养老理财规划案例分析

养老理财规划案例分析（精选6篇）

篇1：养老理财规划案例分析

40岁开始理财规划养老 商业养老保险不可缺

随着中国经济的发展，通胀问题进一步被推到了风口浪尖，如何保证养老资金的增值以抵御未来的通胀风险呢？金投保险网专家建议可考虑购买商业养老保险。退休养老金是老年生活的“养命钱”，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。商业养老保险是比较好的投资选择。

【理财案例】张先生，40岁，单身，税后收入为30.4万元，包括房产、汽车等在内的家庭总资产为345万元；包括房屋贷款在内的总负债为41.7万元。张先生目前40岁，打算60岁退休。根据张先生的风险承受能力测试，张先生属于稳健型投资者。

退休养老规划一般要分为三个阶段。

第一阶段：尚处于青壮年时期，这时应当积极理财，发展事业，为退休养老储备资产。这是建立个人财务基础最重要的时期。在努力工作、保障家庭收入稳定增长、家庭财务充分安全的同时，要对家庭目前的资产和节余的资金适当采取一些相对积极进取的策略进行理财安排，使家庭财产实现较快速的增加，为未来的退休生活打下财务基础。

第二阶段：退休前5—10年左右的时间，该阶段生命进入成熟稳定期。经过上一阶段的理财规划和实施，家庭已取得了坚实的财务基础。此时应当稳健理财，享受生活，实现自我的全面发展。此时的投资组合，将由积极型转向稳健型，减少风险较高的投资，而增加收益平稳、风险也较低的投资，主要考虑的是资产的安全性和收益的稳定性之间的平衡。

第三阶段：已经进入退休和养老阶段。保守理财，安心生活，过一个健康安心的晚年是这一时期理财的基本操作策略。此时，有些人可能还会花些时间继续做一些自己感兴趣的工作，但更多的时间会用来享受一生耕耘的成果，享受生命的从容和自在。此时的投资，将向保守型转变，主要将资产进行一些有稳定收入、风险很低的投资，以保住一生的劳动成果为主。

【保险规划】40岁开始准备商业养老保险

40岁左右的中年人如何购买理财保险？中年是一个承上启下的阶段，曾有多项调查显示，中年人在单位里最容易成为尴尬人物，中年人最容易受到宏观经济被动的侵袭，同时人们意识到了提早为未来做规划的重要性，中年如何做理财规划？除了储蓄外，还可以把保险作为规划家庭资产的第二大理财工具，尽早做好一份比较全面的保险计划。

由于社保提供的养老金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。

与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。

另外，人到中年后，身体机能会有明显的下降，加上年轻时为了工作打拼不注意身体，各种不健康的生活、工作习惯造成了许多健康隐患，各种疾病的发生概率大大增加。一旦健康出现问题，生了重病，不仅收入会受到影响从而降低，家庭财力也会受到巨大的耗损，很有可能将准备养老的资金也耗费殆尽，“因病致贫”“因病返贫”也不无可能。因此，一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下，也可给双方父母也购买重大疾病保险，除了缓解经济压力外，还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。

篇2：养老理财规划案例分析

关于如今一些收入较高的家庭来说，这类家庭都对比注重生活质量的享用，而一起这类家庭都有必定的结余资金，为此，家庭一般期望能够非常好的享用将来的退休生活，或许做到提前退休，因而，这类家庭就应该经过合理的方案，在股市剖析视频网挑选合适的出资方法来进行家庭财物的出资，确保家庭出资收益，确保家庭生活质量。

王先生的家庭归于相对收入较高的家庭，家庭每年的收入为20万元，考虑到将来的家庭的生活质量，以及要为孩子预备教学金的一起，如何才干尽早的退休非常好的享用生活，王先生期望在股市剖析视频网挑选合适的出资方法进行出资，确保资金的堆集。

王先生的家庭归于工薪阶层的高收入家庭，并且家庭具有较高的储蓄。不过家庭的收入过于单一，应合理调配家庭财物，添加家庭出资收益。

篇3：老年人养老理财规划研究

一、老年人养老理财规划的现状

老年人养老理财规划就是老年人通过收益与风险的对比权衡之后, 根据资产决定具体的理财方案。据《中国社会保险发展年度报告2015》显示, 去年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支。其中辽宁省相差为105亿元。由此可见在人口老龄化进程中, 老龄人口的赡养义务将成为一项高的难以承受的负担, 单独依靠养老金不能有效解决老年人的养老问题, 因此我国要立足于养老需求现状, 制定完善的养老理财规划, 完善养老产业。目前我国理财产品主要有以下几个, 见表1:

通过对锦州市老年人理财现状的调查发现, 老年人理财规划具有以下特点: (1) 理财规划具有储蓄倾向性。受到理财保守观念的影响, 锦州市的老年人更愿意将退休金等资金存储于银行, 老年人对于风险型理财产品的接受能力偏差, 尤其是对互联网金融理财产品更是表现出怀疑的态度; (2) 强调理财规划的安全性与稳定性。在人口老龄化进程阶段, 老年人的资金来源渠道受到限制, 而随着年龄的增长, 老年人的资金需求量在不断增加, 因此老年人对于资金的认识侧重“应急和留作养老”, 因此对于理财产品的功能则注重稳定与安全; (3) 理财规划具有流动性与盈利性。老年热对于理财产品的选择主要是考虑到理财产品的收益性, 老年人已经丧失了劳动能力, 因此在“四二一”家庭结构下, 依靠子女的赡养不仅给子女造成巨大的经济负担, 而且还影响自身的生活质量, 因此老年人需要选择具有盈利性的金融产品, 以此实现提高生活质量的要求。根据对锦州市老年人理财规划特征的分析, 我们可以断定老年人理财规划还处在初级阶段这主要与我国当前的社会经济发展情况有关。锦州市老年热理财规划发展处于上升趋势, 越来越多的老年人接受与购买各种理财产品。例如锦州银行通过深入社区为老年人提供专门的服务, 讲解如何正确认识理财产品、银行业务相关知识、银行卡诈骗防范技巧等方面的知识。但是我们也要看到锦州市老年人理财规划所存在的问题:

1. 老年人对投资与理财不区分

投资与理财属于两个不同的概念, 但是老年人对这两个概念没有明显的界定, 认为理财就是通过购买银行产品进行赚钱, 认识不到理财产品所存在的风险, 结果导致很多老年人在理财过程中因为发生风险或者理财结果没有达到预定的目标而发生纠纷。

2. 老年人的理财风险意识较差

近些年发生的各种针对老年人的理财诈骗案例日益增多充分表明了老年人理财风险意识偏差的现状, 一是老年人普遍存在贪图小便宜的心理, 结果不法分子往往利用老年人的心理对其进行诈骗;二是容易被高额的收益所诱导。老年人丧失劳动能力, 他们的收入来源受到限制, 同时在加上高物价消费的影响, 老年人希望获得更高的收益, 因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理财产品的诱惑而进行投资结果上当受骗。

3. 老年人的理财规划缺乏流动性的考虑

老年人对于资金的需求存在不确定性, 因此老年人在进行理财规划时需要将流动性考虑进去, 但是目前很多老年人的理财侧重收益, 而忽视了资产的变现, 结果造成在需要用钱的时候无法将理财产品进行变现, 影响使用。

二、人口老龄化养老理财服务存在的问题

在人口老龄化进程过程中, 传统的养老模式已经不嫩适应老年人生活的需求, 尤其是在高物价、高医疗费用的社会环境下, 单独依靠老年人的退休工资已经不能满足老年人的生活需求, 因此需要建立完善的养老理财服务体系, 通过拓展养老理财服务途径, 创新理财产品为老年人资产提供增值保值。银行作为养老理财服务的主体, 银行在养老市场中起着重要的地位, 然而实际中国银行在开展养老理财服务时还存在不少问题:

1. 银行养老理财产品范围狭窄, 同质化严重

根据对锦州市多家商业银行理财产品营销的现状看, 这些养老理财产品普遍以养老噱头, 实质上与养老服务相差甚远。例如某商业银行推出的针对老年人的理财产品具有时间长、收益高以及所需资金大的特点, 虽然此种产品能够为老年热带来巨大的收益, 但是其过长的时间以及中途不得退保的规定, 导致老年人的资产处于冻结状态, 一旦老年人因为生病等突发事故需要钱的时候, 就会面临巨大的经济损失的风险。另外商业银行提供的养老理财产品存在同质化现象。例如保险业针对养老提供了养老型债权、混合型、固定收益型等养老金融产品。而银行业相对于老年人开展了这些理财产品, 这样对于老年人而言其没有多余的选择权, 因此老年人的理财途径相对就比较狭窄。

2. 银行理财服务手段缺乏人性化

在“互联网+金融”服务模式下, 银行理财产品无论是营销还是设置越来越倾向于网络化, 然而老年人缺乏互联网操作技术, 因此老年人购买理财产品的方式仍然是到银行营业厅进行手工购买的方式。根据调查虽然银行机构针对养老理财产品开展了“老年”服务体系, 但是其服务手段缺乏人性化:一是银行部分养老理财产品只针对网络客户进行销售, 这样就限制了部分老年客户群。以光大银行为例, 光大银行针对养老产业设置了“养老理财系列产品”, 但是其不允许线下交易, 这样对于老年人而言非常的不方便;二是银行理财服务缺乏对风险的宣传。很多时候银行工作人员为了完成理财营销任务, 他们会夸大理财产品的经济效益, 而故意或者回避理财产品的风险, 导致理财产品信息披露不完善, 侵犯客户的知情权。

3. 银行理财规划人员的素质有待提高

老年人理财规划意识淡薄是基于各方面因素影响的结果, 在日益竞争激励的金融市场环境下, 尤其是在老年人成为银行理财主力军的情况下, 银行机构要为老年人提供完善的服务, 以此吸引更多的客户。理财规划师是银行理财金融服务的主体, 优秀的理财师可以为老年人提供最优秀的理财服务, 当然这就要求理财规划师要具备较高的素质, 然而事实相反:一是银行理财师缺乏较高的职业道德素质, 没有站在老年人利益的角度进行规划, 而是带有很强的个人利益, 以推销自己的产品为主, 导致老年人的理财效益没有达到最大;二是银行理财师的专业知识不牢靠。根据调查很多从事银行理财师的工作人员没有具备相应的专业知识, 甚至部分银行的工作人员没有获得相关的资质。很多工作人员没有树立“代客理财”的经营观念, 使得理财规划不符合客户自身情况。

三、完善老年人理财规划的具体对策

基于人口老龄化进程的加速以及养老资金缺口的日益扩大, 在银行利率不断下滑的经济新常态下, 老年人必须要通过设定完善的理财规划, 提高资产的保值增值, 以此解决双独家庭养老困难的现象。

1. 转变老年人的养老理财思路, 增强风险防范意识

基于当前养老形势的新变化, 基于社会中存在的老年人理财诈骗活动, 在人口老龄化进程中, 老年人应该转变落后的理财思路, 强化风险防范意识:首先老年人要清晰的认识到理财的意义, 合理划分理财与投资的区别。合理的理财规划是提高老年人经济效益的重要手段, 因此老年人在理财规划时一定要结合自身的特点选择适合自己的理财产品。以银行养老理财产品为例, 由于养老理财产品具有保险性质, 因此对于老年人而言合理的规划理财计划可以为老年人节省资金。购买养老保险应该早谋划, 一方面, 从保险产品的费率考虑, 越早投保, 保费相对越便宜。如果投保年龄相差10岁, 则购买同一款产品的保费可能会相差20%甚至50%;另一方面, 从保障的角度来看, 到退休时再买保险意义已经不大了, 随着健康风险的增加, 保费和收益并不成正比。和其他投资理财工具相比, 养老保险虽然回报不算太高, 但总体比较稳定可靠。而且, 养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能, 是一项长期的理财计划, 储备时间越久, 理财效果越佳, 与养老目标较为匹配。其次老年人一定要树立风险防范意识。任何理财产品都具有风险, 这种风险即来自于产品的本身, 也有来自于老年人自身的问题, 尤其是针对典型诈骗日益增多的现象, 老年人要增强风险防范意识。

2. 创新银行养老理财产品种类, 提高服务质量

作为银行而言, 创新银行养老理财产品种类, 提高服务质量不仅是吸引客户的重要手段, 也是资本市场健康发展的必然要求:首先银行要在风险控制的基础上, 拓展老年理财品种。根据老年人理财需求, 银行可以为老年人提供长期、中期以及短期的理财产品, 以此满足不同客户的需求。当然这些理财产品必须要具有较强的稳定性和安全性, 保证老年人资金的安全。例如老年人属于风险激进的可以采取“三四三”模式, 将30%的资金用于购买投资型股票基金, 40%的资金用于投资国债货币基金, 30%的资金用于存储以便应急。其次银行要提高服务质量, 开展人性化服务模式。金融优质服务是落实“两学一做”活动的具体体现, 也是践行社会主义核心价值观的具体要求, 基于人口老龄化的特点, 银行要立足于老年人的金融需求, 围绕满足个性需求的要求, 开展理财服务。例如银行可以根据老年人的身体状况, 提供上门服务, 以此为老年人提供全面的服务。

3. 加大养老金融人力资源投入

养老金融理财业务属于新兴业务, 专业性高、政策性强, 需要从业人员既懂得公司项目融资、投行业务, 又要懂得养老金资产管理业务, 同时还要熟悉企业薪酬福利管理、财税管理等。一方面, 商业银行应加强养老金融从业人员与其他条线业务人员的横向交流, 提高从业队伍的综合金融服务素质, 尽快培养一支结构合理、素质精良的养老金融人才队伍;另一方面, 商业银行应通过合作交流、外部聘任方式, 组建IT系统、风险管理、资产管理、法律、养老产业等方面的外部专家团队, 为养老金融业务发展提供支持。

4. 营造老年人理财规划的良好政策环境

我国深化养老产业发展改革, 通过完善的政策体系促进老年人理财规划的发展:一是我国要建立完善的法律制度, 基于目前各大类资管产品的法律基础、法律关系都不相同, 有的依据国家法律, 如《信托法》、《证券投资基金法》, 相应的法律关系为信托关系的现象, 我国要立足于养老金融发展的需求制定完善的标准统一的法律体系;二是加强对各种非法活动的查处力度, 尤其是对非法融资等行为进行严厉的打击, 为老年人提供一个安全稳定的资本市场环境。

我国已进入老龄化社会, 当前利率市场化进程加快, 利率趋势下行, 使众多老年人推崇的银行储蓄存款模式受到很大挑战, 因此我国要完善老年人理财规划体系, 通过完善的措施为老年人提供安全、稳定的资本市场环境。

摘要：基于人口老龄化进程, 老年客群渐成银行理财生力军, 尤其是在利率不断下滑的经济新常态, 实现资本的保值增值是老年人寻求资产安全、提高养老生活质量的重要途径。本文立足于银行视角, 通过对当前老年人理财需求现状的分析, 分析人口老龄化老年人理财服务存在的问题, 从而为提高老年人理财服务质量提供意见。

关键词：人口老龄化理财规划效益

参考文献

[1]张艳英.人口老龄化背景下老年人理财方式探讨[J].厦门广播电视大学学报, 2015 (01)

[2]孟德红.商业银行个人养老理财产品的创新与思考[J].青海金融, 2016 (07)

[3]王桂玲.河北省老年人养老理财规划问题研究[D].河北金融学院硕士研究生论文, 2014.

[4]唐晶莹.老年人理财投资服务的现状、问题及对策——以福州市为例[J].劳动保障世界 (理论版) , 2013 (01)

[5]陈何霞.面向低收入人群的养老投资路径分析[D].重庆师范大学硕士研究生论文, 2015.

篇4：金领的养老理财规划

吴先生45岁，月收入3.5万元，年底奖金7万～10万元；爱人任行政主管，有1.5万元的月收入；他们有一个13岁的女儿，吴先生希望能够在女儿大学阶段送其出国留学，而吴先生的父母为退休人员，其太太父母在农村，无收入。

2007年，吴先生以320万元购买自住房一套，贷款150万元，期限20年，每月需要还贷9000元。目前该房产市场价格600万元。另有一辆30万元的私家车，每月费用在3000元左右，日常开销每月大约为6500元，女儿的教育经费每月为2000元。此外，吴先生家庭目前共有现金15万元、股票资产24.5万元，并购买了一份100万元的信托产品。

家庭财务诊断

从家庭财务比率来看，吴先生紧急预备金倍数偏高，说明资金利用效率不高，投资配置管理尚有余地，见表1。同时，吴先生净储蓄率过高，其家庭在满足当年支出以外，还可将40%～50%的净收入用于投资。

事实上，吴先生家庭财务情况虽然稳健有余，但却回报不足。原因在于家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例有待提高。因此吴先生应当运用好家庭收支的结余、适当地提高投资性资产以及回报率，这是顺利实现养老目标的关键。

不仅是投资回报率不足，通过全方位的透视，可以看出吴先生目前有不少需要注意的地方。

首先是保障缺失。作为家庭经济支柱的吴先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，在养老规划中应首先满足吴先生以及吴太太的保障需求。

其次是医疗资金。吴先生父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，不需额外准备医疗资金。吴太太父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，吴先生需要另外为父母准备医疗资金。

第三是教育经费。由于子女教育在费用上没有弹性，该家庭的首要养老目标应该是为女儿准备教育费用。

家庭财务规划

首先是紧急预备金的设立。紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支。考虑到吴先生每月家庭结余较多，活期存款中留出可以应付3个月支出的额度即可，即7万元，以活期或货币基金形式存放。

其次是家庭保险规划的建立。在家庭养老中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。吴先生是家庭的经济支柱，但是没有投保基本保险，一旦吴先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，必须考虑增加寿险和意外险的保额。考虑到整个家庭财务状况，建议购买定期寿险和意外险。

再次是子女大学教育金规划。按当前美国大学费用每年3万～3.8万美元，教材、生活、交通、医保等费用1.5万～2万美元，取中值折合人民币32万元，留学费用增长率按美国30年CPI均值2.94%计算，5年后大学一年级需要38万元左右的费用，4年的大学需要160万元左右的费用。

最后是赡养双亲的规划。由于吴先生父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要吴先生资助，吴太太父母在农村，无收入来源，吴太太需要每年拿出3.6万元赡养父母，预计周期为10年。

规划修正

想要保持舒适的生活水平，必要的资金保障非常重要。对此，可按费用百分比替代法测算吴先生退休时每年需要的费用。假设费用百分比为75%，吴先生退休后不再有房贷月供、子女教育和赡养老人的费用支出，目前年支出费用为19.5万元，而退休后前10年年支出费用（现值）需要146250元，退休后前10年身体状况下滑，需要增加20%的医疗费用，因此后10年年支出费用（现值）为17.55万元。

可看出，吴先生在未来10年将产生2596638元的大额费用支出，其中主要支出是5年后孩子的留学费用。这就意味着，虽然吴先生家庭的可支配结余加现有可投资资产可以应付未来10年的费用，但远不够满足退休生活的需要，未来资金需求和供给的缺口达266万元。

在此情况下，根据吴先生有着中高程度的风险承受能力，愿意承担可预见的投资风险去获取更多的收益，更适合中高等级的风险收益投资品种，以一定的可预见风险换取超额收益。

此外，由于子女教育和赡养老人在时间上没有弹性，且不能承受较大投资风险，建议将现有可投资资产进行稳健操作，投资于固定收益产品和信托产品。而股票资产由于波动性较大，理财师建议吴先生以股票型基金替代。

最终得出吴先生的养老资产配置见表2。

未来吴先生的养老资金供给将达到927万元，完全覆盖未来10年的大额支出以及维持舒适生活水平的养老金费用，见表3。

值得注意的是，吴先生养老目标的实现受投资报酬率的影响最大，敏感性也最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现养老的目标。与此同时，吴先生的养老目标也受到通胀率的影响，通胀率提高，实质报酬率则降低，养老目标将无法如期实现。而这一切的前提，是基于目前的市场状况做出的决定，未来也会对养老的方案产生影响，实现养老目标仍是一个需要不断调整和修正的过程。

篇5：理财规划案例

私营企业主家庭理财 李德香 10

1、家庭成员背景资料

黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）

黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料

黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）

1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。

3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？ 6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？

7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

案例二 再婚家庭 携手共创未来 丁计文 2

1、家庭成员背景资料

张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人经朋友介绍交往一年后于年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计划明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。

2、家庭收支资料:（收入均为税前）

张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。夫妻均按照国家规定参加了三险一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。

3、家庭资产负债资料

张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。

4、理财目标（均为现值）

1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？

2）打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。

4）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。

5、请根据张先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

案例三 空巣家庭 养老理财 秦倩 3

1、家庭背景资料

白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

2、收入支出状况（收入均为税前）

白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。

3、资产负债状况

存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

4、理财目标（均为现值）

1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。

2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。

4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。5)退休后希望购买15万元小汽车代步。

6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。

7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

案例四 两地家庭 财务规划 李鸿琼 4

1、家庭成员背景资料

王先生是台湾人，36岁，在厦门工作，王太太32岁和8岁儿子在台中居住，王先生每两周回台中休假3天，属于中高收入忙碌型两岸家庭。

2、家庭收支资料（收入均为税前）

王先生每月薪35,000元，王太太月薪15,000元，夫妻俩的年终奖各有两个月，另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。一家三口每月的日常开销6000元，厦门房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由台北飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。王先生有标准的社会保险，缴纳4金。王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。

3、家庭资产负债资料

王先生一家目前居住台中的这套房产价值约200万元，贷款100万元。另有一套价值约100万元的房子，贷款50万元，空置中。有一部刚买价值30万元的休旅车。目前夫妻俩有60万元的定期存款，另有投资型保单账户价值20万元以及霸菱香港中国开放式股票基金10万，预备当作10年后孩子上大学的准备金。王先生本人购买终身寿险保额50万元，缴费期20年已缴4年，目前现金价值6万元。王先生的住房公积金账户余额3万元，养老金账户余额5万元。

4、理财目标（均为现值）

1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起厦门。王先生打算在厦门购房，预算300万元。台湾保留一处房产探亲用，不足部分贷款。2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。

4)自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。

5．请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、搬迁购屋规划,换车,子女教育,退休,旅游,投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交动态现金流量分析(EXCEL演算过程)，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

案例五 单亲中年女性 幸福后半生 张诗雅 5

1、家庭成员背景资料

生活在成都的章女士今年40岁，经营一服装店，年前离异。女儿黄豆，12岁，即将读初中一年级。离婚时，女儿判给章女士。

2、家庭收支资料（收入均为税前）

服装店年经营收入10万元。母女二人月主要生活支出1800元，过节杂费支出4000元。女儿教育费用年支出（学费外其他费用）约2000元。年交保费550元。

3、家庭资产负债资料

有4年前开业服装店一间，目前若将此服装店盘出，可得15万元。离婚时，前夫支付女儿一次性抚养金10万元。章女士在6年前为女儿投保了一份终身寿险，保额5万元，缴费至女儿18岁。章女士本人无社会保险和商业保险。

4、理财目标（均为现值）

1）离婚后，母女二人一直寄居在章女士妹妹家，章女士希望能尽快搬出去，想购买一套价值45万元的二居室，给女儿一个好的环境。2)希望女儿能读书至大学毕业，大学学费年1.5元。

3）离婚后章女士对自己年老后的生活充满担忧：若在10年后女儿大学毕业时盘出服装店退休，是否能维持现有每月1500元的生活水平，是否需要女儿资助？ 4）章女士没有任何保险，希望理财师给些建议，是参加社保还是购买商业保险。5）如果章女士想盘出服装店，找一个固定薪有社保的工作，做到55岁退休，税前月薪应该要达到多少才值得做此转换？

7）如果章女士盘出服装店另找工作，加上一次性抚养金共有25万元，这笔钱应该如何投资运用才能支应子女大学学费与退休金需求？

6）如果遇到合适的对象，章女士不排除再婚的可能。若章女士再婚，需要注意那些因素？

5、请根据章女士家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交规划方案涉及的EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

案例六

单身女郎 购房养亲 张芸璐 1

1、家庭成员背景资料

王美丽小姐今年32岁，未婚，大学毕业后换过几次工作，一直从事与计算机软件的开发工作，现在在某世界排名500强的IT公司担任项目经理。公司按照国家规定参加了社会保险与住房公积金计划。王小姐是父母的独生女儿，王父现年61岁，王母现年60岁，目前在四川老家的小县城生活。

2、家庭收支资料（收入均为税前）

王小姐目前每月固定的薪资收入为1万元，每年有2个月的年终奖。同时，每做一个项目，公司会有一定的提成奖励，这部分收入每年在10万元左右。王小姐自己每月生活支出2800元，房租2000元。由于王小姐父母亲没有收入，王小姐每月给父母2000元赡养费。

3、家庭资产负债资料

王小姐的父母在老家有一套自住房屋，价值50万元，没有贷款。王父在3年前投资被骗，不仅赔上了自己的一生积蓄，还欠下了别人的债务，要依靠女儿帮忙还债。目前还有8万元尚未还清。王小姐账户上有2000元活期存款。住房公积金账户余额8万元，养老金账户余额5万元。

4、理财目标（均为现值）

1）王小姐希望尽快替父亲还清债务。

2）在还清父亲债务之后，尽快在北京买一套70平米左右的房子，总价约150万元。3）如果在5年内还没有遇到合适对象，王小姐会放弃结婚打算，但是想收养一个3岁小孩。届时每年会多出2万元的支出到22岁为止，另准备年1万元的大学学费。4）由于王小姐是家里的独生女儿，孝顺的王小姐希望能够赡养父母终老并维持他们现有的生活水准，预计还要25年。

5）由于切实体会到父母老来退休金不足，王小姐希望为自己的退休做好安排。目标为退休后能保持相当于现在每月3000元的生活水准。

5、请根据王小姐家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

案例七

职业股民 成家计划 尚永康 8

1、家庭成员背景资料

刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）

刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2015年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料

目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）

1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。

2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。

3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

案例八 台商在大陆的展业计划 吴晓娇 6

1、家庭成员背景资料

王家麟先生现年38岁，台商，在内地工作了三年。有一对儿女，儿子8岁，女儿5岁，分别就读台湾的小学二年级与幼儿园中班。王太太与王先生同年，过去是家庭主妇。

2、家庭收支资料（收入均为税前）

王先生担任科技公司高级顾问每月收入3万元，住房以外的生活支出为每月1万元。年费用包括每年回台交通费用1万元，全家国外旅游支出2万元，王先生有定期寿险保额200万与医疗险及意外险100万等保险费支出每年2万元，王太太有终身寿险保额25万与医疗险及子女医疗险保费支出为每年1万元，子女的学费支出至上大学前为每年6万元。

3、家庭资产负债资料

目前王先生在台湾的资产，折合人民币房产市值220万元，尚有贷款60万元，12年还清, 海外定投基金现值15万元，每月定期扣款3000元，在内地的资产有人民币存款20万元。一年前王先生与另一朋友合资在大陆经营台湾特色小吃连锁餐厅,双方各投资了30万元占股50%，目前企业经营损益平衡。

4、理财目标与问题: 1）王先生需要筹措扩大营业资金200万的一半额度，考虑筹资的方式有两种，一为引进战略投资者，二为向亲友借款，请分析两种方式的优劣供王先生参考。2）子女在念完高中后，准备到英国念书，5年拿硕士，每年需现值20万元。3）二年后想迁居内地并在内地购房或租房，若购房，总价150万元，贷款70%,若租房，月租金4000元，押金两个月。对于租房还是购房划算，请您提供建议。（以居住期5年计算，台湾的房子不打算卖，若出租月税后租金5000元）4）王先生打算继续在内地工作到60岁退休，退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有现值1万元可以用以外，每年旅游支出2万元。

5）王先生认为连锁餐饮目前处于初步阶段,三年内并不会有分红收入,请就三年后分红每年为投资额20%,10%,或是每年亏损-20%作敏感度分析。

5、请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程并附上必要的基本假设与参考资料。

案例九 新婚家庭 生涯规划 南曦 9

1、家庭成员背景资料

白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，目前无子女。

2、家庭收支资料（收入均为税前）

白先生月薪为4000元，范女士月薪为3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。

3、家庭资产负债资料

白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元，范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元，由于才缴一年保费，目前现金价值合计仅5000元。

4．理财目标（均为现值）

1）1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小还完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。

2）3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。3）10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。4）夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。

5）由于年缴保费占收入比率太高，白夫妻想知道这样的安排是否适当？若不适当的话应作如何调整？

6）如果白夫妻想到美国深造两年，卖出房产当作留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购房200万元，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？

5．请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

案例十 海归家庭 财务自由 肖学青 7

1、家庭成员背景资料

丁味先生45岁，余豆女士33岁，两人留学加拿大，现持有加拿大护照，两年前回国，在不同的外资企业工作。有一女儿12岁，有一儿子4岁上小学。

2、家庭收支资料（收入均为税前）

丁先生月薪5万元，年终奖30万元，丁太太月薪1.5万元，年终奖10万元。一家三口每月的开销20,000元。开支主要是家庭人寿保险保费10,000元加元、车险保费4,000元，以及旅游支出40,000元。丁先生夫妇两人在中国目前没有社会保险。丁先生公司另有团体意外险，如发生意外身故，赔付金额为月薪的6倍。

3、家庭资产负债资料

丁先生夫妇在加拿大多伦多市有一成本价30万加元的房产，现在市值约45万加元，还有贷款余额15万加元，贷款期限15年，年名义利率6%,固定利率，按月支付。他们还有市值10万加元的TSE300指数型基金，养老金市值10万加元。丁先生夫妇打算在上海定居，计划尽快在上海买房。刚买一部20万元的家用汽车。目前夫妻俩在中国有50万元人民币的定期存款。丁先生购买终身寿险保额20万加元，目前现金价值5万加元，还要缴费10年。

4、理财目标与问题（均为现值）

1）尽快在上海购一套房产，预计总价为400万元。

2）两个孩子在国内读国际班，学杂费每人每年10万元，计划回加拿大完成大学本科与硕士学位，学杂费每年25万元共6年。

3）15年后退休，回加拿大养老，维持每月合人民币20,000元生活水准，退休后前10年旅游年花费合人民币80,000元，暂不考虑在加拿大可领取的养老年金。4)自现在开始每隔8年换购一部现值20万元的自用汽车。预计换车3次。5）丁夫妻持有国外护照，按题意描述目前应属于居民还是非居民纳税人？ 6）如丁先生的保险都是在加拿大买的，在长驻中国期间，应该购买何种保险来保障其家庭风险？

篇6：养老理财规划案例分析

客户情况：

王先生今年26岁，大学毕业后一直在一家国有企业工作。单位支付四金。他共有存款18万元，从未购买股票等投资产品，也没有购买其他保险。现在，王先生打算离开单位，做SOHO一族。辞职后生活费用每月2000-2500元。刚开始 SOHO生活，收入非常不稳定，每个月在3000元-6000元不等。现在王先生家已经替他付了首付款，帮他购买了一套价值在70万左右的住房，按揭期为二十年，他每月还需自己支付按揭贷款。

按照王先生的打算，他计划四年后结婚。除了存款外，他想尝试一下其他投资方式，但是对股票、信托等都不了解，所以想请理财师为他支支招。

案例分析：

我们可以看到，案例中的王先生在国有企业就职，年仅26岁就拥有18万元的存款，可见他就职的国企待遇不错，如今跳槽过起SOHO生活，在收入上是今非昔比。每月3000元-6000元不等的收入，而每月的生活费用固定为2000多元，还有每月的房贷，王先生确实要好好理财，不求精打细算“扣门”过日子，也要做到心里有底，为今后小康生活打好基础。理财专家建议王先生“多做投资，以钱生钱”。

财务分析：

按照王先生目前的收入来看，日常基本生活是绰绰有余的，按照70万元左右住房、按揭期限为20年，估计王先生每月房贷还款额应在3000元以上。而此还贷部分看来得依靠已有存款了。当然，随着王先生SOHO工作逐步稳定后，较高收入下偿还月贷款额是没有问题的，同时，王先生计划在四年后结婚，那将会有一大笔费用需要支出，按照“过来人”的经验，如果不依靠父母支助的话，一般年轻人结婚将消耗完婚前积累存款，而且结婚后生子等过程，家庭开销会比较大，王先生这四年要努力赚钱，仅靠工资的自然积累有点累。

综合以上因素，理财专家建议，王先生的投资理财计划为：15万元投资；3万元暂作存款还贷用；今后每月盈余以存款为主；待收入稳定后，存款的同时可继续追加投资。

1、投资开放式基金

投资开放式基金也有技巧。王先生需要掌握三点：选择好时机、利用好功能、长捂短抛看实际。首先，基金介入的时机很重要，目前，投资开放式基金可以说是一个比较好的时机，处于调整阶段的基金价格都有所回落，大部分基金现在的市值在1元附近，特别是一些去年就发行的基金，良好的业绩和不错的分红证明这些基金还是很有前途，现在乘低价购入是上策。农行发行的大成价值(资讯 行情 论坛)基金、富国基金等值得关注；除了低买高抛之外，专家建议还可有效利用开放式基金的转换功能，通过基金之间的互相转换，获取更高的收益。不过，专家提醒，买基金到底是长捂还是短抛，关键看王先生自己实际情况及理财目标。

2、投资股票市场

针对王先生现在工作不太稳定，又有很多地方需要用钱，理财专家建议，王先生投资股市应以谨慎态度，投资量以“小”为好。股市跌宕起伏比较大，而王先生的积蓄要做的事情很多，一定要切记此时投资不可被套牢，王先生现在还属于套不起的人。建议王先生投资股票市场以“快进快出”为佳，积少成多也不错。

3、投资信托产品

信托重回市场的时间不到两年，热度却不容小觑，特别是较高的收益率迅速吸引了市民“眼球”。目前信托产品普遍降低门槛最低至5万元，收益率在4.5%——5%之间，而此前分别在50万元和3%的水平。

4、炒外汇宝

对于SOHO一族来说，最令人向往的就是能自己掌握时间。而炒外汇宝绝对需要有时间，深夜看行情操作对上班族很残酷，SOHO一族就幸福了。现在，上海农行正在举办一个为期一年的外汇宝实战交易大赛，每晚9点档联手FM97.7频率，该行交易员对汇市进行评论，同时，还现场解答市民疑问。

5、买份保险