金融扶贫四大模式

金融扶贫四大模式（通用10篇）

篇1：金融扶贫四大模式

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嵩县旅游扶贫四大模式

扶贫模式之一：景区带动+帮扶结对扶贫模式

白云山、天池山、陆浑湖、云岩寺四大重点旅游景区开发助推区域旅游扶贫，采取社会帮扶结对。

扶贫模式之二：“产业大户+农民”的能人带富扶贫模式

嵩县各乡镇目前存在不少产业大户，核桃种植大户、葡萄种植大户、中草药种植大户、牛羊养殖大

户、乡村旅游接待大户、蔬菜种植大户等，政府可进一步扶持和引导，鼓励产业大户带动片区农民致富。

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扶贫模式之三：“专业合作社+农户”

扶贫模式

嵩县适合组织专业合作社的行业门类包括：中草药种植合作社、乡村旅游接待合作社、现代农业生

产合作社、特色旅游纪念品生产合作社、生态农产统销专业合作社等。

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扶贫模式之四：龙头企业+农用户扶贫模式

嵩县目前已结合自身产业特色，招商引资多个优质企业，尤其是中草药企业规模较大、优势突出，华东制药、洛阳顺势药业、民生药业等大企业，嵩县政府可应进一步引导、扶持，发展“企业+农户”

开发经营组织形式，实现企业扶贫。

四川大学教授

杨振之

篇2：金融扶贫四大模式

 2016-05-06 14:27:59

光伏扶贫是贯彻落实中央扶贫开发工作会议精神的重要举措，能够充分发挥能源开发建设在脱贫攻坚战中的基础性作用，在光照资源条件较好的地区因地制宜开展光伏扶贫，既符合精准扶贫、精准脱贫战略，又符合国家清洁低碳能源发展战略；既有利于扩大光伏发电市场，又有利于促进贫困人口稳收增收。

2015年12月，国家能源局发布《关于印发加快贫困地区能源开发建设推进脱贫攻坚实施意见》的通知（国能规划[2015]452号），要求贯彻中央扶贫开发工作会议精神及《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》要求，进一步做好能源扶贫工作，落实六大重点任务，其中包括精准实施光伏扶贫工程，在光照条件良好(年均利用小时数大于1100小时)的15个省(区)451个贫困县的3.57万个建档立卡贫困村范围内开展光伏扶贫工作。到2020年，实现200万建档立卡贫困户户均增收3000元以上的目标。同时，鼓励光伏发电与种植、养殖业结合，充分利用荒山、荒坡、鱼塘、大棚等农业设施，增加贫困人口收入。

2016年3月，国家发展改革委、国务院扶贫办、国家能源局、国家开发银行、中国农业发展银行联合发布《关于实施光伏发电扶贫工作的意见》（发改能源[2016]621号）。该《意见》指出，在2020年之前，重点在前期开展试点的、光照条件较好的16个省的471个县的约3.5万个建档立卡贫困村，以整村推进的方式开展光伏扶贫工作，保障200万建档立卡无劳动能力贫困户（包括残疾人）每年每户增加收入3000元以上。其他光照条件好的贫困地区可按照精准扶贫的要求，因地制宜推进实施。

从安徽、河北、山西、甘肃、青海、宁夏等各试点省市的光伏扶贫实践来看，光伏发电扶贫主要有四种类型。

一、光伏扶贫类型

首先是户用光伏发电扶贫，利用贫困户屋顶或院落空地建设3-5千瓦的发电系统，产权和收益均归贫困户所有。

其次是村级光伏电站扶贫，以村集体为建设主体，利用村集体的土地建设100-300千瓦的小型电站，产权归村集体所有，收益由村集体、贫困户按比例分配，其中贫困户的收益占比在60%以上。

三是光伏大棚扶贫，利用农业大棚等现代农业设施建设的光伏电站，产权归投资企业和贫困户共有。四是光伏地面电站扶贫，利用荒山荒坡建设10MW以上的大型地面光伏电站，产权归投资企业，企业捐赠一部分股权，股权收益分配给贫困户。

二、光伏扶贫的成功模式

1、扶贫资金+农户银行贷款(云南模式)。云南红河州200套，政府出资70%，政府担保、农户从信用社贷款30%。

2、扶贫资金+农户银行贷款(江苏模式)。江苏盱眙228户每户3KW，政府出资9万元，第三方担保公司担保，农户从当地农商行贷款95%以上。贷款期15年内每年净收益1000,15年后每年收益3000元。相比云南模式，该模式在政府出资很少的情况下关键要延长银行贷款期。

3、扶贫资金+企业垫付(贵州模式)。贵州罗甸40套，政府出资80%，企业垫付20%，后期农户以发电收益分期偿还企业。

4、扶贫资金+地方财政配套(山西模式)。山西临汾光伏地面电站100千瓦，有中央扶贫资金和地方财政配套，农户没有负担。

篇3：“金融+产业”扶贫模式研究

目前河北省有仍有310万贫困人口, 主要集中在燕山—太行山片区、环首都地区和黑龙港流域, 实现精准脱贫的任务十分艰巨, 这对河北的金融扶贫方式提出了更高的要求。贫困地区尽快脱贫, 就要探索创新金融扶贫模式。贫困地区之所以贫困, 是因为缺乏自我可持续发展能力以及发展资金, 要彻底摆脱贫困, 必须“输血”与“造血”并行。金融在以往扶贫工作中一直扮演的是“输血机”的作用, 有效解决了贫困地区的发展资金问题, 但是贫困地区可持续能力依然较弱。加之在市场经济体制中, “政策性、公益性”的金融扶贫方式难以为继。要促进金融扶贫的时效性和可持续性, 变“输血”为“造血”, 就要推进金融扶贫的市场化, 即依托扶贫产业基础, 推动“金融+产业”扶贫模式, 开发市场化的双赢模式。

一、河北省扶贫产业概述

河北省自然资源丰富, 农业产业品类众多, 包括种植业、林果业、养殖业、农产品加工业、农业休闲观光业等。一些产业处于快速发展阶段, 如农业休闲观光业等, 部分产业已经达到一定的规模, 形成了产业链。产业支持扶贫的情况从表1的统计数据中可以看到。2016年上半年, 河北省农业产业化经营总量达到了3016.5亿元, 2015年河北省GDP总额为29806亿元, 可以推算农业产业化对GDP的贡献达到了20%左右。现全省贫困人口数量为310万, 而全省农业产品加工基地、种植业生产基地、养殖业生产基地和生产加工基地联系农户约1668万户, 农业产业扶贫前景不可限量。

数据来源:河北省统计局

河北省具有的扶贫产业基础深厚, 如果能与金融实现深度有机结合, 创新“金融+产业”扶贫新模式, 升级金融扶贫工作方法, 以“金融+产业”模式助力金融精准扶贫, 充分发挥精准扶贫工作中的金融的能动性, 对打赢扶贫攻坚战、实现全面建设小康社会目标具有十分重要的意义。

二、河北省金融支持产业扶贫成功实践模式

2012年以来, 国家开发银行河北分行与丰宁县政府分别建立了龙头企业类与投融资类两个合作机制, 主要合作机构分别为京北缘天然公司和融华城建公司, 合作额度5亿元。以“积极探索, 着力实践”为原则, 分行创新提出了“银行+政府+龙头企业+担保平台+养殖基地+农户”的“六位一体”融资模式, 通过“收租金、挣薪金、分股金”等形式, 实现了农民多元化增收, 成功打造了一套可复制推广的开发性金融“丰宁奶业”扶贫模式, 实现了从“救济式扶贫”到“造血式扶贫”的转变。具体来说:合作机构京北缘天然农牧有限责任公司 (龙头企业) 与丰宁满族自治县融华城市建设投资有限公司 (政府平台) 作为统贷平台, 负责统借统还;朔天通淼信用担保有限公司 (域外非政策性) 与丰宁满族自治县农业政策性金融担保中心 (域内政策性) 作为担保平台, 负责提供第三方连带责任担保;丰宁县奶业发展办公室组织全县的奶牛养殖小区成立信用协会 (奶牛养殖促进会) , 建立平辈压力机制, 发挥社会监督作用;丰宁县开发性金融合作办公室作为组织平台, 按照“三公”原则在丰宁畜牧网同时建立了公示平台, 对贷款资金使用情况进行公示;各个养殖小区和专业合作社等作为用款人负责项目建设, 构建销售渠道, 确保农户收益, 落实还款资金。丰宁模式中, 贫困农户主要通过“三金”, 即租金、薪金和股金的形式增加收入, 从而具有股东、产业工人等多重身份, 享有多重收益。

三、“金融+产业”扶贫路径探索

(一) 做好“金融+产业”扶贫的顶层设计

成功的金融支持产业扶贫模式, 如庆阳模式等表明, 领导推动的顶层设计是扶贫模式成功的关键。科学系统的“金融+产业”扶贫工作应当由河北省政府牵头, 引导下属各级地方政府, 联合人民银行、国家开发银行等政策性银行、银行监管部门、扶贫办、农业局、林业局等相关部门以及银行、小贷公司等金融机构, 充分考虑贫困地区农业产业发展的基础上, 制定出台“金融+产业”扶贫的工作指导意见。科学规划金融支持产业扶贫的总目标和阶段性目标, 明确金融扶持不同发展阶段的产业的扶贫对象, 明确“金融+产业”不同工作阶段的金融手段, 制定符合产业发展规律的金融服务措施以及落实保障, 完善“金融+产业”扶贫工作的约束和激励机制, 提升“金融+产业”扶贫工作的前瞻性、科学性和系统性。

(二) 创新产业扶贫中的金融服务方式和金融产品

政府要结合贫困地区的产业特点, 依托当地资源禀赋以及产业特色, 甄选出优势高效的龙头产业, 提高优势产业的产业化和专业化生产水平, 并引导贫困户组建合作组织, 提高优势产业生产的社会化和组织化程度;当地的金融机构要因地制宜开发适应贫困农户、扶贫龙头企业或经济组织差异化融资需求的扶贫金融产品和服务方式, 即根据产业特点和发展阶段开发适当的金融产品。为此, 大型金融机构如大型国有银行等要将扶贫金融产品的创新权限下放至市、县分支机构, 鼓励重点贫困地区的分支机构加大金融服务和金融产品的创新力度, 探索符合当地产业的扶贫开发金融服务模式。各级政府创新工作机制, 鼓励和引导各类等金融机构实施特惠金融政策, 通过降息、降低贷款门槛、免抵押等方式加大对脱贫攻坚的金融支持。另一方面, 各级政府和相关行政部门要运用多种政策工具, 引导各类金融机构积极参与扶贫工作, 以拓宽扶贫资金来源, 增加对贫困地区产业发展、关系产业发展的基础设施建设等的金融资金供给, 扩大产业扶贫小额信贷规模, 弥补大型金融机构最后一公里的不足。

(三) 完善风险分散与补偿机制

篇4：金融扶贫四大模式

作为一个创新型城市，据中国社科院最新发布的《城市竞争力蓝皮书》显示，苏州市经济结构竞争力逼近香港，位居第二，同时成为创新能力最强的地级市，科学技术竞争力仅次于北京、上海，排名第三。苏州正加快从开放型经济向创新型经济全面提升，向着成为研发中心和高新技术产业集群效应突出的科技示范区的目标迈进。

在转型升级的大背景下，在认清新的宏观大势的前提下，如何把握时代机遇，聚焦发展热点，做深做透科技金融的创新文章，是一个机遇与挑战并存的重要现实课题。

机制创新：政府+银行+担保+保险+创投

不论是推动经济转型升级，还是拓展自身业务方面考虑，银行都必须重新“估值”中小企业。目前苏州有17万户工商登记注册的中小企业，但获得银行授信的只有2．6万户，这是个潜力巨大的市场。而更需要看到的是，苏州中小企业科技含量上有优势。去年，苏州市知识产权申报量全国第一。现在苏州的创投业高速发展，全国所有品牌私募基金都向苏州集聚，说明苏州中小科技企业的前景广受看好。

今年，苏州市共有国家有关科技计划项目135项，其中国家火炬计划项目99项，国家重点新产品计划项目36项。这些科技项目的落实发展离不开金融业的支持，加快科技金融创新，对推进苏州转型升级，既非常必要，也十分迫切。

何为科技金融创新?科技支行本身就是多层次金融体系创新的产物。这个产物一诞生，就拥有太多迥异于传统银行模式的地方。与目前其它地区的专业机构最大的不同在于，交通银行苏州科技支行比照“硅谷银行”的模式，进行本土化创新，创建“科技+金融”的“苏州模式”，政府推动，银行主导，保险担保，创投融合，实现风险共担，以优惠的利率，把有限的金融资源配置到推动经济发展方式转变的科技产业中，有助于进一步激发科技要素活动，营造科技创新发展环境，带动科技创新和产业升级；也有助于探索科技金融合作新模式，克服传统金融体制支持科技发展的短板，更好地破解科技型中小型企业融资难问题；更有助于促进苏州传统银行业不断创新金融融资模式，再造业务流程，构筑科技金融新高地。

交通银行苏州科技支行拥有专门的运营团队，实行独立事业部制的运营模式，单独授权、单独核算、单独考核、单独管理；在地方政府政策的扶持下，科技支行可以对科技型中小企业提供“低门槛、低利率、高效率”的贷款，担保公司、典当行等机构对科技型小企业实行优惠的担保措施，保险公司对银行贷款进行信用保险，创投公司和银行合作进行银投联贷，为当地科技型中小企业提供金融支持。

产品创新：量身定制多样化新产品

银行的产品创新成功与否的关键，在于它的市场认同度。曾有一家从事动画制作行业的科技型企业负责人感慨：“科技支行带来了科技型小企业的‘信贷春天’。”在中小企业融资难的大背景下，这样的评价是对科技支行工作的认可与赞扬。

作为吹向科技型企业的第一缕“春风”，我们于2010年4月推出了面向政府支持名单企业的“科贷通”，立即受到广大科技企业好评。同时，在成功推出足额纳税企业的“税融通”、创业期微小企业的“创业通”等小企业业务新品的基础上，我们针对科技型中小企业有形资金少、无形资产价值得不到认定的现实，依托市科技局专家团队，探索知识产权交易、投资机构投资价值认定等无形资产未来价值的发现机制，与科技小贷公司、中介机构等积极探索业务合作模式，采取股权质押方式来运作新授信，拓宽科技企业服务范围，首创“投贷通”产品，并积极调研市场需求，陆续设计出“债权保险融资”、“基金宝”、“股权质押”、“订单贷”、“应收租金保理”、“合同能源管理”等业务品种。

在产品设计上，交通银行总行授权我们进行各类新业务的先行先试，对创新授信产品采取了绿色通道，根据企业需求、设计产品，加快新产品的审批周期，大大提升了市场快速反应的效率。

目前，科技支行正在研究为同类型科技企业提供流程化的定制产品套餐，还将探索根据企业评级、不同发展阶段等情况提供包括企业融资、个人融资、财务顾问等一系列组合服务的套餐。同时，还将争取在苏州创新创业领军人才、苏州高新(行情，资讯)区科技领军人才等领域开展组合服务。

发展模式创新：科技金融融合拉长产业链

科技与金融的有机结合是促进科技开发、成果转换和产业化，提升产业创新活力的必要条件。在科技与金融融合发展模式的探索中，摆在我们面前最重要的问题是，如何推动科技金融一体化，拉长金融产业链条，激活中小企业产业和产品结构调整，增加中小企业科技含量；如何加快金融创新，整合各类金融资源，全面打造以股权、债权、基金投资为核心的金融产业链工程，优化中小企业的管理架构、经营模式，为其提供全面金融服务方案。依托科技支行平台，我们将政府部门扶持创新的资金、风险补偿基金、保险公司及创投“投贷联盟”资金融入科技型中小企业的金融支持链条。

2011年7月，我们将科技支行向前推进一步，在分行层面组建科技金融部，实现“三专四化”：专业平台、专注科技、专属服务，独立化运营模式、专业化服务团队、多样化创新产品、市场化激励手段。目的在于进一步拉长金融产业链，整合资源，降低风险。

科技金融部对于初创期的科技企业，除了给予信贷支持，还积极利用自身资本信息中介的平台，为企业寻找合适的财务投资者或战略投资者；对于即将上市的企业，积极介绍券商、会计师事务所和律师事务所；对成熟企业提供公司理财服务、战略并购财务建议等。此外，对企业主和公司员工，他们还提供包括代发工资、信用卡、个人网银、理财顾问等在内的一系列服务。

服务创新：开辟科技金融绿色通道

科技金融客户管理上，我们选择了科技企业的“四因素分析法”，即针对苏州市科技型小企业普遍具有的轻资产、高技术、高成长性特点，在授信审批上，一看团队，包括股东结构；二看产品，有无生命力，有无市场；三看商业模式；四看现金流，包括主营业务以及再融资能力。同时，借鉴新巴塞尔协议对信用风险的控制技术，以简洁的评分卡取代复杂的评审报告，淡化财务因素的比重，更重视非财务因素和行为表现的评分，其中，非财务因素和行为因素评分占比达到70％以上，避免优质企业客户被拒之门外。

速度决定一切，时间就是生命。对中小企业来说，贷款效率的高低关乎生死。因此，针对科技型中小企业融资有“短、小、频、快”的特点，科技支行服务流程突出一个“快”字，审查审批突出一个“简”字，服务效率突出一个“高”字，建立起银企合作新模式，对科技支行实行特殊的科技金融绿色通道制度，对于紧急的科技贷款“特事特办”，设有临时会议召集制度，业务办理时间平均缩短了3-5个工作日，大大减少了中小企业等待的时间。

篇5：金融扶贫的几种模式（精选）

为国家开发银行主导的扶贫方式，特点是资金规模大、期限长、综合性扶贫，效果稳固。由国开行与地方政府签署合作协议，对贫困地区进行综合扶贫开发，既对基础设施建设投放中长期贷款，又贷款支持贫困农户和中小企业，其中贵州省和辽宁省的做法特色明显，贵州省政府与国开行签订《开发性金融支持贵州省扶贫攻坚合作备忘录》，确定“十二五”期间双方合作额度300亿元，内容涉及交通、电力、水利城市环境、基础教育、农业产业化等多个方面。辽宁省国开行则采取“开发银行大额批发式贷款+中和农信小额零售式贷款”模式，由国开行与中国扶贫基金会下属的中和农信小额贷款公司合作，开发银行负责以批发的方式向中和农信提供贷款，中和农信则根据扶贫项目特点，建立农户自治小组，向自治小组提供扶贫小额贷款，其额度在 6 000 元—10 000 元不等。

2.农业价值链融资模式。

指一个或几个金融机构基于农业产业链上不同主体之间的商业关系而提供的金融服务。目前金融机构一般以订单农业为基础，依托产业链中实力最强的龙头企业信用，向与龙头企业签署农产品收购协议的农户提供贷款支持，一般只需要订单和龙头企业担保，不需要提供资产抵押，贷款封闭运行，农产品收购款在支付完贷款本息后才划给农户，基本保证了信贷资金的安全。这是当前应用最多的金融扶贫模式，“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“公司+专业合作社+农户”等，实质上都是农业价值链融资模式的不同形式。这种模式存在的基础在于龙头企业与种养殖户相对固定的合作关系，其为了保证原材料的质量或者稳定原材料供应，为农户贷款提供担保甚至直接向农户赊销农资都比较普遍。

3.“征信+信贷”模式。

这种模式一是建立农户信用信息系统，并据此对农户信用进行评价。二是成立农户信用自律组织，负责农户信用的征集、审核、评价、监督，向金融机构推荐客户。三是以联保、风险保证金等形式提供贷款担保。浙江丽水、广东梅州、河北张家口均以“征信+信贷”模式取得了明显的经济效益和社会效益。如广东梅州目前设立了 1 家市级征信中心、8 家县级征信分中心，2 040 个乡村金融服务站，征集了 78 万户农户信息，评出信用户 16 万户，推出特色涉农信贷产品 38 种，贷款余额 15.63 亿元，使 2.8 万农户受益。而张家口市则在辖区推广马家营养殖信用联合体的成功经验，通过建立信用协会、信用评级、会员成立联保体等形式增强自身信用等级以获取信贷支持，并由政府为信用协会注入一定资金作为风险保证金，防疫卫生部门进行技术支持。其实施当年就使贷款户人均增收超万元，相当于过去 3-5 年的收入。

4.土地流转扶贫模式。是指创新农村土地流转方式，以土地为担保向金融机构获取贷款，以解决贫困问题的扶贫模式。贵州湄潭县最早开始我国农地使用权抵押贷款试点，采取“农户＋地方政府＋土地金融机构”方式。此外以山东寿光市为代表的“农户+村委会+金融机构”方式，以宁夏同心县为代表的“农户+土地协会+金融机构”方式，以辽宁省法库县为代表的“农户+专业合作社+金融机构”方式都属于将农村土地的经营使用权作为抵押担保的融资方式，只是负责土地使用权流转的组织机构有所不同。2014 年中央 1 号文件和人总行《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》均鼓励农村土地经营权流转，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。

目前河北省贯彻这一方式的普遍模式是：农户土地以出租或入股的方式集中到农业种养大户的手中，种养大户用土地经营权作为抵押从金融机构贷款，对土地进行投资改良，从事高效益种养项目，再聘用当地农户作为工人，这样土地整体效益提高，农户可以获得租金和工资两份收入，种养大户也可以获得较高收益。

5.广东郁南模式。

篇6：金融扶贫四大模式

关键词：农村金融;精准扶贫;模式;路径

文章编号：1004-702604-0020-01中國图书分类号：C913文献标志码：A

本文尝试从农村金融精准扶贫对象的贫困识别出发，探究金融精准扶贫的模式选择与创新路径。

1农村金融精准扶贫对象的贫困识别

1.1农村金融精准扶贫对象识别的主要难点

1.1.1农村家庭收入有效核算难。家庭收入核算方法不科学。在农村地区，家庭收入来源多样化是最显著的特征之一。由于收入不稳定以及部分收入难以用货币进行计量，因此与拥有确定收入的城市家庭相比，农村家庭的收入难以有效进行核算。

家庭收入真实情况难以掌握。当下大量农民进城务工，所取得的打工收入并不公开透明。而农村家庭往往存在通过虚报和瞒报收入的.方式来获得贫困认定资格从而获取金融扶贫补助，政府难以对这类情况进行有效甄别和判定。

1.1.2扶贫对象识别认定程序不规范。民主评选和结果公示是对确保贫困识别精度和认定有效的科学方法，但落实到具体的政策执行时，民主评选和结果公示流程经常被忽略。甚至有的地方政府基层干部假公济私，为亲友谋利，导致真正的贫困户没得到有效的金融扶持。

1.1.3重视“区域瞄准”而忽视“人口瞄准”。我国长期在扶贫政策上重视贫困区域而忽视了贫困人口之间的差异性，金融扶贫瞄准没有对准贫困家庭，从而使得金融扶贫资源很难直接对贫困家庭人口作用。在这种情况下，政府的金融扶贫资源分配容易出现“平均主义”，使最需要得到资源的贫困人群难以获得有效金融扶持。

1.2农村金融扶贫对象精准识别的原则

1.2.1制定规范家庭收入计量标准。政府应制定规范统一的家庭收入计量标准，并以此为基础建立完善的家庭收入调查统计系统。明确农村家庭收入调查统计的主体，同步识别和瞄准贫困对象;明确调查部门的调查权限及职责范围以及对骗保等行为的行政和经济处罚标准;最后将收集到的贫困对象信息录入数据系统并进行维护和完善。

1.2.2规范对象识别程序公开公平公正。政府加强民主评议和公示环节，以确保在贫困对象的精准识别过程中保持公开、公平、公正。鼓励民众全程充分参与贫困对象资格的评选，通过民主评议来增加公平性和客观性，以此减少村民异议。同时应加强公示力度，认真听取村民反映，并对大多数村民不认可的贫困对象应进行审核复议和二次公示。

篇7：警惕易地扶贫搬迁四大问题

阿呆

全国易地扶贫搬迁现场会9月16日至17日在四川省达州市召开。中共中央政治局常委、国务院总理李克强作出重要批示。批示指出：易地扶贫搬迁是推进供给侧结构性改革、补齐贫困地区发展短板、打赢脱贫攻坚战的重要抓手。国务院副总理、国务院扶贫开发领导小组组长汪洋出席会议并讲话。他强调，要深入贯彻总书记扶贫开发重要战略思想，落实李克强总理重要批示要求，坚持稳中求进工作总基调，严格执行搬迁政策，强化后续帮扶举措，着力防控风险隐患，切实提高易地扶贫搬迁工作质量。（人民网2017年9月18日《实现精准搬迁安全搬迁阳光搬迁 确保搬迁一户稳定脱贫一户》）

各地区各相关部门也正在大力按照党中央、国务院决策部署落实各项工作。但同时必须时刻保持清醒头脑，不能片面一窝蜂而上，而要时刻警惕扶贫搬迁中的四大问题。

一是警惕搬迁规划编制滞后。针对当前众多搬迁后出现的许多社会矛盾，给我们行政机关无端增加了更多负担，基层干部不得不把更多的精力放到解决这些矛盾之中，大到就业、保障、医疗、教育等，小到停车位满足不了要求、用电负荷过重、生活污水处理能力弱、今天建了明天拆等问题。这就是搬迁规制滞后，没有充分调查研究、没有充分考虑长远利益，使得小问题经常得不到解决，逐渐积累成大矛盾，随时有可能引发社会不稳定。因此，我们的规划部门、规划专家在搬迁规划编制中，要不断深入基层调查研究，要充分听取基层意见，要尊重科学发展规律，要有着眼于长远目光，不能只是纸上谈兵而忽视了搬迁对象切身利益，违背易地扶贫搬迁中的“扶贫”初衷。

二是警惕搬迁工程审批各自为阵。易地扶贫搬迁涉及地区社会经济方方面面，是一个巨大的系统工程，涉及各种类型的建设项目，也关联到各方面的行政审批程序和办事流程。地方政府现在面临最紧迫的问题是各类工程建设项目审批流程繁琐，涉及5个阶段、24个环节。因此，搬迁工程中涉及的行政审批部门要通力合作，主动作为，本着实事求是的原则真抓实干，切实担负起应尽职责，切不可推诿扯皮、敷衍塞责，要真正做到在其位谋其政，切忌各自为阵、庸政懒政。

三是警惕配套政策不健全。户籍迁移落户及户籍类型变更对于贫困户搬迁来说至关重要，涉及到搬迁后贫困户的就业、社会保障、医疗、子女教育等多方面的权益，同时也是衡量贫困户能否顺利融入当地生活环境的重要标准。因此，易地扶贫搬迁必须配套健全、完备的政策，要把与贫困群众利益息息相关的配套政策的健全完善放在首位。诸如如何解决搬迁群众的就业问题、社会保障问题、医疗教育问题都是我们首要考虑的。此外，群众离开了原来的生活地，原有生产资料处置问题也不容忽视，原有的土地、山林的收益怎么解决、解决得好不好都在考量我们政府的能力，也为我们今后的群众工作质量打下伏笔。

篇8：易县金融扶贫模式调查

泱泱华夏, 五千年的文明古国, 农业的发展是渊源, 也是中国现代化进程中需要解决的问题。与之息息相关的农村贫穷落后的发展状况急需解决, 中国农民的生活状态需要改善。现如今中国在国际上的发展已经取得一定成绩, 中国的农村面貌需要焕然一新, 去迎接中国新的挑战。“三农”, 即农业、农民、农村概念的提出, 为指导农业问题的解决提供了新的解决方向。

中国是一个人口大国, 农村人口占大多数。改革开放以来, 广大农民在党的政策指导下, 搞种植, 进工厂, 办经营。许许多多的农民先后通过自己辛勤劳动, 在汗水与智慧的浇灌下, 走上了致富的道路。根据有关数据的显示, 在1978年实行农村经济体制改革后到1985年的7年间, 贫困人口的下降率达到了50%。但据有关数据显示, 目前我国还有农村绝对贫困人口2, 820万, 初步解决温饱但还不稳定, 还有可能返贫的农村低收入人口5, 825万。农村贫困人口的脱贫问题是亟待解决的现实问题。

在农村, 人们因为天灾人祸、子女上学、疾病、人多地少、市场意识低下、文化素质低、建房等因素致贫, 又可能因为结婚返贫。贫困问题的解决, 需要资金的帮助。金融扶贫的发展是解决问题的有效方法。不同的金融扶贫运行模式在不断发展。

二、经济合作社运营模式

易县经济合作社将孟加拉国的“穷人银行”模式即 (GB模式) 与中国的农村现状相结合形成了具有中国特色的金融扶贫的新途径。该模式以小额信贷为主体, 为中国农村的发展提供了新道路。

(一) 入社自愿, 无需抵押。

扶贫社本着公开透明的借款原则, 贷款分为四部:贷款申请→贷款审批→贷款发放→贷款收回, 即由贫困户提出入社申请, 经扶贫社调查并实施严格信贷纪律等方面的培训之后方批准入社。扶贫社实行小额、有偿、短期贷款, 是以信用作为担保无需资产的抵押, 贷款户5户为一组, 小组成员之间负连带还款责任, 再由6~8个小组成立一个中心。小组和中心通过社员会议民主推选一名有一定威望、组织能力和责任心较强的人为小组长或中心主任, 负责本小组或中心的信贷事宜。这种有层次、有组织、有分工的团队形式使农民的借款更加方便。

(二) 贷款到户, 妇女为主。

与一般的借贷机构不同, 经济合作社本着一切为了农民的原则, 使银行走到农村, 工作人员将工作重点也放在了农村, 他们深入到最基层的农民中去, 中心、小组、农户家中甚至是田地变成了他们主要的工作地点。通过向农民介绍宣传, 了解资金需求和使用情况, 收放贷款更好的服务农民, 帮助农民真正走上富裕的道路。实践证明, 这种做法效果非常明显, 扶贫社贷款的还款率很高。这与工作人员深入农户中去是分不开的。另外, 合作社中女社员占80%以上。

(三) 依次放款、整贷零还。

为了保证一定的还款率, 在发放小额信贷资金时最初严格按照2-2-1的程序来经行, 即以小组为单位, 先向小组中的2户放款, 待2户贷款使用符合要求后, 再给另外2户, 一般是组长最后得到贷款。但现在已改为一次性放款。另外为化解信贷风险, 扶贫社借鉴孟加拉“乡村银行”模式实行整贷零还的方法, 农户在得到贷款时, 首先要交还全年贷款利息的50%, 从第三周起开始按周或规定的日期还贷, 每周还全部贷款的1/50, 一年的最后两周还清剩下的一半利息。

三、经济合作社的成效

易县是一个待发展的地区, 它依然是一个农业大县, 经济水平尚待提高, 但是经济合作社的开展为该县的发展带来了新的希望。

(一) 提高贫困农民的收入。

通过向农民提供贷款帮助, 使农民有了更大的发挥空间, 也极大地提高了农民的积极性, 使一切创造财富的源泉充分涌流, 使农民手头上的钱多起来, 使农民向小康的生活又迈进了一大步。

(二) 扩宽致富道路。

经济合作社本着造福农民的原则, 给农民提供了更多的致富之路, 使得易县出现了种植业, 养殖业, 运输业以及个体商业全面发展的前景, 在合作社资金的支持和帮助下人民的生活水平日益提高, 农村的面目焕然一新。

(三) 为贫穷的县提供了借鉴依据。

易县经济合作社取得的成功给其他的乡县提供了借鉴依据, 也使得这些金融扶贫的机构得到了充分的发展, 这样成功的案例得到了极大地推广, 使得其他乡县的农民也可以快速的发展起来。

四、发展问题

(一) 身份法律敏感, 发展受到限制。

扶贫社是所属与公益性的小额信贷组织, 我国目前还没有相关的法律及政策法规给予支持和规范, 它缺乏相应的如同银行等的相应的法律身份, 这就使得其发展受到了严重的影响, 容易遭到质疑, 与此同时也影响了其资金筹集工作的展开。例如:在发展过程中他试图把扶贫社试图利用农行资金合作扶贫, 但由于受法律主体地位的限制, 无法运作成功。

(二) 后续资金准备不足。

扶贫社中小额贷款属于规模经济, 按规定每个中心社的资金规模达到万元时才能有效实现成本的覆盖, 而到目前为止, 易县扶贫社资金来源中有孟加拉乡村银行与美国福特基金会的捐助、中科院万元的软贷款和历年利润滚存, 共计万元, 虽初具规模, 但“只贷不存”的模式使小额贷款的可用资金量非常受限。目前易县规模最大的中心社资金规模仅万元, 扶贫社资产总模仅万元, 与规模要求相去远, 急需扩大可用资金。据调查, 农村资金需求量非常旺盛, 户资金需求在万元之间, 而现在扶贫社只能提供户均元的资金, 资金满足程度不高。

(三) 内部管理体制需要进一步完善。

易县扶贫舍经过数十载的发展, 已经取得一定的成功。但随着规模的扩大, 扶贫社经营管理水平还不够高, 缺乏相应的管理, 存在风险性较大。从调查其的业务中发现, 其发展带有明显的个人倾向性。小额信贷发放初始时, 信贷员对资金的终端管理地位不明确, 权力过于集中, 了解其发展发现它出现过中心主任架空信贷员的事件, 也出现过贷款的逾期受理等问题。管理要素的发展是必要的。扶贫社的组织结构尚未健全, 内部管理体系还不完善, 突出表现为内部监管部门缺位, 机构内部自上而下强有力的监管系统尚未形成, 风险控制意识较弱。

(四) 组织领导权的纠纷。

调查得知易县扶贫舍在成立之时有中国社科院参与, 但后续的发展中, 却没有过多的支持, 可现在在扶贫舍发展形势交好情况下, 社科院想获得一定控制权。而对于现在扶贫舍自身来说, 自己发展多年, 在较好的发展情况下, 不愿交出权力, 双方存在矛盾。在此情况下, 双方出现商业摩擦, 扶贫舍的发展受到影响。

五、解决建议

(一) 扶贫舍联系相应的同性质组织, 积极谋求其合法的地位与相应权利。另外, 有关部门应针对扶贫社的实际情况, 尽快制定相关的法律法规, 放宽限制, 逐步配套相关政策措施, 诸如准入条件、利率、税收等, 使其合法化、公开化和规范化, 并入到农村金融体系中加以监管, 以增加农村金融服务供给, 满足“三农”多层次的融资需求;除此之外扶贫舍与相应的银行进行项目合作, 以取得相应的权利, 促进双赢。

(二) 一方面拓宽融资渠道, 保持小额贷款组织的可持续性发展;另一方面正规金融机构可通过参股或批发贷款方式参与扶贫社发展;还可以将政府部门的扶贫资金嫁接到扶贫社这种扶贫模式上来, 即将每年政府下拨的扶贫资金划出一部分, 拨到扶贫社运作, 到期收回, 这将大大提高扶贫资金的使用效率。

(三) 通过建立健全贷款管理制度, 明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范, 切实加强贷款管理;还应遵照国家有关财务规定根据自身独特的运行机制建立健全财务会计制度、内部控制和内部审计制度, 真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

(四) 建议扶贫舍与社科院就领导权的问题积极的洽谈, 社科院应对其过往行为作出合理解释。二者就领导问题需要达成有力共识。二者应在为民谋福利的宗旨上, 达成有力共识, 可实现分权领导, 或社科院先参与近来, 了解其运作后, 在解决领导权问题, 努力实现双赢。

参考文献

[1]华北金融, 2008.10.

篇9：农村互联网金融的四大模式

走遍中国广大的农村地区，你很少能够见到有传统银行的支点或者ATM取款机的存在。有的地区农民存钱、取钱、汇款要跑数十里路到县城，过年回家取点钱就更麻烦了，回来路上担心丢失，回到家里同样觉得不安全。而农村贷款、理财就更不方便了，这极大地阻碍了农村经济的发展，传统金融在农村市场一直都没有发展起来，笔者认为主要有以下几大原因：

农村地区普遍居住密度比较低，有很多地区的交通还不是很便利，传统金融机构跑到这些地方开设网点一方面对于银行来说不方便、且增加了成本，另一方面也是最为重要的，一个网点每天能够接受的业务量非常少。

对于广大的农民来说，一方面他们当中大部分人在征信系统记录中处于空白状态，另一方面他们当中大部分人贷款缺乏抵押物、也缺乏担保人，为了保险起见，银行自然也就不敢把钱放贷给农民。

各种不规范的民间借贷在农村地区流行已久，但最后的结果很多时候都是借款人不了了之，很多农民因此赔得血本无归。农村借款的坏账率相当之高，这也是很多银行不愿意把钱放贷给农民的主要原因之一。

农村地区的农民办理金融业务主要以存取款为主，其他诸如保险、证券、理财、代理缴费等诸多业务相对来说比较少，农民的金融理财意识还不是很强。

不过互联网这股东风的兴起，却焕发了农村金融的勃勃生机，各类互联网金融平台纷纷涌向这块还没有完全被蚕食的巨大蛋糕。借助互联网能够突破地域的制约，农民能够通过互联网直接进行支付以及各类理财服务，有了这些诚信的记录，对于农民借贷的风险把控也就更好把握了。农村金融未来的天下将属于互联网，这场市场争夺战早已悄然打响。

以阿里、京东为代表的电商平台

说到农村金融，目前在这个领域激战最酣的当属阿里的蚂蚁金服和京东金融。拿蚂蚁金服的余额宝来说，短短的一年时间新增的农村用户就超过2000万。而京东金融则丝毫不示弱，通过为乡村推广员试点授信，引入京东金融的白条、小额信贷等金融产品，今年3月京东乡村推广员就突破了3000人，覆盖50个县级以上农村地区。

首先，信任对于互联网金融打进农村市场来说是最先需要突破的一个障碍，蚂蚁金服和京东金融分别是阿里和京东所推出的金融服务，他们在农村地区推出的金融服务相比其它互联网金融平台更容易获取用户的信任。从目前的现状来看，已经有大批80后、90后成为了它们的忠实用户。

其次，蚂蚁金服可以借助淘宝、天猫走进农村市场的同时向农村地区进军，而京东商城也同样加快了下乡的步伐，发展电商的同时发展互联网金融也是他们的优势所在。比如阿里启动了千县万村计划，用3～5年的时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，以电商为站点带动金融同步发展。

其三，支付宝目前作为国内第一大线上支付平台，此前在农村地区就已经拥有了众多的用户，余额宝、招财宝、娱乐宝等阿里互联网理财产品借助支付宝的客户资源能够瞬间积累大量的农村用户并渗透到农村。

其四，京东自建的物流体系目前已经深入到广大的农村地区，并且覆盖到了近2000个行政区域，京东金融所推出的乡村推广员试点授信能够借助自身强大的物流队伍，为连接京东金融线上线下打通闭环。

以村村乐为代表三农服务商

目前深入到广大农村地区的互联网三农服务商村村乐也杀入到了农村金融，并推出了村村贷、村村融等保险理财项目。通过多年为广大的农村地区提供服务，村村乐进军农村互联网金融优势十分明显。

第一，村村乐所推出的墙体广告、电影下乡、农民就业创业等各类农村服务已经深入到了全国60多万个农村，且拥有超过1000万的农村会员。村村乐在广大的农村地区已经拥有了强大的用户资源，甚至可以说与很多农村地区打成了一片，村村乐所推出的金融服务自然不缺少用户，也更接地气。

第二，村村贷所推出的惠农贷、及时雨、幸福贷等小额放贷方式一方面解决了很多农民在子女读书、就医看病等方面的资金需求，另一方面其具有放款速度快、还款周期灵活、支持分期还款等优势，深受农村用户喜爱，同时也因为资金额度相对较小，在农民的偿还能力范围内，大幅降低了农村金融的坏账率。而村村融为农民推出了的各类重大疾病保险、人寿保险也深受众多农村地区农民的欢迎。

第三，目前村村乐在全国各地已经拥有了将近30万的村官，这些村官对于村村乐金融实现线上线下点对点的连接有着桥梁性的作用。通过村官作为线下突破口，村村乐金融能够快速获取村民的信任。同时相比京东的快递推广员，村官比他们更了解村民的家庭情况、经济实力等，这些都将为村村乐金融提供有力的放贷保障。

第四，村村乐正投入2亿元的资金在全国1万个村庄试点农村超市，为其接入免费的WiFi和超市管理系统，这些超市未来将会成为村村乐互联网农村金融服务的有力承接点，同时，也可以借此收集农村大数据做后端价值。

以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台

对于各大P2P平台来说，农村市场是他们新的战场，农村金融巨大的市场需求吸引了宜信、翼龙贷、开鑫贷等P2P平台争相布局。

目前广大的种植户和养殖户农民都有着资金上的需求，向亲朋好友借钱难，而通过银行贷款又面临着各式各样的困难，P2P网贷进军广大的农村市场则在一定程度上填补了传统银行的市场空白点。

篇10：中国金融市场体系四大缺陷

我公司专家认为：改革开放以来，中国金融市场体系的建设取得了长足的进步，但是中国金融市场体系不完善，多层次的市场还没有形成这是事实。在资本市场中，高风险高收益的有股票市场，无风险低收益的有银行存款，而中间层次，有较高风险和较高收益产品，如债券、基金、产权、金融衍生产品等的市场还不发达。因此当前仍然需要解决中国金融市场体系建设问题。

综观我国金融市场体系，主要存在四个方面的严重缺陷：

第一是银行间接融资比重过大。2006年新增融资中，通过银行融资的占85%以上，以银行独大的金融体系与发展金融市场极不协调。这样容易造成银行的风险，因为银行的存款多是短期的，而银行放贷出去的资金却是长期的，造成银行资金“短贷长用”。

二是债券市场发育不成熟。债券产品中，直接服务于企业的更少。10多类债券中，只企业债、短期融资券等少数几种是直接为企业服务的。而且间接服务导致成本高。

三是直接融资比重过小，股票市场进入门槛高，使好多企业望而生畏，低成本融资愿望难以实现。据统计，2006年全部外源性融资中，以资本市场为代表的直接融资渠道仅占15%，非银行金融企业的融资需求中高达85%的部分依赖银行贷款，这个比例甚至高于传统以间接融资为主的德国和日本。这种融资结构的失衡，使金融系统风险高度集中于银行系统，不利于金融资源的合理有效配置。直接融资比例过低，不仅限制了企业融资和资本形成渠道，也阻碍了居民储蓄向投资的有效转换。