网络贷款在线申请

网络贷款在线申请（共18篇）

篇1：网络贷款在线申请

互联网金融贷款公司牌照申请条件详情

互联网金融贷款公司牌照

筹建申请由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定；开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定 《贷款公司管理暂行规定》

（境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司）1.有符合规定的章程；

2.注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳； 3.有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员； 4.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员； 5.有必需的组织机构和管理制度；

6.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施； 7.中国银行业监督管理委员会规定的其他条件

公司宝·做创业的第一帮手！

篇2：网络贷款在线申请

P2P网络贷款英文名称为Peer-to-peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网络贷款是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互信贷。由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放款的行为。

这种债务债权的形成脱离了银行等传统的融资媒介，资金出借人可以明确地获知借款人的信息和资金的流向。在P2P网贷模式中，P2P网贷平台在借贷双方中充当服务中介的角色，通过安排多位出借人共同分担一笔借款额度来来分散风险。同时也可以帮助借款人以比较优惠的利率条件获得融资。

P2P网贷平台申请贷款的流程：

1、准备资料：双方就贷款事宜进行了解、商议，贷款顾问给出贷款方案，借款人就自己的问题考虑后，决定是否贷款；如果贷款提供平台要求的资料。

2、提交资料：借款人决定贷款后，在网贷平台填写申请表或通过网贷平台联系贷款顾问。

3、贷款审查：贷款平台对借款人的资质进行调查，贷款顾问联 催天下 让失信人寸步难行

系借款人。资料审核通过，双方签订贷款协议。

4、放款：协议签订完毕，贷款机构发放贷款。

P2P网贷的风险既多又高这点不假。但其实总结起来，P2P网贷的风险不外乎三类，一类是平台本身运营的风险，一类是业务模式本身，还有一类是平台本身的宣传风险。催天下平台以大数据为驱动，向债权人提供自助催收和委托催收服务，为律师和催收机构提供债务案源及兼职任务。提升催收效率。同时为商业银行、P2P、小额贷款、电商金融、消费金融等小微金融机构提供大数据驱动的信贷风控决策服务，全方位提高欠款人的违约失信成本，合法为债权人和债权企业解决债务追讨难题。

篇3：农村妇女创业可申请小额贷款

从2010年4月哈尔滨市城乡妇女小额担保贷款工作推进会议中了解到, 为推动城乡妇女创业就业, 市妇联、市财政局、市人力资源和社会保障局、中国人民银行哈尔滨市中心支行等部门通力合作, 不仅扩大了发放小额贷款对象范围, 还增长了贷款额度, 并着手建立农村妇女创业贷款新机制。

小额担保贷款政策覆盖面将由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女, 贷款妇女年龄由50周岁提高到55周岁, 新发放的妇女个人小额担保贷款最高额度由5万元提高到8万元。合伙经营和组织起来创业的, 可按照人均最高不超过10万元、总额不超过70万元的标准给予小额担保贷款扶持。从事微利项目的按照人民银行公布利率上浮3%予以贴息。

篇4：网络信用也可申请贷款

您可以写信，传真或发邮件与我们联系。地址：上海市钦州南路81号14楼《理财凋刊》社，邮编200235，信封上请注明“理财信箱”。

E—MAIL：edttor@amoney.com.cn传真：021—64940492

网络信用也可申请贷款

阿里巴巴和建行联手推出了“e贷通”，凭借网络信用也可以申请到贷款，想咨询一下什么样的客户可以获批贷款? (杭州柳先生)

据阿里巴巴介绍，“e贷通”由阿里巴巴联手建行推出，旨在解决小企业贷款难问题。对于一些小企业来说，自身的实力比较薄弱，无法提供全额抵押或担保，企业财务报表也很难符合传统贷款的审核要求，但是通过“e贷通”业务，网上商户也可以凭借他们的网络交易信用向建行申请贷款。

本业务主要面向阿里巴巴的“诚信通”及“中国供应商”会员展开，上述会员只需报名并按要求填写真实资料，其资料通过流程即时递送给建行受理。运作方式也更为灵活，同时也可选择循环使用；其操作突破了银行传统信贷模式，条件成熟后将在网络实现全部流程。

国寿推出全球医疗保险

目前我们公司招纳的外籍员工越来越多，市场上有没有可以让这批人员投保的医疗保险产品? (上海浦东新区谢先生)

近日中国人寿推出一款“康优”全球医疗团体保险产品。该产品保障额度高，保险金额最高可达1280万元，保费也较高，每人每年保费基本在1万元人民币以上。同时，拥有这款保险产品的被保险人，在全球各地4000多家精心挑选的直付医院网络进行医疗服务时，只需向直付网络医院出示保险卡，无需个人进行现金支付。同时，这款产品保险责任在目前市场上属于最全的，涵盖住院责任、门诊责任、特殊医疗保障责任、医疗救护转运责任、牙科责任、慢性疾病和生育保障七大领域。同时也是目前市场上唯一一款可用双币种购买的医疗保险产品，人民币产品业已上市，美金产品也将在近期投入市场。

企业目前可以通过团体投保的方式，为本公司的外籍员工及其家属寻求充分的全球医疗保障。为了更好地服务国内客户，中国人寿特别在上海成立康优客户服务中心，为客户提供国际品质的优质服务。据悉，今后中国人寿还将推出针对企业本土高级管理人才的全球医疗保障计划，满足他们在全球范围内进行商务活动和工作期间的保障需求。

“关爱卡”为特奥会献爱心

为了培养女儿对公益事业的关注，我经常会带她去参加一些献爱心的活动。听说建行推出了一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，可否介绍一下?(上海卢湾区周女士)

据我们了解，目前建行正在上海市300多个建行网点发行为2007年特奥会设计和制作的“关爱卡”。这是一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，申办和使用方式基本上与建行龙卡储蓄卡相同。但在卡面设计和使用上，增加了关注特奥会的元素。“关爱卡”卡面设计采用智障画家邓莎蕊的作品《爱心树》为主画面，并增加一系列献爱心的特色功能。例如，从现在开始到10月11日期间，客户每成功开办一张“关爱卡”，建行将向特奥会捐款l元；持卡客户每成功刷卡消费一笔，建行将向特奥会捐款0.1元。另一方面，在建行部分网点捐款在10元以上者可获赠一套建行限量赠送的彩虹明信片，明信片图案为邓莎蕊、刘丽华等多位智障画家的绘画作品，你在献爱心的同时也可以获得一份珍贵的纪念品。

上海银行“慧财”专打新股

最近市场上将有多只新股筹划上市，我想投资一些打新股的理财产品，请介绍一下。(上海杨浦区单先生)

篇5：网络贷款在线申请

网上银行日益深入人心。不过绝大多数用户利用网银还只是进行诸如查询、转账、买卖基金等常用业务，而其实网上银行可做的事情远不仅限于此。目前已有多家银行推出网上银行在线申请贷款的功能，有贷款需求的市民不妨尝试一下。

网银可在线申请贷款

随着银行服务意识的逐步提高，越来越多的银行推出了网上在线申请贷款的服务，市民未必再像以前那样非得跑到银行网点。如工商银行网上银行贷款，个人客户可以通过个人网上银行渠道，申请住房贷款、综合消费贷款、个人信用贷款等8种类型的贷款；甚至提前还款、逾期还款、自动放款、自动还款都可以在网上操作。另外，平安银行推出的存单质押贷款业务，也无需去柜面，在网银直接办理，通过质押名下的定期存款，就可以从银行获取高达所质押存款95%的贷款额，只用支付贷款基准利息，既减少利息损失又解决了您的燃眉之急。

交通银行近期亦推出了全新贷款电子化服务渠道——“e贷在线”。这是交通银行专为个人用户及各类合作中介设计开发的综合性贷款服务申请平台，用户可自行通过互联网向交行提交包括住房类贷款、汽车贷款、交银e贷通、教育类贷款等在内的各类贷款申请。

申请贷款流程不复杂

坐在家里申请贷款固然舒服，但是会不会流程比较复杂呢？这是部分网银用户的担忧。事实上，各家银行网上申请贷款的流程未必完全一致，但大致只要按照提示都能轻松完成。

以工行为例，想通过网银申请贷款，首先要开通该行的网上银行。成功登录网银后，点击交易区上方的一级菜单中的“网上贷款”栏目，按照提示点击“申请贷款”，选择申请的贷款类型，如申请质押贷款，就在其后点击“申请”。根据引导，选择质押物，确认无误后点击“生成合同”。确认无误后，输入密码和验证码，点击“接受合同”，就已经申请结束。当然，这类申请银行还需要审核，审核通过后，贷款的结果将通过网银以及短信的方式提示给客户，并直接放款到客户的账户中。

网上申贷还可救急

网上贷款，方便固然是一个优势，但是更重要的则是“救急”，这方面的典范就是工行和平安银行推出的定期存单质押贷款，客户可使用网上银行注册卡下挂的定期存款等作为质押物，通过网上成功申请贷款后，无需再等待银行的审核，就能立刻获得一定比例的贷款资金。

而且，从理财的角度，利用此项业务则无需提前支取定期存款，可以继续保留其相对较高的利率；与此同时仅需要为需要资金的时间段支付借贷利率，其利息成本往往低于定期存款的利息收益，从而相比支取定期存款可以创造更多的利息收入。

有些银行的网上贷款还有些个性化的服务，如交行的“e贷在线”，客户在线输入相关信息后，系统便会为其度身定制最优贷款解决方案，供客户选择。用户还可以根据交行贷款产品的特点，计算选择最适合自己的贷款、还款方式。

借钱网站存在风险

篇6：如何向小额贷款公司申请贷款？

当我们需要贷款时，首先想到是向银行申请贷款，但是银行会要求我们的信用记录良好，资产优良等，同时银行贷款的审批时间也是比较长的。如果我们不能及时地从银行贷到款，有继续要钱时，小额贷款公司可能是最好的选择。

那么和银行贷款相比小额贷款公司有什么优缺点呢？需要什么材料？贷款的步骤又是什么样的？下面由成都免费贷款网《淘钱宝》给大家一一讲解。

什么是小额贷款公司？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

在无抵押贷款日渐普及的现金社会，很多人在资金不足向银行借钱无门的情况下，都会向小额贷款公司寻求资金援助。

小额贷款公司申请贷款的优点

1、申请门槛低。相比挑剔的银行来说，平易近人了不少。一些收入较低或工资为现金发放形式（可提供3-6个月自存流水）的借款人，都可直接通过小贷公司办贷款。

2、放款速度快。银行的审核流程严格而繁琐，但贷款机构则与之相反，其颇高的办事效率，无疑提高了放款速度。因此，急需用钱的朋友，可以考虑向此类机构申请贷款。

3、借贷信息不会被纳入征信系统。虽然征信系统在日趋成熟的阶段，但仍有待完善。究其原因，凡是借款人与银行外贷款机构发生的信贷交易行为，都不会被记录 在征信系统内，自然也不会体现在信用报告上。而这就意味着，借款人的负债情况及逾期行为，不仅会享有充分的“隐私权”，更是有利于借款人再次向其他机构借 款。

小额贷款公司申请贷款的缺点

1、贷款费用高。由于小贷公司的申请门槛低，承担的放贷风险自然也相对较大，在风险换利润的贷款行业中，收取的利息会高于银行也就显得理所当然了。不过，值得注意的是，小贷公司间的收费标准也会各有差异，货比三家对借款人来说仍是王道。

2、贷款骗局多。在鱼龙混杂的无抵押贷款市场，不少穿着小贷公司“外衣”的不法分子，对于用钱心切的借款人实施诈骗行动。总的来说，80%的贷款机构都会 以收取保证金、手续费、利息等名目，要求借款人提前交费。但实际上，正规的小贷公司只会在成功放款后的第一个月，才开始收取相关费用。看重抵押物也查信用报告

高门槛的银行在审核个人资质时，不仅注重借款人的还款能力，更在意其是否拥有良好的个人信用。那么小贷公司如何对待呢？如果借款人不能够提供贷款机构认可 的抵押物，而且又缺乏诚信的话，基本上同样会遭到贷款被拒的情形。但如果有抵押物的存在，借款人可能会得到不一样的贷款结果，部分小额贷款公司或担保机构 有可能会借钱给你，但一般来说，贷款额度不会太高，有可能是抵押物价值的五成左右。

第三方贷款机构不能像银行那样上传信用信息，但是不代表其不能查看信用报告。换言之，第三方贷款机构在放贷前，一定会要求查看申请者的信用报告，如果发现申请者之前在银行贷款时产生过重的逾期还款行为，也有可能考虑是否发放贷款。

小额贷款公司申请贷款的步骤

1.申请受理

借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

2.再审核

经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批

由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收

篇7：内部银行贷款申请书（贷款凭证）

申请日期：年月日贷款单位已占用贷款计划占用实际占用贷款额度大写约定还款期年月日贷款种类利率帐号贷款用途及理由还款计划单位经办人负责人签章审批意见信贷员签章科长签章行长签章同意贷款金额：

期限：年月日一式三联：一联为借据，留存借款单位；二联为借据副本，为内部银行放贷凭证；三联为回单，借款单位留存。使用方法：借款人填制，在有关人员签章后送内部银行审批，审核贷款后，一联留内部银行，到期返回借款人，二联为内部银行登记借款明细帐的记帐凭证，三联在批准后加盖转讫章转借款人记帐用。

篇8：网络联保贷款模式研究

1.1 充分利用社会资本弱化银行贷款风险

贷前, 依次经过企业间审核, 阿里巴巴审核, 银行审核三重环节。贷中, 贷款联合体成员可以通过互联网和线下实体业务互相监督, 随时向金融机构提供企业信息, 有效弥补了银行信息监控的空隙。贷后, 违约时的“网络信息披露”, 极大提高了企业违约的成本, 有效实现了对贷款企业的约束。

1.2 网络联保彻底解决传统贷款两大障碍

1.2.1 用联合体成员的共同承诺取代抵押

网络联保的联合体是一个利益共享、责任共担的团体, 企业不再需要抵押、质押自己的资产, 只要缔结联合体协议即可。

1.2.2 降低单笔贷款交易成本

网络联保联合体缔结的前提就是联合体间的互相了解及信任, 甚至这种了解比银行基于传统报表得出的企业财务情况更真实全面。这一定程度上免去了部分银行调查工作, 从而降低了银行的风险控制成本。

1.3 降低中小企业融资成本

一方面, 免去抵押程序可以帮助企业节省抵押评估费用。另一方面, 网络联保贷款利息远低于民间无抵押借贷。此外, 网络联保贷款采取:一次授信, 周转使用, 按实际使用天数计息利率。彻底消除了企业“还款容易借款难”的后顾之忧。不再出现过去企业为了保证生产, 资金归流后宁可闲置多付利息也不愿及时还款的现象。

2 网络联保贷款可能存在的问题

2.1 排除最困难的企业

由于贷款联合体的组建基于自愿的原则, 按照多元博弈中的个人收益最大化原理, 有贷款需求的企业在组成联合体时相互考察, 在排除了与自身企业规模差异大和信誉不佳的企业的同时, 也一并排除了那些运营状况最差的企业。而这些企业一旦资金链断裂, 随时面临破产的危险。

2.2 恶意集体骗贷逃债事件

网络这一虚拟平台的介入, 贷前审核不严或者贷中监督不足都可能导致骗贷事件的发生;连坐制度下, 一家企业的违约可能带来联保体内其他成员的集体逃债。待到这一金融创新在更大范围内推广之时, 集体骗贷、逃债风险不可不防。

2.3 企业配对难问题依旧

笔者从阿里贷款官方网站的企业配对信息平台了解到:仍然有数量巨大的企业徘徊在贷款门口而不能进入。尤其是该业务在全国范围内大范围实施之后, 分散在各地区各行业的企业如何从数量庞大的待配对企业中甄选出适合自己的企业成为企业的当务之急。

2.4 联合体内利益与风险不对称性

作为联合体的成员企业, 其最大的利益就是自身贷款的份额, 其他成员企业利用贷款创造的利润不能分享;与此同时, 需要承担联合体内其他成员企业违约代为偿还本息的风险。这一事实造成了利益与风险的不对称。

3 网络联保贷款发展建议

3.1 政府主管部门立法与社保工作两手抓

政府需要加强中小企业兼并破产立法, 加速企业的优胜劣汰。同时建立“扶贫”性质的专门贷款机构, 对有成长潜力但急需资金的企业发放贷款。最后, 政府要注意对破产企业员工的社会保障工作, 加强对失业工人的职前培训, 组织专场招聘会, 实现下岗工人的再就业。

3.2 建立整体信息管理体系和风险预警监测机制

银行需要和作为网络第三方的阿里巴巴的紧密合作, 确保无监督死角。贷款的前期调查摸底, 企业经济档案的建立, 企业信用级别的评定, 授信额度的核定都需要网络的介入。违约时网络信息披露的严格执行可以起到很好的警示作用, 帮助中小企业增强信用意识, 降低违约率。

3.3 网络介入, 提高贷款企业配对效率

作为拥有广大申请贷款企业历史交易数据和企业信息的阿里巴巴网站应当第一时间从数据库中初步搜索合适配对的待选企业。撮合同一地区、同一行业的企业可能是解决问题的方法之一。同一地区的企业, 彼此接触的机会较多, 方便贷前走访和贷中监督, 容易建立信任关系。同一行业的企业, 一旦发生违约事件, 哪怕企业恶意逃债, 逃债企业的机器设备等硬件设施适合自己企业使用的概率大, 这也给企业吃了颗定心丸, 有利企业配对。

摘要：网络联保贷款作为一项基于B2B电子商务应用和全新风险管理理念的无抵押无担保低息贷款业务, 为解决中小企业融资难提供了新方法。在试运行中, 网络联保的信息不对称内部化机制大大降低了银行贷款风险和双方交易成本, 解决了传统贷款中小企业抵押难之苦。然而, 网络联保也存在诸如排除最困难企业、恶意逃债、企业配对难以及联保体内利益与风险不对称等问题, 需要我们认真研究解决之道。

关键词：中小企业,网络联保贷款,信息不对称,网络信息披露

参考文献

[1]　陈刚.互助联保介入模式下信贷交易效率的实证分析.金融发展研究, 2008, (9) :23～25.

[2]　唐红娟, 李树杰.农户联保贷款的运行机制及其实践分析.金融理论与实践, 2008, (6) :28～31.

[3]　杨慧宇.从“联保”业务的关系网络看小企业融资的“嵌入型”.浙江金融, 2008, (6) :48～49.

篇9：要创业,如何申请小额贷款

你好!我经常看咱们的《祝你幸福》,很贴心窝。这几年,我从里边学了不少养生知识和法律知识。现在给你们写信,一来是表示感谢,二来是有事想咨询一下。这几年婚纱摄影挺火,我想开一家婚纱影楼,去年参加了相关的培训,现在地址都选好了,就在县城汽车站旁边,可是,我手头的资金不够。我听说创业可以申请小额担保贷款,不知道我能不能申请?怎样申请?

临沂读者 朱灵

朱女士:

您好!非常感谢您对我们的关注。根据相关政策要求,我省城乡有创業愿望和创业能力,经营项目符合国家产业政策,具有完全民事行为能力、无不良信用记录、具备偿还贷款能力的妇女,在自主创业期间,因自筹资金不足,均可申请小额担保贷款。对劳动密集型小企业,还可以优先发放贷款呢。

申请的过程也并不复杂。首先,您需要持身份证明等有关证件向当地妇联提出贷款申请,填写并提交相关申请材料。妇联组织会对您的申请进行初步审核,并出具推荐意见。人力资源和社会保障部门接到申请材料和妇联推荐意见后,就会对您的情况进行复核并出具意见。审查合格后,接下来担保机构与经办银行会联合对您及反担保人(反担保是指为债务人担保的第三人,为了保证其追偿权的实现,要求债务人提供的担保。反担保人并不局限于债务人,其他人也可以为债务人提供反担保。)进行现场调查审核。审查合格,担保机构就会给予担保,这时候,您、经办银行、担保中心就要分别签订相关合同。经办银行会按有关规定和程序给您办理存折或银行卡,并将借款及时发放到您的账户。

当然,不要忘了,贷款到期后,一定要及时到经办银行办理还款哦。至于贷款利息支付方式,则就由您和经办银行协商确定了。

闲云

篇10：网络贷款在线申请

淘宝信用贷款如何开通？信用贷款怎么申请

淘宝信用贷款怎么开通？淘宝信用贷款如何申请？针对这些问题，我们来看看小编为大家整理的相关知识内容，解答大家的疑问。

淘宝作为国内大型网购电商平台之一，为广大网购用户提供了购物便利，也同时让许多人开启了自主创业的路。所以在这个大平台上，各种需求就产生了，有需求有就市场，所以很多第三方或者淘宝本身就提供了很多便捷服务。

其中之一的就是很多人都了解的淘宝贷款服务，但大部分卖家用户却不知道淘宝信用贷款怎么开通？应该如何申请等操作，下面我们来一起看看具体介绍。

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淘宝贷款主要针对的是网店卖家用户，同时也是根据卖家的需求不同，产生了不同的贷款类别。这里我们只针对淘宝信用贷款开通和申请进行讲解分享。

上面提到淘宝信用贷款是专为广大淘宝店主提供贷款服务，所以普通的消费者是不能申请淘宝信用贷款；当然个人用户可以使用支付宝的借呗，或者购物也可以透支花呗等等。

接下来，为大家介绍一下淘宝信用贷款开通方法：

1、第一步进入店铺的支付宝账户，然后在实名认证栏目中进行升级账户；

2、之后是等待1~2天账户升级审核结果；

3、在审核通过后，登录自己的淘宝账户后台，点击进入“卖家中心”；

4、在卖家中心页面，找到“淘宝贷款”栏目，进入贷款页面后选择信用贷款；

3、然后根据自身网店情况进行选择贷款方案，也可以选择“快速推荐”的贷款种类；

5、这些都完成以后，就是选择提交申请了。

具体的淘宝信用贷款申请步骤如下：

1、点击立即申请，填写个人信息资料，这里要求填写个人所有信息，下次在贷款就不用在填写；

2、个人信息填写完成之后就是填写申请贷款额度、贷款期限等内容；

3、这些都填写完成后，确定提交贷款申请；

4、最后就是等待审核1-2个工作日出结果。

目前，开通淘宝信用贷款需要满足以下条件：

1、淘宝集市店铺（全免费开通 淘宝网店）经营3个月以上，天猫店铺最近6个月存在有效交易量；

2、店铺整体经营情况通过系统综合审核评估；

3、天猫店铺需要在合约有效期内。

通过上面内容的介绍，我相信卖家朋友对于淘宝信用贷款怎么开通申请等操作内容已经有了

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篇11：网络贷款在线申请

（企业贷款）

：

一、开业贷款是市促进就业专项资金担保的一种商业贷款，借款企业必须按照与经办银行签订的借款合同按期还本付息。

二、借款企业可以获得相关部门免费提供的财务分析、贷款推荐、融资指导等服务；符合规定条件的，可以申请开业贷款贴息。

三、借款企业应当建立财务核算制度，按月编制财务报表；贷款资金应专款用于企业的创办与经营发展；新增就业岗位应优先安排本市失业、协保人员和农村富余劳动力。

四、借款企业应当积极主动接受经办银行或相关部门委托的社会财务咨询公司进行的贷后跟踪服务和逾期贷款追索。

五、贷款期间，借款企业不进行任何对外股权或证券、期货等的投资，不对外提供任何形式的担保，贷款不用于房地产、证券、期货以及法律法规明确规定不得投入的领域。

六、借款企业（和反担保人）未按规定归还贷款，经办银行将依规定按日加收罚息，还将被记入企业（和个人）诚信记彔；同时，经办银行或相关部门将委托相关机构，按照法律法规的相关规定进行贷款追索，直至清偿相应的贷款债务为止。

七、借款企业在签订借款合同的同时，还须签订还款承诺书，承诺按照法律法规的相关规定对开业贷款承担相应的偿还责任。

八、反担保人的逾期贷款信息被记入个人诚信记彔后，将会对

反担保人申请住房、购车等消费贷款，办理信用卡、支票和信用担保，以及就业、出国等产生不利影响。

九、反担保人须签订反担保协议书，承诺以个人和家庭财产对借款企业尚未清偿的贷款本息承担连带责任。

十、对于借款企业（和反担保人）有还款能力而故意不偿还到期贷款的，经办银行或相关部门将通过诉讼渠道，申请法院强制执行。

区（县）开业指导服务部门

篇12：国家助学贷款在线系统申请说明

一、登录网址为 http://.cn

二、登录方式：

新贷学生先要注册（见注册操作程序）。

续贷生登录方式为：①登陆界面选择您的贷款类型中选择“高校助学贷款”； ②选择“使用身份证登陆”；； ④按身份证输入身份证号码，输入密码（8位数生日）和验证码。

三、注册操作程序

①点击登陆网址，在请选择您的贷款类型中选择“高校助学贷款”。②点击“注册”。

③注册用户协议条款中，点击“同意”。

④输入姓名（中间不能空格），18位数真实有效身份证号码

5、输入就学信息，点击“高校名称”后面“选择高校”，选择大学所在行政区域“选择湖南省岳阳市”，依次选择“系名称”，“专业名称、班级名称、学号”

⑦点击下一步，设置“登录名”、“密码”、“安全信息”。（登录名和密码用于登录系统，注册后请牢记。安全信息用于找回密码和保护个人信息，务必填写）。

⑧依次录入“个人信息”包括（民族、户口性质、入学前户籍地址），联系方式包括（联系电话、手机号码、邮箱、、邮政编码：414012）；家庭信息（家庭住址、邮编、家庭电话、家庭人口、年收入、第一联系人、父母、监护人地址、邮编、电话），（联系人为最易于与学生取得联系的人，可填家长或监护人），以上各类信息尽量填写完整，以免影响贷款审批，“联系人信息”可以填写直系亲属有关信息。所有信息填写完成后点击“提交”。因信息填写不完整，导致学生贷款审批被拒绝，⑨页面弹出提示“注册成功”，点击“返回”，使用刚注册的登录名和密码登陆。

三、在线申请操作程序

篇13：中小企业网络贷款及其风险分析

关键词：中小企业,网络贸易平台,网络贷款,风险与挑战

我国中小企业已经达到6000多万家, 占全国企业总数的99.8%以上。这些中小企业提供了全国75%左右的城镇就业岗位, 创造了60%左右的GDP和50%左右的出口与财税收入。同时, 中小企业为大企业提供了40%的中间产品和配套服务。因此, 中小企业是国民经济重要的组成部分, 是振兴我国区域经济的重要力量。

“十二·五”初期, 我国众多的中小企业将面对产品出口不畅、国内能源与劳动力成本高, 以及环境成本上升等诸多困境, 转型发展将成为中小企业的必然选择。然而, 中小企业转型发展的过程中将面临诸多难以解决的问题。其中, 中小企业融资难是首当其冲的问题。中小企业要将产品从低附加值转型到高附加值、提升制造技术、提高企业信息化管理水平, 除了需要技术、市场、人才等方面的支持外, 最重要的是资金支持。解决转型升级中所面临的融资困难, 是摆在银行与中小企业面前的一道难题。

据调查, 我国有74%以上的中小企业有融资需求, 并且对融资的要求又极其迫切。尤其是在政府“倒逼机制”的引导下, 转型发展迫在眉睫。技术改造、产品开发, 人才引进、市场拓展都需要大量资金的扶持。然而, 融资困难是中小企业生存环境当中面临的最大困难。

创新是中小企业转型发展的助推剂。在政府的大力支持下, 借凭银行与大型网络贸易服务企业共同搭建的融资平台破解融资难题, 是中小企业创新管理, 增强竞争力的重要举措。

1 中小企业网络贷款渠道

针对中小企业融资难题, 专注于中小企业、基于第三方网络贸易平台与银行合作的网络贷款模式是行之有效的解决途径。这种模式是银行依托阿里巴巴、网盛生意宝等第三方网络贸易平台, 利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务。

基于网络贸易平台与银行合作的第三方网络贷款服务平台, 给国内中小企业提供在线融资服务日渐成为一种新兴融资渠道。网络贷款正成为一股新兴融资力量在迅速扩展。它将为银行、第三方网络贸易平台、中小企业带来“三方共赢”的局面。对银行来说, 可以通过整合第三方网络贸易平台等社会资源, 加速自身金融产品创新, 挖掘新的商机。对第三方网络贸易平台来说, 能够为网站会员提供更多增值服务, 提升网站粘性和竞争力;而对中小企业来说, 则可以有效解决融资需求, 而它需要做的就是依托网络贸易平台诚信经营。

“e贷通”是建设银行与阿里巴巴共同开设的网络银行信贷业务, 在服务对象方面专注于阿里巴巴网络贸易平台上的小企业客户。与传统中小企业贷款相比, “e贷通”的特点:一是网络银行业务准入门槛更低, 网商只要在阿里巴巴网站信用评级通过, 无需抵押就可申请到贷款。二是手续简便, 登录阿里巴巴或建行网站即可申请。建设银行创新系统, 实现了网络银行贷款业务全流程不落地操作, 客户仅需登录阿里巴巴或建设银行网站进行贷款申请即可。贷款合同的签立、放、还款等通常须至银行柜台办理的业务全部实现网上操作, 客户只需登录建行网银即可实现。建设银行与阿里巴巴合作为中小企业服务是建立在“诚信通”的基础之上的。“诚信通”是阿里巴巴为从事国内贸易的中小企业推出的会员制网上贸易服务, 主要用以解决网络贸易信用问题。中小企业身份通过第三方独立机构确认, 企业交易信用被长期记载和积累。调查显示:85%的买家和92%的卖家, 优先选择与诚信通会员做生意。因此, 在阿里巴巴网络贸易平台上, “诚信通”会员在竞争中享有优势。

“支付宝”是国内领先的独立第三方支付平台, 由阿里巴巴集团创办, 支付宝致力于为中国网络贸易提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。“支付宝”始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全, 同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。“支付宝”用户覆盖了整个企业与企业、企业与个人以及个人与个人之间网络交易的领域。目前, “支付宝”所积累的网上交易记录, 也引起多家银行机构的关注, 工行、建行均将其作为向企业提供信贷融资的参考依据。

“贷款通”由网盛生意宝股份有限公司于2010年携手多家银行创建的针对中小企业的贷款平台。“贷款通”在提供贷款信息平台的基础上, 通过增加企业信息认证、银企配对等功能, 对贷款信息进行整合处理、精确定位, 帮助银行提升授信审核效率, 增加企业获得贷款的成功率。具体地说, “贷款通”后台数据中心根据地域、金额、企业状况等信息进行整理归结, 按照各银行的具体要求进行银企间精准对接, 从而使银行对贷款管理有了可靠的依据。另一方面, 生意宝的行业数据中心帮助银行了解企业原材料、产品、半成品及生产设备等潜在抵押物最新估值, 使得中小企业通过“贷款通”平台能便捷地提交贷款需求。同时, “贷款通”的信息认证使企业信息在各银行间有效流通, 进而帮助企业缩短获款时间。银行通过“贷款通”对中小企业成功发放贷款后, 不仅在贷款业务上取得收益, 同时也是累积有忠诚度的存款客户的途径, 并且在参与企业信用体系建设、订单贷款的过程中, 渗透整个行业的产业链, 获取更多的潜在客户。受到银行支持的中小企业则有望快速发展壮大, 成为银行未来的优质客户。事实上, 这种贷款方式与网盛生意宝股份有限公司在网络贸易行业以做深做精行业服务的理念正好相吻合。

“e保通”中国建设银行与敦煌网合作, 整合双方资源推出的信贷产品。敦煌网是一个聚集中国众多中小供应商的产品, 为国外众多的中小采购商有效提供采购服务的全天候国际网上批发交易的B2B平台。“e保通”为电子商务平台的注册用户提供网络贷款服务。该产品的特点是全程网络化, 应收账款信息电子化, 保理预付款最高额度可以循环使用, 能有效为平台客户加速资金周转, 提高销售收入。“e保通”这一产品的优势是特别适合经营稳定、周转快、短期资金需求大的客户, 流程也简便。建设银行网站报名申请、通过建行企业网银进行合同签订, 全流程电子化操作, 可以远程实现贷款。

建设银行除了推出“e贷通”之外, 还推出了另一个网络银行服务产品——网络联贷联保业务。也就是3家 (含) 以上借款人, 通过网络自愿共同组成一个联合体, 联合体成员之间协商确定授信额度, 向建设银行联合申请贷款, 由建设银行确定联合体授信总额度及各成员额度, 每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。这款产品的优势是无抵押, 无质押, 额度高。

“速贷通”是建设银行基于网络贸易诚信程度推出的又一种产品。“速贷通”是对借款人不进行信用评级和一般额度授信, 依据客户提供的足额有效的抵 (质) 押担保, 并结合客户第一还款来源及网络信用而办理的信贷业务, 并对网络信用好的网络贸易客户给予一定比例的追加贷款额度。

2 中小企业网络贷款的风险分析

2010年央行二次宣布了升息, 很可能在今后的一个时期内会继续升息。与此同时, 美国也宣布了升息。这意味着实业企业, 特别是中小企业的融资进入了更加艰难的时期。但是, 中小企业在金融危机后的转型升级更是迫在眉睫, 需要更多的资金与技术支持。当我国的大企业逐步完成产业升级, 将生产线外移或内迁时, 中小企业如果不及时跟进, 必将遭受沉重的打击。因此, 创新融资渠道, 加快转型发展是中小企业的必由之路。创新服务模式, 把与网络贸易平台的合作放在重要位置, 为网商量身定制金融产品是银行应尽的义务。

然而, 银行与网络贸易平台合作推出网络贷款服务, 其风险和挑战同样不容忽视。网络贷款虽然帮助银行拓展客户资源, 客观地评估贷款风险, 但让银行在风险管理上增加了难度, 银行所面临的风险也增加不少。

风险与挑战主要表现:一是法律方面尚不能到位。由于网络贷款是个新鲜事物, 目前在政策和法律上对网络贷款并无明确的规定, 这就形成了一个法律上的空白区。二是金融监管滞后。金融创新和监管有时间差, 监管总是相对滞后的, 监管部门需要时间完成对网络贷款进行实时监控, 这就形成了一个监管上的空白区。三是中小企业征信体系不够完善。虽然有网络贸易平台对中小企业真实的信用度、支付能力、运行情况进行评价, 但中小企业财务不透明, 信息不公开的顽疾不除, 将始终影响着商业银行对它的金融支持。

对于网络贸易平台来说, 对用户所提供的资料进行专业地分析后, 选取合作的多个金融机构中合适的贷款方案为客户进行贷款申请, 以此来增加贷款申请的可能性。但只是增加了其会员在获得贷款的可能性, 并不能保证百分之百的通过率。银行的传统机制, 网络贸易平台, 企业、银行之间不同企业文化区别, 都会给中小企业融资带来困难, 从而影响中小企业对网络贸易平台的忠诚度。

对于中小企业来说, 通过网络获得贷款是需要通过大量的信息核实, 才能获得贷款。但目前互联网上可以看到无数个大大小小提供贷款的网站, 其中很多都是打着“无需担保, 快速获贷”的招牌来吸引客户的注意力, 而这些网站的合法性是有待验证的。中小企业在选择贷款网站的时候, 要审核网站是否经各监管部门批准。对那些需要提前交费的网站, 必须十分谨慎, 也可向专业机构咨询来规避风险。

虽然面临风险和挑战, 但银行、网络贸易平台与中小企业之间的业务合作仍是大势所趋。目前网络贷款服务的整体市场虽然处于用户积累的初级阶段, 但随着国内诚信环境的逐步改善, 网络贷款将来也必然会越来越好。伴随市场规模扩大、运营成本增加, 盈利模式的探讨将是必然之举。如何整合、挖掘信息, 创造商机, 将变得非常重要, 各方合作的深度和广度也将进一步提升, 需要探讨更高形式的合作模式。

参考文献

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[3]厉志海, 推动中小企业平稳较快发展——在经济转型升级关键时期中小企业面临的困难和建议[J].浙江经济, 2008, (12) .

[4]潘.在线融资服务中小企业[N].金融时报, 2010年9月29日第9版.

篇14：个体经营者如何申请贷款

个体经营户申请银行贷款的条件是：须持有经工商行政管理部门依法登记的营业执照、具有法人资格、有一定数量的自有资金、在银行开立基本结算账户、按时向银行报送财务报表等资料，遵守国家政策法令和银行信贷制度、能提供有效贷款担保或抵押、不改变贷款用途、接受贷款银行的贷后监督检查，经营效益良好并能按期归还贷款本息。

申请贷款的程序为：首先向银行提出申请，同意贷款后，申请人还需到当地县（市）人民银行的金融管理部门办理一份《贷款证》，并在发放贷款的银行开立一个基本或辅助结算账户。至此，贷款银行才会将贷款资金转入你所开立的账户内。

申请银行贷款应注意的问题：

1．量力而行，选好贷款品种。个体经营者贷款宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力后再申请项目贷款。贷款金额要量力而行，尽量避免搞大投入。

2．“贷比三家”，选准贷款机构。各家银行、信用社的贷款利率上浮幅度并不一致，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构贷款。

篇15：企业信用贷款申请渠道及申请技巧

最近几年来，企业如雨后春笋迅速的发展起来，在企业的生产经营过程中，难免会遇到缺少运营资金的时候，否则，想要持续发展是比较困难的。在这种情况下，贷款是最重要的解决方法。今天，小编就在这里为大家介绍几个企业信用贷款的申请渠道及申请技巧，供广大企业参考。

目前，企业信用贷款渠道主要有商业银行、民间贷款公司、网贷平台(三易贷乐商经营贷)，小编分别为大家介绍一下这三种渠道的特点。

商业银行

商业银行一般是企业最为重要的信用贷款渠道，具有贷款金额大、使用周期长、贷款利息低的特点。不过，商业银行往往贷款审批时间长，办理流程复杂。在急需用钱的情况下，这种渠道是基本行不通的。

民间贷款公司

民间贷款公司是很多中小微企业会选择的信用贷款渠道，审批流程要比银行简化很多。不过，民间贷款公司往往贷款利率较高，而且贷款期限较短。另外，一些民间贷款公司还存在暴力催收的情况。

网贷平台(乐商经营贷)

最近几年，网贷平台中的三易贷乐商经营贷十分流行。其平台具有申请门槛低、审核流程简单、下款速度快的特点。授信额度：3-200万

放款时效：3-5日，最快2日 授信期限：3-36个月

还款方式：按月付息到期还本（3个月后可以提前还款）利息：月息7厘-1分2厘5

知道了申请渠道，下面我们就来看一下企业信用贷款的申请技巧：

首先，企业的信用记录是非常重要的，也是贷款机构很看重的。企业在申请贷款的时候，最好要保持良好的信用记录，因为贷款机构一般会调查这些方面：财务报表需要真实，不能造假，一旦被发现，拒贷是分分钟的事。而对于企业主来说，在平时使用信用卡、偿还贷款时，也不能有逾期，不能有不良信用记录。

其次，经营流水也是要有的，需要到银行打印真实的银行流水，一般要求近期6个月以上的。除此情况之外，提供纳税证明同样很重要，一般是一年以上的纳税证明。

最后，企业在申请信用贷款成功获批之后，借款人需要注意的是，一定要按时还款，否则出现逾期，不仅对企业信用记录有所影响，还会对个人信用记录造成严重的影响。

篇16：公司贷款菫事会同意申请贷款决议

（适用于申请人）

第 届第 次

会议时间： 年 月 日 会议地点：

出席会议董事（股东）：

本次会议应到董事（股东）人，实到董事（股东）人，符合本公司章程有关法律规定的有效人数，并通过事项如下：

□同意向南阳市宛城区农村信用合作联社申请最高额流动资金借款（大写金额）万元，期限 个月，用于。

□同意本公司（财产或权利名称）抵（质）押给南阳市宛城区农村信用合作联社或请（担保单位全称）作为保证人，担保本公司对上述债务的清偿。

□授权本公司 先生（女士）代表本公司办理上述信贷事宜并签署有关合同及文件规定的所有提款、用款、转账、登记、备案和资料提供等事宜。

篇17：网络贷款在线申请

贷款最高金额由当地政府和银行协商确定，并且根据采用的贷款方式。一般信用贷款在五万以内，担保在十万以内，抵押根据抵押物价值设定上限。不过信用贷款难于被银行采纳。

例如养猪贷款政府补贴利息，规模化发展无公害生猪养殖缺资金，政府可以给予贷款支持。对达到建设标准的二级扩繁场，每个场可以贷款30万元，由区财政负责5%贴息2年。饲养二杂母猪5头以上、年出栏商品猪100头以上的大户，可以贷款3万元，由区财政负责5%贴息1年。对年出栏1000头以上的规模养殖场，每个场可以贷款30万元，由区财政负责5%贴息1年。

猪户很想了解养猪贷款政策如何?养猪场贷款如何申请?国家养猪补贴政策有哪些?今天将为大家一一解析。

一、养猪贷款政策怎么申请?养猪场贷款如何申请?

养猪是个风险投资，一般银行不想做这方面在业务，不过你要是有一定的规模，建立有猪舍，进有猪仔，申请帮扶贷款是应该较容易，或者有东西抵押，在者有人替你担保也可以。现在银行都可以进行小规模贷款。

二、养猪补助政策如何?

国家目前对养猪的补助政策有：

一、对年出栏牲猪500头以上，年存栏母猪25头以上的养殖场，且符合国家规定的标准化规模的养殖场立项条件，每个项目给予20万元以上不等的项目资金。2010年此类项目已上报完毕。

二、能繁母猪保险，每头交保费60元，其中国家补助48元/头，养殖户自己出12元/头，每头母猪的保额为1000元。另外，对于国家强制性免疫的疫病，如猪瘟、蓝耳病、口蹄疫等疫病的预防，国家是免费的。

三、国家对养猪补贴政策都有那些?

2008年继续实行能繁母猪保险保费补贴政策，由省和地方财政对养殖场(户)投保的能繁母猪的保费给予80%的补贴。保险可以为11类重大病害所引致的能繁母猪直接死亡提供政策性理赔。

母猪保险投保条件：

(1)参保能繁母猪(指具有繁殖能力的母猪)必须经当地畜牧兽医部门认定，并按规定免疫并佩带标识;

(2)猪龄在8月龄(含)以上、4周岁(含)以下;3

(3)存栏量1 0头(含)以上的可直接投保，10头以下的以行政村或农民专业合作组织为单位统保。

保额：1000元/头

保费：60元/头，其中饲养户承担12元，其余48元由政府直接补贴。

母猪保险责任：涵盖母猪饲养过程中面临的主要病害、自然灾害和意外事故，包括败血症、蓝舌病、痒病、猪瘟、猪肺炎、猪丹毒、蓝耳病、流行性腹泻、猪链球菌、口蹄疫及其免疫副反应、台风、龙卷风、暴雨、雷击、地震、洪水、冰雹、泥石流、山体滑坡、火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物体坠落。

篇18：网络贷款在线申请

网络贷款最初起源于英国,全球第一家网贷平台是2005年3 月在英国成立的Zopa。网络贷款,简称“网贷”,是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。

当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式,其中,P2P模式主要适用于个人对个人,借方和贷方均是零星散户;B2B模式适用于机构对机构,借方是机构,贷方均是小微企业或个体业主。

1、P2P网贷模式

P2P是“Peer to Peer”的简写,是一种个人对个人的直接融资模式。所谓P2P网贷,就是有投资意向的投资者通过网络平台,将资金借给有资金需求的借款者。全球第一家P2P网贷平台是成立于2005 年3 月的英国Zopa,中国第一家P2P网贷平台是成立于2007 年8 月的拍拍贷。目前,P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。

(资料来源:网贷之家。)

按照P2P网贷发放贷款的责任大小,其业务可划分为四种模式:无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险,目前的主流是有担保线上的模式。

(1)以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”

以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验,属于单纯的网络中介,只负责制定交易规则和提供交易平台,不负责交易的成交以及贷后资金管理,不承担借款人违约带来的损失,对出借人不承担担保责任。其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色,在借贷成交以后根据借款期限的不同,对借款人征收不同额度的手续费。此外,当发生逾期时,收取一定的催收费用。该模式下的网贷公司风险控制能力弱,投资风险比较大,投资收益较高。

(2)以红岭创投为代表的“有担保线上模式”

该模式主要借鉴P2P网贷模式缔造者Zopa的经验。在这一模式下,网贷公司不再是单纯的中介:一方面网贷公司对出借人的资金提供担保,另一方面也重视贷后资金的管理,同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。这种模式的风险控制力度较大,投资风险比较小,而投资收益也相对较低。从盈利模式来看,红岭创投与拍拍贷一样都是基于提供中介服务收费,只是拍拍贷的收费只针对借款人,而红岭创投的收费来源既包括借款人也包括贷款人。

(3)以宜信为代表的“线下模式”

这一模式下的网贷公司多由传统的民间借贷发展而来,网络只是一种宣传渠道,旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。其特点是往往对借款人要求抵押,对出借人提供担保。为规避法人放贷而成为非法集资行为的风险,宜信创始人唐宁设计出了债权转让模式:他个人先将资金借给借款人,然后从金额和时间上拆细债权,通过理财产品的方式在线下由数目庞大的业务人员转让给真正的资金出借人。由于线下布点的业务成本较高,借款人付出的实际成本往往超过30%,宜信将超过法定贷款利率四倍的部分转化为比例不等的服务费、债权转让服务费(1%~2%)以及风险保证金(2%)等进行规避。另一方面,其理财产品的收益率一般在10%左右。由于包含了存贷之间的息差,宜信的盈利空间较之传统的线上模式更大。这种模式下的贷款质量相对较好,风险较低,收益也相对更低,但存在演变为非法集资的风险。

(资料来源:安信证券研究中心,作者整理。)

(4)以平安陆金所为代表的“线下线上结合模式”

背靠平安集团的陆家嘴金融资产交易所定位为网络投融资平台,采取线下和线上相结合、平安担保本息的标准化模式运作。相对于其他借贷平台,其优势体现在两个方面:一是线下与平安银行、小额贷款、担保公司、信用保证保险等紧密结合,营销、运营、风控手段多样;二是线上做成标准化、担保本息的固定利率和期限的产品,客户吸引力大,供不应求,有利于快速做大规模,并积攒客户数据。但缺点也很明显,由于担保公司的担保能力受资本金约束,发展规模必然受限,同时亦无法回避系统性风。

2、B2B网贷模式

B2B是“business to business”的简写,是一种机构对机构的直接融资模式。阿里小贷是我国B2B网贷模式的典型代表,成立于2010 年,是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。其最大的优势在于信息优势。阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通,通过大规模数据云计算,客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到应用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析,最终作为贷款的评价标准。由此,阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据科技的特点,解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。以淘宝商户贷款为例,包括订单贷款和信用贷款两种,流程包括3 分钟申请、没有人工审批、1 秒到款到账。根据财经网报道,截至2012 年2 月末,阿里小贷已累计为10.30 万户小微企业发放信用贷款,累计放贷超过260 万笔、170 亿元,户均贷款余额4.36 万元。

阿里小贷的风险管理主要有三个特点:一是严格的借款人资格限定,阿里小贷的申请人限定为诚信通会员和中国供应商会员,阿里小贷利用各网络平台信息互通的优势来了解客户;二是阿里巴巴经过多年网络交易平台的运作与监控,拥有网上大量的交易信息,具有相对成熟的信用评价体系以及较为完整的交易数据库,阿里小贷放出的贷款可以直接打到支付宝账户中,使得阿里小贷可以监控资金的流向;三是阿里小贷以网点未来的收益作为抵押。但是,由于小贷行业没有银行牌照,不得吸收存款,不得跨区域经营,限制了阿里小贷的发展。

二、网贷平台的风险分析

除了参与者的信用风险,目前更为重要的是网贷平台自身的风险,其主要集中在以下三个方面。

1、网贷公司的信用风险

由于资金流量规模较小,多数银行并不给予网贷公司资金托管服务,这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的资金托管机构进行欺诈的机会,这也是“淘金贷”和“天使计划”诈骗案得以发生的原因。

2、激烈竞争下的经营风险

由于网贷平台创立初期往往难以盈利,经营维护成本较高,加之目前激烈的行业竞争更是延长了成本回收的阶段,特别是对于只靠佣金收入维持经营的P2P网贷平台,在交易量不大的情况下,将出现入不敷出的困境,长期难以盈利的平台将不得不面临关闭的命运。2011 年7 月,哈哈贷宣布关闭。在其长达一年半的营业时间里,只取得了30 多万盈利,而相较于每年200 多万的成本投入,这一部分盈利显然是杯水车薪,资金的捉襟见肘让哈哈贷终于难以为继。而类似的情况未来或许会越来越频繁地出现在这一初期快速发展的行业中。

3、担保杠杆过高引致市场风险

目前网贷平台一般都对出借人的资金提供一定的担保,但这种本息赔付的模式蕴藏着系统性的风险。由于网贷公司一般规模较小,自有资金较少,一旦坏账大量增加导致其规模超过网站偿付能力时,公司自然将面临倒闭的风险。我国《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定,担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5 倍,最高不超过10 倍。而网贷公司担保倍数突破10 倍警戒线是业内常态,一旦发生系统性风险,大面积的违约将拖垮网贷平台。

4、操作风险

网贷平台当前规模小,处于起步阶段,行业门槛低且无强有力的外部监管,存在比较大的操作风险:一是P2P网贷平台有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资;二是是网贷平台容易突破线上业务模式,与信托机构合作开发理财产品,存在变相揽储之嫌;三是网贷公司收取利息和手续费的盈利模式,存在演化成高利贷的风险。就目前国内网贷平台的收益率水平来看,其普遍在l5%以上,且不同模式之间收益率的差别并不明显。

5、政策风险