中国农业机械管理条例

第一篇：中国农业机械管理条例

《征信业管理条例》解读 - 中国农业银行

《征信业管理条例》解读

一、什么是征信业?为什么要制定《征信业管理条例》? 征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信息服务的企业，按一定规则合法采集企业、个人的信用信息，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利。征信服务既可为防范信用风险，保障交易安全创造条件，又可使具有良好信用记录的企业和个人得以较低的交易成本获得较多的交易机会，而缺乏良好信用记录的企业或个人则相反，从而促进形成“诚信受益，失信惩戒”的社会环境。征信业在促进信用经济发展和社会信用体系建设中发挥着重要的基础性作用。

我国征信业从无到有，逐步发展，作用日益显现，征信市场初具规模。但与信用经济发展和加快社会信用体系建设的要求还不相适应;征信经营活动还缺乏统一遵循的制度规范和监管依据，难以获取市场主体信用信息的现象与不当采集和滥用公民、法人信息，侵犯其合法权益的现象并存，影响征信业的健康发展。

党中央、国务院高度重视征信业发展，对征信法制建设提出了明确要求。为规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，有必要出台《征信业管理条例》(以下简称《条例》)。

《条例》的出台，解决了征信业发展中无法可依的问题。有利于加强对征信市场的管理，规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，保护信息主体权益;有利于发挥市场机制的作用，推进社会信用体系建设。

二、《条例》经历了怎样的起草过程?

党中央、国务院高度重视征信法制建设。中国人民银行自2003年履行征信管理职责以来，一直积极推动征信法规建设，会同相关部门通过实地调研、召开座谈会等方式，认真听取了地方政府有关部门、征信机构、金融机构、专家和消费者协会等对征信立法的意见和建议，研究借鉴国外征信立法经验，并在此基础上完成了《条例》的草拟工作。2009年10月和2011年7月，国务院法制办先后两次向社会公众公开征求意见。此后，国务院法制办会同中国人民银行认真吸收地方政府、相关部委和机构、社会公众的反馈意见，再次对《条例》进行了修改，形成了《条例(草案)》报国务院常务会议审议。

三、《条例》包含哪些主要内容?

一是《条例》适用范围，包括《条例》适用的业务领域、业务类型等。二是征信监管体制，包括中国人民银行及其派出机构的监管职责，国务院有关部门和县级以上地方政府的相应职责。三是征信机构，包括征信机构的定义、类别、设立条件、审批程序等，以及对外商投资设立的征信机构、境外征信机构在境内经营征信业务的专门规定。四是征信业务规则，包括个人征信业务规则、企业征信业务规则，以及加强征信信息管理的相关规定、技术措施等。五是征信信息主体权益，包括信息主体对自身信用报告的知情权、异议申诉权等。六是金融信用信息基础数据库，包括数据库信用信息的采集、报送、查询、使用等相关规定。七是监督管理，包括国务院征信业监督管理部门及其派出机构的监督管理职责、监督检查措施、相关工作人员的保密要求等。八是法律责任，包括违规从事征信经营活动、采集禁止采集的个人信息或未经本人同意采集个人信息、对外提供或者出售信息等违法行为的法律责任。

四、《条例》适用于什么范围?

《条例》适用于在我国境内从事个人或企业信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信业务及相关活动。规范的对象主要是征信机构的业务活动及对征信机构的监督管理。

国家机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织依照法律、行政法规和国务院的规定，为履行职责而进行的企业和个人信息的采集、整理、保存、加工和公布，如税务机关依照《中华人民共和国税收征收管理法》公布纳税人的欠税信息，有关政府部门依法公布对违法行为人给予行政处罚的信息，人民法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》公布被执行人不执行生效法律文书的信息等，不适用《条例》。

五、设立征信机构需要审批吗?

《条例》对从事个人征信业务的征信机构和从事企业征信业务的征信机构规定了不同的设立条件。 考虑到个人信用信息的高度敏感性，为既适应信用经济发展和社会信用体系建设对了解个人信用信息的合理需求，又切实加强对个人信息的保护，防止侵犯个人隐私，《条例》对设立从事个人征信业务的征信机构的管理相对严格，除符合公司法规定的条件外，还需具备主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录，注册资本不少于5000万元，有符合规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施，董事、监事和高级管理人员取得任职资格等条件，并经国务院征信业监督管理部门批准，取得个人征信业务经营许可证后方可办理登记。

《条例》对设立从事企业征信业务的征信机构的管理相对宽松。只需依照公司设立登记的法律法规向工商行政管理部门办理登记，自登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门的派出机构备案即可，不需另行审批。

征信机构设立后，国务院征信业监督管理部门将定期向社会公告征信机构的名单。

六、《条例》对保护个人信用信息主体的权益作了哪些规定?

为在征信业务活动中切实保护个人信息安全，《条例》主要作了以下规定：

一是严格规范个人征信业务规则，包括：除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集;向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人;征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超的应予删除;除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。

二是明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息，包括：禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息;征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。

三是明确规定个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利，包括：个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告;个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理;个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。个人对违反《条例》规定，侵犯自己合法权利的行为，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。

四是严格法律责任，对征信机构或信息提供者、信息使用者违反《条例》规定，侵犯个人权益的，由监管部门依照《条例》的规定给予行政处罚;造成损失的，依法追究民事责任;构成犯罪的，移送司法机关依法追究刑事责任。

七、《条例》对个人不良信用信息的保存期限设定为5年是怎么考虑的? 规定不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长，信息主体信用重建的成本过高;期限太短，对信息主体的约束力不够。

国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限，但期限并不相同。如英国规定保留6年;韩国规定保留5年;美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。我国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。

在《条例(草案)》公开征求意见时，有不少公众意见和专家提出，应当对不良信息设定一定的保存期限，且期限不宜太长。在充分听取各方面意见的基础上，根据我国的实际情况并借鉴国际惯例，《条例》将不良信息的保存时限设定为5年，超过5年的应当删除。

八、《条例》对企业信息的采集和使用是如何规定的? 《条例》鼓励企业信用信息公开透明，为企业征信业务的发展提供较为宽松的制度环境。征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等多个渠道采集企业信用信息，采集和对外提供时都不需要取得企业的同意;企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，视为企业信息，采集和使用时也不需要取得信息主体的同意。

征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集的企业信息，不得侵犯企业的商业秘密。

九、金融信用信息基础数据库作为我国重要的金融基础设施，《条例》对其有什么规定?

由中国人民银行组建、中国人民银行征信中心运行维护的我国金融信用信息基础数据库运行8年来，已收录1800多万户企业、8亿多个人的有关信息。为明确金融信用信息基础数据库的运行和监管依据，发挥好金融信用信息基础数据库的重要作用，保障信息主体合法权益，《条例》对其作了专门规定。

《条例》规定，金融信用信息基础数据库由国家设立，为防范金融风险，促进金融业发展提供相关信息服务。金融信用信息基础数据库由不以营利为目的的专业机构建设、运行和维护;该专业机构由国务院征信业监督管理部门监督管理。

金融信用信息基础数据库的运行应遵守《条例》中征信业务规则的有关规定。从事信贷业务的机构有义务向金融信用信息基础数据库提供个人和企业的信贷信息，提供时需要取得信息主体的书面同意，提供个人不良信息应提前通知信息主体。金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体书面同意的金融机构和其他使用者提供查询服务。国家机关可以依照有关法律、行政法规的规定查询金融信用信息基础数据库的信息。

十、中国人民银行作为国务院征信业监督管理部门应当履行哪些管理职责?

《条例》明确中国人民银行及其派出机构是征信业监督管理部门，依法履行对征信业和金融信用信息基础数据库运行机构的监督管理职责：一是制定征信业管理的规章制度;二是管理征信机构的市场准入与退出，审批从事个人征信业务的机构，接受从事企业征信业务的征信机构的备案，定期向社会公告征信机构名单;三是对征信业务活动进行常规管理;四是对征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构以及向金融信用信息基础数据库报送或者查询信息的机构遵守《条例》及有关规章制度的情况进行检查，对违法行为进行处罚;五是处理信息主体提出的投诉。

十

一、《条例》的出台对规范和促进征信业健康快速发展有哪些积极意义?

我国征信业发展时间不长，与国外发达国家相比，征信市场管理、征信活动的基本规则尚无法律依据，征信经营活动缺乏统一遵循的制度规范，部分以“征信”名义从事非法信息收集活动的机构扰乱了市场秩序。

《条例》的出台，一是解决征信业管理无法可依的问题。明确征信业监督管理部门的职责及其管理对象、管理措施和管理手段，有利于加强对征信市场的管理，规范征信业的健康发展。二是解决征信市场中信息采集、使用不规范等问题。确立征信业务及其相关活动所遵循的规章制度，规范征信机构、信息提供者和信息使用者的业务行为，建立良好的征信市场秩序。三是解决征信市场整体发展水平较低的问题。促进形成各类征信机构互为补充、依法经营、公平竞争的征信市场格局，满足社会多层次、全方位、专业化的征信服务需求。

十

二、《条例》的出台对缓解中小企业“融资难”有哪些帮助?

征信业作为信用信息服务行业，规范其健康发展对于支持中小企业的融资具有重要的作用。众所周知，信息不对称是影响中小企业融资的一个重要因素，通过征信服务，一方面有助于提高中小企业的信息透明度，提高中小企业获得融资的可能性;另一方面有助于发展中小企业的信用价值，提高其获得融资的额度，支持有信用、有效益的中小企业发展。

与此同时，商业银行可以通过中小企业征信体系了解企业相关基本信息和融资信息，为信贷决策提供了很好的决策依据和信息保障。商业银行可借助中小企业信用信息资源，尤其是小微企业所有人信息资源，简化中小企业贷款调查手续，在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省时间。特别是针对小微企业可依托信息资源，开发评分模型，发展批量化评价、审批，将提高审贷效率，降低交易成本，扩大信贷业务规模。

十

三、《条例》的出台如何促进社会信用体系建设?

征信业是社会信用体系建设的重要组成部分，发展征信业是加快社会信用体系建设的重要途径和手段。社会信用体系建设的目的是形成诚实守信的信用氛围和环境。《条例》的出台有利于规范发展征信业，提供良好的征信服务，形成信用激励约束机制，约束社会经济主体的信用行为，促进在全社会形成守信光荣、失信可耻的氛围，为推进社会信用体系建设奠定法制基础。

第二篇：中国农业银行贷款管理通则

农银企字[1990]第13号

颁布时间：1990-2-28发文单位：中国农业银行

第一章 总则

第一条 为了加强贷款管理，根据国家有关法规和农业银行性质、任务及贷款管理的实际情况，制定

本通则。

第二条 贷款管理必须遵循国家法规，遵循国家经济、金融发展的方针、政策、计划、促进社会主义

有计划的商品经济持续、稳定、协调发展。

第三条 办理贷款必须坚持自力更生为主、贷款扶持为辅，区别对待、择优扶持，有借有还、到期归

还的基本原则。

第四条 按照国家产业发展政策和信贷计划，依据信贷资金力量安排贷款，发挥信贷促进农村经济发

展的作用。

第五条 坚持贷款自主经营，并承担贷款的经济责任。

第六条 贷款实行科学管理，不断提高贷款使用的社会效益和经济效益，提高贷款的安全性、周转性。

第七条 贷款是农业银行的基本业务，信贷管理实行各级行长负责制。

第二章 贷款范围、对象、条件

第八条 贷款坚持为农业生产服务，为农村经济发展服务的方向。根据国家产业政策和发展计划制定

贷款的产业、产品序列，并依此管理贷款投向。

一、农业贷款。重点支持农业生产，支持提高农业资源开发和农业技术改造，增强农业发展后劲。

二、工业贷款。重点支持发展农副产品和当地原材料的加工，支持农用工业、能源和出口创汇产品的

生产。

三、商业贷款。重点支持农副产品收购和农村农业生产资料与日用工业品的供应。

第九条 办理下列对象的贷款：

一、全民所有制的农业、工业和商业企业；

二、集体所有制的农业、工业和商业企业；

三、联营企业；

四、农村承包经营户；

五、个体工商户、个人合伙经营户和私营企业；

六、外资及中外合资企业；

七、农村信用合作社；

八、其他符合贷款条件的经济组织和实行企业经营的事业单位。

第十条 申请借款必须具备下列基本条件：

一、借款从事符合国家经济发展方针、政策和计划要求的建设和生产经营，并有相关的经营业务计划；

二、有符合规定比例的自有资金；

三、借款确有经济效益，能按期偿还贷款本息；

四、有符合抵押、担保贷款条件的抵押物、担保人，以及应参加的财产保险；

五、工商企业、个体工商户、个人合伙经营户、私营企业，都要有工商行政部门颁发的营业执照或筹建许可证；农业、工业、商业企业，都要在农业银行开立基本帐户，并向开户银行报送经营计划和财务报表；各种贷款对象，都要接受银行的信贷监督和结算监督。

第十一条 贷款发放条件。除符合第十条规定的条件外，发放流动资金贷款还必须具备下列条件：

一、提供了借款用途计划，借款用途符合规定，有适用，适销的物资；

二、签订了符合法律要求的借款合同（包括借款契约，下同）；

三、企业生产经营资金运用合理，或对不合理运用的资金，落实了改善运用的切实可行措施；

四、不合理占用的贷款得到纠正，或制定了切实可行的纠正措施；

五、自有资金低于规定比例的得到了补充。或落实了切实可行的补充计划。

发放固定资产贷款，还应具备下列条件：

一、贷款项目完成了开工前期准备工作；

二、在开户行存入了规定比例的贷款资金；

三、贷款项目经有权单位批准下达了开工通知；

四、签订了符合法律要求的借款合同；

五、落实了项目竣工投产所需的自有流动资金。

任何单位和个人，不得强令银行违背或降低条件发放贷款。

第三章 贷款种类、期限、方式、利率

第十二条 贷款分为本币贷款和外汇贷款两类。

一、本币贷款分为下列五种：

（一）流动资金贷款。用于解决生产和经营中流动资金合理需要的贷款。

流动资金贷款期限，按合理生产、经营周期确定，原则上不超过十二个月。

（二）固定资产贷款。按生产建设项目性质分为技术改造贷款和基本建设贷款：

技术改造贷款。企业为开发新产品、推广应用科技成果、提高产品质量、降低消耗，而购置技术改造

项目生产设备和必要的配套土建工程的贷款。

技术改造贷款期限一般不超过三年，最长不超过五年。

基本建设贷款。企业购置新建、改扩建生产建设项目的设备及部分建筑材料的贷款。

基本建设贷期限，一般不超过五年，最长不超过八年。

（三）专项贷款。总行根据国家经济发展政策和计划而确定专项用途的贷款，包括特种贷款，扶贫专项贴息贷款、土地开发贷款等。用于流动资金的按流动资金贷款管理，用于固定资产的按固定资产贷款管

理。

（四）贴现。对持有未到期承兑汇票的企业，因生产周转急需资金，依据其票面金额而给予的贴现资

金。

贴现期限根据票面交易期限合理确定，一般不超过六个月，最长不超过九个月。

（五）委托贷款。农业银行根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等要求，而代理发放的

贷款。

二、外汇贷款：用于解决对直接、间接有创汇收入的企业或项目购入进口原材料和引进技术设备所需

外币资金不足的需要。

第十三条 贷款方式。分抵押贷款、担保贷款和信用贷款三种。

一、抵押贷款方式。借款人以抵押物作为还款保证的贷款。抵押物必须符合相应的设定条件，银行对

借款抵押物拥有处置权，并优先受偿。

二、担保贷款方式。借款人采取第三方担保作为还款保证的贷款，贷款担保人要符合法定条件，借款人不履行债务，银行有权要求保证人代为履行或承担连带责任。

三、信用贷款方式。借款人以其信用程度作为还款保证的贷款。对信用程度高、经济效益好、借款期

限短等风险性小的借款人办理信用贷款。

以上三种贷款方式，一个借款人，可以单独适用，也可以合并使用。

第十四条 贷款利息。执行国家利率政策，并按规定及时计收利息。

一、实行差别贷款利率，固定资产贷款利率高于流动资金贷款利率，期限长的贷款利率高于期限短的贷款利率，风险大的贷款利率高于风险较小的贷款利率。

二、实行浮动贷款利率，即在国家规定的浮动幅度内，对不同的产业、对象、用途、期限，在基准利

率上浮动。

三、对借款人按规定计收利息。贷款贴息，坚持谁决定，谁贴息的原则。除国家专项核准者外，其他贷款利息的贴补办法，一般由利息贴补单位直接补偿给借款者。

第四章 贷款基本程序

第十五条 办理贷款必须遵循以下基本程序：

一、受理借款申请。各种贷款，都要有借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款

申请，并附有关资料。

二、贷款审查。开户银行受理借款申请后，对借款进行可行性全面审查。审查人员要签注审查意见。

三、贷款审批。对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并

办理贷款审批手续。

四、签订借款合同。对业经审查批准的贷款，借贷双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借

款合同。

五、贷款发放。根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。

六、建立贷款登记簿。基层营业单位在贷款业务发生后，应逐户建立贷款登记簿，记载、反映贷款发放、收回的日期、数额，遇有占用形态变化时，应及时调整。

七、建立贷款档案。档案按借款人分别设立。档案要记载借款人的基本情况，生产经营情况，贷款发放、信用制载、贷款检查及经济活动分析等情况。

八、贷款监督检查。贷款放出后，对借款人贷款政策、借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政

策和违约行为要及时纠正处理。

九、按期收回贷款。要坚持按照借贷双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的奖金。借款人因正当理由不能如期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审

查同意后，按照新约定的期限收回。

十、非正常占用贷款的处理。对非正常占用的贷款，要进行监测考核；要采取有效措施，分别不同情

况予以处理。

十一、经济活动分析。经营贷款业务要注重经济活动分析，掌握信贷资金运用状况和影响信贷资金运转的因素，研究改善管理的任务目标和提高经济效益的政策与措施。

十二、总结报告。要经常地或定期地总结贷款管理工作经验，并向上级报告。实行项目管理的贷款，要在项目建成和收回全部固定资产贷款后按项目分别进行竣工总结和项目总结。

第五章 贷款管理基本方式

第十六条 计划管理。按照国家信贷计划确定贷款计划。不得超计划发放贷款。贷款计划要体现经济

政策和生产、建设的需要，要与信贷资金衔接。

第十七条 合同管理。

一、各种贷款都要按照国家发布的《经济合同法》、《借款合同条例》和有关金融管理法规，由借贷

双方签订书面借款合同，依法管理。

二、借款合同必须符合法律程序，明确借贷双方权利义务，手续完备，依法成立。容易引起纠纷的合

同，要办理公证。

三、依法业经收回的贷款，任何单位和个人不得追索。

第十八条 期限管理。

一、借贷双方要根据第十二条规定的各种贷款的基本期限，商定合理的具体还款日期。

二、借款延期归还只限一次，延还期最长不得超过原订期限。

三、按期收回贷款。任何单位和个人不得阻止银行收回贷款。

第十九条 信用等级管理。流动资金贷款，实行按借款人的信用等级进行管理。

一、借款人的信用等级标准的主要内容包括：发展条件，即符合国家产业政策、经济计划、市场需要；资金信用，即按信贷政策、制度运用信贷资金及企业债务清偿能力；经营管理，即生产经营和财务管理的

状况。

二、对借款人，每年按照信用等级标准的内容，以科学公平的分析方法，评定一次信用等级。

三、区别不同信用等级，实行不同的贷款管理政策。

第二十条 项目管理。固定资产贷款和其他某些专项贷款，以项目为单位，全过程实行程序化、规范

化管理。

第二十一条 目标管理。贷款要根据客观经济规律和农村建设特点，实行宏观与微观、经济与信贷相

结合的目标管理。

一、实行以最佳效益目标为中心的目标管理。

（一）最佳效益目标，主要指贷款使用有最佳的社会效益、经济效益和信贷资金使用效益；

（二）适度规模目标，主要指贷款投放量要适度，促进生产、经营、建设稳定发展；

（三）合理结构目标，主要指贷款投向符合国家经济有计划按比例发展和地区资源合理配置的原则，

信贷资金占用形态正常。

二、各级行要根据经济发展计划、国家信贷计划、信贷资金力量和各地资源、市场、技术等条件，制定短期、中期信贷计划，以促进当地经济稳定发展。

第二十二条 限额管理。合理确定借款人的贷款限额。

一、企业流动资金贷款限额，按照不同产业、生产经营合理资金需要和贷款安全保障、信贷资金力量确定。工商企业贷款金额不得超过定额资产或库存商品及其包装物总额的70％；农业生产企业贷款余额不得超过一个生产周期产品销售收入的40％至60％。

二、农村承包经营户贷款余额，不得超过一个生产周期产品销售收入的50％。

三、个体工商户、个人合伙经营户和私营企业的贷款余额，原则上不得超过其自有资金的30％，最高

不得超过50％。

第六章 贷款监督

第二十三条 对借款人实行信贷监督。主要监督下列内容：

一、执行国家经济政策和国家计划；

二、执行借款合同；

三、遵守信贷政策和规章。

对违反借款合同的借款人，依据情况给予下列贷款制裁：

一、加息或罚息；

二、停止新贷款；

三、扣收贷款或提前收回贷款。

对一个借款人可同时适用两种以上的贷款制裁。

第二十四条 贷款内部监督。主要监督下列内容：

一、执行国家经济和金融的方针、政策和计划；

二、执行贷款管理规章；

三、贷款的经济效益，安全保障和周转运用。

贷款内部监督的主要方式：

一、行长和上级行贷款管理机构，对下级行、基层营业单位和贷款管理人员的贷款管理进行监督。同时，下级行、基层营业单位和贷款管理人员，对上级行和贷款管理机构的贷款决策进行监督。

二、实行贷款全面稽核审计制度。

三、实行贷款公开制度。公开的主要内容包括贷款的方针、政策、管理规章和贷款投向、投量、经济效益。主要是公开农村承包经营户的贷款。主要农产品收购贷款和军工生产贷款不得公开。

第七章 贷款管理责任制

第二十五条 实行贷款管理岗位责任制。

一、贷款管理岗位责任制范围。以贷款管理人员为主，包括行长（含基层处、所主任，下同），信贷

处长（含科、股长，下同）。

二、明确规定各级行长、处长、贷款管理人员的贷款管理岗位责任制的权限、责任和任务。

三、贷款管理人员调离工作，要认真办理贷款业务接交手续。

四、实行责任效果与奖惩挂钩。对尽职尽责和效果好的单位和人员，要给予表扬奖励；对违章、失职、违纪等行为和给贷款造成不良后果的单位、人员，要追究责任，予以处罚。

确认责任效果要实事求是。确系由于客观原因而不是工作失误而造成的不良后果，包括贷款呆滞、贷款呆帐等，不确认责任行为，不追究单位或个人的责任。

第二十六条 实行贷款审批制度。贷款发放、延期偿还、贷款呆帐处理和实行贷款制裁等，都要建立

审批制度，明确审批权限。

一、贷款发放的审批范围，包括第十二条所列各项贷款。

二、审批贷款的限额，一般依据一个借款人或一个建设项目的贷款最高余额确定，贷款呆帐依据一笔贷款数额确定。在某种情况下，可视需要对一个借款人的某种性质贷款确定审批权限。

三、对借款人实行贷款制裁，原则上由县级支行审批。

四、合理确定各级行审批贷款的权限。明确申报行及其贷款管理机构与有关贷款管理人员应负事实和组织实施的责任，审批行及其贷款管理机构与有关管理人员负决策和检查考核的责任。

五、各级行都要建立贷款批审组织，在权限内实行集体审查，主管负责人审定。

第八章 贷款管理机构、人员

第二十七条 各级行的贷款管理机构，要根据贷款管理的需要，本着高效能、专业化的原则设置，并

按农业、工业、商业贷款归口管理。

第二十八条 各级行的贷款管理机构，是在行长领导下主管贷款管理的职能机构，履行下列基本职能：

一、根据国家有关法规和贷款基本规章，提出贷款管理办法、制度，并组织实施；

二、按照国家经济和金融事业发展的方针、政策、任务，提出贷款的方针、政策和任务目标，并组织

执行；

三、按照权限审批贷款和贷款项目；

四、根据国家授权管理全民所有制贷款企业的流动资金，协助有关部门管理集体所有制企业的流动资

金；

五、培训贷款管理人员；

六、检查贷款管理情况，总结交流贷款管理经验。

第二十九条 根据贷款管理的需要，配备素质相适应的贷款管理人员。贷款管理人员的基本条件：

一、坚持四项基本原则，具有一定的思想政治水平，懂得党和国家发展经济的方针、政策 ；

二、懂得信贷基本原理和贷款方针、政策，熟悉贷款规章；

三、掌握有关专业的生产经营和建设的管理知识；

四、秉公办事，廉洁奉公；

五、有一定的文字、综合、分析能力。

各级贷款管理机构的领导干部，还应具有较强的组织能力和一定的贷款管理实践经验。

第三十条 根据贷款管理的需要，确定不同层次贷款管理人员的职责。贷款管理人员的基本职责：

一、贯彻执行国家经济和金融的方针、政策和贷款管理规章；

二、根据确定的贷款计划，办理贷款发放、收回；

三、建议或在权限范围内决定对借款人的贷款，并承担相应的责任；

四、对借款人实行贷款监督；

五、按照有关规定管理全民所有制贷款企业流动资金，协助有关部门管理集体所有制企业流动资金。

第三十一条 根据贷款规模、贷款对象和服务领域等情况，配备数量相适应的贷款管理人员。贷款管

理专职人员应占全行职工总人数的20％以上。

一、贷款数额较大的企业，必须派驻有相应管理能力和职称的驻厂（公司、商店、农场）专职贷款管

理人员。

二、缺少贷款管理人员的基层营业单位，上级行应对其从严控制贷款规模，从严控制固定资产贷款项

目。

三、无专职贷款管理人员的基层营业单位，无权审批贷款，并停止扩大贷款规模或压缩原有贷款规模，

停止审批固定资产贷款项目。

第三十二条 贷款管理人员应当保持相对稳定，试行等级管理。

一、对贷款管理人员试行等级制。贷款管理人员等级要根据条件，逐级严格考核评定报上级审查核定，

并发给相应等级的证书。

二、对不同等级的贷款管理人员规定不同的权责。

第九章 附则

第三十三条 依据本通则，制定各种贷款管理办法。各省、自治区、直辖市分行及计划单列市分行，可以根据本《通则》和总行制定的各种贷款管理办法制定实施细则。

第三十四条 本通则适用于农村信用合作社。

第三十五条 本通则由中国农业银行总行负责解释。

第三十六条 本通则自发布之日起实施，中国农业银行在此以前印发的各种贷款管理办法，与本通则

有抵触的，以本通则为准

第三篇：中国农业银行关于印发《中国农业银行代理保险业务管理办法》的通知

中国农业银行关于印发

《中国农业银行代理保险业务管理办法》的通知

(2000年8月17日 农银发[2000]102号)

各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：

为进一步提高我行代理保险业务经营管理水平，促进代理保险业务健康、有序地发展，总行根据国家的有关政策法规，结合我行业务发展的实际情况，制定了《中国农业银行代理保险业务管理办法》，现印发你们，请认真贯彻执行。

代理保险业务的发展和服务水平的高低取决于业务操作的规范化。规范化操作程序可以提高效率，减少运作风险，降低经营和管理费用。各分行应根据本办法制定代理保险业务操作办法和实施细则，规范发展代理保险业务。

为了扩大代理保险业务市场份额，各经办行应设立专门岗位从事该项业务，业务量大的地区，也可设立专门的代理机构。

附：中国农业银行代理保险业务管理办法

第一章 总则

第一条 为规范中国农业银行代理保险业务的管理，促进代理保险业务的发展，根据《商业银行法》、《保险法》和《保险代理人管理规定(试行)》等有关法律法规，制定本办法。第二条 代理保险业务是指保险人委托保险代理人拓展其保险业务的代理行为，是商业银行中间业务的重要组成部分。

第三条 本办法适用于中国农业银行各级机构对代理保险业务的管理。各分行应根据本办法制定代理保险业务操作办法和实施细则。

第二章 代理保险业务资格的申请

第四条 农业银行从事代理保险业务的各经营行(以下简称代理行)应取得保监会核发的《经营保险代理业务许可证(兼业)》。

第五条 代理行的《经营保险代理业务许可证(兼业)》由被代理保险公司负责向保监会申请办理，许可证有效期3年;代理行必须在有效期满前2个月内申请办理换发新的许可证。

第六条 申请办理《经营保险代理业务许可证(兼业)》，应提供下列文件：

(一)申请报告;

(二)保险代理合同意向书;

(三)兼业代理人资信证明及有关资料;

(四)保险代理业务负责人简历及其《保险代理人资格证书》;

(五)保监会规定提供的其他文件、资料。

第七条 代理行必须将《经营保险代理业务许可证(兼业)》和《保险代理合同书》，放置于办公或营业场所的明显位置，以备监督管理部门和投保人查验。

第八条 农业银行各代理行需持上级行授权文件，向人民银行当地分支行办理备案手续。

第三章 保险代理合同书

第九条 保险代理合同书是农业银行各代理行受保险公司委托，本着平等互利、双方自愿的原则与保险公司签订的，在代理保险活动中规定双方权利和义务的一种契约。

第十条 各代理行为保险公司代理保险业务，必须与被代理人签订书面《保险代理合同书》。

第十一条 《保险代理合同书》的内容主要包括：

(一)合同双方的名称;

(二)代理权限范围;

(三)代理地域范围;

(四)代理期限;

(五)代理的险种;

(六)保险费划缴方式和期限;

(七)代理手续费支付标准和方式;

(八)违约责任;

(九)争议处理。

第十二条 代理双方签订的《保险代理合同书》应向当地保监办备案。

第四章 代理保险业务范围

第十三条 代理财产保险业务，包括企事业单位的企业财产保险、责任保险及家庭财产保险等业务。

第十四条 代理人寿保险业务，包括企事业单位职工和保险法规定的公民的人寿保险、意外伤害保险及保险公司委托代理的其他人寿保险业务。

第十五条 代理收取保费及支付保险金业务。各代理行代理保险公司收取其业务员交纳的保险费和保险公司续保户交纳的保险费，受被代理公司的委托向投保人或受益人支付保险金的业务。

第十六条 代理保险公司资金结算业务。各代理行通过实时汇兑系统和电子汇兑系统为保险公司提供资金结算服务。

第十七条 每个代理行只能为一家人寿保险公司代理寿险业务，同时能为三家财险公司代理财险业务。

第十八条 代理行必须严格按照合同书的约定，在被代理公司授权的范围内以被代理公司的名义办理保险业务。对超越代理权限的保险业务，代理行应及时通知被代理公司，由被代理公司书面授权办理或由被代理公司直接办理。

第五章 代理保险业务操作程序

第十九条 代理保险业务经办人员应指导投保人正确、完整、如实地填写投保单，在商定承保条件和费率的情况下要求投保人签章确认。单位投保的，必须向投保单位经办人员在投保单上签名并加盖单位公章。代理经办人员不得代客户填写投保单。

第二十条 代理经办人员应对已填写的投保单认真审核，审核项目如下：

(一)投保人、被保险人、受益人的关系;

(二)保险期限及有否倒签承保日期;

(三)投保金额是否合理，是否注明承保方式;

(四)附加承保条件是否齐全或者合理;

(五)附加费率是否合理，保费计算是否正确;

(六)保险项目是否超越代理权限，超权限的是否已获得保险公司同意。

第二十一条 保费必须由投保人自愿缴纳，代理行不得强行代扣保费。投保人在缴足保费后，代理行方可将保险公司开出的保险单和保费收据交给投保人。

第二十二条 代理行必须严格执行被代理公司规定的承保险种的条款和费率;使用的保险单证必须是被代理保险公司统一印制的专用保险单证，单证和印章必须相符。

第二十三条 代理行应在保险单到期前一个月，通知被保险人办理续保手续。 第二十四条 代理行代理的业务发生保险事故后，代理行应在二十四小时内通知保险公司，并且协助保险公司对出险标的查勘、验损，及时处理赔案。

第二十五条 代理行应协助被代理保险公司在农业银行开立专用资金账户，用于保费的收缴和划拨。

第二十六条 代理行应严格按照协议规定的时间和结算方式与保险公司结算保费，不得挤占和挪用保费。

第二十七条 代理行在结算保费时，分险种按保单号码顺序填写保费结算清单。保费结算清单一式两联，一联交保险公司，另一联由代理行留存。

第六章 代理保险业务管理

第二十八条 农业银行代理保险业务归口总分行市场开发部门管理，其主要职能是协助代理行展业，协调相关部门关系，负责业务报表统计、分析代理保险业务状况，组织员工培训等。

第二十九条 代理行应按公司分险种分别建立代理保费收入明细台账。 第三十条 手续费管理。手续费是被代理保险公司按照代理行实收保费的规定比例支付给代理行的费用。手续费的支付方式由代理行与保险公司商定。手续费收入必须按照规定纳入农业银行经营收入大账。

第三十一条 重要保险单证的管理。重要保险单证是指保险单、批单、保费收据和无赔款退费凭证等。重要保险单证必须由代理保险业务部门专人领用、专人保管、专柜存放;重要

保险单证要严格按照流水号的顺序使用，不得跳号、空号，作废单证要加盖作废章并妥善保管，对遗失的单证，代理行应及时通知保险公司，由双方协商处理;单证使用后，要按照使用、作废或遗失等用途及时填写销号单销号。将所出售的有效单证、作废单证、销号单和单证回收统计表一同全部交回保险公司。

第三十二条 各代理行切实要抓好风险防范管理，对保费收入不按规定入账、串通投保人骗保等违法违纪行为，根据情节轻重给予行政处罚及追究其刑事责任。

第三十三条 代理行对其所代理的保险公司业务，应严格按照总行印发的《代理保险业务情况统计表》规定的项目，于当季末报到分行市场开发处，并由分行市场开发处于次季度十日前上报总行市场开发部;各代理行报表必须经与被代理公司核对无误，由双方签章确认后，方可上报。总行对各行的代理保险业务情况定期通报。

第三十四条 各分行应针对本行及上报总行审议通过的信贷项目推行抵押担保和代理保险双单作业。即在信贷项目立项阶段要求客户承诺由我行代理相应项目的保险业务，充分利用信贷资源，将此作为审批信贷项目的要求条件之一。

第三十五条 各代理行应依托农业银行机构、网络等优势，结合所拥有的庞大客户群体资源，为其提供代理保险业务服务。

第三十六条 各代理行应加强与被代理保险公司的合作，强化我行代理人员的资格培训，组织员工参加保险兼业代理人资格考试，搞好代理保险从业队伍的建设。

第三十七条 各代理行应与被代理保险公司共同制订代理保险从业人员培训计划，使代理人员掌握相关业务知识及法律、法规，增强其业务素质及各项技能，不断提高代理保险业务水平。

第七章 附则

第三十八条 本办法由农业银行总行制定、解释和修改。 第三十九条 本办法自发布之日起施行。

第四篇：中国农业银行授权管理暂行办法

中国农业银行关于印发《中国农业银行授权管理制度》的通知

(1999年11月29日 农银发[1999]146号)

各省、自治区、直辖市分行，各直属分行：

现将《中国农业银行授权管理制度》印发给你们，请遵照执行。执行中遇到问题，请及时报告总行(法规部)。

附：中国农业银行授权管理制度

第一章 总则

第一条 为维护中国农业银行(以下简称农业银行)一级法人体制，加强内部控制和风险管理，优化资源配置，促进辖属分支机构和职能部门依法经营管理，根据《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》的有关规定，制定本制度。

第二条 本制度所称授权，包括直接授权和转授权。

直接授权，系指农业银行总行对辖属分支机构或职能部门授权。

转授权，系指根据农业银行总行或上级行的授权并在本行受权范围内，省级分行(含直属分行，下同)对辖属分支机构或职能部门、二级分行对辖属分支机构或职能部门、县(市)支行对辖属分支机构或职能部门授权。

第三条 本制度所称授权机构，系指向辖属分支机构和职能部门授予经营管理权限的农业银行总行、省级分行、二级分行和县(市)支行;受权机构，系指接受经营管理权限的农业银行各分支机构和职能部门。

第四条 农业银行各分支机构和职能部门不具有法人资格，在总行或上级行授予的权限范围内依法开展业务，并承担相应的责任。严禁越权从事业务活动。

第五条 分支机构的行长、职能部门的负责人为受权机构的代表人，代表该分支机构、职能部门行使授权范围内的各项权利。

第六条 本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的分支机构和职能部门。对境外分支机构的授权，由总行根据我国和驻在国(地区)的法律、法规及国际惯例另行规定。

第二章 授权依据

第七条 依据下列指标，对分支机构实行区别对待、分类授权。

(一)所在地经济发展情况;

(二)资产负债规模;

(三)资产质量;

(四)经营效益;

(五)经营管理水平;

(六)风险状况;

(七)其他影响授权的情况。

第八条 对分支机构授权按省级分行、二级分行和县(市)支行依次逐级进行。若有必要，总行可以对辖属任何分支机构直接授权。

第九条 根据职能部门的职能、授权执行情况及主要负责人的素质，按照权责一致、合理适度的原则，对职能部门授权。

第十条 根据受权机构经营管理、授权执行、风险控制等实际情况，可对授权实行动态调整。

第三章 授权方式

第十一条 授权机构依据国家有关法律法规、农业银行基本制度和上级行授权，对辖属分支机构或职能部门从事日常业务经营管理活动进行基本授权。

第十二条 授权机构依据国家有关法律法规、农业银行基本制度和上级行授权，对辖属分支机构、职能部门或个人从事创新业务以及超过基本授权范围的经营管理活动进行特别授权。第十三条 基本授权采用书面即授权书形式，在授权机构盖章、法定代表人或主要负责人签字后生效。

第十四条 授权书是指授权机构制作的向受权机构授予经营管理权限的书面文件。 第十五条 授权书应包括以下内容：

(一)授权机构名称;

(二)授权机构法定代表人或主要负责人姓名;

(三)受权机构名称;

(四)授权范围;

(五)授权期限;

(六)其他需要规定的事项。

第十六条 农业银行授权书采用统一标准格式文本，统一文本由总行法规部制定。 第十七条 受权机构根据工作需要可向授权机构申请特别授权。 第十八条 特别授权采用批复形式，或者签发特别授权书。 第十九条 对受权机构的特别授权申请，授权机构在规定时间内(原则上为十个工作日)未能给予答复，视为同意授权。

第二十条 权限不明确时，受权机构应向授权机构书面请示并取得明确授权。

第四章 授权范围

第二十一条 基本授权的范围包括：

(一)资金组织管理权限;

(二)资金计划管理权限;

(三)信贷管理权限;

(四)结算业务管理权限;

(五)财务管理权限;

(六)外汇业务经营管理权限;

(七)代理业务管理权限;

(八)银行卡业务管理权限;

(九)资产损失管理权限;

(十)机构、人员和劳动工资管理权限;

(十一)法律事务管理权限;

(十二)非业务活动经营管理权限;

(十三)其他经营管理权限。

第二十二条 特别授权的范围包括：

(一)创新业务权限;

(二)超出基本授权的权限。

第五章 转授权

第二十三条 转授权必须遵循有限原则，不得大于原授权。 第二十四条 根据业务发展需要、内部管理水平及风险控制能力，可以对营业所转授权。 第二十五条 转授权采用书面即转授权书形式。转授权书内容、格式参照授权书制定。 第二十六条 转授权不当时，上级行可以调整或撤销原授权。 第二十七条 各分支机构的转授权，必须报上级行备案。

第六章 授权的调整与终止

第二十八条 基本授权的有效期原则上为一年，特别授权根据具体情况确定有效期。 第二十九条 发生下列情况时，授权机构可调整或撤销原授权，并报上一级行备案。

(一)受权机构发生重大越权行为;

(二)受权机构的行为失当造成重大经营风险或法律责任;

(三)经营环境发生重大变化;

(四)内部机构和管理体制发生重大变化;

(五)其他情况。

第三十条 调整与撤销授权，应重新制作授权书，并收回原授权书。 第三十一条 发生下列情况时，原授权终止：

(一)实行新的授权制度或办法;

(二)受权机构发生分立、合并等情况;

(三)受权被撤销;

(四)授权期满;

(五)其他需要终止授权的情况。

第三十二条 农业银行法定代表人及分支机构主要负责人变更时，若授权范围等内容不变，授权书、转授权书继续有效。

第七章 授权管理

第三十三条 各级行的法规部门是授权的综合管理部门，负责授权管理的组织协调、授权管理制度的制定、授权内容的法律审查、授权文本的制作以及授权管理的综合评价等工作。

第三十四条 没有设法规部门的行，由各行办公室负责授权的综合管理工作。 第三十五条 受权机构应在授权期满20日内向授权机构报送有关授权执行情况的报告。临时发生重大风险，应及时向上级行报告。

第三十六条 总行或上级行业务主管部门分别负责对辖内分支机构和职能部门相关业务授权执行情况进行监督检查，对重大风险情况实行跟踪监测。根据检查和监测情况，对调整授权提出意见，对越权违规主要负责人及相关责任人员提出处理意见。

第三十七条 各级行的稽核监察部门要把检查监督受权机构执行授权作为一项重要职责，有权对越权违规主要负责人及相关责任人员提出处理意见。

第八章 责任

第三十八条 受权机构在授权范围内发生滥用权利、不正当行使权利的行为，影响农业银行信誉或造成经济损失，要追究受权机构主要负责人及其直接责任人的行政和经济责任。构成犯罪的，依法追究其刑事责任。

第三十九条 受权机构未经授权或者超越授权开展业务活动，影响农业银行信誉或者造成经济损失，要追究受权机构主要负责人及其直接责任人的行政和经济责任。构成犯罪的，依法追究其刑事责任。

第四十条 如授权不明确，受权机构未经请示擅自开展业务活动，影响农业银行信誉或者造成经济损失，要追究受权机构主要负责人及其直接责任人的行政和经济责任。构成犯罪的，依法追究其刑事责任。

第九章 附则

第四十一条 各省级分行可根据本制度制定转授权实施细则，并报总行(法规部)备案。 第四十二条 本制度由总行负责解释。 第四十三条 本制度自下发之日起施行，《中国农业银行授权管理暂行办法》同时废止。 发布部门：中国农业银行 发布日期：1999年11月29日 实施日期：1999年11月29日 (中央法规)

第五篇：中国农业银行贷款管理制度

第一章 总 则

第一条 为了加强中国农业银行(以下简称农业银行)贷款管理，规范贷款行为，防范贷 款风险，提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》 和《中华人民共和国经济合同法》以及中国人民银行(以下简称人民银行)《贷款通则》等法 律法规，制定本制度。

第二条 本制度是农业银行贷款管理必须遵循的基本准则，是制定农业银行各种类贷款管 理办法的基本依据。

第三条 本制度中所称贷款系指农业银行对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本 付息的货币资金。

第四条 本制度中的贷款包括人民币贷款和外币贷款。

第五条 贷款管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进经济发展。

第六条 贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则，自主经营，自 担风险，区别对待，择优扶持，有借有还，到期归还。

第七条 贷款管理实行行长负责，分级审批，集约经营，审贷分离的体制。

第八条 贷款发放实行权限管理，总行对分支行实行授权和转授权。

第九条 本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的贷款业务。农业银行向境外借款 人提供贷款和境外分支机构贷款管理制度另行规定。

第二章 贷款对象和基本条件

第十条 贷款对象(借款人)应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业 法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自 然人。

第十一条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件：

(一)借款从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动;

(二)贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或 落实了经开户行认可的还款计划;

(三)在农业银行开立基本帐户或一般存款帐户，在其帐户内应保有不低于贷款余额10%的 存款作为结算支付保证。自愿接受农业银行的信贷监督和结算监督，如实向开户行提供有关 经营情况和财务报表; (四)除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超 过其净资产总额的50%;

(五)实行贷款证的地区，应持有人民银行颁发的贷款证;

(六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管 理机关办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证;

(七)不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物;

(八)申请短期贷款，借款人的资产负债率应低于70%。申请中、长期项目贷款，应有经国 家有权机关批准的项目立项批文，并有符合国务院规定比例的资本金;

(九)申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。

任何组织、机构和个人不得违背或降低上述基本条件发放贷款。

第三章 贷款种类和方式

第十二条 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

(一)短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。一般用于借款人生产、经营中的 流动资金需要。短期贷款依据借款人的信用等级、风险度或授信额度发放和管理。

(二)中期贷款，系指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。

(三)长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。中、长期贷款一般用于借款人生产、经营和建设中的

固定资产项目投资需要。

中、长期贷款实行项目管理，并采用担保贷款方式。

中、长期项目贷款分为技术改造贷款和基本建设贷款。技术改造贷款，系指用于企业进行 技术改造中固

定资产投资的贷款。基本建设贷款，系指用于项目单位进行新建、改扩建项目 中固定资产投资的贷款。

第十三条 贷款按方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

(一)信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款只对经审查确认资信优良，能 按期偿还贷款

本息的借款人发放的短期贷款。

(二)担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

1保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款

时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其偿还能力进行审查，并签订担保合同。

2抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财 产作为抵押物

发放的贷款。

办理抵押贷款，应当对抵押物的权属、有效性和变现能力以及实现抵押权的合法性进行严 格审查，签订

抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。根据抵押物的不同情况，合理确定贷 款抵押比例。贷款额不超过

抵押物变现值的70%。

3质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动 产或权利作为

质物发放的贷款。

办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出质人 签订质押合同，

并办理相关的登记手续。贷款额不得超过质物现值的80%。

(三)票据贴现，系指以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

第四章 贷款期限和利率

第十四条 贷款期限根据借款人的生产经营周期和还款能力，由借贷双方共同协商确定， 并在借款合同

中载明。技术改造贷款期限一般为3年，最长不得超过5年;基本建设贷款期限 一般为5年，最长不得超

过10年，特殊情况需要超过10年的应报总行批准。

票据贴现期限自贴现之日起到票据到期止，最长不得超过6个月。

第十五条 不能按期归还贷款的借款人应在贷款到期日前10天向贷款开户行提出借款展期 申请。由开户

行报贷款审批人审批。担保贷款展期，还应由贷款保证人(抵押人或出质人)出 具同意展期并继续担保的书

面证明。

所有贷款只能办理一次展期。短期贷款展期不得超过原定期限;中期贷款展期不得超过原 定期限的一半;

长期贷款展期最长不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期未得到批准 ，其贷款从到期日次日起，转

入逾期贷款帐户。

第十六条 贷款利率的确定和利息计收。按照人民银行规定的利率政策和计息方法，确定 每笔贷款利率，

并在借款合同中载明。

对有关部门贴息的贷款，农业银行应当按贷款条件自主审查发放，严格管理，应补贴的利 息由利息补贴

者直接补偿给借款人。银行按正常规定向借款人计贷款利息。

逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收加、罚息。

除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。国务院确定的贷款 停息、减息、

缓息和免息，要严格按规定办理。

第五章 贷款经营

第十七条 农业银行依法自主经营贷款，除国务院特定贷款外，不受任何单位和个人干涉 。各级行在总

行授权或转授权范围内依法经营贷款。未经授权和转授权的不得经营贷款。

第十八条 县、市、区支行(以下简称县级支行)是农业银行贷款经营的基本单位。各级行 均应在权限范

围内经营贷款，按上级行授权，负责贷款调查、贷款审查、贷款检查、贷款发 放收回及权限内贷款审批等

管理工作，确保贷款效益。

第十九条 总行和省、自治区、直辖市分行及直属分行(以下简称分行)应依据国家区域产 业政策和农业银

行发展规划，统筹安排辖区内贷款投向和投量，负责权限内贷款的审查、审 批。

第二十条 充分发挥农业银行系统整体功能，逐步加大总、分行调控力度。突出效益原则 ，努力培育全

系统重点信贷区域、高效信贷行业和优良客户群体，实现集约经营。

第二十一条 实行人民币、外币贷款统一经营。

第六章 贷款程序

第二十二条 借款申请。借款人需要向农业银行借款，应当向开户行直接申请，申明借款 金额、借款用

途、借款期限、借款方式、偿还能力及还款来源等基本情况，并提供以下资料 ：

(一)借款人及保证人基本情况;

(二)财政部门或会计师事务所核准的借款人、保证人上财务报告，以及申请借款前一 期的财务报告;

(三)原有不合理占用贷款纠正情况;

(四)抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人同意担保的证明文 件;

(五)实行贷款证的地区、应提供人民银行颁发给借款人的贷款证;

申请中、长期项目贷款还应提供以下资料：

(一)项目可行性研究报告;

(二)项目开工前期准备工作完成情况;

(三)在开户行存入规定比例资本金的证明;

(四)实施项目必需的有权机关的有效批文;

(五)项目投资来源及资本金到位情况;

(六)与贷款相关的其它资料。

第二十三条 贷款受理。开户行同意受理的借款申请，由借款人填写《借款申请书》，开 户行负责人签

署意见，由贷款综合管理岗登记，移交贷款调查岗进行事实认定。

第二十四条 对贷款企业的信用等级评定。评定内容包括企业领导者素质、经济实力、资 金结构、履约

情况、经营效益和发展前景等因素。贷款企业信用等级统一划分为五个等级： AAA级、AA级、A级、B级、

C级。评定企业信用等级坚持企业自愿，实事求是，公平合理，统 一指标，综合评价，按程序评定的原则。

企业信用等级评定办法由总行制定。

信用等级评定工作由分行组织，信贷部门具体操作，评定结果内部掌握。也可委托有关资 信评估机构进

行，评估结果经分行信贷部门认可。

第二十五条 贷款调查。开户行信贷部门调查人员应及时组织对借款人的信用等级及借款 人基本条件进

行调查核实，测定贷款风险度，并提出意见，移交审查人员进行审查确认。

对中、长期项目贷款，还应及时组织具有相应项目评估资格的评估机构进行贷款项目评估 。

对自然人申请借款，应对其品格及还款能力进行调查。

第二十六条 贷款审查。贷款审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、审查，复测 贷款风险度，

并提出贷款意见，按规定权限报批。

第二十七条 贷款审批。贷款实行按确定程序分级审批制，上级行接到下级行贷款报告后 ，先由贷款管

理部门负责审查，并提出意见，报同级行贷款审查委员会审查后，属权限内的 贷款由行长审批，超过审批

权限的再报上级行审批。

第二十八条 签订借款合同。农业银行贷款经营的基本单位均有权按授权与借款人签订借 款合同。借款

合同应使用农业银行统一印制的《借款合同书》。《借款合同书》应逐项填写 ，不得遗漏。保证贷款、抵

押贷款、质押贷款如有必要，也可单独与保证人、抵押人、出质 人签订保证合同、抵押合同、质押合同，

需要办理登记的，应依法办理登记。

第二十九条 贷款发放。借款合同签订后，开户行要按借款合同规定按期发放贷款。

第三十条 贷后检查。贷款检查人员要对借款人执行借款合同情况及经营情况进行经常性 跟踪调查或定

期检查。检查结果应以书面形式向主管领导报告。应建立贷款风险早期预警制 度。对借款单位管理人员、

银企关系、债权债务关系、产供销、财务状况等方面发生变化， 可能危及贷款安全时，应及时向有关领导

报告。在贷款事实风险形成前，采取相应的防范措 施。

第三十一条 贷款收回。要坚持按借款合同规定的期限收回贷款。在短期贷款到期前7天 ，中、长期贷

款到期前30天，开户行要向借款人发出到期贷款催收通知书，按期收回贷款。 贷款逾期，开户行要及时

发出逾期贷款催收通知书，做好逾期贷款的催收工作。

借款人提前归还贷款，应与开户行协商。

第三十二条 贷款总结评价。贷款开户行应对借款人的贷款使用及归还情况进行总结评价 。中、长期项

目贷款要在贷款项目达产1年后，写出贷款项目后评价报告及时报贷款审批行 。

第三十三条 贷款档案。应建立辖区内贷款档案，完整记录每笔贷款活动的全过程及借款 人的生产经营

和财务状况。贷款档案应由贷款综合人员负责管理。

第七章 不良贷款监管与考核

第三十四条 不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。

呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。

呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期(含展期后逾期)超过规定年限以上仍未归还的贷 款，或虽未逾

期或逾期不满规定的年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆帐贷 款)。

逾期贷款，系指按借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆帐贷款和呆滞 贷款)。

第三十五条 不良贷款的登记。不良贷款由贷款开户行会计、信贷部门提供数据，经稽核 部门审核并按

规定权限认定，由信贷部门逐笔登记，建立台帐，定期逐级上报。在报上级行 的同时，抄报同级人民银行

分支机构。

第三十六条 不良贷款的考核。按月考核不良贷款占用额和占用率，以此评价各级行信贷 资产质量。按

季通报各级行不良贷款增减变化和清收任务完成情况，并与有关奖惩指标挂钩 。

第三十七条 不良贷款的催收和呆帐贷款的核销。贷款管理人员负责不良贷款的催收，稽 核部门负责对

催收情况的检查。按照国家有关规定提取呆帐准备金，并按规定条件和程序核 销呆帐贷款。

贷款豁免权属国务院。除国务院批准外，任何单位和个人无权要求农业银行豁免贷款。

第八章 贷款管理责任制

第三十八条 贷款管理实行行长(经理、主任，下同)负责制。各级行行长应在授权范围内 对贷款的发放

和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责人审批贷款，副 行长或贷款管理部门负责人

对行长负责。

第三十九条 各级行均应建立有行长或副行长和有关部门负责人参加的贷款审查委员会( 小组)，负责贷

款的审查。

第四十条 建立贷款分级审批制。总行根据分行所辖贷款质量、管理水平和贷款风险度授 予其不同的贷

款审批权限。贷款审批权限每年调整一次，分行以下机构贷款审批权限，由分 行转授。

第四十一条 实行审贷分离制，严禁个人自批自贷。贷款调查人员负责贷款调查评估，承 担调查失误和

评估失准的责任;贷款审查人员负责贷款手续合规合法和贷款风险的审查，承 担审查失真失误的责任;贷

款审批人员负责贷款审批，承担决策失误的责任;贷款检查人员 负责代款的检查，承担检查失误，管理不

严的责任。

第四十二条 实行贷款管理岗位责任制。把贷款管理的调查(评估)、审查、审批、检查、 综合及发放、

收回各环节的责任系数量化到岗、到人。发生不良贷款按职责相应承担清收等 有关责任。

第四十三条 实行大额贷款专管制度。对大额贷款和重点企业贷款要派驻厂信贷员或驻厂 信贷组进行专

门管理。对大型企业集团且贷款达到一定额度的，应相应建立分理处或支行， 全面加强贷款管理和提供信

贷服务。

第四十四条 实行贷款管理人员离职稽核制度。贷款管理人员调离工作岗位，要对其在任 职期间和权限

内所发放的贷款风险情况进行稽核。正确认定其任期内工作业绩，严格区分工 作责任。

第四十五条 实行贷款管理人员持证上岗、等级管理制度。所有贷款管理人员都应通过考 试或考核，取

得贷款管理岗位任职资格，持证上岗。在此基础上实行等级管理。对不同等级 的信贷员授予不同的贷款管

理权限。信贷员任职资格及等级的考试(考核)、评定，由总行制 定统一标准和统一印制证书，分行组织评

定。信贷员等级每两年考试(考核)、评定一次。

第九章 贷款保全和清偿的管理

第四十六条 谨防借款人借兼并、破产或股份制改造等途径逃避农业银行债务、侵蚀信贷 资金和借承包、

租赁等途径逃避信贷监督以及偿还贷款本息的责任。

第四十七条 贷款开户行应参与借款人在兼并、被兼并、破产或股份制等形式的改造、改 组过程中的债

务重组工作，要求借款人落实贷款债务，并将有关情况及时向上级行报告。

第四十八条 对实行承包、租赁经营的借款人，应在承包、租赁合同中明确落实原贷款债 务的偿还责任。

第四十九条 对实行股份制改造的借款人，原贷款债务由改造后的股份公司全部承担，重 新签订借款合

同;对实行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的资本 或资产的比例承担原借款人

的贷款债务。

第五十条 对联营后组成新的企业法人的借款人，要将原贷款债务落实到新的企业法人， 并重新签订借

款合同。

第五十一条 对被兼并(合并)的借款人，应在被兼并(合并)前清偿贷款债务或提供相应的 担保。也可由

兼并(合并)企业或合并后新成立的企业承担原借款人贷款债务，并重新签订借 款合同。

第五十二条 对与外商合资(合作)的借款人，应继续承担合资(合作)前的贷款归还责任， 并要求将合资

(合作)后收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与外商合 资(合作)时必须取得开户行

的同意。

第五十三条 对分立的借款人，应在分立前清偿贷款债务或提供相应的担保。或由分立后 的各企业按照

分立时所占资本或资产比例承担贷款债务。

第五十四条 对产权有偿转让或申请解散的借款人，应在产权转让或解散前落实和清偿贷 款债务。

第五十五条 对破产的借款人，开户行应依法参与借款人破产财产的认定与债权债务的处 置。对已设定

财产抵押、质押的贷款债权，农业银行依法享有优先受偿权。无财产担保的贷 款债权应按法定程序和比例

受偿。

第十章 贷款管理电子化

第五十六条 贷款管理电子化建设方案由总行制定，并组织开发统一的贷款管理信息采集 、传输系统。

逐步实现总行、分行、支行间的贷款管理电脑网络化。

第五十七条 各级行信贷部门和电脑信息管理部门应按时将规定的贷款管理有关数据、资 料及借款人档

案、信息输入电脑，及时上网传输。

第五十八条 各级行信贷部门和电脑信息管理部门应严守贷款有关机密，不得将电脑操作 码告知无关人

员或泄漏借款人的商业机密。

第十一章 贷款管理特别规定

第五十九条 借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款。

(一)借款从事国家明文禁止的产品、项目或违法经营活动的;

(二)借款申请者属于国家机关、团体和不具备法人资格、不按企业经营的事业单位;

(三)生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的;

(四)借款用作企业注册资本金、股本金或法定资本金实收资本不到位的;

(五)借款用于财政性收支的;

(六)在实行租赁、承包、联营、合并(兼并)、合作、企业产权有偿转让、股份制改造等体 制变更过程中，

未清偿原有贷款债务及未落实原有贷款债务或提供相应担保的。

第六十条 严禁违反贷款管理程序或逆程序发放贷款。

第六十一条 国务院指定由农业银行承办的特定贷款，按《中国人民银行特定贷款管理办 法》有关规定

办理。

第六十二条 严格遵守人民银行制定的企业贷款主办行制度。

第六十三条 同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一借款人发放贷款。

各分支机构不得超越辖区发放异地贷款。

第六十四条 不得对自然人发放外币贷款，经人民银行批准的除外。第六十五条 发放贷款除按规定计收利息外，不得收取任何费用。

第六十六条 严格控制信用贷款，积极推行担保贷款。

第十二章 罚 则

第六十七条 借款人未按本制度第九章有关规定履行义务，致使贷款债务悬空，开户行对 其停止发放新

贷款，并提前收回原发放的贷款。造成贷款损失的，依法起诉，追回贷款。

第六十八条 借款人有下列情形之一，可对其部分或全部贷款加收利息;情节严重的，可 停止支付借款

人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。

(一)不按借款合同规定用途使用贷款的;

(二)用贷款进行股本权益性投资的;

(三)用贷款从事证券、期货买卖和房地产交易的;

(四)未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的;

(五)不按借款合同规定清偿贷款本息的;

(六)套取贷款相互借贷牟取非法收入的。

第六十九条 借款人有下列情形之一，要责令其限期改正。情节严重或逾期不改正的，可 停止支付借款

人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。

(一)向农业银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的;

(二)不如实向农业银行提供所有开户行、帐号及存、贷款余额等资料的;

(三)拒绝接受农业银行对其贷款使用情况和有关生产经营、财务活动进行监督的。

第十三章 附 则

第七十条 本制度由总行制定、解释和修订。

第七十一条 本制度自发布之日起施行。