存单质押贷款操作协议书

2024-04-28

存单质押贷款操作协议书（精选7篇）

篇1：存单质押贷款操作协议书

存单质押贷款操作协议书

甲方（项目公司）：乙方（银主）：

公司地址：公司或家庭住址：

法人代表：法人代表：身份证号码：身份证号码：

 

甲方因投资拟建项目，需要向银行贷款，乙方同意提供大额个人存款单，为甲方贷款作质押。本着互惠互利、优势互补、共同发展的原则，经协商一致，签订本协议书。第一条甲方按照银行工作程序和要求，向银行支行（以下简称“贷款行”）申请贷款，并负责办理贷款手续。

第二条乙方用在银行支行（以下简称“存款行”）开出的定期存单张，存款总额为万元，为甲方在贷款行做贷款质押。

第三条甲方确保按照存款单面额的 %进行贷款。所贷款项由甲方按照银行及银主要求用于项目建设，由银行监督资金使用。

第四条工作程序



1、甲方负责落实贷款行贷款有关事宜，确信异地个人大额存款单可以质押贷款后，通知乙方。



2、乙方接到甲方通知后，与存款行落实个人大额存单异地质押贷款相关手续，确信能够办理后通知甲方。



3、甲乙双方签订本协议书。



4、乙方携带存款单（正本，原件），前往贷款银行（深圳）。



5、在甲方办理贷款手续的同时，乙方在贷款行办理存款单质押手续。



6、甲方、乙方陪同贷款行授权代表前往存款行，按照贷款行要求办理存款单核实和存款冻结手续。存款单、存款核实文件和存款冻结手续交由贷款行保管。

7、上述手续办完，贷款业务成立。贷款划进甲方账户。



8、乙方资金存入贷款行，保证五年内不提前支取、转移等，存单质押贷款手续每年续签一次，共五年。

第五条贷款成本，包括贷款的前期费用、贷款利息、五年贷款贴息（21点）、中介服务费（%）等，由甲方承担。乙方前往甲方的费用由甲方垫付，甲方、乙方和贷款行代表往返存款行的差旅费住勤费由甲方垫付。

第六条甲方须按银行要求及时支付利息。贷款到期前15天，甲方必须归还贷款。第七条在本协议书签订前，甲乙双方确认各自的责任和义务。如果在乙方到达甲方后，贷款行不能按照本协议书说明的条款进行贷款，将导致乙方资源浪费和信誉损失，甲方需向乙方赔偿人民币壹佰万元。在甲方办妥贷款手续、乙方办妥质押手续后，存款行不能配合完成存款查询、存款单核实和存款冻结手续，导致贷款流产，乙方需向甲方赔偿人民币壹佰万元。

第八条本操作协议书正本壹式贰份，甲、乙双方各执壹份。



甲方（盖章）：乙方（盖章）：

代表人（签字）：代表人（签字）：

日期：2011年月日日期：2011年月日

篇2：存单质押贷款操作协议书

甲方(融资方)：

乙方(操作方)：

甲方因开发项目需要融资，经与乙方协商，甲方愿意用公司股权（财产、项目）进行司法公证抵押给存款方，乙方同意安排存款方提供美元定期存款，为甲方在银行贷款做质押担保品。双方就有关事宜达成条款如下：

第一条甲方接收美元存款银行为中国银行支行巳与企业达成贷款协议；贷款银行同意存款方所在银行美元存款，划拨到甲方贷款银行存款方开设的外汇帐户上，银行并以存款方为受益人开具美元定期存单，该美元定期存单为甲方企业贷款做质押担保品。

第二条甲方质押贷款银行本次接款额度为万美元（首单为1000万美元以内）。质押期限不超3年。甲方需一次性支付19％的综合费用给存款方。（包抱平台服务费）。在该定期存单到期前三十天内，由甲方负责还清银行贷款本金和利息,贷款银行将美元定期存单退还给存款方，该存单到期本息归存款方结算。

第三条甲方负责提供真实、有效的企业资质、拟建项目配套批复文件、法定代表人身份证明、上季度财务报表（含固定资产清单）、银行与企业贷款协议、银行坐标（帐户）、银行帐单（体现费用支付能力）、企业授权融资委托书、董事会同意返还给各方款项的决议等相关文件资料给乙方。

第四条乙方在收到甲方已确认的本协议书后, 即安排操作人员在双方约定时间内到达甲方贷款银行所在地操作。乙方人员到达甲方贷款银行所在地当天起；甲方应在24小时内向乙方操作人员提供上述相关文件资料（加盖甲方企业公章及法定代表人签名）；便于乙方操作人员了解甲方企业概况。

第五条乙方操作人员与甲方贷款银行官员见面洽谈时，乙方操作人员主要了解贷款银行为甲方贷款的真实性及具备贷款条件的相关依据进行核实。乙方操作人员对上述情况核实无误后；存款方、甲方、贷款银行三方按有关规定各自办理资金报备手续。

第六条各方资金报备手续完善后及银行为甲方贷款条件成熟时，甲方需按首单接款额的3％履约金，从贷款银行甲方帐户上开具真实、有效的银行付款凭证给存款方认定（剩余的综合费用款由贷款银行出具承诺函）；存款方对上述

费用认定后即按双方约定时间，将首单资金汇兑到贷款银行存款方开设的外汇帐户上。存款方资金显帐后，质押贷款银行于当天无条件地将3％履约金支付给存款方（该履约金在13％综合费用中扣除）。

第七条美元资金显帐后, 贷款银行以存款方为受益人开出美元定期存单（两年到期银行再自动续存壹年），并由存款方与贷款银行办理质押贷款担保手续。贷款银行应于五个工作日内向甲方发放贷款，同时贷款银行将剩余的综合费用款汇入各方指定帐户。若是贷款银行不能按约定时间发放贷款，银行须将存款方已显帐的资金按原汇款线路退回；并承担全部责任。

第八条甲方要确保在接款银行无贷款、无抵押；保证贷款银行同意接受对该资金的使用实施专款专用、监督管理、将甲方财产（项目）抵押给存款方，并在公证部门办理公证抵押手续。同时，该定期存单在担保贷款未到期之前，贷款银行要在质押担保合同特约条款上签上：银行不得提前解付结汇及撤消存单。担保贷款到期时由甲方负责还本付息。贷款银行退还美元定期存单给存款方，存款方收到美元定期存单后即与甲方解除抵押公证手续。

第九条甲、乙双方在操作本项业务期间，均按照国家有关金融法律法规规定操作，政府及银行等相关部门的协调工作由甲方全权负责，因甲方及甲方银行的原因，而导致本次业务操作间断，属甲方违约，甲方已支付给乙方的各项费用不再退还，更不得以任何理由阻挠和干涉，在此期间所产生的经济和法律责任，均由甲方独立承担，甲方并放弃一切追索要求和诉讼权利。若是乙方违约，乙方须将本次已收取的费用全部退还给甲方。

第十条甲、乙双方在履约过程中，若发生争议，应协商解决或提起法律诉讼仲裁，仲裁结果对双方均有约束力。任何一方违约，均由违约方承担全部经济和法律责任与其他各方无关。

第十一条本操作协议书壹式贰份，甲、乙双方各执壹份。本协议书从双方签字盖章生效之日起，十日内有效，逾期自动失效。

甲方（盖章）：

代表人（签字）：

二0一年月日

篇3：存单质押贷款操作协议书

一、单位定期存单质押贷款一般流程

单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户行证实书向接受存款的金融机构申请开具的人民币定期存款权利凭证。质权人接受其他银行出具存单办理质押贷款的风险则成为贷款业务的主要风险。如果核押工作出现问题, 那么, 银行的第二还款来源将成为泡影, 带来的损失将无可弥补。

首先落实核押程序是该笔质押贷款安全的基础。根据《物权法》及其他相关担保法法规的规定, 质权自出质物 (质押存单) 交付质权人 (银行) 时设立。贷款行首先要对存单进行核押程序, 主要工作包括:存款行对存单的真实、合法有效性向贷款行提供书面确认书, 存款行提供保证不提前支取、挂失、到期后没有质权人书面通知不支取付款项等保证材料。存单交付贷款行保管, 出质人出具存单质押承诺书, 同时填写质押明细表, 在该表格中, 如实填写开户姓名、账号、金额、开户日期、期限日及密码等项目。同时签订质押合同, 在合同中, 根据1999年9月3日颁布实施的《中国人民银行单位定期存单质押贷款管理规定》第12条, 经确认后的单位定期存单用于贷款质押时其质押贷款数额不得超过确认数额的90%。人民银行规定的是一个上线限制, 各个商业银行在实际发放贷款时掌握的比例也各不相同。例如, 《中国农业银行定期存款存单质押贷款管理规定》第3条, 存单质押贷款, 贷款额不得高于存单存款金额的80%。因此, 在法律规定的范围内, 为保证贷款本金和利息的安全, 确定质押金额的具体数额, 银行相关部门将存单、贷款资料及其借据等交付到会计部门审核, 借款人则亲自到营业厅柜台办理贷款出账手续, 以转账的方式收到质押贷款。银行同时将此质押计入账簿, 质物视为重要凭证妥善保管, 期待到达时做返还之用。

二、单位存单质押贷款出现法律问题及法律对策

1. 单位存单质押贷款期限确定

随着贷款担保业务的不断深入发展, 单位存单质押贷款业务量在全国范围内猛增, 随之而来的就是此类纠纷也越来越多。有些银行在办理这类业务过程中, 信贷人员责任心不强, 对存单质押的期限没有足够的重视, 有人认为, 单位存单质押贷款是零风险业务, 但是从相关的案例中我们可以总结出, 能够保证此类质押贷款安全, 按时回收贷款, 正确确定单位存单质押贷款期限是其中因素之一。举一个案例:某银行信贷人员在办理一起单位存单质押贷款过程中, 将贷款期限确定在单位存单的期限后一年半, 当存单到期后, 在质权人即银行不知情的情况下, 存单被兑付, 致使这笔贷款业务回款担保成为悬空, 增加信用风险。因此, 在办理这类质押贷款的过程中, 对确定贷款期限一定高度重视, 一般安全期限应当在单位存单质押贷款的期限之内, 防止存单被兑付, 质押失去效力, 同时也防止诸如存单需要展期, 重新签订质押展期合同等等不必要的麻烦。

2. 质押金额如何确定数额

中国人民银行在1999年9月3日颁布实施了《单位定期存单质押贷款管理规定》。其中第12条就质押金额有规定, 即:经确认后的定期存单用于贷款质押时, 其质押贷款数额不得超过确认数额的90%。但是各个商业银行对于质押金额的确定, 还是按照各自的实际情况掌握, 一般都低于人民银行规定的数额。比如农业银行规定, 在其第3条中规定, 存单质押贷款, 贷款额不得高于存单存款金额的80%, 以此降低信用风险。检察机关在侦查一起单位定期存单质押贷款诈骗案件的过程中发现, 由于银行信贷负责人与借款人互相勾结, 恶意串通, 将贷款额度1000万确定为与存单存款额度相同, 即1:1的比例, 其结果可想而知, 贷款到期后, 除本金外, 还有利息。如不能如期还款, 就有实现债权的相关费用。因此, 放款后, 这笔贷款的信用风险是极其高的, 这就要求接受单位存单质押贷款时, 对质押金额的依法确定, 是保证质权人实现利益, 减少风险的必备要件之一, 一定要高度重视。

3. 如何防范伪造、变造存单进行虚假存单质押

存单真伪是保证单位存单质押贷款实现的基础。如果银行在核押过程中没有按照规定程序, 没有识别存单是伪造、变造的, 而作为是真实合法的存单来办理放款, 无疑给银行造成的损失是不可估量的, 且现在银行办理的单位存单质押贷款数额越来越大, 数亿金额也不在少数。因此, 核押程序是整个办理程序的重中之重, 是传递质押权利凭证的程序。何谓核押?最高人民法院《关于审理存单纠纷案件的若干问题规定》对存单核押的法律效力做出规定:存单核押是指权利人将存单质押的情况告知金融机构, 并就存单的真实性向金融机构咨询, 金融机构对存单的真实性予以确认并在存单上或以其他方式签章的行为。单位定期存单是银行间对贷款人的申请进行核实和确认, 是银行间对权利凭证的传递, 贷款行不接受个人递交的存单和确认书。实践当中, 之所以将虚假或伪造的存单以合法真实的身份进行质押的原因, 就是非银行工作人员参与接触存单和确认书, 以假乱真。所以, 在核押的环节, 应当坚决杜绝非银行人员接触存单和确认书外, 核押经办人必须亲自到存款行对存单的真实性进行核实。诸如, 存款系统中是否存在该笔业务, 银行账簿中是否有该笔业务记录等等。质押权人只有获得真实合法的存单和确认书后, 才有可能进行质押合同的签订、放款等程序。

篇4：个人存单质押贷款

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个人存单质押贷款

产品名称

个人存单质押贷款

产品说明

个人存单质押贷款是以借款人未到期的定期本、外币储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。

·贷款期限

个人存单质押贷款期限原则上不得超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。若为多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。

·贷款利率

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个人存单质押贷款利率按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行，可在人民银行规定的范围内浮动。借款期限不足六个月的按六个月贷款利率确定，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。如遇中国人民银行调整利率计息，在贷款期限内仍按合同利率执行。

·贷款用途

借款人可将贷款用于购买住房、汽车、大额耐用消费品和用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求，以及用于正常经营的资金需求。

·贷款限额

个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元；贷款金额原则上以不超过存单面额90%的质押率计算；对于美元贷款质押率最高不超过存单面额的90％；对于其他币种的存单质押率最最高不得超过存单面额的85％，外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。

·贷款担保

客户向中国银行申请个人存单质押贷款，必须以中国银行开具的个人

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定期储蓄存单作质押担保。

·贷款发放

贷款到期后，您可用现金或在中国银行的存款偿还贷款本息。经中国银行同意，借款人可提前归还贷款本息，提前还款按原借贷双方签定的质押贷款合同约定利率和实际借款天数计息。

·贷款偿还

借款人可用现金或其在中国银行的存款到期一次性偿还贷款本息。经贷款人同意，借款人可提前归还贷款本息。

·贷款展期

个人存单质押贷款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的可给予展期。每笔贷款只限展期一次，且不得超过存单到期日。

·贷款申请

申请个人存单质押贷款时应提供以下资料：

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1、个人存单质押贷款申请书；

2、出示借款人、出质人有效身份证件原件（指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证件），并提供其复印件；

3、中国银行有效个人定期储蓄存单（折）原件；

4、借款人贷款用途的证明文件；

5、贷款人要求提供的其它证明文件或资料。

适用对象

具有未到期的定期本、外币储蓄存单的完全民事行为能力的自然人。

办理流程

申请个人存单质押贷款的借款人同时必须符合下列条件

1、具有完全民事行为能力的自然人；如为16岁以上不满18周岁，须提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件；

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2、持本人有效身份证件；

3、持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单，定期一本通存折；

4、申请人持非本人名下存单，还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件；

5、持外币定期存单质押贷款的，借款人须持本人名下存单；

6、贷款人规定的其他条件。

 法律上遗失物品的界定方法是什么 http://s.yingle.com/w/db/672657.html

 关于该案的连带共同保证人应免责 http://s.yingle.com/w/db/672656.html

 股权质押是否可以有第二顺位

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 双方不可撤销信用证不得单方修

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 房产可以再进行第二次抵押吗

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 关于退还有关印刷和家具企业

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 2018年最新个人房屋抵押合同范本

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个人住房

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股

权

质

押

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记

声

明

书

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如

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处

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篇5：最新个人定期存单质押贷款办法

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最新个人定期存单质押贷款办法

【标准仓单质押】最新个人定期存单质押贷款办法

第一条为加强个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条个人定期存单质押贷款(以下统称存单质押贷款)是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行(以下简称贷款人)取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。

第三条本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。

外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。

第四条作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取

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息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。

所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。

第五条借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款(以下统称小额存单质押贷款)，存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。

各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。

第六条以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。

第七条存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。

存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。各行也可以根据存单质

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押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

第八条存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。

第九条存单质押贷款利率按国家利率管理规定执行，计、结息方式由借贷双方协商确定。

第十条在贷款到期日前，借款人可申请展期。贷款人办理展期应当根据借款人资信状况和生产经营实际需要，按审慎管理原则，合理确定贷款展期期限，但累计贷款期限不得超过质押存单的到期日。

第十一条质押存单存期内按正常存款利率计息。存本取息定期存款存单用于质押时，停止取息。

第十二条凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，出质人须向发放贷款的银行提供印鉴或密码;以凭有效身份证明支取的存单作为质押时，出质人应转为凭印鉴或密码支取，否则银行有权拒绝发放贷款。

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篇6：商业银行存单质押贷款管理规定

第一章

总则

第一条为加强单位定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国银行业监督管法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》及其他有关法律、行政法规，制定本规定。

第二条在中华人民共和国境内从事单位定期存单质押贷款活动适用本规定。

本规定所称单位包括企业、事业单位、社会团体以及其他组织。

第三条本规定所称单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构（以下简称存款行）申请开具的人民币定期存款权利凭证。

单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。

单位在金融机构办理定期存款时，金融机构为其开具的《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。

金融机构应制定相应的管理制度，加强对开具《单位定期存款开户证实书》和开立、使用单位定期存单的管理。

第四条单位定期存单质押贷款活动应当遵守国家法律、行政法规，遵循平等、自愿、诚实信用的原则。

第二章单位定期存单的开立与确认

第五条借款人办理单位定期存单质押贷款，除按其他有关规定提交文件、资料外，还应向贷款人提交下列文件、资料：

（一）开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书；

（二）存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书；

（三）存款人在存款行的预留印鉴或密码。

开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。

第六条贷款人经审查同意借款人的贷款申请的，应将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书。

贷款人经审查不同意借款人的贷款申请的，应将开户证实书和委托书及时退还给借款人。

第七条存款行收到贷款人提交的有关材料后，应认真审查开户证实书是否真实，存款人与本行是否存在真实的存款关系，以及开具单位定期存单的申请书上的预留印鉴或提供的密码是否和存款人在存款时预留的印鉴或密码一致。必要时，存款行可以向存款人核实有关情况。

第八条存款行经过审查认为开户证实书证明的存款属实的，应保留开户证实书及第三人同意由借款人使用其开户证实书的协议书，并在收到贷款人的有关材料后３个工作日内开具单位定期存单。

存款行不得开具没有存款关系的虚假单位定期存单或与真实存款情况不一致的单位定期存单。

第九条存款行在开具单位定期存单的同时，应对单位定期存单进行确认，确认后认为存单内容真实的，应出具单位定期存单确认书。确认书应由存款行的负责人签字并加盖单位公章，与单位定期存单一并递交给贷款人。

第十条存款行对单位定期存单进行确认的内容包括：

（一）单位定期存单所载开立机构、户名、账号、存款数额、存单号码、期限、利率等是否真实准确；

（二）借款人提供的预留印鉴或密码是否一致；

（三）需要确认的其他事项。

第十一条存款行经过审查，发现开户证实书所载事项与账户记载不符的，不得开具单位定期存单，并及时告知贷款人，认为有犯罪嫌疑的，应及时向司法机关报案。

第十二条经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一般不超过确认数额的９０％。各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

第十三条贷款人不得接受未经确认的单位定期存单作为贷款的担保。

第十四条贷款人对质押的单位定期存单及借款人或第三人提供的预留印鉴和密码等应妥善保管，因保管不善造成其丢失、毁损或泄密的，由贷款人承担责任。

第三章质押合同

第十五条办理单位定期存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同。在借款合同中订立质押条款的，质押条款应符合本章的规定。

第十六条质押合同应当载明下列内容：

（一）出质人、借款人和质权人名称、住址或营业场所；

（二）被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号；

（三）单位定期存单号码及所载存款的种类、户名、账户、开立机构、数额、期限、利率；

（四）质押担保的范围；

（五）存款行是否对单位定期存单进行了确认；

（六）单位定期存单的保管责任；

（七）质权的实现方式；

（八）违约责任；

（九）争议的解决方式；

（十）当事人认为需要约定的其他事项。

第十七条质押合同应当由出质人和贷款人签章。签章为其法定代表人、经法定代表人授权的代理人或主要负责人的签字并加盖单位公章。

第十八条质押期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押款项。

第十九条出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依约履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。

第二十条存款行应对其开具并经过确认的单位定期存单进行登记备查，并妥善保管有关文件和材料。质押的单位定期存单被退回时，也应及时登记注销。

第四章质权的实现

第二十一条单位定期存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定执行。

第二十二条贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还所担保的贷款的，贷款人应当及时将质押的单位定期存单退还存款行。存款行收到退回的单位定期存单后，应将开户证实书退还贷款人并由贷款人退还借款人。

第二十三条有下列情形之一的，贷款人可依法定方式处分单位定期存单：

（一）质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的；

（二）借款人或出质人违约，贷款人需依法提前收回贷款的；

（三）借款人或出质人被宣告破产或解散的。

第二十四条有第二十三条所列情形之一的，贷款人和出质人可以协议以单位定期存单兑现或以法律规定的其他方式处分单位定期存单。以单位定期存单兑现时，贷款人应向存款行提交单位定期存单和其与出质人的协议。

单位定期存单处分所得不足偿付第二十一条规定的款项的，贷款人应当向借款人另行追偿；偿还第二十一条规定的款项后有剩余的，其超出部分应当退还出质人。第二十五条质押存单期限先于贷款期限届满的，贷款人可以提前兑现存单，并与出质人协议将兑现的款项提前清偿借款或向与出质人约定的第三人提存，质押合同另有约定的，从其约定。提存的具体办法由各当事人自行协商确定。

贷款期限先于质押的单位定期存单期限届满，借款人未履行其债务的，贷款人可以继续保管定期存单，在存单期限届满时兑现用于抵偿贷款本息。

第二十六条经与出质人协商一致，贷款人提前兑现或提前支取的，应向存款行提供单位定期存单、质押合同、需要提前兑现或提前支取的有关协议。

第二十七条用于质押的单位定期存单项下的款项在质押期间被司法机关或法律规定的其他机关采取冻结、扣划等强制措施的，贷款人应当在处分此定期存款时优先受偿。

第二十八条用于质押的单位定期存单在质押期间丢失，贷款人应立即通知借款人和出质人，并申请挂失；单位定期存单毁损的，贷款人应持有关证明申请补办。

质押期间，存款行不得受理存款人提出的挂失申请。

第二十九条贷款人申请挂失时，应向存款行提交挂失申请书，并提供贷款人的营业执照复印件、质押合同副本。

挂失申请应采用书面形式。在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。

挂失生效，原单位定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。

第三十条出质人合并、分立或债权债务发生变更时，贷款人仍然拥有单位定期存单所代表的质权。

第五章罚则

第三十一条存款行出具虚假的单位定期存单或单位定期存单确认书的，依照《金融违法行为处罚办法》第十三条的规定对存款行及相关责任人予以处罚。

第三十二条存款行不按本规定对质物进行确认或贷款行接受未经确认的单位定期存单质押的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处以三万元以下的罚款，并责令对其主要负责人和直接责任人员依法给予行政处分。

第三十三条贷款人不按规定及时向存款行退回单位定期存单的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处以三万元以下罚款。给存款人造成损失的，依法承担相应的民事责任。构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第六章附则

第三十四条个人定期储蓄存款存单质押贷款不适用本规定。

第三十五条中华人民共和国境内的国际结算和融资活动中需用单位定期存单作质押担保的，参照本规定执行。

第三十六条本规定由中国银行业监督管理委员会负责解释和修改。

第三十七条本规定自公布之日起施行。本规定公布施行前的有关规定与本规定有抵触的，以本规定为准。

个人定期存单质押贷款办法

第二条个人定期存单质押贷款（以下统称存单质押贷款）是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行（以下简称贷款人）取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。

第三条本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。

外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。

第四条作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。

所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。

第五条借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款（以下统称小额存单质押贷款），存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。

各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。

第七条存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。

存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90％（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）。各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

第八条存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。

第九条存单质押贷款利率按国家利率管理规定执行，计、结息方式由借贷双方协商确定。

第十一条质押存单存期内按正常存款利率计息。存本取息定期存款存单用于质押时，停止取息。

第十二条凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，出质人须向发放贷款的银行提供印鉴或密码；以凭有效身份证明支取的存单作为质押时，出质人应转为凭印鉴或密码支取，否则银行有权拒绝发放贷款。

以存单作质押申请贷款时，出质人应委托贷款行申请办理存单确认和登记止付手续。

第十三条办理存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同，或者贷款人、借款人和出质人在借款合同中订立符合本办法规定的质押条款。

第十四条质押合同应当载明下列内容：

（一）出质人、借款人和质权人姓名（名称）、住址或营业场所；

（二）被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号；

（三）定期存单号码及所载存款的种类、户名、开立机构、数额、期限、利率；

（四）质押担保的范围；

（五）定期存单确认情况；

（六）定期存单的保管责任；

（七）质权的实现方式；

（八）违约责任；

（九）争议的解决方式；

（十）当事人认为需要约定的其他事项。

第十五条质押存续期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押存单。第十六条出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依法履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。存单到期日后于借款到期日的，贷款人可继续保管质押存单，在存单到期日兑现以实现质权。

第十七条存单开户行（以下简称存款行）应根据出质人的申请及质押合同办理存单确认和登记止付手续，并妥善保管有关文件和资料。

第十八条贷款人应妥善管理质押存单及出质人提供的预留印签或密码。因保管不善造成丢失、损坏，由贷款人承担责任。

用于质押的定期存单在质押期间丢失、毁损的，贷款人应立即通知借款人和出质人，并与出质人共同向存款开户行申请挂失、补办。补办的存单仍应继续作为质物。

质押存单的挂失申请应采用书面形式。在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。

申请挂失时，除出质人应按规定提交的申请资料外，贷款人应提交营业执照复印件、质押合同副本。

挂失生效，原定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。

质押期间，未经贷款人同意，存款行不得受理存款人提出的挂失申请。

第十九条质押存续期间如出质人死亡，其合法继承人依法办理存款过户和继承手续，并继续履行原出质人签订的质押合同。

第二十条贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还质押贷款的，贷款人应当及时将质押的定期存单退还出质人，并及时到存单开户行办理登记注销手续。

第二十一条借款人按贷款合同约定还清贷款本息后，出质人凭存单保管收据取回质押存单。若出质人将存单保管收据丢失，由出质人、借款人共同出具书面证明，并凭合法身份证明到贷款行取回质押存单。

第二十二条有下列情形之一的，贷款人可依第十六条的约定方式或其他法定方式处分质押的定期存单：

（一）质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的；

（二）借款人或出质人违约，贷款人需依法提前收回贷款的；

（三）借款人或出质人被宣告破产的；

（四）借款人或出质人死亡而无继承人履行合同的。

第二十三条质押合同、贷款合同发生纠纷时，各方当事人均可按协议向仲裁机构申请调解或仲裁，或者向人民法院起诉。

第二十四条存款行出具虚假的个人定期储蓄存单或个人定期储蓄存单确认书的，依照《金融违法行为处罚办法》第十三条的规定予以处罚。

第二十五条存款行不按本办法规定对质物进行确认，或者贷款行接受未经确认的个人定期储蓄存单质押的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处三万元以下的罚款，并责令对其主要负责人和直接责任人员依法给予行政处分。

第二十六条借款人已履行合同，贷款人不按规定及时向出质人退回个人定期储蓄存单或在质押存续期间，未经贷款人同意，存款行受理存款人提出的挂失申请并挂失的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处三万元以下罚款。构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第二十七条各商业银行总行可根据本办法制定实施细则，并报中国银业监督管理委员会或其派出机构备案。

第二十八条城市信用社、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社办理个人存单质押贷款业务适用本办法。

第二十九条本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释和修改。

篇7：存单质押贷款操作协议书

1.概念。邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次性回收本息的贷款业务。

2.特点。(1)以定期存单为质押物。(2)邮政储蓄质押贷款业务定位于“小额”,目标客户为中低端客户。(3)严格的质押额度,原则上不得超过所质押定期存单本金的90%。(4)程序简单、风险较小。

二、邮政储蓄开办小额质押贷款业务有自身优势:

1.网点众多,覆盖面广。近年来,农村邮政储蓄发展迅速,邮政储蓄存款在农村金融机构存款中的占比越来越高,已成为农村金融业的重要组成部分。一方面,商业银行为提高经营效益,纷纷撤离或撤并县、乡镇及营业机构,这为农村邮政储蓄拓展了广阔的发展空间,为农村邮政储蓄业务快速发展提供了良好的地域条件。另一方面,农村邮政部门网点多覆盖面广,全国办理邮政储蓄的网点达到3.46个,并实现了计算机系统联网,提供快捷方便的通存通取服务。

2.资产优良,资金雄厚。邮政储蓄存款转存在人民银行获取利差收入,新增邮政储蓄存款由邮政储蓄机构自主运用,主要运用于银行间债券市场业务和协议存款两大渠道,收入稳定,风险较低,不存在商业银行不良贷款等坏账问题。相比,邮政储蓄还具有雄厚的资金实力,200 5年底,储蓄余额突破1.3万亿元,成为全国第五大储蓄存款吸收机构,有力地克服了传统上农村信贷资金来源不足的问题。

三、山东省博兴县邮政储蓄质押贷款业务发展现状探析

1.发展状况。(1)总体情况:业务开办以来,小额质押贷款业务持续快速发展,社会反应良好。截至2008年1月底,全县共计发放贷款393笔.金额为1 579.67万元,较2007年3月份贷款净增1469.89万元。(2)分类调查情况:①县中心支局:主要服务于博兴县城区,主要服务对象是城市中小工商业者。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为1 53.76万元、264.49万元、405.77万元、472.31万元;累计还款分别为70.19万元、156、66万元、270.81万元、320.61万元。②纯梁支局:位于油田开发区,附近主要为工业场所,主要服务对象是工业生产者。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为31.57万元、96.63万元、127.79万元、145.98万元;累计还款分别为15.67万元、19.93万元、19.93万元.29.8万元。③店子支局:是全国蔬菜大棚生产基地“全国西红柿之乡”。主要服务对象为蔬菜种植户及蔬菜运输客户。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为19.79万元、43.63万元、70.13万元、80.01万元;累计还款分别为5.44万元、20.19万元、37.25万元、45.69万元。④庞家支局:是全县最落后的乡镇,主要从事于农业耕种,基本无其他工商业活动。主要服务对象为农村务农者。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为2.6万元、4.57万元、8.66万元、11.28万元;累计还款分别为0万元、3.1万元、3.9万元、4.62万元。以上数据看出,小额质押贷款业务在博兴县取得了飞跃式发展,并且,在农业、种植业及工商业方面都提供了较为有利的资金支持,满足了部分人民的资金需求,更好的服务了地方经济。

2.博兴县邮政储蓄小额质押贷款业务的开展存在的一系列问题。(1)多层次、全方位的质押贷款业务体系尚未形成。(2)邮政储蓄人员业务能力较好,但专业性不强,严重缺乏金融信贷专业管理人才。(3)未能充分利用“网点众多,覆盖面广”的优势。(4)储蓄机构人员对此项业务的风险程度认识不到位,没有很好的认清“质押”的外衣潜藏着较大的金融风险。(5)质押信贷与“三农”需求存在较大盲点,服务三农、反哺农业,促进社会主义新农村建设的宗旨需要及时进行贯彻和改进。(6)质贷业务有很好的发展前景,在全县范围内邮储点多面广、遍布城乡,但业务拓展能力有待加强,面临众多商业银行的竞争,现状颇为严峻。(7)在贷款业务监管方面,虽然实施质押贷款审批限额管理制度,但在许多方面存在监管制度缺乏和力度不足的情况。(8)人们对邮政储蓄开办定期存单小额质押贷款业务的认识还不够全面。在问卷调查中,有72%的人认为一般,只有8%的调查者认为其整体水平好。

四、针对问题提出的几方面的建议

1.设立专门的农村金融服务部门,进一步加强与农行、农信社等农村金融机构的合作,抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务,探索产业基金投资模式,全方位地向“三农”和地方基础建设项目提供资金支持。

2.充分依托和发挥邮政的网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主;与其他商业银行形成良好的互补关系,有力地支持社会主义新农村建设。

3.按照《商业银行法》的要求,积极拓展业务范围,努力完善机构的设置和功能,规划好自己的长远目标和短期目标。

4.加强培训,提高专业队伍技能,同时组织实际调查,争取建立良好的人才机制。

5.正确树立为农村、农业、农民服务的“三农”口号为宗旨的理念,将质押贷款业务与其有机结合。

6.把握政策,加强金融监管,完善金融体系,进一步加强金融创新。

7.加强领导,明确整体工作思路。强化内部管理,努力完善内部金融工作管理秩序。

8.进一步做好小额质押贷款业务的宣传工作,提高服务水平。

摘要：邮政储蓄存单质押贷款的开办，为邮政储蓄资金回流农村开辟了新的渠道，为邮政储蓄服务三农、反哺农业，促进社会主义新农村建设提供了新的契机。因此，研究邮政储蓄新型开办的小额质押贷款业务有着极为重要的现实意义。

关键词：小额,邮政储蓄,质押贷款,三农

参考文献