担保合同法律风险论文提纲

2022-11-15

论文题目：中国P2P网络借贷平台的法律监管问题研究

摘要：随着网络科学技术的出世和运用,互联网金融异军突起,而作为其领域重要组成部分的P2P网络借贷也引来了发展良机。2005年,Zopa平台在英国面世,其成为了全世界第1家P2P网络借贷平台,2007年,拍拍贷作为中国第1家P2P网络借贷平台出现于上海。根据零壹研究院的数据监测,2014年P2P网络借贷平台的规模达到2229家,2015年则增加到3853家,年度增长率达72.86%,12016年P2P网络借贷平台的数量累积达到4826家,年度增长率为25.25%,2截止2017年上半年末,P2P网络借贷平台的规模增至5200家。3P2P网络借贷在缓解中小微企业的资金借贷困境,解决民间资本投资需要等事项上起动了积极的促进和推动作用。但近几年以来,P2P网络借贷平台接连发生了一系列风险事件,给金融安全和社会稳定带来了巨大冲击,截至2017年6月底的数据显示,累计出现问题P2P平台达3594家,其中还有大量平台出现了关闭停业、卷款跑路、倒闭等严重问题。4针对以上问题,政府监管层自2006年以来陆续发布并实施了一个办法和三个指引,初步搭建起了“1+3”的P2P平台的监管法律制度框架,收效甚大,但由于仓促立法等原因,平台的一些问题还未得到解决。本文力求从P2P网络借贷平台概况出发,简要总结平台目前的基本法律近况和监管现状,分析平台的几种主流运作模式,并对其中牵涉到的交易主体间的法律关系进行分析,在此基础上概括和总结各个主体在借贷过程中存在的法律风险,同时结合英美两国在P2P网络借贷平台监督和管理方面的成功经验,提出适合我国平台进行监管的建议,完善目前的法律监管体系建设。本文可以分为以下四部分内容:第一部分:P2P网络借贷平台概括和监管现状。首先,对P2P网络借贷平台概况给予简要描述;着重介绍了目前平台的数量增长情况,对近几年平台贷款撮合金额进行了分析,对贷款利率的变动情况进行了研究,并对P2P平台的历经阶段作一介绍,将其分为三个期间,一是投石问路期,时间跨度为2007年至2011年,二是黄金发展期,时间跨度为2012年至2015年,三是整改转型期,时间跨度为2016年至2017年。然后,对P2P网络借贷平台的基本法律近况进行介绍;重点阐述了“一办法三指引”的发布实施情况,并将以上法规发布实施的意义总结为搭建起了“1+3”的P2P平台的监管法律制度框架,为进一步防范P2P网络借贷风险,保护消费者权益,加快行业合规进程,实现P2P平台的优胜劣汰起到了一定的作用。最后,对政府部门的监管现状进行简要分析。将政府的监管根据部门的不同分为六块,一是银监部门的监管,重点监管平台是否符合信息中介要求、是否触碰司法底线等;二是省级人民政府的监管,重点监管平台主体资格的合规性和是否通过备案登记审查;三是工业和信息化部门的监管,重点监管平台是否取得了ICP许可证;四是公安部门的监管,重点监管是否取得《信息安全等级保护备案证明》,并对平台经营过程中的刑事犯罪进行打击;五是国家互联网信息办公室的监管,重点监管有无发送禁发信息的情况,并将平台的违法违规录入企业信用档案,对外进行公示;六是工商行政管理部门的监管,重点监管P2P平台及其分支机构是否取得营业执照,并对平台经营过程中的广告违法行为和虚假宣传进行打击。第二部分:P2P网络借贷平台运作模式和法律关系分析。首先,将P2P网络借贷平台的运作模式分为三类;第一、符合现下监管要求的纯信息中介模式,典型代表为拍拍贷,在此模式下P2P平台将借款人和出借人双方的资金需求信息进行撮合,自身不介入两者之间的借款合同关系,出借人自身承担买者自负的风险;第二,担保模式,此种模式下,P2P平台不但经营基础的信息中介的业务,而且平台自身或邀请第三方担保机构对借款人进行担保,承诺或担保在借款人逾期还款付息出现时,予以全额兑付。现今形势下,采用此种模式的典型平台为陆金所;第三,债权转让模式,债权转让模式再细分为三类,一是普通债权转让模式,此种模式下,原始债权的形成并非通过平台形成,且债权人的债权有买卖合同或服务交易合同作为支撑,法律风险较小且可控;二是出借人的债权再让与模式,此模式下,出借人借助平台将资金出借成为债权人,在借款期限未满时,出借人因急需资金周转等各种原因,通过P2P平台将自己已经持有的债权转让出去;三是专业放贷人模式,此种模式较为典型的代表平台为宜信,行内也称为宜信模式。在此模式下,平台引入一个专业放贷人的角色,通过其完成债权的转让。其次,对法律主体的各种民法框架下的法律关系进行阐述。将平台运营过程中各主体的法律关系概况为六种,一是平台与借款人、出借人三方之间形成的居间合同法律关系,二是出借人之间形成的共同债权人的法律关系,三是借贷双方之间形成的借款合同法律关系,四是平台与第三方网络支付机构形成的委托合同法律关系,五是P2P网络借贷平台与第三方资金存（托）管机构创立的委托合同法律关系,六是出借人与第三方担保机构建立的担保合同法律关系。第三部分:P2P网络借贷平台现存法律风险。将平台现存法律方面风险的来源概况为三个方面。第一、源自借款人因素所致的法律风险,包含三种情形,一是借款人变相吸收或者非法吸收公众存款的风险,二是借款人集资诈骗的风险,三是借款人违约的风险。第二、源自出借人因素所致的法律风险,包括二种情形,一是出借人洗钱的风险,二是出借人高利转贷的风险。第三、源自平台因素所致的法律风险,分为五种情形,一是P2P网络借贷平台非法经营的风险,二是P2P网络借贷平台非法吸收或者变相吸收公众存款的风险,三是P2P网络借贷平台集资诈骗的风险,四是P2P网络借贷平台泄露客户个人信息的风险,五是P2P网络借贷平台发生网络安全的风险。第四部分:完善P2P网络借贷平台监管建议。首先,总结了国外P2P网络借贷平台的监管经验;简要总结了英美二国平台的监管特点,一是美国将赢利性P2P平台的监管引入证券监管体系,受到美国证监会的监管,二是英国将P2P网贷定性为“替代性金融”,为平台的监督管理予以了特别立法。其次,阐述了中国对P2P网络借贷平台的监管原则;中国的平台监管原则阐述为五点,一是依法监管,二是适度监管,三是分类监管,四是协同监管,五是创新监管。最后,提出了完善平台监管的建议。第一、健全平台的资金存管制度,给出三种建议,一是进一步限定第三方存管机构的范围,二是制定第三方存管机构的收费价格指引,三是细化第三方存管机构的业务流程,四是明确第三方存管业务活动中监管机构的职责。第二、建立平台工作人员从业限制制度,给出三种建议,一是启动从业限制立法的可行性研究,二是确定从业限制人员的范围,三是设置合理的从业限制期限。第三、完善平台的征信和信用评价机制,给出三种建议,一是统一标准,优化各部门、各行业已建的信用系统,二是打破壁垒,逐步开放各个行业的征信系统,三是鼓励创新,引导和扶持第三方征信机构的成长。第四、强化平台的行业自律机制,给出四种建议,一是进一步对自律规则予以完善并制定对应的行业标准,二是加强行业法律法规的业务培训,三是规范投诉和举报的办理,四是发挥好网络借贷专业委员会的职能。第五、优化平台的信息披露制度,给出六种建议,一是对信息披露的监管法律规范性文件作进一步优化和细化,二是进一步优化信息披露的指标和披露内容,三是开展差异化监管,四是如实披露借款人信息和借款项目,五是信息披露禁止与银行存款等做类比,六是加强对信息披露不合规平台的惩戒措施。第六、改善P2P网络借贷平台的分类监管制度,包括以下三类,一是对严重违规的P2P网络借贷平台,采用司法手段严厉打击,二是对一般违规的P2P网络借贷平台,采用服务和监管并举的手段帮助其整改,三是对合规P2P网络借贷平台,加强服务助力其发展。

关键词：中国;P2P;网络借贷平台;法律监管

学科专业：法律硕士（在职）（专业学位）

摘要

abstract

导言

一、选题目的和意义

二、文献综述

三、论文结构

四、研究方法、论文创新和不足

第一章 P2P网络借贷平台概况和监管现状

一、P2P网络借贷平台概况

二、P2P网络借贷平台监管现状