提供贷款担保取得固定担保费收入, 可将其称为“固定收费模式”。相对而言在新的业务模式中将一部分固定担保费改为由企业的认股权支付, 认股权毕竟不是现实的股权, 所以, 我们将它称之为“准股权业务模式”。担保公司的业务是属于风险投资, 但准股权业务模式的担保又不同于风险投资。股权业务模式是担保公司贷款担保业务上的创新方法, 可以有效地规避一定的风险, 减小投资担保中的风险系数。

(二) 让与股权担保模式

让与股权担保, 即将被担保公司不少于1/3的股权过户给暂时转让给担保公司, 从而对贷款提供反担保的担保方式。这种模式是一种制约的方式, 是从被担保企业的违约风险抓起的。一旦被担保企业由于经营失败或是其他原因违约将会受到很严厉的处罚, 担保公司运用了刑罚的武器来捍卫自身的利益, 对被担保公司具有强大的震慑作用, 极大地增加了被担保公司和相关责任人的违约成本和刑事责任风险。所以这种担保模式很好的增强了担保公司对被担保公司的控制力, 非常有效地防范被担保公司恶意违约的道德风险, 同时也增强了被担保公司履约的积极性。进一步有利于担保公司的发展。

(三) 嵌入式流动资金封闭管理担保模式

嵌入式流动资金封闭管理, 即融入被担保公司管理各关键环节的方式进行实时、动态的监管, 加强贷款后的“保后管理”的反担保措施。简单点来说就是担保公司对被担保公司的运营进行全程的监控, 担保公司会派遣人员到被担保公司的业务中去, 观测动态, 保证担保贷款的安全。这种担保模式实时, 动静结合, 对贷款担保业务进行了有效地监督与保证。

(四) 资产分置抵押担保模式

资产分置抵押, 根据申请授信企业抵押物 (固定资产) 的特点, 分别抵押至担保公司的一种担保方式。这种贷款担保模式的创新方式是:银行不接受一地资产的抵押可直接将此抵押至担保公司, 如银行发放贷款后出现风险, 可以由贷款担保公司直接进行处理, 这就避免被担保公司在银行出现不良的贷款记录, 可以有效地保证贷款的安全。担保公司采用这一创新的贷款担保方式对于担保公司, 被担保公司以及银行三方面都是有利而无害的, 所以这一模式是担保公司创新的不二选择。

三、担保公司贷款担保业务的策略创新

(一) 担保公司发展目标的创新

担保公司要对自身的发展有一个全新的定位, 尤其是担保公司贷款担保业务更是要有一个更加长远的发展规划。针对目前中小企业融资难的现状, 担保公司应该创新自身的发展目标, 拓展发展能力, 对于与中小企业的贷款业务往来上要采取新的贷款模式。只有目标创新了才能有效的指导着担保公司的发展创新。

(二) 多方主体连成合作体共担风险

担保贷款业务涉及了三方面的利益, 担保公司、被担保企业和银行。贷款担保业务一旦达成那么三方的利益就紧紧的联系到了一起。所以在发展中也应建立利益实现的共同体。在很多个需要高信用额度的重点领域中政府也参与了建立信用体系之中, 担保公司和银行客观上也需要融资担保体系中引入政府信用。多方主体因此结成利益共同体, 形成了风险分担的制度安排。这一制度安排是对过去独立担保和零散担保的根本改变, 是担保公司在贷款担保业务发展过程中的一个创新的选择。

(三) 担保公司的联合

联合担保是当前担保机制运行中的又一创新。为了分担风险, 扩大担保能力, 担保公司之间也形成了很好的联合体。一些规模较大, 抗击风险较强的公司实力弱、技术较差的小担保公司的联合, 在这种联合中, 小的担保公司负责进行贷款业务的交流, 直接面度客户, 大的担保公司提供贷款担保技术, 这样的合作缩短了市场进入链条, 提高了担保效率。

四、结语

伴随着经济发展的步伐, 我国的中小企业也在渐渐地发展起来, 尽管面临着资金短缺、融资困难等问题, 但是担保公司的存在便可以缓解这一问题, 担保公司的主体贷款担保业务是小企业融资的一种方式, 如果担保公司可以运用创新的发展手段, 实现自身的发展便可以更加有效的缓解小企业融资问题。

摘要：商业银行贷款额度紧张, 促使中小企业融资难上加难, 这给担保行业带来了很大的机遇和挑战。如何在情势紧急的情况下开出广阔的市场空间成为了担保行业的第一大难题。本文就担保行业中贷款业务的发展进行了简单的探究, 并提出发展的创新之路。

关键词：贷款担保业务,创新,中小企业融资

参考文献

[1]国家经贸委中小企业司:世界各国中小企业信用担保体系发展情况和我国中小企业信用担保体系建设情况[EB/OL].中小企业服务网, 2005-03-16.