个人担保贷款公司

个人担保贷款公司（通用9篇）

篇1：个人担保贷款公司

甲方(被担保方)

住所：

法定代表人： 身份证号码： 电话： 传真： 邮政编码：

乙方(担保方) 法定代表人： 住所： 邮政编码： 电话： 传真：

甲方向 申请人民币 万元贷款，现甲方申请乙方为其提供担保，乙方同意为甲方该笔借款提供担保，现就甲乙双方的权利义务达成如下协议以共同遵守：

第一条 乙方为甲方提供担保事项：

(一) 甲方与 签订的编号为( )《 合同》，其中贷款本金 万元、贷款利率 ，贷款期限为 .贷款合同书

(二) 担保期限：自贷款银行发放贷款之日起至甲方结清该标的借款本息止。

(三) 担保方式为连带责任担保。

第二条 反担保方式

在乙方出具相关担保文件之前，甲方必须向乙方提供下列数项反担保方式，并签订相应的反担保合同。如因甲方未能如约履行上述贷款合同相关义务，乙方自接获贷款银行的贷款催收通知书或贷款逾期通知之日起，即可向甲方行使追索权，并可同时选择以下方式向反担保方行使权利。

(一) 提供经乙方认可的财产权利抵押/质押反担保：

(二) 提供经乙方认可的个人无限连带责任、法人连带责任反担保：

第三条 反担保方式所提供的反担保范围及期限：

反担保范围：甲方依照贷款合同应履行的全部债务;乙方依照保证合同承担保证责任应当或已经履行的债务，包括但不限于贷款本金、利息(含正常利息、罚息、复息)违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用。乙方实现反担保债权的费用以及依照本合同约定的乙方可以向甲方追偿的一切费用等。

反担保期限：自本合同生效之日至甲乙双方债权债务结清时终止。

第四条 甲方在此向乙方作如下保证：

(一)甲方完全接受乙方为其出具的担保书;

(二)甲方向乙方保证对其提供的所有文件/资料的真实性和完整性负全部责任，如甲方所出具的文件/资料出现任何虚假，甲方须为此承担刑事责任;

(三)甲方保证按期履行上述与银行签订的贷款合同;

(四)乙方对上述贷款银行提交的贷款催收通知书或逾期贷款通知书所附的任何文件、单据、证据所述之真实性不负任何责任。

(五)甲方有义务向乙方如实通报履约情况及经营中重大事项或个人资料的变动情况，保证接受乙方随时检查。甲方保证在贷款合同签署后按季度向乙方报送银行对帐单和经审计的财务报表。

第五条 担保合同项下的索赔当上述贷款银行按担保合同规定向乙方主张担保权利，乙方确认有关贷款催收通知书或逾期贷款通知书真实的情况下，无论甲方或反担保人是否反对或提出异议，乙方迫于履行担保义务而选择代甲方向贷款银行还款时，甲方及其继承人或债务受让人、反担保人不因乙方未向债权银行行使过抗辩权而免除其相应的反担保责任。乙方有权从代偿之日起，每日按偿付款项的万分之五乘以实际垫款天数向甲方收取罚金。

第六条 担保费用

甲方在此保证，在甲、乙双方签署本合同后，在银行《保证担保借款合同》签署之前，按照下列规定向乙方支付担保费及其它相关费用，同时缴存反担保保证金。

(一)担保费

担保费按银行发放贷款的 %计算，即人民币 元，每年一次收取，每年每次收取人民币 元。

(二)滞纳金

甲方应在双方正式签订担保文件的三个工作日一次缴纳担保费用。如延迟交纳未获乙方同意的，乙方按费用总额向甲方收取每天万分之五的违约金。

(三)保证金

1、在本贷款发放之前，甲方须缴纳贷款额的 作为保证金。此保证金由甲方筹缴。如延迟，乙方所收贷款额的 保证金按每天万分之五支付给甲方。

2、甲方提供给乙方保证金，如甲方逾期支付本金及利息，乙方有权以此保证金直接偿还贷款本息。

3、甲方存入乙方指定帐户的保证金所产生的利息，归属乙方所有。

(四)其它费用

1、为实现本合同目的经甲方确认后所办理的评估、鉴定、登记、公证、保险、保管、运输、差旅、咨询等费用均由甲方承担。由乙方代为支付的，甲方应在乙方支付之日起3个工作日内向乙方偿还。

2、甲方在此是按照贷款银行批准的贷款期限收费，如甲方原因致使乙方在贷款到期后仍然无法解除担保责任或担保责任加重的，乙方有权向甲方收取贷款期限届满日至担保责任依法定或约定解除或届满期间的双倍担保费及滞纳金。

第七条 违约及违约后果

(一)如因甲方原因，致使本笔业务无法完成，乙方只退回所收取的担保费的50%，余下50%作为乙方劳务费用。如因乙方原因无法完成本笔业务，则乙方全额退回所收取的担保费。

(二)由于乙方所担保的是甲方按期、足额的归还贷款，所以如因甲方未能如约履行上述贷款合同相关义务，乙方自接获贷款银行的贷款催收书或贷款逾期通知书之日起，甲方即须承担以下违约责任，乙方可向甲方追偿的款项包括不限于：

1、贷款本息、利息、罚息、复息;

2、担保标的额20%的违约金;

3、乙方代偿款及代偿款利息;

4、乙方为实现债权所须花费的一切费用(评估、鉴定、登记、公证、保险、保管、运输、差旅、拍卖变卖费用、诉讼费用、律师费用等);

5、依本合同约定乙方应收取的担保费及滞纳金;

6、反担保债权实现后不足以弥补乙方损失的差额。

(三)甲方、反担保隐瞒抵押物、质押物存在共有、争议、挂失、提前支取被查封扣押、提起公示催告程序、涉及诉讼或仲裁、以设定担保物权等以及发生其它严重及职权实现事项的，甲方必须向乙方支付贷款本金每日万分之五的违约金，违约金不足弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分加以赔偿乙方。同时乙方有权就损失部分向甲方追究相关法律责任。

(四)存在下列情形之一者，乙方不承担担保责任;

1、贷款银行与甲方协议变更《贷款合同》未经乙方书面同意;

2、贷款银行允许甲方转让债务未经乙方书面同意;

3、以“借新还旧”的方式发放的贷款;

4、其它恶意侵害乙方权益的行为。

第八条 义务的履行及权利的放弃

(一)甲方、反担保方在本合同项下的义务具有独立性，不受本合同任何一方与第三人之间关系的影响，但本合同另有约定的除外。

(二)乙方或债权给予主债务人的任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同，均不应作债权人或乙方对本合同项下权利、权利的放弃或丧失，也不影响甲方、反担保方在本合同项下应承担的任何义务。

第九条 合同的修改、补充和解释

(一)本合同经甲乙双方书面同意可以修改或补充，本合同的任何修改或补充均构成本合同不可分割的一部分。甲方要求乙方修改担保内容时，须向乙方提交书面的修改申请和上述贷款银行对所作修改的书面认可文件，在增加担保金额或延长担保期限的情况下，甲方还必须相应增加或延长对乙方的反担保及其费用，否则乙方有权不接受甲方的修改申请。如甲方与债权人达成任何未经乙方书面确认的新承诺，则乙方的全部担保责任即告解除。

(二)如国家法律、法规或司法实践的任何变化导致贷款合同、担保合同或本合同任条款成为非法、无效或失去了强制执行性，本合同任何其它条款的合法性、有效性和强制性均不受任何影响，本合同各当事人届时应密切合作，尽快修改本合同中成为非法、无效或失去了强制执行性的有关条款。

(三)甲乙双方的权利、责任及义务如在贷款合同、担保合同的约定与本合同的内容有冲突，以本合同为准。

第十条 争议、管辖和放弃豁免

(一)本合同的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律。

(二)如甲方未按照本合同的约定全面、适当履行债务，甲方愿意直接接受人民法院的强制执行。甲、乙双方共同约定对本协议办理公证，该公证书应具有强制执行效力，公证费用由甲方负担。

(三)乙方向法院申请支付令或持具有强制执行效力的公证文书直接向人民法院申请强制执行时，甲方将无条件放弃抗辩权。

(四)如乙方选择不直接向人民法院申请执行公证债权文书，或人民法院裁定不予执行或撤消公证债权文书，或甲方行使诉讼权利，应当向乙方住所地的人民法院提起诉讼。

第十一条 通知

(一)本合同约定和法定的通知自送达受送达方住所时生效。

地址确认：

甲方地址：

乙方地址：

(二)通知在下列日期视作被送达：

1、如系信函方式，则为挂号发出之日起第5个工作日;

2、如系传真方式，则为传送之日;

3、如系派人专程送达，则为收件人签收之日。

第十二条 合同生效

本合同应由双方法定代表或代理人签字并加盖公章，贷款银行接受乙方担保并与主债务人鉴定贷款合同之日生效。本合同至甲乙双方债权债务关系结清时终止。

第十三条 其它

(一)乙方因为甲方担保事宜而签署的《担保函》或《保证合同》作为本协议书不可分割的部分。

(二)各反担保签署的反担保保证合同、抵押/质押反担保合同成为本合同的从合同。从合同条款如与主合同冲突则以主合同为准，从合同未尽之事宜按照主合同执行。

(三)本合同一式 份，由甲方、乙方、公证机关各执 份，均具有合同效力。副本按需制备。

甲方：

法定代表人：

委托代理人：

日期： 年 月 日

乙方： 法定代表人： 委托代理人： 日期： 年 月 日

篇2：个人担保贷款公司

抵押权人/债权人(甲方)：__________________________________ 电话：_________________

住所：_____________________________________________________ 传真：__________________

法定代表人(负责人)：________________________________ 邮政编码：__________________

抵押人(乙方)：___________________________________________ 电话：_________________

住所：_____________________________________________________ 传真：__________________

法定代表人(负责人)：________________________________ 邮政编码：__________________

鉴于，

债权人与债务人________________签署了编号为________________的《________________合同》。(以下简称“主合同”)。

为保障债权人在主合同项下的债权的实现，抵押人愿意按本合同的约定，以本合同约定的抵押财产为债务人在主合同项下债务的履行提供抵押担保，债权人同意抵押人提供上述抵押担保。

双方本着平等、互利、诚实信用的原则，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国民法典》和其他相关法律、法规及规范性文件的规定，在友好协商的基础上签署本合同，以昭共同信守。

1、乙方用作抵押的财产为(详见抵押财产清单及财产有效证书)：

_____________________________________________________

2、本合同项下抵押财产共作价人民币(大写)______________元整，抵押率为_________，实际抵押额为_________元整。

3、抵押财产的保管方式和保管责任如下：

3.1、抵押财产中的_________待甲、乙双方封存后，由乙方自行保管;抵押财产中的_________由乙方自行保管，乙方应妥善保管抵押财产，在抵押期内负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受甲方的检查。

3.2、抵押财产中的_________由乙方交甲方保管，并由甲方向乙方一次性收取_________元整的保管费。甲方应妥善保管抵押财产，不准挪用抵押财产。

4、乙方应按甲方要求，对抵押财产中的_________办理财产保险，并将保险单交甲方保存。投保期限应长于主合同约定的借款期限。若主合同项下借款延期，甲方须办理延长投保期的手续。保险财产如发生灾害损失，甲方有权从保险赔偿中优先收回抵押贷款。

5、乙方用作抵押的有价证券在抵押期内到期时的处理方式，甲、乙双方约定如下：___________________________________________________。

6、在本合同有效期内，乙方不得出售和馈赠抵押财产;乙方迁移、出租、转让、再抵押或以其它任何方式转移本合同项下抵押财产的，应取得甲方书面同意。

7、本合同项下有关的公证、保险、鉴定、登记、运输及保管等费用由乙方承担。

8、本合同生效后，如需延长主合同项下借款期限，或者变更主合同其他条款，应经抵押权人同意并达成书面协议。

9、在本合同有效期内，乙方如发生分立、合并，由变更后的机构承担或分别承担本合同项下义务。乙方被宣布解散或破产，甲方有权提前处分其抵押财产。

10、出现下列情况之一时，甲方有权依法定方式处分抵押财产：

10.1、主合同约定的还款期限已到，债务人未依约归还借款本息或所延期限已到仍不能归还借款本息的;

10.2、债务人死亡而无继承人履行合同，或者继承人放弃继承的;

10.3、债务人被宣告解散、破产的。

11、处理抵押物所得价款，不足以偿还贷款本息和费用的，甲方有权另行追索;价款偿还贷款本息还有余的，甲方应退还给乙方。

12、主合同债务人按合同约定的期限归还借款本息或者提前归还借款本息的，抵押权即自动撤销，甲方保管的甲方财产和财产保险单应退还给乙方。

13、本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同。需要变更或解除合同时，应经双方协商一致，达成书面协议。协议未达成前，本合同各条款仍然有效。

14、违约责任

14.1、按照本合同第3.1条的约定，由乙方保管的抵押财产因保管不善造成毁损的，甲方有权要求乙方恢复财产原状，或提供经甲方认可的新的抵押财产，或提前收回主合同项下贷款本息。

14.2、按照本合同第3.2条的约定，由甲方保管的抵押财产因保管不善造成毁损的，乙方有权要求甲方恢复抵押财产原状，或者要求甲方赔偿其因此而遭受的损失。

14.3、乙方违反本合同第4条的约定的，甲方可以停止发放主合同项下贷款，或视情况提前收回已发放的贷款本息。

14.4、乙方违反第五条约定，擅自处分抵押财产的，其行为无效。甲方可视情况要求乙方恢复抵押财产原状，或提前收回主合同项下贷款本息，并可要求乙方支付贷款总额_________的违约金。

14.5、乙方因隐瞒抵押财产存在共有、争议、被查封、被扣押或已经设定过抵押权等情况，而给甲方造成经济损失的，应给予赔偿。

14.6、甲、乙任何一方违反第十二条约定，应向对方支付主合同项下贷款总额_________的违约金。

14.7、在本合同有效期内，未经抵押人同意，变更主合同条款或转让主合同项下义务的，乙方可自行解除本合同，并要求甲方退回由甲方保管的抵押物。

14.8、本条所列违约金的支付方式，甲、乙双方商定如下：________________________。

15、双方商定的其它事项：

_________________________________________________。

16、争议的解决方式：甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或通过调解解决。协商或调解不成，可以向________________________仲裁机构申请仲裁，或者向合同签订地的人民法院起诉。

17、本合同由甲、乙双方法定代表人或法定代表人授权的代理人签字并加盖单位公章，自主合同生效之日起生效。至主合同项下借款本息全部还清时自动失效。

18、本合同一式_______份，抵押权人持_______份，抵押人持_______份，其余用于办理相关手续，每份具有同等法律效力。

(以下无合同正文)

甲方(公章)：_____________________乙方(公章)：_____________________

法定代表人(签字)：_______________ 法定代表人(签字)：_______________

____________年_______月_______日 ____________年_______月_______日

附件

篇3：担保公司贷款担保业务模式创新

(一) 担保公司贷款担保业务简介

在经济往来中, 如果一方未能履约, 则使另一方承受很大损失, 在新形式下, 担保公司一直扮演着银行敲门砖的角色, 担保公司作为银行与企业间的桥梁和纽带, 担当的角色和任务日益重要。同时, 贷款担保业务是担保公司的一项主体业务, 贷款担保的成败决定着担保公司的存亡兴衰。下面是贷款担保的字面含义:担保贷款就是根据借款合同或借款人约定用借款人的财产或第三人财产为贷款保障, 并在必要时由第三人承担连带还款责任的一种贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

(二) 目前贷款担保业务出现的问题

第一, 信用担保普遍存在制度建设不完善, 综合能力较差等现象, 管理体制还有待提高。制度建设不完善直接导致了贷款担保业务没办法正常运行, 缺少相应的监督管理体系。第二, 担保公司中所需要的员工很少具有专业技能, 我国高等教学没有针对的专业向担保行业输送专业人才, 高学历人员对担保业专业知识的缺失严重影响担保项目的稳定性和整个担保行业效率的提高。第三, 目前担保公司的贷款担保体系不完善, 绝大部分担保公司注册资金偏小、抗风险能力弱、人员素质差、业务不规范、缺乏科学的项目审查和风险管控等制度, 导致担保机构担保能力有限。

二、担保公司贷款担保业务的创新发展模式

(一) 准股权业务模式

在现行业务模式中, 保公司通过为企业提供贷款担保取得固定担保费收入, 可将其称为“固定收费模式”。相对而言在新的业务模式中将一部分固定担保费改为由企业的认股权支付, 认股权毕竟不是现实的股权, 所以, 我们将它称之为“准股权业务模式”。担保公司的业务是属于风险投资, 但准股权业务模式的担保又不同于风险投资。股权业务模式是担保公司贷款担保业务上的创新方法, 可以有效地规避一定的风险, 减小投资担保中的风险系数。

(二) 让与股权担保模式

让与股权担保, 即将被担保公司不少于1/3的股权过户给暂时转让给担保公司, 从而对贷款提供反担保的担保方式。这种模式是一种制约的方式, 是从被担保企业的违约风险抓起的。一旦被担保企业由于经营失败或是其他原因违约将会受到很严厉的处罚, 担保公司运用了刑罚的武器来捍卫自身的利益, 对被担保公司具有强大的震慑作用, 极大地增加了被担保公司和相关责任人的违约成本和刑事责任风险。所以这种担保模式很好的增强了担保公司对被担保公司的控制力, 非常有效地防范被担保公司恶意违约的道德风险, 同时也增强了被担保公司履约的积极性。进一步有利于担保公司的发展。

(三) 嵌入式流动资金封闭管理担保模式

嵌入式流动资金封闭管理, 即融入被担保公司管理各关键环节的方式进行实时、动态的监管, 加强贷款后的“保后管理”的反担保措施。简单点来说就是担保公司对被担保公司的运营进行全程的监控, 担保公司会派遣人员到被担保公司的业务中去, 观测动态, 保证担保贷款的安全。这种担保模式实时, 动静结合, 对贷款担保业务进行了有效地监督与保证。

(四) 资产分置抵押担保模式

资产分置抵押, 根据申请授信企业抵押物 (固定资产) 的特点, 分别抵押至担保公司的一种担保方式。这种贷款担保模式的创新方式是:银行不接受一地资产的抵押可直接将此抵押至担保公司, 如银行发放贷款后出现风险, 可以由贷款担保公司直接进行处理, 这就避免被担保公司在银行出现不良的贷款记录, 可以有效地保证贷款的安全。担保公司采用这一创新的贷款担保方式对于担保公司, 被担保公司以及银行三方面都是有利而无害的, 所以这一模式是担保公司创新的不二选择。

三、担保公司贷款担保业务的策略创新

(一) 担保公司发展目标的创新

担保公司要对自身的发展有一个全新的定位, 尤其是担保公司贷款担保业务更是要有一个更加长远的发展规划。针对目前中小企业融资难的现状, 担保公司应该创新自身的发展目标, 拓展发展能力, 对于与中小企业的贷款业务往来上要采取新的贷款模式。只有目标创新了才能有效的指导着担保公司的发展创新。

(二) 多方主体连成合作体共担风险

担保贷款业务涉及了三方面的利益, 担保公司、被担保企业和银行。贷款担保业务一旦达成那么三方的利益就紧紧的联系到了一起。所以在发展中也应建立利益实现的共同体。在很多个需要高信用额度的重点领域中政府也参与了建立信用体系之中, 担保公司和银行客观上也需要融资担保体系中引入政府信用。多方主体因此结成利益共同体, 形成了风险分担的制度安排。这一制度安排是对过去独立担保和零散担保的根本改变, 是担保公司在贷款担保业务发展过程中的一个创新的选择。

(三) 担保公司的联合

联合担保是当前担保机制运行中的又一创新。为了分担风险, 扩大担保能力, 担保公司之间也形成了很好的联合体。一些规模较大, 抗击风险较强的公司实力弱、技术较差的小担保公司的联合, 在这种联合中, 小的担保公司负责进行贷款业务的交流, 直接面度客户, 大的担保公司提供贷款担保技术, 这样的合作缩短了市场进入链条, 提高了担保效率。

四、结语

伴随着经济发展的步伐, 我国的中小企业也在渐渐地发展起来, 尽管面临着资金短缺、融资困难等问题, 但是担保公司的存在便可以缓解这一问题, 担保公司的主体贷款担保业务是小企业融资的一种方式, 如果担保公司可以运用创新的发展手段, 实现自身的发展便可以更加有效的缓解小企业融资问题。

摘要：商业银行贷款额度紧张, 促使中小企业融资难上加难, 这给担保行业带来了很大的机遇和挑战。如何在情势紧急的情况下开出广阔的市场空间成为了担保行业的第一大难题。本文就担保行业中贷款业务的发展进行了简单的探究, 并提出发展的创新之路。

关键词：贷款担保业务,创新,中小企业融资

参考文献

[1]国家经贸委中小企业司:世界各国中小企业信用担保体系发展情况和我国中小企业信用担保体系建设情况[EB/OL].中小企业服务网, 2005-03-16.

篇4：个人担保贷款公司

渣打银行“现贷派”无担保个人贷款是目前国内市场上首款面向所有大众客户，仅凭个人信用便可获批的个人贷款产品，除投资和房产以外，该贷款可以用于日常生活消费的每一个环节。相比中资银行目前对个人消费贷款的条件，无需抵押、无需担保、无需相关人士介绍、贷款期限最高达4年等特点是其独有的特色。“消费者只需具备稳定的职业和收入，就可申请8000元到20万元不等的贷款，在资料齐全的情况下，贷款最快4个工作日就可以发放到借款人账户。”据悉，在市场利率不断走高的趋势下，渣打此次“现贷派”采用7.9％-—9.9％不等的固定利率，利率根据贷款人信用、贷款年限、用途等不同情况来商定。

外资银行在改制为内地法人银行之后，已经开办针对内地居民的人民币房贷业务，针对中小企业的贷款业务开办的历史更长一些。而消费贷款的展开，尤其是渣打银行无担保个人贷款产品“现贷派”的高调进驻中国市场，使得外资银行的贷款业务覆盖面更为完善，中资银行将经受越来越直接的竞争压力，有可能引爆国内银行简化贷款步骤、适时推出小额短期贷款的大行情。

实际上，“无抵押贷款”的审批操作对于渣打银行而言，已是驾轻就熟。早在去年该行就推出了针对中小企业的“无抵押贷款”，并提出了风险控制“三道关”。 业内人士认为，外资行近期的高调亮相，只是“海外军团”抢滩人民币零售市场的一个缩影。这样诱人的产品一旦开闸，势必引发国内银行的不断跟风。公开资料显示，在全球其他成熟市场，无担保个人贷款是一种已被广泛使用，并受到普通消费者喜爱的成熟金融产品。根据相关市场分析，无担保个人贷款在未来5年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场。

在外资银行全面开展人民币业务之后，小企业融资进入了又一个竞争激化阶段。今年，继深圳发展银行宣布在深圳分行试点推出小企业信用贷款后，浙江商业银行、宁波商业银行等也纷纷表示将开展小企业信用贷款业务。此外，目前中国人民银行营业管理部、北京银监局以及中关村管理委员会投融资处也正在研究小企业信用贷款。

虽然2008年的金融市场实行从紧的货币政策，从表面看对中小企业的融资设置了一定的限制，抬高了贷款的门槛，但是随着创业板的推出，外资银行的进一步开放以及国内金融政策的相应变化，困扰广大中小企业的融资问题将找到更好的出口与途径。外资银行的开放和对中小企业的关注，有利于创业者多渠道找寻融资来源，突破资金瓶颈。随着中国金融改革的进一步发展，大型企业独立于银行已成为一种必然，而一直未被开发的中小企业融资市场则成为一个不容忽视的利润增长点，成为每一个银行不想放弃的“蛋糕”。为此，经验老到的渣打银行早早为拓展国内中小企业贷款业务吹响号角，表现出强劲的产品设计和市场营销能力。在风险控制的同时，也帮助企业与银行等金融机构建立起信用关系，对中小企业的长期持续发展起到有力的推动作用。

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篇5：个人信誉担保贷款手续

1、申请贷款人单位的证明（职务证明及月

工资证明）

2、申请贷款人的身份证原件、复印件

3、申请贷款人信用卡的查询清单

4、申请贷款人的工资查询单（3个月以内）

5、担保人的单位证明（职务证明及月工资

证明）

6、担保人的身份证原件、复印件

篇6：个人汽车贷款担保合同

甲 方：

身份证号：

乙 方：

地 址：

丙 方：

地 址：

鉴于：

1、甲方向银行(以下简称贷款银行)申请购车贷款购买货车从事经营，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保服务。

2、甲方以其购买的该车辆为乙方提供质押反担保。

3、甲方购车后将车挂靠于丙方经营(即甲方为实际车主，丙方为机动车行驶证登记的名义车主)。

现三方就乙方向甲方提供保证担保及相关事宜，在遵循平等、公平、诚实、信用的原则基础上，经过充分协商，订立如下条款：

第一条甲方于 年月 日在 处购买 汽车一辆。

车辆型号：

车 牌 号：

发动机号：

甲方向贷款银行申请个人汽车贷款，请求乙方为其提供保证担保，该车系由甲方家庭财产购买并挂靠于丙方且抵押给贷款银行。

第二条乙方依据甲方的申请为甲方与贷款银行签订的《个人购车借款合同》提供保证担保。

第三条经双方协商，甲方应当于年性支付贷款担保金额的10%作为担保服务费;甲方不得以提前归还贷款本息及其他任何理由要求乙方退还担保服务费。

第四条 甲方的权利和义务

一、甲方的权利

1、甲方提供真实资料及资信情况，经乙方调查核实并确认真实有效后，甲方有权要求乙方根据本合同的约定为其按揭购车向贷款银行提供保证担保。

2、甲方提前还清银行借款本息时，有权要求乙方积极配合协助办理相关手续。

3、甲方应当于该车在公安局办理登记后在贷款银行顺位后为乙方办理抵押担保登记，于此情形丙方承担协助义务。

二、甲方的义务

1、甲方必须向乙方提供真实合法的资信资料。

2、甲方应按照与贷款银行签订的《个人购车借款合同》中约定条款，全面按期履行其还本付息等义务;如未按期还款付息，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置，甲方和丙方应交出车辆，并且由甲方向乙方承担违约责任。

4、在乙方提供担保期间，如乙方调查核实发现甲方有提供虚假资料骗取银行贷款和乙方担保的，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。并放弃抗辩权，并由甲方向乙方承担违约责任。

5、甲方在贷款担保期间内，应善意使用车辆并尽到善良管理人义务，否则乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。

6、甲方在贷款担保期间内，应委托乙方在乙方指定的保险公司购买机动车辆交强险、机动车第三者责任险和机动车财产保险，如甲方未按本条规定履行，则视

为甲方放弃继续履行与银行签订的贷款合同，甲方向乙方承担违约责任。凡因机动车辆发生保险索赔事项，甲方均应委托乙方办理索赔。

7、车辆在还款期内使用时出现质量问题和产品存在缺陷时，应由甲方向汽车经销商及生产厂商进行索赔及处理，甲方不得以此作为拖欠银行按揭月供款的理由。

8、甲方在分期付款期内，应严格遵守车辆使用性质和维修保养的规定，未经乙方同意，不得自行拆卸、更改车辆结构、车身颜色等。否则，其后果均由甲方自己承担，并由甲方向乙方承担违约责任。

9、因该车被损毁、灭失或者征用的，甲方应当将相应的赔偿金或者补偿金用于提前偿还银行贷款或者将其提存。

10、甲方应对其汽车贷款负有完全的偿还义务，此义务不因抵押物的灭失而消失;如抵押物灭失，甲方应以本人及其家庭共有财产全额偿还汽车贷款。

第五条 乙方的权利和义务

一、乙方的权利

1、乙方拥有对甲方提供的相关资信证明、相关个人资料和资信情况进行调查核实，或委托专业调查机构、律师进行资信调查的权利。

2、在资信调查结束后，乙方根据甲方的具体资信情况，有权选择担保或不予担保。

3、在有效担保期限内，乙方对甲方的资信情况有知情权，如乙方发现甲方提供虚假资料，骗取乙方担保，乙方有权终止担保合同，无条件追回甲方所购车辆，并进行处置后归还银行贷款余额，不足部分继续向甲方追索，并追究甲方违约责任。

4、甲方未按与银行签订的《个人购车借款合同》的约定归还月供款的，甲方承诺无条件将车辆交由乙方处置并放弃抗辩权。乙方有权依据银行的授权，代为行使抵押权人的权利，对车辆进行处置，并要求甲方承担违约责任。

5、甲方在贷款期间，应在乙方指定的保险公司购买机动车辆续期保险，并由乙方为甲方办理保险索赔的相关事项。

6、因甲方违反与银行签订的《个人购车借款合同》导致或者可能导致乙方向银行承担保证但保责任的，乙方有权在向银行承担责任前或者后向甲方追偿;此时，甲方应当以本人及其家庭共有财产全额偿还。

二、乙方的义务

1、乙方在甲方的申请下，根据甲方的资信情况为甲方提供担保。

2、乙方在资信调查过程中，依法对甲方相关个人情况负有保密的义务。

第六条 丙方作为汽车挂靠第三方，对乙方作出如下承诺：

1、丙方应做好该车辆的管理工作，做好GPS监控工作。

2、当乙方要求处置车辆时，丙方应交出该车，并应积极配合乙方处置该车。

第七条 违约责任

一、甲、乙、丙三方均应全面遵守和履行本合同之全部条款，一方违反本合同条款应承担违约责任，并向相应守约方支付违约金：按乙方向银行提供担保总额的10%计算。违约金不足以弥补实际损失的，按实际损失支付。

二、守约方除违约金外，还有权要求违约方承担因其违约所产生的律师费、诉讼费、执行费以及为实现权利而产生的其他费用。

三、甲方违约，造成乙方需变卖或拍卖其车辆，车辆的变卖、拍卖款应首先支付银行贷款本息以及催收费、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，对不足部分，甲方仍应承担清偿责任，乙方对甲方具有追索权。

第八条 因双方争议而发生的诉讼，由昆明市人民法院管辖。

第九条 本合同一式三份，甲、乙、丙各执一份，三方签字盖章后后生效。

甲方(签字及按手印)：

甲方配偶(签字及按手印)： 身份证号：

乙方：投资担保有限公司

丙方：

篇7：个人担保贷款提供资料要求

个人担保贷款提供资料要求

（一）借款人提交下列资料：

1、贷款人及其关系人合法有效的户籍、身份、婚姻状况证明证书原件及复印件；

2、个人资产状况（汽车、房产、有价证券等）证明；

3、本人《就业失业登记证》、《创业培训合格证》原件及复印件；

4、工商、税务行政管理部门核发的工商、税务登记手续及相关许可证明；

5、市级小额贷款申请书；

6、创业计划书或贷款项目企划书；

7、贷款抵押担保意向及还款计划；

（二）担保人提交下列资料：

1、担保人及其关系人合法有效的户籍、身份、婚姻状况证明证书原件及复印件；

2、个人资产状况（汽车、房产、有价证券等）证明、收入证明； 小微企业贷款提供资料要求

(一)须提交的借款人资料，包括基本资料和附属资料

1、基本资料：

①年检合格的营业执照副本原件及复印件； ②年检合格的税务登记证原件及复印件； ③年检合格的组织机构代码证原件及复印件； ④法定代表人有效身份证明原件及复印件； ⑤年审合格的贷款卡原件及复印件；

⑥近三财务报告及审计报告和最近的财务报表（其中报告应经会计事务所审计）、最近的企业验资报告；

⑦借款申请书；

⑧特殊行业需提供特殊行业许可证； ⑨法定代表人签字字样； ⑩本行要求提供的其他资料。

2、附属资料： ①公司章程；

②贷款业务由授权委托人办理的，提供企（事）业法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明；

③公司、合资、合作企业的，须提供董事会（股东会）关于同意借款的文件或决议（原件），集体企业需提供职工代表大会决议（原件）； ④与借款用途相关资料；

⑤关联企业情况（包括关联企业关系说明、关联企业上财务报表、互保情况）；

⑥贷款业务品种要求客户提供的有关资料；(二)担保人须提供的担保资料

1、采用保证担保形式的，须提供（出示）保证人如下材料：

①年检合格的营业执照、税务登记证、组织机构代码证正、副本原件及复印件；

②保证人为企业法人分支机构的，提供企业法人同意担保的文件或决议；

③法定代表人和其授权代理人的身份证明文件及复印件；

④公司、合资、合作企业担任保证的，须提供董事会（股东会）关于同意保证担保的文件或决议，集体企业需提供职工代表大会决议（原件）；

⑤前三个和最近一期的会计报表、最近的验资报告； ⑥年审合格的贷款卡原件及复印件； ⑦公司章程； ⑧法人履历证明；

2、采用抵押担保形式的，须提供（出示）保证人如下材料： ①抵押财产的产权证明资料。

1）以土地使用权作抵押的，须提交县级以上土地管理部门颁发的《国有土地使用证》、评估报告或购置发票。

2）以房屋作抵押的，须提交房产管理部门核发的《房屋所有权证》、县级以上土地管理部门发给的《国有土地使用证》（主要防止其土地和房产分开抵押）、评估报告； 3）以机器设备抵押的，提供机器设备的购置发票及其他产权证明；

4）以交通工具抵押的，提供公安交通管理部门颁发的车辆登记证；

②公司、中外合资经营企业（简称合营企业，其组织形式为有限责任公司）、具有法人资格的中外合作企业作为抵押人的，须提供董事会（或类似机构）关于同意出具抵押担保的授权委托书、董事会决议等，集体企业需提供职工代表大会决议（原件）。

③财产共有人同意抵押的证明或保证书（原件）。④已向其他抵押权人设定抵押权的资料（复印件）。注：涉及抵押的评估机构必须为我行指定的评估机构。

3、采用质押担保形式的，须提供（出示）保证人如下材料：

①质押财产的产权证明原件；

②出质人同意质押的文件或决议（同抵押担保方式下第 ②项）；

③财产共有人同意质押的证明材料（原件）； ④已向其他质押权人设定质押的资料（复印件）； ⑤国有资产质押的，出具相关国有资产管理部门同意质押证明文件或材料。

篇8：个人担保贷款公司

1.1 融资性担保公司定义和业务范畴

所谓融资性担保公司, 主要指按照相关法律法规成立的, 从事融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司, 所谓担保就是指担保公司与银行等金融机构等债权人约定, 但被担保人不能按照合同还清债权人的债务时, 由担保人来承担担保责任的行为。但作为融资性担保公司, 监管部门也规定了其可以和不可以经营的业务, 严格限定了其范畴。具体见表1。

1.2 小额贷款公司的主要概念

所谓小额贷款公司, 主要指由企业法人、其他社会组织和自然人设立的, 从事小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司, 与市面上的银行相比, 其不吸纳社会公众存款, 具有迅速、便捷等优点, 比较适合个体工商户和小型企业;与当前的民间贷款机构相比, 他具有正规、规范、利息可协商等优点。由于该类贷款公司有企业法人, 有独立的财产, 所以可以承担民事责任。小额贷款公司作为国家的正规机构, 必须遵守国家的法律、法规, 执行国家的金融政策, 遵守会计和财务制度, 自觉接受政府相关部门的监管, 自负盈亏, 自主经营, 风险自担, 只要在合理合法的范围内开展经营活动, 任何人和组织不得干涉其活动。当前, 小额贷款公司的发展才刚刚起步, 存在的主要矛盾问题还是资金来源问题, 随着国家对这方面的重视和政策制度的支持, 其必定会得到蓬勃的发展。

2 融资性担保公司与小额贷款公司经营过程中存在的问题

2.1 融资性担保公司经营中存在的问题

2.1.1 经营管理问题

①注册资本较小, 融资性担保公司注册资本在1亿元以上的相对较少, 多数在1亿元以下。②后续资本补充不足, 目前政府向国有控股公司注入担保基金, 而民营公司主要依靠股东增资、从收益中提取一定比例资金进行补充, 或由国企与民企合资设立, 但担保实力仍然很弱。③从经营状态看, 民营公司弱于国有控股公司。④融资性担保公司间业务规模差异大。⑤收费定价偏高, 融资性担保公司收费方式不相同, 有的按担保贷款银行借款合同利率比例收取, 有的则按担保金额的一定比例收取。

2.1.2 经营环境问题

①由于中小企业或者个体工商户的财务不规范、产权不明确等, 很难评估其贷款风险。加上客户的抗风险能力差, 容易影响到融资性担保公司的可持续发展。②有关融资性担保公司的法律法规缺失, 法律定位不明确, 缺乏明确的法律条文对融资性担保公司的性质进行界定, 加之财政支持机制的不完善, 担保业务的发展受到影响。

2.1.3 与银行合作问题

融资性担保公司与银行业机构合作, 需要融资性担保公司具备较强的担保能力、良好的信用等级和较高的实收货币资本, 只有获得银行的认可后才能进行担保业务操作。目前融资性担保公司的注册资本不高, 代偿能力不强, 无法满足银行对担保公司的要求, 在银行的受信额度普遍不高, 因此虽然融资性担保公司与银行的签约多, 但进行实际合作的情况很少。如果银行已与融资性担保公司推荐的客户建立了良好的关系, 出于对优质客户融资成本的考虑, 往往就不需要融资性担保公司做为中介了。

2.2 小额贷款公司经营中存在的问题

2.2.1 经营管理问题

①小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。②小额贷款公司的贷款余额差异大, 有的仅占到公司注册资本的15%左右, 有的则可达到监管部门规定1.5倍的上限。③部分小额贷款公司存在较大的贷款风险。④小额贷款公司的利率高, 一般为银行基准利率的四倍, 甚至高于四倍, 导致很少客户会选择小额贷款公司。

2.2.2 经营环境问题

①多年来小额贷款公司未能接入征信系统, 小额贷款公司的客户信息不全面, 存在较多的低信用客户, 由于不能准确的了解客户的信用情况, 贷款审查困难, 无法有效监控客户的资金流向。②小额贷款公司的税负重, 由于其性质无法明确, 按一般企业进行管理, 享受不到金融企业的优惠政策, 导致税负重。

2.2.3 向银行融资问题

小额贷款公司缺少信用评级, 银行业机构也未对其进行内部信用等级评定, 因此导致规范性要求和评级缺失的失衡。小额贷款公司的风险控制能力低, 无法满足银行不良贷款率低于3%的要求。另外, 随着各银行逐步重视小额贷款, 小额贷款公司面临着银行业的竞争。

3 融资性担保公司与小额贷款公司合作模式分析

融资性担保公司与小额贷款公司应以两类公司的信用为合作基础, 融资性担保公司对小额贷款公司做出承诺, 使受保企业或个体获得所需的贷款, 进而初步改善两类公司在办理贷款业务中尴尬处于的从属地位及被动性, 力求探索出一条新发展思路。根据合作对应关系、设立方式、担保方式、审查主体的不同, 可以分为不同的合作模式。

3.1 根据合作对应关系划分

3.1.1 一对一合作模式

顾名思义, 一对一就是指一个融资性担保公司与一个小额贷款公司合作, 这种合作模式主要是融资性担保公司和小额贷款公司均处于发展初期, 受资本规模的限制, 只能开展这种模式。该模式的融资担保公司和小额贷款公司相对固定, 具有较为完善的风险防范措施, 并可以锻炼团队合作。双方可利用对方的资金优势, 人力及客户资源优势, 不断完善合作机制, 这是双赢的合作, 将会为客户提供全方位的服务, 并以此为优势, 拓展业务和留住优质客户。

3.1.2 多对一的合用模式

多对一指的是多家融资性担保公司与一个小额贷款公司合作, 该模式下, 小额贷款公司的业务范围大, 合作风险减小了, 但是针对不同的融资性担保公司, 小额贷款公司要制定不同的操作流程, 增加了操作的复杂性。

3.1.3 一对多合作模式

一对多指的是一家融资性担保公司选择几家小额贷款公司, 该合作模式是融资性担保公司有较大的资金规模和业务范围, 且经营业绩好、资信能力强。该合作模式的风险小, 但是不容易控制合作担保额度。

3.2 根据设立方式划分

3.2.1 互助合作模式

融资性担保公司、小额贷款公司及受保企业的再担保和联合担保的互助合作。该模式是为了解决中小企业贷款难而组建的。主要用于中小企业贷款担保。

3.2.2 政府主导型合作模式

该模式主要是当地政府财政引入担保资金, 该模式不以盈利为目的, 具有明显的政策性主导的倾向。在该模式下, 融资性担保公司和小额贷款公司会受到行政干预, 贷款担保审批过程中的独立性会受到影响。

3.2.3 商业担保合作模式

该模式是真正意义上的市场化运作的担保行为, 担保公司以商业化运作、以盈利为目的, 小额贷款公司向企业发放贷款, 融资性担保公司为企业担保, 小额贷款公司和融资性担保公司共同承担贷款风险。

3.3 根据担保方式的不同划分

3.3.1 单纯担保

小额贷款公司仅由融资性担保公司提供单纯的担保, 没有其他担保。该模式针对的是信用资质好的融资性担保公司, 在该模式下, 融资性担保公司要求借款人用抵押物为其提供反担保, 小额贷款公司对融资性担保公司的依赖性大。

3.3.2 辅助担保

根据结款人的信用, 除了借款人提供抵押担保外, 再加上融资性担保公司的担保, 该模式采取了多种担保方式, 降低了小额贷款公司的风险。

3.4 根据审查主体不同划分

3.4.1 小额贷款公司审查借款人

小额贷款公司对有融资需求的企业或个人进行资信审查后, 由融资性担保公司履行内部审批程序后提供担保, 小额贷款公司再发放贷款。

3.4.2 融资性担保公司审查借款人

融资性担保公司对有融资需求的企业或个人进行资信审查后, 向小额贷款公司推荐客户, 小额贷款公司经审查审批程序后发放贷款。

4 结束语

综上所述, 融资性担保公司与小额贷款公司具有可合作的前提条件, 在当前的情况下, 各自都存在多方面的问题, 两者的合作模式根据不同的划分方式可分为多种, 每种合作模式都具备各自的优点和缺点, 在合作的过程中, 融资性担保公司与小额贷款公司应根据实际情况选择恰当的合作模式。

参考文献

[1]孙燕.商业银行与融资担保机构合作及风险管理研究[D].山东大学, 2012, 11.

[2]朱金伟.小额贷款公司与商业银行合作的博弈分析[D].安徽财经大学, 2011.

[3]李远锋.小额贷款公司经营模式研究及实例分析[D].复旦大学, 2009.

[4]阙波, 徐送云, 余小建.融资性担保公司业务大幅萎缩现象调查[J].经济生活, 2012 (9) :227.

[5]胡剑堂.小额贷款公司与融资性担保公司发展状况调查---基于贵州省黔东南州视角[J].区域金融研究, 2013, 04:64~67.

篇9：个人担保贷款公司

关键词：投资控股公司 股东贷款 担保 风险分类

1 我国监管机关对金融机构推行的贷款质量五级分类管理

1997年中共中央、国务院《关于深化金融改革，整顿金融秩序，防范金融风险的通知》提出：要参照国际惯例，结合我国实际情况，完善现行信贷资产质量分类和考核办法。1999年中国人民银行印发了《贷款风险分类指导原则（试行）》，推行贷款质量五级分类管理。后经各类银行试点和试运行，中国人民银行公布了《贷款风险分类指导原则》，要求我国各类银行从2002年起全面施行贷款质量五级分类管理。

随后，银监会于2004年发布了《关于非银行金融机构全面推行资产质量五级分类管理的通知》（银监发[2004]4号），并随文公布了《非银行金融机构资产风险分类指导原则（试行）》；于2007年印发《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54号）。

我国监管机关对金融机构推行的贷款质量分类的目的主要有三个：①揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；②及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理；③为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

《指引》要求金融机构在进行贷款质量分类时应主要考虑以下七个因素：①借款人的还款能力；②借款人的还款记录；③借款人的还款意愿；④贷款项目的盈利能力；⑤贷款的担保；⑥贷款偿还的法律责任；⑦银行的信贷管理状况。

通过仔细甄别，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类（后三类合称为不良贷款）。①正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；②关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；③次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；④可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；⑤损失类：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

2 投资控股公司股东贷款及担保风险分类设想

2.1 投资控股公司股东贷款风险分类设想

为支持子公司发展，投资控股公司时常为子公司提供股东贷款（通过银行、信托公司等金融机构进行委贷），股东贷款有别于一般商业贷款：当子公司经营困难时，常被次级化，即面对众多外部债权人，子公司往往拖欠投资控股公司股东贷款的偿还，贷款的偿还最终取决于子公司的经营情况及财务状况，贷款即使逾期，投资控股公司也很难像商业银行那样进行实质性追索。因此，贷款风险分类只能参考银监会对金融机构贷款风险分类的指引，不能照搬照抄，鉴于风险分类目的的不同，投资控股公司股东贷款初始以3级分类（正常、关注、不良）为宜，硬性进行5级或更多级别的分类必要性并不像金融机构那样强烈。

分类指引指出：①贷款分类时应主要考虑的首要因素为借款人的还款能力，而还款能力又包括借款人的现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素；②贷款逾期天数是分类的重要参考指标，且对贷款具体逾期多少天一般应划分为关注类作出了规定。

考虑到多元化经营的大型投资控股公司提供的股东贷款涉及行业跨度巨大，制定统一的财务指标定量标准作为分类的首要依据并不适宜，为使贷款分类更加客观、相对公平、便于衡量和实操，笔者设想了一种该类企业对股东贷款进行分类相对简单的模式：以还本付息状态（4种）定性分类为主，结合财务约束指标（6个）及担保情况定量调整。具体分类标准说明如下：

2.1.1 第一种状态：本金未逾期（展期、借新还旧均以新的到期日作为贷款到期日，下同），且正常支付利息（含罚息，下同）。

第一步：结合定义大体判别。①借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务本金及利息不能按时足额偿还，划分为正常类。②尽管借款人目前有能力偿还，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，划分为关注类。③借款人的偿还能力出现明显问题，至少会造成一定损失，甚至较大损失或全部损失，划分为不良类。

第二步：结合贷款状态初步归类判别。①贷款进行过展期或借新还旧的，原则上应划分为关注类或不良类，除非有合同依据的明确还款安排的，可划分为正常类。②贷款没有进行过展期或借新还旧的，除非有确凿证据（如借款人破产清算等）证明借款人偿债能力出现明显问题，预计会造成损失的，可划分为不良类；除此之外，一般应划分为正常类。

第三步：结合财务约束指标及担保等因素最终判别。财务约束指标具体包括以下六个：①速动比率。该指标是短期偿债能力指标，衡量企业流动资产中可以立即变现用于偿还流动负债的能力。具体计算公式：速动比率=速动资产/流动负债×100%=（流动资产-存货-预付账款-待摊费用）/流动负债×100%。②资产负债率。该指标是长期偿债能力的综合指标，衡量企业利用债权人资金进行经营活动的能力，也反映债权人发放贷款的安全程度。具体计算公式：资产负债率=负债总额/资产总额×100%。③净资产收益率。该指标是盈利能力指标，衡量企业运用股东投入资本的效率。具体计算公式：净资产收益率=净利润/平均股东权益×100%。④销售净利率。该指标同样是盈利能力指标，衡量企业在一定时期营业收入的获利能力。具体计算公式：销售净利率=净利润/营业收入×100%。⑤现金流量利息保障倍数。该指标衡量企业利用经营性现金净流量偿还利息费用的保障能力，比以收益为基础的利息保障倍数更可靠。具体计算公式：现金流量利息保障倍数=经营性现金净流量/利息费用×100%。⑥现金流量有息债务总额比率。该指标衡量企业利用经营性现金净流量偿还有息债务本金的保障能力。具体计算公式：现金流量有息债务总额比率=经营性现金净流量/有息债务总额×100%。

根据借款人最近一期财务报表计算上述六个指标，如果与前一期同口径计算的上述六个指标相比，其中有五个以上（含）指标向不利方向发生较大变化（比如变化幅度达到25%），则在第二步初步归类的基础上下调一级，即正常类下调为关注类，关注类下调为不良类。

最后，如果借款人或第三方就该笔贷款提供了抵押、质押、保证等形式的担保，若担保对应的资产情况良好，可在第二步初步归类的基础上上调一级，即关注类上调为正常类，不良类上调为关注类。

2.1.2 第二种状态：本金未逾期，但不正常支付利息

第一步：结合定义大体判别（同上）。该种状态下，贷款只能出现两种类别：关注类和不良类。

第二步：结合贷款状态初步归类判别。①利息拖欠支付90天以内，划分为关注类。②利息拖欠支付90天以上，划分为不良类。

第三步：结合财务约束指标及担保等因素最终判别（同上）。

2.1.3 第三种状态：本金逾期，但正常支付利息

第一步：结合定义大体判别（同上）。该种状态下，贷款只能出现两种类别：关注类和不良类。

第二步：结合贷款状态初步归类判别。①本金逾期90天以内，划分为关注类。②本金逾期90天以上，划分为不良类。

第三步：结合财务约束指标及担保等因素最终判别（同上）。

2.1.4 第四种状态：本金逾期，且不正常支付利息

第一步：结合定义大体判别（同上）。该种状态下，贷款只能出现两种类别：关注类和不良类。

第二步：结合贷款状态初步归类判别。①本金逾期且拖欠利息均在90天以内，划分为关注类。②除以上外，划分为不良类。

第三步：结合财务约束指标及担保等因素最终判别（同上）。

2.2 投资控股公司股东担保风险分类设想

为支持子公司发展，投资控股公司也时常为子公司提供股东担保，包括借款担保、工程类保函反担保等。由于提供担保的一方往往不是金融机构，而是一般企业，因此监管机关尚未对此制定统一规定。跨国经营的大型投资控股公司为工程承包类子公司提供的股东担保业务量巨大（主要是按照银行要求向其提供工程类保函反担保），笔者认为有必要对股东担保也进行风险分类。借鉴信贷资产分类相关标准，考虑到担保业务自身特点，对投资控股公司股东担保可同样相对简单的划分为三类：正常类、关注类、不良类。具体分类标准说明如下：

2.2.1 正常类：依靠企业自身经营或者项目收入，可以解决债务问题。

2.2.2 关注类（只要满足其中的一项标准，即应被归为此类，下同）：①实际执行与计划或者被担保人的承诺有较大差距；②前景不明朗，难以把握被担保人或者项目情况；③企业或项目盈利能力较差，或出现亏损；④被动进行一次以上的展期。

2.2.3 不良类。①长期或严重亏损、资不抵债；②到期可能难以展期；③近期非常可能履约或部分履约。

参考文献：

[1]中国银监会《贷款风险分类指引》（银监发［2007］54號）.

[2]中国银监会《非银行金融机构资产风险分类指导原则（试行）》（银监发［2004］4号）.

[3]中国人民银行《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》（银发［2001］416号）.

[4]《贷款风险分类原理与实务》.中国金融出版社.1998年4月第1版.