银行工作（精选十篇）
银行工作 篇1
一、提高安保工作认识, 思想要高度重视
做好银行安全防范保卫工作, 不仅是创建“平安银行”的基本要求, 也是确保社会稳定与和谐的一项重要基础工作, 因此, 银行保卫部门要充分发挥其指导、监督、检查、考核的职能。安保工作的好坏, 不但会影响银行的经营状况, 更重要的是影响到银行的声誉, 影响到客户对银行的信赖度。强化安全防范意识、提高风险管理认识是做好安全保卫工作的重要保证, 要牢固树立“安全责任大于天”的思想, 始终保持清醒的认识, 增强大局意识、政治意识、忧患意识、责任意识, 毫不松懈地抓好安全保卫工作。
二、明确安保工作责任, 管理要突出重点
从一个案件、一起事故所造成的资金、名誉损失来看, 总是得不偿失的, 无数的惨痛案例教育我们, 做好安全保卫工作要抓住重点, 从源头治理。从内部看, 各类案件时有发生, 说明银行的风险防范水平还有待进一步提高, 对风险的监控能力还有待进一步加强;从外部看, 金融系统频频发案, 转移库款、抢劫金库等等, 案件多种多样, 作案手段千奇百怪, 一旦放松安全防范意识、淡薄安全责任, 无异于是将单位置于火山口上。只有进一步完善制度、细化措施, 加强防范、落实岗位责任制, 加强重点部位、重点岗位、重点环节的责任落实, 重在预防为主、化解隐患, 努力把各项工作做在前面, 把不稳定因素解决在萌芽状态、初始阶段, 才能确保本单位人、财、物的安全。
三、建立安保工作机制, 措施要落实到位
安全保卫工作必须要“防患于未然”, 而不是充当“事后诸葛”, 要始终贯彻“安全第一、预防为主”的原则。一是建立完善的规章制度和各类案件及灾害事故的长效防御机制, 做到有法可依, 有章可循。同时要加强银行安全防范设施的建设, 在人防、技防、物防上加大投入, 努力构成一道抵御犯罪分子的屏障, 真正做到未雨绸缪。二是对银行的各类风险点和薄弱环节要做到心中有数, 对外部治安环境形势要有敏锐的嗅觉和准确的判断, 以便于指导银行的安全工作布署。三是要根据不同情形制定突发事件应急预案, 同时要组织好相关预案的演练工作, 确保员工真正掌握预案的流程, 在日常工作中要有预防犯罪、预防治安事件、处置突发事件等安全保卫措施, 使临柜人员在遇有突发事件时能防得住、报得出、处置好。四是要严格落实各项制度, 尽职尽责, 切实防止发生各类案件和责任事故, 确保单位内部的和谐稳定, 要督促检查和完善奖惩制度, 并要严格落实对于有突出贡献的, 予以表彰奖励, 对于工作不深入、不细致、失职以及由于责任落实不到位而导致发生重大问题的, 要严肃追究责任。
四、完善安保工作制度, 责任要明确到人
银行安保工作不是哪个人、哪个部门的任务, 而是每一位员工的任务。任何一名干部员工, 对本单位和本岗位的安全负有不可推卸的责任。再完善的制度、再有力的措施, 如果不能得到落实, 那么安全隐患就会不可预见地发生在任何角落、任何时间;只有银行干部员工一如既往地长抓不懈, 才能构建起防范安全事故案件的坚强堡垒。同时, 在抓好各项工作的基础上, 要深入排查单位存在的不稳定问题, 要结合单位实际情况, 制订切实可行的安全防范制度, 真正在落实上下功夫、求实效。深入开展安全防范知识等教育活动, 在全行形成人人讲安全的局面。
五、加强安保工作考核, 监督要持久有力
加强监督检查是促进各项规章制度贯彻落实的有效手段。各级领导要对银行安全保卫工作采取不定期抽查和突击检查等办法进行经常性的督促检查。要经常对干部员工进行职业道德和安全防范教育, 引导干部员工树立爱岗敬业、乐于奉献的道德情操, 提高干部员工的法纪观念和安全防范意识;提高干部员工处理突发事件的能力。要加强保卫队伍建设, 保卫人员要加强对金融案件信息的分析, 加强对各种预案的不断完善, 加强对各项措施的检查落实, 切实履行好考核和监督职责。
银行工作 篇2
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兹证明同志现从事工作，累计满年。
特此证明
单位名称(公章)盖章
经办人：
年月日
收入证明
兹证明我公司(xxxx公司)员工xxx在我司工作xx年，任职xx部门xx经理(职位)，每月总收入xxxxx.00元，为税后(或税前)薪金。
xxxx公司
XX年x月x日
记住要盖个公章。
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工作证明 兹证明____________，(身份证)_______________________，为我单位正式在编 员工，担任职务，_______________________，任职______
工作证明 兹证明____________，(身份证)_______________________，为我单位正式在编 员工，担任职务，_______________________，任职__________年，年收入人民币(大 写)_______________万元，(小写)￥______________万元。此证明仅限办理交通银行信用卡使用，本单位确认该员工工作的真实性，但不承 担任何担保责任。单位公章：
日期：2011 年 月 日
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银行：
兹证明先生(女士)是我单位职工，工作年限年，在我单位工作年，职务为，岗位为，工作性质为(正式制;合同制;临时制;其他)，职称为，该员工是否有违规违纪行为(有;无)。
其身份证号码为：
其平均月收入为人民币(大写)元
填表人签字：证明单位(盖公章)
单位联系电话：
单位营业执照编号：
单位办公地址：
本单位承诺该职工的收入证明真实。
本收入证明仅限于该职工办理贷记卡用途，我公司并不对该职工使用贷记卡可能造成的欠款承担任何责任。
合理运用银行工作日 篇3
合理工作日的玄机
国际商会《信用证统一惯例》关于银行工作日有明确的规定：“银行应有各自的合理时间，即不得超过从其收到单据的翌日起算5个银行工作日来审核单据，以决定接受或拒绝接受单据，送达相应通知寄送单据的一方”
显而易见，国际惯例所说的“银行合理工作时间”为5个银行工作日。但是，仅从这一段文字表面来看，一般人也许认为仅此而已，事实上其中有颇多玄机，我们用以下实例来说明。
某信用证规定，有效期为3月30日，装运期为3月15日，受益人的交单期为装运后15天送达议付行。假如出口商（受益人）在3月15日装船，并在提单后的第15天，也就是3月30日下午4点50分将单据送达某银行收发室。当传达室值班员将单据送到办公室时，审单员已下班（5点钟），紧接着为周六、周日（银行休假）。等到下一个工作日（周一），也就是4月3日，等审核单据寄出后，对方银行发来拒付电，理由是信用证已逾效期（银行寄单日期为4月3日，显然已经逾期3天了，超出了信用证规定的期限3月30日）。
此时，出口商（受益人）接到拒付通知时，也许会大惑不解，我们不是已经在信用证规定的交单内将单据送达银行了吗，怎么还会逾期呢? 对此，议付行和出口商可以引用前文提及的《信用证统一惯例》条款，即银行有5个工作日审核和处理这套单据的时间。
也就是说，银行在3月30日收到出口商交来的这套单据后，可以有从次日起算的5个工作日内来处理这套单据，即从4月1日开始，一直审核到4月7日为止，都是议付银行的“合理工作日”（加上周六、周日）。因而，拒付理由“逾效期”，显然不能成立。
依此条款理解，相关工作人员应当怎样来处理这套单据才不会引发误会呢？一般来说，银行职员在收到单据后，先排列出轻重缓急，先“议付”哪套单据，并且在给寄单行的面函上注明，如“收单日：3月30日（RECEIVING DATE：MARCH 30）；议付日或寄单日：4月3日（NEGOTIATION DATE AND MAILING DATE：APRIL 04 ）”。这样做就符合国际惯例的相关规定了，这时，上文提及的所谓“拒付”交涉也就不可能发生了。
现在做国际业务的银行较多, 鱼龙混杂。遇到类似情况, 外贸企业的业务人员还可提醒有关银行职员, 将上述表达方法写在银行的面函中, 以避免不必要的交涉。
坚决维护正当权益
银行还可以引用上述国际惯例相关的“银行工作日”条款，来处理维护出口企业的正当权益。例如，如上文所说的，银行有5个工作日来处理单据，决定是“接受”这套单据（也就是付款），还是“拒付”这套单据。如果该信用证的开证行因种种原因，未能在收到单据后的5个工作日内发出“拒付电”。根据国际惯例，相关当事人就应当视开证银行已经接受了这套单据。换言之，开证行如不能在5天内回复寄单行，那么它就必须付款，且不必理会此套单据是否存在任何形式与信用证规定有违的所谓“不符点”。
一旦对方审核单据超越5个工作日，按照《UCP600》的相关规定，就视同开证行已经“接受”了这套单据（也就是说，它必须付款）。因此，无论对方后来发来的拒付理由是多么充分，或者议付行已经在其面函提了“不符点”，寄单银行都视同开证银行已经同意接受单据，而要求其按时付款。
如果对方借故拖延，或者强词夺理，按照国际惯例，议付行可以连本带息加电报费一并取回，这就是国际惯例在实务中的运用，因为这是国际惯例规定了的议付银行的正当权益。众所周知，在信用证业务中，所有的信用证上都注明了这样的条款，“本信用证适用于国际商会制定的《UCP600》出版物”，毫无疑问，信用证各方当事人理应遵循国际商会的相关规定，照本办事。
准确计算收单行的5个工作日
有人也许会问，寄单行怎么知道对方是哪一天收到该套单据的呢？也就是，这个“5个工作日”是从哪一天开始起算呢？因为开证银行和寄单银行往往处于两个国家或地区，也就是说，如何知道对方是何日收到单据，并且开始计算“工作时间”呢？道理也很简单，如果议付银行采用DHL（其他国际快运也可）快邮寄单的话，人们就可以轻而易举地从DHL快邮公司的电脑上查到对方（收单行）接收这套单据的具体时间，甚至具体签收这套单据的人。
议付银行职员可以根据敦豪快邮公司提供的背景资料，计算对方银行应该付款的日期（也就是上文所说的，从收到单据的那一刻起算的第5个工作日）。
然后，发电报给开证银行，明确告诉对方，货款已到期，请从速将货款、利息及此电报费划付到我行账户上来。实务中，此电报发出后，有的银行会置之不理，等又过了5个工作日后，寄单行再发电报去催促，一直到对方付款为止。
须要指出的是，银行的所谓“5个工作日”是指收单行收到信用证规定单据的那一刻算起，而不问收单的人究竟是银行柜台的职员，还是该家收单银行传达室的门房，或者是银行门卫，或者只是该行的分支机构等，只要该家银行的工作人员收到单据时就开始起算。除非有战争、暴动、地震等不可抗力事件的发生，收单银行才有权行使免责条款。
在处理信用证实务中，我曾经遇到过这样一个案例，信用证项下的出口单据在议付行议付的时候就有了实质性的“不符点”，议付行“表提”出单（就是将单据的不符点打在银行的面函上）。单据寄出后近一个月，收单行未曾回复，开证行既不说拒付单据，也不付货款。我们在获取了DHL快邮公司对方银行的收单日期，并在对方收到单据后的第14个工作日，发电给开证行：贵行收到单据至今，远超5个工作日。
我们告知对方，尚未见货款划到账上，请速请本金、利息，加本次电报费用汇付到我行账上。不久，开证行回电，解释说，其只是一个支行，信用证项下单据的“付款或拒付”决定，须由总行做出。因为总行给其回复迟了，所以他们的拒付电报也晚发了。
这样的答复也许是实情，但是有违国际商会信用证统一惯例的基本原则，因而，此答复是不能被寄单行所接受的。对方银行必须要照单付出汇票上所列明的金额，并且还要承担利息与往来电报的费用，这样做是理所当然的事。
避免银行倒填日期
所谓“倒填日期”是指少数银行采用的一种不规范的方法，因为国际商会有5个工作日的规定，个别银行职员就有可能钻《UCP600》的空子。其经过大致是这样，受益人（出口商）由于种种原因，迟于信用证的到期日三四天，或者仅迟于交单日的一两天，才将单据交到议付行。原本议付行应据实在面函上打上“迟交单”或者“信用证已逾效期”字样。但是，个别银行为了讨好客户，迎合“单证表面一致”要求，在面函上将受益人的交单日，移到信用证的有效期或交单期，然后，再打上该套单据的实际寄单日。
可想而知，使用“倒填”虽可图一时之快，但是影响了寄单银行诚实、公正、信用原则，造成寄单行“投机取巧”之嫌，不利于银行的诚信公平原则，这些因素是任何一家国际性银行首先要考虑的问题。
另一方面, “倒填日期”也令出口企业的诚信尺度打了折扣, 对买卖双方将来进一步的业务合作, 有可能造成负面影响。因此“倒填日期”这种不规范的做法, 最好避免。
银行工作 篇4
近日, 中国人民银行昆明中心支行对2015年支付清算系统、同城票据交换单位考核评比结果进行了通报, 中信银行昆明分行从41家同业机构中脱颖而出, 获得了“2015年度支付清算先进集体”称号, 这是该行连续五年被人行授予此项殊荣。同时, 中信银行昆明分行营业部获评“2015年昆明同城票据交换标兵单位”称号;安康路支行获评“2015年昆明同城票据交换先进单位”的称号。
2015年, 中信银行昆明分行高度重视支付系统运行以及票据交换工作, 紧紧围绕总行及人行相关要求, 有序开展各项工作:一方面严格执行、认真落实支付清算规章制度;另一方面不断加强对支付清算系统的日常业务监督和运行维护, 加强对网点日常工作的指导, 建立应急预案。辖内各支行在分行的指导下, 对薄弱环节认真进行整改和完善, 切实提高支付结算业务及票据交换业务操作的规范性。
银行工作 篇5
银行作为国家很重要的行政部门之一，有着巨大的职能，银行是控制国家经济增长的很重要的一环，所以我们一定要认识到当前的形势，一定要让我们的银行工作正常的进行，这是我们一直以来不断的成长的结果。银行办公室是调节银行工作的很重要的前提，相信我们一定能够做好办公室的工作。但是前提是一定要努力，这样才会有成功。银行办公室工作是银行各项工作顺利进行的前提，如何配合好银行各部门工作，我们制定出了工作计划：
一、认真履行 “党办”与“行办”的双重职能得，狠抓各项制度的贯彻和落实。
当前各项工作十分繁重，改革发展的任务十分艰巨，因此，作为履行“党办”与“行办”双重职能的办公室，必须紧密围绕党委中心工作，突出重点，强化服务，健全党办工作机制，积极推进党办工作制度化、规范化，及时将重要文件、会议、决策部署分解立项，落实具体承办部门，明确责任和具体要求，定期或不定期地进行督查通报。对领导批示查办的事项，做到“批必查、查必果、果必报”。形成
“党办”“行办”双线运行，各项工作项项有人抓、件件有落实，相互衔接、相互促进、齐抓共管的良好氛围，保证领导与部门之间、部门与部门之间、上下级行之间信息渠道的畅通和及时有效衔接。要做好新时期信访工作，健全来信来访、督查督办登记簿，认真解决和答复来访来信群众反映各寻问的问题，积极为全行各项业务的发展创造宽松良好的经营环境。
二、紧紧围绕全行工作思路开展信息和调研。
当前，计划中的重点抓好对“散小差”贷款退出、市场保险代理拓展和企业改制中不良资处置等方面的调研。二是紧紧围绕服务领导需求开展信息和调研。首先要为上级行领导了解下情服务，重点围绕上级行各类会议精神情况的贯彻落实，各个时期业务经营管理发展情况、基层行的新做法等，及时为上级行领导提供信息。其次，调研要面向基层，服务领导。办公室要组织得力人手，及时总结基层工作中的好经验、好做法，反映工作中出现的新情况和新问题，争取每季度能数据准确、分析透彻有针对性的调研材料，为本行领导下一步工作科学决策提供服务。三是紧紧围绕业务经营中热点、焦点、难点开展调研。
当前，全行各项业务发展速度呈现出良好的增长态势，工作中的新情况、新问题不断涌现，这就要求我们必须把准时代脉搏，通过调研，及时向行领导汇报，向基层行反馈，使信息调研始终站在业务的最前沿。
三、努力提高公文管理质量和效率，保证各项工作的贯彻落实。
公文是各级行开展公务活动的基本工具和重要载体，也是各级行管理水平和工作效率高低的集中现，要实现公文管理的科学化、规范化和高效化，发挥提升机关管理水平和促进业务发展的作用，应重点做到三个加强。
一是加强制度建设，夯实公文管理运行基础。合理的制度和完善的规章体系，是保证公文管理质量和公文水平的重要基础，要根据总行公文管理办法及相关制度规定，及时制订涵盖公文处理、审核，收发、机要文电管理在内的一系列规章制度，积极构建较为完善的公文管理体系。
二是加强过程控制，提高公文管理质量和效率。针对目前我行公文质量偏低的实际，今后我行应重点把好公文审核关、会签关、内容关和文字关，严格公文保密规定，切实加强对涉密文件的签收及各流转环节的管理，有效提高公文流转速度。
三是加强对公文的督查督办。进一步细化督查工作程序，建立督查卡、明确督查责任、督查内容、交办时间、完成时限、主办部室，努力提高督查工作的权威性，逐步使督查工作制度化，规范化和科学化，提高工作实效，保证政令畅通和全行各项工作的及时、正确贯彻落实。
四、使计划都细致分明，领导做好督促工作。
加强档案管理，努力提升档案服务水平。近年来，地分行机关档案管理工作，围绕服务全行业务经营和改革发展需要，积极创新服务手段，不断提高档案规范化管理水平，取了显著成效，但是，由于对基层行档案管理工作指导较少，加之受客观条件等因素制约，使基层行的档案管理普遍跟不上当前形势发展的需要，突出地表现在硬件设施不全，公文不按制度要求归档，人员素质偏低等，给行领导和各部门及时查阅档案资料，迅速准确地提供信息造成了一定的困难。
针对这些问题，今后我行档案管理工作将在继续抓好机关档案管理的基础上，着重加强对基层行档案管理的指导，加强档案资源的利用，提高档案管理电子化水平和服务层次服务价值，管好用好档案，积极配合各业务部门充分利用历来数据，定期开展业务经营形势预测和和分析，及时为行领导正确决策提供科学依据。
银行的发展对国家的发展大有裨益，所以我们一定要认识到当前的情况，只有银行正常工作了，我们才会有更多的发展，这些都是我们一定要做好的事情，在不断的发展中，这些都是工作的需要。现实情况下，我们一定要做好这一切。曾经的我们是很重视银行的发展的，在不断的发展中得到更多的进步，这是我们一直以来成长的根本。相信我们的国家一定会更加的繁荣、富强!2018年银行工作计划范文
新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部xx年银行信贷工作计划：
一是加强业务培训，提高队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。xx年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
三是加大金融新产品的营销力度
近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于xx年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于xx年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
xx年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。城区社在发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。
六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误
银行查询工作面临的难题及对策 篇6
关键词：查办职务犯罪 银行查询
银行查询工作是检察机关查办职务犯罪案件过程中的重要环节，几乎所有的经济活动都与银行的存款、取款、转账等的交易之间有着千丝万缕的密切联系，所以做好银行查询工作就显得十分必要。但是在查办职务犯罪案件的实践过程中，却存在着影响办案效率的一些问题亟待我们解决。
一、检察机关银行查询中存在的有关问题
（一）查询时有关手续的问题
在实际的案件查办过程中，有的银行或营业机构（包括支行、分理处、储蓄所、网点等）超出了中国人民银行的规定，除了要求检察机关办案人员出示工作证件以及协助查询存款/汇款/股票/债券/基金份额通知书以外，还要求出示公务证、法律文书盖骑缝章、登记单位地址及办公电话等等，否则就以手续不完善不符合其所在银行的内部规定为由配合拖沓或者直接不予受理。
（二）查询时由于不同银行或同一银行不同工作人员的业务水平不同而导致出现查询账户有所遗漏的问题
由于不同的银行在协助检察机关查询的程序上都是各不相同的，再加上工作人员的业务水平也存在或大或小的差别，使得我们办案人员在查询的过程中偶尔会因此出现查询的账户有所遗漏的情形。如若出现重要账户的遗漏很有可能伴随着出现遗漏账户上有赃款被藏匿、案件事实无法查清或者其他诸如此类的情况，势必给我们检察机关查办案件带来不利的影响，甚至在一定程度上会延误我们检察机关有利的办案时机，导致不能成案的可能性也是存在的。2014年6月份，笔者曾因山东省东营市发展和改革委员会曹某某涉嫌滥用职权、贪污、受贿一案到中国工商银行对其账户中一笔金额为3万元的受贿款项进行历史明细的调取，当时负责配合检察机关进行查询的是一位刚刚大学毕业进入银行工作的工作人员，因其对司法查询的业务办理不太熟悉，再加上其在给办案人员查询时使用了错误的银行交易代码，致使一个已经被销户了的犯罪嫌疑人的账户无法显示。笔者结合自己在中国工商银行工作时积累的银行业务知识与柜员的分管营业经理进行了沟通，分管的营业经理告知了其工作人员使用另一个可以一次性查询有效证件下全部银行账户的交易代码进行查询。在“二次查询”后，办案人员才找到了与犯罪嫌疑人供述的金额、日期均相同的那笔银行账户历史明细记录。
（三）查询时的签字授权审批问题
在银行查询时我们检察机关办案人员一般是将工作证件和查询所用的法律文书交给负责查询的银行工作人员进行查询即可，但在实践中不同的银行营业机构的规定是各不相同的，例如中国工商银行，办案人员需要先到市行分管银行查询业务的负责人处做好登记、留存工作证，法律文书，然后再带着相关手续到市行分管领导处签字复核审批，等签字授权以后，方可到业务凭证保管行调取凭证。中国银行、中国农业银行等多家银行也存在类似的情况。这样一来，办案人员存在为了找分管业务的各级行领导签字审批授权需要多个地方来回奔波，有的时候还会存在银行分管领导开会、请假等客观原因不在岗的情况，我们就只能等待或是另行安排时间再调取凭证。更有甚至如中国建设银行的原始业务凭证在山东省泰安市、中国邮政储蓄银行的业务凭证在山东省济南市等这样跨区域保存业务凭证的情况，我们也只能按照银行规定自己亲自去所在地区查询调取。这样一来不仅消耗了人力和物力、花费掉大量的工作时间，而且极大程度上影响了办案工作效率，对讲求时效性的职务犯罪案件来讲是极为不利的。
（四）银行能够查询到的账户明细等情况受机构权限限制的问题
在银行查询的过程中经常会遇到提供账户信息资料的查询行无法一次性提供完整的账户交易对手信息或账户开户以来历史明细的情况，这是因为受银行自身机构权限设置的影响。以中国农业银行为例，我们在当地的县级或是市级农业银行营业机构只能在查询的账户明细上看到简单的交易时间、交易地点和金额，而对于详尽的交易对手、交易来源方式（柜台转账、网上银行、自助设备等）却无法从现有的账户明细上体现。这样，我们就只能通过不受机构权限限制的省级农业银行机构查询。但是省级银行营业机构与市级检察机关多分属两地、相距较远，对于基层检察机关来说更是远上加远，而且还存在银行营业机构无法当天提取出检察机关所需的账户信息的情况，再加上检察机关查办职务犯罪案件过程需要多方面、多角度入手，办案力量有时也难免不足，这样一来，无疑为高效率地收集有效证据增加了沉重的负担，其他的银行也都或多或少地存在类似的情况。在查办山东省东营市盐务局张某某、东营经济技术开发区盐务局黄某某、利津县盐务局张某某、河口区盐务局王某某等多名国家工作人员涉嫌滥用职权、挪用公款、贪污、受贿等系列重大职务犯罪窝串案时，因犯罪嫌疑人账户中的受贿款项与正常的购盐款项是一并转账存入账户的，通过县级以及市一级的银行机构均无法从银行账户明细中予以区分，因此办案人员只能到省一级的银行机构去调取。虽然两天以后，办案人员如愿地拿到了能够有效区分出具体受贿款项的银行交易明细，但是这是建立在消耗了大量的物力和人力基础之上的，这在一定程度上影响了办案效率。
（五）查询后银行方面反馈账户信息的工作时限没有明确规定的问题
结合当前法律法规以及中国人民银行发布的《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》等有关规定，各个银行对于受理我们检察机关的查询后并没有明确的规定应当在几个工作日或是适当的工作时限内完成所应该查询的有关工作，这样就使得银行把握查询反馈信息的时间随意性较大。有时即便我们反复地催促，包括打电话咨询抑或是亲临营业机构，银行总会拿出正在查询、已经反馈需等待结果等等诸如此类的理由来进行搪塞。甚至存在我们检察机关办案人员不多次催促或现场督促银行工作人员，银行方面的工作人员就根本不及时向上级有关业务部门上报以便更快时间进行信息的反馈，只是待办案人员催促后“迫不得已”才进行上报的情况。这样一来，使得讲求时效性的职务犯罪案件因为银行查询工作进展缓慢而拖延了办案期限，严重影响了办案效率和案件的进展。在查办山东省邮政局东营分公司宋某某涉嫌滥用职权、挪用公款一案中，因犯罪嫌疑人宋某某曾担任过多年的中国邮政储蓄银行支行行长，具有较强的反侦察意识，对于检察机关已经掌握的其犯罪事实拒不交代，直到一星期以后经过办案人员的多次催促，负责配合检察机关查询的银行营业机构反馈回来了办案人员提交的账户信息情况，宋某某在其熟悉的盖有银行公章的白纸黑字的书证面前，才陆续交代了其犯罪的有关事实。
（六）查询时有关涉案账户信息的泄密问题
笔者认为这方面的问题是当前在银行查询时所遇到的对职务犯罪案件的查办影响最大的问题，也是直接关乎到职务犯罪案件能否成案的很重要的一个方面。受级别管辖和地域管辖的影响以及职务犯罪案件主体身份的限制，我们检察机关能够查办职务犯罪案件的领域和部门的层面相对较窄。而上面笔者也提到过，银行查询工作是查办职务犯罪案件中发现线索、收集证据、固定证据的重要途径之一，而且在当前经济和科技发展的趋势下以及人们对生活习性的现实需求，存款、债券、基金、理财、股票、贵金属交易等等往往多通过银行这个交易平台来实现或者中转，所以说银行就成为查办职务犯罪案件一个十分重要的切入点。但是在实践中笔者发现在基层，银行负责查询的工作人员或者分管业务的部门领导偶尔会与办案人员需要查询的涉案人员抑或是涉案单位、企业有着千丝万缕的联系：有的工作人员或分管领导是涉案人员的同学、朋友；有的涉案人员或者涉案单位、企业是该银行的签约大客户、大合作企业；更有甚者，负责查询的工作人员或者分管领导是涉案人员的近亲属且来往密切。这样，在检察机关办案人员不知情的情况下，难免会出现负责查询的银行工作人员或者分管领导等等会出于保护重点单位、企业或重要客户的利益考虑，违法透露有关消息给涉案当事人员。这样一来，极有可能会出现不法分子利用提前得知的信息转移、藏匿账户资金的情况。尤其是在检察机关查办案件的初查阶段，往往会因为银行工作人员的此番举动带来工作上的被动，更有甚者会直接造成检察机关查办的职务犯罪案件无法成案或是延缓成案，对检察机关查办职务犯罪案件的影响是极为不利的。在查办东营市河口区农业局杨某某涉嫌滥用职权、受贿一案中，检察机关办案人员掌握到其曾收受过东营市河口区某合作社给予其多笔行贿款项这一犯罪事实。但在办案人员到该合作社所在地的开户银行营业机构查询并调取该合作社对公账户的交易明细时，负责司法查询的银行工作人员及其分管主任却均告知检察机关办案人员该合作社未在此行开户。同时分管主任利用办案人员与银行工作人员咨询问题之际，悄悄地拨打了在银行内部预留的开户单位对公账户登记簿上的一个单位电话，心思缜密的办案人员当场注意并制止了分管主任的这一举动。后经询问得知，该合作社是这家银行的对公大客户、资金量大存款多，是影响该银行季度和年终考核的关系单位。银行分管主任及工作人员害怕检察机关办案人员会冻结住该合作社的所有账户，进而可能会影响银行的总体考核，所以才对检察机关办案人员说谎。最终，经检察机关办案人员的说服教育，银行工作人员也意识到了由此可能造成一系列后果的严重性，才配合检察机关办案人员完成了所有的查询工作，并且在查询出的银行账户明细上清晰的呈现出与检察机关已经掌握的犯罪事实相印证的有利证据。
二、检察机关可以采取的应对措施及有关建议
针对上述出现的问题，检察机关可以采取以下有关措施：
第一，对于执行公务证和盖骑缝章的问题，作为检察机关办案人员可以直接予以拒绝，并明确告知银行的工作人员，按照中国人民银行发布的《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》第8条的规定来办理。而对于索要单位电话、地址的情况，为了避免不必要的争执，同时也为了节约时间以便提高办案工作效率，可以告诉银行工作人员单位办公电话和地址以便核实。在必要情况下，如若银行工作人员仍不配合检察机关办案人员的查询，检察机关可以向银行发出检察建议书，要求其严格按照中国人民银行《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》及其他相关规定进行办理，规范有关查询的程序以及手续。
第二，对于查询时因为银行工作人员业务不太熟练导致账户遗漏的问题，可以在查询时提前告知银行工作人员或分管业务的银行负责人，尽量安排对公检法等司法查询流程精通、业务操作熟练的工作人员来进行查询，这样便于节省双方的工作时间，提高各自的工作效率；而对于不同的营业机构（支行、分理处、储蓄所、网点）因为各自规定的不同程序的情况，可与其统一的上级业务行（市行、省行）取得联系，对在查询中出现的类似问题，可要求其制定银行统一的内部规定或明确有关操作规程，避免出现同一银行不同营业机构各自制定不符合法律规定和人民银行有关规定的情况。
第三，对于签字时的审批授权问题，可以与银行方面进行沟通，建议优化繁琐的签字审批授权流程。对于实现业务远程授权的银行，可以通过银行已经建立的上级行与下级行的远程业务授权系统，在银行查询时联动将我们检察机关办案人员的信息登记在系统中，通过办案人员预留的工作证件、查询法律文书、同步现场签字画面等远程传递给上级行的有关负责人员，经确认后可进行远程签字审批授权，这样就避免了多地之间来回奔波，节省大量的工作时间，同时也提高了工作效率。对于因为银行方面分管业务的负责人开会、请假等的不在岗无法实现及时查询的情况，可以明确告知银行方面职务犯罪案件查办的紧迫性和严肃性，要求银行方面当场联系有关负责人员尽快安排查询，不要因为银行方面的种种客观原因延误了查询。在必要的情况下，可以告知银行的营业机构负责人，重申法律的严肃性，明确告知其作为营业机构负责人需承担由于未能及时查询所引起的一切法律后果，总之就是为了能够实现当场及时查询不遗余力地采取各种符合法律规定的办法，尽量当场查询，避免浪费时间和大量的人力物力，避免“二次查询”，从而提高工作效率。对于业务凭证在外地的情况，我们可以联系检察机关当地的业务所在行，预留工作证、查询法律文书、签字等有关手续，在确认手续完整合规后，通过该行与业务凭证所在地的银行取得联系，告知其所有有关手续已经完备合规，请负责的银行有关工作人员先行调取我们检察机关办案人员需要调取的有关账户信息及业务凭证，提前准备好。这样一来等检察机关办案人员到外地调取有关业务凭证时可不必再另行现场查阅或调取，便于节省工作时间的同时也提高了工作效率。
第四，对于无法一次性查询所有账户以及交易对手等明确的详细信息的情况，在办案时间允许的前提下，检察机关办案人员通过合理安排时间，可直接到有业务查询权限的省级营业机构处调取有关的账户信息以及业务凭证，避免在县级行、市级行以及省行多处奔波，花费大量人力和时间；同时建议建立类似法院系统的网络执行查控平台。在2015年11月份，法院系统网络执行查控平台已正式开通，通过该系统法院可查询被执行人在全国20家主要商业银行的存款，具有反馈信息时间短、反馈信息准确等优点，极大地提高了办案效率。在条件适当的情况下，我们检察机关也可建立类似于法院系统的这样一个查控平台，对于符合法律规定的在检察机关查询范围内的有关人员都可以通过这个平台来得到相关信息的反馈，这样一来，就可以大大缩短我们检察机关办案人员的办案时间，同时也便于及时准确掌握被查人多家银行的账户信息，可谓“一举多赢”。
第五，对于银行方面反馈账户信息的工作时限没有明确规定的问题，检察机关办案人员可以通过主动问询的方式督促银行工作人员加快查询和向上级行请示的进度，同时在办案时间允许的情况下，可在现场督促银行工作人员完成向上级行业务部门提报的工作，防止因负责查询的银行工作人员工作疏忽或者推迟上报而导致反馈信息迟延的情况。另外，我们还可以建议上级院联合当地的公安、法院、纪检监察等部门会同其所在地的银行机构，通过协商或者建议出台便于查询的工作机制，从而为双方节省时间提高工作效率。在必要的情况下，也可通过层层上报的方式，建议最高检联合公安、法院、纪检监察等有权的查询部门会同中国人民银行，要求中国人民银行完善关于查询时限方面的规定，规范和优化查询机制，同时建立或者完善明确的责任机制，对于因未及时反馈有关查询信息迟延办案时限最终影响案件查办进度的，可依照法律规定和中国人民银行有关规定追究有关直接负责人员的责任。
第六，对于查询时有关账户信息涉密的问题，首先应当在查询时就明确告知银行方面的工作人员关于中国人民银行发布的《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》中第7条的规定，要注意保守秘密并严格遵守。同时对于负责签字审批授权的分管领导也要再三叮嘱，并明确告知相关的法律规定，使其知晓并认识到法律规定的严肃性，确保不出现因人为因素导致查询的账户信息被第三人或第三方知晓进而引发一系列对案件查办带来不利影响的后果。再就是进一步明确责任制，对直接负责查询的银行工作人员及其分管负责人要落实责任制度，在查询过程中出现的一切违反法律规定程序及《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》等有关规定导致查询信息被泄露的情况，要追究相关人员的责任。在必要的情况下，可以向银行营业机构发出检察建议或意见，督促该银行提高认识，遵规守法。同时，对于泄密的直接责任人员，构成犯罪的，可联合公安机关等有关部门依法移送司法机关后追究其刑事责任；对尚未构成犯罪的，可以联合有关部门依法给予其相应的行政处罚或纪律处分。
自助发卡机助力银行营销工作 篇7
笔者收集了该行全部自助发卡机在此期间所受理的业务数据记录共计287 632条, 并对它作了大量的数据挖掘与分析工作, 得出了一些有趣而鲜活的数据, 以利于营业网点更好地发挥自助发卡机的作用。
一、自助发卡机发卡效率高
自助发卡机累计受理发卡业务287 632笔, 其中成功发卡287 138张, 发卡成功率为99.83%, 月均成功发卡约9 901张。同期人工柜员开卡105 738张, 自助发卡机发卡是人工柜员开卡数量的2.7倍, 同时二者每分钟的发卡效率更是达到10:3。
二、城乡自助发卡机获认可
自助发卡机在城乡网点发卡总体情况的对比如图1所示。城区网点成功发卡166 075张, 乡镇网点成功发卡121 063张, 各自占比分别为58%和42%。
自助发卡机在城乡网点发卡月度对比如图2所示。总体而言, 自助发卡机无论是安装在城区网点还是安装在乡镇网点, 都呈逐月增长之势, 仅在某个特殊时段 (如春节务工回乡人员高峰) , 乡镇网点的自助发卡机的发卡数量才有可能超过城区网点的自助发卡机数量。
虽然安装在乡镇网点的自助发卡机的发卡数量要比城区网点自助发卡机的发卡数量低16个百分点, 但是这种差异并不影响自助发卡机广受欢迎的程度, 也就是说自助发卡机在城区和乡镇都获得了客户的普遍认可。因而, 在网点普遍安装自助发卡机理应成为一种标准配置。
三、自助开卡已成趋势
自助发卡机与人工柜员月度发卡对比趋势如图3所示。自助发卡机在最初7个月中, 发卡数量逐月递增, 累计发卡42 533张, 月均发卡约为6 076张, 表明客户对这一新生事物有个逐步接受和培育的过程。在2014年初至春节期间, 自助发卡机进入开卡高峰期, 之后进入平稳增长期;在2015年, 自助发卡机仍然保持了这一发卡趋势, 仅在2月份创造了开卡峰值16 326张。自自助发卡机投入使用后, 人工柜员发卡曾保持了短暂的7个月的发卡数量优势, 累计发卡49 124张 (比自助发卡机多发卡6 591张) , 月均发卡约为7 017张, 随后从2013年12月起便再也没有超越过自助发卡机的发卡数量, 基本上将发卡主角让位于自助发卡机, 这说明大堂客户经理的引导是很有成效的。同时表明, 客户选择自助发卡机进行自助开卡已经成为客户的主要开卡方式。
四、自助签约其他业务产品已成常态
自助发卡机不仅能让客户自助办理借记卡, 还能在自助开卡的同时自助办理其他业务, 如实现ATM转账、消息服务、掌上银行、网上银行、电话银行等功能。
在传统柜面业务的签约中, 客户必须先开卡或拥有一张卡, 才能申请办理其他业务产品。通常, 这是一个流程长、耗时多、手续繁的过程, 不能一气呵成地完成客户的需求, 常常会使客户放弃办理相关业务和产品的想法。而在自助发卡机上, 客户的这些想法将变得非常简单, 可在一个流程中, 在系统导航的引导下和在大堂客户经理的协同下逐一完成相关产品的签约, 因而得到了客户的普遍欢迎。
图4展示了客户在自助开卡的同时自助签约其他业务的比较数据。客户开卡时选择签约ATM转账的数量为278 939个, 占比为97%;签约消息服务的数量为201 724个, 占比为70%;签约掌上银行的数量为71 632个, 占比为25%;签约网上银行的数量为53 893个, 占比为19%;签约电话银行的数量为15 494个, 占比为5%。显然, 客户共签约了电子银行产品342 743个 (包括一个客户同时签约多个产品) 。而出现前两个高签约率产品是完全可以理解的, 因为客户更愿意在ATM上进行自助转账而不愿意到柜台办理人工柜员转账, 消息服务则表明客户有较强的安全意识, 并希望及时掌握账户的资金变动情况。
图5展示了客户在自助发卡机上开卡时同时签约多个业务产品 (签约0-5个业务分别为图中Fn0-Fn5的数字所示) 的对比数据。客户同时签约2个产品的数量为142 210个, 占比高达49.53%, 其次为签约1个产品 (如只签约掌上银行或网上银行) 的数量为67 819个, 占比为23.61%。而只开卡不签约其他业务产品的数量仅为3 405个, 占比为1.19%。其中, 同时签约消息服务和ATM转账的数量为131 237个, 占比为45.70%;同时签约4个产品 (即ATM转账+消息服务+掌上银行+网上银行) 的数量为29 932个, 占比为10.42%;同时签约5个产品的数量为6 439个, 占比为2.24%。这就是说, 自助发卡机并非是一个单一的发卡柜员, 而是一个具有“综合柜员”特征的机器柜员。
五、小结
上述数据表明, 只要大堂客户经理充分认识和发挥好自助发卡机的作用, 积极开展客户引导和交叉营销工作, 不仅能够分流大量客户, 节省客户等待时间, 培育客户的电子渠道使用习惯, 还能一次性轻松营销多个电子银行产品, 使“赢在大堂”不再是一种“高大上”的理念, 而是一个可以实现的目标。或许正是因为自助发卡机具有的这些功效, 一种比它更具有优势、功能更强的自助设备“超级柜台”已经登台亮相, 安装在农业银行的各个城乡营业网点里, 并将逐步淘汰现有的自助发卡机, 大有使其提前“光荣退休”之势。但是这并不是说自助发卡机的生命周期很快就要结束了。笔者认为, 它仍将延续至少3-5年的生命周期, 继续在营业网点担当发卡和营销电子银行产品的大任。
参考文献
[1]维克托·迈乐—舍恩伯格, 肯尼思·库耶.大数据时代, 生活、工作与思维的大变革[M].浙江:浙江人民出版社, 2013.
银行工作 篇8
一、商业银行业务监督运作模式的经验与作法
(一) 监督方法:由全面监督转向重点监督
商业银行遵循适度监督的原则, 一般不实施全面审核, 而是以突出主要风险隐患目标来开展重点监督。业务监督系统按照预先建立风险模型的统一标准和条件, 筛选出一部分针对性强、重点突出的柜面业务, 提供给监督人员实施重点监督, 基本涵盖了业务的主要风险环节。中国银行业务监督系统按照重点业务重点监督的原则, 对大额提现或转账业务、授权业务、冲正业务等进行自动筛选数据重点监督, 可定期调整有关筛选参数的设置, 每天还进行一定比例的随机抽查, 对被抽查柜员的当天业务进行全部检查。建设银行加大对稽核手段的创新, 采用了设置预警模型筛选交易信息, 在增强侦测可疑交易精确性的同时, 也扩大了监督覆盖面。
(二) 监督重点:由账务复审转向风险监控
商业银行为提高对柜面业务的风险控制能力, 在开展账务监督的同时采取不同措施进行实时监测网点违规操作或异常交易, 并发出预警信息。如建设银行在稽核系统外, 还上线了柜面业务实时监测系统, 主要对柜面交易业务进行事中监控, 可在交易发生的数秒内产生可疑交易报警。工商银行监督人员配备了远程图像监控系统终端, 可以实时浏览网点的监控设备图像, 进行实时监督分管网点的营业管理、核算授权、交接等情况。农业银行监督员则集现场监管、事后监督、在线监控、风险信息处理和问题纠改等多项职能于一身, 每日到网点进行现场监管, 现场实时操作, 对监督发现的问题随时要求纠改, 对会计监控系统的预警信息进行现场核实、现场核销。
(三) 监督手段:由人工监督转向与系统自动监督相结合
部分商业银行利用光学字符识别 (OCR Optical Character Recognition) 技术采用扫描和直接导入等方式, 实现了凭证、账簿、报表等会计档案资料影像的采集、处理、存储和调阅的全程自动化, 实现了纸质凭证关键要素与后台业务数据业务流水的自动比对。人工监督的内容主要体现在对会计凭证和账表签章的真实性、要素完整性的审查上, 人工劳动强度大大降低。如建设银行采用OCR技术采集凭证要素, 自动勾对流水账, 减少了会计业务的人工比对, 实现了对公和个人会计业务的计算机自动监督和人工重点稽核的有机结合, 并在此基础上突出重点稽核和风险预警功能, 稽核人员的监督手段更加智能化, 具有灵活性、先进性。
(四) 监督反馈:由邮递方式转向网络传输
目前商业银行运行的柜面风险监测系统, 从监测系统发出预警信息到网点响应, 时间要求具有鲜明的刚性约束, 有效缩短了问题处理时限。如建设银行预警信息分为一、二、三级, 网点回复信息时限分别要求为一小时、三小时和二十四小时, 这比较有利于及时消除隐患, 纠正违规操作。工商银行、中国银行也利用网络传递差错查询与反馈, 相关人员通过系统网络对相关差错进行登记与复核、查询与回复、注销与更正操作, 当天即可收到网点的回复信息, 与在发送纸质差错查询的模式下一般三天左右收到回复时间相比, 大大提高了发现问题和解决问题的时效性。
(五) 监督目的:由提高核算质量转向综合评价
商业银行在网点绩效考核中充分运用监督结果, 对提高会计核算质量起到了积极推动作用。工商银行规定对监督发现的问题区分类别和进行通报, 并纳入对网点机构的绩效考核。农业银行以会计内控管理系统为载体, 依托其他业务系统, 将所有会计机构和人员纳入系统管理, 对机构、人员进行全面、连续的评价考核, 通过评价结果分析, 确定重点监控对象, 采取重点监管措施, 促进网点内控管理水平提高。建设银行在防范操作风险的同时, 还高度重视多元化、多渠道运用成果, 多策并举扮演业务部门的好助手、好参谋的角色。
二、人民银行事后监督模式需完善的地方
与商业银行相比, 人民银行的事后监督业务起步较晚, 目前仍处于传统规范导向的业务复审模式, 在监督重点、监督手段等方面仍存在尚待完善的地方。
(一) 监督重点尚需进一步突出。
人民银行事后监督是在全面复审的基础上, 以防范资金风险为重点进行监督, 突出了对会计核算合法性、合规性、准确性和完整性的监督要求, 但是重点监督的内容不明确不统一, 操作性不强。从已发现的差错情况来看, 80%以上属于凭证规范性问题。这与商业银行具有鲜明风险导向的重点监督有一定的差距。
(二) 监督范围尚需进一步明确。
人民银行事后监督中心负责对会计核算结果进行独立的非现场监督, 这会导致监督人员对事前、事中会计核算是否符合制度规定缺乏了解, 对会计核算过程中风险监测与识别缺乏管理。而商业银行早就突破了这一束缚, 监督人员通过会计风险监控预警等系统对前台业务核算过程中高风险环节、业务进行实时、批量监控, 实现了过程与结果的连续式一体化监督。
(三) 监督手段尚需进一步完善。
目前除对中央银行会计核算业务实现了计算机比对凭证要素外, 对国库及货币发行等核算业务的监督仍停留在手工监督水平上。山东省辖区2007年8月份推行的自行开发的国库核算数据集中事后监督系统, 由于种种限制没有实现与国库会计核算系统 (TBS) 的无缝连接。现行事后监督系统自成体系, 没有实现与业务系统的整合, 预警监控系统还属空白。
(四) 信息反馈尚需进一步加快。
人民银行事后监督采取次日监督的方式, 没有实现实时监控, 事后监督部门对同级被监督部门签发的事后监督通知书采用人工送达或与核算资料交接时合并传递的方式, 对签发辖区县支行的事后监督通知书一般通过邮政部门邮寄或票据交换人员递交的方式, 在途时间长, 回复速度慢, 不利于问题的整改与监督控制。这与商业银行差错签发与反馈的网络化相比, 电子信息传输更具有明显的速度优势。
三、改进人民银行事后监督工作的思考与建议
(一) 改进监督资料传递模式, 提高档案查询效率
充分运用较为成熟的影像技术和网络技术, 在各营业网点业务完结时, 及时将会计凭证通过影像技术处理形成电子影像, 通过局域网络传递到事后监督中心, 事后监督中心对业务影像资料进行分析监督, 实现与会计业务核算的直接衔接, 消除核算与监督的时空限制, 提高事后监督时效。针对支行网点查询集中监督资料不便的现状, 可以考虑采用目前比较先进的银行事后监督光盘缩微系统, 运用数字化数据源采集, 高速扫描图像录入。高度智能的数据管理和快捷的网络在线数据检索, 既可在本地查询, 也可异地远程查询, 光盘可放在盘库内使用, 也可取出单张读取。
(二) 突破合规监督定位, 突出风险监督
应不再局限于凭证再次录入、勾对前台流水、静态审核凭证等传统的业务复核式监督方式, 适时纳入资金风险监测职能, 向更高层次的业务稽核式监督方式拓展, 强化对业务处理的连续性、重点性、关联性等方面的有效监督。按照风险发生的概率、防范的难易程度、造成的损失轻重等指标, 对事后监督可控风险进行等级分类, 实施差别监督, 合理分配监督资源, 从而真正实现以防范资金风险为重点进行监督的目的。
(三) 开展现场监督管理, 强化再监督机制
遵循独立性、合规性、重点性、客观性的原则, 根据分管行长书面授权, 积极开展现场监督活动, 对核算部门不能每日提交的登记簿、重要空白凭证等会计资料及实物的使用管理情况, 以及日常监督中发现的重大会计事项和异常情况等进行实地查验, 以解决权利与责任不对称的问题, 弥补非现场监督的不足。建立从监督员、监督复核员、监督主管等层层再监督机制, 有效避免事后监督的工作失误或差错。还要主动寻求其他规避措施, 如建立事后监督人员与前台业务人员的不定期交流制度、采用不同监督人员对不同监督单位或监督业务的定期轮岗制度, 或借鉴实行对事后监督人员与监督对象的每日随机配对制度。
(四) 发挥数据集中优势, 促进监督平台网络化
按照集中、高效、安全的原则, 研发新一代央行会计集中核算系统, 预留事后监督子系统, 整合金融机构资金调拨、发行基金出入库和调运管理、财政收入支出核算、本外币资金综合管理与运用、外币会计业务、外币损益核算、人民银行内部财务核算等模块, 将全国分散的核算主体改造为会计数据集中系统的全国一本账, 形成一套统一、开放、灵活的业务大集成系统。系统预留事后监督子系统, 实现对各项业务处理的流程监督, 重点业务应实时提交事后监督子系统进行监督。同时监督发现的问题通过事后监督子系统反馈到各业务子系统, 提高问题纠改的时效性。
(五) 建立风险预警系统, 构建预警监控机制
浅析如何做好银行法人客户经理工作 篇9
关键词：银行,法人客户经理,主要工作,必备条件
商业银行的客户经理是在授权范围内开发管理各类产品营销的市场营销人员。商业银行通过客户经理队伍向客户全面营销银行的所有金融产品和服务,全面负责客户的所有事务,从而形成介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带。作为业务一线的客户经理,不仅是商业银行负债业务、中间业务的推动者,也是资产业务的实施者。而对公业务是商业银行的主流盈利业务,是商业银行的灵魂与精髓。因此,作为一名法人客户经理,如何做好本职工作,为企业提供全方位服务,是至关重要的。
一、法人客户经理的主要工作
农行无锡分行于2010年曾组织调研组对农行法人客户经理的工作现状进行调研,根据其调研结果显示,当前客户经理的主要工作内容,分为有形与无形两种,其中有形工作大致可划分为四大块:1.办理信贷业务,包括:贷前发放、办理低风险信贷业务流程、贷后管理。2.操作各类系统,主要包括:(1)CMS系统,每笔信贷业务发生前,要对客户进行客户评价、保障度测评。(2)对公客户关系管理系统,与ABIS系统联动,了解客户的相关信息。(3)非零售客户评级系统,现仍处于测试阶段,系统运行缓慢。(4)人行查询系统,贷前调查和贷后管理使用。3.处理报表。授信法人客户每月每人按时输入。4.其它事项。主要包括客户的信用等级、客户分类、授信评定,贷款卡年检、基本账户年检,信贷资料档案整理,学习培训、业务性会议,应付各种检查、调研、各条线的自律监管、配合审计等,这些都牵制着客户经理的工作精力。据不完全统计,以上多项工作客户经理每年平均要耗时30天左右,占全年工作日的12%。
而在这些有形工作过程当中,始终贯穿着一条无形的线——沟通与交流,这也是客户经理日常工作的主旨所在。那么如何协调好有形与无形工作两者之间的关系,使得在及时、有效、准确地做好有形工作的同时,与企业客户之间建立和谐、久远、忠诚的信贷关系,是每位客户经理必备的业务技能。
二、成为一名优秀的法人客户经理的必备条件
1. 提高自身的思想道德素质与业务知识水平。
一是树立正确的工作理念。客户经理的工作理念是商业银行经营的重要组成部分,也是银行企业文化的思想结晶,树立正确的工作理念是客户经理从事营销活动制胜的法宝。一要树立客户满意度理念,处处以客户对银行工作的认可和服务满意度为重,强化服务意识,拓展服务空间,挖掘服务内涵,保持忠诚客户群体;二要树立客户价值和赢利理念,最大程度地挖掘和满足高价值客户的金融需求,提升客户关系价值,让优质客户成为银行的战略合作伙伴,真正实现“银企双赢”。二是不断进取,务实工作。客户经理要对本职工作有一个清醒的认识和了解,加强对本职工作方面的调查研究,做到业务精通、心中有数,具备处置突发情况的灵活应变能力,例如:前不久甲企业因其保证单位有一股东出游在外不能及时返回,一时无法签订保证合同,不能用信,但正值固定资产扩张之际,需资金周转,客户经理向其推荐低风险的出口押汇业务,从而在营销业务的同时,也满足了企业的资金需求,从而意识到了业务精通之迫在眉睫;在日常工作和学习当中,养成独立思考、勤于学习的习惯,培养严谨、务实的工作作风,及时发现自身工作中存在的问题和缺陷,找准自身的差距,整改工作中的漏洞;要养成接受命令雷厉风行、完成任务干净利落、落实情况有始有终的作风,提高工作效率,不折不扣地把营销工作做出成效。三是提高素质,与时俱进。理论素质是客户经理素质的灵魂,业务素质的提高依赖于深厚的理论功底和科学的工作方法,学习的深度决定着对银行的方针政策的理解程度,决定着客户经理日常开展工作的力度。当前国内外金融环境发生了很大的变化,新情况、新问题层出不穷,各业务品种不断更新,工作上遇到的难度不断加大,如随着信贷规模的不断紧缩,各大银行都积极推进国内保理业务的发展,这就给客户经理提出了更高的要求,不但要具备较高的适应新形势的知识水平,而且也应具备较强的综合工作能力。
2. 提升客户与业务拓展能力。
一是学会交叉营销,留住老客户。交叉营销是指向一位客户销售多种相关的服务或产品,例如建议存款大户买些高收益的理财产品,如资金短缺,则营销适应客户需求的信贷业务。客户接受服务或产品种类越多,则留住客户的概率越大。据相关数据统计,只有一个支票账户的客户,银行留住的概率是1%;只有一个存款账户的客户,银行留住的概率是2%;而同时拥有两个账户的客户,留住概率为10%;一旦银行让客户享有四种或四种以上账户的客户,则留住概率几近100%。所以对于企业客户,临海市农行上半年不断跟进公私联动业务,向企业营销代发工资、股东台商卡、白金卡等等,一方面增加了企业的转移成本,另一方面建立了更忠诚的银企关系。二是从客户角度出发,识别客户的利益点。对客户而言,他们只关心自己的利益和需求,这才是真正影响客户认同的决定因素。商品有再多的特性与优点,若客户认为用不到,再好的特性及优点,对客户而言,都不能称为利益。所以如何站在客户的角度,针对企业的利益追求最大化特点,如何向企业做好营销工作,成为客户经理工作的一大窍门。举个例子,一企业在各个金融机构融资较为分散,甚至有些仅办理承兑汇票业务,而在临海市农行有流动资金贷款,此时帮企业算了一笔账,如果他行承兑在临海市农行办理,保证金部分折算为存款,那么该企业流动资金贷款利率上浮幅度可以下降近15个百分点,日均贷款1000万元,可以节省利息近10万元。企业是以利益优先的,一般情况下是非常乐意接受建议的。又如理财产品:收益率较高,一般客户都欣然接受,只要有盈余资金,自然有兴(下转第205页)(上接第201页)趣买入,不仅满足了客户的利益需求,更重要的是,长此以往,可以将一部分客户从流动客户固化为稳定客户,从而为存款工作打下坚实的基础。三是营销新客户,发展老客户,提高客户占有率。在有效控制信贷风险的基础上,放眼于整个市场,从而提升市场占有份额。有效利用政府信息资源平台,对于政府新出让的企业土地使用权,进行跟踪营销,从而拓展新客户。另外,提升服务层次,增加每一位已有客户的占有额,尽力留住客户的心,从注意发展短线交易转变为发展客户的终身价值。其实,巩固客户和提升现有客户占有额比开发一个新客户成本低很多,所以这个理念有利提高银行的利润,同时也有利于与客户建立更长远的、更忠诚的银企关系。
3. 做好信贷业务风险防范工作:
一是树立自我约束的职业理念,在技能培训和业务实践中不断深化风险意识,强化职业操守,务实维护商业银行信贷资产安全、高速运行。尤其是在虚假抵押、保证合同无效的事例出现之后,更要提高警惕。在合同签订时,务必做到亲见签名、盖章;抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续,亲自办理质押凭证的止付手续,不得委托他人代为办理,严禁违章操作,从而有效防范操作风险。二是强化对重点业务、重点环节、重要事项规章制度的学习,规范操作行为,有效遏制各类风险事件和差错事故的发生。按照落实强化管理、努力提高案件防范能力的要求,进一步推进案件防范工作责任制。严格岗位设置和权限管理,按照岗位职责所设权限办理业务,使客户关系维护和业务营销工作持续稳定健康发展。三是跟踪管理,时刻关注企业生产经营状况。第一,对于工商局、环保局等各政府部门通过网站、报纸等媒介发布的信息应时刻关注,如若发现企业未能正常生产或陷入纠纷时应立即采取相关措施从而控制信贷风险,第二,开通法人客户经理的个人征信系统查询功能,从而能够及时、全面地了解企业法定代表人、股东及其他高管人员的信贷与对外担保状况,可以从侧面了解企业经营效益。第三,对于企业提供的财务报表的真实性存有质疑,可时刻关注企业进出口报关数、纳税额及水电费等相关数据,能在一定程度上判别真伪。四是加强风险提示,提高客户金融风险意识。对客户进行存款、基金、保险等投资安全提示和宣传,通过在营业场所张贴发放宣传材料和在网上银行登载重要信息,提醒客户妥善保管密码和存折等,严格客户经理工作职责和经营禁令,防范可能产生的风险。
参考文献
[1]周群.人事管理向人力资源管理的转变[j].企业研究,2011(6)
银行会计管理工作之我见 篇10
1.1 会计核算风险
银行会计核算, 是银行部门的主要任务, 也是银行业赖以生存和发展的基础工作。如果会计核算质量不高, 运作程序不规范, 都会形成银行风险。从办理日常传统的存、放、汇业务核算, 进行受理与审查凭证、帐务处理、进行现金收付或办理转帐, 到每日完成综合核算;从有价单证和重要空白凭证的出入库、领用、签发和销毁, 到印、押、证的分管和使用;从会计科目的正确使用到帐务的处理和报表的编制;从会计业务的手工操作到采用电子计算机进行帐务处理, 等各项具体业务, 及至各个工作环节无一不存在着风险。近年来, 银行业发生的众多经济案件, 往往是与我们银行会计核算某个环节失去控制有关, 而一些商业银行发生的严重违规经营, 其方法也必须首先从会计核算上打开缺口, 诸如滥用会计科目, 帐外经营存款和贷款业务, 隐藏存款, 篡改帐表, 造假帐, 虚报会计信息等。
1.2 银行结算风险
主要指银行业在办理结算业务中出现的风险。当前主要是指票据风险, 特别是在办理商业汇票和银行汇票过程中, 一些不法分子伪造、变造票据进行诈骗活动;新兴结算工具信用卡产生的恶意透支, 以及银行“双人经办、双线控制、相互制约”的原则没有得到很好的坚持, 至使银行资金和资产险象环生, 风险实为不小。当前票据方面的诈骗活动之所以猖獗, 除了社会环境和不法分子利用高科技作案, 手段比较高明等客观原因外, 基主要原因还在于我们银行内部防范风险的机制不严密。由于印、押、证三分管的制度坚持不严格, 至使一是少数利欲熏心的银行工作人员利用业务之便, 置法规、制度于不顾, 盗用联行资金;二是银行汇票兑付行, 领现手续不严, 银行汇票可以转入储蓄存款帐而任其取现;三是因会计工作人员责任心不强, 工作有了失误, 就会发生错发、误发、漏发、迟发, 不仅延长了资金在途时间, 还会给不法分子套用联行资金以可乘之机;四是电子汇划业务存在的风险。近年来, 为了加快资金汇划速度, 银行投入了大量人力、物力、财务, 实现了电子联行。但通过电子联行汇划的资金, 仍然存在着大量风险。在实际操作中, 也会发生“天上几秒”“地下几天”的现象。
1.3 会计管理风险
一是各项规章制度不健全、不完善, 而引发的银行风险。二是制度不落实而产生的银行风险, 有的会计部门违反会计帐务处理规范化原则, 不严格执行会计操作程序, 有的违反会计帐务处理授权分责原则, 越权处理会计帐务, 有的违反帐务处理监督制约原则, 对联行印、押、证“三分管”制度坚持不严, 有的违反帐务核对原则, 重帐务核算, 轻帐务核对, 有的违反保密原则, 对会计工具和数据管理不严, 密押、印章, 重要空白凭证随意搁置, 有的电脑操作人员向他人泄露操作口令或程序保密指令, 等等这些都是形成银行风险的重要原因。
2 进一步加强和完善银行会计管理工作
2.1 强化内控手段, 真正做到有章可循、违章必纠
一是坚持“双人经办、双线控制、相互制约”的原则以及印、押、证三分管制度;二是建立健全对重要岗位人员的约束机制, 重要岗位人员适当进行轮换, 选拔德才兼备的人员担任得要岗位的工作;三是经常进行查库, 检查有价单证得要空白凭证的领用、保管和使用情况, 全面实行事后监督;四是针对各行在计算机管理中的薄弱环节, 要加强电脑操作制度的建立健全, 做到操作定型、处理规范、人员固定、密码注册、责任分明;五是对内部职工犯罪的决不姑息迁就, 一经发现必须严厉惩处。
2.2 强化制度约束
落实管理责任制度约束是在银行会计每个运作环节和工作系统中建立起来的, 包括各岗位职责、业务活动规程、部门制约制度等、整套行为规范及内部管理制度。是银行内部制约机制的核心。一是要建立和落实银行会计内控管理的领导责任制, 将各项规章制度的制定、执行的情况作为一把手、分管会计工作的副手和会计主管人员年度政绩考核的重要内容。二是建立和落实银行会计内控管理检查考核责任制, 成立银行会计内控管理检查考评小组, 对银行会计的各个部门、会计运作的各个环节以及会计管理制度的贯彻落实情况进行定期或不定期的检查, 并实行按月结帐, 按季考核, 年终评比, 对执行规章制度好的单位和个人优先给予专业技术职务晋级或适度的物质奖金和精神鼓励, 对有章不循的单位和个人要给予批评教育和下岗培训后上岗, 对违反制度规定, 且态度恶劣, 造成内部失控, 造成资金损失和发生经济案件的要追究经办人和领导人员的经济、行政乃至法律责任。
2.3 强化会计检查和分析, 及时堵塞管理漏洞
一是组织会计检查专班, 定期或不定期对银行会计工作开展检查, 重点检查其贯彻《会计法》、《银行会计制度》和财务管理制度的落实情况, 促进银行会计基础工作的管理和完善;检查帐务记载是否正确, 发现差错及时纠正;检查会计人员依法履行职责情况, 发现问题及时处理, 促进会计人员提高政治、道德和业务素质;二是按季开展银行会计分析, 重点是以会计核算资料为依据, 结合统计调查的有关资料, 分析银行资金使用及质量是否正常, 分析银行成本的高低及其影响原因, 分析银行制度是否健全和完善, 分析是否存在各类风险, 并及时研究应对之策。
2.4 强化依法运作, 依法管理
在银行会计管理工作中除了有制度约束外, 还必须加强对银行会计的依法管理。特别是《商业银行法》、《票据法》、《会计法》等法律法规都对银行会计的管理工作提供了很好的法律依据, 同时也给我们依法加强银行会计管理工作提出了一个崭新的课题。因此, 我们一是要组织银行会计人员学习、宣传、执行这些法律法规, 使依法进行银行会计运作的管理成为他们自觉行动;二是推行金融执法责任制, 行长要与会计部门的负责人、负责人与会计人员层层签订执法目标责任书, 把会计部门要执行的法律法规落实到具体单位和具体责任人;三是为保证执法责任制的推行, 还必须制定《量化执法标准制度》、《执法过错追究制度》、《接受社会监督制度》等制度规定来进行约束, 坚决防止和纠正有法不依、执法不严、违法不究、以言代法、以权代法等现象。
2.5 强化银行会计队伍素质的提高
会计的规范运作和各项规章制度的制订实施, 都必须依赖于一支政治素质好、业务素质精、管理水平高的银行会计队伍, 因此, 我们必须对银行会计人员进行五项教育:一是与党的方针政策出台相适应, 组织会计人员学习马列主义毛泽东思想, 坚持党的基本路线, 始终从思想上、行动上与常中央保持一致;二是与金融改革形势相适应, 组织会计人员学习金融法规、社会主义市场经济知识、金融改革理论等;三是与依法运作的客观要求相适应, 强化全方位、多层次的岗位培训教育, 特别是要加大电脑培训和银行会计基础知识培训的力度;四是开展职业道德教育, 使他们牢固树立全心全意为人民服务的观念;五是进行综合治理和三防一保的教育, 对会计岗位的人员要严格把关, 经常考核, 要教育他们时刻关注防盗、防抢、防诈骗, 确保银行资金安全, 同时要把他们培养成为与黄、赌、恶习绝缘的会计队伍。
2.6 强化审计部门的稽核监督作用
各行审计部门要保持相对独立性, 独立行使对银行会计管理的内控监控职权, 要拓宽审计稽核监管业务范围, 除了传统的业务和项目外, 还应把外汇、信用卡等新兴、中间业务纳入内控范围, 同时要改进工作方法, 提高工作效率, 真正把防范和化解银行风险工作落到实处。
摘要：银行会计不仅是银行的重要基础工作, 可以客观地对银行的经营运作起反映、核算和监督作用, 而且银行会计的这三个职能还可以反作用于银行的经营运作, 它们是相辅相成的。银行风险的产生、发展是与银行会计的经营管理密切相关的。因此, 加强银行会计管理工作, 完善会计内控制度, 规范会计行为是银行防范和化解风险的重要一环。