中国人网络借贷习惯调查报告

中国人网络借贷习惯调查报告（通用8篇）

篇1：中国人网络借贷习惯调查报告

互联网时代 一切被颠覆

连“借钱给陌生人”这个看似荒谬的遗体也成为了现实。

到底是什么似的陌生人借贷成为可能?

什么样的“陌生人”更容易借到钱?

互联网中介平台将“陌生人”信用升级

1、缺少一个借钱给陌生人的理由

根据数据显示，对于陌生人之间的借贷，持有明确态度的人并不多，有超过半数的的被调查者(57.68%)表示“可能愿意，要看情况”。由此也可以看出，不是不愿意借钱给陌生人，而是缺少一个理由。

2、互联网中介平台，将“陌生人”信用升级

之所以会出现这样的数字波动，出借人也给出了自己的理由。网络平台在人们投资的过程中承担了无法替代的作用和责任。在“选择在网络平台借钱给陌生人的理由”中，排在首位的是“部分互联网平台安全可靠”，而第二位才是“能够获得较高的收益回报”。

你是否愿意在网络平台上借钱给陌生人?

3、在互联网平台上借钱给陌生人的理由

之所以会出现这样的数字波动，出借人也给出了自己的理由。网络平台在人们投资的过程中承担了无法替代的作用和责任。在“选择在网络平台借钱给陌生人的理由”中，排在首位的是“部分互联网平台安全可靠”，而第二位才是“能够获得较高的收益回报”。互联网平台不仅为完全陌生的两个人提供了信息的中介平台，也以自身的平台信用为借款人背书，使得人们“借钱给陌生人”的意愿大大提高。

如果你在互联网平台上借钱给陌生人，你的理由是：

信用背后的社会标签

莎士比亚在《哈姆雷特》中写道：“不要向别人借钱，向别人借钱将使你丢弃节俭的习惯。更不要借钱给别人，你不仅可能失去本金，也可能失去朋友。”但在精明的商业社会里，学会用别人的钱，做自己的生意，互联网平台的介入，颠覆了这一点，你不仅能在靠谱的平台上通过借钱给陌生人，得到不错的回报，还不会有失去朋友的风险。 那么在互联网借贷平台上，什么样的“陌生人”更受青睐呢?

1.企业主、公职人员最“可信”

篇2：中国人网络借贷习惯调查报告

相对于第三方支付和网络销售，网络借贷因为涉及到借贷关系，成为公众更为关注的互联网金融模式。网络借贷是指民间出资人通过网络平台在收取一定利息的前提下，向他人提供小额借贷的金融模式。对于中小微企业的借贷业务，商业银行并非不愿加大力度，因为与大企业信贷相比，中小微企业信贷可带来更高的利差收益；可是商业银行传统的业务模式尚没有一套高效、低成本的方法来应对风险分散化、多样化的挑战。互联网企业的进入，在技术和业务模式两个层面上进行创新，把过去没有信用记录的人群纳入金融信用体系，这就使他们梯次接受互联网金融、传统金融服务成为可能，为解决上述难题提供了新的手段。

目前，P2P网贷平台的信贷额度平均是5万元左右。贷款人是个人与小微企业，其中个人占到60%左右。切入这一细分市场，在一定程度上弥补了银行信贷的盲点。

目前我国网络借贷主要分为以下5种模式：

（1）保证本金/利息模式。该模式是目前国内网络借贷的主流模式，由网络平台向借款人保证本金不发生亏损甚至利息收益，其实质是间接融资。网络平台扮演担保机构和中介的双重角色，不但负责寻找、筛选客户，还向借款人提供担保，进而进行资金匹配。这使得网络借贷平台不但成为了交易的信息中介和资金中介，也更成为了风险中介。在这种模式下，互联网只是起到了资金流量入口的作用，而在信贷交易的核心--信用风险控制领域，这类模式采取的依旧是银行普遍采用的线下审核的模式，并没有利用任何的互联网优势技术，也就是说，该模式采用与传统金融机构几乎一致的风控手段，却没有获得传统金融机构的制度性保障，因此更容易引发系统性风险。

（2）纯粹P2P模式。这种模式其实本质是直接融资，是金融脱媒的一种表现形式，改变了资金原先都通过银行等中介媒体汇集再给予资金需求方的模式。与其它网络借贷模式最显著的区别在于：P2P借贷平台本身并没有资金介入借贷双方，而只是向双方提供一个信息交互的平台。

（3）证券化资产销售模式。这种模式的优势不在于互联网的优势技术，而在于突破了监管。理论上金额更小、期限更灵活的产品更容易进行销售，但是反过来，由于传统金融机构受到严格的风险监管，无法进行类似的操作，才衍生出了这种新的模式。

（4）交易平台借贷模式。这种模式以阿里金融、京东供应链金融服务系统等为代表，其中有4家属于B2B平台，2家属于B2C平台。前者定位于向平台上的中小微企业客户提供服务，后者面向平台上的供应链商家服务。这些机构都是通过构建交易平台，获取客户交易信息，在数据分析的基础上评估客户还款能力，并通过网络进行贷款审批和放款。

（5）众筹模式。众筹模式定义为“一个新项目或企业向很多人（即众人）发出请求的融资方式。当这种请求面向全球时，即成为大众融资”。与传统融资方式不同，众筹不再依赖一两家大型机构，而是从很多人手中分别取得少量的资金。例如，传统方式从三位天使投资人那里取得3000万元（每位1000万元），而众筹是从三千位私人投资者那里分别得到1万元。众筹作为现有融资工具的补充，很有可能会成为建立和发展新企业的融资工具之一。互联网平台为众筹业务提供了天然的信息平台。

网络借贷这一业务形态，互联网企业从事借贷业务的改变在于规则再造，即借助信息整合、挖掘的方法和标准化、批量化的量化技术手段提高借贷效率、提高风控能力、降低贷款成本。更重要的是，网络借贷平台还带来了一种新的微贷理念：信贷不再是一种权利，而是一种公平合理交易的商品和服务。

哈佛商学院在2012年5月完成的一份名为《中国人人信贷概览及其在中国金融体系中的潜力》的报告认为，从金融体系的视角来看，网络借贷通过以下几种方式带来了模式变革，也创造了价值：第一，将传统的非正式人际借贷标准化，并让其扩展到借贷者的社交圈及所在区域之外；第二，通过信用评估及将借贷过程系统化；第三，增加了借贷过程的透明度，降低了风险及信息不对称，从而让资本以较低成本流向生产用途。

篇3：中国网络借贷行业发展分析

2015年年末, 受e租宝事件的影响, 网贷行业遭遇了前所未有的打击。e租宝打着网络金融的旗号虚构交易项目, 通过许以投资者9%-14.6%的高年化收益率, 在一年半内非法集资500余亿, 90万直接受害投资人遍布中国31个省市区;此外, 大大集团、三农资本等在e租宝事件之后相继出现平台危机。三农资本在官网公告里直接将平台的兑付危机导火索归结为受e租宝事件的影响。

此后, 中国农业银行首家提出关闭P2P交易平台, 随后兴业银行、浦发银行等银行相继跟进, 关闭P2P接口。据统计, 2015年的12月和2016年1月也成为了自2013年起首次出现的连续两个月网贷平台总数下降的月份。此次事件使得人们对网贷失去信心, 网贷平台流失大量的投资者, 间接导致多家网贷平台的倒闭;银行接口的关闭, 也使得平台线上线下推广的难度和成本迅速上升。

纵观中国的资本市场, 由于银行贷款多面向大企业, 占据国民经济半壁江山的小企业仍然面临着严峻的融资问题, 而P2P网贷恰恰满足了小企业的融资需求。因此, 客观审慎地对网络平台进行审查, 既有利于识别P2P网络借贷风险, 推动P2P网络借贷的健康发展, 又能发挥其在金融市场中的作用, 加强金融体系的稳定性, 丰富融资体系。本文旨在通过对网络借贷平台运营状况的研究, 深入分析其潜在风险, 为投资者的决策提供有效建议。

2 网贷平台现状分析

中国网贷平台主要分为国资系、银行系、民营系和上市公司系四大类。根据网贷之家数据, 本文选取了排名在前100名中的、数据完整的97家作为样本 (由于有三家平台的数据不完善) , 数据截止日期为2016年5月。在对数据整理分析的基础上主要从以下几方面分析我国网贷平台发展现状。

2.1 机构数量持续增长

自2007年6月, 我国第一家P2P平台拍拍贷在上海成立, 截止到2016年5月31日, 在有关部门登记注册的平台已经达到4080家;平台注册地覆盖21个省, 4个直辖市, 4个自治区;其中注册资本超过3000万元的达1492家, 1000万到3000万元之间的达到1220家, 注册资本超过1000万元的平台达平台总数的80%;银行系9家, 上市公司系90家, 民营系1802家, 国资系102家。

然而随着2015年末我国对P2P网贷行业的整治力度加大, 行业门槛的提高以及市场的发展渐趋平稳, 我国P2P平台数量的增速也在逐步放缓。

数据来源:网贷之家 (http://www.wdzj.com/) 。

2.2 平台交易量创新高

根据网贷之家数据显示, 2016年5月运营平台总成交量为1629.72亿元, 其中民营系成交量为842.92亿元, 风投系为303.41万元, 上市公司系为222.5万元, 国资系为134.81万元, 银行系为126.08万元。2016年5月的成交量较2016年4月环比上升了3.44%, 是2015年5月成交量的2.43倍, 单月成交量再接再厉刷新了历史新高。截至2016年5月底, P2P网贷行业历史累计成交量已经达到了20361.35亿元, 成功实现了第2个万亿元。P2P网贷行业于2015年10月实现了第一个万亿元, 用时超过7年之久, 而第二个万亿元仅仅用了7个月时间, 体现了近一年来P2P网贷行业飞速发展的事实。

在3199家平台中, 选取的97家平台2016年4月的平均成交量为71594.03万元;最大交易量为868996.56万元, 最小交易量为1084.65万元, 交易量的中位数为30204.41万元。

数据来源:网贷之家 (http://www.wdzj.com/) 。

3 网贷平台问题分析

虽然中国网贷市场的平台数量持续走高、交易量也逐年递增, 但是由于网贷行业定位模糊和平台经营不善等问题, 导致大量的平台出现跑路等状况, 严重侵蚀了投资者的资产, 阻碍了市场的进一步发展。

3.1 网贷平台经营不善

据网贷之家数据显示, 2016年5月新增问题平台数86家, 其中9家提现困难, 56家停业, 20家跑路, 经侦介入的1家, 问题平台中经营不善的占比超过50%, 而究其原因则主要分为三类。

其一, 部分平台特别是民营系的平台缺乏产品设计的理论知识和经验, 为了吸引投资者而盲目的提高利息率, 或出现期限错配等问题导致平台资金链断裂, 最后造成无法偿还的结果。

其二, 为了降低成本、简化流程或由于员工专业性经验不足等, 部分平台对借款人的审核力度不够, 导致平台没有建立完善的风控部门、没有使用第三方资金托管等, 进而吸引了较多的高风险客户。这种方式可能导致逆向选择问题, 贷款人由于多种因素限制而不能完全的获知进款人的真实信息, 导致网贷平台上的信息不对称, 一些信用等级低、融资困难的借款人可以通过掩饰真实的不利信息等手段虚假调高个人信用等级, 投资人无法正确识别借款人信用的前提下倾向于选择利率较高的投资, 从而很大程度上提高了风险。

其三, 平台采用本公司或相关联的公司为投资担保或保理, 通过保证投资人在规定的时间得到本息的偿还, 以吸引风险厌恶型的投资者, 这种方法会让平台松懈对借款人和借款期限的风险评估, 而平台如果不能及时找到合适的借款人, 平台也将会承担相应的机会成本。这三种运营模式都会导致公司积累较多的潜在风险, 一旦公司无法再承担这些风险, 平台将面临危机。

3.2 网贷行业定位模糊

我国网贷行业缺少清晰合理的定位, 这使得我国P2P网贷行业出现一种爆炸式、大幅度的发展状况。这种发展虽然使得交易数据看似光鲜, 仅2016年5月成交量就达到1480.17亿元人民币, 资金净流入280.75亿, 却使网贷行业在没有战略目标的情况下发展, 这也一定程度上源于我国网贷市场成立初期很直接地受到美国Lending Club的影响。

由于行业定位的模糊, 网贷行业没有十分明确的目标客户群体, 相关部门很难判断网贷市场与银行业市场之间的联系和在中国金融市场中所扮演的角色, 这也使政府在制定网贷行业监管体系时遇到较多阻碍。2014年3月, “促进互联网金融健康发展”被写入政府工作报告。2014年, 政府逐步确立了对互联网金融监管的分工, P2P划归银监会管理, 第三方支付归央行管理, 并由央行牵头“一行三会”制定《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。自此, 拉开了对P2P监管的序幕;2014年4月, 银监会提出了“四条红线”, 即明确平台的中介性, 平台自身不得担保, 不得自设资金池, 不得非法吸收公众存款;2014年11月, 央行行长提出了“四项原则”, 即适度监管、分类监管、协同监管和创新监管。2015年1月, 王岩岫提出了互联网金融监管的“八大建议”。

虽然自从网贷模式进入中国, 国家就积极的出台监管政策, 但是其监管力度相比于西方国家仍然较为落后, 且仍处于动荡期。中国政府仍未建立起一套完善的监管机制与细则, 缺乏完善的风险控制体系, 同时监管者也面临着系统性市场风险和技术风险等风险, 导致一些频繁发生的问题仍未得到及时的控制, 监管机构无法有效的行使职权。所以行业监管体系的建立刻不容缓, 尽管法规细则的颁布可能需要一定的时间, 但国家也应尽快出台相应对策, 以帮助该行业尽快走上正轨。

同时, 行业定位模糊也会给行业自律性的确立带来负面影响。监管和行业自律是维持市场稳定健康发展的有效因素, 目前我国的网络借贷市场还处于发展中的阶段, 不仅监管制度不完善, 良好的行业自律性也没有形成。主要体现在行业缺乏正规的自律组织, 而自律组织可以通过制定相关规定等促进行业健康发展已是目前各方的共识。行业自律性有限导致很多平台在经营过程中采用违反行业秩序的手段来获得高额收益, 进而危及到投资者的利益扰乱了市场秩序。如e租宝等平台就是典型的非法经营平台, 在没有完善的监管体制和行业自律性的市场条件下毫无顾忌的非法融通社会资金, 挥霍投资者的资金, 导致投资者出现大额资产损失和对行业的不信任, 严重影响行业形象和发展。在这种状态下, 我国急需对网贷行业进行精准的定位, 以完善的经营模式与经营体系使网贷行业尽快完成中国化的进程。

4 结论及建议

本文通过对网络借贷平台内、外部因素的研究分析, 发现其主要问题在于行业自律能力相对较弱, 外部监管不够严格, 相关法律需要健全完善。由此, 提出两点建议。

4.1 尽快出台相关法律法规

2015年12月的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 (征求意见稿) 》的出现, 给网贷行业的规范发展指明了方向, 初步确定了标准, 在其定稿后还需要快速落实, 大力加强行业监督, 淘汰劣质平台。

中国应明确网贷行业监管主体, 由银监会对网贷平台进行监管, 通过出台相关法规, 明确监管部门的职能和责任。此外中国应通过出台相关各项禁止性行为的相应具体惩罚措施, 对行业违规行为进行的处罚拥有法律的标尺。

4.2 建立行业协会

可参考英国和美国监管的做法, 进行政府与协会的双重监督, 增强政策实施效果。因此应建立全国性网贷行业协会。协会的作用应从信息沟通、数据发布、行业风险和信用体系四个方面分别考虑, 为会员与行业构建沟通的渠道并提供适当的支持, 对相应的优劣行为进行奖惩, 达到行业自律的作用。《办法》也提到强化信息披露监管, 发挥市场自律作用, 创造透明、公开、公平的网贷经营环境。

第一, 建立协会会员间信息沟通机制, 组织开展会员间的业务、技术、信息等方面的交流与合作, 为会员提供信息服务。第二, 制定统一的统计报送规则, 建立联网运行的业务管理和信息数据系统, 汇总分析和定期发布相关行业数据信息。第三, 推动建立网贷平台资产转让和行业自救机制。第四, 推动组织建立网贷平台诚信制度以及网贷平台和从业人员信用信息体系, 加强诚信监督, 协助推进网贷平台信用体系建设。如此一来, 不仅网贷行业的自律性得到了提升, 也同时促进了行业的健康发展。

摘要：运用经济统计学方法, 基于网贷之家等数据平台上的数据信息, 对中国网贷行业的发展现状及存在问题进行深入研究。分析认为中国的网贷行业由于定位模糊和平台经营不善等问题, 严重侵蚀中国中小投资者的资产。基于这些问题, 中国应着手建设完善的网贷平台征信体系, 用出台法律法规等手段来清晰行业的定位, 为网贷行业的监管打下良好基础。

关键词：网络借贷,互联网金融平台,金融监管

参考文献

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篇4：中国人网络借贷习惯调查报告

摘要：科技进步尤其是互联网信息技术的发展，第三方支付的平台快速发展，互联网金融彰显出强劲势头。经济新常态下，结构性调整的格局越发明显，二级市场的起伏波动，银行业金融创新相对不足、创新品种滞后，房地投资性需求受阻，催生P2P网络借贷快速发展。但其还存在一定的风险，结合其发展现状，分析其在运营过程中存在的风险，以及针对这些风险提出合理的建议，以便促进P2P网贷平台持续健康发展。

关键词：P2P2网贷；风险；防范

中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.07.044

中国P2P网贷始于2007年，P2P是指peer-to-peer，即对点信贷。P2P网贷平台模式就是指连接借款人和投资人的中介，通过平台进行资金借贷双方的匹配，在网络平台上，借款人能够方便快捷的找到想要出借并且有意愿借款的人，平台方发挥信息撮合的功能，并进行审核，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，同时运用大数据功能为借款人挑选更有利的利率，从而满足平台双方的需求。随着互联网金融的不断发展，人们对小额信贷的需求越来越高，P2P网贷规模也在不断扩大，截至2014年，我国P2P网贷企业已达1500家，2015年网贷行业更是累计平台数达到3700多家。该模式具有自身交易的高效性和灵活性、高收益性；平台解决了交易双方的切实需求。与传统金融机构相比，这种模式不仅打破了对融资渠道融资对象和融资来源的垄断，使得借贷供求双方可以通过网络平台实现直接对接，而且由于P2P平台行业参与门槛低，渠道成本低，在很大程度上惠及中小企业，使得它们先前的融资难问题被解决，拓宽了社会的融资渠道。然而，P2P网贷目标市场主要是小微企业及普通用户，其信用相对较差，贷款额度低，缺乏的抵押物，而且央行个人征信系统暂时未对P2P企业开放，造成P2P申请贷款的效率不高，个人借出款的金额小等现状。由于P2P行业务准入门槛低，行业标准、机构监管不足，给借款人造成损失。中国P2P网贷仍处于发展培育期，研究其存在的风险以及如何应对显得较为重要。

1 P2P网贷平台迅速崛起背后的风险分析

1.1 法律风险

大多数网贷平台的运营模式能够符合银行、保险、证券等相关法律的规定，然而不乏有些平台利用法律体系的漏洞进行非法集资，诈骗，这无疑对网贷行业带来巨大的潜在风险。

1.1.1 对现有法律的违背

交易双方没有按照相关法律的规定，不遵守相关制度，或者不遵守双方约定的行为，在传统金融业务中也不可避免的存在，但其信用评估体系更加完善，审核制度高，即使出现坏账上门催收也比较容易。而把这一行为放到互联网，无疑是加大了风险，由于交易是在互联网上进行的，存在虚拟性，打破了地域的限制，交易双方无法熟悉彼此，仅仅凭借对方填报的个人信息无法进行明确的核实，也无法了解对方全面的信息，而现有的法律对其约束力不高，就会加大诈骗拖欠等风险。另外，由于P2P网贷行业务准入门槛，行业标准低，监管不到位，部分P2P平台非法经营，非法集资，变相吸储，行业乱象逐渐显现，问题不断，引起“倒闭潮”，不仅给投资者资金造成巨大的风险，而且给P2P行业的发展造成严重的影响。据网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国P2P网贷行业2015年11月月报》显示，截至2015年11月底，全国P2P网贷行业累计平台数量达3769家，其中问题平台为1157家，这些出现问题的P2P平台企业，有的倒闭，有的老板跑路，更多的是出现延期兑付，提现困难。2014年1月3日上线的旺旺贷，而在2014年4月15日网站关闭，旺旺贷涉嫌非法集资携款潜逃，涉及投资者超过600人，受骗金额达到2000余万元。再如2014年2月成立的网金宝上限四个月就人去楼空，骗取金额超过500万元。

1.1.2 互联网金融行业的法律体系不健全

P2P行业属于新兴发展的领域，网贷平台在发展过程中也形成了各色不同的运行模式，现有的法律体系更多的是对传统金融业的限制与规范，而无法对其性质做出明确规定，使得很多P2P网贷借贷双方以及第三方平台的责任与义务划分不明确，出现问题时，因为没有明确的法律规定，就会出现逃避责任与义务的现象。由于P2P网贷形式的特殊性，虚拟性，当借款人出现不偿还借款的情况时，异地催收成本较高，相对传统金融行业就更加困难，此时平台获利很小的情况下也不愿自己承担赔偿的风险，最终会导致投资人利益受到严重损害，血本无归，而且平台的发展也受到影响。不过，在十八届三中全会发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”可以看出在国家层面上，政府鼓励进行金融创新，满足市场需求，可以预见，政府监管部门以后必将出台一系列措施来规范和监管P2P行业，使其发展更加持续健康。

1.2 经营风险

随着互联网金融的不断发展，P2P网贷更是掀起一阵热潮，不少经营者纷纷投入到网贷这一行业中。然而有些经营者自身经营知识匮乏，无业务经营经验，仓促上线，盲目扩张，这其中往往蕴含着巨大的风险。

（1）为吸引投资者，盲目提高利率或承诺本金安全。

据网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国P2P网贷行业2015年11月月报》显示，截至2015年11月底，全国P2P网贷行业累计平台数量达3769家。而庞大的传统金融业，如银行业，证券信托等机构也纷纷进军P2P网贷行业，采取措施拉拢投资者。面对如此众多的竞争对手，如何在众多平台中脱颖而出，吸引更多的投资者，无疑成了各个P2P网贷平台急需考虑的问题。于是，有些平台盲目提高各项理财项目的年化利率，并对本金提出担保，以此吸引投资者。担保可分为平台自身担保模式和第三方机构担保模式两种，平台自身担保就是P2P网贷平台自身为出借人的资金安全提供担保，贷款到期若无法收回本息，可将债权转让给平台，平台先偿还出借人本息，再由平台对贷款人进行追偿。该模式加大了平台经营负担和风险，因为其贷款人以中小微企业的普通用户为主，小对于大企业用户来说，资信相对较差，一旦出现违约现象，平台自身不仅要出资赔偿，而且催收的成本也较高，给平台经营增加了压力。

另外一种模式，平台与第三方担保机构合作，出现违约现象时，由第三方担保机构偿还本息给出借者。虽然不用平台自身承担风险，但是担保机构的可信度与安全性仍然需要考虑。所以说，有担保的P2P网贷也未必安全，例如，旺旺贷就是一家有担保公司担保的网贷企业，于2014年1月3日正式上线，在网络上打出“中国最专业最安全的P2P网络投资理财网络贷款平台”的口号，并通过百度等搜索网页和论坛等发布广告，吸引网民投资。旺旺贷的公开信息显示，其由深圳纳百川担保公司提供贷款担保，这些都增强了投资者对旺旺贷平台的信任。再加上旺旺贷推出的各项理财项目的年化利率均在18%-24%，并能提供本息保障。无疑这些举措对投资者有着巨大的吸引力。但实践证明，其担保公司不具有开展融资担保业务的条件，而且该担保公司注册资料是虚假的，涉嫌诈骗。旺旺贷也成为国内首家跑路的拥有“担保”背景的P2P网贷平台。所以对于平台来说，严格核实担保公司的可信度是必不可少的环节，否则平台也会遭受巨大损失。

（2）资金不够雄厚，收入来源单一，产品异化，导致资金流动性风险。

在当下P2P网贷快速发展，竞争激烈的环境下，很多平台都在积极寻找外部的推广渠道，不惜花重金去争夺互联网流量，以期待自己的平台可以在众多平台下立住脚跟，如果没有雄厚的资金，推广渠道就会受到限制，想要经营品牌或者进行规模扩张就会受到很大的阻碍，发展也会受到影响。而P2P网贷的收入来源主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用，即使吃利差也不会收入太多，而且吃利差会带来一定的经营风险。P2P网贷公司超越了传统的单一的经营模式，不断创新出多种里财产品，包括债权转让，违约担保等无疑给投资者带来了更大的便利，与此同时，网贷平台就要承担更大的违约赔偿风险。一旦资金回笼出现问题，造成资金连的断裂，就会产生多米诺骨牌效应，导致投资者资金无法偿还，平台经营不下去而倒闭。所以说，没有正确的经营方式以及足够的资金运转，平台就会存在极大的风险。

1.3 技术风险

P2P网贷的迅速发展离不开互联网技术的保障，移动互联的高速发展，使得P2P拥有广泛的目标群体，大数据，云计算等新兴互联网技术更是为精准满足需求提供了技术基础。但是互联网是把双刃剑，在给P2P网贷平台提供方便的同时，避免不了网络黑客的入侵，病毒传播以及系统故障带来的一系列安全隐患。如果平台防范意识弱，没有建立安全保障性的个人信息维护体制，那么交易双方的个人信息就很容易被非法入侵者盗取，严重者会出现账户被盗，资金被提取的行为，损害了交易双方的利益。2015年6月15日，信融财富官网遭受到恶意流量攻击，造成网站无法顾问的情况，16日，深圳P2P平台信融财富发布公告称，其官网遭到黑客恶意攻击。几乎与此同时，另外两家平台宝点网和立业贷也遭到了大规模黑客攻击，造成投资人的账号信息，资金安全遭受威胁。

1.4 道德风险

在经济学范畴中，道德风险的含义为：从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。而现在，我们把道德风险引入P2P网贷平台中则表现为平台负责人非法集资，发布虚假信息，虚假企业资料。平台涉及的道德风险有两种：一种是负责人从开始便谋划着跑路，一种是负责人开始想好好做，但因为经营不善而不得不跑路。这两者有一个共性，就是对网贷行业不够专业，急功近利，法律意识淡薄，道德约束力不够。而在日益严峻的金融市场环境下，只有拥有良好的道德素质，才能使平台持续发展下去。

2 P2P网贷风险防范的建议

2.1 构建安全的网络环境

P2P网贷交易都是在互联网大背景下进行的，要想防范网贷风险，首先必须保证运行的网络环境安全可靠。然而大数据，云计算等技术的运用不可避免的存在风险。针对网络黑客的入侵以及病毒感染的风险，可以加强互联网技术的开发，设计出更安全的保障系统，如防火墙，数据保护，以及杀毒软件等等，来防范入侵和感染。针对信息资源的丢失，可以增加硬件设备的投入，减少客观因素的影响，同时，可以加强软件的开发，建立数据备份，防盗措施。此外，还应当提高网络监管和维护人员的安全意识，对他们进行安全知识的培训，做到时时刻刻防范网络危险。

2.2 加强监管部门的监督

互联网金融不断创新与发展，P2P网贷平台行业进入更是无门槛，无标准，就会导致一些企业利用法律的漏洞，玩庞氏骗局，搅乱正常的运行机制，为此监管部门应当加强行业规范管理，具体可以做到以下几点：第一，加强违法行为的惩罚力度。对于那些非法经营的平台，设定黑名单制度，规定几年内不得从事网贷经营业务，或者是处以罚金，并进行公示，使其他平台企业引以为戒。第二，提高行业准入门槛，加大审核力度，比如可以效仿实体经济的牌照管理，方便投资者识别。第三，制定和完善网贷业务的相关法律法规，争取做到责任到人，使投资者能够有法可依，有法可行，防止非法分子钻法律的空子。最后，加强与金融机构的协调配合，利用现有“打非"32作机制，对违法犯罪的行为进行严厉的打击。

2.3 完善信用体系的建设

目前，我国的P2P行业还没有接入央行的征信系统，也没有行业资信共享机制，对借款人的信贷交易记录以及诚信度很难做出全面，准确，及时地权威评判，导致行业违约风险很难得到有效的控制。以资历最老的拍拍贷为例，对于交易中借款人的资信调查，也仅利用网络手段进行征信，这种资信调查方式及不够权威，也不够准确，借款人容易产生道德风险与违约风险。因此，为了顺应互联网金融的发展，为了使网贷行业发展更加健康稳定，由中央银行应当积极与P2P网贷行业进行征信系统对接，实现资信共享机制，并且传统金融业可以和互联网金融进行合作，达到互利共赢的目的。与此同时，P2P网贷行业也应该进行信息公示，提高信息的透明度，从而降低风险。

2.4 发展行业自律组织

在当前法律体系相对不完善，机构监管相对薄弱的情况下，行业形成有组织的，自律性的风气是显得尤为重要。从企业层面，可以建立自律组织协会，企业与企业之间定期进行信息交流，制定企业自律的相关规定与规范，形成自律约束机制，通过信息交流，促进企业之间合作共赢，减少因竞争导致的法律风险和道德风险。另外，还可以建立意见反馈平台，尽快解决企业之间或者企业内部的纠纷，让潜在的风险能够被及时地反映出来，并得到有效的防范。从个人层面，应当提高从业人员的职业素养。比如，定期对从业人员进行职业道德培训，并且建立考核机制，对出现违背道德或者法律行为的人员进行相应的惩罚策略，确保从业人员保持良好的道德素质，整个P2P行业的发展才能更加欣欣向荣。

篇5：中国人网络借贷习惯调查报告

P2P网络借贷，经历2-3年的高速发展，已经到了转折的关键时刻。在中小企业占企业总数99%以上的经济体中，P2P可以为经济发展与转型做出更大的贡献。以史为鉴可以明得失，了解当下才能更好的应对未来。本文以当前P2P网贷行业的现状为基础，用数据呈现P2P行业的市场情况，并总结分析2014年的热点事件与发展特点，以期望可以让读者更深入地了解2014年P2P网贷行业的发展。

2014年，网贷市场发展有了突破性进展，在贷余额超过千亿，总成交量也突破三千亿，同时，综合平均利率下行，而项目平均期限上行，代表这市场回归理性，经营回归审慎。而问题平台数量同样激增，经营不善、不合规、有道德风险的平台逐渐被市场淘汰。

2014年P2P网贷行业的发展变化主要集中在三个方面，分别是资本面、监管面以及业务面。

资本面上，多个风投机构以及大型企业注资P2P平台，至年底已有近30个平台获得包括IDG、红杉资本、联想、小米在内多个不同机构的投资。而银行、国资企业、上市公司、也重视P2P市场，以参股或者旗下子公司控股等方式设立P2P平台。

监管面上，“四条红线”与“十条原则”的提出，银监会普惠金融部的设立，表明2015年监管条例的落地是可以期待的。而多个省市也已出台或者拟出台相应的政策，支持与促进互联网金融的健康发展。

业务面上，行业细分与模式创新并行，保理、融资租赁、票据、配资、资产证券化、股权质押、收藏品质押、知识产权质押由传统金融加以创新的业务模式不断涌现，行业进入市场细分阶段，开始将不同需求的投资者进行聚合，市场开始步入成熟。

一、2014年P2P网贷行业现状

如果说2013年是互联网金融的元年，那么2014年就是互联网金融开花结果并且硕果累累的一年。2014年，P2P网贷行业呈现高速发展的趋势，并且逐渐分化形成具有独特特点的行业。

（一）成交量

该章节主要说明截止至2014年12月31日，P2P网贷行业的存量情况，包括平台数量、在贷余额、各省市平台数量以及问题平台情况。

截止2014年底，全国P2P网贷的贷款余额1386.72亿元，较2014年11月底1271.41亿元，增加115.31亿元，增长9.07%；较上年底352.23亿元，增加了1034.49亿元，增长293.7%。

纳入第一网贷中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为1680家，未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为287家。另外，还观察了其余的391家P2P网贷平台。三者合计共2358家P2P网贷平台。

2014年底全国各省市P2P网贷平台数量，在统计口径内，涉及到26个省、市，平台数量前三名是广东省（360家）、浙江省（198家）、山东省（186家），这

三个省的744家P2P网贷平台，超过了全国总数的44%。广东省的平台数量最多，浙江与山东的平台数量也不断增多，但普遍规模不大，竞争较为激烈。

倒闭、跑路、提现困难等各种问题平台及主动停业平台：2014年新发生287家，比2013年75家增长282.67%。其中：1月份新发生13家，2月份新发生7家，3月份新发生8家，4月份新发生12家，5月份新发生9家，6月份新发生8家，7月份新发生11家，8月份新发生16家，9月份新发生25家，10月份新发生35家，11月份新发生45家，12月份新发生98家。问题平台的数量随着P2P平台数量的快速增加，也快速增长。

二、2014年网贷行业大事件盘点

2014年，网贷行业可谓是风起云涌，引发行业震动的事件一件接着一件，部分是利好消息，部分是利空消息。棕榈树综合考虑事件关注度与影响力，参照网络新闻媒体以及棕榈树舆情系统，筛选出2014年十大事件，通过对这些大事件的了解，可以更加清晰地了解网贷行业的发展现状。

（一）行业监管之“四条红线”和“十大原则”

P2P行业的监管问题成为老生常谈，在一次次监管细则“即将出台”的传言中，几乎所有从业者都是既惊又喜，爱恨难断。虽然监管细则最终还是没能相约2014，但官方对于P2P监管的基本思路和原则日渐清晰，明确放弃牌照准入制度。

细则未出，但监管单位银监会给出了对P2P行业的“四条红线”：明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得将归集资金搞资金池，不得非法吸收公众资金。

2014中国互联网金融创新与发展论坛于9月27日在深圳召开，中国银监会创新监管部主任王岩岫在会议上提出了P2P网贷行业监管的十大原则：

一、P2P机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池；

二、落实实名制原则；

三、P2P机构是信息中介；

四、P2P需要有行业门槛；

五、资金第三方托管，引进审计机制，避免非法集资；

六、不得提供担保；

七、明确收费机制，不盲目追求高利率融资项目；

八、信息充分披露；

九、加强行业自律；

十、坚持小额化。

（二）银行等传统金融机构、互联网巨头竞相涉足

P2P行业虽然可以用“泥沙俱下”来形容，但值得庆幸的是并没有像许多行业一般出现劣币驱逐良币的恶果，各银行的进入似乎还为P2P注入了一股清流，目前，银行系P2P平台的数量已达到两位数。

现在十多家银行系P2P平台，主要有三种经营模式：以陆金所为代表，平安集团设立的独立P2P平台，与其银行业务关系不大；以为开鑫贷为代表，国开金融投资入股新建；以小企业E家为代表，招商银行自建。

银行系P2P收益率很低，仅在6%-7%左右，不及常规P2P平台的一半——去年此时，余额宝的收益率尚有6%。显而易见，银行系P2P对投资人唯一的吸引力在于银行背景，然而事实是：在一众银行系P2P平台中，真正由银行做风控的仅有小企业E家、小马bank等个别平台。虽然银行的风控经验并不一定适用于P2P平台，但如果投资人知道多数银行系P2P并不由银行参与风控这一事实的话，恐怕也会感叹一句：只是看上去很美。

不差钱的互联网企业在2014年的风光无人可及，从京东到阿里，相继赴美上市刷新行业记录。对于互联网金融中极具代表性的P2P行业，互联网企业也格外感兴趣。

作为互联网行业的大哥，阿里在P2P中先走一步。自2014年4月招财宝上线至今，已经吸纳了370多亿的资金——99%以上靠谱的P2P平台苦心经营两三年，总成交额能达到这个数字的十分之一已是业界翘楚。然而，招财宝的收益率也只有6%-7%左右，仅与银行系P2P持平。而370多亿的成交额中，90%以上都来收益不断走低的自余额宝，对于阿里集团而言。颇有左右互搏的意味。

互联网企业涉足P2P的另一标志性事件是搜易贷的上线。作为搜狐集团旗下企业，搜易贷在2014年国庆期间悄然上线，波澜不惊却后劲十足，3个月内已经达成3亿以上交易额。进入红海不仅是搜狐和搜易贷，新浪微财富上线、小米投资积木盒子、联想战略投资翼龙贷等事件也是其中的代表。

互联网企业的风控能力或许无法与银行相提并论，但较传统P2P企业而言，其数据分析能力的优势毋庸置疑。他们试水P2P，也让许多散户投资者有了更多的选择，或许也是这个行业的一缕清风。

（三）行业热门事件

1、人人贷融资1.3亿美元，开启年度P2P融资热潮

2014年1月9日，人人贷宣布已完成总额为1.3亿美元的A轮融资，领投方为挚信资本，这是当时互联网金融行业最大单笔融资，也是世界上最大的一笔P2P风投。而后P2P融资热潮开启，不断有网贷平台获得风投青睐。风投的加码不仅为行业注入丰厚的资金，也增强了人们对P2P的信心。

2、百度清理P2P平台

互联网巨头与P2P的关系也不仅限于建立新平台和注入资金。P2P平台的频发的跑路事件，将最大的流量入口百度推至舆论风口。百度自4月份开始清理不良平台，几天之内突击下线800多家。随后，银监会牵头召开打击非法集资情况和内容交流会，以界定P2P网贷和非法集资的红线。

9月，对于在自家平台做推广的P2P，百度再次做出整改：以年收益率18%为标准线，要求平台做出调整，否则推广予以下线。百度此举送了部分收益率较高的平台一个顺水人情：不少平台以此为由，将收益率降至18%或以下，以降低成本。另一方面，百度此次对P2P平台的整改也引发不少投资人的不满——好端端的22%被搅成18%，谁也会不高兴。

虽然降息引发不少投资人的口诛笔伐，但作为最大的互联网流量入口，百度两次大规模的清理行动在打击骗子平台，建设良好行业环境方面，确实起到了不可否认的成效。

3、红岭创投亿元坏账

红岭创投的亿元坏账是对P2P行业而言不亚于一次地震，作为P2P行业的老大哥，虽然红岭创选择了为投资人兜底，让这亿元坏账的4000多名投资人并没有受到损失，但这一事件还是让所有从业者都清楚地认识到P2P网贷行业风险的不确定性。作为行业翘楚，风控能力相对不错的红岭创投尚且避免不了大规模的坏账，那些更为草根的平台又如何呢？

在亿元坏账被曝光前，朋友圈内就已有相关的传言，而后的事实更是证明了：在许多情况下，被称为是“谣言”的东西实际上都是“遥遥领先的预言”。试想，如果不是数额巨大，纸包不住火，此次坏账亦有可能被自行消化，不会造成这么强的社会影响力。同样的事件，如果放在实力不硬的小平台身上，结果只能是破产跑路。

4、贷帮网千万元坏账不兜底

自背靠大树好乘凉的陆金所喊出“去担保”之后，行业内同样的声音也此起彼伏，但不可否认的事实是：P2P行业发展至今，是否提供本息担保仍然是广大投资者选着平台的重要因素之一，对许多散户而言，是否担保甚至放在比年利率更重要的地位。

11月，当倒闭潮来临之际，贷帮网出现一笔1280万元的坏账。贷帮网拒绝兜底，也没有跑路。一方面“去担保”成了业内年度热词，但在贷帮网之前，从没有平台明确表示不兜底并且不一走了之的，这一千万元坏账不兜底，在对行业的影响上一点不比红岭创投的亿元坏账小，刚性兑付神话自此破灭；另一方面，在“去担保”的呼声越来越高时，平台的风控能力和责任感是否能达到“去担保”的要求，也引人深思。

5、P2P非法集资第一案的审判

东方创投案在2014年7月于深圳罗湖以“非法吸收公众存款罪”结案，成为国内被判“非法集资”的第一案，案件主犯和从犯分别被判有期徒刑3年和2年。受害者在法律的帮助下拿回了聊胜于无的部分本金。回顾这一事件，我们可以很清楚地看到：东方创投跑路的选择出自资金链的断裂，而资金链的断裂除了因为不切实际的36%-48%的高年化收益率和6%的坏账率外，与负责人将吸纳的资金挪用他处也有莫大关联。

这一案件的判决对整个P2P行业的警示作用不言而喻。不论是对平台和平台高管的资格审核，还是投资者的风险意识，都是值得深思的问题，而且，此类案件势必也会影响到P2P监管细则。同时，这一类案件也会能在一定程度上起到杀鸡儆猴的作用，促使野蛮生长的P2P行业步入正常的发展轨道。

6、Lending Club上市利好中国P2P行业发展

美国时间12月11日（北京时间12月11日晚），全球最大的P2P平台（网络借贷平台）Lending Club就将正式在纽交所上市。上市后股票大涨，这对于国内

正在遭受寒流的网贷行业来说，无论是对于P2P平台，还是广大投资者，都是一剂兴奋剂，这对于一些迷茫的人也给与了指引的方向。

7、八大城市纷纷出台互联网金融支持政策

互联网金融作为当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，也引来地方政府的关注，全国各地地方政府纷纷出台政策，支持互联网金融的发展。包括北京、上海、深圳、天津、南京、贵阳、等地均已有方案出台，而广州出台了互联网金融支持意见征求意见稿，武汉8月也出台支持意见。

8、股市回暖，网贷资金回流股票市场

媒体在年底采访过的数十位平台运营主管中，提及他们平台目前运行的阻力，或多或少都会提及一个事项：股市。

P2P行业之中很多投资人就是曾经的股民，他们因为股市的低迷而选择P2P投资，如今股市“复苏”，他们如同如燕归来般，急急忙忙抽离资金回归“本职工作”。而P2P行业的忠实客户中，很多人是看中了网贷行业的高回报，但是如今股市的回报似乎更高，而且其风险好像较低，于是也开始跑步进入股市。

股市回暖，造成了处于“倒闭潮”**侵袭中的网贷行业雪上加霜，P2P投资者资金回流股市，让P2P行业的资金总量增速明显下滑，首当其冲的受害者就是那些实力较差，运营不规范的中小型平台。

三、2014年行业发展特点

根据以上整理的2014年大事件，我们可以归纳出2014年影响力大，行业发展的三大特点。第一是资本方注资P2P行业，不管是风投还是银行、上市公司、国资企业等等，都开始参股或者全资建立P2P平台。第二是合规性方面，监管态度逐渐清晰，行业自律组织成立，甚至是百度清理P2P平台、网贷第一案的判例，都表明了对平台合规性的更高要求。第三是P2P平台对细分领域的探索。以下，笔者将就这三点提出进行分析。

（一）各方资本涉足P2P网贷行业

1、风投

自2014年1月9日人人贷获得领投方为挚信资本的1.3亿美元的风投开始，据不完全统计，至年底已经有近30家平台获得风投的青睐。风投的注资，不仅仅为行业注入了丰厚的资金，同样为P2P网贷的发展前景提供利好消息。下面为部分获得风投平台名单：人人贷、微贷网、有利网、理财范、银客网、爱钱进、投哪网、积木盒子、爱钱帮、银豆网、点融网、安心de利、信用宝、花果金融、拍拍贷、翼龙贷、短融网、草根投资、医界贷、金联储、微美贷、e微贷、融360、铜板街、挖财、91金融超市（排名不分先后）。投资机构包括了IDG、红杉资本等知名风投机构、也包括了联想控股、小米等知名企业。

风投机构的注资，一方面释放了一个信号，就是这些机构看好P2P行业的发展，认为它们的投资可以带来回报。这对投资人以及其他资本会起到一个利好效应，增强投资人信心，加快P2P行业的发展。另一方面，风投机构对P2P平台的注资从百万美元级别到千万美元级别甚至到亿万美元级别，使得P2P平台有足够的资金推

进他们的计划。而P2P平台将这些资金用于风控、运营、推广、技术等方面，可以提高平台的安全稳定性，也可以将P2P行业推向更广大的受众，扩大蛋糕。

2、国资系

国资背景的平台，从2012年仅有开鑫贷一家国资背景P2P网贷平台，2014年中至9月份国资平台“扎堆”成立，表明的国资企业对P2P前景同样看好。而国资背景P2P网贷平台无论在资金实力还是资源整合方面，都有着草根平台无法比拟的地方。无论从平台资质还是平台管理、风控能力把控都将形成P2P行业的标杆，这对于推进行业的规范发展有重大作用。国资背景的平台如下表所示，这些平台的特点包括：

（1）强大的资金实力，上述13家平台注册资本金均在1000万元以上。2）业务模式普遍采用资金批发模式，与担保公司、小贷公司合作，并由合作伙伴提供本息担保。平台主要由多家机构报团注资，以金融机构和科技公司结合为主要模式。

（3）投资收益率低于行业平均利率水平，相当一部分平台的投资收益率不高于12%，最低回报才6%。

（4）对起投金额一般有要求，大部分平台不再是100元起投，多数是1万元、1千元起投，最高5万元起投。

3、银行系

互联网金融的本质是应该是金融，所以P2P的核心竞争力在于风控，不论是以提供信息为主的纯平台模式，还是线上收取材料、先下审核的O2O模式，让投资者最为关注的恐怕先是安全性。而银行系的P2P平台与银行有千丝万缕的联系，利用银行本身具有的风控能力与各类信息资源，不仅可以有效降低风险与成本，也可以提高平台本身的信用等级。目前银行系的12家P2P平台如下表所示。

4、上市公司系

随着P2P行业的发展，上市公司同样组团进入P2P平台，据目前不完全统计，上市公司背景的P2P平台已经超过40家。由于数量过多，笔者就不在这里一一列举了。

上市公司对进入P2P行业如此热衷，主要原因可能有以下三个：

 资本对互联网金融概念的热捧，以此来带动股价的上涨。

 P2P平台急于傍大腿，上市公司可以以较少的资本获得较多的股份。 看好P2P行业，认为可以参股或者控股P2P平台可以带来足够的收益。

四、总结

2014年，是P2P快速发展的一年，这一年里，监管态度细化、资本规模进入、市场逐渐成熟、行业细分特征明显，这些特征，都表明了P2P网贷行业正在朝着成熟的路上一路前行。而民营征信的起步，为P2P模式的完善提供更多的可能。

2015年，当监管政策顺利落地之时，也许会有部分平台因为合规性问题而整改甚至停业，但以此同时，更加规范、更加安全的P2P平台也会吸引更多的投资人、机构投资者、资本方参与进来，市场规模也会进一步扩大，市场回归理性，成为一个更加成熟稳定的P2P市场。

篇6：90后网络行为习惯分析报告

据了解：中国18岁以下的网民达16.6%，网民中18~24岁的年轻人所占比例最高，为35.1%。而这一批人，就是我们所谓的“90后”，随着时间的推移，90后将逐渐成为了中国网络的重要用户群体。

速途研究院分析师团队，针对90后这一群体的网络行为习惯进行了调研分析，在结合公开的二手数据后，对90后的网络社交、网络游戏、网络购物等方面进行了分析。

90后上网途径及设备

（速途研究院制图）

从90后上网的网络途径图表中可以看到，有线宽带仍占据第一位，比例为52%，其次的是无线的WIFI，3G网络和2G网络也占据了一定比例份额。从上网设备来看，电脑（台式和笔记本）是90后上网的主要设备，有84.5%的人用电脑上网，也有75.3%的人通过手机上网，另外还有12.2%的人使用Pad等移动设备上网。.90后的社交行为

（速途研究院制图）

速途研究院分析师团队调查发现，97.6%的90后有QQ，并时常登录，80.2%的90后在更多内容 敬请关注速途研究院官网：http://research.sootoo.com/ 人人网注册过，其中大多数上网的时候会登录。76%的90后玩微博。在玩微博的频率方面，一天1-2次的频率的比例最大，39%的90后以这样的频次玩微博，一天3次以上和一周2-3次的分别为16%、15%。另外还有6%的人处于不确定状态。

90后网络游戏的频率

（速途研究院制图）

从90后玩网络游戏的频率图表中可以看到，一周2-3次的人数最多，占了27%，其次是半月一次，比例为20%。还有14%的90后在天天玩网络游戏。总的来看，90后玩网络游戏的频率还是比较高的。

90后网购行为分析

（速途研究院制图）

从网购产品的类别来看，服装鞋帽类是目前90后网购产品中最大的类别，67%的90后都网购过服装或鞋帽，90后网购的另一大类是书籍，90后大多数还是在校学生，因而书籍类产品也是90后购买的大品类，比例为38%。但是书籍类的购买比例却远远低于服装类。其次分别为电子产品31%、生活用品24%、虚拟产品（游戏点卡、手机充值等）21%、化妆品18%、食品13%。

更多内容 敬请关注速途研究院官网：http://research.sootoo.com/

（速途研究院制图）

从90后网购月均消费金额来看，90后目前消费能力并不是特别强，月均100元以内的占了52%，101—200元是28%，300元以上的仅为7%。虽然目前90后的网购消费能力不强，但是随着越来越多的90后步入职场，90后将会是网购的又一股力量。

90后的网络习惯正在形成，无线网络以及移动设备发展进步将会进一步增加90后的上网时间，而且随着时间的推移，90后将是网络社交、网络游戏、网络消费的主力群体，关注90后的网络行为习惯，才能把握网络的未来。（速途研究院分析师：陈明宇）

篇7：中国网上购物消费习惯调查报告

我国网上购物的市场规模达到2670亿元，网购人数约为1.3亿。

20上海和北京的网购规模分别为285亿元和229亿元，远远高于其他城市。

服装和数码家电类产品是网上交易额最大的两类商品，两者合计占到全部网购金额的一半。与相比，主要网购商品类别中除服装的网购金额占比略有提升外，数码、化妆品、图书/音像制品等均出现下滑，其他商品类别的网购金额占比则提升了5.5个百分点，表明网购正在进一步向各类消费品市场渗透，而使网购商品类别呈现一定的`分散化趋势。

年大约共有8600万消费者在网上总计购买了约640亿元的服装类产品，是网上最畅销的商品类别。

网上购买服装的消费者中，网购服装消费额占到了全部服装消费额的四分之一，而且这一比例将随着网购经验的增加而增长。

有75.1%的消费者认为网上购物总体满意度不低于网下购物，接近六成(58.1%)的消费者认为网上购物的乐趣不低于逛街。

有37.9%的消费者表示有购物需求时首先会想到去网上购物，有近三分之二的用户表示会在网下看好商品然后去网上买。

篇8：中国网络借贷发展路径与创新现状

自从1974年尤努斯教授在孟加拉成立格莱珉银行以来, 小额信贷已经被全世界的发展中国家所借鉴和推广。随着网络的飞速发展, 以互联网为媒介的小额信贷逐渐被越来越多人所熟知与认可。这种基于互联网的信贷模式就叫做P2P网络借贷。P2P网络借贷是个人与个人利用网络进行直接借贷的一种行为。广义的P2P网络借贷可以包括网络借贷平台、网络借贷参与者和相关的服务机构。而狭义的P2P网络借贷则仅仅指网络借贷平台, 即为网络借贷参与者提供信息发布并撮合成交的互联网金融中介。

随着Zopa, Lending Club等知名P2P网络借贷平台的出现, 2007年中国第一家P2P网络借贷平台———拍拍贷终于在上海成立。自此, P2P网贷借贷平台在国内相继涌现, 这种借款模式被广大参与者所熟知的同时也引起了社会大众与相关学者对其归属性的质疑。2015年1月, 银监会宣布进行机构调整, 首次设立普惠金融工作部, 牵头推进银行业普惠金融工作, 并规定P2P网络借贷归属普惠金融部管理。此举不仅消除了此前对P2P网络借贷的监管部门缺失的风险, 也从根本上回答了对P2P网络借贷合法性的质疑。近年来, 国内学者对P2P网络借贷平台模式进行了深入研究。经过7年的发展, P2P网络借贷平台在中国产生了众多创新模式, 并具有中国特色。本文对中国网络借贷发展路径进行了详细阐述, 并指出了近年来中国网络借贷行业的创新方向。

二、国内网络借贷发展路径

(一) 传统P2P模式。

传统的P2P模式可以分为单纯中介型和复合中介型两种。单纯中介模式也称为信息中介模式平台。这种模式平台仅仅为借贷的双方提供信息交互和撮合交易。如果借款人出现逾期或者违约等行为, 投资人需要自行承担损失;平台则协助投资人进行催收、抵押担保物的处置等。复合中介型也称为信息加信用中介模式, 平台除了提供交易信息以外还充当担保人, 承诺投资人的本金或本息安全。复合中介型也可以细分为担保本金型和担保本息型。按担保人可以分为自由投资人担保和平台整体进行担保两种。在复合中介型平台, 一旦出现借款人违约, 平台则收购投资人所持有的债权, 进行线下的催收工作;而投资人将相应的债权出售之后, 则会在规定时间内就会得到平台垫付的资金。由于中国的信用体系不健全, 征信系统存在漏洞, 投资人不具备识别贷款人资信实力的水平, 因此投资对单纯中介型平台认可度不高。以拍拍贷为例, 2007年成立之初的拍拍贷完全照搬国外P2P模式, 坚持做纯信息中介。2011年拍拍贷推出了本金保障计划, 对满足条件的投资人进行本金垫付, 但由于其赔付条件过于严苛, 市场反应冷淡。2014年, 拍拍贷转型为复合中介型平台, 推出了彩虹计划, 参与计划的投资人自动享有全额本金担保。2013年以来, 中国多数P2P平台根据国内的特点, 逐渐建立了4级保障机制即通过贷前风险控制、建立风险保证金制度、引入第三方担保公司、贷后进行定期回访等措施, 提高了平台的抗风险能力。

(二) P2C模式。

在P2P网络借贷平台发展过程中, 有融资需求的企业频频与平台进行接触, 希望通过平台解决企业融资难的问题。中国网络借贷平台从满足个人借款需求的P2P平台转换成为小微企业进行融资服务的P2C平台。P2C模式也称为个人对企业借贷模式。有借款需求的小微企业通过平台发布借款信息, 平台的个人投资人对标的进行投资。这种P2C平台通过众筹模式将社会闲散的资金吸收起来并借出, 满足小微企业日常资金周转的需求。由于P2C模式面向的对象是企业, 常用的标的可以分为信用标和抵押标。信用标不需要借款企业提供抵押物, 只需要根据企业的日常经营活动现金流作为还款的来源, 因此信用标的额度都比较小。对于大额的借款, 普遍采用的是抵押标形式。抵押物通常包括房产和车产。由于车辆具有变卖速度快, 可变现金额大等诸多优势, 车贷逐渐成为了平台的主流业务。

(三) P2B模式。

P2B模式是一种个人对非金融机构 (或类金融企业) 企业的借款形式。企业在平台上发布借款融资的需求, 有空闲资金和投资意愿的投资人向借款企业投资, 到期时企业还本付息, 投资人收取本息。包括担保公司、线下小贷公司纷纷参与到平台中来, 网络借贷平台由服务个人和小微企业变为为大型企业提供资金。首先变身成P2B模式的网贷平台就是红岭创投。红岭创投引入原深圳发展银行团队, 自2013年以来连续多次为多家大型企业进行了单笔超过亿元的借贷服务。红岭创投实际上承担了商业银行的作用, 因此P2B模式也被称为类银行模式。P2B模式, 是个人通过网络平台对公司进行投资信贷。过程更是通过对债权转让企业进行资质再三审核以及全面的实地考察, 而备选出具有投资价值的质量债权项目, 而后在金融平台上向投资人公开信息, 供投资人选择和投资, 同时P2B业务也实时为投资者的资金安全生成具有法律效力的债权转让和相关服务协议, 并且由专业人员负责监督企业的项目经营, 管理评估风险, 最大限度地规避风险确保投资人资金安全。P2C主要是经过层层筛选后的一些企业或公司, 较P2P模式更为有保障。

(四) O2O模式。

O2O即Online To Offline模式, 也被称为线上到线下模式或在线离线模式, 最早来源于美国。O2O模式将线下的商务机会与互联网结合, 让互联网成为线下交易的前台。O2O模式在中国最早出现在团购网站, 这种模式更偏向于线下, 有利于消费者, 让消费者感觉消费得较踏实。针对网络借贷平台, 通常开通的是O2O资产抵押通道服务业务模式, 这里的资产包括房产和车产两种。这种模式具有以下几个特点:投资用户提供金额、期限进行线上预约;平台需要对线上资产抵押借款项目予以登记和信息公示;平台方对交易进行撮合匹配, 只向投融资双方收取一定比例的中介费;线下落实合同, 当面进行交易。O2O资产抵押通道服务平台业务针对目前各大城市涉及开展房产抵押业务的房产中介及投资理财公司相对较多, 但大部分都存在着项目匹配难、线下信息交流不通畅, 匹配率低的问题, 通过O2O资产抵押通道服务平台, 将第一时间获取资方和项目方信息, 快速匹配, 提高匹配率。

(五) 网络借贷平台的其他模式。

A2P就是Asset To Peer, 即资产对个人的意思。其具体模式是以盘活融资租赁公司存量资产为基础, 把融资租赁公司优质的应收债权通过网络借贷平台合法地转让给投资者, 与传统的P2P平台不同, A2P模式的核心是资产交易。平台多选择与包括担保公司、线下小贷公司、商业保理公司、融资租赁公司等类金融机构进行合作, 相对于以往P2B平台对接的小贷公司或者担保公司提供的项目, 其资金主要流向融资租赁公司。A2P可以理解为融资租赁公司将已有的债权转让给普通投资者。A2P模式中融资租赁主要负责企业生产设备的租借, 而不是整笔资金的贷款, 资金的流向十分明确, 企业只拥有设备的使用权, 设备的所有权仍在租赁公司手中。A2P模式最大的风险来自于流动性风险。

P2G即Private To Government, 意为嫁接民间资本与具有政府信用背景项目的互联网金融服务平台。P2G模式脱胎于P2P模式, 而又明显区别于其他普通P2P模式和P2C模式, 是P2P领域的重要分支和组成部分。P2G模式专注于政府项目, 主要服务于政府直接投资项目、政府承担回购责任的项目、国企的保理项目、国有小贷或担保公司承担回购债权责任的项目及其他有政府信用介入的项目, 通过更具稳定性的政府信用来对冲风险。

三、国内网络借贷创新现状

(一) 第三方网贷资讯机构的建立。

随着网络借贷平台的发展壮大, 为投资者提供相关资讯和平台推荐评级的第三方网贷资讯机构相继成立。目前, 国内网络借贷行业较为权威的第三方机构有网贷之家和网贷天眼两家平台。第三方平台的主要职能是为广大投资者提供网贷数据、网贷资讯、论坛交流等服务。经过3年多的成长, 现在的第三方平台已经成为了以监督P2P平台运营为目的的第三方综合性虚拟社区和网络社交平台。第三方平台还针对网贷行业跑路等现象, 特别成立了公益基金。此基金专项使用于奖励在论坛揭露平台违规运营内幕、提示平台风险的发帖者, 以及用于投资者对跑路平台的维权。

(二) 大数据技术应用于网贷行业。

大数据带来的信息风暴正在变革我们的生活、工作和思维, 大数据开启了一次重大的时代转型。网贷行业由于其根植于互联网的特性, 在撮合资金交易的过程中将会产生大量的数据, 这些数据又可以分为结构数据和非结构数据。大数据时代的来临, 使得处理这些海量、复杂的数据信息成为可能。佳璐数据就是国内比较知名的网贷行业数据搜集与分析平台。佳璐数据平台通过信息采集模块或者与网贷平台合作, 利用其开放的API接口进行数据的采集。然后利用统计方法对网贷平台数据进行综合性分析, 为投资人展示了诸如投资人及借款人明细、网贷平台代收金额、收益率走势、按投资金额分层级的投资人数统计, 等等。这些都为理性投资人分析网贷平台借款人集中度、投资人投资状况、平台财务等可能影响平台发展的重要因素提供了便利。

(三) 网贷指数和跟踪指数型产品的出现。

近年来, 网贷平台的数目已经突破两千余家, 如何有效地反映整个网贷行业的情况成为了急需解决的问题。在这种背景之下, 网贷指数便应运而生了。网贷指数的基本思想是根据每月交易量进行按月加权排名并选取权重最大的200多家平台进行指数的编制。所谓按月加权是针对超过一个月的借贷标而言的, 需要对多月标进行剔除月份折算。网贷指数现在包括利率指数和人气指数两个指标。

而跟踪指数型产品则是第三方网贷资讯机构推出的一种众筹型产品, 其设计原理类似于跟踪指数型的股票型基金。这种产品将债权分散在跟踪的上百家优质的网贷平台的不同标的之中, 从而达到极致分散风险的目的。这种产品除了分散化的投标特点之外, 其运营者通常也会附加提供相关的风控措施, 并提供风险保障金。跟踪指数型产品不仅可以达到专业化选择投资平台的水平, 还拥有收益每日结算、复利生息、随时提现和低门槛投资等诸多优势, 为此深受广大投资者的喜爱。

摘要：P2P网络借贷是个人与个人利用网络进行直接借贷的一种行为。经过7年的发展, P2P网络借贷平台在中国产生了众多的模式, 具有中国特色。本文对中国网络借贷发展路径进行详细阐述, 分别介绍传统的P2P借贷模式以及由P2P模式发展而来的P2C、P2B、O2O、A2P、P2G等诸多衍生模式, 最后指出中国网络借贷行业创新现状。

关键词：网络借贷,发展路径,创新现状

参考文献

[1]张正平, 胡夏露.P2P网络借贷:国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报 (社会科学版) , 2013.2.

[2]张正平, 胡夏露.网络借贷平台的发展:文献述评[J].华东经济管理, 2013.9.