理财规划方案论文

理财规划方案论文（共9篇）

篇1：理财规划方案论文

家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案 成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

参考资料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com

篇2：理财规划方案论文

求理财规划方案

『理财前线』[理财学堂] 基本情况：收入：本人今年奔3，国企，5000/月，奖金大约3-4万/年，有五险一金。老婆高校2500/月，有五险一金，暂时没有其他收入。现在父母退休工资约5000/月，医保社保都有.现有一套房子出租，租金约3-4万/年。明夏有一套房子交房，租金约1万/年。固定支出：宝宝上幼儿园，大约1000/月开支.现有商品房还款2500/月，还清，没有使用公积金。其他：其他手上大约有5万资金在股市及借给他人；计划：本人有医疗公司有补充保险，老婆孩子暂时未购买相关的保险，现列入计划中。考虑10万左右经济型车(利用率不高，纠结中)。以上是基本情况了，求天涯上的`达人帮忙规划一下，谢谢！注：以上收入为税后；没有什么好建议，就是有人劝你买基金或定投基金，千万别上当，还不如自己买股票，承受不了风险的话股票、基金都不买。九基金公司上半年净利润过亿业绩不佳盈利增加，花的都是基民的钱，旱涝保收，还弄些老鼠仓。

篇3：家庭理财规划方案三部曲

一、设定个人理财目标, 回顾您的资产状况

首先, 最基础的理财方式是首先要学会记账, 通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目, 进而可以开源节流。设定自己理财目标:买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况, 包括存量资产和未来收入的预期, 知道有多少财可以理, 这是最基本的前提;对个人资产的回顾, 主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产, 其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等, 固定资产包括房产、汽车等。

其次是保险的保障, 保险在理财中的作用的非常大的, 哪怕你赚了50万, 100万, 如果没有保险的保障, 也有可能一夜之间回到解放前。所以, 拥有一定的保障是必须的, 建议先从保障型保险开始, 比如意外保险和健康保险。

再次, 现金流的准备, 根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现, 一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外, 疾病, 或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000, 那我应该留多少备用现金?一般来说3000X3=9000元, 3000X6=18000元, 则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低, 放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高, 属于保值类的工具, 有一些就好。而黄金, 除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产, 否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投, 是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金, 后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后, 选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF.定投最好选择后端付费, 同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐, 鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言, 开放式基金的投资方式有两种, 单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间 (如每月10日) 以固定的金额 (如1000元) 投资到指定的开放式基金中, 类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单, 所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点, 能积少成多, 平摊投资成本, 降低整体风险。它有自动逢低加码, 逢高减码的功能, 无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本, 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷, 消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长, 投资人就会获得一个相对平均的收益, 不必再为入市的择时问题而苦恼。

关于股票。股票是可以获得高收益的, 也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是, 一般而言, 在股市里能够赚到钱的只有四种人, 1机构投资者, 2职业操盘手, 3多年的资深股民, 4学会借助别人力量的人。此外, 如果能够赚钱, 仅仅是因为运气, 如果前边的三种赚钱的人你做不到, 不妨做第四种, 学会借助别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量, 更轻松的从股市中赚到钱。

作为专家理财的代表样式, 基金是一个不错的投资渠道, 尤其是开放式基金, 由于规模不固定, 投资者可随时申购和赎回, 因而对基金经理人的管理水平提出了更高的要求。因此, 长线基金投资可能是实现资金保值、增值的最佳途径。根据投资对象的不同, 投资基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金, 指数基金等。这里需要依个人风险承受度和国家的宏观调控政策选择基金类型。

国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定, 风险又很低。国债自不必说。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的投资连结型、分红型、万能型险种。有保险意识的可投资平安的万能险, 她可缓交追加, 灵活方便;保额调整, 满足需求;规避税债, 转移资产;收费低廉, 更具优势;保底年利率1.75%, 每月结息。

二、了解自己处于人生何种理财阶段, 选择不同理财方式

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同, 理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

三、测试您的风险承受能力

风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择, 做八道风险承受能力测试题, 得到对自己风险偏好的界定和描述, 从而明确自己属于哪一类型的投资者, 作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设, 比如说很多客户把钱全部都放在股市里, 没有考虑到父母、子女, 没有考虑到家庭责任, 这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为:保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后, 依个人风险承受度, 合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品, 最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品, 只有适合自己的理财方案和理财产品。

摘要：文章从设定个人理财目标, 回顾您的资产状况;了解自己处于人生何种理财阶段, 选择不同理财方式;测试您的风险承受能力三个方面提出家庭理财需要考虑的事情。

篇4：金领家庭理财规划方案

郭先生打算今年换置大一点的房子，过年回家接父母过来居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60岁退休后能和郭太太做花甲背包客，实现年轻时的梦想。

家庭财务状况分析

从表1可以看出，郭先生家共有资产170万元，包括房产、银行存款和股票。目前家庭负债为零，财务风险很低。

从表2可以看出，目前郭先生家庭年总收入53万元，工资收入占到总收入的100%。家庭收入来源单一，可尝试增加投资途径获得理财收入。家庭月支出1.1万元，占月总收入的27.5%，明显低于50%的安全消费水平，家庭储蓄能力高。

理财规划建议

从生命周期理论来看，郭先生家现处于家庭成长期向成熟期过渡，风险承受能力较强。理财并非是家庭财务发出警告时的解救之星，而是排除隐患防微杜渐的预防卫士。

应急准备

一般应急储备金以家庭月支出的3～6倍为宜，郭先生家每月支出1.1万元，可从现有活期存款中划出6万元作为家庭应急准备金。

长期保障

郭先生和郭太太有必要为家庭成员配置商业保险作为补充。首先为郭先生配置保额150万～300万元，年交保费3万～4.5万元的重疾险、意外险和定期寿险。然后为郭太太配置保额约90万～180万元，年交保费1.8万～2.7万元的相应保险。最后可为孩子购置健康险和意外医疗险等。保险配置总支出控制在5万元，可用年终奖支付。

房产换置

郭先生打算在附近购置一套120平方米的商品房，按该地段均价1.67万元/平方米计算，需要房款200万元。郭先生家现住房也是贷款购买，适用第二套房政策，需首付60%。另外，广州《住房公积金贷款须知》规定，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。郭先生家需首付120万元，剩余80万元可采用公积金贷款。当前采用公积金贷款的利率如表3所示。

建议选择5年期分期付款，每月还贷14734元。房子装修大约花销30万元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫妇俩打算送儿子去美国上大学，挑选学校、确定留学方案金领一族时间上很难安排过来，不如选择留学中介服务机构。综合广州市各留学服务中介公司的报价，费用需8万元左右。

美国4年制公立大学的平均学费（不包括住宿和伙食费）接近2万美元。私立大学学费大体在2.5万～5万美元。以美国留学每年学费、生活费30万元人民币计算，4年留学共需120万元。郭先生的儿子今年12岁，距离上大学还有6年时间，建议采取基金定投的方式来筹措。

6年的投资期限属于中长投资期，若按年投资收益率8%计算，每月定投1.4万元，6年后可获得128.8万元，刚好能满足孩子留美求学的资金需求。郭先生希望能分散国内市场风险，也可搭配不同市场的指数基金做组合定投，如50%定投国内沪深300指数基金，50%定投海外QDII指数基金。

退休养老生活

在未来5～6年，郭先生家每月房贷付款额以及基金定投额相加约2.9万元，与规划后的每月节余大体相等。送孩子出国读书后，郭先生房贷也已还清。郭先可用10年时间为夫妇二人的花甲背包梦建立物质基础，而10年的投资周期相对来说较长，可以见证一个经济周期的轮回，只要长期坚持并结合市场动态适时调整，实现8%的年投资收益率将是较大概率事件。每月的流动收入仍建议采用基金定投的方式进行投资，每月定投2.9万元，按8%的预期投资收益率计算，10年后这项养老基金中将有530万元的不菲金额，畅游全世界安享晚年将不是难事。

其他规划

针对理财目标做好相应规划后，郭先生还有部分闲置资产，可用于提升家庭生活品质及资产保值增值投资。一是扣除应急储备金后剩余的4万元活期存款，可作为每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的机会增加与孩子以及父母之间的交流，感受家庭生活的其乐融融。这笔资金可购买货币基金或一年期银行理财产品。二是投在股市的10万元资金可持观望态度。由于目前股市低迷，且四季度各项指标显示经济有企稳回升现象，加之郭先生并不急需这笔钱，可继续持有，待到行情好转时再赎回转投债券型基金，将资产交由专业人士打理，进一步降低风险。

具体实施策略

（1）保留6万元活期存款作为家庭的应急储备金，剩余4万元购买货币基金或1年期银行理财产品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）现有的10万元股票继续持有，待行情好转时可考虑赎回再申购债券型基金。每年5万元年终奖按主次顺序为家庭成员购买商业保险。

（3）出售现有房产获得120万元作为新房的首付款，剩余80万元申请公积金贷款，每月还贷14734元，分5年还清。30万元定期存款取出用于新房装修。

（4）每月结余中7000元定投国内沪深300指数基金，7000元定投QDII指数基金，为儿子将来赴美留学筹措120万元的教育基金。

（5）6年后，将月节余的2.9万元坚持做基金组合定投，为退休后的全球旅行及养老生活筹措资金。由于这部分资金较充裕，也可在儿子成家立业之时赎回部分定投基金作为儿子买房结婚的启动资金，具体视儿子毕业后的工作情况而定。由于基金定投存在一定风险，退休后不宜再坚持，可以全部赎回然后将资金分成3份， 一份购买保本型基金，一份购买国债，一份以活期存款的形式持有。

陈玉罡 中山大学管理学院财务与投资系副主任

篇5：家庭理财规划方案

家庭理财规划方案p 1.驰先生家庭支出以驰先生的工资支出为从，占伉俪工资支出的84.21%，家庭理财规划方案。/p p免责声明：本文仅代表做者个人观点，取凤凰网无关。其本创性以及文外陈述文字和内容未经本坐，对本文以及其外全部或者部分内容、文字的实正在性、完零性、实时性本坐不做任何大概诺，请读者仅做参考，并请自行核实有关内容。/p p家庭理财规划方案，理财目标：1)后代完成大学教诲后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年用度20万元。2)预备购买有关贸易安然。3)驰先生预备10年后和太太一起退休，希望家庭维持现正在的生活水平，且继续支付怙恃的米饭钱10年。退休后希望和妻女花3年的时间正在国内旅逛，估计旅逛分开销10万元，规划方案《家庭理财规划方案》。/p p3.驰先生家庭的资产很高，没无负债。可提高正当的投资负债来家庭理财规划方案得到更多的理财支出。/p p/p p家庭收收资料：驰先生，年薪32万元；驰太太，年薪6万元/p p4.正在资产形成外，定期存款占比偏高，占分资产的19.61%。股票市场和债券市场类资产偏低，占分资产的14.70%。能够进行正当的调零，以提高收害。/p p5.驰先生的流动性资产缺少，当预备3~6月的流动性资产以预防万一。img src=/img src=/img src=//p p基本假设：1)鉴于未来外国货币化速率放慢，所以通货膨缩率定为4.5%。2)假设存款、基准贷款利率维持目前水平。存款利率三年期3.33%，贸易住房贷款年利率五年以上5.94%。3)传统估计驰先生和驰太太支出删加率为8%，社会工资删加率为8%。社会均匀工资比照2009年均匀工资48444元。4)个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人取单位均为5%，掉业安然费缴费率1%，个人基本医疗安然缴费率2%。5)依照驰先生夫妇身体状况，估计可到85岁。6)驰先生家庭具无一定的投资经验和危害蒙受力，属踊跃朝上进步型投资者。/p p家庭理财规划方案2.驰先生家庭支出外以工资支出为从，工做储备占分储备的88.51%，理财储备占11.49%，理财支出占比偏低，无很大的改善空间。/p

篇6：寻求保险理财规划方案

女，33，暂未婚，可能今年底或明年迈入婚姻，寻求保险理财规划方案。上只有一位老人退休金月5000，基本不需要我奉养的钱。现有保险：定期重疾险加住院补贴交20年保额20万(30岁投的计算该是50岁终止)。单位五险一金都有。理财：股票：15万定存：3万每月基金定投：500-1000元有房无贷年收入：10万麻烦从事保险的达人，帮忙制定个适合我的保险理财方案。希望你有志于一生从事保险，不想投保没几天就被变成孤儿保单。请发送邮件至xxjdzh@163.com.买东西都要货比三家的，想选个最合适个人的。谢谢。机会可是靠自己把握的。市北区信息城附近刷信用卡，直接电话87101919，规划方案《寻求保险理财规划方案》。正规家居商场消费，有积分，卡不离手，当场拿钱。2万以上2%以下2.5%，老客户最低1%，请提前1-2天电话预约，数额有限，先到先得，QQ号：1015714157，只刷本人卡，需携带身份证。学车容易嘛女士您好我是中国平安的钻石会员，很高兴能够为您提供帮助！具体计划以及我需要的信息会以邮件的形式给您，邮箱联系！LZ好厉害板桥霜社区营销专家q：525093551提供顶贴机q：525093551顶帖机在中国队面前，穿黄色球衣的泰国队恍惚间也有了巴西队的风范。市北区信息城附近刷信用卡，直接电话87101919。正规家居商场消费，有积分，卡不离手，当场拿钱。2万以上2%以下2.5%，老客户最低1%，请提前1-2天电话预约，数额有限，先到先得，QQ号：1015714157，只刷本人卡，需携带身份证。万事都很难您好，我的邮箱地址：banqiaoshuang_2008@163.com邮箱联系您好。没有收到您的邮件。我来顶赞一个学车容易嘛您好，邮件已经给您发送，望查收！祝好！关注中经典板桥霜

篇7：个人理财规划方案

随着社会进步和经济的发展，出现在我们面前的新生事物越来越多，作为生活在新时代的人，除了学习、工作和生活方式与过去相比发生了重大变化以外，每一个人对自己未来的前景也都提前进行了相应的规划，而实现这一规划的途径－－理财也逐渐成为人们关注的焦点。“个人理财规划”虽然称不上是一个新生名词，但是能够对它深入了解或是已经为自己订制了相关方案的人却少之又少。尽管目前白领及以上阶层的人越来越关注这项服务，但是不可否认的是普通百姓依然占了国民总数的绝大部分，对于这一群体能否深入了解个人理财规划（据了解，目前这项服务只面向高端用户）是在他们中间开展这项服务并取得成功的关键。根据我们最近的一份调查报告摘要显示：在总共４２６２名被访者中，知道有专门的个人理财规划服务者为３２８９人，占总数的７７．１７％；深入了解理财规划服务中具体包含的措施或方案者为６２１人，占总数的１４．５７％；已经接受专门机构提供的个人理财规划服务者仅为３５人，占所有被访者的０．８２％（注：以上数据仅是针对某一地区的特定居民的调查结果）。从以上数据我们不难看出：人们通过日常频繁接触的媒体宣传中已经对个人理财规划服务的概念有所耳闻了，但是能够具体了解什么是个人理财规划、怎样制定和实施个人理财规划方案者可谓寥寥无几。那么什么是个人理财规划服务以及什么是专业化的个人理财方案呢，下面笔者将就这些问题逐一进行说明。

关于个人理财规划服务的概念

到目前为止国内还并没有一个完全条文化了的个人理财规划服务的概念性说明，我们认为：现阶段的个人（企业）理财规划服务实际上是指在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值，同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。对于个人理财规划来说，其服务内容除了基本上满足以上各款之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等进行量身打造。这里需要注意的是：对于不同人之间是不可以将理财方案进行盲目套用的。另外，个人理财规划与单一品种的个人理财服务（如投资咨询、个人消费信贷等）之间是存在着根本性差别的，前者是一种基于现实、面向未来的统筹规划行为，而后者仅在单一领域为客户提供服务。笔者所在的部门就曾为不少的个人客户制定了专业化的个人理财方案，这些方案的最终成功除了是由于我们的工作人员在实施过程中不断监控和修正之外，关键还得意于在制定初期要对方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多专业理财公司网站提供的在线方案制定也是基于一些事先设计好的模型，要求使用者输入相关的基本数据，如收入、人口数量、对投资品种的了解程度、住房条件等，进而按照数据库模型为使用者构造出一份基本的理财计划，在这里笔者强调的是“基本”二字，因为从目前相关方面的发展水平来看，一个完善的理财方案从制定到实施都是需要专业人员为之付出努力的，即使在国外能够通过计算机实现人工智能化拟订方案，其方案的解释和说明也需要专业人员和客户之间面对面的沟通，才能保证方案的最终成功。

个人理财方案的制定与实施

应当说这一部分是本文的重点所在，个人理财规划服务如何能够让每一个人点亮未来人生，关键是要看方案的制定是否科学和适用，同时还要对方案的整个实施过程进行全程跟踪并在必要的时候对方案加以修订。在笔者所在机构的个人客户中，有一部分以前曾是其他一些理财服务机构的客户，从他们的反应中，我们发现某些公司在资产增值方面过多的依赖于金融产品投资，但却不能够有效地防范风险。更有甚者竟然将定期推荐股票和提供有偿咨询服务称之为“完美个人理财方案”，我们认为这只能称为单一品种的个人理财咨询服务。对于金融产品是资产增值的重要途径，我们并不予以否认，但是在方案实施过程中如何能够保证高效率、低风险和可操作性相结合，这是问题的关键，也是引导广大居民了解、认可和接受人理财服务的重要环节。

关于个人理财方案中要涉及到的资产保值、增值的方式，经过我们的分析总结发现比较可行的主要有以下几种：存款、证券投资（包括股票、债券、基金等）、外汇投资、期货投资、收藏品投资、特许加盟（这是一种新兴模式，实际上应当算做实业性投资）、保险、教育基金（包含各种面向教育的储蓄和其他服务品种）、个人消费贷款（主要是一些固定资产消费贷款的合理规划）等。对于以上的证券、外汇、期货投资可以归纳为金融产品投资，笔者之所以要将其分开主要是因为这些金融产品对投资者的资金、盈利／风险承受能力、专业知识等方面的要求还存在一定的差异，在实际操作中应当明确加以划分更能够保证理财方案的可操作性。对于制定个人理财方案来说，根据每个人现有资产状况、年龄和预期目标等因素，往往不需要将各种理财方式盲目叠加，一般来说只要选择其中一些高效、简易、稳健的方式并加以合理运用都能够产生很好的效果。此外，理财方案的制定除了要面向具体的个人，还应该积极关注当时的经济和金融市场状况，同时也应该对未来一定时期内可能发生的变化加以预测。事实表明，任何不适用于当前国家、当前经济形势下的理财方案，哪怕是再具有理论依据或者曾在世界上其他地区取得过辉煌成功的理财方案都不算是好的方案，这也是现代专业理财规划概念所要强调的一个重要特点。

在理财方案的实施方面，应当重点做到全程跟踪、阶段评估。所谓全程跟踪是指在方案征得客户同意并加以实施之后，作为服务提供商其职责仅仅是刚刚开始，而并不是已经结束。真正意义上的个人理财服务同其他服务行业具有某些明显的区别，对服务的跟踪就是其中之一，准确而连续的服务跟踪能够有利于理财方案的修正，从而使其高效性得到保证。据了解，目前有部分小规模的咨询公司开展的理财服务，多数是将所谓的“理财专家”为客户制定一套完整的理财方案规划书作为服务的主要内容，据此作为收费的标准而忽略了理财所要达到的真正目的。如果每个人拿着一张“专家开出的理财方案书”就算作是接受个人理财服务了，那么又如何能够说服百姓去相信个人理财规划服务确有其价值呢？至于阶段评估，其根本目的是对全程跟踪提供不同时间的具体数据，假如一份两年期的理财计划在实施后的首个季度的跟踪报告中出现不理想的结果，那么我们就有理由对它做出改进而不必等到一年以后才发现它是不适用的（或是低效的）。可见，衡量一个公司能否提供专业化的理财规划服务，除了资质以外还要看它能不能为相关的方案提供全程跟踪和阶段评估。

理财方案的修正和其他相关问题

社会是在不断进步的，经济也是在不断发展的，这就决定了任何与之相关的东西都面临着由时间而带来的考验，个人理财规划也是如此。理财方案的修正（包括定期与不定期的）是建立在原有方案基础上，以阶段评估数据为参考的一种改进行为。方案的修正除了要以阶段评估数据做为参考以外，还要根据修正之时的经济和金融市场状况（以及对未来的预测）等因素作为依据。例如，去年６月份笔者所在机构曾成功预测出股票市场趋势的反转，在经过全体研发部工作人员反复确定之后，我们提示客户根据自身的操作水平自行调整股票投资比例（当然了，我们的目的只是对理财规划书中的内容负责并加以修正，却不能强迫任何人去做他不愿意做的事，），同时关注债券市场，即重新调整原规划书中的股票／债券投资比例。此举曾成功地使客户资产的安全得到最大限度的保障，并有部分客户通过自己的操作在债券市场上获得可观的收益。由此可见，理财方案的修正将直接影响到其未来的效果，合理的修正与准确的制定工作同样重要，两者的结合才能塑造出成功的个人理财规划案例。

对于个人理财规划中应该注意的其他问题依然很多，典型的例如：子女教育基金的储备、消费信贷额度的把握、相关投资知识的掌握、新兴投资方式的探索等。对于子女教育基金这个问题，我们和许多理财专家持相同的看法，即提前规划、适量累积。所谓提前规划是指在子女出生之后就应当制定出未来的教育基金储备计划，只有这样才能在以后做到适量储备、有条不紊。目前一些保险公司推出的教育类型的险种以及部分银行的教育储蓄等应当受到年轻父母的重点关注。即使是一个目前处在高收入阶层的家庭，也不要完全以一种“将来再说”的心态去看待教育基金储备。个人消费信贷是近年来兴起的一种刺激消费的金融服务方式，此举的直接效果是在一定程度上加强国民的购买意愿。“花未来的钱，享受现在的生活”是目前非常流行的一句口号，但笔者始终认为个人消费信贷额度的把握应当建立在稳健的基础之上。这里所说的稳健的含义主要是指：在自己目前收入稳定的情况下考察同类型工作或自己有望得到并能胜任的其他工作的薪资水平，这样将有助于预测自己在未来一段时间的还款能力（即使工作出现变数也能大致估计还款能力）；现有存款规模以及保值、增值能力也是必须要注意的，特别是在贷款购置一些大额固定资产的时候，由于还款周期长，如果将来还款能力出现问题的话，使用存款来还贷一般是唯一的选择，假如这些存款还不能处在一个稳健增值的状态下，就应当首先考虑资金的保值问题（或者至少是在数目上的保值问题）。相关投资知识的掌握与新兴投资方式的探索这两个问题有一定的共性，相关投资知识主要是指对金融投资产品的了解与操作能力，而新兴投资方式中最主要的特许加盟方式同样需要投资者具备相关的经营管理能力和对未来市场需求的准确分析能力。这些相关问题以及本文中尚未提到但确实存在的问题都将对个人理财方案的效果构成影响，同时也会对这一行业的整体发展产生一定的影响。因此，不论是个人客户还是理财公司的专业人员，对这些问题都应当加以关注。

专业化的理财规划服务才能点亮你的人生

篇8：金融学理财规划方向建设方案

一、对金融学课程体系进行较大的改进, 专门设立了金融学理财规划方向的教学计划

针对这一培养目标进行课程体系的改革, 改变以往以金融各个方向的课程堆在一起教学模式, 采用一种专门化的教育方式来培养理财规划人才。在课程体系中以理财规划原理, 理财规划实务, 个人理财, 风险管理, 财务报表分析等课程为专业核心课程, 形成了理财规划人才专门培养方式。在课程体系设立过程中以这些核心课程为服务对象设立其他相关课程, 形成了一个较为完善的教学计划体系。

二、根据理财规划人才需求特点, 寻找工学结合人才培养模式的切入点

目前, 部分金融专业毕业生缺乏良好的职业素养, 实践能力相对较差, 不清楚金融业务开展的流程, 特别是缺乏金融业务的市场经验, 理财咨询与规划的业务能力不强。因此, 如何让学生在学习中能真实地感受到理财规划的业务过程与职业情境, 就成为理财规划专业人才培养的关键。将金融产品引入到课堂教学, 将理财规划业务引入到校园, 将服务对象具体化, 把校内外的市场资源融合起来用于教学, 就是金融学理财规划方向“工学结合”人才培养模式的主要内容。而该专业人才培养的切人点就是“建设仿真的理财规划情境, 在课堂内外开展真实的理财规划业务”。在实践过程中, 我校金融学投资理财规划专业与多家金融机构进行合作, 建立“工学结合”实践教学与学生实习的平台, 成为创新该专业教学的关键点。

三、建立以理财规划教学为中心的课内外一体化实践教学体系

1. 构建实践教学体系建立课程实训与专项技能实训。

与此相对应, 建立金融实训室、理财工作室及多个校外实训基地, 充分满足学生实训的要求。课程实训与专项技能实训相结合:根据各门课程特点与实训要求, 将实践性教学融入各门课程中, 目标是巩固理论教学的基本理论、基本概念, 有针对性地培养学生的专项技能。主要包括证券与外汇交易流程实训、投资分析实训、理财规划实训。理财规划综合实训:理财规划综合实训是根据该专业方向的定位, 在完成相关方向学习基础上, 有针对性地开展岗位群的综合实训, 帮助学生掌握各项基本技能, 按照金融企业工作中实际情况进行综合运用, 提高综合职业能力、岗位适应能力和后继发展能力。

2. 校企深度融合, 完成毕业顶岗实习。

一是与金融机构进行深度合作。学校定期请金融机构的管理人员到校内兼职讲课、举办讲座、参与学生竞赛的组织与评判。同时, 与金融机构合作进行项目开发。这种合作开发项目一方面帮助了企业, 另一方面使专业教学更具针对性, 缩短了学生的就业适应期。二是在学生经过三年完整的机理论和实践教学后, 在第四年安排学生到金融企业进行顶岗实习。真正实现毕业顶岗实习“工学结合”的特色。通过毕业顶岗实习以及毕业实践报告的写作, 锻炼了学生的组织能力、协调能力、沟通能力和团队合作精神, 同时请行业或企业专家共同参与学生的毕业答辩。

四、实行理论教学和资格证结合教学模式

体现“学历+技能+证书”工学结合的特点一是针对理财规划师“执证上岗”的基本要求, 把课程教学与理财规划资格证书考试结合起来, 一方面加强课程教学的针对性, 另一方面使课程教学落到实处。基本思路是:把理财规划师资格考试的科目课程序列化, 融人到专业人才培养的课程体系中, 把证书考试的内容与教学内容融合。在证书考试的辅导过程中, 注重考试内容的实践化, 把考试相关内容与实训教学相结合。通过努力, 使学生在四年年学习期间获得助理理财规划师业资格证书。

参考文献

[1]马良军, 专业群建设方案制定和课程改革阶段性总结, 陶瓷研究与职业教育[J], 20086 (3) ;[1]马良军, 专业群建设方案制定和课程改革阶段性总结, 陶瓷研究与职业教育[J], 20086 (3) ;

[2]李莉, 中外合作办学专业综合实训基地建设方案初探, 中国科教创新导刊[J], 2009 (35) ;[2]李莉, 中外合作办学专业综合实训基地建设方案初探, 中国科教创新导刊[J], 2009 (35) ;

篇9：规范书写理财规划方案

制定要点

理财规划建议书的书写应该包含以下要点。

制作封面及前言 理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。

提出合理假设条件 理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。

收集客户信息 客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。

财务诊断及评价 在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。

确定客户理财目标 以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。

完成分项理财规划 针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。

分析理财方案预期效果 在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。

理财规划方案的执行 理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。

理财规划方案的调整 由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。

完备附件及相关资料 例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。

书写原则

一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。

通观全盘、整体规划 理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。

不同类型家庭不同理财规划核心策略 生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。

建立现金保障 现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。

风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。

消费、投资与收入相匹配 消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。

开源与节流并举 要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。

未雨绸缪、提前规划 理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。

通俗易懂、便于理解 理财规划方案要尽可能通俗易懂，便于客户及相关人员的阅读和理解。 这样既有利于理财规划方案的执行，同时也可以避免一些因对理财规划方案的误解或理解不到位而引起的不必要纠纷。