理财规划的作用

理财规划的作用（共11篇）

篇1：理财规划的作用

巨和理财经理推荐的个人理财规划分析

一．子女教育经费计划——理财人生，教育为先

子女教育经费计划是整个家庭财务策划中的重要一环。父母为子女未来的教育费用及早准备，就无需担心因教育费不足而限制学业。子女教育费的最大支出是在18岁上大学时期发生，因此以现今的收入来支付子女日后的教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处：

1.足够时间使资金增长

2.增长随时间复式膨胀

3.计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付

4.当子女教育经费计划经已妥善安排，部署其他计划（如退休计划）的所需资金可更准确及详细

5.子女能在没有欠债（低息教育贷款）的情况下完成学业

6.教育经费充足，更多选择

出生——12岁阶段

可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整金额。长线而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的涨幅，如股价下降，组合亦有足够时间等候股价重拾升轨

12岁——16岁阶段

组合投资仍以增长为目标，用来平衡整体风险

16岁——18岁阶段

组合转至低风险，可供选择的工具包括P2P模式，货币基金或信托等，父母在这阶段应能准确计划每年可供动用的教育经费。

养老计划——未雨绸缪，养老无忧

建立退休计划的目的是希望到退休之后，在财政上仍能自给自足。退休生活可以是十年，二十年或者是三十年，试想毫无收入的人，要生活十年或二十年，可以利用较长的工作期有计划的部署，确保退休后的生活得到保障。

退休计划的第一步是要建立退休目标，而影响退休目标有很多因素。以下的问题有助于更清楚自己现在的财政状况及对未来生活的追求，通过完善的退休计划，提高达到目标的可能性。

1.什么时候退休

退休的年龄决定一个人的工作年限，也就是他能继续累积财富的年期。工作年限与依赖储蓄生活年限为返乡关系：一方减少则一方增加，反之亦然。假设一个今年45岁的人，公司年龄为60岁，与其寿命为80岁，则必须15年的累计资产期以应付退休后20年的生活需要。但如果提早到55岁退休，他的累计资产年期将由15年减至10年，但退休的生活费就多加5年了。

2.退休后是否在原地居住

退休前的居所通常都以靠近工作地点为主，多取交通方便的地区。但退休后多选择环境较佳的地区，交通是否接近城市等都成为次要因素，通常这些地区的生活指数可能会较低。生活指数的改变，会影响日常的支出，这些都应该在考虑范围内。

3.累计资产总额是否足够

资产总值的多少决定退休期的主要因素，退休前应累积足够的资产来应付退休生活的开支

篇2：理财规划的作用

人就是有这个特点，总想着自己要说什么，而不想听别人的话。理财师入门第一课就是“听话”，不要想自己要讲什么“故事”，而是首先听投资者讲他的“故事”。如果不能有意识地做到这一点，那么就在与投资者见面之前，脑子保持空白，总之就是，要像婴儿一样听，才能真正地掌握投资者的需求以及现在的状况，这也是理财师的“第一听”。

“第二听”是听意见。制定完理财计划、选择好投资产品以后，要给投资者一个机会表达自己的意见。绝大多数投资者初次面谈的时候是一种想法，当和理财师接触的时候，想法会多起来，目标也会相应变化。一般而言，投资者可能羞于说“我的意思变了，你把计划给我改了”，所以理财师这时候要竖起耳朵听取投资者的意见，投资者会在谈话中非常巧妙地暗示“我又有新的想法了”。

很多人说国内投资者的想法我都了解，他们都只对有固定收益的或者保本的产品感兴趣，而不喜欢不能保本或者确保回报的产品，不管他想要什么，只要最后给他们推荐这些产品就可以了，

其实，任何地区都会存在不同需求的客户，国内的投资者也不会清一色地喜欢固定收益的或者保本的产品，否则国内那么多证券公司、期货公司以及为其服务的投资资讯公司岂不全部关门了。

选择保守的投资方式，是投资者在不明确的条件下做出的最为科学和适当的选择，但这并不是他们最希望的选择。假如这个客户已经在进行一些风险的投资，例如自己创业，那么可以选择低风险的金融产品来符合他的需求；而假如这个客户的个人财富相当多，也很年轻，大部分的资产都表现为银行存款，即使他把其中一部分转换为3年期或者5年期的固定收益产品，他也不会愿意接受自己的资产增值速度低于GDP增长率的投资产品，真正适合他的就是有目的的长期、有一定风险但高收益投资，一般而言，时间会带走绝大多数风险。

最后的“第三听”是听反馈。当一年左右做回访的时候，是听取投资者对投资产品反馈的最好时机。前“两听”着重听的是客户的需求，这次则是听取投资者对所选择投资产品的意见。经过一年的观察，投资者往往会对所选金融产品产生一些疑问和意见。

篇3：家庭理财规划的设计

所谓理财, 就是指对财产和债务进行管理, 以达到财产的保值、增值为目的。“理财”往往与“投资理财”并用, 所以“理财”中有投资, “投资”中有理财。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投, 被投资也是一种理财, 不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。

下面结合张先生家庭的收支情况, 对其家庭理财做如下具体规划设计。

一、家庭基本情况分析

张先生, 家庭成员为:父亲母亲、妻子和女儿, 一共五个人。张先生职业是某公司高级主管, 平均月收入1.8万元, 年终奖金按照年工作的业绩的总额百分比获取, 具体金额不确定。他的妻子的职业为国家公务员, 平均月收入5000元, 其父亲母亲均无收入, 女儿正在上小学五年级。目前张先生家已购住房一套约62万, 无贷款。因为孩子马上面临升初中的需求, 张先生考虑孩子升学学区的需要, 按揭再次购买住房一套, 月供按揭贷款4500元, 还款期15年。已购家用汽车一辆21万元。

资产负债状况:有无贷款房产62万元, 家用汽车21万元。按揭贷款15年每月供4500元。

收支状况:两人每月收入合计2.3万元, 每月家庭基本支出6500元。

保险状况:其妻子参保了一份健康保险。

二、家庭财务分析

目前张先生家庭收入较稳定, 经济负担相对较轻, 所面临的问题是为其女儿升入初中接受较好的教育做资金准备, 和为孝敬父母积蓄养老金及日常疾病开支, 同时需要着手退休资金储备做准备, 保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平不受到影响。根据目前经济情况, 在这样一个负利率时代, 作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭4个月左右必要支出是一个较合适的比例, 而通过张先生家的收入情况看, 显然比例过高, 建议进行流动资产配备, 以获得较高的投资收益。目前应提高流动资产的投资收益, 获取高额利益, 应考虑通过多元化的投资理财方式, 解决未来高龄时代到来父母养老、疾病等的开支。并且, 可以利用剩余的资金来提高家庭的生活质量, 作为外出休闲旅游费用的开支。

三、理财目标分析

张先生是企业高管收入相对较高, 比较稳定, 其妻工作稳定, 收入在一般水平, 综合家庭经济来源属中高收入水平, 针对面临小学毕业的女儿, 夫妻二人可通过以后6年的收入为其女儿提供初中、高中、大学的学费, 实现女儿接受优质教育的理想。鉴于与父母住, 可利用其妻公务员的身份办理信用卡解决日常不适之需。根据张先家庭财务状况、家庭状况和经济状况, 将其家庭理财规划目标分为: (1) 解决女儿未来教育基金。 (2) 为父母及自己计划养老基金做准备。 (3) 为家庭作理财规划。 (4) 全家休闲、度假计划开支。

四、理财规划建议

1、女儿的教育计划。

孩子的教育要属现代家庭的重中之重。按目前张先生家庭情况, 利用张先生家庭月节余金额, 作为女儿教育储蓄, 基本满足以后女儿的受教育的费用。

2、父母及自己养老计划。

鉴于张先生的基本情况, 其父母年龄均已超过投保年龄, 按照其家庭保险保障的实际, 需做出保险规划, 且最大投保限额不超过家庭总资产的15%, 既可保障张先生夫妇退休后, 生活水平不下降。

五、投资组合方案建议

根据张先生家庭整体情况分析, 其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和对保障的合理规划。考虑到与其父母同住, 家庭负担及各项开支的比例较高, 有一定的抗风险能力。建议在兼顾稳定性和保障性的同时, 追求较高的投资收益, 实现投资收益最大化的增长。在实际投资中, 可选择以下产品品种:股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排:

30%投资股票型平衡基金:针对张先生家庭稳定的职业背景和年龄层次特征, 建议选择开放式基金作为投资方式。

50%银行理产品:银行理财产品的收益率较高。同时银行具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团队, 可减少打理资金的时间和精力。

10%合理分配为信托产品和货币基金:可兼顾稳定性与流动性, 合理规划自己的短期、中期和长期效益。发挥分散投资的特性。

10%的银行储蓄存款:利用稳定的储蓄, 作为家庭资金的有效积累。

综上, 通过张先生家庭的理财案例设计, 希望可以为有相同理财需求的家庭提供一些指导和建议。

摘要：伴随着互联网的迅猛发展以及金融市场的快速崛起, 家庭理财正在融入人们的生活。如何才能对家庭理财做出合理的规划, 下面我们通过对张先生家庭理财的设计案例, 来分析家庭理财规划的重要性。

篇4：“窝居”女人的理财规划

其实她们是应该认真理财的。有人已经起步。

理财案例：

現年26岁的陈小姐，就是这样一位“窝居女”。她在大连的一家软件公司工作，月收入4000元，但存在短期失业的风险。平时除了上班，她基本窝居在家，对逛街、购物、朋友聚会一概没兴趣。每月生活支出1500元左右；每年参加教育培训，费用2000元左右；目前只有1万元的活期和4万元的定存：还没有结婚的打算。

理财目标：

因为对“数字”不敏感，对资金管理、投资无清晰概念，陈小姐希望通过简单的理财手段使资产升值，实现自己5年后买房的梦想，并计划为父母存一笔10万元的养老费。

五大理财建议：

一、量入为出，抑制消费

从陈小姐目前支出状况和生活方式来看，过得太过于随意，稍不注意就会造成盲目消费。建议建立一个月现金流量表，将每月的收入与消费如实记录下来，从中看到消费究竟流向何处，做到心中有底。对于那些可有可无的支出，做好记录，慢慢减少不必要的消费。

财务现状分析：

陈小姐目前正处于家庭形成期，没有什么经济负担，精力旺盛，理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备。

从收支情况分析可以得知，陈小姐支出占收入的比重低于40％，这表明家庭的储蓄能力很强，控制日常开支和增加净资产的潜力很大，因而对资产的积累很有利。

家庭资产全部以银行存款的形式持有，没有房产及其他金融投资资产。银行定期存款占家庭总资产的80％，没有任何负债。可以看出，家庭闲置资产的再增值能力是很差的。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，而通过投资来使家庭的闲置资金增值，是最省时省力的方式。

目前陈小姐仅有公司购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。抗风险能力差，应当适当增加保险投入。

二、强制储蓄，积少成多

目前陈小姐还年轻，生活负担比较轻，建议给自己定下一个强制储蓄的计划，为将来做好准备。建议每月留存一笔固定的金额，作为固定投资，可选择零存整取或者基金定期定投。基金的定期定投与零存整取的操作有相似之处，其不同在于基金定期定投的风险要高于零存整取，收益也相对较高。

三、准备家庭应急资金

陈小姐工作并不算稳定，有短期失业的风险存在。为了确保在找到下一份合适工作之前不降低生活质量，建议准备家庭应急资金。至少有维持3到6个月生活开支的现金已经存在，并留够家庭应急资金大概5000左右。

为了尽可能获得较高收益，建议将银行存款中的5000元以购买货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易)，是个不错的选择。

四、制定长期投资的计划

目前陈小姐的资产处于休眠状态。在通胀的大背景下，如果不购买金融产品，资产就可能有缩水的危险。建议从银行理财产品做起，增加自己的投资知识和经验，除了将5000元用于应急金储备，余下的4.5万元可以选择成长型开放式基金、国债、股票等产品做组合投资。

陈小姐喜欢简单的生活方式，不愿意花太过的精力去打理资产，而且没有自主投资的经验。所以，建议陈小姐采用专家理财的方式，让自己的资产保值和增值，而开放式基金是专家理财的首选投资品种。

同时建议陈小姐采用较为积极的投资策略，在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间，以7:2:1的比例进行资产配置。按照目前的市场情况，每年可获得增值6％-8％的收益。

如果陈小姐将现有的4万元定期按这一比例进行投资，按照年收益7％计算，3年后的资产将增值到49001.72元。

如果每月将结余的资金也按这一比例定期定额地购买开放式基金，3年后可累积39930.10元，资产合计将达到88931.82万元，基本实现资产翻番。在此复利之下，陈小姐5年后购置房产的梦想可以实现。而且每月定期定额购买开放式基金的获利，也可以作为父母的养老费用。

五、加大保险力度

陈小姐在公司上的社保是远远不够的。建议购买一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到陈小姐的具体需求，选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险等的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。建议保费支出不超过每月收入的10％。

日常理财6法则

法则一：“知己知彼法则”。所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和负债、每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。

法则二：“KISAS法则”。这个法则是keep itsimple and stupid的首字母组合，意为家庭理财不要复杂化，要选择简便易行的方式。比如股票投资，对于一个3s岁的中年男子来说，用我国男性的平均寿命了6岁减去35岁，得出41。那么该男子就可拿出41％的资产投资高风险的股票，其风险是他这个年龄段可以承受的。

法则三：“72法则”。对于理财者来说，72法则十分适用。所谓“72法则”，就是不拿回利息，利滚利，可以推算出本金经过多少年收益才能翻倍。拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3％。那么，用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。

法则四：“双十法则”。双十法则指的是保险额度为家庭年收入10倍最恰当及总保费支出为家庭年收入10％最适宜。这条法则用来测算用多少钱买保险最合适。

法则五：“房贷负担‘不过三’法则”。一个家庭一个月可以负担多少房贷?从银行审核房贷额度的指标来看，我们就可以找到“最造房贷额度”。银行在做房贷业务时，除了抵押品的价值多少之外，通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一作为发放贷款额度的重要参考指标。所以，每月房贷负担不宜超过家庭所得的三分之一。

法则六：“个性化法则”。不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案尤为重要。

篇5：我的理财人生规划

人在其一生中收入的获得市非常不均匀的。一个人如果不提早做好整体的规划，就可能会出现有钱的时候大手大脚、潇洒自在，而收入下降的时候处境困窘的情况。个人财务策划可以站在一个整体规划的角度，帮助理财者订立一生的目标与计划，使理财者在保证财务安全的前提下享受高质量的生活。

每个人都希望能够过上有车有房、衣食无忧的丰裕生活，但并不是每个人的收入能使自己过上这种生活。因此如何使自己的所得在保证财务安全的条件下获得尽量高的回报率就成为人们非常关注的一个问题。然而，投资需要丰富的事务经验和专业技能，普通人在这样做虽然可以保证绝对的财务安全，却是以牺牲回报率为代价，不利于个人生活水平的提高。

对于个人生活水平的提高，我们还可以从生命周期的角度来看待。我们知道，人在其一生的各个阶段中，人力资源和收入水平的变动都不是呈一条水平的直线，而是有上升也有下降，有波峰也有波谷。

一个人在她经济上独立到结婚的这段时间里，人力资源处于一个急速上升的阶段，而收入则可能是一生中最低的时候。但这个阶段的花销并不少，结婚、买房的压力让年轻人不得不节约开支。在度过了这个最困难的阶段之后，个人的事业开始有所成就，收入也逐渐上升。但随着子女长大，他们接受高等教育的费用成为家庭的主要负担。个人的收入并不会一直上涨，随着进入退休年龄，人力资源开始退化，收入也开始有所下降。而在正式退休之后，收入的重要组成部分—工薪收入停止了，个人只有造作才可以维持期望的生活水平。为此，我个人总结了比较重要的规划。

首先是个人银行理财。现阶段市场中绝大多数人使用人民币理财产，我也会使用这种方法。

其次是个人证券理财。证券的理财是分年龄阶段的，现在我是属于青年阶段的，其证券的理财行为会选择一种又保守向激进的方式。当我到了中年段的时候，会选择一种偏于稳健的方式。进入老年段的时候，会选择一种偏向于保守的方式。

再其次是个人保险理财。关于保险的理财规划我认为是随着收入水平、消费水平、年龄、国家政策变化、理财观念等因素而变化。因此，在不同时间段，个人保险理财的目标也会有所不同。

篇6：理财规划的作用

作者：金投网

无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财是一种生活习惯和方式。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。

一、个人资产分析

1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?

个人净资产=个人资产总值-个人负债总值

个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产

个人负债总值=短期负债+长期负债

2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。

4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。

* 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。

* 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。

5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。

6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。

7、个人资产负债率：

个人负债总值

个人资产负债率=----------*100%

个人资产

8、如何把握个人资产负债率：

A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。

B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。

C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。

二、个人收支分析

1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。

2、个人收入：(指平时每月收入)个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入

3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出

4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出

损益值>零：个人日常有一定的积累。

损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。

损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。

5、个人收支损益平衡的控制：

A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。

B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。

三、理财目标分析

1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

2、个人理财目标的分类：

A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)

B、按人生过程：

个人单身期目标：开始工作到结婚之前

家庭组成期目标：结婚到生育子女之前

家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前

子女教育期目标：子女上学到子女就业之前

家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前

退休前期目标：退休以前

退休以后目标：退休以后

3、个人理财目标的制定：

A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。

B、要符合自己人生各个阶段的要求。

C、要长、中、短期目标相结合。

4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体

5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。

最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。

6、如何具体制定个人理财目标：

根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。

四、理财计划分析

1、什么是个人理财计划：个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。

2、个人理财计划的制定：

为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。

A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：

理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标

B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：

理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标

C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标

(第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标

(第6种工具)>(第9种工具)>实现目标

只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的

实用科学。

3、个人理财计划的实施：

对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。

4、个人理财计划的修改：

根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。

5、个人理财计划的具体制定：

篇7：理财规划的基本原则

一、4321原则

所谓4321，就是说我们可以把家庭的收入分成4份，比例分别为40%、30%、20%和10%，把这些钱分别用于投资、基要生活开销、机动备用金以及保险和储蓄。这种划分理论比较像一个理财金字塔，其中，投资的部分由风险投资和稳妥投资合并而成。

二、80法则

80法则是理财投资中常常会提到的一个法则，意思就是放在高风险投资产品上的资产比例不要超过80减去你的年龄。比如说你今年30岁，包括存款在内的现金资产有20万，按照80法则，你放在高风险投资上的资产不可以超过50%，也就是10万。而到了50岁，你的现金资产有200万，那么也只能放30%，也就是最多可放60万在高风险投资上。80法则的目的很明显，其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系――年龄越大，就越要减少高风险项目的投资比例，从对收益的追求转向对本金的保障。

三、双十定律

双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十，就是指保险额度应该为的家庭年收入，而保费的支出应该为家庭年收入的10%。打个比方，你目前的家庭年收入是10万，那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右，而保费不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。

四、“不过三”定律

所谓“不过三”定律，意思就是房贷的负担不要超过家庭月收入的30%。比如你的家庭月收入是1.5万，那么房贷最好不要超过4500元。

篇8：降息时代下的理财规划

关键词：储蓄,降息,理财

一、中国居民储蓄率偏高

在大多数中国人的印象中，投资理财是有钱人的专利，每月固定的工资收入在应付日常生活开销之外基本用于银行储蓄。与我国的经济增长率相比，储蓄增长率远远高于经济增长率。改革开放以来，我国居民储蓄额一直保持了较高的增速。从1978年的210.6亿到1992年的11759.40亿到2006年的161587亿再到2009年的22万亿元，在这么短的时间内增长了几百倍，即使不考虑通货膨胀的因素，这种增长速度也是很令人震惊的。与之相对应的居民储蓄率也一直保持在一个较高的水平，基本维持在30%～40%左右，有时甚至突破了50%。在2011年，我国储蓄占全球储蓄率的28%，与世界其他国家相比，我国储蓄率明显过高。

二、降息时代来临

自2012年6月8日央行于三年半来首次降息以后，7月5日，央行又一次决定于次日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期的存款基准利率下调0.25个百分点，贷款基准利率下调了0.31个百分点。国内降息周期已正式确认启动，市场预计将给予较为积极反应，而欧洲央行的同时降息也进一步体现了全球央行的政策配合更为紧密，若无意外，年内将还出现一次降息，经济达到冰点应该是在2年后，而利息则很快将下降到接近零的地步。

入2012年7月后，降息对银行储蓄以及各种理财产品的负面作用逐渐显现，无论是短期还是中长期产品收益率均受到影响，加之当前资本市场、房地产市场均出现上涨瓶颈，在这种背景下，许多投资者有些迷茫，在这样的经济趋势下，我们的理财方式将做出如何调整?

三、理财方式出新招

（一）银行理财产品

随着央行的两次降息，多数银行理财产品收益目前都有下调趋势，因此投资者应该在各类产品收益率继续下滑前，锁定中长期产品以获得目前的较高收益，同时也应当照顾到资金的收益和流动性，分配部分资金购买短期理财产品。

目前，银行理财产品收益像坐了滑梯一般下落，3个月甚至半年期产品中几乎难觅5%年化收益的产品;一年期年化收益率从5.5%左右跌落到5.15%，如果购买10万元理财产品，最终收益将从5500元降低为5150元，减少350元。比起年初的5.8%收益率，每10万元理财产品更是减少收益650元。

尽管银行理财产品的收益率一直走低，但收益率仍高于银行定存。按照目前的利率水平，用10万元购买银行理财产品，一年收益的利息差接近2000元。因此，近来各银行保本固定型理财产品均显示环比增加。未来，理财产品的收益率下降是可以预期的，因此，投资者要及时调整思路，重点关注中长期理财产品、锁定高收益是当务之急，比如，选择一年期以上的银行理财产品，或者3年期的固定收益类信托产品。投资者可将50%的资金分配到半年以上期限的中长期理财产品中，适当配以能“T+1”到账的货币基金和一两个月的短期理财产品。

（二）基金配置

根据投资方向和投资对象的不同，基金可分为股票型基金、债券型基金、货币型基金和混合基金，而其中，债券市场的收益率与银行利率始终呈现反比关系，在2008年第四季度，受降息的影响，债券市场一个季度的涨幅达到3%至5%，这意味着年化收益率达到了10%左右。因此，在降息时代下投资者可以适当关注债券型基金和货币型基金。从股市来看，仅靠一两次降息很难改变股市的整体走势。因此，短线投资尽量不要选择股票型基金。

然而由于上半年债券市场涨幅较大，大大缩小了后期的发展空间，债券类基金的配置比例不要过高。笔者了解到，目前几乎所有的基金公司都开展了定期定额投资业务，所谓定期定额投资是指投资者通过指定的基金销售机构提出申请，事先约定每期扣款日、扣款金额、扣款方式及所投资的基金名称，由该销售机构在约定的扣款日在投资者指定的银行账户内自动完成扣款及申购的一种基金投资方式，他的特点在于通过长期投资消除波段操作带来的失误，因此使得风险受到了比较好的分担。

而货币基金作为2011年唯一取得正收益的基金品种，具有以下特点，他收益率高、流动性好、货币基金风险较低、最快T+1日可变现、无交易费用。货币基金当前的收益率基本可以相当于银行理财产品，流动性方面远高于国债、银行理财产品，略低于活期存款。2012年在资金面趋向宽松，即使在不利于货币投资的背景下，也有八成左右货币基金年化收益率超出一年期定存利率。另外对于有意参与股市的投资者来说，货币基金是一个资金“中转站”，投资者可将资金“潜伏”在货币基金中，等待股市行情明确时再进行转换。

（三）黄金配置

篇9：财女新婚的理财规划

我上班时间比较自由，每天最感兴趣的就是研究各大理财网站，看专业建议和跟我们状况差不多的理财计划，从外汇到股票，从债券到基金，逐个研究分析，最后决定逐步投资基金，并针对我家的开销和特点做了一个详细的计划。

首先，把每月固定收入6000元分成5份，老公每个月的固定开支是每天的车费和午餐费，偶尔打个车，大约需要400-500元，于是每月发工资后，我先拨出1000元作为他的零花钱，再加上他报销的电话费，我们偶尔出去吃一顿的钱也包在他身上。第二份是500元，我存在一张活期银行卡里，为水、电、煤气、物业、有线电视、停车费等固定支出；第三份是500元的零存整取，作为我们每年一付的保险费用。第四份是给我自己留1500的固定生活费用，最后剩下的2500元我打算拿来投资基金，积累到第一桶金以后再进行股票外汇的投资。

关于基金，我选择的是招行销售的基金，这源自我对招行服务的良好印象，同时招行网上操作系统方便省时，我的投资重点放在股票基金上，主要考虑到我们比较年轻，可以承担一定的风险，而且我时间比较多，可以经常观察差价进行买卖。

我首先申请了定期定额的股票基金，就是说我必须每个月最少买300元的股票基金，这个额度每个月都可以更改的，可以在净值低的时候多买一些，或者净值高的时候少买一些，我开始设定的额度是800元，余下的钱我全部买成现金增值。把现金买成基金对我来说有一定的约束作用，这种方法对于自控能力比较差的人很有效。两个月后我的理财初见成效，我们有了一小笔固定的资产，这是我工作以来第一次尝到有存款的滋味，我的动力更强了。

可是这个时候股市大跌，我的股票基金净值一天比一天少，不过我也不紧张，我参考了这支基金以前的业绩，跌到1.00的几率比较小，我把现金增值提出来增买了1000份股票基金，谁知道过几天一看，竟然跌到1.00以下了，我想想又补买了2000元的基金。我这样做因为股票基金我打算长期持有，开始两个月买的净值都比较高，我希望把平均净值拉下来一点，我看好这支基金的长期走势，到了8号是每个月基金扣款的日子，净值还是略低于我购买的平均价，于是我又把固定购买的800元修改成1500元，然后一直是少量购买到现在，终于股市回暖，基金净值短时间内就上涨到远远高与我的平均价了，也就是说我开始赚钱了，不过基金净值越来越高，我把每个月固定购买额又修改成500元了，开始降低风险嘛。

篇10：我的个人理财规划

作为在校的大学生，虽然我们还没有属于自己赚来的固定收入，有的只是每月从父母那里伸手要来的每月生活费用，但是个人理财的规划却宜早不宜晚。俗话说：你不理财，财不理你。随着社会的不断进步和国民经济的不断提高，人们的生活水平也日渐提高，今年来物价普涨，房价居高不下，就业困难，人们对物质生活和精神生活的要求也日益提高，为了让我们以后的生活有所保障，理财就应该从现在开始，不能输在起跑线上。

所谓个人理财计划就是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。

首先，确定自己的理财目标。每个人的一生都是由目标指引着前进的，因为我们有明确目标，并为之努力、付出，才会有收获时的满足。而理财目标就是一个需要我们深谋远虑，重在坚持的大目标。现在许多人包括我们这些非金融专业的大学生在内都缺少理财的观念和知识，因而在个人理财过程中也面临着各种各样的困惑。因此为了我们能树立正确的理财观念，首先要丰富我们的理财知识，当然这也需要一点一滴地积累起来。有了目标我们就可以减少理财过程中面对得失的情绪化的负面影响，从而可以促使我们长可以期的坚持下去。其次，明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。短期内要用到的钱就一定不能用作高风险的投资，而反过来，长期不用的资金要是没有用来投资，就很有可能失去一次获得高回报的机会。一次成功的理财就是将合适的资金在合适的时间在合适的地点进行了投资。

然后，制定一个适合自己的投资方案。当确定了自己的理财目标及投资期限，考虑了所有重要的因素之后，就需要一个适合自己的可行性投资方案来操作。身在大学校园的我还没有足够的钱去进行投资，所以我制定了一个理财规划如下： 第一，充分利用手中的银行卡，学会节流，为以后的开源做准备。银行卡不仅能保证资金的安全，而且资金流动方便。定期存取款，卡中的钱要心中有数，不能无节制的取钱花，不必要花的钱要节约，只要节约，一年是可以省下一笔可观的收入。年复一年下去，有了余钱，才可以合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

第二，记录每天花销。这是为了我的每一笔开支都有据可查，不会有不明的开支。还可以审核自己的资金是否用得合理科学，所谓好钢用在刀刃上！这样的手段可以更加高效利用自己的财富。

第三，月都要有消费计划。把自己每个月的生活费分成三份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。将每个月的余额存起来，如此行成一个良性循环的话，毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

其实，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。我们大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们才能拥有更多的信心。

另外，高收益的理财方案不一定是最好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达到目标。

在十几年以后我们又将面临结婚生子、赡养父母等，更长远一些就要考虑到退休以后的生活水平。子女教育和个人养老是人生的理财规划中有两个重要目标，如果在这两方面没有做好规划，那最直接的后果，一是造成未来孩子的教育经费不足，二是可能导致退休后的生活水平下降。子女教育已经成为家庭的第一理财需求，而在退休规划方面，为了保证退休之后的生活水平，也应尽早着手准备，这样一旦遇到疾病等大量资金需求时，就能坦然应对。

篇11：个人理财的规划建议

【摘要】个人投资理财，从消费者角度讲即确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。成功的投资理财可以增加收入，减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济条件，甚至能够丰富我们的生活内涵。本文在对理财必要性论述的基础上，具体介绍了个人投资理财的步骤和方法，并针对一些错误的理财观念及手段给出建议。

【关键词】投资理财、基本步骤、方法建议

一、个人理财概述

在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识到有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。

20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段，当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识。从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期，这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步。从2006年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。

二、个人理财的必要性

在现实生活中，人们的收入或高或低，各有差异。而不管我们每个人的收入多少，都需要仔细地打理钱财，让每一分钱发挥出最佳的效益。这就好比“粗茶淡饭，也要讲究营养搭配问题” 一样，若能做到巧妙安排，即使是很少的收入，也能得到一个让人惊喜的结果。因此个人投资理财的必要性表现在：

1、个人投资理财可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。

事实上，个人投资理财无时无处不存在于日常生活中。对于我们每个人来说，如能科学地投资理财，就能事半功倍，轻松享受人生。大多数人处于工薪阶层，资金不富余，财产不殷实，实际上我们比富人更需要投资理财，“人无远虑，必有近忧”，倘若在急切需要用钱财时，捉襟见肘，岂不是更加困窘？

2、个人的投资行为是保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为，消费了产品，同时又使资金回流到企业部门用于再生产。因而在市场经济中，每个人既是消费者，又可能成为投资者。

亚当·斯密说过：“社会上各种人虽然都在纷纷为着自己的私利而奔走，但是最终都创造了全社会的总利益。”因此，追求个人利益的投资理财活动，不仅使自己得到物质与精神上的满足，而且个人投资理财的结果是使社会财富结构不断优化，效率不断提高，从而推动社会不断进步。

三、个人理财的基本步骤

1、准备阶段

古人将战前的准备过程概括为一个对自身和对手及环境的了解过程，这一点可以推广到个人投资理财。在进行投资之前，你对自己的能力、财力、精力，对市场的现状和发展趋势，以及需要的技能有一个全面的了解是十分必要的。如果有不足，应当通过自学、交流和参加培训的方式来充实和提高自己。

（1）分析自我，做好充分的心理准备

人们在投资理财上一般有三大自身障碍：心理状态失衡、错误估算财力和错误预测时机。在进行投资理财之前，先花一点时间静下心来分析一下自己的财力和时间，甚至自己的心理层面。一张简单的个人财务分析表和时间安排会给投资计划带来非常有益的帮助。

（2）了解市场，选择合适的投资方向

在了解自己的同时更要了解市场，要看清自己适合怎样的投资，市场的大环境适合怎样的投资。可以参考有一定权威性的专业财经报道和大型投资机构的分析。新闻和媒体的消息迅速，但易受炒作和不实传闻的影响。在采用前必须详加分析和鉴别。

（3）学习知识，掌握必要的手段技能

事实上，投资者对市场的了解离不开对金融知识和技能的掌握，或者说，是以金融知识和技能为基础的。这些知识包括市场交易与经营知识、财税知识、法

律知识以及其他有关的知识。个人投资理财的基本技能，包括信息获取与分析、交易完成后的结算、电脑与网络技术的使用等。

2、策划阶段

一份周全的投资计划是成功的开始。这一计划不是指详细到哪天做什么工作的日程，而是为将来的投资定出基本的目标、策略和预算，即：

第一，确定目标，建立可行的投资规模；

第二，制定原则，选择适当的投资策略；

第三，编列预算，确定稳妥的操作措施。

这三方面是投资计划的关键之处。以信贷占总投资的比例来衡量投资的风险性，信贷比例越高，风险越大。对于年轻人来说可以适当承担较大的风险。而对于中老年人来说，较低风险的保守投资足以满足他们的需要。所以建立投资预期的关键是切合实际。

3、实施阶段

投资实施过程是不可能一帆风顺的，在实际的操作过程中总会遇到风流。所以，投资前的准备和策划虽然重要，但也不要认为这些准备工作可以包打天下。它们可以成为实际决策的工具和指导，但也需要具备遇事冷静、灵活应变的能力。

第一，大胆探索，获得有用的实际经验；

第二，周密计划，考虑多变的外部环境；

第三，灵活实施，对付可能的紧急情况。

4、总结阶段

这一点是人们最容易忘记的，却是投资理财必不可少的步骤之一。必要的总结是下一阶段投资行动的开始。与其不断对过去的损失感叹，倒不如总结经验，吸取教训，避免错误的重演。在这一阶段需要做以下三项工作：

第一，全面评估，分析过去的得失成败。评估这一阶段的收益损失可以为以后的投资计划提供第一手的数据。

第二，找出不足，完善自身的策略与技巧。如果发现重大缺陷，要重新回到准备阶段进行自我分析和市场分析，及时“充电”才能避免重蹈覆辙。

第三，总结经验，调整现有的目标策略。如果准备是充分的，但策略上有所偏差或市场的大环境有所变化，那么就应对目标和策略做出相应的调整和改进。

四、个人理财的注意点

理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！以下是个人投资理财需要注意的几点：

1、关于风险性高的投资活动。

为了保证家庭生活的稳定性和持续性，个人投资理财所追求的收益应该是稳定性较高的类型，要求个人投资者时刻关注投资的风险，避免参与波动性大，风险率高的期货、金融衍生品投资。高风险往往意味着高收益，高风险也意味着高收益和高损失。

2、投资不等于投机，更不等于赌博

纵观中国股市，在全民炒股的热潮中，绝大多数的股民可谓是不懂股市，盲目更从，抱着赌徒的心态，结果被次贷危机这场金融海啸所吞没。因此对于那些不懂股市，一心只想赚取更多财富的人来说，损失是一种必然而非偶然。

3、制定合理的理财规划

正所谓“不以规矩，不成方圆”，学会如何投资理财必须有一套全面系统的理财规划。良好的理财规划，如同财富增值的催化剂，使我们能更好地规避风险，创造财富。对于一般的不具备金融领域的人们，可以去咨询专业的理财规划师。他们会根据不同人各自的具体情况，给你量身定做一套适合你自己的方案。

现代社会的各种投资理财工具已经十分复杂，单纯依靠经验与直觉投身于投资市场将面临巨大的风险。因此，个人投资理财必须理论与实践相结合，要有理论知识的武装和实践训练，不断提高自身的投资理财知识、能力、经验与心理素质，从这个角度讲，成功的投资理财活动并不是每个人都能够胜任的。只有具有不断学习新知识，不断在失败与成功中总结经验与教训，不断在资本市场的涨落中磨炼心理素质的人，才能最终成为投资理财的胜利者和成功者。

【参考文献】

韩海燕《个人理财》清华大学出版社，2010年02月；